第五章保險實(shí)務(wù)詳解

1、第五章 保險(boxin)實(shí)務(wù)山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)(jngj)學(xué)院于殿江共四十八頁內(nèi)容簡介了解財產(chǎn)保險概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險、運(yùn)輸(ynsh)保險、運(yùn)輸(ynsh)工具保險、工程保險、責(zé)任保險及農(nóng)業(yè)保險的含義；了解人身保險的含義、分類共四十八頁第一節(jié) 財產(chǎn)損失保險(boxin)概述 一、財產(chǎn)保險概念及分類（一）財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險(boxin)亦可稱為財產(chǎn)損失保險(boxin)，它專指以財產(chǎn)物資為保險(boxin)標(biāo)的的各種保險(boxin)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(boxin)與信用保險(boxin)、人身意外傷害保險(b

2、oxin)與短期健康險均不屬于此列。 共四十八頁財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系財產(chǎn)損失保險：火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險、工程保險責(zé)任保險：公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險農(nóng)業(yè)(nngy)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險信用保證保險：信用保險、保證保險財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)體系共可分為四個層次共四十八頁共四十八頁其中(qzhng)，財產(chǎn)損失保險的共同特點(diǎn)主要有以下幾個方面：1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。 共四十八頁 二、財產(chǎn)損失保險(boxin)的運(yùn)行展業(yè)承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費(fèi)出收據(jù)單證驗(yàn)收防災(zāi)防損檢查再保險

3、人分入保險業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗(yàn)提供素賠單證施救整理保護(hù)受損財產(chǎn)處理損余物資核算實(shí)際損失復(fù)核簽單原保險人分出保險業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險情況審定保險責(zé)任明確賠償范圍核定施救費(fèi)用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險繕制保險單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)共四十八頁三、火災(zāi)保險（一）火災(zāi)保險及其特征火災(zāi)保險，簡稱火險(huxin)，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。 火災(zāi)保險的獨(dú)特之處在于：首先，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物

4、資。 其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。再次，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜。 共四十八頁（二）火災(zāi)保險的一般內(nèi)容1、火災(zāi)保險的適用范圍從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。就保險標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)

5、過(jnggu)特別約定的程序才能承保。 共四十八頁2、火災(zāi)保險(boxin)的保險(boxin)責(zé)任火災(zāi)保險承保的保險責(zé)任通常包括： （1）火災(zāi)及相關(guān)危險；（2）各種自然災(zāi)害；（3）有關(guān)意外事故；（4）施救費(fèi)用。保險人在經(jīng)營火災(zāi)保險時的除外不保風(fēng)險：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、政治恐怖活動；（2）核子污染；（3）被保險人的故意行為；（4）各種間接損失；（5）因保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變 質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。 共四十八頁（三）火災(zāi)保險的主要險種(xin zhn)1、財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財

6、產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險，是團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一。2、財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險也是團(tuán)體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責(zé)任較財產(chǎn)保險基本險有擴(kuò)展。3、家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。 家財險的特點(diǎn)在于投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險為主。共四十八頁四、運(yùn)輸保險（一）運(yùn)輸保險及其特征運(yùn)輸保險是以處于流動(lidng)狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險，包括運(yùn)輸貨物保險和運(yùn)輸工具保險。這種保險的共同特點(diǎn)是，保險標(biāo)的處于

7、運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標(biāo)的要求存放在固定場所和處于相對靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標(biāo)的具有流動性；第二，保險風(fēng)險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。共四十八頁（二）運(yùn)輸貨物保險運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種(y zhn)財產(chǎn)保險。基于運(yùn)輸貨物保險保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安

