我國(guó)汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究詳解

1、 我國(guó)汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要：汽車保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重要的支柱險(xiǎn)種，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的好壞直接影響著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。鑒于汽車保險(xiǎn)業(yè)的重要性，本論文主要介紹了汽車保險(xiǎn)的發(fā)展史、汽車保險(xiǎn)的種類的相關(guān)理論，分析了影響汽車保險(xiǎn)的內(nèi)在因素和外在因素風(fēng)險(xiǎn)、汽車自生存在的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制。AutoinsuranceriskmanagementresearchinChinaAbstract:Autoinsuranceisanimportantpillaroftheinsuranceindustryinourcountryisplanted,itsoperationan

2、ddevelopmentofgoodorbaddirectlyaffectsthedevelopmentoftheinsuranceindustryinChina.Giventheimportanceoftheautoinsurance,thisthesismainlyintroducesthehistoryofautoinsurance,autoinsurancekindsofrelatedtheories,analyzestheinternalfactorsandexternalfactorsaffectingcarinsurance,carsincethesurvivalriskinth

3、eriskandtheriskcontrolmeasures.Keywords：autoinsurance；riskmanagement；riskcontrol.TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark2 緒論1 HYPERLINK l bookmark4 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展史2汽車保險(xiǎn)業(yè)的誕生2近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)2汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)2汽車保險(xiǎn)發(fā)展的成熟地美國(guó)2我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程3 HYPERLINK l bookmark6 汽車保險(xiǎn)的種類4汽車損失保險(xiǎn)4汽車責(zé)任保險(xiǎn)4附加險(xiǎn)5 HYPERLINK l bookmark8 汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析6

4、汽車保險(xiǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)分析6汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外在風(fēng)險(xiǎn)分析8 HYPERLINK l bookmark10 汽車風(fēng)險(xiǎn)控制措施13對(duì)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素的控制135.1.1承保風(fēng)險(xiǎn)的控制135.1.2理賠風(fēng)險(xiǎn)控制14對(duì)外在風(fēng)險(xiǎn)的控制155.2.1車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制155.2.2駕駛員風(fēng)險(xiǎn)的控制16結(jié)論17參考文獻(xiàn)18致謝19 # 緒論隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高,汽車作為現(xiàn)代化的交通工具,已使人類實(shí)現(xiàn)了對(duì)移動(dòng)、自由和身份的渴望,汽車進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。近幾年來,尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市,汽車擁有量大幅攀升,擁有私家車已成為一種時(shí)尚。汽車數(shù)量的迅速增加,道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱,交通運(yùn)輸管理的

5、滯后,人們的法制觀念不強(qiáng),導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生,造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn),使人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)的重要性;汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大、涉及面廣、影響大,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總業(yè)務(wù)量的60%以上,已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)的生命線。但我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展史汽車保險(xiǎn)業(yè)的誕生二次世界大戰(zhàn)后，歐、美各國(guó)以汽車大眾化為目標(biāo)，開始了規(guī)?；纳a(chǎn)，汽車進(jìn)入了人們的日常工作和生活中，汽車在給人類帶來交通快捷和方便的同時(shí)也給人類帶來了交通事故、污染和石油危機(jī)。特別是交通事故

6、頻繁發(fā)生，給人類的生命財(cái)產(chǎn)造成了極大的威脅，因此汽車保險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)成為社會(huì)的迫切需要，車輛保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并很快發(fā)展成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種。近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保汽車的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保

7、險(xiǎn)，成為國(guó)際汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10-100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。汽車保險(xiǎn)發(fā)展的成熟地美國(guó)美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)

8、保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，汽車責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，汽車財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。汽車保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。1949年10月，新中國(guó)中

9、央人民政府政務(wù)財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，并開辦汽車保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)主要承保地方國(guó)營(yíng)交通運(yùn)輸部門和國(guó)營(yíng)廠礦的汽車。私營(yíng)工商業(yè)投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業(yè)的社會(huì)主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責(zé)任險(xiǎn)。1959年1月中國(guó)人民保險(xiǎn)總公司召開“停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)工作會(huì)議”。直到20世紀(jì)70年代中期為了滿足各國(guó)駐華領(lǐng)使館等外國(guó)人擁有汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始復(fù)蘇，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要

10、。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著我國(guó)改革開放，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，汽車迅速普及，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之迅猛發(fā)展。在此后的20年間，汽車保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)收入超過20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)率。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。汽車保險(xiǎn)的種類汽車保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)汽車的損失，或者以保險(xiǎn)汽車的所有人，或者駕駛員因駕駛保險(xiǎn)汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)所有的特征，其保險(xiǎn)對(duì)象為汽車及其所有責(zé)任

