人力資源管理協(xié)會(huì)職業(yè)經(jīng)濟(jì)分析大賽優(yōu)秀作品三劍客項(xiàng)目一張洋

1、一、中國業(yè)發(fā)展歷史1953 年我國建立了集中的國家開放進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人民體系，自 20 世紀(jì) 70 年代末開始，隨著我國將其原承擔(dān)的商業(yè)職能逐步分離出來，專注于承擔(dān)以及業(yè)者的職能;中國工商、建設(shè)、中國農(nóng)業(yè)和中國成為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，擔(dān)當(dāng)了國有專業(yè)的職責(zé)。20 世紀(jì) 80 年代后期，一批制商業(yè)和城鄉(xiāng)紛紛建立，1994 年成立三家政策性，承接了上述四家國有專業(yè)的大部分政策性職能。2003業(yè)的主年，中國銀監(jiān)會(huì)成立，承擔(dān)了人民的大部分職能，成為我國要者。二、中國業(yè)現(xiàn)狀分析開放以來，中國金融事業(yè)得到了迅速發(fā)展，商業(yè)體系已初步形成一個(gè)以工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)為主體，浦發(fā)、招商、民生等新型制商業(yè)，地方市商業(yè)

2、及并存的金融機(jī)構(gòu)體系，呈現(xiàn)出多元化和開放式的競(jìng)爭(zhēng)格局。如今業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生顯著變化，加快利率市場(chǎng)化步伐已是大勢(shì)所趨，過度依賴存業(yè)務(wù)，主要依靠利差支撐利潤的模式已日益難以為繼。順應(yīng)利率市場(chǎng)化，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，真正競(jìng)爭(zhēng)力才是當(dāng)務(wù)之急，也業(yè)謀求發(fā)展的根本。三、透過招商剖析未來中國業(yè)的發(fā)展方向（一）招商的發(fā)展歷史招商第一家完全由企業(yè)法人持股的制商業(yè)簡(jiǎn)稱招行），成于 1987 年 4 月 8 日，由招商局創(chuàng)辦，內(nèi)地規(guī)模第六大的、中融股的八行五保之一。招商的發(fā)展在業(yè)可以稱之為一個(gè)。從當(dāng)初一家小發(fā)展到一家性的制商業(yè)。其發(fā)展速度非?？?。當(dāng)然其中也有許多經(jīng)驗(yàn)是值得其他學(xué)習(xí)和借鑒的。在現(xiàn)金管理創(chuàng)

3、新和服務(wù)方面獲得了各類型客戶的普遍認(rèn)同，充分體現(xiàn)出該行在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在行業(yè)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)領(lǐng)先地位。2008 年金融對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響至今尚未消弭。2010 年以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)又出現(xiàn)了很多新的變化和不確定性。緊接著的召開，又進(jìn)行了金融體系，我國的金融政策得到了一定程度上的優(yōu)化和升級(jí)。在這種背景下，我國怎樣應(yīng)對(duì)發(fā)展中的和機(jī)遇，值得深入思考和研究。（二）招商的現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向如今正逢招行經(jīng)歷“一次”潛能充分發(fā)揮之后，陷入疲態(tài)之時(shí)。外界認(rèn)為招行“二次”重點(diǎn)不明，質(zhì)疑不斷。大環(huán)境而言，實(shí)體不振、產(chǎn)能過剩、房市下行、國企虧損，加之高效低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，宏觀微觀環(huán)境劇變之為傳統(tǒng)金

4、融翹楚，穩(wěn)中求變的招行有感。今天，通過對(duì)招行對(duì)策的解讀來折射出未來業(yè)發(fā)展方向。總方向：未來業(yè)的發(fā)展將是結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)，順應(yīng)趨勢(shì)招行已經(jīng)明確了方向是打造輕型，路徑是服務(wù)升級(jí)，定位是“一體兩翼”?！耙惑w”就是零售業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展小微金融、管理、消費(fèi)金融三項(xiàng)業(yè)務(wù)；“兩翼”分別是公司金融和同業(yè)金融?！耙惑w”：中高端零售業(yè)。招商初步構(gòu)建了以個(gè)人消費(fèi)信貸、 個(gè)人、借記卡為主體業(yè)務(wù)的零售體系，并建立了專業(yè)零售客戶經(jīng)理隊(duì)伍。并借用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有效的降低了開展零售業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，從而取得了相對(duì)其它商業(yè)在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一定優(yōu)勢(shì)。在這個(gè)方面，招商是與國際接軌性最好，最具前瞻性的。因此未來業(yè)的發(fā)展方向之一如招行一樣，調(diào)整

