L中心支行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管

1、L中心支行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管2 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)及監(jiān)管現(xiàn)狀21 L行的基本情況和主要監(jiān)管業(yè)務(wù)211 L行的基本情況文中I。行是指中國人民銀行遼陽市中心支行。它更名于1998年12月，主要行使央行的基本職能，包括管理金融市場以防止暴發(fā)區(qū)域性和系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；管理遼陽市貨幣發(fā)行、現(xiàn)金管理和反假幣業(yè)務(wù)；此外特別重要的是一個(gè)職責(zé)也是跟本文關(guān)系最大的一個(gè)職責(zé)就是建立和完善當(dāng)前的社會信用體系。L行內(nèi)設(shè)辦公室、貨幣信貸管理處、金融穩(wěn)定處、征信管理處等10多個(gè)處室。L行內(nèi)部的組織架構(gòu)如圖21所示：2。1。2 L行的主要監(jiān)管業(yè)務(wù)在我國，代表政府行使

2、監(jiān)管權(quán)力的機(jī)構(gòu)有央行和銀監(jiān)會兩部門，央行偏重于制定貨幣政策，而銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對銀行業(yè)進(jìn)行日常監(jiān)管，監(jiān)管范圍較為廣泛，人民銀行目前的監(jiān)管業(yè)務(wù)主要有外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，反洗錢業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、還有今年新推出的存款保險(xiǎn)制度。在信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管方面，人民銀行和銀監(jiān)會都有相應(yīng)的職責(zé)，而且在目前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，第三方支付異軍突起的時(shí)期，很多業(yè)務(wù)的監(jiān)管都需要多方聯(lián)動，例如，人民銀行與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知則指出了信用卡套現(xiàn)行為的猖獗，網(wǎng)絡(luò)辦理信用卡、POS疑似套現(xiàn)行為，亟需雙方加大對信用卡市場的管理。22 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)221 L行轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)基

3、本情況L行所在轄區(qū)，是指遼寧省遼陽市，截至2015年6月末，遼陽市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)20家。機(jī)構(gòu)名稱見表21所示：從以上表格中可以看出，L行在轄區(qū)內(nèi)所需監(jiān)管的信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)種類有一大類即商業(yè)銀行，四個(gè)具體分類等1l家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。其中六大中資商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展較早，有著相對合規(guī)的信用卡內(nèi)控機(jī)制和管理平臺以及客戶服務(wù)中心。國有前四大行即工行、農(nóng)行、中行、建行首先拉開了信用卡發(fā)展的序幕。它們的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史悠久，歷經(jīng)各階段，相對成熟和全面。在L行所在轄區(qū)內(nèi)，國有控股的六大銀行信用卡約占轄區(qū)內(nèi)市場規(guī)模的65以上，且各銀行具備不同的優(yōu)勢和特點(diǎn)。工商銀行以長期服務(wù)于部隊(duì)、國家公務(wù)員等客戶群體

4、為基礎(chǔ)，大量開展了公務(wù)卡業(yè)務(wù)，公務(wù)卡是一種信用卡，大量應(yīng)用與部隊(duì)、政府機(jī)關(guān)及事業(yè)單位，為公務(wù)人員出差消費(fèi)提供便利性，目前已占有全市公務(wù)卡的大部分市場份額；中國銀行以其國際化的經(jīng)營為基礎(chǔ)，推出了長城國際信用卡，在境外消費(fèi)方面，中行的國際信用卡具有領(lǐng)先優(yōu)勢；交通銀行是目前轄內(nèi)信用卡優(yōu)惠政策最多的國有銀行，在轄內(nèi)國有銀行中，信用卡營銷策略較為全面，營銷手段較為創(chuàng)新，市場占有量也較高。L行所在轄內(nèi)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行的信用卡市場占有量約為35，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，發(fā)展尚處于初級階段，審核機(jī)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理平臺、客戶服務(wù)等還有待于進(jìn)一步完善，目前各類商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)流

5、程方面幾乎一致，L行也是在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對一些重要環(huán)節(jié)(風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，灰色部分)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，具體流程圖如下：以上流程圖清楚的顯示了商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的流程及L行對其監(jiān)管重點(diǎn)，在日常的監(jiān)管中，通常將流程中的申請、資料錄入、征信審核、授信、制卡環(huán)節(jié)劃分為審批及發(fā)卡環(huán)節(jié)的管控；將用卡和還款劃分為對信用卡使用環(huán)節(jié)的管控；將對消費(fèi)逾期和惡意套現(xiàn)的后續(xù)處理劃分為催收環(huán)節(jié)，將客戶服務(wù)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)劃分為救濟(jì)保護(hù)情況的監(jiān)管，如果按照時(shí)間順序來描述，則分為事前、事中和事后監(jiān)管。圖中灰色區(qū)域標(biāo)注的是信用卡業(yè)務(wù)在該環(huán)節(jié)容易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也是監(jiān)管部門在現(xiàn)場檢查中重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)。目前，L行轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行

6、總體上都存在重發(fā)卡，輕管理的現(xiàn)象。L行所在轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營和管理方面可能存在著以下行為：(1)：連度重視發(fā)卡量，忽略風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前L行所在轄區(qū)內(nèi)信用卡市場嚴(yán)重飽和，各家商業(yè)銀行仍以搶占市場占有量為目標(biāo)，造成大量睡眠卡的存在，不僅提高了發(fā)卡成本，也容易引發(fā)大規(guī)模的信用風(fēng)險(xiǎn)。以轄內(nèi)某一家商業(yè)銀行為例，其2010年至2014年五年間，信用卡業(yè)務(wù)大量擴(kuò)張，發(fā)卡量逐年上升，人均發(fā)卡量連年攀升。具體數(shù)據(jù)如表22。表22某商業(yè)銀行2010-2014年信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)表(3)考核機(jī)制倒逼員工故意或者非故意違規(guī)辦卡。在市場飽和度增加，消費(fèi)需求嚴(yán)重不足的情況下，各商業(yè)銀行仍制定嚴(yán)厲的信用卡考核機(jī)制，將信用

7、卡辦卡數(shù)量列入員工績效考核的目標(biāo)。在這種畸形的機(jī)制下，員工為了完成任務(wù)指標(biāo)往往竭盡全力，號召所有親戚朋友，利用一切可利用的人脈資源完成指標(biāo)。例如：某商業(yè)銀行員工為了完成信用卡指標(biāo)，委托其朋友(某小型民營企業(yè)人力資源部經(jīng)理)幫忙辦理，該經(jīng)理利用其掌握員工信息的優(yōu)勢，私自利用員工資料辦卡，預(yù)留信息時(shí)完全留自己的信息，該銀行員工出于對朋友的信任，并沒有到現(xiàn)場監(jiān)督是否是本人填寫材料、本人簽字，造成違規(guī)辦卡的現(xiàn)象，這就屬于非故意違規(guī)辦卡的一種情況。(4)對特約商戶的后續(xù)監(jiān)督和管理缺失。在信用卡的經(jīng)營和信用卡監(jiān)管中，很難解決的就是特約商戶與部分套現(xiàn)者聯(lián)合套現(xiàn)的問題，也是常見的信用卡業(yè)務(wù)問題。由于商業(yè)銀行過

8、度重視發(fā)卡而忽略后續(xù)的管理，造成大量特約商戶的POS機(jī)基本處于停用的狀態(tài)，更嚴(yán)重的是部分特約商戶為了謀取手續(xù)費(fèi)和利益為大量套現(xiàn)者提供中介服務(wù)，形成了惡性循環(huán)的套現(xiàn)利益鏈條，產(chǎn)生了大量的信用卡不良貸款。(5)商業(yè)銀行無法識別中介機(jī)構(gòu)代辦信用卡的現(xiàn)象。在信用卡的申請環(huán)節(jié)隱藏著大量的營銷風(fēng)險(xiǎn)。其中最重要的便是社會上的辦卡機(jī)構(gòu)代辦信用卡的亂象，部分機(jī)構(gòu)采用偽造信息的高端手法，鉆銀行空子代辦高額信用卡，從中賺取高額中介費(fèi)。這種行為不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也使得商業(yè)銀行產(chǎn)生了大量的信用卡不良貸款。2。2，2 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管職責(zé)總的來說，L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)就是針對上述

