個人人民幣理財產(chǎn)品銷售合規(guī)要點解析課件

1、個人金融部個人理財產(chǎn)品銷售合規(guī)要點解析第1頁，共32頁。10萬億違規(guī)宣傳銷售第2頁，共32頁。第二章 合規(guī)要點第一章 銷售流程 目錄頁 CONTENTS PAGE 第3頁，共32頁。1銷售渠道 / 柜臺銷售流程 / 電子渠道銷售流程銷售流程第4頁，共32頁。1.1 銷售渠道第一章 銷售流程網(wǎng)點柜臺個人網(wǎng)銀手機銀行理財規(guī)劃系統(tǒng)個人人民幣理財銷售渠道電話銀行電視銀行(暫未開通）三大主要銷售渠道第5頁，共32頁。 1.2 柜臺銷售流程第一章 銷售流程中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務簽約/解約/資料變更申請書（個人）中國郵政儲蓄銀行客戶風險承受能力調(diào)查問卷中國郵政儲蓄銀行個人理財產(chǎn)品協(xié)議書中國郵政儲蓄銀行*

2、人民幣理財計劃產(chǎn)品說明書風 險 揭 示 書中國郵政儲蓄銀行人民幣理財產(chǎn)品客戶權益須知第6頁，共32頁。1.3 電子渠道銷售流程第一章 銷售流程第一步：網(wǎng)點辦理第二步：個人網(wǎng)銀客戶的同一儲蓄卡辦理理財類業(yè)務簽約電子銀行簽約風險承受能力評估第二步：手機銀行第7頁，共32頁。2合規(guī)要點理財非存款/產(chǎn)品有風險預期年化收益率嚴禁誤導銷售第8頁，共32頁。監(jiān)管文件第二章 合規(guī)要點中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法2012年1月1日起實施第9頁，共32頁。中國郵政儲蓄銀行重慶分行理財類業(yè)務管理實施細則（渝郵銀業(yè)務201262號)中國郵政儲蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法（試行）（渝郵銀發(fā)201

3、4237號轉發(fā)）行內(nèi)管理辦法中國郵政儲蓄銀行人民幣理財業(yè)務管理辦法（試行）(渝郵銀發(fā)2013482號轉發(fā))中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務指引(渝郵銀業(yè)務201195號轉發(fā))第10頁，共32頁。2.1 銷售人員資質(zhì)要求 第二章 合規(guī)要點 銷售人員達到以下條件之一方能從事理財銷售工作： 一是通過總行理財經(jīng)理崗位資格考試； 二是持有銀行從業(yè)人員資格證書（通過公共基礎及個人理財考試）； 三是持有CFA、AFP、CFP或CHFP證書之一。第11頁，共32頁。2.2銷售宣傳文本管理 第二章 合規(guī)要點宣傳銷售文本的分類理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風險揭示書客戶權益須知銷售文本宣傳文本宣傳單、手冊、信函等電話

4、、傳真、短信、郵件報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料其他其他 經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存第12頁，共32頁。2.2銷售宣傳文本管理 第二章 合規(guī)要點宣傳銷售文本的管理商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權，分支機構未經(jīng)總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。辦法規(guī)定我行政策宣傳文本總行制作，分行制作報總行審核。銷售文本總行統(tǒng)一制作管理。第13頁，共32頁。2.2銷售宣傳文本管理 第二章 合規(guī)要點宣傳銷售文本的規(guī)范 應當行為理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有

5、風險、投資須謹慎”理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。第14頁，共32頁。2.2銷售宣傳文本管理 第二章 合規(guī)要點宣傳銷售文本的規(guī)范 應當行為 開辦個人理財業(yè)務的網(wǎng)點須在醒目位置公

6、示客戶權益須知。第15頁，共32頁。2.2銷售宣傳文本管理 第二章 合規(guī)要點宣傳銷售文本的規(guī)范 禁止行為虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏違規(guī)承諾收益或者承擔損失夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述登載單位或者個人的推薦性文字在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述第16頁，共32頁。理財產(chǎn)品信息公告欄產(chǎn)品名稱期限年化收益率銷售時間財富債券2014年第41期理財計劃31天5.10%2014.1.25-2

7、014.1.30財富債券2014年第42期理財計劃35天5.30%2014.1.28-2014.2.4財富債券2014年第43期理財計劃90天5.40%2014.1.30-2014.2.9下面的公告欄有什么問題呢？理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎。關于預期年化收益率測算依據(jù)和測算方式等請詳見產(chǎn)品說明書或咨詢網(wǎng)點客戶經(jīng)理。測算收益不等于實際收益，投資須謹慎。第17頁，共32頁。2.3產(chǎn)品及客戶風險承受能力評估 第二章 合規(guī)要點資金投向低風險、低收益的投資品種，適合低收入、風險厭惡型投資者資金投向低風險、低收益的投資品，適合較低收入、風險偏好較低的投資者資金投向風險收益適中與高風險投資品的組合，

