保險代理人從業(yè)資格考試主要知識點梳理

1、保險從業(yè)資格考試知識點學(xué)習(xí)的流程：全書通覽聽老師講解知識點翻書做習(xí)題上機模擬測試再復(fù)習(xí)知識點。第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 6%1風(fēng)險的含義廣義：盈利的不確定性、損失發(fā)生的不確定性。狹義：保險標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。2風(fēng)險的構(gòu)成要素 = 1 * GB3 風(fēng)險因素：有形風(fēng)險（實質(zhì)風(fēng)險因素）、人的因素年齡無形風(fēng)險（道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素） = 2 * GB3 風(fēng)險事故：風(fēng)險事件 = 3 * GB3 損失：直接損失（實質(zhì)損失）、間接損失（額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失） = 4 * GB3 風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失P33風(fēng)險的種類P4 = 1 * GB3 按產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險（不可控

2、性、周期性、共粘性）、社會風(fēng)險（盜竊、玩忽職守）、政治風(fēng)險（投資和貿(mào)易）、經(jīng)濟風(fēng)險（生產(chǎn)和銷售）； = 2 * GB3 按風(fēng)險標(biāo)：財產(chǎn)風(fēng)險（直接損失、間接損失）、人身風(fēng)險（收入能力損失、額外費用損失）、責(zé)任風(fēng)險（疏忽和過失）、信用風(fēng)險（經(jīng)濟和貿(mào)易）； = 3 * GB3 按風(fēng)險性質(zhì)：純粹風(fēng)險（只有損失沒有獲利的可能）、投機風(fēng)險（有損失又有獲利的可能）； = 4 * GB3 產(chǎn)生風(fēng)險的社會環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險（自然力不規(guī)則變化或人們的過失，如雷電、地震、火災(zāi)、爆炸）、動態(tài)風(fēng)險（社會經(jīng)濟政治技術(shù)的變動，如人口增加、資本增加） = 5 * GB3 產(chǎn)生風(fēng)險的行為：基本風(fēng)險（非個人行為引起，如地震、洪水、經(jīng)

3、濟衰退）、特定風(fēng)險（個人行為引起，如火災(zāi)、爆炸）4風(fēng)險的特征 = 1 * GB3 風(fēng)險的不確定性：是否發(fā)生、何時發(fā)生、產(chǎn)生結(jié)果。（總體的必然性、個體偶然性） = 2 * GB3 風(fēng)險的客觀性：不以人的意志 轉(zhuǎn)移。 = 3 * GB3 風(fēng)險的普遍性：風(fēng)險無處不在、無時不在。 = 4 * GB3 風(fēng)險的可測性：概率與統(tǒng)計。 = 5 * GB3 風(fēng)險的發(fā)展性：風(fēng)險隨社會的發(fā)展而發(fā)展。5風(fēng)險管理的含義 = 1 * GB3 含義：是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。 = 2 * GB3 對象（風(fēng)險）、主體（個人、家庭、組織）、 = 3 * GB3 基本目標(biāo)：最小的成本獲取最大的安全保障，（

4、損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)） = 4 * GB3 演變：最有影響力的形式是企業(yè)向保險公司購買保險、20世紀70年代進入國際化階段、突出變化是購買保險和其他風(fēng)險管理的融合。 = 5 * GB3 風(fēng)險單位：一次事故損失的范圍。6風(fēng)險管理的程序P8 = 1 * GB3 風(fēng)險識別：風(fēng)險管理的第一步，對風(fēng)險判斷歸類、鑒定，（感知風(fēng)險和分析風(fēng)險） = 2 * GB3 風(fēng)險估測：在風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)分析、定量化、提供科學(xué)依據(jù)。 = 3 * GB3 風(fēng)險評價：在風(fēng)險管理和風(fēng)險評價基礎(chǔ)上，全面考慮、評估比較、決定采取相應(yīng)措施。 = 4 * GB3 選擇風(fēng)險管理技術(shù)：風(fēng)險管理最重要的環(huán)節(jié)。 = 5 * GB3 評估

5、風(fēng)險管理效果：技術(shù)適用性與收益性的分析、檢查、評估。7風(fēng)險管理的方法（技術(shù)） = 1 * GB3 控制型風(fēng)險管理的技術(shù)P9 事故發(fā)生前：降低事故發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時：將損失減少到最底限度；A避免（特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度相當(dāng)高或處理的風(fēng)險的成本大于效益時的采用、最徹底、最簡單的方法但很消極）（惡劣天氣主動停止運輸業(yè)務(wù)）B預(yù)防（定期體檢）C抑制（處理風(fēng)險的有效技術(shù)、安裝自動防火設(shè)備） = 2 * GB3 財務(wù)型風(fēng)險管理的技術(shù)P10A自留風(fēng)險：主動自留、被動自留B轉(zhuǎn)移風(fēng)險：財務(wù)非保險型轉(zhuǎn)移（保證互助、基金制度），財務(wù)保險型轉(zhuǎn)移。第二章 保險概述 5%1保險的定義 = 1 * GB3 法律角度：

