家庭風險知多少風險管理專業(yè)化課件

1、家庭風險管理“萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 ”“萬一網(wǎng) 制作整 理，未經(jīng)授權請勿轉(zhuǎn) 載轉(zhuǎn)發(fā)， 違者必究” 目 錄 contents家庭風險知多少風險管理專業(yè)化“萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 ”“萬一網(wǎng) 制作整 理，未經(jīng)授權請勿轉(zhuǎn) 載轉(zhuǎn)發(fā)， 違者必究” 家庭面臨的三大類人生風險 由家庭成員生命的時間長度和質(zhì)量寬度所決定，并伴隨其生命存在而存在的各種需要妥善解決的問題。 由于家庭主要人物的生命或能力遭遇不測，而導致的應盡未了之責的問題。 家庭及其成員在社會經(jīng)濟活動中發(fā)生主觀意志以外的客觀事件，而產(chǎn)生的各種財務問題。生存風險 責任風險 財務風險十個方面的主要表現(xiàn)（6）贍養(yǎng)老人（7）撫育子女（8）

2、關愛伴侶（9）保全財產(chǎn)（10）遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移（1）基本養(yǎng)老（2）重大疾?。?）重度殘疾（4）個人自尊（5）自我價值關于基本養(yǎng)老 據(jù)中國社會保險基金管理中心研究，一個老人拮據(jù)度日，10年前每月需要2400元；現(xiàn)在如果較豐裕一點，每月需要4000元； 隨著社會發(fā)展進步，人均壽命將將越來越長，目前我國人均壽命為77.6歲，而且每5年要增加2-3歲； 如果退休后再活20年，那還需要多少錢呢？ 基本養(yǎng)老月生活費12預計年數(shù)關于重大疾病 中國衛(wèi)生統(tǒng)計提要發(fā)表權威研究結(jié)論：人一生患重大疾病的概率高達75%以上，且由于環(huán)境污染等因素仍在持續(xù)上升中； 而目前醫(yī)治重大疾病的費用正以19%的年增長速度不斷攀升。 請問你病

3、得起，治得了嗎？！ 重大疾病醫(yī)療費護理費 手術費住院雜費 關于重度殘疾 意外事故和疾病都有可能導致人身體的殘疾。例如，全國每年發(fā)生交通事故50萬起左右，且各種殺手與日俱增。人一旦遭遇不幸致重殘，高額治療及其它費用則不可避免。 重度殘疾（生活費醫(yī)療費 器材費護理費）/年預計年數(shù)關于個人自尊 人的尊嚴對于人的生命具有十分重要的意義，當一個人一旦喪失生活自理能力時，“久病床前無孝子”，因此，一個人要保證自己活出尊嚴，活出質(zhì)量，應當提前為此做好準備。 個人自尊=（護理費+醫(yī)療費）預計年數(shù) 關于自我價值 一個人存在的價值，除社會因素和感情價值外，在經(jīng)濟方面，對他的家庭和親友而言，是可以用金錢來衡量的。

4、如果你是家庭中的頂梁柱，你可知道你的身價嗎？ 靜態(tài)價值目前年收入 （65X） 動態(tài)價值關于贍養(yǎng)老人 我國上個世紀70年代末80年代初出生的人，現(xiàn)在組成家庭后，已經(jīng)形成了4：2：1的格局。隨著人的平均壽命的增長，贍養(yǎng)老人的責任也就越重。贍養(yǎng)老人=贍養(yǎng)醫(yī)療喪葬補貼人數(shù)關于撫育子女撫育子女(教育基金 +醫(yī)療基金 +創(chuàng)業(yè)基金)*人關于關愛伴侶 我們的生活伴侶，尤其對男性來說，她是最親密的人。一個真正負責的男人，應當是對妻子、對家庭真正負責的人。 在正常的情況下，男人比女人要少活6歲，加上結(jié)婚年齡的差距，平均每位女性有將近9年的寡居生活。 在非正常的情況下呢？ 關愛伴侶（生活費醫(yī)療費其他開支） /年年數(shù)