8、全，該險種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運(yùn)輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。共四十八頁 運(yùn)輸(ynsh)貨物保險的險種 海洋運(yùn)輸貨物保險 平安險、水漬險、一切險、海洋運(yùn) 輸冷藏貨物保險、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險 涉外運(yùn)輸 陸上運(yùn)輸貨物保險 陸運(yùn)險和陸運(yùn)一切險 貨物保險 航空運(yùn)輸貨物保險 空運(yùn)險和空運(yùn)一切險 郵包險 郵包險和郵包一切險 水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險 公路運(yùn)輸貨物保險 航空運(yùn)輸貨物保險 圖62 運(yùn)輸貨物保險的險種共四十八頁（三）運(yùn)輸工具保險1、運(yùn)輸工具保險的適用范圍運(yùn)輸工具保險專門承保

9、各種機(jī)動運(yùn)輸工具，包括機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動力的運(yùn)載工具。因此，運(yùn)輸工具保險的適用范圍亦相當(dāng)廣泛，包括客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具和摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動運(yùn)輸工具的家庭或個人，均可以投保運(yùn)輸工具保險類的不同險種，并通過相應(yīng)(xingyng)的保險獲得風(fēng)險保障。共四十八頁2、機(jī)動車輛保險（1）機(jī)動車輛保險及其特點(diǎn)機(jī)動車輛保險是運(yùn)輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機(jī)器(j q)為動力的陸上運(yùn)輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。由于機(jī)動車輛本身所具有的特點(diǎn)，機(jī)動車輛保險亦具有陸上運(yùn)行、流動性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責(zé)任

10、風(fēng)險大等特點(diǎn)。共四十八頁（2）機(jī)動車輛保險的分類在財產(chǎn)保險經(jīng)營實(shí)踐中，機(jī)動車輛保險實(shí)際上是以機(jī)動車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險標(biāo)的的多項(xiàng)保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險標(biāo)的來劃分，機(jī)動車輛保險往往被分為汽車（或一般機(jī)動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機(jī)保險等。按照保險責(zé)任劃分，機(jī)動車輛保險又被分為車輛損失(snsh)保險和第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險，其中車輛損失(snsh)保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險屬于法定責(zé)任保險范疇。 共四十八頁3、船舶保險（1）船舶保險的含義及適用范圍船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。船舶保險適用于各種團(tuán)體單位、個人所有或

11、與他人共有的機(jī)動船舶與非機(jī)動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以(ky)利用船舶保險來轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風(fēng)險。不過，投保船舶保險者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營業(yè)執(zhí)照等。對于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險或船舶拆除保險，并按照工程保險原則來經(jīng)營；對于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險種承保。共四十八頁4、飛機(jī)保險作為(zuwi)運(yùn)輸工具保險中的主要類別，飛機(jī)保險實(shí)際上是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險為保險對象的一類保險。（1）機(jī)身保險機(jī)身保險以各種飛機(jī)本身作為保險標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人。保險人對飛機(jī)機(jī)身的承保責(zé)任通常

12、以一切險方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負(fù)責(zé)賠償。機(jī)身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機(jī)機(jī)身采取定值保險的方式，對飛機(jī)損失的賠償是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。共四十八頁（2）飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機(jī)為保險標(biāo)的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險（機(jī)身保險等不保的風(fēng)險）為承保責(zé)任的一種保險。在西方國家，飛機(jī)戰(zhàn)爭險與飛機(jī)劫持險是兩個(lin )險種，在中國通常在一張保單項(xiàng)下予以承保。（3）飛機(jī)第三者責(zé)任保險飛機(jī)第三者責(zé)任保險，則專門承保飛機(jī)在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險，其性質(zhì)類似于機(jī)

13、動車輛第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險。它實(shí)行賠償限額制。共四十八頁（4）航空旅客責(zé)任保險航空旅客責(zé)任保險，是以飛機(jī)乘客為保險對象的一種飛機(jī)責(zé)任保險，保險責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開始到終點(diǎn)離開機(jī)場止。國際(guj)航空承運(yùn)人對乘客的賠償責(zé)任按照國際(guj)民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運(yùn)人對乘客的賠償責(zé)任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。共四十八頁五、工程保險（一）工程保險含義工程保險是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。一般而言，傳統(tǒng)(chuntng)的工程保險僅指建筑工程保險和安裝工程保險，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務(wù)來源。（二）工程保險的特征與