11、。從其保障的范圍來看，它既屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又屬責(zé)任保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，因保險(xiǎn)標(biāo)的及內(nèi)容不同而賦予不同的名稱。汽車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)隨各國(guó)國(guó)情與社會(huì)需要的不同而不同，但無外乎包括汽車損失險(xiǎn)和汽車責(zé)任險(xiǎn)兩大類。隨著汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其保險(xiǎn)標(biāo)的除了最初的汽車以外，已經(jīng)擴(kuò)大到所有的機(jī)動(dòng)車。世界上許多國(guó)家至今仍沿用汽車保險(xiǎn)的名稱，而我國(guó)已經(jīng)將其改稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。汽車損失保險(xiǎn)汽車損失保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人承保的汽車，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。由于涉及保險(xiǎn)汽車的意外事故很多各國(guó)為擴(kuò)大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障，一般提供綜合保險(xiǎn)。針對(duì)一些損失頻率很高的的危險(xiǎn)事故，有時(shí)會(huì)被列為獨(dú)立險(xiǎn)種。如美國(guó)和日本的車輛

12、損失險(xiǎn)，包括碰撞損失險(xiǎn)和汽車綜合損失險(xiǎn)（非碰撞損失險(xiǎn)），全車盜搶包括在汽車綜合損失險(xiǎn)內(nèi)。我國(guó)由于機(jī)動(dòng)車盜搶現(xiàn)象較為嚴(yán)重，發(fā)生頻率很高，所以將全車盜搶險(xiǎn)作為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)單獨(dú)列出。汽車責(zé)任保險(xiǎn)汽車責(zé)任保險(xiǎn)也稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)汽車的過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人生傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付賠償金額，保險(xiǎn)人依法給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。由于汽車的第三者損失對(duì)象既有人生傷亡又有財(cái)產(chǎn)損失，所以汽車責(zé)任保險(xiǎn)又分為第三者傷害責(zé)任保險(xiǎn)和第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)。汽車責(zé)任險(xiǎn)有代替被保險(xiǎn)人于以過失主義為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度，一般遵循“無過失就無責(zé)任，

13、無損害就無賠償”的原則,所以當(dāng)被保險(xiǎn)人負(fù)有過失責(zé)任，或者第三者有由過失直接造成的損害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人才能依據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償。在保險(xiǎn)實(shí)施的方式上，汽車責(zé)任保險(xiǎn)又分為強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)和自愿汽車責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)就是將汽車責(zé)任保險(xiǎn)列為法定保險(xiǎn)，強(qiáng)制執(zhí)行。目的是使得汽車事故的受害人能獲得合理的基本保障，是一種政策性保險(xiǎn)。目前，世界上許多國(guó)家和地區(qū)都實(shí)行強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。3.3附加險(xiǎn)為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)與汽車有關(guān)的其他風(fēng)險(xiǎn)的保障要求，保險(xiǎn)人常提供附加險(xiǎn)供被保險(xiǎn)人選擇。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保，必須在汽車損失險(xiǎn)或汽車責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)被保險(xiǎn)人的意愿選擇性地投保。我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，在投保車輛

14、損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)；在投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)和車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等附加責(zé)任險(xiǎn)；在同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能投保附加的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這一附加險(xiǎn)。延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計(jì)) 汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析無風(fēng)險(xiǎn)也就無保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中也同樣面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)的可控性來看，汽車保險(xiǎn)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的并能為其所控制的風(fēng)險(xiǎn)，一般來說按汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)可以細(xì)分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、承保（

15、展業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)等。外在風(fēng)險(xiǎn)指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度不能完全為保險(xiǎn)人所控制的風(fēng)險(xiǎn)，限于篇幅和本文的研究重點(diǎn)，本文的外在風(fēng)險(xiǎn)僅指與被保險(xiǎn)汽車安全有關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)，其它的風(fēng)險(xiǎn)暫不作研究。汽車保險(xiǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)決策失誤、經(jīng)營(yíng)管理不善、投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇以及保險(xiǎn)欺詐等因素造成的個(gè)別或部分保險(xiǎn)企業(yè)損失的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)按機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)可以細(xì)分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、承保（展業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)等。（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)為了增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，新險(xiǎn)種的開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)公司而言是必不可少的，特別是在基本險(xiǎn)與主附加險(xiǎn)的條款和費(fèi)率基本