6、一種合同行為； = 2 * GB3 風(fēng)險管理角度：風(fēng)險管理方法、風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制； = 3 * GB3 經(jīng)濟角度：意外事故損失和經(jīng)濟保障的有效的財務(wù)安排。2保險的要素 = 1 * GB3 可保風(fēng)險的存在純粹風(fēng)險，意外的，大量保險標(biāo)均遭受損失的可能，遭受重大損失的可能，大多數(shù)保險標(biāo)不能同時遭受損失，現(xiàn)實可測性（計算風(fēng)險發(fā)生的概率和損失的概率）。 = 2 * GB3 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散風(fēng)險的大量性：風(fēng)險分散的要求，概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中的運用。風(fēng)險的同質(zhì)性：同質(zhì)風(fēng)險，種類、品質(zhì)、性能、價值大致相近。 = 3 * GB3 保險費率厘定：公平性（保險費與風(fēng)險狀況相適應(yīng)）、合理性（保險公司

7、利潤不能太高）、適度性（保險費能抵補損失和費用）、穩(wěn)定性（短期內(nèi)相當(dāng)穩(wěn)定）、彈性原則（長期根據(jù)實際狀況適當(dāng)調(diào)整）保險法規(guī)定保險費應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會審批。 = 4 * GB3 保險準(zhǔn)備金：保險公司保證履行賠付和給付義務(wù)，根據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要，提取一定數(shù)量的基金。P14未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1年以內(nèi)的責(zé)任）、未決賠款準(zhǔn)備金（理賠費用）、總準(zhǔn)備金（風(fēng)險損失超過期望以上部分）、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（保險費和利息積累起來，將來給付或退保提取的資金）3保險特征P15互助性、法律性、經(jīng)濟性（經(jīng)濟保障活動，貨幣）、商品性（等價交換，直接表現(xiàn)個別保險人和個別投保人的關(guān)系，間接表現(xiàn)全部保險人和全部投保人的關(guān)系）、科學(xué)性（處理風(fēng)險的

8、科學(xué)有效措施）4保險與相似制度 = 1 * GB3 保險與社會保險A共同點：同以風(fēng)險存在、人的對象、數(shù)理基礎(chǔ)、建立保險基金B(yǎng)區(qū)別：經(jīng)營主體、行為依據(jù)、實施方式、適用原則、保障功能、保費負擔(dān) = 2 * GB3 保險與救濟。區(qū)別救濟是社會行為。保障主體、資金來源、可靠性、保障水平。 = 3 * GB3 保險與儲蓄。區(qū)別保險是互助行為。消費者、技術(shù)要求、受益期間、行為性質(zhì)、消費目的。5保險的分類 = 1 * GB3 實施方式：強制保險（全面性、統(tǒng)一性）、自愿保險 = 2 * GB3 保險標(biāo)：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失、責(zé)任、信用）、人身保險（人壽、健康、意外傷害） = 3 * GB3 承保方式：原保險、再

9、保險（保險公司和保險公司）、共同保險、重復(fù)保險 P206保險的功能 = 1 * GB3 保險保障功能：財產(chǎn)保險補償功能、人身保險給付功能。（經(jīng)濟補償功能是基本功能） = 2 * GB3 資金融通功能：資金運用（保費收取和給付的時間差） = 3 * GB3 社會管理功能：社會保障管理（保障、提供就業(yè)、社會減震器）、社會風(fēng)險管理（防范控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失）、社會關(guān)系管理（社會潤滑器）、社會信用。7保險的產(chǎn)生與發(fā)展P25 = 1 * GB3 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散基本原理的國家。（倉儲制度是重要標(biāo)志、鏢局是我國貨物運輸保險的原始形式）漢模拉比法是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)。 = 2 * GB3 起源最

10、早、歷史最長的是海上保險。（共同海損制度是萌芽，體現(xiàn)損失分擔(dān)原理）船舶抵押借款制度是海上保險的雛形?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。（勞合社最初組織），形成于英國。 = 3 * GB3 “黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)。（相互保險制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險來自倫敦（差別費率），巴蓬是現(xiàn)代保險之父。 = 4 * GB3 人身保險是基爾特制度、公典制度和年金制度匯集而來。哈雷編制生命表是人壽保險發(fā)展的里程碑。 = 5 * GB3 責(zé)任保險始于19世紀的歐美國家，1855年英國開辦鐵路承運人責(zé)任保險。 = 6 * GB3 信用保險信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的 =

11、 7 * GB3 我國第一家保險公司“仁濟和”水火保險公司。華人保險最早是張寶順行。我國保險法1985年頒布。 = 8 * GB3 保險深度：反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟的地位。保費收入/ 國民收入保險密度：保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。（人均保費）第三章 保險合同 8%1保險合同的含義含義：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金時保險人的基本義務(wù)交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利2保險合同的特征 = 1 * GB3 有償合同：必須支付保費。 = 2 * GB3 保障合同：投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障。

12、= 3 * GB3 雙務(wù)合同：相互享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。 = 4 * GB3 附合合同：一方事先擬定，另一方只能取舍決定，無權(quán)擬訂。 = 5 * GB3 射幸合同：保險公司并不必然履行賠付義務(wù)，取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。 = 6 * GB3 最大誠信合同：當(dāng)事人以誠信為基礎(chǔ)。3保險合同的種類 = 1 * GB3 按合同性質(zhì)：補償性保險合同（財產(chǎn)保險和人身險合同中疾病津貼、醫(yī)療費用合同）給付性保險合同（各類壽險合同）。 = 2 * GB3 按標(biāo)的價值是否確定：定值保險合同（農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、畫古玩保險，均按保額賠付）不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險） = 3 * GB3