14、傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程保險具有如下特征：1、承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中2、涉及較多的利益關(guān)系人3、不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉4、工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險共四十八頁第二節(jié) 農(nóng)業(yè)(nngy)保險一、農(nóng)業(yè)保險(boxin)及其特征農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。按照保險責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險可分為單一責(zé)任保險、綜合責(zé)任保險和一切險。其中，單一責(zé)任保險一般僅承保一項(xiàng)風(fēng)險責(zé)任，如水災(zāi)、火災(zāi)等；綜合責(zé)任則采取列舉方式明示承保的多項(xiàng)風(fēng)險責(zé)任；一切險也采取列舉方式，但實(shí)質(zhì)上除列示的不保責(zé)任外均屬于可保責(zé)任。 共四十八頁

15、農(nóng)業(yè)保險所具有的特點(diǎn)，可以概括為以下幾個方面:（一）農(nóng)業(yè)保險面廣量大（二）農(nóng)業(yè)保險受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的雙重(shungchng)制約（三）農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有特殊性（四）高風(fēng)險與高賠付率并存（五）農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持共四十八頁 二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險的險種(xin zhn)結(jié)構(gòu) 生長期農(nóng)作物保險 農(nóng)作物保險 收獲期農(nóng)作物保險 森林保險 種植業(yè)保險 林木保險 果樹保險 其它(qt)作物保險 大牲畜保險 牲畜保險 牲畜保險 專項(xiàng)牲畜保險（如養(yǎng)豬保險等） 養(yǎng)殖業(yè)保險 畜禽保險家禽保險等 淡水養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 專項(xiàng)養(yǎng)殖保險（如對蝦保險等）農(nóng)業(yè)保險共四十八頁（二）

16、農(nóng)業(yè)保險的保險金額由于農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相結(jié)合、風(fēng)險大、損失率高的特點(diǎn)，在保險金額的確定方面亦與其他財產(chǎn)保險(ci chn bo xin)存在著區(qū)別，總的要求即是實(shí)行低保額制，以利承保人控制風(fēng)險。在經(jīng)營實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險主要采取以下方式來確定保險金額：1.保成本2.保產(chǎn)量3.估價確定（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項(xiàng)1.審慎選擇風(fēng)險責(zé)任2.讓被保險方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任3.適宜采取統(tǒng)保方式承保4.明確地理位置5.爭取政府支持共四十八頁第三節(jié) 責(zé)任保險概述(i sh) 一、責(zé)任保險及其分類（一）責(zé)任保險的概念責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義(g

17、ungy)財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義(gungy)財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險業(yè)務(wù)。首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。 共四十八頁其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險(fngxin)是被保險人的法律風(fēng)險(fngxin)。再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。（二）責(zé)任保險分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。共四十八頁二、公眾責(zé)任保險（一）公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險

18、，又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害(snhi)，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任的構(gòu)成，以在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提，其法律依據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 共四十八頁此外，在一些并非公眾活動的場所，如果公眾在該場所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。因此，各種公共設(shè)施場所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動場所，以及工程建設(shè)工地等，均存在(cnzi)

19、著公眾責(zé)任事故風(fēng)險。這些場所的所有者、經(jīng)營管理者等均需要通過投保公眾責(zé)任保險來轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。共四十八頁（二）公眾責(zé)任保險的主要險種1、綜合公共責(zé)任保險綜合公共責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，它承保被保險人(bi bo xin rn)在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實(shí)踐來看，保險人在該種保險中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個人傷害責(zé)任等風(fēng)險。共四十八頁2、場所責(zé)任保險場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)