16、統(tǒng)一后，保險(xiǎn)公司在其它附加險(xiǎn)上的創(chuàng)新也在一定程度上影響其在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。但是，新險(xiǎn)種開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集的構(gòu)思過程，方案篩選、營(yíng)業(yè)分析的操作過程，以及最后推向市場(chǎng)檢驗(yàn)的過程，在這個(gè)過程當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致險(xiǎn)種策劃定位風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)種策劃后，接下來在厘定費(fèi)率時(shí)如因厘定費(fèi)率不準(zhǔn)確就會(huì)給保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)率既是調(diào)節(jié)保險(xiǎn)供求的杠桿，又是影響保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的重要因素。如果保險(xiǎn)企業(yè)定價(jià)過低，保費(fèi)收入不足以賠付，將給保險(xiǎn)企業(yè)帶來先天性的償付能力風(fēng)險(xiǎn)；如定價(jià)過高，不僅會(huì)增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且會(huì)使險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場(chǎng)上喪失競(jìng)爭(zhēng)能力，使保險(xiǎn)需求減少，承保

17、標(biāo)的的數(shù)量不足，從而也影響保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。（2）承保（展業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)如果保險(xiǎn)企業(yè)在展業(yè)過程中缺乏對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和選擇，那么就會(huì)產(chǎn)生展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，各家保險(xiǎn)企業(yè)為了搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盲目追求“高速度”、“快發(fā)展”，以保費(fèi)收入作為公司業(yè)績(jī)考核的重要指標(biāo)，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量和合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而導(dǎo)致的。二是一些保險(xiǎn)代理入受個(gè)入經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，為了片面追求業(yè)務(wù)數(shù)量，不注意風(fēng)險(xiǎn)選擇，對(duì)一些不符合保險(xiǎn)公司承保條件的標(biāo)的承保進(jìn)來而給保險(xiǎn)企業(yè)帶來的。在核保環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)企業(yè)缺乏嚴(yán)密的核保制度，缺乏完善的核保管理系統(tǒng)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)選擇和承

18、?？刂凭蜁?huì)產(chǎn)生承保風(fēng)險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是忽視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任控制，隨意降低費(fèi)率，放寬承保條件，采取高額退費(fèi)等進(jìn)行破壞性競(jìng)爭(zhēng)；二是超能力承保，任何一家保險(xiǎn)公司承保能力都是有限的，如果超過自身的承保能力和承保技術(shù)，盲目接受風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性；三是保險(xiǎn)單證、保費(fèi)收據(jù)等管理混亂，使不法分子有機(jī)可乘，為他們進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了機(jī)會(huì)。另外，在承保環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)該向投保人收取保費(fèi)而事實(shí)上并沒有收到保費(fèi)，就會(huì)產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是由于近幾年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了破壞性競(jìng)爭(zhēng)的情況下出現(xiàn)的。應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的危害性極大。首先，從稅收角度看，由于保險(xiǎn)

19、企業(yè)實(shí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制的財(cái)務(wù)制度，保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，保險(xiǎn)責(zé)任即刻生效，不論保險(xiǎn)公司是否實(shí)際收到保費(fèi)，都需要納入當(dāng)年的業(yè)務(wù)收入并照章納稅。其次，從資金角度看，如果應(yīng)收保費(fèi)不能如期收回，不僅會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)的保費(fèi)收入泡沫增長(zhǎng)，而且會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，使保險(xiǎn)企業(yè)遭受不應(yīng)有的損失。最后，從債務(wù)角度看，應(yīng)收保費(fèi)集中了大量的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括一定比例的呆帳、壞帳。還有就是如果保險(xiǎn)企業(yè)不遵守國(guó)家有關(guān)的財(cái)經(jīng)法規(guī)，會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，忽視了對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)章制度的健全、稽核和審查，導(dǎo)致會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)虛假，無法真實(shí)的反映保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，就會(huì)產(chǎn)生財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，從而可能造成保險(xiǎn)企業(yè)決策的失誤，增加決策風(fēng)險(xiǎn)。(3)理賠風(fēng)險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)