13、按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任：單一風(fēng)險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同）、綜合風(fēng)險合同、一切險風(fēng)險合同。 = 4 * GB3 按保險金額和實際價值的對比：1足額保險，按實際損失賠償；2不足額保險，按照保險金額與實際損失的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，最多保險金額。3超額保險，超過部分無效，按實際損失賠償。 = 5 * GB3 按保險標(biāo)：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同。 = 6 * GB3 按承保方式：原保險合同、再保險合同。（共同保險、重復(fù)保險屬于原保險合同，再保險合同的對象是原保險合同的保險人，再保險合同是二次風(fēng)險縱向轉(zhuǎn)嫁）4保險合同的要素 = 1 * GB3 主體當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險人（保險公司股份有限公司和相互保險公司

14、，提供損失賠償）、投保人（交保費的人、對保險標(biāo)的具有保險利益）關(guān)系人：被保險人（保哪個的、接受損失賠償）、受益人（指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意，未確定收益人，被保險人法定繼承人） = 2 * GB3 客體保險利益保險利益是保險合同的客體、保險標(biāo)是保險利益的載體 = 3 * GB3 內(nèi)容A保險條款：按性質(zhì)分類（基本條款、附加條款）、按當(dāng)事人約束程度（法定條款、任意條款）B具體內(nèi)容：1保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2保險標(biāo)的：財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任利益，人身保險合同指人的壽命和身體。3保險責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和

15、約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。（責(zé)任免除的生效條件是保險合同中明確說明）4保險期間和保險責(zé)任開始時間5保險價值：投保人對保險標(biāo)享有保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估算的價值。財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值，人身保險不存在保險價值。6保險金額：保險公司計算保險費的依據(jù)，承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。不同保險合同的保險金額確定方式不同。保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額。7保險費及其支付方法投保人支付保險費的多少由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期

16、限等因素決定的。保險費率一般由純費率和附加費率組成。8保險金賠償或給付辦法9違約責(zé)任和爭議處理：爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10訂立保險合同的年、月、日5保險合同的訂立、形式與構(gòu)成A訂立：達成協(xié)議的法律行為。要約和承諾（保險合同是格式合同）（提出保險要求的行為是保險要約）（保險合同最終承諾人保險人）B形式：保險單（正式書面的憑證）、暫保單（我國有效期30天）、保險憑證（與保險單同等法律效力，簡化的保單） 保險協(xié)議書是其他形式中，最重要的書面形式。C構(gòu)成：投保單（要保單，重要法律文件、表格形式）、批單（背書、協(xié)商修改變更保險單的單證，效力優(yōu)于原保險單的同類條款）。6保險合同的效力A成立

17、：保險公司同意承保，就合同達成的協(xié)議。（不意味保險責(zé)任的開始）B生效：對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。（我國零時起保制合同成立的次日零時、約定未來某一日零時）（生效條件交納保險費）C有效：受國家法律保護。（主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法）D無效：不受國家法律保護，（當(dāng)事人意思表示不真實，投保人代被保險人簽名，合同無效）（有人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認）（全部無效和部分無效）7保險合同的履行 = 1 * GB3 投保人義務(wù)的履行：A如實告之（我國詢問告之）、B交納保費（基本的義務(wù)、合同生效的前提）、C防災(zāi)防損、D危險增加的通知義務(wù)（不通知，危險增加造成的事故損失不承擔(dān)賠償責(zé)任）E事故發(fā)生后及時通知

18、的義務(wù)F損失實救的義務(wù)、G提供單證的義務(wù)（材料）H協(xié)助追嘗的義務(wù)（第三者行為造成的損失，保險公司有對第三者請求追償?shù)臋?quán)利） = 2 * GB3 保險人義務(wù)的履行：承擔(dān)賠償和給付保險金的義務(wù)、說明合同內(nèi)容的義務(wù)、及時簽單的義務(wù)、為投保人或被保險人保密的義務(wù)。8保險合同的變更、中止P52 = 1 * GB3 保險合同主體變更：保險人、投保人、被保險人以及收益人的變更。（當(dāng)事人、關(guān)系人的變更） = 2 * GB3 保險合同內(nèi)容變更：地址、職業(yè)、保險期限、保險價值等 = 3 * GB3 保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效。（中止兩年后沒有恢復(fù)終止） = 4 * GB3 保險合同的終止：合同確定權(quán)利

19、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B 完全履行責(zé)任而終止、C合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情況）D保險標(biāo)的全部滅失而終止（非保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的滅失而終止）E因解除而終止（約定、協(xié)商、行政、裁決）、只有投保人有權(quán)解除。（貨物運輸和運輸工具航程保險，合同雙方都不得解除）9保險合同條款的解釋與爭議的處理 = 1 * GB3 解釋原則A文義解釋原則（文字含義、上下文解釋）B意圖解釋原則（尊重簽訂時雙方的真實意圖）C有利于被保險人和受益人原則D批注優(yōu)于正文E補充解釋原則 = 2 * GB3 解釋效力A有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋，立法解釋（全國人大常委會）、司法解釋（最高人民

