保險(xiǎn)法知識(shí)講座課件

1、保險(xiǎn)法律知識(shí)解析分公司法律部2012年4月9日第1頁，共58頁。問題保險(xiǎn)法由哪幾部分構(gòu)成，保險(xiǎn)法意義上的保險(xiǎn)是指什么？什么是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人？什么是保險(xiǎn)利益？什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)有哪些原則？什么是保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人？如何履行明確告之義務(wù)？什么是超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)？第2頁，共58頁。一、保險(xiǎn)法的構(gòu)成 1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議關(guān)于修改中華人民共和國保險(xiǎn)法的決定修正，2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂。

2、 共8章，187條。 第3頁，共58頁。一、保險(xiǎn)法的構(gòu)成目 錄第一章 總則第二章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)一般規(guī)定 第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則第4頁，共58頁。二、什么是保險(xiǎn) 中華人民共和國保險(xiǎn)法第二條將保險(xiǎn)定義為：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因，其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第5頁，共58頁。二、什么是保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是指商事保險(xiǎn)公司

3、通過與投保人訂立商事保險(xiǎn)合同，將收取的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來，建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，或?qū)θ松韨龌騿适Чぷ髂芰Φ谋槐ｋU(xiǎn)人給予保險(xiǎn)金的活動(dòng)。 保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。第6頁，共58頁。二、什么是保險(xiǎn)保險(xiǎn)的理解：1、社會(huì)角度：分散危險(xiǎn)、消化損失2、法律角度：合同第7頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同（一）保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人。第8頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同1、保險(xiǎn)人第十條保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約

4、定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、投保人第十條 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 第9頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同3、被保險(xiǎn)人 第十二條被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。4、受益人 第二十二條受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。第10頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同第11頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同的客體1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一 。第十二條保險(xiǎn)利

5、益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 第12頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的 權(quán)利和義務(wù)。 2、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來 。 3、保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上。第13頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同 第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間

6、和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。第14頁，共58頁。三、保險(xiǎn)合同第15頁，共58頁。四、保險(xiǎn)條款 基本條款與附加條款 法定條款與任意條款 特殊免責(zé)條款：保險(xiǎn)法第十七條。關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的說明義務(wù)。第16頁，共58頁。五、保險(xiǎn)法的基本原則（一）保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生

7、效和有效的重要條件，主要包括兩層含義： 1、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格； 2、保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。第17頁，共58頁。案例按照保險(xiǎn)利益原則，下列哪些當(dāng)事人的投保行為無效（ ） A某甲為自己購買的一注彩票投保 B某乙為自己即將出生的孩子購買人壽險(xiǎn) C某丙為自己買的新車投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) D某丁為自己與女友的戀愛關(guān)系投保第18頁，共58頁。五、保險(xiǎn)法的基本原則（二）最大誠信原則 誠實(shí)信用是指任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。 1、告知：指保險(xiǎn)合同一方簽訂合同時(shí)，就相關(guān)事項(xiàng)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。 2、保證：指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)向保險(xiǎn)

8、人保證做或不做某一事情，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。 3、棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)是保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。 禁止反言，是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。第19頁，共58頁。案例1995年8月，某花炮廠廠主吳某向保險(xiǎn)公司投保了50萬元人壽保險(xiǎn)，在投保書職業(yè)一欄中，填寫了“商人、工廠老板”，指定其子為收益人。1996年9月，吳某的花炮工廠因?yàn)樯a(chǎn)花炮時(shí)炸藥配方錯(cuò)誤造成爆炸，吳某當(dāng)場(chǎng)死亡。受益人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某投保時(shí)對(duì)“花炮工廠老板”的身份沒有如實(shí)告知，因此決定解除保險(xiǎn)合同，拒絕賠償。受益人認(rèn)為，職業(yè)

9、一欄并未注明要求詳細(xì)到工種類別，因此填寫“工廠老板”已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人拒賠無理，并訴至法院。 問：（1）吳某是否違反了如實(shí)告知義務(wù)？為什么？ （2）本案應(yīng)如何處理第20頁，共58頁。五、保險(xiǎn)法的基本原則（三）近因原則 近因是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因，而并非指時(shí)間上最接近損失的原因。 保險(xiǎn)人對(duì)以承保危險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)承保危險(xiǎn)非近因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。第21頁，共58頁。案例甲于年月日對(duì)其家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投火災(zāi)保險(xiǎn)，沒有投盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為年月日至年月日。年月日甲家中發(fā)生火災(zāi)時(shí)，有一部分財(cái)產(chǎn)被搶救出來放在露天場(chǎng)地，接著又被盜走 。 問：對(duì)