5、內(nèi)在結(jié)構(gòu)，是靠財(cái)富管理而不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，做資產(chǎn)配置，幫助客戶選擇適合風(fēng)險(xiǎn)偏好的東西，而不是簡(jiǎn)單向客戶傾銷產(chǎn)品。 以服務(wù)為，打造中高端零售業(yè)務(wù)。零售金融服務(wù)成為重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域 近年來，隨著國民收入水平和意識(shí)的不斷提高，消費(fèi)金融產(chǎn)品以及個(gè)人管理服務(wù)成為商業(yè)業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，并將在未來進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展。此外，我國個(gè)人達(dá)一定規(guī)模以上的中高端零售客戶數(shù)量及其呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，面對(duì)中高端客戶的管理服務(wù)、私人服務(wù)出現(xiàn)并有望成為未來零售業(yè)務(wù)重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域之一。兩翼之一：公司金融。招行當(dāng)前的公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)典型政策：供應(yīng)鏈金融，投行業(yè)務(wù)以及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。1、供應(yīng)鏈金融。針對(duì)中小企業(yè)信貸

6、業(yè)務(wù)不良率的直線上升，招行提出了“1+N”型供應(yīng)鏈金融，即基于招行體系內(nèi)的一個(gè)企業(yè)，挖掘上下游上的中小企業(yè)客戶，以應(yīng)收賬款融資、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等方式向“”融資的一種金融業(yè)務(wù)模式。以商超供應(yīng)鏈金融為例，如客商場(chǎng)是某招行的結(jié)算客戶，某供應(yīng)商是給客商場(chǎng)直接供貨的上游企業(yè)客商場(chǎng)會(huì)定期給該供應(yīng)商支付貨款，賬期 3 個(gè)月左右。招行基于客商場(chǎng)的良好付款信譽(yù)，為符合要求的N 家上游供應(yīng)商建立專項(xiàng)授信額度，依據(jù)每一個(gè)N 的平均應(yīng)收賬款情況客商場(chǎng)對(duì)該供應(yīng)商的付款賬戶指定招商以確保安全。該業(yè)務(wù)模式不僅將中小企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為大企業(yè)的信用，從而大大降低了中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)對(duì)的客群建設(shè)起到巨大的推動(dòng)作用。未來，供

7、應(yīng)鏈金融將成為眾多發(fā)展的一種公司業(yè)務(wù)模式，它與現(xiàn)代化的供應(yīng)鏈生產(chǎn)方式緊密結(jié)合，針對(duì)供應(yīng)鏈上企業(yè)與上下游企業(yè)間的采購、銷售等交易行為的特點(diǎn)分別設(shè)計(jì)出適用的金融產(chǎn)品，以解決供應(yīng)鏈成員企業(yè)的瓶頸、滿足其融資需求并提高使用效率。供應(yīng)鏈金融對(duì)解決我國長(zhǎng)期以來的中小企業(yè)融資難提供了可行的方案，能有效提高商業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)完善國內(nèi)金融體系也能起到積極作用。據(jù)，未來幾年供應(yīng)鏈金融將在我國迎來高速發(fā)展時(shí)期。2、投行業(yè)務(wù)。招行的投行業(yè)務(wù)除了有債券類的短期融資券和中期票據(jù)，還有并購基金和定增等新務(wù)，招行的投行業(yè)務(wù)雖起步較晚，但發(fā)展迅速，目前更是將投行業(yè)務(wù)納入大力發(fā)展的政策方向之中。投行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行直接融資，不受頭寸的影

8、響，同時(shí)用途廣泛且靈活。但目前國內(nèi)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處在初級(jí)階段，與國外相比有較大差距：國外投行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，包括證券承銷、私募等，且國外投行業(yè)務(wù)在向全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，也在朝著業(yè)務(wù)專業(yè)化、多元化方面發(fā)展；而國內(nèi)投行業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種單一，缺乏特色，并且力度。在中外對(duì)比的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為今后中國投行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向主要體現(xiàn)在：拓寬投行融資；廣開業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)新產(chǎn)品；以服務(wù)國內(nèi)企業(yè)為主，立足本國資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營；放眼全球，實(shí)現(xiàn)。3、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。在國家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀調(diào)控的背景下，招行對(duì)待房地產(chǎn)業(yè)務(wù)也采取了審慎態(tài)度。在對(duì)行業(yè)內(nèi)客戶進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，確立客戶，對(duì)業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行