20、法院）、行政解釋（保監(jiān)會）、仲裁解釋（仲裁機構(gòu)）B無權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋，（專家學(xué)者無權(quán)解釋）。最高人民法院對保險法的具體應(yīng)用做司法解釋責(zé)任保險的訴訟費和仲裁費有保險人承擔(dān)。 = 3 * GB3 爭議的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟第四章 保險的基本原則 6%1最大誠信原則 = 1 * GB3 告之：披露和陳述投保人告之（無限告之、詢問告之），我國是詢問告之。保險人告之（明確列明、明確告之） = 2 * GB3 保證：承諾和擔(dān)保。明示保證（分為確認保證、承諾保證），（確認保證是對過于和現(xiàn)在、承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險船舶的適航保證、

21、不改變行道的保證和航行合法） = 3 * GB3 棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。（保險人放棄合同解釋權(quán)與抗辯權(quán)）禁止反言（禁止抗辯）保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。主要約束保險人。 = 4 * GB3 違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式誤告告之不實、漏報告之不實、隱瞞有意不報、欺詐虛假告之 = 5 * GB3 違反最大誠信原則的法律后果P62投保人故意不告之（不賠不退保費），投保人過失不履行告之（不賠但可退保費）。故意不告之，保險公司處罰5-30萬罰款，工作人員2-10萬罰款。 = 6 * GB3 規(guī)定最大誠信原則的原因，A保險經(jīng)營中信息的不對

22、稱性；保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。B保險合同是附合性、射幸性。2保險利益原則 = 1 * GB3 保險利益確定條件：合法的利益、確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）、經(jīng)濟的利益（貨幣） = 2 * GB3 財產(chǎn)保險的保險利益確立：財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、財產(chǎn)抵押人、財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人，經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益 = 3 * GB3 財產(chǎn)保險時效：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。 = 4

23、 * GB3 人身保險的保險利益確立：為自己投保、為他人投保 親密的血緣關(guān)系；特例法律上的利害關(guān)系，經(jīng)濟上的利害關(guān)系（債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益） = 5 * GB3 人身保險時效：保險利益必須在訂立存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。3損失補償原則 = 1 * GB3 含義：質(zhì)的規(guī)定（必須有損失）、量的規(guī)定（以實際損失為限） = 2 * GB3 影響保險補償?shù)囊蛩兀簩嶋H損失、保險金額、保險利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額（率） = 3 * GB3 賠償方法，絕對免賠額（率）：賠償金額保險金額（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額保險金額損失率 = 4 * GB3 損失

24、分攤原則：即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。 = 5 * GB3 損失分攤的方法：比例責(zé)任法（我國采用）、限額責(zé)任法、順序責(zé)任法，案例P 75頁。重復(fù)保險按比率分擔(dān)。 = 6 * GB3 例外情況：A定值保險：發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償。B重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）：按重置成本確定損失額。C人壽保險：按約定的保險金額給付。3.1損失補償原則的派生原則保險代位 = 1 * GB3 定義：保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。 = 2 * GB3 前提條件：保險標(biāo)

25、的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。（民事責(zé)任）保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后 = 3 * GB3 行使對象：在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。 = 4 * GB3 行使范圍：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險和意外傷害可以行使代位求償權(quán)。（追償?shù)目铐棿笥谫r付款項，超過部分歸保險人。）（財產(chǎn)保險中，受損財產(chǎn)有一定殘值時，保險人部分賠償，則受損財產(chǎn)折價給被保險人充抵賠償金額）3.2損失補償原則的派生原則物上代位權(quán) = 1 * GB3 定義：指保險保險標(biāo)的因遭受

26、保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。 = 2 * GB3 物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。（委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險的賠償制度）。 = 3 * GB3 物上代位是一種所有權(quán)的代位，物上的權(quán)利，物項下的義務(wù)。6近因原則 = 1 * GB3 含義：造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 = 2 * GB3 近因的認定與保險責(zé)任的確定（案例P79頁）A單一原因造成屬于保險責(zé)任賠付。B多種原因同時發(fā)生：1.多種原因均屬被保風(fēng)險屬于保險責(zé)任賠付、2.既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 可劃分：負責(zé)被保風(fēng)險所致

27、損失的賠償 無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤C多項原因連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風(fēng)險。D多項原因間斷發(fā)生：看新原因是否是被保風(fēng)險。第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 5%保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)1保險銷售的環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）、調(diào)查并確認準(zhǔn)保戶的保險需求、設(shè)計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。準(zhǔn)保戶的條件：有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。準(zhǔn)保戶風(fēng)險：必保和非必保風(fēng)險。設(shè)計并介紹保險方案：高額損失優(yōu)先原則，頻率雖然不高，但損失嚴重優(yōu)先投保。2保險銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥出與撥入銷