10、于被盜的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否須賠償？第22頁，共58頁。五、保險(xiǎn)法的基本原則（四）損失補(bǔ)償原則（只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。含義： 第一，有損失才有賠償； 第二，損失多少，賠償多少。（足額保險(xiǎn)）第23頁，共58頁。六、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。第24頁，共58頁。六、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人 第一百三十一條保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)

11、人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)

12、中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。 第25頁，共58頁。 七、如何履行如實(shí)告之義務(wù)第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第26頁，共58頁。八、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)第五十五條 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)

13、值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第27頁，共58頁。九、重復(fù)保險(xiǎn)第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第28頁，共58頁。十、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)又稱“約定價(jià)值保險(xiǎn)”，“不定值保險(xiǎn)”的對(duì)稱。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立后，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)全部損失時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，而不必

14、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)。 第29頁，共58頁。案例某甲買了一輛小轎車，向保險(xiǎn)公司投財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中確定該車的保險(xiǎn)價(jià)值為十萬元。保險(xiǎn)合同認(rèn)定保險(xiǎn)金額為十萬元。某天發(fā)生事故轎車全損，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？若在事故中該車損失八萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？保險(xiǎn)合同認(rèn)定保險(xiǎn)金額為八萬元。某天發(fā)生事故轎車全損，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？若在事故中該車損失六萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？保險(xiǎn)合同認(rèn)定保險(xiǎn)金額為二十萬元。某天發(fā)生事故轎車全損，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？第30頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確

15、定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。第31頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。 第32頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合

16、同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。 第33頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十四條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受

17、益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。第34頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十五條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。第35頁，共58頁。保險(xiǎn)法第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算

18、。第36頁，共58頁。指導(dǎo)意見12、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益： （1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)； （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)； （3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任； （4）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中不同投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保的，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)按照各被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的分別保險(xiǎn)利益大小，判斷保險(xiǎn)人對(duì)各被保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出的超出自己保險(xiǎn)利益范圍的索賠請(qǐng)求，人民法院不予支持。 第37頁，共58頁。指導(dǎo)意見16、投保人或被保險(xiǎn)人雖違反合同義務(wù)，但其能舉證證明未增加保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)或影響理賠處理，保險(xiǎn)人以投保人、被保險(xiǎn)人違

19、反合同義務(wù)為由拒賠的，人民法院不予支持。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。 第38頁，共58頁。指導(dǎo)意見17、多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故，其中有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 第39頁，共58頁。指導(dǎo)意見18、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，第三者以保險(xiǎn)人為被告或以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予受理。如果第三者起訴時(shí)被保險(xiǎn)人尚未向保險(xiǎn)人提出直接向第三者支付保險(xiǎn)金的書面申請(qǐng)的，視為構(gòu)成保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”，人民法院可支持第三者的請(qǐng)求。 第40頁，共58頁。指導(dǎo)意見

20、20、責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商確定的賠付數(shù)額未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人主張按照協(xié)商確定的賠付數(shù)額認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任而保險(xiǎn)人又不予認(rèn)可的， 人民法院不予支持。 第41頁，共58頁。指導(dǎo)意見21、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在訴訟中對(duì)保險(xiǎn)事故原因或損失有爭(zhēng)議的，如保險(xiǎn)合同約定或者保險(xiǎn)事故發(fā)生后雙方同意由相應(yīng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)事故原因進(jìn)行鑒定或損失評(píng)估， 該保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。雙方對(duì)鑒定機(jī)構(gòu)沒有約定的，人民法院在訴訟中指定的鑒定機(jī)構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為確定事故原因和損失的依據(jù)。 第42頁，共58頁。指導(dǎo)意見24

21、、車輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未依照保險(xiǎn)合同約定及時(shí)通知相關(guān)部門而主張不予賠付的， 人民法院應(yīng)予支持。 但投保人或被保險(xiǎn)人能舉證證明未及時(shí)履行通知義務(wù)不影響保險(xiǎn)事故責(zé)任認(rèn)定的除外。 第43頁，共58頁。指導(dǎo)意見27、保險(xiǎn)合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；特別約定條款與一般條款不一致的，以特別約定條款為準(zhǔn)；書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)。 第44頁，共58頁。指導(dǎo)意見28、投保單與保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。但保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后已提出異議，保險(xiǎn)人

22、仍同意承保的，以投保人填寫的投保單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。 第45頁，共58頁。指導(dǎo)意見29、保險(xiǎn)合同內(nèi)容采用多種記載方式或者出現(xiàn)多個(gè)落款日期，按以下規(guī)則進(jìn)行解釋： （1）時(shí)間在后的約定優(yōu)于時(shí)間在前的約定； （2）手寫的約定優(yōu)于打印的約定； （3）如有批單的，批單優(yōu)于正文；既有加貼批注也有正文批注的，加貼批注優(yōu)于正文批注。 第46頁，共58頁。侵權(quán)責(zé)任法第四十九條 因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車所有人對(duì)損害的發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第47頁