9、商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營方面可能存在的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行檢查和管控，維護(hù)轄內(nèi)信用卡市場的穩(wěn)定，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體來說，在本文中第二章的圖21清楚的顯示了L行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，在L行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)中共有四個(gè)科室擔(dān)任信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，但都不是主要的監(jiān)管職責(zé)，也就是說，人民銀行內(nèi)部沒有設(shè)立專門的部門負(fù)責(zé)監(jiān)管信用卡業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的執(zhí)行是依靠幾個(gè)部門合力完成的。圖23清楚的顯示了L行內(nèi)部各個(gè)部門對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，其中辦公室所負(fù)責(zé)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作屬于信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的范疇；科技科負(fù)責(zé)的對轄區(qū)銀行卡與電子支付技術(shù)監(jiān)督與管理包括對信用卡的監(jiān)管職責(zé)；征信管理科所負(fù)責(zé)的全部都是

10、信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍，是承擔(dān)信用卡監(jiān)管職責(zé)的關(guān)鍵科室。各項(xiàng)職責(zé)的界定全部由人民銀行總行決定，L行僅僅行使相應(yīng)的權(quán)利。223 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)L行作為基層的分支機(jī)構(gòu)，主要行使央行支行的職能，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。L行本身不具備立法的權(quán)利和能力，對于規(guī)范性文件的制定也幾乎沒有。L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)主要有法律法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等三方面的依據(jù)。下面將按照信用的申請、審批、使用、客戶服務(wù)、救濟(jì)保護(hù)的順序具體闡述L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)。(1)信用卡業(yè)務(wù)申請、審批環(huán)節(jié)的監(jiān)管依據(jù)在這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：虛假申請、審核不嚴(yán)、過度授信等行為。在該環(huán)節(jié)L行對

11、商業(yè)銀行監(jiān)管的主要依據(jù)有商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的92條，根據(jù)該指引，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶提供的身份證明、財(cái)務(wù)狀況、申請資格、個(gè)人信息、單位信息等資料的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，確保資料真實(shí)合法，并將核實(shí)的整個(gè)過程和結(jié)果整理成書面材料留檔保存。2006年4月1 1日，人民銀行和銀監(jiān)會針對違規(guī)套現(xiàn)泛濫的現(xiàn)象及時(shí)發(fā)布了關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(銀發(fā)2006184號)，目的在于維護(hù)金融消費(fèi)者利益，保障銀行資金安全。該通知是重點(diǎn)針對發(fā)卡機(jī)構(gòu)下發(fā)的，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出了一系列的要求，重點(diǎn)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)重視信用卡的申請和審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格從源頭上控制信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。(2)信用卡使用環(huán)節(jié)的監(jiān)管依據(jù)在信用卡

12、的使用環(huán)節(jié)中經(jīng)常出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：逾期還款、惡意或非惡意套現(xiàn)、將信用卡違規(guī)用于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)。在這方面的監(jiān)管中，主要的監(jiān)管依據(jù)有關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知(2009142號)，該通知于2009年4月27日由四部門聯(lián)合發(fā)出，包括人民銀行、銀監(jiān)會、公安局和工商總局。該通知是在以前規(guī)范性文件的基礎(chǔ)上進(jìn)行整合和完善后而發(fā)布的，是相對完整而全面的規(guī)范性文件，它涵蓋了信用卡業(yè)務(wù)幾乎全部的流程包括發(fā)卡、受理、使用、交易和清算各個(gè)環(huán)節(jié)，為全面的控制風(fēng)險(xiǎn)提供了有利的監(jiān)管依據(jù)。在監(jiān)管信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域方面，中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(銀監(jiān)發(fā)12012160號)做出

13、了明確的說明。此外，人民銀行于2012年1月5日發(fā)布了支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)，該辦法又新增了對信用卡使用環(huán)節(jié)的監(jiān)管范圍，即不得利用信用卡的透支功能向支付賬戶充值，以規(guī)制采取其他方法提現(xiàn)的行為。(3)信用卡客戶服務(wù)及救濟(jì)保護(hù)情況的監(jiān)管依據(jù)2007年6月21日人民銀行、銀監(jiān)會及保監(jiān)會聯(lián)合制定了金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(中國人民銀行令2007第2號)該辦法主要從妥善保管客戶資料及交易記錄方面對銀行機(jī)構(gòu)提出要求，意在規(guī)范商業(yè)銀行對客戶資料和交易記錄的管理，以免泄露客戶資料，對消費(fèi)者權(quán)益產(chǎn)生危害。此外，2011年頒布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法是

14、在集成了上述規(guī)范性文件之大成的基礎(chǔ)上制定的，它制定了比較具體和細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是加入了對信用卡使用者的權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，是目前監(jiān)管信用卡業(yè)務(wù)的重要法律依據(jù)。224 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管內(nèi)容(1)對商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)范性的監(jiān)管第，落實(shí)信用卡賬戶實(shí)名制情況及驗(yàn)證客戶身份真實(shí)性的情況。在這方面L行的監(jiān)管重點(diǎn)是商業(yè)銀行是否能夠充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份信息，以及其他驗(yàn)證客戶身份(軍官證、駕照等)真實(shí)性、合規(guī)性的方式。在客戶申請信用卡時(shí)，商業(yè)銀行必須要求客戶提供身份證明(一般指居民身份證)，如有需要還必須要求客戶提供其他輔助身份證明文件(軍官證、士兵證)。L行重點(diǎn)關(guān)

15、注商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份的落實(shí)情況。第二，對商業(yè)銀行履行信用卡告知說明義務(wù)和安全保障義務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)在信用卡申請材料中明確說明收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識，并在協(xié)議中明確約定持卡人不得出租、出借、轉(zhuǎn)賣信用卡的履行義務(wù)監(jiān)管；對信用卡親簽親訪制度、綜合授信制度執(zhí)行情況的監(jiān)管；對商業(yè)銀行是否充分向持卡人告知和解釋透支利率、計(jì)息方式、免息期計(jì)算相關(guān)信息的風(fēng)險(xiǎn)揭示情況的監(jiān)管；并按照消費(fèi)者的要求予以說明的執(zhí)行情況的監(jiān)管。第三，對商業(yè)銀行履行公平交易義務(wù)的監(jiān)管。主要監(jiān)管商業(yè)銀行是否以申領(lǐng)信用卡作為辦理業(yè)務(wù)的強(qiáng)制附加條件，是否有以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，免除發(fā)卡機(jī)構(gòu)職責(zé)。(2)對商業(yè)銀行信用

16、卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管第一，L行對商業(yè)銀行應(yīng)建立信用卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測及提示系統(tǒng)的監(jiān)管。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信用卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測及提示系統(tǒng)，同時(shí)應(yīng)建立和建設(shè)持卡人主體交易數(shù)據(jù)庫，對同一持卡人的辦卡數(shù)量進(jìn)行限制，對大額、可疑交易進(jìn)行監(jiān)測，對疑似套現(xiàn)、欺詐行為進(jìn)行處理。第二，L行對商業(yè)銀行應(yīng)建立起多維度交易監(jiān)測體系的監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)對同一客戶采用統(tǒng)一授信制度，對同一客戶的所有信用卡進(jìn)行綜合管理，限制其最高額度，實(shí)現(xiàn)對信用卡交易、額度控制等多個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)監(jiān)測和事后監(jiān)測。第三，L行對商業(yè)銀行應(yīng)建立動態(tài)信用卡額度調(diào)整機(jī)制的監(jiān)管。按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶信用卡的透支額度采取動態(tài)監(jiān)控和調(diào)整機(jī)制，定期評估