5、養(yǎng)老金年數(shù)關于保全財產(chǎn) 現(xiàn)代人的消費，尤其是大宗商品的消費，如房屋、裝飾、交通工具、家用電器等，大多數(shù)是信用消費，即靠借錢和貸款建造或購買的。這些家庭賴以生活的財產(chǎn)，在借貸尚未還清之前，本質(zhì)上還不屬于你。因此，我們應當時刻對保全財產(chǎn)做好準備。 保全財產(chǎn)借貸款總額關于轉(zhuǎn)移遺產(chǎn) 最后，一個幸運的人，一個成功的人，無論你事業(yè)做的多大，財富累積了多少，你都需要將屬于自己的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給下一代或贈送給親朋好友，而這就需要準備一筆適量的現(xiàn)金。 轉(zhuǎn)移財產(chǎn) 被轉(zhuǎn)移財產(chǎn)總額遺產(chǎn)（贈與）稅率計算公式匯總基本養(yǎng)老=月生活費（2400）12預計年數(shù)（20年）重大疾病=醫(yī)療費護理費手術費住院雜費 =30萬重度殘疾=（系統(tǒng)封

6、掉，花錢沒數(shù)，可以引導客戶思考）= 0個人自尊=（護理費+醫(yī)療費）預計年數(shù)=10萬5年=50萬自我價值=目前年收入（65 - X）（靜態(tài)）贍養(yǎng)老人=贍養(yǎng)醫(yī)療喪葬補貼人數(shù)=10萬人數(shù)撫育子女=(教育基金 +醫(yī)療基金+創(chuàng)業(yè)基金)人數(shù)=（30+10+30）人數(shù)(系統(tǒng)會隨著年齡的增加有所減少）關愛伴侶=（生活費醫(yī)療費其他開支）/年年數(shù)養(yǎng)老金年數(shù)=5萬/年年數(shù)(60-X)+250012個月20年保全財產(chǎn)=借貸款總額遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移=被轉(zhuǎn)移財產(chǎn)總額遺產(chǎn)稅率（20%）家庭風險知多少風險管理專業(yè)化目 錄 contents 管理 建立風險管理機制 有效防范風險損失面對風險怎么辦？風險“四性”的認定-可能性-損失性-重要

7、性-緊迫性認定風險“四性”的意義正確識別家庭風險科學管理家庭風險合理轉(zhuǎn)移家庭風險 家庭成員一般結(jié)構經(jīng)濟主位經(jīng)濟輔位經(jīng)濟無位持家者是家庭風險的主要矛盾持家者輔助者從屬者家庭風險的損失性與可能性家庭風險的損失性：指風險一旦發(fā)生，可能造成 的最大損失額度；家庭風險的可能性：指風險在一定的時間內(nèi)，最 大可能發(fā)生的損失概率。 任何客觀存在的家庭風險，既有一定的損失程度，又有一定的發(fā)生概率，它是損失性與可能性的統(tǒng)一。損失性與可能性示意圖損失性可能性大小小 大損失性大可能性小損失性大可能性大損失性小可能性大損失性小可能性小 家庭風險損失性與可能性分布示意圖損失性可能性大小小 大重大疾病 個人自尊贍養(yǎng)老人 撫