28、售）、網(wǎng)絡(luò)銷售。間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀人銷售。3保險承保 = 1 * GB3 定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人（既投保人）所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過程。保險業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費的全過程。（投保人向保險人要約的證明是投保單） = 2 * GB3 環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決定、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費。 = 3 * GB3 保險核保的主要目標(biāo)：辨別投保標(biāo)的危險程度。 = 4 * GB3 保險核保信息的來源：投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息 = 5 * GB3 承保決定：正常承保：優(yōu)惠

29、承保；有條件地承保（免賠額和加費、除外責(zé)任）、拒保。4財產(chǎn)保險的核保 = 1 * GB3 核保要素A保險標(biāo)的物所處的環(huán)境：（救火水源、消防隊距離）B保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。C投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況。（易燃易爆物品、電壓穩(wěn)定、墻體牢固、放火設(shè)施、報警系統(tǒng)）D有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)E檢查各種安全管理制度的制定和實施情況F檢查被保險人以往的事故記錄G調(diào)查被保險人的道德情況 = 2 * GB3 劃分風(fēng)險單位：按地段、標(biāo)、投保單位。5人壽保險的核保要素 = 1 * GB3 核保要素：死亡率要素和非死亡率要素 = 2 * GB3 死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素之一）和性別

30、、體格及身體、個人病史和家族病史、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境 = 3 * GB3 風(fēng)險類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、弱體風(fēng)險、不可保風(fēng)險（體檢是醫(yī)生提供體檢報告是一種核保查勘結(jié)果）6保險理賠 = 1 * GB3 含義：是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。（保險理賠并不等于支付賠款）。屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險理賠具體期限是60天。 = 2 * GB3 保險理賠的基本原則：重合同、守信用，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，實事求是。 = 3 * GB3 壽險理賠的流程。接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）、

31、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、審批、結(jié)案、歸檔。壽險立案的條件責(zé)任范圍內(nèi)，保險事故是否發(fā)生。壽險理賠計算的編制單證理賠計算書理賠案件處理審批表壽險合同寬限期出險，理培扣除所欠保費后，給付保險金。 = 4 * GB3 非壽險的理賠流程：損失通知、審核保險責(zé)任、進行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理、代位求償。（保險合同沒有指定受益人時，且被保險人的法定繼承人系無民事行為能力，保險人身故保險金給付權(quán)歸，繼承人的法定監(jiān)護人）。（審核保險責(zé)任保險蛋是否有效）7保險客戶服務(wù)A內(nèi)容：提供咨詢服務(wù)、風(fēng)險規(guī)劃與服務(wù)管理、接報案、查勘與定損服務(wù)、核賠服務(wù)、客戶投訴處理服務(wù)B財產(chǎn)保險客戶服務(wù)：制定方案、重點落實、特殊服務(wù)（

32、氣象信息、防災(zāi)防御）C人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：壽險契約保全服務(wù)D合同內(nèi)容變更、行駛合同權(quán)益、續(xù)收保費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付。8“孤兒”保單服務(wù)A孤兒保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務(wù)的保單。B包括：孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)。第六章 財產(chǎn)保險 10%1.財產(chǎn)保險的概述 = 1 * GB3 定義廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，有形財產(chǎn)中的一部分。 = 2 * GB3 財產(chǎn)保險的特征（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性風(fēng)險事故、損失多種多樣（二）保險標(biāo)的的特殊性包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)和有關(guān)利益，必須用

33、貨幣衡量。（三）保險利益的特殊性 產(chǎn)生： 財產(chǎn)保險（人與物的關(guān)系）、人身保險（人與人的關(guān)系）量的限定：有沒有保險利益、保險利益的額度大小。時效：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。（四）保險金額確定的特殊性依據(jù)為保險價值，客觀依據(jù)（五）保險期限的特殊性時間、空間、航程（P104） 工程保險工程期，海上運輸保險倉至倉條款，遠洋船舶航程保險起運港到目的港。（六）保險合同的特殊性損失補償、重復(fù)保險、比例賠付、代位追償 = 3 * GB3 財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)損失、責(zé)任保險、信用（保證）保險2. 企業(yè)財產(chǎn)保險一、企

34、業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（P157） = 1 * GB3 標(biāo)的：投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資 = 2 * GB3 險別：基本險和綜合險 = 3 * GB3 財產(chǎn)分類：（一）可保財產(chǎn)1、會計科目反映例如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專項資產(chǎn)、代保管財產(chǎn)等2、企業(yè)財產(chǎn)項目類別反映例如房屋、機器設(shè)備、工具、設(shè)備、原材料等（二）特約可保財產(chǎn)1不提高費率的特約可保財產(chǎn)金銀、珠寶、古玩、堤堰、橋梁、碼頭等2需提高費率的特約可保財產(chǎn)礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等（三）不可保財產(chǎn)非一般性生產(chǎn)資料的財產(chǎn)、很難鑒定價值的財產(chǎn)、違法、暫時無法承保、應(yīng)當(dāng)投其他險癥種的財產(chǎn)。 = 4 * GB3 企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任