9、重點(diǎn)扶持，其中包含萬科、保利、綠地等大型房地產(chǎn)公司，也不乏一些與招行合作密切，且風(fēng)險(xiǎn)可控的中型房企。我認(rèn)為：未來業(yè)要更好地應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，既要密切關(guān)注國家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的，又要充分提高市場(chǎng)意識(shí)，對(duì)客戶和行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，擇優(yōu)放貸；還信息系統(tǒng)，提高結(jié)算效率和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析能力。兩翼之二：同業(yè)金融發(fā)展同業(yè)金融，即是加強(qiáng)與其它、券商、保險(xiǎn)、基金等同業(yè)之間的合作。目前，隨著利率市場(chǎng)化的深入，金融同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力也越來越大。從資源配置和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競(jìng)爭(zhēng)來看也是趨于白熱化。然而，金融同業(yè)在客戶、產(chǎn)品、政策、隊(duì)伍等方面競(jìng)爭(zhēng)加劇的同時(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中相互依存、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的格局也愈加清晰。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方

10、面：一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)為創(chuàng)造的利潤屬于中間業(yè)務(wù)收入，可以拓寬商業(yè)的收入，從而降低商業(yè)對(duì)存貸利差收入的依賴性。另一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，可以降低商業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平；同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低，有利于節(jié)約資本?？v觀國內(nèi)外金融行業(yè)的發(fā)展歷程就不難發(fā)現(xiàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)由于其交叉性和復(fù)合性的特質(zhì)使之成為最具創(chuàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（三）招行“一體兩翼”的具體實(shí)踐：云按揭。招行本年提出“一體兩翼”的發(fā)展，借助同業(yè)金融業(yè)務(wù)和對(duì)公金融業(yè)務(wù)來支持零售業(yè)務(wù)發(fā)展，重回零售，是其重點(diǎn)?！霸瓢唇摇本褪瞧浒l(fā)展，借用新技術(shù)新工具來加強(qiáng)和鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。繼“一卡通”和“一網(wǎng)通”后，招行“云按揭”的投入使用將進(jìn)一步鞏固其零售優(yōu)勢(shì)，估值溢價(jià)?！霸瓢?/p>

11、揭”的新穎之處在于：流程改造。其有助于加快按揭零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)流程改造；降低按揭業(yè)務(wù)中的費(fèi)用支出和人力成本，同時(shí)提高客戶體驗(yàn)?！霸瓢唇摇笔钦行袚肀б苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一次創(chuàng)新，是一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，國內(nèi)第一個(gè)將“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”同傳統(tǒng)按揭業(yè)務(wù)結(jié)合一種產(chǎn)品。2015 年，招商估值溢價(jià)回升。2014 年上半年，招行對(duì)公業(yè)務(wù)和同業(yè)金融業(yè)務(wù)加快發(fā)展，自身承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，招行相對(duì)其他估值溢價(jià)在下降。2014 年 9 月后，其提出“一體兩翼”的發(fā)展，借助同業(yè)金融業(yè)務(wù)和對(duì)公金融業(yè)務(wù)來帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，零售優(yōu)勢(shì)將增強(qiáng)，其相對(duì)于其他估值溢價(jià)將回升。其可行的路徑之一：加強(qiáng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展作為銜接點(diǎn)來做好部門業(yè)務(wù)

12、的配合和銜接，鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)?？赡艿穆窂街航柚ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)，來加快零售業(yè)務(wù)發(fā)展，“云按揭”就是一個(gè)極好的嘗試。透過招行的“云按揭”，我認(rèn)為未來中國業(yè)的發(fā)展方向必然要順應(yīng)“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的歷史潮流，“大數(shù)據(jù)”才是贏得未來競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的力量尤為關(guān)鍵和重要。其中最重要的兩個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)管理。與資產(chǎn)負(fù)債有關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)要加載到數(shù)據(jù)倉庫；然后，應(yīng)按照不同的期間，分析和計(jì)算利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債之間的缺口，知道銀行在不同期間資本比率、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、情況和凈利息收入的變化。二是客戶管理。建立一個(gè)的庫，以提高的分析能力。加載客戶賬號(hào)信息，然后利用賬號(hào)每天發(fā)生的明細(xì)交易數(shù)據(jù)，