20、，如果保險(xiǎn)企業(yè)在理賠過程中缺乏有效的核賠手段和對(duì)各種騙賠行為的鑒別手段就可能產(chǎn)生理賠風(fēng)險(xiǎn)。理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩個(gè)方面：一是內(nèi)部理賠風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)理賠過程中，首先，由于有的保險(xiǎn)企業(yè)或下級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏健全的理賠機(jī)制，定損核賠由一人說了算，為虛假理賠和以賠謀私提供了機(jī)會(huì)。其次，保險(xiǎn)理賠人員素質(zhì)不高，有些理賠人員對(duì)理賠工作不負(fù)責(zé)任，接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案后，不及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘損失原因和損失程度。致使一些有力證據(jù)喪失，為保險(xiǎn)理賠帶來困難，也為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供有利條件。再次，有些理賠人員缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、金融、醫(yī)學(xué)、汽車等專業(yè)知識(shí)，不能科學(xué)地定損和準(zhǔn)確地計(jì)算賠償金額而給保險(xiǎn)企業(yè)帶來不必要的損失。最后，

21、在保險(xiǎn)理賠中，盲目賠付、通融賠付、人情賠付現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)欺詐是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以欺詐手段偽造損失或夸大損失來獲取不合理的保險(xiǎn)賠款的違法行為。保險(xiǎn)欺詐已成為一種跨國(guó)界、跨地區(qū)的普遍現(xiàn)象，同時(shí)也成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)欺詐的主要原因是保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理不夠規(guī)范，缺乏有效完善的核賠機(jī)制，使保險(xiǎn)欺詐有機(jī)可乘。汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外在風(fēng)險(xiǎn)分析隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車產(chǎn)銷量、保有量不斷提高，交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得矚目成就。2005年底，全國(guó)公路總里程達(dá)到19305萬公里，全國(guó)等級(jí)公路里程15918萬公里，占公路總里程的825，其中高速公路41005公里。200

22、5年中國(guó)汽車共生產(chǎn)和銷售了57077萬輛和57582萬輛，全國(guó)汽車保有量達(dá)6000萬，其中民用汽車保有量達(dá)3300萬，全國(guó)公路營(yíng)運(yùn)汽車達(dá)73322萬輛，國(guó)道網(wǎng)年平均日交通量達(dá)9673輛日（當(dāng)量標(biāo)準(zhǔn)為小客車）9。但是，從汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)里我們知道，汽車保險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)是出頻率高。我國(guó)道路交通事故雖然近年來出現(xiàn)一定的下降趨勢(shì)，但道路交通安全形勢(shì)仍然不容樂觀。如事故發(fā)生次數(shù)、死亡人數(shù)、萬車死亡率等諸多指標(biāo)仍然位居“世界第一”。2005年，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故450254起，造成98738人死亡469911人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失188億元，萬車死亡率為76%。而萬車死亡率這一指標(biāo)在發(fā)達(dá)國(guó)家通常保持在1左右

23、。無論何時(shí)何地，確保汽車安全，減少交通事故，一方面可以保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)和生命的安全；另一方面可以提高汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益，維護(hù)社會(huì)的安定。一般來說，汽車的安全取決于車輛、人、環(huán)境三大要素。汽車交通是一種極不穩(wěn)定的系統(tǒng)，它的安全性取決于不固定的眾多的人的判斷和行動(dòng)，因而它的安全性必須把人的對(duì)策作為基本點(diǎn)。同時(shí)還要改善車輛和環(huán)境，以減少事故的誘因和減輕災(zāi)害事故的程度，這也是十分重要的。即汽車交通安全必須對(duì)由車輛、入、環(huán)境組成的整個(gè)系統(tǒng)采取措施，取得三者的協(xié)調(diào)一致。（1）汽車風(fēng)險(xiǎn)延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 汽車風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括以下幾個(gè)方面：第一，廠牌車型。

24、由于世界各國(guó)汽車制造廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點(diǎn)不同。美國(guó)和西北歐車輛首先非常重視的是安全性，日本車的性能較好，但安全性比美國(guó)和西北歐的要差，韓國(guó)汽車目前在世界上也有一席之地，但在安全性及性能上均要弱于美國(guó)、西北歐及日本，好于國(guó)產(chǎn)車、東歐車及其他類車，國(guó)產(chǎn)車同東歐車相比，目前已經(jīng)略好于東歐車，整體而言，廠牌車型的風(fēng)險(xiǎn)排列狀況為：美國(guó)、西北歐車、日本車、韓國(guó)車。第二，車齡。車齡是指最初車輛購置之日起至投保之日的年限，年限以12個(gè)月日歷年限為標(biāo)準(zhǔn)。車輛狀況同車齡有著直接的關(guān)系，車的使用年限越長(zhǎng)，車輛的磨損與老化程度就越高，從而導(dǎo)致車況越差，那么發(fā)生車輛事故的概率也同步上升。車輛的磨損過程分為