20、生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場所責(zé)任保險的險種主要(zhyo)有賓館責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、車庫責(zé)任保險、機(jī)場責(zé)任保險以及各種公眾活動場所的責(zé)任保險。共四十八頁3、承包人責(zé)任保險承包人責(zé)任保險專門承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人責(zé)任保險中，保險人通常對承包人租用(zyng)或自有的設(shè)備以及對委托人的賠償、合同責(zé)任、對分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對被保險人看管或控制的財產(chǎn)、施工的對象、退換或重置的工程材料或提

21、供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。共四十八頁4、承運(yùn)人責(zé)任保險承運(yùn)人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個人(grn)在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險等險種。依照有關(guān)法律，承運(yùn)人對委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動及客戶自己的過失等，否則，承運(yùn)人均須對被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。與一般公眾責(zé)任保險不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險保障的責(zé)任風(fēng)險實(shí)際上是處于流動狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場所的責(zé)任保險業(yè)務(wù)。共四十八頁三、產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險，是指

22、以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成(zo chn)用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。產(chǎn)品的制造者包括產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、裝配者；產(chǎn)品修理者指被損壞產(chǎn)品或陳舊產(chǎn)品或有缺陷的產(chǎn)品的修理者；共四十八頁產(chǎn)品銷售者包括批發(fā)(p f)商、零售商、出口商、進(jìn)口商等各種商業(yè)機(jī)構(gòu)，如批發(fā)(p f)站、商店、進(jìn)出口公司等。此外，承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時，亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)

23、任。由此可見，產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。共四十八頁四、雇主責(zé)任保險（一）雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同(h tong)應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。保險人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險將被保險人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險一起納入保險責(zé)任范圍。

24、構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。 共四十八頁以下情況通常(tngchng)被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任：雇主提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；雇主提供的是不稱職的管理人員；雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動保護(hù)用品等即為過失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。共四十八頁（二）雇主責(zé)任保險的附加險 1、附加第三者責(zé)任保險該項(xiàng)附加險承保被保險人（雇主）因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險范圍，但如果雇主在投保

25、雇主責(zé)任保險時要求加保，保險人可以擴(kuò)展承保。2、附加雇員第三者責(zé)任保險該項(xiàng)附加保險承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、附加醫(yī)藥費(fèi)保險該項(xiàng)附加險種承保被保險人的雇員在保險期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險或健康(jinkng)醫(yī)療保險的范疇。此外，雇主責(zé)任保險還可以附加戰(zhàn)爭等危險的保險和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險。共四十八頁六、職業(yè)責(zé)任保險（一）職業(yè)責(zé)任(zrn)保險與職業(yè)責(zé)任(zrn)職業(yè)責(zé)任保險，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)

26、濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。 職業(yè)責(zé)任保險所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險，它是職業(yè)責(zé)任保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。 共四十八頁職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于：第一，它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；第二，它不僅與人的因素有關(guān)，同時也與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；第三，它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。（二）職業(yè)責(zé)任保險的主要險種1、醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險；2、律師責(zé)任保險；3、會計師責(zé)任保險；4、建筑(jinzh)、工程技術(shù)人員責(zé)任保險。此外，還有美容師責(zé)任保險，保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人責(zé)任保險，情報處理者責(zé)任保險等多種職業(yè)責(zé)任保

27、險業(yè)務(wù)。共四十八頁第四節(jié) 人身保險(rn shn bo xin)概述 一、人身保險的概念人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標(biāo)的(bio de)，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點(diǎn)時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。 二、人身保險的分類（一）人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故(即給付保險金條件)的一種人身保險業(yè)務(wù)。人壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。共四十八頁（二）健康保險健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險；醫(yī)療保險指以約定(yudng)的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。（三）意外傷害保險意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。共四十八頁三、人壽保險特征：（一）生命風(fēng)險的特殊性（二）保險標(biāo)的的特殊性 （三）保險利益的特殊性 （四）保險金額的確定與給付的特殊性 （五）保險期限的特殊性 人壽保險合同往往是長期合同，保險期