17、信用卡客戶的還款能力，以減少因還款能力下降而產(chǎn)生的信用卡不良。(3)對商業(yè)銀行信用卡收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管商業(yè)銀行信用卡收單業(yè)務(wù)的基本流程如圖24：在以上圖中，L行對商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)在特約商戶選擇與維護(hù)、收單業(yè)務(wù)范圍、交易流程和外包情況等方面。首先，L行要求商業(yè)銀行在充分了解客戶的基礎(chǔ)謹(jǐn)慎選擇合作商戶，這與謹(jǐn)慎核實(shí)信用卡申請人身份真實(shí)性是一致的。這里的合作商戶一般都指特約商戶，即要求商業(yè)銀行必須謹(jǐn)慎選擇特約商戶，以保證特約商戶資質(zhì)的良好，身份的真實(shí)。其次，在收單業(yè)務(wù)的開展方面，L行要求本地商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，限制了商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的范圍，通常以地理位置為標(biāo)準(zhǔn)，一般要求商業(yè)銀行收單業(yè)

18、務(wù)的開展范圍不能超出本地。如未在某地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，則不允許在該地開展實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)。同時(shí)，收單銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)責(zé)任，認(rèn)真開展和維護(hù)收單業(yè)務(wù)，對特約商戶進(jìn)行定期回訪和檢查，控制收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單銀行應(yīng)準(zhǔn)確執(zhí)行收單的交易步驟，包括圖24中的2、3、4、5、6、7步驟，并將完整的交易步驟和信息進(jìn)行保存，以備交易后可查詢和追溯。(4)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)救濟(jì)保護(hù)情況的監(jiān)管在救濟(jì)保護(hù)情況方面的監(jiān)管，L行主要關(guān)注轄內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的情況及對侵權(quán)行為的處理。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，L行對轄內(nèi)商業(yè)銀行的要求如下：各商業(yè)銀行應(yīng)健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，應(yīng)設(shè)立處理消費(fèi)

19、者投訴的專門部門，要嚴(yán)格按照消費(fèi)者投訴處理的流程機(jī)制處理消費(fèi)者投訴問題，并給與及時(shí)合理的答復(fù)。當(dāng)商業(yè)銀行侵權(quán)時(shí)，L行要求其必須嚴(yán)格履行賠償義務(wù)，這些侵權(quán)行為包括：泄露客戶信息，不按時(shí)處理消費(fèi)者投訴等行為，為保證上述要求執(zhí)行到位，L行每年年初將對各商業(yè)銀行上年度的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況進(jìn)行綜合評價(jià)并予以公示。23 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀目前，L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要分為兩個(gè)方面：一是執(zhí)行現(xiàn)場檢查，二是采用非現(xiàn)場監(jiān)管。231 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查現(xiàn)狀監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查一般是指有權(quán)部門派出現(xiàn)場檢查小組，深入銀行機(jī)構(gòu)，采用一定的技術(shù)手段和檢查方法，全面清查某一項(xiàng)或幾項(xiàng)業(yè)務(wù)

20、。(1)現(xiàn)場檢查組織人員情況L行對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管人力資源匱乏，以L行2014年實(shí)施的對轄內(nèi)某一大型國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查為例，由于缺乏專門的部門實(shí)旅檢查，此次檢查只能采取辦公室牽頭，從調(diào)查統(tǒng)計(jì)科、科技科、征信管理科等科室抽調(diào)能夠承擔(dān)檢查重任的工作人員的方式組成5人的現(xiàn)場檢查小組，包括組長和成員。5人的檢查小組均不是實(shí)施現(xiàn)場檢查的專門人員，只是臨時(shí)組成的檢查小組，且5人的檢查小組需負(fù)擔(dān)現(xiàn)場調(diào)閱資料、認(rèn)定檢查結(jié)果、分析數(shù)據(jù)、查找漏洞、撰寫報(bào)告等一系列工作，與所需監(jiān)管的業(yè)務(wù)量不匹配，監(jiān)管人力資源嚴(yán)重匱乏。(2)現(xiàn)場檢查方式L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式相對落后。目前L行采取的主要監(jiān)管

21、方式就是現(xiàn)場監(jiān)管，即開展現(xiàn)場檢查，這種監(jiān)管方式成本較高。在實(shí)際監(jiān)管中主要采取調(diào)閱資料、抽樣檢查、逐一排查、系統(tǒng)篩選等方法。例如：在檢查信用卡業(yè)務(wù)套現(xiàn)問題中，經(jīng)常采用調(diào)閱資料的方法，通過調(diào)取某一疑似套現(xiàn)卡號的交易明細(xì)，來確認(rèn)其交易行為是否可疑。如果相同卡號在相近的日期內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)相同的大額刷卡金額，或者在同一地點(diǎn)連續(xù)出現(xiàn)刷卡記錄，則初步確定為疑似套現(xiàn)。這種情況可以通過舉例說明，具體分析如下表23：在表23中，卡號為4367425900170569的客戶在同一天在相近的地點(diǎn)連續(xù)透支相同的金額，存在套現(xiàn)的可能，應(yīng)繼續(xù)調(diào)閱該客戶半年以內(nèi)的交易流水，進(jìn)行綜合分析，并將其列為重點(diǎn)關(guān)注對象。卡號為621300

22、0517240234的客戶，在相近的時(shí)間，在同一地點(diǎn)、同一商戶連續(xù)三天產(chǎn)生大額交易，應(yīng)警惕客戶與特約商戶聯(lián)合惡意套現(xiàn)的情況，或者是該特約商戶存在為持卡客戶提供套現(xiàn)服務(wù)的違規(guī)行為。檢查中調(diào)取錄像通常采用抽樣檢查的方法，由于錄像較多，無法逐一排查，只能采用抽樣調(diào)查的方法，例如在檢查申請信用簽字環(huán)節(jié)時(shí)，必須采取調(diào)取錄像的方法。檢查中系統(tǒng)篩選是最具技術(shù)性的方法，L行檢查人員通過將自身的系統(tǒng)與該商業(yè)銀行的信用卡交易管理系統(tǒng)相連接，通過設(shè)定一定的參數(shù)，即可調(diào)取想要的數(shù)據(jù)，再對所調(diào)取的數(shù)據(jù)進(jìn)行一一分析，因而系統(tǒng)篩選的方法是最基礎(chǔ)的方法，為其它方法提供便利。(3)現(xiàn)場檢查程序L行不會隨意開展對轄內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)

23、場檢查，要根據(jù)總行及分行的授權(quán)、分派任務(wù)進(jìn)行檢查。L行在接到分行下達(dá)的檢查項(xiàng)目后，首先組織成立檢查小組，通常從各科室抽調(diào)人員組成檢查團(tuán)；其次，召開檢查前的會議，通常研究檢查方法，分配檢查任務(wù)，232 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)狀目前，L行非現(xiàn)場監(jiān)管的方式利用較少，由于缺乏必要的技術(shù)手段，目前的非現(xiàn)場監(jiān)管往往采取簡單的收集一些報(bào)表，進(jìn)行簡單的分析，缺乏對報(bào)表的深刻分析從而揭露潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，與國外相比，我國的基層央行缺少成熟和先進(jìn)的非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)，缺一乏先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和監(jiān)管軟件，技術(shù)手段往往只注重事后監(jiān)管，而非將監(jiān)管前置，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。3 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的問題及

24、原因31 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的問題此部分將以L行在2014年開展的對轄內(nèi)某一大型國有商業(yè)銀行(以下簡稱A銀行)的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查為例，對L行目前在信用卡監(jiān)管方面存在的問題及原因進(jìn)行深刻的剖析。A銀行在L行轄區(qū)內(nèi)是商業(yè)銀行的典型代表，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對良好，市場占有率相對較高，具有一定的代表性。該項(xiàng)檢查由L行的辦公室部門牽頭，聯(lián)合調(diào)查統(tǒng)計(jì)科、科技科、征信管理科等科室共同完成。通過對該檢查案例的分析發(fā)現(xiàn)L行對A銀行監(jiān)管方面存在三個(gè)方面的問題，分為事前監(jiān)管、事中監(jiān)管、和事后監(jiān)管問題。事前監(jiān)管問題是指在申請和審批階段出現(xiàn)的問題；事中監(jiān)管問題是指信用卡在使用過程中至客戶產(chǎn)生了惡意透支形成了不