25、三個(gè)階段：初期磨損階段（第1階段）、正常磨損階段（第II階段）和急劇磨損階段（第III階段）。在初期磨損階段，磨損速度很快，磨損量較大，出現(xiàn)故障的概率也較大（即早期故障期），但是故障率隨著磨損的增加而趨于減??；正常磨損階段磨損速度較以前緩慢，磨損情況較穩(wěn)定，磨損量基本隨時(shí)間而均勻增加，這個(gè)階段出現(xiàn)故障的概率比較穩(wěn)定（即偶然故障期），風(fēng)險(xiǎn)也較小。急劇磨損階段的出現(xiàn)是由于零部件已經(jīng)達(dá)到了它的使用壽命而仍繼續(xù)使用，破壞了正常磨關(guān)系。使磨損加劇，磨損量急劇上升，造成車輛性能下降，出險(xiǎn)概率增大。第三，行使區(qū)域。車輛行使區(qū)域是指車輛行使的地域范圍。根據(jù)目前我國(guó)地理情況，我國(guó)車輛行使區(qū)域分為三類：即省內(nèi)行使

26、、國(guó)內(nèi)行使、出入境行使。由于車輛行使范圍不同，駕駛員對(duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同區(qū)域造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同，因此，車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。整體而言，隨著行使區(qū)域的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)程度也越大即：省內(nèi)行使風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)行使風(fēng)險(xiǎn)出入境行使風(fēng)險(xiǎn)。（2）人為風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)交通事故統(tǒng)計(jì)，交通事故的原因分為兩大類，即駕駛員、行人，因駕駛員產(chǎn)生的事故在其中占有主導(dǎo)地位。2005年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)私煌ㄕ厥?17355起，造成91062人死亡，分別占總數(shù)的927和922。因非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、乘車人及行人過錯(cuò)導(dǎo)致交通事故20090起，造成4207人死亡，分別占總數(shù)的45和43。因超速行駛導(dǎo)致16015

27、人死亡；疲勞駕駛導(dǎo)致2566人死亡；違法超車、會(huì)車導(dǎo)致6871人死亡；違法占道行駛導(dǎo)致4488人死亡；超員客車交通事故導(dǎo)致3039人死亡”。關(guān)于駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)因素，又可以細(xì)分為以下幾種因素：駛員的心理和生理因素人的可靠性是最差的。因?yàn)槿嘶臼强矿w內(nèi)平衡保持某種程度的生理穩(wěn)定狀態(tài)，而人的生理狀態(tài)是不斷變化的，感覺、意識(shí)、行動(dòng)等都是相當(dāng)不穩(wěn)定的。此外，人由于生理性節(jié)奏，各種生理學(xué)指標(biāo)也在以某個(gè)周期變化著。人的這種不穩(wěn)定性是產(chǎn)生事故的重要原因。同時(shí)，駕駛員的行動(dòng)特性、視力等也是影響事故發(fā)生頻率的重要因素。因此應(yīng)該從人的心理和生理來分析駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)因素。駕駛員的年齡因素汽車發(fā)生事故在不同年齡人員中發(fā)生的

28、機(jī)率從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度亦有一定的規(guī)律性。按照年齡分組表明：24歲以下年齡組的青年人，因年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，往往容易導(dǎo)致惡性交通事故；54歲以上年齡組的老年人，駕車速度相對(duì)較慢，但因反應(yīng)相對(duì)較為遲鈍，也容易導(dǎo)致交通事故，但導(dǎo)致致命事故的比例相對(duì)較小，一般均為小事故；24歲至54歲之間年齡組的中青年人，這些人除了生理?xiàng)l件具有一定優(yōu)勢(shì)外，一般具有一定的駕駛經(jīng)驗(yàn)，分析和判斷能力較強(qiáng)，同時(shí)具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強(qiáng)的責(zé)任感。駕駛員的性別因素對(duì)駕駛員進(jìn)行分組研究的另一個(gè)明顯發(fā)現(xiàn)是：交通肇事記錄同性別有密切的關(guān)系。就整體情況而言，男性駕駛員的重大事故的肇事概率較女性要高。這主要是由男性性別特征決定了其