13、核對(duì)客戶行為變化這一階段，掌握客戶在生活、職業(yè)等方面的行為變化及外部的變化，抓住推銷新產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)機(jī)。數(shù)據(jù)時(shí)代，智者生存?？梢灶A(yù)期，未來的不僅應(yīng)是數(shù)據(jù)大行，更應(yīng)是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀，要能夠從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價(jià)值，從數(shù)據(jù)中贏得未來。（四）關(guān)于中國業(yè)發(fā)展方向的兩點(diǎn)見解1、未來各家商業(yè)尋求差異化、特色化發(fā)展的意識(shí)將日益強(qiáng)化，開始主動(dòng)選擇不同的定位，加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，構(gòu)建符合自身特色的比較優(yōu)勢(shì)，都將成為大勢(shì)所趨。商業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。通過加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)劃、健全創(chuàng)新組織、完善激勵(lì)機(jī)制、規(guī)范創(chuàng)新流程，產(chǎn)品創(chuàng)新能力將不斷增強(qiáng)。在個(gè)人信貸、管理、電子、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域，

14、產(chǎn)品創(chuàng)新方面將更為活躍。商業(yè)通過收購兼并或設(shè)立專業(yè)公司的方式進(jìn)入保險(xiǎn)、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)，金融的推出也將為商業(yè)進(jìn)入業(yè)提供新的契機(jī)。2、C 會(huì)議召開之后，進(jìn)程進(jìn)一步加快，有利于增國商業(yè)中間業(yè)務(wù)收入。首先從經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)看，后，由于我國商業(yè)在承銷主體發(fā)行的時(shí)，比國外金融機(jī)構(gòu)更具有效率和成本優(yōu)勢(shì)。因此，企業(yè)或在國際或我國國內(nèi)的融資活動(dòng)，就給我國商業(yè)擴(kuò)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。同時(shí)，我國商業(yè)也可為境內(nèi)企業(yè)或機(jī)構(gòu)在國際的計(jì)價(jià)融資提供經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)的這些計(jì)價(jià)融資的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必將大大增加中間業(yè)務(wù)收入。其次，我國商業(yè)還可以通過國際結(jié)算、國際和人民幣基金托管等業(yè)務(wù)獲取大量的中間業(yè)務(wù)收入。另外，在進(jìn)行國際結(jié)算業(yè)

15、務(wù)時(shí)，留存在結(jié)算賬戶，由此產(chǎn)生的運(yùn)用收益成為一大收入來源。四、金融業(yè)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生能力構(gòu)建的要求（一）需求標(biāo)準(zhǔn)之我見現(xiàn)代業(yè)招聘的類型大致可分為兩類：一類是資源型，一類是能力型。何為資源型？一切業(yè)務(wù)的前提都是存款，有能力攬存者自然倍受歡迎，要?jiǎng)?chuàng)造效益還必須大力發(fā)展業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的載體可能是各類企業(yè)，也可能是金融同業(yè)，有企業(yè)和同業(yè)資源的人也會(huì)受到的歡迎。資源者當(dāng)然不限于上述類型中國社會(huì)，關(guān)系還是大行其道，資源型的應(yīng)聘者也就受到追捧，這也業(yè)現(xiàn)實(shí)的無奈。何為能力型？也就是大多數(shù)人中靠自己的各種努力而進(jìn)入的“佼佼者”。但不能因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)的無奈就放棄追求，要通過自身的努力成就自我。業(yè)的不同崗位對(duì)從業(yè)者有不同的要

16、求，一般分為三大類崗位：管理崗、技術(shù)崗、市場(chǎng)崗。分別的崗位要求總結(jié)如下：1、管理崗即走行政路線，這就要求從現(xiàn)在開始提高綜合素質(zhì)，挖掘領(lǐng)導(dǎo)潛質(zhì)，并且處理人際關(guān)系。這里特別強(qiáng)調(diào)宏觀思維，人際關(guān)系上來說你必須能在不同部門培植很好的朋友，因此大學(xué)期間結(jié)識(shí)各個(gè)專業(yè)的同學(xué)是個(gè)很不錯(cuò)的選擇。2、技術(shù)崗包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、產(chǎn)品開發(fā)、方案設(shè)計(jì)、柜臺(tái)業(yè)務(wù)能力等等。這就要求在大學(xué)期間掌握過硬的專業(yè)知識(shí)，為以后熟悉技術(shù)類業(yè)務(wù)的打下基礎(chǔ)，例如信息管理能力：信息是信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的基礎(chǔ)，掌握信息管理能力在絕大多數(shù)行業(yè)來說都是必須的。系統(tǒng)分析員、員、數(shù)據(jù)庫管理員以及通信工程師等掌握信息管理能力的將會(huì)非常吃香。尤其是現(xiàn)在金融業(yè)的發(fā)