25、良的階段產(chǎn)生的問題；事后是指：形成不良記錄之后的問題。311對發(fā)卡業(yè)務(wù)監(jiān)管未做到事前“防微杜漸”(1)缺乏對A銀行申請和審批環(huán)節(jié)的嚴(yán)格監(jiān)督信用卡的申請和審批環(huán)節(jié)至關(guān)重要，嚴(yán)格的申請和審批監(jiān)管可以將對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管制提前，將信用卡的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。通過L行對A銀行的信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，大量違規(guī)之處都出現(xiàn)在信用卡的申請和審批環(huán)節(jié)，這無疑說明L行對信用卡申請和審批環(huán)節(jié)的監(jiān)管還存在著問題，包括以下幾個(gè)方面：L行僅僅依靠相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定對A銀行在信用卡申請和審批環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，對審核申請材料、審核申辦對象、資信等情況做出了要求，這些都屬于正式文件的正面要求。L行忽略了對A銀行因就自身違規(guī)所需

26、負(fù)責(zé)任的情況加以規(guī)定。特別是僅僅規(guī)定A銀行要履行保密責(zé)任，嚴(yán)格保存好申請材料，但現(xiàn)實(shí)中，違規(guī)情況數(shù)不勝數(shù)。又如L行明確規(guī)定A銀行不允許向客戶發(fā)放禮品或禮券，但在檢查中發(fā)現(xiàn)，大量發(fā)卡業(yè)務(wù)都伴隨著禮品卡和禮物。L行未明確給A銀行提供一套個(gè)人信用評價(jià)制度，以便A銀行能在發(fā)卡環(huán)節(jié)準(zhǔn)確的衡量申請客戶的信用狀況。該漏洞導(dǎo)致A銀行根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)客戶信用，指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，對同一對象的信用評價(jià)結(jié)果也往往不同，這導(dǎo)致在發(fā)卡環(huán)節(jié)產(chǎn)生重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。按照相關(guān)規(guī)定，A銀行應(yīng)制定詳細(xì)的信用卡申請和審批方案以及相應(yīng)的策略，但檢查發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此，這就是說L行只注重對A銀行的事后監(jiān)管，而忽略了指導(dǎo)A銀行建立一套自身的

27、信用卡申請和審批策略來規(guī)范整個(gè)信用卡的申請和審批工作。恰當(dāng)?shù)纳暾垖徟牟呗阅軌蜃R別和拒絕高風(fēng)險(xiǎn)的申請者，將降底A銀行的由發(fā)卡帶來的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。一旦忽略了對申請和審批環(huán)節(jié)的有效監(jiān)管，就相當(dāng)于向風(fēng)險(xiǎn)敞開大門，那么后續(xù)再嚴(yán)格的監(jiān)管也失去了意義。由于缺乏上述的申請和審批策略，該商業(yè)銀行在此次檢查中共出現(xiàn)了如下的違規(guī)行為：第一，缺乏對申辦對象身份的嚴(yán)格識別。檢查中發(fā)現(xiàn)，有些客戶從中請信用卡開始就做好了詐騙的準(zhǔn)備工作，部分客戶假造身份并提供虛假的財(cái)力證明，以騙取銀行的信任，而A銀行急需擴(kuò)大信用卡市場，往往對資料的審核不夠仔細(xì)，埋下了惡意透支行為的隱患。L行在檢查中發(fā)現(xiàn)該商業(yè)銀行未嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度，收

28、集個(gè)人金融信息時(shí)，未對個(gè)別客戶和商戶法人身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是銀行工作人員核查業(yè)務(wù)辦理人員身份的重要工具之一，也是最基本的工：具之一，它一端連接銀行系統(tǒng)的后臺，另一端與公安系統(tǒng)相對接。當(dāng)客戶提供身份證時(shí)銀行業(yè)務(wù)人員需經(jīng)身份證讀卡器讀取身份證數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會反饋核查結(jié)果是否與身份證信息一致，如果不一致將會做出重要提示。此外，L行在檢查時(shí)，可通過A銀行的后臺系統(tǒng)調(diào)取其聯(lián)網(wǎng)核查的記錄。A銀行漏聯(lián)網(wǎng)核查則無法判斷客戶的真實(shí)性，這將給A銀行自身帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。下面舉例說明通過調(diào)閱記錄可進(jìn)一步分析的情況如下：表31聯(lián)網(wǎng)核查記錄表圖32非常詳細(xì)的顯示了L行在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的中介機(jī)構(gòu)違規(guī)代辦卡的

29、整個(gè)過程，目前已形成了中介機(jī)構(gòu)與部分客戶之間的利益鏈條，中介機(jī)構(gòu)利用其背后的強(qiáng)大資金支持和運(yùn)作手段為急需用錢客戶申請信用卡，收取好處費(fèi)，而客戶卻成功的騙取了銀行的大額信用卡，透支后形成大量不良，給A銀行造成了風(fēng)險(xiǎn)。其中中介機(jī)構(gòu)養(yǎng)卡的過程是指，中介機(jī)構(gòu)在成功領(lǐng)到信用卡后，經(jīng)過半年左右的正常交易，以騙取銀行因其信用狀況良好而增加其信用額度，再轉(zhuǎn)手賣與他人。在此過程中A銀行存在不認(rèn)真核實(shí)的行為，但是也存在A銀行無法核實(shí)的情況，這就說明L行對此類中介機(jī)構(gòu)的打擊力度不夠強(qiáng)，監(jiān)管手段不夠豐富，具體情況不夠了解，監(jiān)管存在一定問題。(2)缺乏對發(fā)卡環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管控L行對同一申請人在A銀行申請信用卡的總數(shù)量缺乏管

30、控，這是L行目前存在的另一監(jiān)管漏洞。L行規(guī)定同一客戶可在同家銀行申請信用卡數(shù)量的上限是10張。但經(jīng)過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這僅僅是規(guī)定，一般情況下，A銀行為了擴(kuò)大市場占有量往往不限制對某一客戶的發(fā)卡量。另外一種情況是，目前L行并未規(guī)定同一客戶在不同商業(yè)銀行申請信用卡總數(shù)的上限。這往往給了套現(xiàn)者可乘之機(jī)，甚至有客戶故意申請大量的不同商業(yè)銀行的信用卡，用于倒現(xiàn)，最后造成了還款負(fù)擔(dān)，形成了不良記錄。通過對A銀行的檢查，L行發(fā)現(xiàn)大量惡意透支客戶普遍存在著一個(gè)現(xiàn)象就是這些客戶大多持有大量的信用卡，這就是說L行疏忽了對持卡人申請多張信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。在信用卡數(shù)量方面，所檢查的A銀行有同一消費(fèi)者最多申辦9張信用卡的

31、上限，但是在實(shí)際檢查中發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)根本無法自動識別，導(dǎo)致還是有很多消費(fèi)者在該行申請了大于9張的數(shù)量。在發(fā)卡數(shù)量的控制上，L行簡單聽信了A銀行的自查報(bào)告，直到惡意透支行為的出現(xiàn)才發(fā)現(xiàn)了系統(tǒng)的不完善之處。另外更重要的是對于在不同銀行機(jī)構(gòu)申請的信用卡總數(shù)和額度上限，L行目前還沒有明確的規(guī)定，在檢查中L行發(fā)現(xiàn)，某些惡意透支客戶既是被檢查A銀行的惡意透支客戶也是其他銀行的惡意透支客戶，且其名下有大量的信用卡。這些信用卡供其拆東墻補(bǔ)西墻之用，他們利用不同的賬單日和還款目的差別，用新透支來償還舊透支，直到最后無力償還。L行在這方面的監(jiān)管缺位導(dǎo)致了大量的“任務(wù)卡”和“睡眠卡”，不光增加了銀行的成本，還增加了銀行