29、更具有冒險(xiǎn)性，駕車整體速度較快。同時(shí)，在飲酒肇事事故中男性的比例明顯高于女性根據(jù)美國(guó)的調(diào)查資料表明1994年在美國(guó)的1751億持照駕駛員中男性占51，女性占49，但是，在涉及致命的重大交通事故肇事中的駕駛員中男性所占的比例為429，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女性的169”。駕駛員的駕駛經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、婚姻狀況研究表明駕駛員的駕駛經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、婚姻狀況對(duì)其駕駛的安全性存在一定的關(guān)聯(lián)性：其一，駕駛年齡的長(zhǎng)短和事故發(fā)生率有一定的關(guān)系，一般說來，駕駛年齡越長(zhǎng)，肇事概率相對(duì)要低得多，這類駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)也越低。其二，機(jī)汽車駕駛員延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)

30、計(jì)) 的職業(yè)與肇事率有很大的關(guān)系，職業(yè)會(huì)影響入的情緒和體力，同時(shí)也可能影響其心理，統(tǒng)計(jì)資料表明：白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員的肇事記錄要比非白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員的肇事記錄要低；飛機(jī)駕駛員、流行音樂家出事故的概率高于教師，重體力勞動(dòng)者的出事故概率高于一般的內(nèi)情行政人員。其三，研究表明，已婚駕駛員的肇事記錄低于未婚駕駛員的肇事記錄，因?yàn)橐鸦轳{駛員有家庭督促會(huì)小心駕駛，故其肇事率較低；而單身家庭，由于無牽無掛，在駕駛時(shí)，穩(wěn)定性不如已婚人士，其肇事率比已婚駕駛員要高。駕駛員肇事記錄因素。眾所周知，違章是事故的前奏，違章多的駕駛員，事故發(fā)生率也必然高。對(duì)于那些雖無事故，但違章不斷的駕駛員，其風(fēng)險(xiǎn)也必然很高。駕駛員的學(xué)歷

31、因素一般說來，駕駛員的文化素質(zhì)高低與事故發(fā)生率成正相關(guān)。高學(xué)歷者駕駛風(fēng)格穩(wěn)重、低速、讓他人先行；反之，低學(xué)歷者駕駛風(fēng)格粗魯、喜歡高速、搶行占道多。所以，高學(xué)歷的駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)比低學(xué)歷的駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)小。(3)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素又可以細(xì)分為地理交通環(huán)境因素和社會(huì)環(huán)境因素。第一，地理環(huán)境因素。地理交通環(huán)境因素主要有：氣候、地形與地貌、路面交通狀況。氣候。我國(guó)地域遼闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤(rùn)，雨水較多，雨季較長(zhǎng)；西部與北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對(duì)車輛構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的區(qū)別?？傮w而言。由于東部與南部雨水較多，車輛水浸的現(xiàn)象也會(huì)多些，導(dǎo)致

32、車輛容易銹蝕；由于雨季較長(zhǎng)，長(zhǎng)期路面泥濘，事故也會(huì)增多。而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多。那么，在不同的季節(jié)，東、南部與西、北部的風(fēng)險(xiǎn)是有較大差異的。地形與地貌。由于地域遼闊，造成我國(guó)地形地貌差異非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌。不同的地形、地貌，道路的總體情況也有很大的差異。平原地區(qū)由于地勢(shì)平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢(shì)高低不平，道路曲折，路面較窄，而且，隧道和橋梁較多，因此，容易發(fā)生交通事故，特別是惡性交通事故。路面交通狀況。路面狀況通常是按道路的等級(jí)來劃分的，路面狀況對(duì)汽車的行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況較好的地段

33、，車輛的事故率則相對(duì)要低些，路面狀況較差的地段，車輛的事故率則明顯要高些。一般說來，交通量大、情況復(fù)雜的路段事故發(fā)生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于公路，出入口繁忙路段高于一般路段，而重大的交通事故主要發(fā)生在郊區(qū)。2005年，全國(guó)二、三級(jí)公路上交通死亡事故最多，共造成47448人死亡，占總數(shù)的481，高速公路上交通事故造成6407人死亡，占總數(shù)的65，比2004年上升28。第二，社會(huì)環(huán)境因素。影響汽車風(fēng)險(xiǎn)的因素還涉及到汽車使用的社會(huì)環(huán)境。社會(huì)環(huán)境因素有時(shí)對(duì)汽車的風(fēng)險(xiǎn)具有很大的影響，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：法制環(huán)境。法制環(huán)境對(duì)于汽車風(fēng)險(xiǎn)的影響主要有兩個(gè)方面：一是被保險(xiǎn)人和駕駛員的法制觀念。