17、展正在融入“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，多了解信息系統(tǒng)專業(yè)的知識(shí)，可以提高數(shù)據(jù)分析能力，從而不被淘汰。3、市場(chǎng)條線基本上是指客戶經(jīng)理崗位，基本的素質(zhì)要求如下：（1）從性格方面來說一個(gè)客戶經(jīng)理應(yīng)該要樂觀。那種遇到挫折首先否定自己的人是不適合做業(yè)務(wù)的。一個(gè)業(yè)務(wù)員應(yīng)該能夠在中看到希望，能夠不斷的自我驅(qū)動(dòng)，不斷的激勵(lì)自己，并用自己的樂觀去別人。（2）業(yè)務(wù)員應(yīng)該具備良好的人品和較強(qiáng)的責(zé)任心。客戶首先要求的是業(yè)務(wù)員對(duì)他的利益負(fù)責(zé)，他們首先選擇那些有責(zé)任心能夠?yàn)樗麄兘鉀Q問題的業(yè)務(wù)員，選擇那些從人品上他們能夠信任的人。此外，對(duì)企業(yè)來說，一個(gè)業(yè)務(wù)員的責(zé)任心也保證了整個(gè)銷售過程能夠順利的完成，貨款能夠按時(shí)收回，市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)能夠持續(xù)

18、的存在。在某些企業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過業(yè)務(wù)員和經(jīng)銷商企業(yè)的現(xiàn)象。因此，人品好、有責(zé)任心的業(yè)務(wù)員才是的首選。（3）開拓市場(chǎng)和團(tuán)結(jié)協(xié)作都需要較好的溝通能力。在大學(xué)期間，要抓住每一次上舞臺(tái)當(dāng)?shù)臋C(jī)會(huì)，因?yàn)楸磉_(dá)能力絕對(duì)會(huì)成為你一項(xiàng)很大的資本。（4）現(xiàn)在很多招聘都屬于“英語”，以招行為例，應(yīng)聘者的英語水平需要達(dá)到四級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)前面提到的進(jìn)程進(jìn)一步加快，國際結(jié)算等業(yè)務(wù)也會(huì)加快發(fā)展，這就意味著英語越來越會(huì)成為一個(gè)有用的工具，其重要性也不言而喻。為了能夠給自己多提供一些勝出機(jī)會(huì)，想必的英語水平會(huì)為自己贏得一席之地，成為一個(gè)復(fù)合型才真正順應(yīng)了金融業(yè)發(fā)展大勢(shì)。（二）金融業(yè)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生能力構(gòu)建的要求基于以上對(duì)業(yè)發(fā)展所做的認(rèn)識(shí)以

19、及對(duì)業(yè)需求方向的分析，我認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力:1、關(guān)注宏觀政治經(jīng)濟(jì)（1）降準(zhǔn)事件：，把握宏觀政治經(jīng)濟(jì)事件人民決定自 6 月 16 日起，對(duì)符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)達(dá)到一定比例的商業(yè)不含 2014 年 4 月 25 日已下調(diào)過準(zhǔn)備金率的機(jī)構(gòu)）下調(diào)存款準(zhǔn)備金率 0.5 個(gè)百分點(diǎn)此次定向降低準(zhǔn)備金率就是要鼓勵(lì)商業(yè)等金融機(jī)構(gòu)將地配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中需要支持的領(lǐng)域，確保貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)更加順暢。當(dāng)前性總體適度充裕，貨幣政策的基本取向沒有改變。人民將繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持適度性（2）降息事件：決定，自 2014 年 11 月 22 日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)款基準(zhǔn)