35、范圍（一）保險責(zé)任1基本險的保險責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及空中運行物體墜落2綜合險的保險責(zé)任 ：基本險保險責(zé)任+洪水、臺風(fēng)、冰凌、地面突然塌陷等自然災(zāi)害3基本險綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任 ：停電、停水、停氣的損失；為搶救標(biāo)的或防止蔓延，造成標(biāo)的的損失；必要和合理的費用（二）責(zé)任免除地震、電器使用時間太長著火，本身的損失不賠。（三）特約責(zé)任，責(zé)任免除中不保的責(zé)任，雙方協(xié)定附加。 = 5 * GB3 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產(chǎn)保險金額和保險價值的確定保險金額：按照帳面原值確定，按照帳面原值加成數(shù)確定，按照重置、重建價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定（二）

36、流動資產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：（1）按最近12個月任意月份的帳面余額確定（2）由被保險人自行確定保險價值：按出險時的帳面余額確定（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定 = 6 * GB3 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限（P162）（一）保險費率主要影響因素：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等（二）保險期限通常為1年 = 7 * GB3 企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理（P163）（一）賠償金額的計算全部損失：保險金額 保險價值(不超過保險價值為限)，保險金額 保險價值（按保險金額）。部

37、分損失：保險金額 保險價值（按實際損失），保險金額 保險價值（按保險金額與保險價值的比率）。（二）施救費用的賠償，（損失全部賠償?shù)模酝饬硇杏嬎?，最高不超過保險金額），（保險標(biāo)按比率賠償?shù)?，相同比率賠償）（三）殘值處理（損失后殘余部分，協(xié)議作價歸保險人、按合同約定，按保險金額與保險價值具體情況，比率扣除）（四）代位求償權(quán)的行使（五）對原保單的批改（賠償后，保險金額相應(yīng)減少，如恢復(fù)保險金額，應(yīng)補交保險費，保險人出具批單批注）（六）重復(fù)保險的分攤（我國按比例承擔(dān)）3. 家庭財產(chǎn)保險 = 1 * GB3 含義家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。類型：普通家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險

38、（經(jīng)濟補償，到期還本保險儲金、保費交納方式）投資保障型家庭財產(chǎn)保險（保障和投資功能）、個人貸款抵押房屋保險 = 2 * GB3 保險標(biāo)的范圍（一）一般可保財產(chǎn) 1、普通家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)） 2、投資保障型家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)，金銀珠寶） 3、個人貸款抵押房屋保險的保險標(biāo)的 （固定裝置設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)） （二）特約可保財產(chǎn)（代管財產(chǎn)、家中農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)產(chǎn)品等）（三）不可保財產(chǎn)（金銀珠寶、貨幣票證、無線通訊工具） = 3 * GB3 家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（P167）（一）保險責(zé)任（共有6條）（二）責(zé)任免除（共有10條、故意行為

39、）（三）特約責(zé)任包括盜搶責(zé)任、管道破裂及水滯責(zé)任以及第三者責(zé)任、家電安全責(zé)任等 = 4 * GB3 家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P169）1、房屋及附屬設(shè)備、裝潢保險金額：被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值2、個人貸款抵押房屋：保險金額（成本價、購置價、市價、評估價、借款額及其他方式由被保險人自行確定）3、室內(nèi)財產(chǎn)：保險金額（分項目確定或按大類財產(chǎn)在保險金額中占比）4、特約財產(chǎn)：保險金額（被保險人和保險人雙方約定） = 5 * GB3 家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率（P169）期限：保險單約定其保日零時起至期滿24日止。一般家財險多為1年、3年、5年個人貸款抵

40、押房屋保險最長期限為20年， 2、保險費率：一般家財險（考慮時間、地理位置、財產(chǎn)性質(zhì)制定相應(yīng)的費率表）個人貸款抵押房屋（5、6-10、11-20年分別計算） = 6 * GB3 家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（P170）（一）房屋及附屬設(shè)備、裝潢：比例賠償方式。全部損失：保險金額 保險價值(不超過保險價值為限)，保險金額 保險價值（按保險金額）。部分損失：保險金額 保險價值（按實際損失），保險金額 保險價值（按保險金額與保險價值的比率）。（二）室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式，按第一危險責(zé)任造成的實際損失賠償，不考慮保險金額與保險價值的比率。（三）施救費用的賠償：同財產(chǎn)保險（四）殘值處理：同財產(chǎn)保險（五）代

41、位追償權(quán)的行使：同財產(chǎn)保險（六）賠償后對原保單的處理：同財產(chǎn)保險（七）重復(fù)保險的分攤：同財產(chǎn)保險 4.機動車輛保險 = 1 * GB3 概念定義：機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)最大的險種。（分為基本和附加險），火車、自行車不保。車輛損失險的保險標(biāo)的：各種機動車輛。第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。 = 2 * GB3 機動車輛損失險（P173）（一）機動車輛損失險的保險責(zé)任（7條）（二）機動車輛損失險的責(zé)任免除 1、風(fēng)險免除（8條） 2、損失免除（12條）（三）機動