32、的風(fēng)險(xiǎn)。(3)對A銀行發(fā)卡的及時(shí)告知義務(wù)監(jiān)督缺失在對待告知義務(wù)方面，L行業(yè)僅僅依靠相關(guān)規(guī)定對A銀行進(jìn)行要求，并沒有采取嚴(yán)格的監(jiān)管措施和有效的監(jiān)管手段，也沒有向A銀行建議合理的可行的告知方式和方法。L行通過抽調(diào)錄像發(fā)現(xiàn)，A銀行在發(fā)卡時(shí)缺乏工作人員向申請客戶解讀章程的環(huán)節(jié)，大部分工作人員只側(cè)重向客戶講解信用卡的好處以吸引客戶辦卡的欲望，往往都忽略了對信用卡使用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)介紹。與此相對應(yīng)的是，國外的監(jiān)管部門往往要求商業(yè)銀行在發(fā)卡時(shí)做到兩點(diǎn)：一是工作人員監(jiān)督客戶仔細(xì)閱讀使用章程；二是提供咨詢專家服務(wù)，即要求商業(yè)銀行安排一名信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)專家專門負(fù)責(zé)在發(fā)卡環(huán)節(jié)對客戶提出的問題進(jìn)行解答。從國外的監(jiān)

33、管要求來看，L行目前對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)管政策仍然不到位。312對信用卡使用監(jiān)管未做到“主動監(jiān)控除了在申請、審批和發(fā)卡環(huán)節(jié)未做到事前監(jiān)管到位之外，L行還存在事中監(jiān)管缺乏主動性的問題。被動的監(jiān)管或者說按照檢查任務(wù)完成的監(jiān)管往往缺乏時(shí)效性。此部分主要闡述L行在信用卡使用環(huán)節(jié)存在的監(jiān)管缺位情況。(1)對客戶信息的保護(hù)情況缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控在對A銀行的檢查中，L行往往側(cè)重于對申請、審批和發(fā)卡環(huán)節(jié)的檢查，對于客戶信息保護(hù)情況缺乏實(shí)時(shí)的監(jiān)控。L行在對待客戶信息保護(hù)方面僅僅根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法要求商業(yè)銀行保管好客戶的申請資料，在執(zhí)行現(xiàn)場檢查中僅對客戶資料的保存情況進(jìn)行檢查，但尚未建立客戶信息保護(hù)情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控

34、制度。對A銀行保護(hù)及泄露客戶信息的情況并未要求按季或者按月上報(bào)自查情況。對待客戶信息保護(hù)的監(jiān)管僅僅在已造成不良影響之后才采取相應(yīng)的補(bǔ)救手段。(2)對A銀行的規(guī)范管理缺乏及時(shí)檢查與監(jiān)控按照相關(guān)規(guī)定，A銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度來規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的管理工作。目前，L行對A銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管僅僅靠在開展現(xiàn)場檢查時(shí)進(jìn)行全面的系統(tǒng)的檢查，但這種現(xiàn)場檢查行為往往更側(cè)重對業(yè)務(wù)本身的檢查，而忽略了對整個(gè)內(nèi)控制度和管理制度的全面檢查。造成A銀行在接到檢查通知后，動員一切力量進(jìn)行全面的資料梳理，查找漏洞，補(bǔ)全所有的調(diào)閱資料，待檢查過后又會處于懶散的狀態(tài)，而缺乏對整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行的全面有效管理。(3)對A銀行的售后

35、服務(wù)情況缺乏跟蹤監(jiān)控A銀行受利益的驅(qū)使，往往只注重于對信用卡市場的占領(lǐng)，而在發(fā)卡之后基本不注重于售后服務(wù)情況，出現(xiàn)問題就推給金融消費(fèi)者，給消費(fèi)者帶來了權(quán)益的損害，也給監(jiān)管部門帶去了監(jiān)管上的困難。目前信用卡的售后服務(wù)工作基本都由各商業(yè)銀行的總行負(fù)責(zé)，信用卡客戶大多只能依靠撥打總行客服電話來咨詢相關(guān)的業(yè)務(wù)，但信用卡客服電話設(shè)置項(xiàng)目較多，人工服務(wù)數(shù)量嚴(yán)重不足，造成很多客戶撥打困難，給使用者帶來的許多的不便。在檢查中發(fā)現(xiàn)，A銀行網(wǎng)點(diǎn)大多尚未設(shè)立專門的信用卡客戶服務(wù)中心，許多銀行員工對信用卡的業(yè)務(wù)也不熟悉，只能讓客戶撥打客服電話，這種缺乏面對面的溝通方式，使得信用卡的售后服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其發(fā)展的速度，L行

36、目前也尚未對此提出明確的要求。(4)對信用卡擅自運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營缺乏管控根據(jù)規(guī)定信用卡僅限用于消費(fèi)而非生產(chǎn)經(jīng)營，A銀行出于自身發(fā)卡量的需要，更關(guān)注信用卡的市場占有量，對其使用中是否違規(guī)用于生產(chǎn)經(jīng)營往往不在意。L行在檢查中發(fā)現(xiàn)部分信用卡有用于生產(chǎn)經(jīng)營的嫌疑。這說明在監(jiān)管信用卡用途方面，L行對商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理還不夠全面和及時(shí)。例如下圖中顯示的情況：表32信用卡交易明細(xì)表(2)異地投訴處置機(jī)制建設(shè)監(jiān)管缺位目前，A銀行信用卡的投訴機(jī)制是，按照卡片的歸屬地和歸屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行劃分，持卡人即使在異地消費(fèi)，產(chǎn)生的投訴工單也分配到歸屬網(wǎng)點(diǎn)，但由于歸屬網(wǎng)點(diǎn)往往不了解消費(fèi)地點(diǎn)的消費(fèi)政策，往往造成處理上的困難，針對這種

37、情況，L行尚未明確歸屬地與消費(fèi)地之間的責(zé)任劃分，這就造成了兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間互相推諉責(zé)任的情況，耽誤了消費(fèi)者的大量時(shí)間和精力。(3)出現(xiàn)問題后的整改落實(shí)情況缺乏監(jiān)督由于缺乏監(jiān)管人員和被動的接受現(xiàn)場的檢查任務(wù)，L行目前只注重于對信用卡現(xiàn)場檢查任務(wù)的完成，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題的后續(xù)整改情況缺乏有效的監(jiān)督，這給A銀行一種“雷聲大、雨點(diǎn)下”的僥幸心理，他們利用大量精力迎接現(xiàn)場檢查，但對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題整改不夠及時(shí)和全面，從而導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延。32 L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失的原因321法律法規(guī)不健全與L行自身監(jiān)管能力有限由于行代表政府行使對商業(yè)銀行監(jiān)管的職能，健全的法律法規(guī)體系在其監(jiān)管中發(fā)揮

38、指導(dǎo)作用，L行在法律法規(guī)體系健全條件下自身監(jiān)管能力決定了監(jiān)管效率。(1)缺乏完整的法律法規(guī)體系指導(dǎo)監(jiān)管2015是“依法治國”的開端之年，監(jiān)管部門要實(shí)施有效監(jiān)管的前提亦是“依法監(jiān)管”，而我國目前的信用卡監(jiān)管的配套法律法規(guī)還有待完善，各項(xiàng)法律、法規(guī)和政策的出臺無法跟上市場發(fā)展的腳步，信用卡行業(yè)是一個(gè)日新月異高速發(fā)展的行業(yè)，如果實(shí)施的監(jiān)管力度不夠大，必然無法有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚，信用卡的法律體系不如國外完善，有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)定都散在各個(gè)法律、部門規(guī)章和規(guī)范性文件之中。商業(yè)銀行信用卡管理辦法是目前較為完整的監(jiān)管信用卡業(yè)務(wù)的依據(jù)。然而該辦法在一定程度上也需進(jìn)一步細(xì)化，例如對“逾