34、法制環(huán)境良好的地區(qū)被保險(xiǎn)人和駕駛員的法制觀念均較強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)和駕駛上均能夠自覺遵守國(guó)家的有關(guān)法律法規(guī)。二是法制環(huán)境良好的地區(qū)，一旦發(fā)生交通事故，對(duì)于事故的處理無論是在法律依據(jù)和程序上均具有較高的確定性和透明度，尤其是在責(zé)任的認(rèn)定、賠償?shù)挠?jì)算等方面從依據(jù)到程序均會(huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均得到比較充分的保障。治安情況。汽車的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是盜搶風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在發(fā)生情況很少。市場(chǎng)狀況。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)情況可以分為市場(chǎng)監(jiān)管情況和行業(yè)自律情況。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于逐步建立和完善的過程，在這個(gè)過程中由于保險(xiǎn)主體的增加，新公司的進(jìn)入必然導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征，但是，無序和惡意的

35、，甚至是破壞性競(jìng)爭(zhēng)將加大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。在這一時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管尤其重要，通過監(jiān)督和管理可建立一個(gè)良好的約束機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，形成良好的市場(chǎng)秩序。同時(shí)行業(yè)自律組織也是規(guī)范市場(chǎng)，降低風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，而且行業(yè)自律具有較強(qiáng)的主動(dòng)性，能夠起到更有效的推動(dòng)作用。汽車風(fēng)險(xiǎn)控制措施對(duì)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素的控制對(duì)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素的控制主要從控制承保風(fēng)險(xiǎn)、控制理賠風(fēng)險(xiǎn)、通過防災(zāi)防損等方面控制。承保風(fēng)險(xiǎn)的控制承保方面主要從費(fèi)率的厘定、核保技術(shù)、單證管理、應(yīng)收保費(fèi)管理四個(gè)方面控制。（1）費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)控制。保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)是否能夠與所承保的風(fēng)險(xiǎn)額相互匹配，是經(jīng)營(yíng)過程中面臨的第一風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)該建立科學(xué)的精算體

36、系，積累有效的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，制定出適合各個(gè)地區(qū)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。（2）科學(xué)的核保體系和方法建立科學(xué)的核保體系。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立險(xiǎn)種的核保工作流程、核保規(guī)則和險(xiǎn)種的行政管理規(guī)則。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立科學(xué)的核保工作流程，各級(jí)核保人員嚴(yán)格按照核保權(quán)限進(jìn)行核保，對(duì)超權(quán)限的及時(shí)上報(bào)。關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保規(guī)則，就是要充分意識(shí)到保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征，并據(jù)此特征對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不同的核保。（3）單證風(fēng)險(xiǎn)控制每一保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保費(fèi)進(jìn)帳的同時(shí)帶來的是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所持保險(xiǎn)合上載明的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償責(zé)任。保險(xiǎn)單、批單、保費(fèi)發(fā)票、投保單、保險(xiǎn)證等共同構(gòu)成

37、了完整的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以實(shí)現(xiàn)的實(shí)物載體。因此，保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)重要保險(xiǎn)單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷等實(shí)務(wù)的操作管理。（4）應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制分析一下應(yīng)收保費(fèi)的成因不難發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車隊(duì)車輛較多，一次繳清保費(fèi)財(cái)務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個(gè)別投保人不履行繳納保費(fèi)義務(wù)，等到出險(xiǎn)時(shí)再補(bǔ)繳保費(fèi)，未出險(xiǎn)的則成為壞賬；三是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不到位，導(dǎo)致投保人繳納的保費(fèi)滯留在業(yè)務(wù)員或代理點(diǎn)手中。上述后兩種應(yīng)收保費(fèi)不僅給保險(xiǎn)人帶來了逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還對(duì)保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)稅、分保、準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金的計(jì)提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細(xì)則加以控制和管

38、理，堵塞漏洞，降低應(yīng)收保費(fèi)的比例。對(duì)于如何防范上述四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)管理，增加管理投入外，還應(yīng)試行將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的相關(guān)環(huán)節(jié)考核到業(yè)務(wù)員個(gè)人的做法，建立以效益為中心而不是以保費(fèi)收入為計(jì)提報(bào)酬依據(jù)的考核機(jī)制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員將公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與個(gè)人利益驅(qū)動(dòng)統(tǒng)一起來，管理好個(gè)人的展業(yè)目標(biāo)，發(fā)送的單證、應(yīng)收取的保費(fèi)等。通過考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個(gè)人與公司的利益關(guān)系，形成競(jìng)爭(zhēng)的合力。理賠風(fēng)險(xiǎn)控制（1）理賠是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作，不僅要求理賠人員具有很強(qiáng)的分析識(shí)別損失原因、程度的能力，而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任感意識(shí)。理賠是保險(xiǎn)關(guān)系中投保人與保險(xiǎn)人利益的直接體現(xiàn)，是維系保險(xiǎn)關(guān)