23、，共58頁。侵權(quán)責(zé)任法第五十條 當(dāng)事人之間已經(jīng)以買賣等方式轉(zhuǎn)讓并交付機(jī)動(dòng)車但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任。 第48頁，共58頁。侵權(quán)責(zé)任法第五十一條 以買賣等方式轉(zhuǎn)讓拼裝或者已達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車，發(fā)生交通事故造成損害的，由轉(zhuǎn)讓人和受讓人承擔(dān)連帶責(zé)任。 第49頁，共58頁。侵權(quán)責(zé)任法第十一條 二人以上分別實(shí)施侵權(quán)行為造成同一損害，每個(gè)人的侵權(quán)行為都足以造成全部損害的，行為人承擔(dān)連帶責(zé)任。第十二條 二人以上分別實(shí)施侵權(quán)行為造成同一損害，能夠確定責(zé)任大小的，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；難以確定責(zé)

24、任大小的，平均承擔(dān)賠償責(zé)任。 第50頁，共58頁。民事訴訟與證據(jù)知識(shí)訴訟證據(jù)的特征客觀性：證據(jù)的真實(shí)性或確定性關(guān)聯(lián)性：必須與特定的案件有內(nèi)在的必然聯(lián)系合法性：必須符合法律要求的形式訴訟證據(jù)的種類證據(jù)的種類分為七類：書證、物證、視聽資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄舉證責(zé)任“誰主張誰舉證”原則。訴訟案件當(dāng)事人雙方對(duì)自己提出的主張，均有責(zé)任提供證據(jù)。第51頁，共58頁。4.2 道路交通事故侵權(quán)的歸責(zé)原則和責(zé)任主體歸責(zé)原則機(jī)動(dòng)車與行人、非機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故：非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人有過錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠

25、償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。 機(jī)動(dòng)車相互碰撞造成損害：機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。 責(zé)任主體所有人自主駕駛和受雇人實(shí)施雇傭行為駕駛情形下,應(yīng)由車輛所有人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。存在雇傭關(guān)系的受雇人實(shí)施非雇擁行為，擅自駕駛而發(fā)生交通事故的，原則上仍然由車輛所有人承擔(dān)賠償責(zé)任。不存在雇傭關(guān)系的其他人擅自駕駛他人車輛發(fā)生交通事故的，應(yīng)由駕駛?cè)顺袚?dān)損害賠償責(zé)任。出租、出借情形下 ，承租人、借用人應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，出租人和出借人承擔(dān)連帶責(zé)任。第52頁，共58頁。3.1道交法概述狹義：指國家頒布的關(guān)于道路交通的專

26、門法典。即2003年10月28日頒布的，2004年5月1日施行的中華人民共和國道路交通安全法廣義：指國家為對(duì)道路交通進(jìn)行管理而制定的所有法律、法規(guī)的總稱。 道路交通關(guān)系 政府在道交管理中的職責(zé) 公安機(jī)關(guān)內(nèi)部及其與其他有關(guān)機(jī)關(guān)的關(guān)系 管理者與參與者之間的關(guān)系 一般主體在交通活動(dòng)中產(chǎn)生的相互關(guān)系 一般主體在進(jìn)行與道交有關(guān)的活動(dòng)中發(fā)生的關(guān)系 基本概念調(diào)整對(duì)象效力范圍空間效力：適用于我國主權(quán)領(lǐng)域范圍內(nèi)道路交通安全管理。車輛在道路以外通行時(shí)發(fā)生事故，有關(guān)部門可以參照本法有關(guān)規(guī)定處理。 時(shí)間效力：2004年5月1日起施行2007年12月29日修改，自2008年5月1日起施行。 對(duì)人效力：境內(nèi)的車輛駕駛?cè)恕?/p>

27、行人、乘車人以及與道路交通活動(dòng)有關(guān)的單位和個(gè)人 第53頁，共58頁。3.2 道路和道路交通事故道路交通事故“道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)等用于公共通行的場(chǎng)所。道路的范圍包括公共通行的整個(gè)路面，包括機(jī)動(dòng)車道、非機(jī)動(dòng)車道、人行道以及隔離帶等。道路“交通事故”是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。交通事故構(gòu)成條件：1、涉及車輛的事件 2、由于過錯(cuò)或意外造成的事件 3、有人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的后果 4、過錯(cuò)或意外與損害后果之間的因果關(guān)系 第54頁，共58頁。3.3 交通事故處理程序一般處理程序交通事故報(bào)警、受理。 出警及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。1、事故的檢驗(yàn)、鑒定。應(yīng)當(dāng)在勘查現(xiàn)場(chǎng)之日起五日內(nèi)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定。檢驗(yàn)、鑒定應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)完成；需要延期的，經(jīng)設(shè)區(qū)的市公安機(jī)關(guān)交通管