39、期”概念仍需進(jìn)一步明確，對商務(wù)差旅卡的規(guī)定還不夠詳細(xì)。另外辦法主要側(cè)重對商業(yè)銀行發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)管理、收單業(yè)務(wù)等的規(guī)定，我國目前還缺少一部專門針對信用管理的法律法規(guī)。這樣L行對信用卡監(jiān)管缺乏完整的法律依據(jù)作為指導(dǎo)。(2)缺乏完善的征信體系個(gè)人征信體系是指負(fù)責(zé)征信的部門(目前是人民銀行負(fù)責(zé))作為責(zé)任主體，利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，對散落在政府、保險(xiǎn)、銀行、工商、租賃等方面的個(gè)人信用信息進(jìn)行征集，提供給社會以滿足管理活動的需要。個(gè)人征信體系對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤為重要，它不僅是防范：金融風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，還是避免和降低信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵手段。對于信用卡產(chǎn)業(yè)來講，個(gè)人征信體系開啟了信用卡行業(yè)發(fā)展的歷程，同時(shí)也為信用卡行

40、業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。目前，我國已建立了征信制度，但是征信體系發(fā)展還處于初期，亟需解決的問題和完善之處還有很多。這給L行監(jiān)管商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成了很大障礙，L行不能夠利用個(gè)人征信體系收集、整理和分析全面的信息。首先，目前的征信信息不全面。當(dāng)前的征信體系在數(shù)據(jù)采集方面還很落后，缺乏基本數(shù)據(jù)的支撐。受人口基數(shù)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等影響，目前的征信體系還無法覆蓋經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的西部地區(qū)，造成信息覆蓋不全面。在個(gè)人征信系統(tǒng)中，根據(jù)規(guī)定個(gè)人信息應(yīng)包括身份信息、信用交易信息、公共記錄信息和公共事業(yè)信息。但目前的征信系統(tǒng)只能提供身份證地址或者是客戶辦理信用卡時(shí)提供的住址、單位信息、學(xué)歷信息，這些信息并不能準(zhǔn)

41、確的衡量一個(gè)人的收入水平尤其是家庭財(cái)產(chǎn)狀況。這種不全面的信息對商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的影響，也使得L行對商業(yè)銀行的監(jiān)管出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞。這種影喻表現(xiàn)在：不全面的征信系統(tǒng)僅提供了客戶的部分信息，使得L行無法從整體上判斷申請客戶的還款能力，只能簡單的判斷其是否有過不良記錄，繼而將征信報(bào)告提供給商業(yè)銀行作為發(fā)卡的依據(jù)，產(chǎn)生了L行在監(jiān)管前端的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)還存在著嚴(yán)重的滯后性。目前我國的征信系統(tǒng)信息是一個(gè)月更新一次，但是信用卡的交易卻是隨時(shí)發(fā)生的，如果不良記錄發(fā)生在數(shù)據(jù)更新的間隙，則不會被立刻認(rèn)定，這種滯后性給商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。若客戶申請信用卡時(shí)恰好有一筆不良記錄發(fā)

42、生在本月，而征信系統(tǒng)提供的信息是截止到上月，那么商業(yè)銀行在不知情的情況下就有可能向該客戶發(fā)卡即違背了發(fā)卡要求。對于L行來說，滯后的信息使得L行提供的征信報(bào)告失去了實(shí)時(shí)性、權(quán)威性的意義，更容易引起在其他領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。此外，信息共享度低、各部門之間沒有實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、共享數(shù)據(jù)信息更限制了我國征信體系的發(fā)展。其次，缺乏對征信體系的全面監(jiān)管，導(dǎo)致個(gè)人征信行業(yè)的監(jiān)管不力。2003年國家明確由人民銀行設(shè)立征信管理局來負(fù)責(zé)管理征信業(yè)務(wù)，但是其管理的征信領(lǐng)域也僅僅限于信貸領(lǐng)域，并不負(fù)責(zé)對整個(gè)征信行業(yè)的監(jiān)管。目前，我國應(yīng)通過立法來允許信息共享，以此推動征信體系的全面發(fā)展，而事實(shí)上，征信體系的監(jiān)管主體尚未確立，更重要的是

43、征信的實(shí)施部門是征信管理局下的征信管理中心，這也就是說監(jiān)管者和被監(jiān)管者是同一部門，自然無法實(shí)施有效的監(jiān)管。對于L行來說，其自身的征信系統(tǒng)缺乏來自于外部的監(jiān)督力量，無論是在應(yīng)用方面還是在完善發(fā)展方面都缺乏外部的推動力量，這嚴(yán)重的影響了L行的監(jiān)管效率。(3)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平和責(zé)任心尚待提高L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管職能的充分發(fā)揮還要依靠高水平的和具有責(zé)任心的監(jiān)管人員。具體有兩個(gè)要求：一是在檢查信用卡業(yè)務(wù)上，要對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)(發(fā)卡、使用、管控、收單、救濟(jì)保護(hù))所發(fā)生的業(yè)務(wù)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行逐項(xiàng)檢查，找出問題所在；二是要在綜合分析各項(xiàng)業(yè)務(wù)的的基礎(chǔ)上，針對出現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)狀況作出準(zhǔn)

44、確的分析和預(yù)測。而要實(shí)現(xiàn)上述要求，必須以相關(guān)法規(guī)為依據(jù)，深刻研究監(jiān)管業(yè)務(wù)的性質(zhì)，這是人行對商業(yè)銀行開展監(jiān)管業(yè)務(wù)的條件和基本要求。然而，對于L行來說，目前的監(jiān)管隊(duì)伍中，很少有同志能達(dá)到這個(gè)要求，或者說達(dá)到要求的同志只是少數(shù)。在執(zhí)行現(xiàn)場檢查中存在的一個(gè)突出缺陷便是缺乏對整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的全程了解，對金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表不會看，無法將監(jiān)管要求與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來。另外，金融市場的飛速發(fā)展帶來了大量的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品和新的管理要求，這些都要求監(jiān)管人員具備不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)的能力，而L行目前并沒有建立完善的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制和開展信用卡專業(yè)監(jiān)管人員的系統(tǒng)培訓(xùn)計(jì)劃，這都使得監(jiān)管員無法很好的完成監(jiān)管任務(wù)。另外，公共機(jī)構(gòu)的工作

45、考核機(jī)制和激勵機(jī)制不健全，往往造成了監(jiān)管人員監(jiān)管責(zé)任心不強(qiáng)的情況，這都是L行在信用卡業(yè)務(wù)方面存在著監(jiān)管缺失的原因。322外部原因L行代表政府行使對商業(yè)銀行監(jiān)管，受被監(jiān)管對象自身經(jīng)營目標(biāo)、盈利結(jié)構(gòu)和管理水平的制約，同時(shí)也受持卡人對信用卡的使用規(guī)則了解、風(fēng)險(xiǎn)意識等諸多因素影響。(1)商業(yè)銀行自身的原因第一，銀行受利潤驅(qū)使重信用卡市場規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)管控。一是商業(yè)銀行內(nèi)部的信用卡業(yè)務(wù)考核機(jī)制導(dǎo)致了發(fā)卡激進(jìn)的行為。目前的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)考核機(jī)制仍在存在不足，考核機(jī)制較為單一，往往僅僅以發(fā)卡量和市場占有份額為衡量員工完成信用卡營銷工作的考核指標(biāo)，這幾乎導(dǎo)致了大部分信用卡濫發(fā)的情況。二是商業(yè)銀行疏于對自身員工

46、的管理，目前，很大一部分銀行員工迫于指標(biāo)的壓力，往往不折手段、弄虛作假的完成信用卡營銷指標(biāo)。三是商業(yè)銀行在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)中，存在著具體操作環(huán)節(jié)不合規(guī)的問題，通過L行對商業(yè)銀行的檢查中發(fā)現(xiàn)，這些問題包括：未嚴(yán)格執(zhí)行信用卡授信、設(shè)置的信用卡準(zhǔn)入門檻較低、缺乏對客戶資料的嚴(yán)格審核等。四是缺乏對特約商戶的定期回訪、培訓(xùn)、和監(jiān)督管理。L行地處小城市，人員綜合素質(zhì)跟一線城市相比有較大差距，加之L行轄區(qū)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)開展時(shí)間和大城市相比有較大差距，積累經(jīng)驗(yàn)相對較少，因此商業(yè)銀行可能疏忽對信用卡終端商戶的維護(hù)和管理。這通常給了犯罪分子可乘之機(jī)，由于缺乏定期的維護(hù)和走訪，商業(yè)銀行無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪分子在POS機(jī)上所