42、車輛損失險的保險金額 1、新車購置價（保險合同簽定地同類型新車的價格，含稅。） 2、實際價值（同類型新車的價格減去折舊金哦的價格，最高折舊不超過新車購置價） 3、新車購置價協(xié)商確定（四）機動車輛損失險的賠償處理 1、免賠的規(guī)定（保險公司10日內(nèi)結(jié)案） （1）規(guī)定免賠額（率） 相對免賠超過免賠額（率）時，全賠不做任何扣除。絕對免賠超過免賠額（率）時，賠付要扣除免賠額（率）部分。 （2）按責(zé)免賠：20%（全部責(zé)任、單方責(zé)任）、15%（主要責(zé)任）、10%（同等責(zé)任）、5%（次要責(zé)任） （3）事故累進免賠：二次事故5%免賠；三次事故開始，每次增加10%，最高不超過25%。 2、賠償處理：全部損失和部分

43、損失P122。 3、施救費用的分攤 4、殘值處理 5、代位求償權(quán)的行使 = 3 * GB3 機動車輛第三者責(zé)任保險（P180）（一）保險責(zé)任：第三者人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀、仲裁或訴訟費用（不超過一定比率）（二）責(zé)任免除 1、傷害對象的限制（3條） 2、損失原因的免除（9條） 3、不予承擔(dān)的費用和損失（6條）（三）賠償限額 為每次事故的賠償限額 （四）賠償處理為連續(xù)責(zé)任制P125 = 4 * GB3 機動車輛保險的附加險（P184）附加險為投保基本險的基礎(chǔ)上可以選擇的附加責(zé)任。（一）車輛損失險的附加險（7種）（二）第三者責(zé)任的附加險（4種）（三）車損、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任的共同附加險（四）車

44、損、全車盜搶險的共同附加險（五）所有基本險和附加險的附加險 = 5 * GB3 機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（P187）（一）享受“無賠款優(yōu)待”的條件 1、保險期限必須滿1年 2、保險期限內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保（二）享受“無賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn)：比率10%，上年已經(jīng)享受，再增加10%，最高不超過30%。（三）確定“無賠款優(yōu)待”時需要注意的問題：多輛車，分別計算；案件未訣不享受；1年期內(nèi)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不享受。5. 國內(nèi)貨物運輸保險 = 1 * GB3 定義：以各種運輸工具運輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的，保險人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運輸過程中的貨物遭受損失的一種保險。 = 2 * GB3 特征：1.保障

45、對象具有多變性、2.承保標(biāo)的具有流動性 3.承保的風(fēng)險具有綜合性（性質(zhì)財產(chǎn)和責(zé)任上，范圍海上、陸地、空中，種類主客觀，形式靜止、流動）4.合同變更具有自由性 5.保險期限具有空間性 6.保險的國際性 = 3 * GB3 國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額（P192）保險金額確定采用定值保險方式，一般可按三種方式確定保險金額： 1.離岸價（大多數(shù)保險公司采用） 2.到岸價 3.目的地市價 = 4 * GB3 國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率（P192）（一）保險期限 起：簽發(fā)保單和運離發(fā)貨人最后一個倉庫或存儲處所 止：目的地收貨人第一個倉庫或存儲處所；收貨人接到收貨通知單后15天為限 。（二）保險費

46、率，主要考慮因素： 1運輸方式：直達運輸、聯(lián)運、集裝箱運輸 2運輸工具：陸運、水運、空運 3貨物的性質(zhì)：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物。 = 5 * GB3 國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理（P193）具體賠償處理方式1、賠償計算：起貨價加運雜費按保險金額確定方式計算賠償；2、貨物損失和施救保護費用：分別、比例賠償3、向第三者索賠及代位追償4、扣除殘值：5、索賠時限：180天6.責(zé)任保險 = 1 * GB3 定義：以被保險人依法或契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 = 2 * GB3 特征：（一）責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人在法律上應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任（二）責(zé)任

47、保險的承保基礎(chǔ) 1、期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時間為承?；A(chǔ)） 2、期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時間為承?；A(chǔ)） （三）責(zé)任保險的承保方式 1、單獨責(zé)任險 2、其他險的組成部分或作為附加險（四）責(zé)任保險的賠償對象 直接：被保險人 間接：第三者（五）責(zé)任保險的賠償范圍 1對第三者的人身傷害和財產(chǎn)的直接損失 2相關(guān)的訴訟、爭議處理費用（六）責(zé)任保險的賠償限額 1每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額：財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 2保險期內(nèi)累計的賠償限額：累計的財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 3財產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。 4免賠額：絕對免賠額。 （七）責(zé)任保險的賠償，保

48、險人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)，賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責(zé)任范圍，而且取決被保險人是否受到第三者的賠償請求。 = 3 * GB3 責(zé)任保險的主要險種（P198）主要險種公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險保險標(biāo)的第三者在公眾活動的財產(chǎn)損失和人身傷害侵權(quán)責(zé)任生產(chǎn)者、銷售者的產(chǎn)品缺陷致使消費者、使用者財產(chǎn)損失和人身傷害， 員工經(jīng)濟賠償責(zé)任專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失合同責(zé)任適用范圍場所、承包人、個人無論消費者有無合同關(guān)系死亡、傷殘、疾病職業(yè)風(fēng)險來分類投保人投保人可以是被保險人生產(chǎn)者、銷售者雇主專業(yè)技術(shù)服務(wù)單位被保險人被保險人不一定是投保人專業(yè)技術(shù)人員承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式