8、適合中等收入、風險偏好適中的投資者資金投向較高風險、較高收益的投資品，適合較高收入、風險偏好較高的投資者資金投向高風險、高收益的投資品，適合高收入、風險偏好高的投資者客戶風險評級評估時間要求產(chǎn)品風險評級第18頁，共32頁。2.3產(chǎn)品及客戶風險承受能力評估 第二章 合規(guī)要點客戶風險評級評估時間要求產(chǎn)品風險評級第19頁，共32頁。2.3產(chǎn)品及客戶風險承受能力評估 第二章 合規(guī)要點客戶風險評級評估時間要求產(chǎn)品風險評級首次評估后續(xù)評估商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。我行要求1年評一次。第2

9、0頁，共32頁。產(chǎn)品風險與客戶風險承受能力評估能力相匹配 L1低風險承受能力L2中低風險承受能力L3中等風險承受能力L4較高風險承受能力L5高風險承受能力PR1PR5PR2PR3PR4客戶風險評級產(chǎn)品風險評級L4較高風險承受能力L5高風險承受能力第21頁，共32頁。2.4銷售禁止性活動第二章 合規(guī)要點禁止原則不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售第22頁，共32頁。2.4銷售禁止性活動第二章 合規(guī)要點不得將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品不得挪用客戶認購、申購、贖回資金或理財產(chǎn)品不得違

10、規(guī)接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易；不得由銷售人員代替客戶簽署文件銷售活動第23頁，共32頁。2.4銷售禁止性活動第二章 合規(guī)要點 銷售活動不得虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏不得違規(guī)承諾收益或者承擔損失，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；不得夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品不得通過理財產(chǎn)品進行利益輸送不得擅自更改客戶交易指令第24頁，共32頁。2.4銷售禁止性活動第二章 合規(guī)要點不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。宣傳活動第

11、25頁，共32頁。2.5應急機制第二章 合規(guī)要點我行理財業(yè)務突發(fā)或重大事件按緊急與輕重程度由輕到重劃分為三個等級。 一級事件：由理財業(yè)務引發(fā)的省級及以下區(qū)域性客戶集中投訴或聚眾鬧事、地方媒體負面報道并在當?shù)卦斐奢^大不良影響、省級以下監(jiān)管機構質(zhì)詢或處罰等；二級事件：由理財業(yè)務引發(fā)的全國性客戶大面積投訴或聚眾鬧事、全國性主流媒體負面報道并在全國造成較大不良影響、中國人民銀行或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等監(jiān)管機構質(zhì)詢或處罰、信息系統(tǒng)故障導致的短時間內(nèi)不能解決且影響業(yè)務正常開展的事件等；三級事件：理財產(chǎn)品無法正常兌付、理財投資項目出現(xiàn)影響投資收益的重大變化等可能引起重大消極影響的惡性事件。第26頁，共3

12、2頁。2.5應急機制第二章 合規(guī)要點一級事件響應單位為分行應急處理工作小組。分行應急處理小組由事件所在轄區(qū)分行理財業(yè)務分管行長為組長，個人金融、公司、同業(yè)、辦公室等相關條線部門負責人為副組長，相關部門工作人員為成員。二級事件響應單位為總行應急處理工作小組。三級事件響應單位為總行應急處理領導小組，總行高級管理層風險管理委員會、授信審議委員會為聯(lián)合響應機構。 第27頁，共32頁。2.5問責規(guī)定第二章 合規(guī)要點一、違反人民幣理財、代理國債、基金、保險、貴金屬業(yè)務規(guī)定，有下列情形之一的，給予告誡或通報批評處理，情節(jié)嚴重或后果嚴重的，給予警告至降級處分：1.辦理需授權審批交易時，未按規(guī)定執(zhí)行授權審批流程

13、的；2.未按規(guī)定提供需客戶簽字留存的人民幣理財產(chǎn)品說明書的；3.違規(guī)向客戶承諾保本、保收益或承擔損失，或向客戶誤導性描述產(chǎn)品收益率的；第28頁，共32頁。2.5問責規(guī)定第二章 合規(guī)要點4.未對客戶或代客戶進行風險承受能力測試的，未按要求對客戶進行風險揭示的；5.代替客戶在投保單、投保提示書、產(chǎn)品認購協(xié)議或風險評估報告等風險揭示說明上抄錄有關聲明，或代替客戶簽名的；6.以中獎、抽獎、送實物和搭售產(chǎn)品等方式進行誤導或誘導銷售產(chǎn)品的；7.將儲蓄存款、國債、基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品混淆銷售，片面夸大產(chǎn)品收益的；第29頁，共32頁。2.5問責規(guī)定第二章 合規(guī)要點8.擅自設計、印制產(chǎn)品宣傳資料或變更資料內(nèi)容的；9.未取得產(chǎn)品銷售業(yè)務資格的人員宣傳推介產(chǎn)品的；10.無正當理由拒絕、延遲辦理客戶簽約開戶及其他交易，或擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回的。第30頁，共32頁。2.5問責規(guī)定第二章 合規(guī)要點 二、違反人民幣理財、代理國債、基金、保險、