47、做的手腳，從而導(dǎo)致了大量消費(fèi)者的信息泄露、資金被盜取。第二，銀行有意鉆政策漏洞、逃避監(jiān)督檢查。在檢查中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行目前開發(fā)了一種特殊信用卡，該信用卡不需要激活就會產(chǎn)生收費(fèi)，即消費(fèi)者還未享受服務(wù)就被先收費(fèi)。由于監(jiān)管部門的政策更新速度不及信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，因此對這種卡是否允許發(fā)還沒有明確的規(guī)定，因此商業(yè)銀行就利用了政策的滯后性無形中的侵害了消費(fèi)者的利益。而商業(yè)銀：行在宣傳過程中，往往以使用后“免年費(fèi)”和送禮品來吸引大量客戶。消費(fèi)者往往認(rèn)為信用卡不激活自然不需要交費(fèi)，而實(shí)際上，一些白金卡、聯(lián)名卡、和汽車卡或附贈禮品的特殊信用卡并非如此。在催收欠款方面，L行僅僅規(guī)定了商業(yè)銀行要規(guī)范信用卡催收策略

48、、權(quán)限、流程和方式，而目前有些商業(yè)銀行鉆政策漏洞采取公布信用卡欠費(fèi)名單和信息的方式利用報(bào)紙媒體等渠道公開消費(fèi)者的詳細(xì)信息。這其實(shí)已經(jīng)觸犯了法律，同時(shí)也給L行帶來了巨大的監(jiān)管難題和不良影響。(2)金融消費(fèi)者的原因信用卡的不良記錄中，有很多是消費(fèi)者的非惡意透支，基本都源于消費(fèi)者對信用卡使用規(guī)則的不了解以及對信用知識的淡薄n6I。這往往給L行帶來了一系列的監(jiān)管難題，因?yàn)樘岣呓鹑谙M(fèi)者的文化水平和信用意識是一件長期而艱巨的任務(wù)。第一，消費(fèi)者不了解信用卡的使用規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)。受文化水平程度不同的影響，不同的消費(fèi)者對信用卡業(yè)務(wù)了解的水平不同從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者因自身原因造成權(quán)益受損。一是金融消費(fèi)者受利益

49、的驅(qū)使而申請信用卡，缺乏慎重的考慮。他們在申請信用卡時(shí)并沒有經(jīng)過深刻的考慮而只是覺得一時(shí)新鮮、追求時(shí)尚而已，他們享受先消費(fèi)后付款的感覺，部分消費(fèi)者受辦卡給禮物的誘惑，為了享受額外的禮品和服務(wù)，認(rèn)為只要不激活就能占到銀行的便宜。二是大部分金融消費(fèi)者缺乏自我權(quán)益保護(hù)意識或者自我保護(hù)意識不強(qiáng)。主要表現(xiàn)為：在填寫申請表之前，不對自己負(fù)責(zé)，不仔細(xì)閱讀信用卡使用章程和協(xié)議，甚至不懂得要記住自己的賬單日和還款日等重要信息，信用卡申請成功后不激活、；下妥善保管好密碼、甚至不設(shè)密碼或密碼設(shè)置非常簡單，隨意將信用卡借給他人使用，從而導(dǎo)致自身的權(quán)益受到侵害的同時(shí)，也給監(jiān)管部門的監(jiān)管造成了巨大的困難。第二，部分金融消

50、費(fèi)者存在主動欺詐行為。信用卡市場上還存在著不可忽略的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，由二F商業(yè)銀行和申請卡的客戶之間存在著信息不對稱的情況，往往急需用卡的客戶都；黽資金緊張，財(cái)務(wù)狀況相對較差的客戶，這往往產(chǎn)生了消費(fèi)者在信用卡市場上的主動欺詐行為。少數(shù)金融消費(fèi)者提供虛假申請資料騙取銀行，辦理不同銀行的大量信用卡，在；T；RI卡之間倒現(xiàn)或者惡意透現(xiàn)，給商業(yè)銀行帶來了損失，也給監(jiān)管部門帶來監(jiān)管問題n”，4解決L行對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管問題的措施41完善法律法規(guī)體系提高L行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管能力411盡快出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)體系前面重點(diǎn)的解析了L行在監(jiān)管方面的問題和原因，不難得出完善的法律法規(guī)體系及具有針對性的政策和制

51、度對監(jiān)管的實(shí)施起著基礎(chǔ)性的保障作用。而在當(dāng)前依法治國的大背景下，更要求政府相關(guān)職能部門將權(quán)利納入法律體系，這樣才能使權(quán)利既被很好的發(fā)揮也受到了法律的約束。就目前的情況來看，我國雖然有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，但是體系尚未完善，還存在很多法律漏洞，使得對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不夠全面和深入。因此，L行亟需強(qiáng)化制度建設(shè)，投身信用卡法規(guī)的完善工作。而L行作為監(jiān)管一線的分支機(jī)構(gòu)可以從以下幾方面開展工作去完善相關(guān)法律法規(guī)體系：第一，L行作為央行的分支結(jié)構(gòu)，本身不具備立法、起草法律法規(guī)的權(quán)利。目前，L行在執(zhí)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管中，僅僅被動的依據(jù)當(dāng)前的信用卡法律法規(guī)和零散的規(guī)章制度進(jìn)行。檢查小組根據(jù)檢查任務(wù)

52、和上級機(jī)構(gòu)下發(fā)的法律法規(guī)條文進(jìn)行檢查，缺乏對整體法律規(guī)章制度的了解，檢查相對片面，發(fā)現(xiàn)問題不夠徹底，處理違規(guī)問題不夠權(quán)威。目前，L行正努力采取各項(xiàng)措施以提高依法監(jiān)管的能力。例如，L行已經(jīng)將自身在現(xiàn)場檢查任務(wù)中所遇到的監(jiān)管難點(diǎn)和不足之處以及當(dāng)前的法律法規(guī)的不適宜之處定期上報(bào)給總行，作為依法監(jiān)管的合理化建議。今后有權(quán)部門則應(yīng)將法規(guī)、規(guī)章中涉及監(jiān)管信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)容加以規(guī)范整理，以推動一部完整的從管理模式、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單市場、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、商戶管理、網(wǎng)絡(luò)支付等方面進(jìn)行總體規(guī)范的法律產(chǎn)生。從而使得L行在日后的現(xiàn)場檢查中有法可依，有章可守。第二，作為執(zhí)行現(xiàn)場檢查的基層分支機(jī)構(gòu)，L行應(yīng)認(rèn)真研究信用卡與

53、當(dāng)前流行的新興網(wǎng)絡(luò)支付渠道如微信平臺、支付寶等支付中介相結(jié)合的業(yè)務(wù)，關(guān)注支付方式創(chuàng)新的同時(shí)，更加注意新興事物帶來的新的交易風(fēng)險(xiǎn)。目前，L行對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)的監(jiān)管模式和監(jiān)管領(lǐng)域。受人才引進(jìn)政策的限制，每年充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍里的年輕人才少之又少，日漸老化的監(jiān)管隊(duì)伍無法打破原有的思維模式和工作方法以求盡快創(chuàng)新監(jiān)管方法和擴(kuò)充監(jiān)管領(lǐng)域。因此，L行應(yīng)建立監(jiān)管隊(duì)伍更新化機(jī)制，將熟悉新興網(wǎng)絡(luò)支付渠道的專業(yè)人才引進(jìn)監(jiān)管隊(duì)伍，要針對日常檢查中的案例，特別是檢查中出現(xiàn)的新問題、難問題，分析出當(dāng)前監(jiān)管政策與新興支付渠道之間存在的監(jiān)管漏洞。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)研究，總結(jié)現(xiàn)場檢查經(jīng)驗(yàn)，為有權(quán)部門盡快制定相關(guān)交易規(guī)范細(xì)則