39、系的重要條件。在理賠過程中必須堅(jiān)持公平、合理、準(zhǔn)確、及時(shí)的基本原則。既不能“濫賠”也不能“惜賠”。理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制主要有以下幾個(gè)方面：定責(zé)方面的控制”。第一，要把好現(xiàn)場(chǎng)查勘關(guān)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘是確定保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，應(yīng)保證第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率在95以上，對(duì)重大肇事或私有承包車輛要達(dá)100。在現(xiàn)場(chǎng)查勘中，要見實(shí)物、見傷者，做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。對(duì)疑案、大案、要案，業(yè)務(wù)主管經(jīng)理應(yīng)親自參加。第二，要掌握定責(zé)主動(dòng)權(quán)。為防止在定責(zé)、定損的處理上受關(guān)系網(wǎng)和利益分配等不正之風(fēng)的干擾，凡保險(xiǎn)車輛交通事故都應(yīng)有保險(xiǎn)公司參與，如處理顯失公平或意見不一、協(xié)商不成時(shí)，交通管理部門的處理意見只作參考，以改變目前交通事故責(zé)任

40、劃分過分依附于交警部門的被動(dòng)局面，保險(xiǎn)公司應(yīng)致力于培養(yǎng)自己的具有高級(jí)水平并得到國(guó)家承認(rèn)的交通監(jiān)理業(yè)務(wù)人員，才能真正掌握賠案處理的主動(dòng)權(quán)。（2）在定損控制方面。第一，應(yīng)認(rèn)真堅(jiān)持雙人定損制度。機(jī)動(dòng)車輛定損是一項(xiàng)術(shù)性較強(qiáng)的工作，定損的高低又涉及到各自的經(jīng)濟(jì)利益，也易于由此產(chǎn)生擴(kuò)大責(zé)任和以權(quán)謀私等問題。因此必須堅(jiān)持雙人定損制度。對(duì)大案、疑案要有主管經(jīng)理參加，集體研究；對(duì)有爭(zhēng)議的車輛，則應(yīng)外聘專業(yè)技術(shù)人員參與鑒定。第二，應(yīng)提倡一次性定損賠付。一次性定損不僅能加快結(jié)案速度和提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，也可以避免因中間環(huán)節(jié)引起人情賠付和擴(kuò)大賠付，有效地控制損失。為此，延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安

41、創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計(jì)) 對(duì)一些損失輕微和易于定損的案件，單方肇事或非公路交通肇事的案件，以及外聘專技術(shù)人員參與定損的案件，則應(yīng)實(shí)行一次性定損賠付。對(duì)傷人案件中的輕傷者，應(yīng)一次性現(xiàn)場(chǎng)核定給付金額。第三，堅(jiān)持“以修為主”的原則。對(duì)能修理的絕不換件，對(duì)能換零件決不換部件，能換部件的絕不換總成。以盡量降低修理成本。第四，應(yīng)把握定損主動(dòng)權(quán)。定損時(shí)，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員把關(guān)核定，而不由修理廠一拍而定。第五，應(yīng)強(qiáng)化定損的監(jiān)督管理。有條件豹地方，應(yīng)與交警部門聯(lián)合成立“交通事故損失核賠評(píng)估小組”即可協(xié)調(diào)雙方的關(guān)系，又能對(duì)定損核賠實(shí)行監(jiān)督。第四、應(yīng)建立集中定損的管理模式。所謂集中定損，是指將肇事車輛的定損理賠置于一個(gè)統(tǒng)一監(jiān)管之下進(jìn)行統(tǒng)籌管理，可采取固定定損、流動(dòng)定損、授權(quán)交叉定損、權(quán)限內(nèi)專職人員定損等幾種方式。實(shí)施集中定損模式時(shí)，可以針對(duì)各級(jí)分公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，由上到下，通過集中考核，統(tǒng)一授權(quán)進(jìn)行管理，即加大授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理力度，實(shí)行“適時(shí)監(jiān)控、隨時(shí)浮動(dòng)”的差別式管理。定期對(duì)下級(jí)公司的賠付率等指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核，根據(jù)考核結(jié)果核定相應(yīng)的理賠權(quán)限，既確保下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)的自主性，