20、利率。和存1）金融機(jī)構(gòu)一年期基準(zhǔn)利率下調(diào) 0.4 個(gè)百分點(diǎn)至 5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào) 0.25 個(gè)百分點(diǎn)至 2.75%。其他各檔次和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。2）將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的 1.1 倍調(diào)整為 1.2倍，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。3）對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡(jiǎn)并，拓寬金融機(jī)構(gòu)央行再次降息尤其是繼續(xù)非對(duì)稱降息，進(jìn)一步擠壓定價(jià)空間。息差。特別地，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，降息及其他寬松操作不僅降低開發(fā)企業(yè)融資成本，還能夠居民購房需求，強(qiáng)化過去幾個(gè)月銷售改善的趨勢(shì)；對(duì)而言，此次非對(duì)稱降息大概率將壓縮利差，從而不利于短期利潤，但組合政策帶來經(jīng)濟(jì)預(yù)期改善，帶來實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需

21、求回升，這對(duì)利潤預(yù)期及中期利潤是積極的。降息反映了貨幣政策進(jìn)一步寬松的取向，反映了決策層穩(wěn)增長(zhǎng)意愿的增強(qiáng)，暗示后續(xù)的政策配合。降息及其他寬松政策利好經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)，讓“二級(jí)火箭”飛得更快更遠(yuǎn)。（3）存款保險(xiǎn)制度：11 月 30 日，發(fā)布存款保險(xiǎn)制度。醞釀 21 年后，中國首項(xiàng)存款保險(xiǎn)制度有望近期出臺(tái)。存款保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容：1）覆蓋范圍：機(jī)構(gòu)：吸收存款的業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)(含外商獨(dú)資和中外合資)、農(nóng)村合作、農(nóng)村信用合作社等；存款：投保機(jī)構(gòu)吸收的存款和外幣存款，但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高 級(jí)管理在本機(jī)構(gòu)的存款等除外。2）限額償付: 最高限額為 50 萬元。同一存款人在同一家所有存款賬戶的本金和

22、利息加起來在 50 萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過 50 萬元的部分，從該存款中受償。人民測(cè)算顯示可以覆蓋 99.63%的存款人的全部存款。3）保險(xiǎn)費(fèi)率 : 由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。在我看來，存款保險(xiǎn)制度的推動(dòng)是民營化的重要指標(biāo)之一，也是的重要一環(huán)。存款保險(xiǎn)制度的推動(dòng)絕不僅僅是為了賠償儲(chǔ)戶，這只是目的之一。更重要的是考驗(yàn)者的水平，這也是存款保險(xiǎn)制度最本質(zhì)的意義。該項(xiàng)制度主要是學(xué)習(xí)，在 1934 年總統(tǒng)命令成立存款保險(xiǎn)公司，叫做 FDIS。，但該制度出臺(tái)之后，美受 1929-1933 年經(jīng)濟(jì)的影響，數(shù)千家國的數(shù)量大幅下降，可見存款保險(xiǎn)公司對(duì)于金融的沖擊起到了遏制作用。但如何利用該制度處理金融，才是

23、應(yīng)該學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。1934-1990年，大概有 200 多家，其中 30.96%是直接，賠償儲(chǔ)戶損失。但剩下不到 70%的不是賠償，而是兼并收購，把這些出了問題的全部賣掉，從而保護(hù)了儲(chǔ)戶?？梢姶婵畋ｋU(xiǎn)的目的不是為了賠錢，而是為了通過其他方法來保護(hù)儲(chǔ)戶，保護(hù)，這才是真正的作用。因此學(xué)習(xí)的存款保險(xiǎn)制度，就要學(xué)會(huì)事先把自己的水平提高，事先就要偵測(cè)出可能爆發(fā)什么，事先把處理掉。針對(duì)民營化，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度打破了剛性兌付，打破了國有的，出現(xiàn)了國有、民營同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的局面，競(jìng)爭(zhēng)力差的必然遭到淘汰。因此從某種意義上來說存款保險(xiǎn)制度的思路也為民營進(jìn)入市場(chǎng)設(shè)立了一個(gè)先決條件。希望看到該制度會(huì)公平的對(duì)待即將成立的幾十

24、家民營，因?yàn)橐粋€(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境才是金融系統(tǒng)的希望。另外，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)導(dǎo)致大量攬儲(chǔ)，而為了給儲(chǔ)戶支付利息，就可能進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，把錢都投資在高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上，出現(xiàn)所謂的風(fēng)險(xiǎn)道德問題，反而助長(zhǎng)了風(fēng)險(xiǎn)。這才是真正的擔(dān)心所在。為了更好的運(yùn)行存款保險(xiǎn)制度，學(xué)習(xí)存款保險(xiǎn)公司偵測(cè)以及應(yīng)對(duì)的辦法，提高水平才是該制度的真正所在。政治方向：。后的作風(fēng)看似與業(yè)關(guān)系不大，但是大力，卻著實(shí)導(dǎo)致了像、五糧液等高端餐飲行業(yè)的下滑在此政策下，要加大對(duì)此類企業(yè)的信貸審核，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。2、行業(yè)分析能力經(jīng)濟(jì)周期分為四個(gè)階段：繁榮、復(fù)蘇，業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行期和下行期分別要發(fā)展不同的業(yè)務(wù)。中國乃至全球現(xiàn)在正處于經(jīng)濟(jì)的下行期，個(gè)人認(rèn)為