54、提供理論支持和立法基礎(chǔ)，從而規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)和新興支付渠道的發(fā)展。412參與建立健全和完善的社會信用體系信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開一套完整的社會信用體系，然而建立一套健全的和完善的社會信用體系并不是一蹴而就的，也不是L行自身能夠全部解決的問題。它需要全社會共同推動，有監(jiān)管部門的責(zé)任，也需要發(fā)卡行的參與，更需要全社會人們的共同參與。就L行自身能夠采取的措施而言，健全和完善的社會信用體系應(yīng)不僅包括完善的個(gè)人征信系統(tǒng)還應(yīng)包括良好的信用卡文化建設(shè)。而L行應(yīng)作出如下努力：第一，建立覆蓋全面信息的個(gè)人征信系統(tǒng)，探索建立符合我國基本國情的征信系統(tǒng)。國外的征信系統(tǒng)相對比較發(fā)達(dá)，涵蓋的個(gè)人信息比較豐富。就銀行業(yè)的

55、健康發(fā)展和信用環(huán)境的建設(shè)來說，建立一套完善的個(gè)人征信系統(tǒng)是至關(guān)重要的。當(dāng)前的個(gè)人征信系統(tǒng)是由國家財(cái)政投資、央行帶頭組建的。L行作為這套系統(tǒng)的執(zhí)行分支機(jī)構(gòu)本身不具備開發(fā)系統(tǒng)和改善系統(tǒng)的能力。但L行可以在對目前系統(tǒng)的日常應(yīng)用中，通過聯(lián)系一線的監(jiān)管業(yè)務(wù)來尋找和發(fā)掘該系統(tǒng)的漏洞和不足之處。例如：當(dāng)前的個(gè)人征信系統(tǒng)不具備超大容量的數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致客戶信息不全面，銀行在信用卡的審核過程中只能通過該系統(tǒng)簡單的了解到一些基本情況，無法覆蓋客戶的全部信息。目前，L行已經(jīng)參與了多部門聯(lián)合對個(gè)人在工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的違法違規(guī)行為進(jìn)行聯(lián)合整治的行動。即對發(fā)現(xiàn)在自身管轄領(lǐng)域的個(gè)人違法違規(guī)行為在多部門之間進(jìn)行資源共享，推

56、動完整的信用記錄建立機(jī)制的形成。下一步，L行應(yīng)主動發(fā)起收集金融消費(fèi)者在其他領(lǐng)域的違法違規(guī)信息以充實(shí)和完善自身的征信系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)對征信系統(tǒng)管理人員的監(jiān)督，防止工作人員為謀求自身的利益而擅自清除金融消費(fèi)者不良記錄的行為。第二，L行應(yīng)更關(guān)注個(gè)人征信系統(tǒng)中信息的質(zhì)量。擁有龐大的個(gè)人信息量的征信系統(tǒng)固然是重要的，但L行應(yīng)同時(shí)關(guān)注個(gè)人征信系統(tǒng)中信息的質(zhì)量。目前，L行的征信系統(tǒng)還存在著信息過于冗余的情況，以L行提供給個(gè)人的信用報(bào)告為例，個(gè)人信用報(bào)告中仍然包含著其在很多年前辦理的已經(jīng)銷卡的大量記錄，這部分記錄對個(gè)人信用的評價(jià)不起任何作用，卻在數(shù)據(jù)庫中占有著大量的空間，降低了信息的整體質(zhì)量。因此，L行在使用個(gè)

57、人征信系統(tǒng)的過程中，要注意利用創(chuàng)新手段對現(xiàn)有的大量信息進(jìn)行整合，對無用的信息進(jìn)；亍刪除，認(rèn)真辨別其來源和渠道，認(rèn)真檢查其合法性、真實(shí)性、有效性，這是風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵步驟18。其次，目前，L行僅僅能夠提供給信用卡申請者一份簡單的信用報(bào)告，缺乏對信用報(bào)告的詳細(xì)說明和評價(jià)。因此，L行可以模仿國外的做法，開發(fā)并建立一套信用評分模型，根據(jù)個(gè)人信用情況，明確各類的權(quán)重，對申請信用卡的客戶進(jìn)行評級或者評分，同時(shí)督促商業(yè)銀行在審核發(fā)卡環(huán)節(jié)，對評級不夠或者評分過低者堅(jiān)決拒絕發(fā)卡。第三，動態(tài)管理個(gè)人征信系統(tǒng)。L行應(yīng)做到定期維護(hù)和更新個(gè)人征信信息。目前，L行對個(gè)人信用信息的管理幾乎完全依賴個(gè)人征信系統(tǒng)，管理方式基本屬

58、于靜態(tài)管理，所查詢到的個(gè)人信息基本都落后于真實(shí)情況，而客戶的信用狀況是不斷變化的，目前的靜態(tài)管理模式已無法滿足對客戶信用信息時(shí)刻關(guān)注的監(jiān)控要求。因此，對于L行來說，實(shí)時(shí)監(jiān)控異常情況的賬戶，將最新的信用信息情況及時(shí)的錄入系統(tǒng)對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管是十分必要的。目前，L行應(yīng)加大科技投入，利用先進(jìn)的技術(shù)手段不斷縮短不良記錄信息更新的周期，以減少信息滯后性帶來的發(fā)卡漏洞。同時(shí)建立各商業(yè)銀行對重大信用卡違規(guī)記錄的及時(shí)報(bào)告制度，要求各商業(yè)銀行對第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)的信用卡重大違規(guī)記錄進(jìn)行及時(shí)上報(bào)，并在L行內(nèi)部建立重大違規(guī)記錄信息系統(tǒng)，將這些記錄對應(yīng)的金融消費(fèi)者列入信用卡申請的黑名單并反饋給各商業(yè)銀行，達(dá)到管轄領(lǐng)域內(nèi)黑

59、名單的資源共享，以防止信用卡主動欺詐行為的發(fā)生。第四，L行應(yīng)主動承擔(dān)起加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)信用文化建設(shè)的任務(wù)。建設(shè)信用文化是全社會共同努力的結(jié)果。但L行作為監(jiān)管部門，理應(yīng)主動發(fā)起并承擔(dān)起建設(shè)信用文化的主體責(zé)任。目前，在信用文化建設(shè)方面，L行僅僅采取了定期搞“宣傳月”這種簡單的宣傳措施，無論在宣傳模式還是宣傳領(lǐng)域上力度都不夠強(qiáng)大，在全面建設(shè)誠信社會、和諧社會的大背景下，L行的舉措不僅要響應(yīng)政策的要求，更要為日后開展監(jiān)管業(yè)務(wù)提供便利。(1)加強(qiáng)對全民的誠信教育，增加公眾對征信系統(tǒng)的了解。在我國，信用卡的使用和業(yè)務(wù)的拓展要快于信用文化的建設(shè)，大部分信用卡的使用客戶對不良記錄的形成和日后的影響還不是很了解。L行

60、應(yīng)要求商業(yè)銀行在向客戶發(fā)卡時(shí)提示客戶信用卡的使用規(guī)則以及不良記錄形成后的影響，以提高金融消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)意識。同時(shí)，L行應(yīng)發(fā)揮建設(shè)信用文化的主體責(zé)任，引導(dǎo)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中不斷加強(qiáng)信用文化的推廣工作。除了每年要求轄內(nèi)商業(yè)銀行定期搞“信用文化宣傳月”活動之外，還應(yīng)督促商業(yè)銀行建立信用文化宣傳的長效機(jī)制，以信用卡經(jīng)營業(yè)務(wù)為載體，不斷提升人們對信用文化的了解。除此之外，L行也應(yīng)與其他部門聯(lián)合加強(qiáng)信用文化建設(shè)工作，例如，在地鐵、公交、車站等公共部門的公益廣告欄里，張貼提升信用意識的提示語，在全民范圍內(nèi)提升人們的信用意識。(2)L行應(yīng)采取各項(xiàng)措施鼓勵金融消費(fèi)者自愿向征信系統(tǒng)提供自身信息。同時(shí)L行