8、養(yǎng)子女關愛伴侶 重度殘疾個人價值 保全財產(chǎn)基本養(yǎng)老財產(chǎn)轉(zhuǎn)移家庭風險的重要性與緊迫性家庭風險的重要性：指在所有現(xiàn)存各項風險中， 其危險程度最大的風險家庭風險的緊迫性：指在所有現(xiàn)存各項風險中， 其緊迫程度最高的風險 分析客觀存在的家庭風險，既要看到它的損失性與可能性，同時更要善于把握其重要性與緊迫性。重要性與緊迫性示意圖重要性緊迫性大小小 大重要性大緊迫性小重要性大緊迫性大重要性小緊迫性大重要性小緊迫性小顧客家庭風險重要性與緊迫性分布示意圖重要性緊迫性大小小 大個人 / 家庭情況不同，其分布也不同。持家者：壽險、 醫(yī)療險輔助者：醫(yī)療險從屬者：醫(yī)療險從屬者：教育基金創(chuàng)業(yè)基金養(yǎng)老基金轉(zhuǎn)移風險的一般原則

9、先主后輔先少后老先醫(yī)后養(yǎng)風險管理，壽險獨尊風險管理的主要步驟 這些方法還適應嗎？需要怎樣地去即時充實和調(diào)整呢？風險控制風險識別監(jiān)督檢查家庭風險管理主要步驟 哪些風險會讓我的家庭遭受損失？損失多少？ 對于這些問題，我應該采取何種應對措施？ 所謂風險管理，即是指為處理潛在風險損失的計劃與安排。其核心是：如何讓該掙的錢跑不了！ 如何讓掙到的錢丟不了！ 風險管理的基本含義風險的識別與衡量 哪些風險的發(fā)生會讓我和我的家庭遭受損失？且損失量多少？風險識別你的家庭究竟存在哪些風險1 養(yǎng)老（生存）3 殘疾（生存）4 自尊（生存）5 價值（責任）6 老人（責任）7 子女（責任）8 伴侶（責任）9 借貸（責任）1

10、0 遺產(chǎn)（財務）2 醫(yī)療（生存）制定家庭風險管理計劃，科學管理家庭風險；保險說到底是使你免遭不可預料的風險損失， 為獲得保障及精神上的安寧，你應該計劃并支 付合理的保險費以轉(zhuǎn)移風險；當你還未意識到保險是達到家庭風險保障的明智選擇這個事實時，你就會失去機會，造成無法挽救的嚴重后果。風險管理，保險護航壽險的本質(zhì)說到底是傳遞并提供一種生活 標準或生活方式，即概念和文化在顧客的頭腦中植入家庭風險管理的生活 新概念，壽險銷售（購買）就有了堅實的 基礎購買壽險即風險轉(zhuǎn)移是有效管理家庭風險 的不二選擇家庭風險管理：生活新概念做一名明智的家庭持家者決不承擔超過自身能力的風險損失決不為節(jié)省小額的費用而承擔巨大的

11、風險首先投保那些可能造成最大損失的風險既然風險需要轉(zhuǎn)移，投?？滩蝗菥徬惹蟊ｋU，再去冒險，杜絕裸奔弱化投資意識，強化消費觀念銷售或購買壽險的基本原則 風險問題 清清楚楚 購買決策 正正確確 壽險消費 明明白白幫助顧客真正弄清以下問題 -為啥買 -給誰買 -買什么 -買多少 -怎么加 新理念，新技能，新價值 家庭風險管理顧問是以專業(yè)的風險管理技術為基礎，以解決家庭風險保障問題為核心，幫助客戶科學管理風險、合理轉(zhuǎn)移風險、守護家庭財富的職業(yè)人士。他們完全不同于以往的壽險營銷員。家庭壽險保障目前狀況商業(yè)保險裸體健康保障缺失保障對象錯位保險額度不足有社保就夠啦！商業(yè)保險沒用！一旦發(fā)生意外事故或罹患重大疾病