25、，雖然一開始遭遇經(jīng)濟(jì)時(shí)，中國較其他國家而言所受影響較少一些，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來講，中國仍無法擺脫全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)上行期，大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一為貿(mào)易融資。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)上行期，大宗商品價(jià)格處于上升期，貿(mào)易類企業(yè)總能靠差價(jià)賺錢。但貿(mào)易類企業(yè)沒有實(shí)業(yè)支撐，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)下行期后，貿(mào)易類企業(yè)出現(xiàn)了短債長(zhǎng)用的現(xiàn)象，企業(yè)的自有又無法運(yùn)轉(zhuǎn)，一邊是貿(mào)易融資合同泛濫，一邊是商品庫存大幅波動(dòng)；一邊是信用不斷透支，一邊是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大宗商品價(jià)格背離。其中引起各界持續(xù)關(guān)注的應(yīng)為青島港融資騙貸事件。6 月初，青島港發(fā)生了貿(mào)易商利用同一批銅產(chǎn)品倉單重復(fù)質(zhì)押融資騙貸的行為，涉及數(shù)億元。近幾年貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（以國際信用證、進(jìn)口押匯最為

26、常見）的大踏步發(fā)展在給業(yè)繁榮帶來豐厚中收和保證金存款的同時(shí)，也助長(zhǎng)了很多企業(yè)過度融資的不良。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)本應(yīng)建立在真實(shí)的貿(mào)易背景下，一般融資期限不應(yīng)超過 90 天，而近幾年 180 天的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比比皆是，企業(yè)通過貿(mào)易融資形式獲取低成本，真實(shí)的用途早就脫離了貿(mào)易本身，基本都是短債長(zhǎng)用的期限錯(cuò)配，一旦出現(xiàn)壓縮信貸規(guī)模，短期內(nèi)大額償付需求極易導(dǎo)致企業(yè)鏈斷裂。這也就解釋了為什么自 2014 年5、6 份以來，很多貿(mào)易類企業(yè)出現(xiàn)償付。青島港事件只是打響了這場(chǎng)的頭槍，更為惡劣的是其存在虛假合同等騙貸行為，很多牽涉其中，且金大，影響非常惡劣。這也業(yè)關(guān)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的深刻反省與大范圍自查。對(duì)于大宗商品類的

27、貿(mào)易融資企業(yè)更是急劇壓縮信貸規(guī)模，這也直接加劇了這一輪不良。實(shí)質(zhì)上，這一事件違背的不是信用證本質(zhì)，而是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需建立在真實(shí)貿(mào)易背景之上的業(yè)務(wù)前提。當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)下行期，應(yīng)該瞄準(zhǔn)發(fā)展非周期性企業(yè)，如醫(yī)院，學(xué)校等行業(yè)，發(fā)展經(jīng)營相對(duì)穩(wěn)健，可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、理論與實(shí)踐相結(jié)合在與前輩們的交流中，我認(rèn)識(shí)到專業(yè)理論知識(shí)很重要，與金融有關(guān)的專業(yè)，理論性強(qiáng)，較偏實(shí)物，通過學(xué)習(xí)理論知識(shí)，能夠更好地從宏觀上把握整個(gè)知識(shí)體系，這對(duì)于相關(guān)從業(yè)來說非常重要，因?yàn)闊o論你以后處于金融業(yè)的哪一環(huán)，都能夠迅速找到合適的位置。宏觀地把握事物與就事論事的結(jié)果是不一樣的。而大學(xué)提供了，也提供了一種眼界和高度，對(duì)未來復(fù)合型來