12、就傻眼。買了一堆投資理財產(chǎn)品，就是不買疾病醫(yī)療險！當生病住院時，發(fā)現(xiàn)不理賠。只給孩子買，大人怎么都不買。萬一持家的人出現(xiàn)問題，誰來給孩子交保費？十年前買了3萬5萬保額，覺得有點就行了，當出險后抱怨賠的少，不管多大用保單加保鮮見保單不加保，人就會貶值，既跟不上變化了的形勢，保障也大打了折扣家庭風險評估方法問 題 額 度 問題額度是指家庭成員中某一風險發(fā)生后，其危害后果的經(jīng)濟財務數(shù)額。比如，持家者早逝后：喪葬基金：包括葬禮以及最后的醫(yī)療費用；撫育子女：包括子女小學、中學、大學、留學等 費用的總和；贍養(yǎng)老人：指維持家庭基本生活開支的總和；保全財產(chǎn)：包括房貸和其他借貸總額；遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移：包括死者全部資產(chǎn)由

13、繼承人享有需交 納的稅額；保 障 缺 口 保障缺口是指問題額度與實際可用資產(chǎn)之間的差額。保障缺口是購買壽險的客觀依據(jù)。保障缺口 問題額度 - 可用資產(chǎn)可 用 資 產(chǎn) 可用資產(chǎn)是指家庭現(xiàn)有的下列可用資金或資產(chǎn)： 社會保險福利； 來自雇主的死亡撫恤金； 銀行存款、投資收益及其他流動資產(chǎn)； 已購買的人壽保險單中獲得的保險金； 企業(yè)股份、股票以及其他一些非流動性資產(chǎn)。（但如果這一部分資產(chǎn)不能用作解決風險發(fā)生后家庭經(jīng)濟財務問題的話，它們則不能被計算在內(nèi)） 人生各階段的防損重點成長時期風雨人生的階段性劃分成人時期中年時期老年時期以完成學業(yè)為標志0-24歲以結(jié)婚為標志25-40歲以子女獨立為標志40-59歲

14、以退休為標志60歲以后人生四季0歲25歲60歲成長期奮斗期 養(yǎng)老期支出線收入線收大于支結(jié)余意外疾病成長時期的基本特點 學習為主 成長為要 經(jīng)濟無力 依賴家庭人在成長時期的主要風險問題 人在成長時期的主要風險，來自于意外、疾病及經(jīng)濟來源中斷等客觀因素。 但是，父母是源，子女是水，源只要不斷，水自然會流。因此，人在成長時期的主要風險，還是來自于家庭。壽險對家庭成員成長時期的作用 基于對子女的養(yǎng)育責任，如果有條件的話，及早為他們規(guī)劃一份合適的保障，也是父母、祖父母表達愛心的較好方式。 教育基金 醫(yī)療基金 創(chuàng)業(yè)基金 養(yǎng)老年金成人時期的基本特點 工作不久 結(jié)婚成家 生兒育女 按揭借款人在成人時期的主要風

15、險問題 成人時期是人的一生責任最重、風險最大的時期。持家者的身體和生命遭遇不幸會給家庭帶來的嚴重后果。 重疾治療及喪葬費用 子女撫養(yǎng)及教育費用 償還債務，保全財產(chǎn) 維持家庭正常生活壽險在家庭成員成人時期的作用 對于處在成人時期的家庭風險管理來說，人壽保險沒有替代品，它是家庭“防雨之傘”、“防患之備”，是家庭未來生活的保證。-持家者足夠的意外險、定期險、重 疾險保額不可或缺中年時期的基本特點 子女獨立 基礎奠定 事業(yè)有成 己身凸顯人在中年時期的主要風險問題 對于人在中年時期的家庭風險管理來說，家庭風險問題的中心從如何避免作為經(jīng)濟支柱成員遭遇不幸?guī)淼膰乐睾蠊?，轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾我?guī)避事業(yè)風險、應對懼患疾病和安排晚年生活。壽險在家庭成員中年時期的作用規(guī)避事業(yè)風險：車之備胎；應對懼患疾?。罕夭豢缮?；安排晚年生活：獨具優(yōu)勢。-轉(zhuǎn)移事業(yè)上的財務風險、本人大病醫(yī)療及投資收益類產(chǎn)品老年時期的基本特點 功成身退 享受