28、說，知識(shí)體系顯得尤為重要。當(dāng)然了，金融學(xué)的學(xué)習(xí)要有所延伸，并不應(yīng)只專注于本專業(yè)。經(jīng)濟(jì)、金融、并不獨(dú)立，不是單獨(dú)的一個(gè)領(lǐng)域。例如互聯(lián)網(wǎng)金融就很好的詮釋了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合與發(fā)展。在學(xué)好本專業(yè)的同時(shí)，拓展豐富更寬泛的知識(shí)體系，例如了解經(jīng)濟(jì)法，公司法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握會(huì)更有幫助。同時(shí)管理學(xué)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等對(duì)于一個(gè)好的信貸來說也是很有必要的。踏入社會(huì)之后會(huì)遇到形形的人和事，會(huì)有很多的和牽絆，而大學(xué)時(shí)光是最適合潛心做研究的幾年，作為當(dāng)代大學(xué)生，應(yīng)該做到在其位謀其政，將自己的本職學(xué)業(yè)搞好，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合。作為初入大學(xué)的，有的時(shí)間和機(jī)會(huì)去豐富自己的人生經(jīng)歷，所以我認(rèn)為不應(yīng)過分規(guī)劃自己的未來，要

29、盡所能地充分利用時(shí)間，多多涉足不同的崗位，如、保險(xiǎn)、，又或者是大型國企等，要在親身體驗(yàn)中找尋自己的和未來的職業(yè)方向。雖然這種方式僅能讓對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行粗略的了解，但是豐富的實(shí)習(xí)經(jīng)歷既可以成為未來職涯選擇的一個(gè)依據(jù)，又可以幫助在未來工作中更好地把握機(jī)會(huì)。曾經(jīng)一個(gè)前輩在大學(xué)期間一心想進(jìn)券商，也在公司實(shí)習(xí)，但機(jī)緣巧合最后進(jìn)入了。她驚喜的發(fā)現(xiàn)，在生涯中，券商豐富的實(shí)習(xí)經(jīng)歷對(duì)于她現(xiàn)在的工作起到了很大的幫助。正在從公司業(yè)務(wù)邁入大投行時(shí)代，而券商實(shí)習(xí)經(jīng)歷給了她在投行或直融領(lǐng)域特別直觀和深刻的體以在她從事業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)投行業(yè)務(wù)比別人有更高的見解和宏觀的把控，自然而然，在該領(lǐng)域她也就比別人領(lǐng)先了一步。通過這件小事，可

30、以看到金融行業(yè)是分工不分家的，多一些實(shí)踐經(jīng)歷，對(duì)金融業(yè)多一份認(rèn)知，將有助于不斷發(fā)現(xiàn)自我和認(rèn)識(shí)自我，從而在未來職業(yè)生涯中找到自己的位置與方向。此外，提前涉足這些實(shí)踐工作也會(huì)對(duì)以后的求職面試起到幫助，可見，理論與實(shí)踐相結(jié)合。基于以上種種不成認(rèn)識(shí)，所以我才滿懷的參與本次活動(dòng)。這么有意義的活動(dòng)對(duì)于剛上大學(xué)的新人來說是一份寶貴的經(jīng)歷。對(duì)于意義不是競(jìng)賽，而是更加充分的了解業(yè)，跟有志于未來在該領(lǐng)域發(fā)展的人進(jìn)行的交流，這是我認(rèn)為此次活動(dòng)我最大的收獲。希望通過此次活動(dòng)結(jié)識(shí)志同道合的朋友，在未來四年以及職業(yè)生涯同學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步。4、以自己為例進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃人生沒有設(shè)計(jì)，你離挨餓只有三天。由此可進(jìn)一步推出，“職業(yè)沒有規(guī)劃，你離失業(yè)只有三年”，可見職業(yè)生涯規(guī)劃的重要意義。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)代，合理的職業(yè)生涯規(guī)劃開始成為爭(zhēng)奪戰(zhàn)中的另一重要的利器。有了合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，在職業(yè)道就已經(jīng)成功了一半?，F(xiàn)在，作為當(dāng)代青年大學(xué)生的，只有認(rèn)真、合理地規(guī)劃未來，才能認(rèn)識(shí)到自己的優(yōu)勢(shì)與不足，才能不至于大學(xué)四年茫然虛度，才能認(rèn)真學(xué)習(xí)到真本領(lǐng)，從而在四年以后的求職道暢通無阻，而不至于在濟(jì)濟(jì)的現(xiàn)代社會(huì)上無立錐之地。借這次比賽我盡力地嘗試著寫一份自己的職業(yè)生涯規(guī)劃，瞭望一下自己的未來，規(guī)劃自