49、賠償每次事故、累計、免賠額每次事故、累計，人身財產(chǎn)分項死亡、傷殘累計賠償限額其他事項與勞動保險去區(qū)別附加責(zé)任醫(yī)療費、第三者責(zé)任保險對第三者賠償金額超過賠償限額，法律訴訟按比率分攤。7. 信用（保證）保險 = 1 * GB3 定義：信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險信用保險：保險人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險保證保險：義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己信用的保險 = 2 * GB3 特征： （一）承保風(fēng)險具有特殊性： 1、商業(yè)風(fēng)險 2、政治風(fēng)險 （二）強調(diào)損失共擔(dān)：保險人、被保險人 （三）風(fēng)險調(diào)查困難 = 3 * GB3 信用保險的主要種類（P204）（一）一般商業(yè)信用保險（

50、承保批發(fā)業(yè)務(wù)，36個月短期商業(yè)信用） 1賒銷信用保險（國際貿(mào)易的延期付款或分期付款） 2貸款信用保險 （企業(yè)與銀行之間的借貸合同） 3個人貸款信用保險 （金融機構(gòu)對自然人的貸款）（二）出口信用保險（進口商的商業(yè)風(fēng)險，進口國的政治風(fēng)險） 1、短期出口信用保險 （信用期180天內(nèi)，貨物為初級產(chǎn)品和消費品） 2、中長期出口信用保險（信用期超過2年， 資本性或半資本性貨物、沒有固定格式的合同） = 4 * GB3 保證保險的種類（P206）（一）合同保證保險 是指因為被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟損失時，由保險人代替被保證人進行賠償?shù)囊环N保險。 1、供應(yīng)保證保險 2、投標(biāo)保證保險 3、履約保證

51、保險 4、預(yù)付款保證保險 5、維修保證保險（二）忠誠保證保險 承保雇主因雇員的不誠實行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等而受到的經(jīng)濟損失。 由雇主投保，以雇員的誠實信用為保險標(biāo)的。（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 因被保險人制造或銷售喪失或不能達到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟損失和費用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品責(zé)任保險保險標(biāo)的不同產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任民事?lián)p害賠償責(zé)任業(yè)務(wù)性質(zhì)不同產(chǎn)品質(zhì)量違約的擔(dān)保產(chǎn)品責(zé)任方造成受害方的經(jīng)濟賠償責(zé)任范圍不同產(chǎn)品本身產(chǎn)品導(dǎo)致用戶的財產(chǎn)損失和人身

52、傷害， 一、農(nóng)業(yè)保險 = 1 * GB3 定義： 承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險。（兩業(yè)保險） = 2 * GB3 特點：（一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 = 3 * GB3 種植業(yè)保險 1、農(nóng)作物保險 （1）生長期農(nóng)作物保險：齊苗到收獲前，我國有小麥、水稻、玉米、棉花、煙葉、甘蔗種植保險 （2）收獲期農(nóng)作物保險：收獲后，麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙水災(zāi)保險。 2、林木保險 （1）林木保險：我國只保火災(zāi)、保險期限生長期或1年定期、保險金額按造林成本、按若干檔次。 （2）果木保險：病蟲害不保，產(chǎn)量（只保盛果期）、

53、死亡（坐果期到成熟期、期限為一年） = 4 * GB3 養(yǎng)殖業(yè)保險 1、畜禽養(yǎng)殖保險 （1）牲畜保險 （2）家禽保險 2、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 （1）淡水養(yǎng)殖保險：疾病死亡不保 （2）海水養(yǎng)殖保險：疾病死亡特約第七章 人身保險 20%一、人身保險的概念1、人身保險的定義保險標(biāo)的：人的生命或身體保險事故：生、老、病、死、殘2.人身保險的特征 = 1 * GB3 人身風(fēng)險的特殊性：死亡率穩(wěn)定（相對穩(wěn)定性）、巨災(zāi)風(fēng)險小 = 2 * GB3 保險標(biāo)的的特殊性：生命無價、保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分（次標(biāo)準(zhǔn)體） = 3 * GB3 保險利益的特殊性：保險利益產(chǎn)生于人與人、一般無量的規(guī)定、（投保人在投保時存在保

54、險利益即可）。（特殊情況，經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡險、以債權(quán)金額為限） = 4 * GB3 保險金額確定的特殊性：人身無價，雙方約定。依據(jù) ：A、保險需求程度 B、投保人交費能力 = 5 * GB3 保險合同性質(zhì)的特殊性：定額給付性合同 = 6 * GB3 保險合同的儲蓄性：均衡費率 = 7 * GB3 保險期限的特殊性：A.利率 B.通貨膨脹 C.預(yù)測偏差4人身保險的種類 = 1 * GB3 人壽保險：生存和死亡為給付條件，占主導(dǎo)地位 = 2 * GB3 人身意外傷害保險：以意外傷害而致身故或殘疾為給付條件 = 3 * GB3 健康保險：疾病或意外事故傷害發(fā)生的醫(yī)療費或

55、收入損失獲得補償二人壽保險的種類（一）普通型人壽保險A死亡保險：不定期死亡保險是終身壽險，定期壽險低廉保費大保障。（普通、限期、躉交）B生存保險（相同條款費率最低）C兩全保險：定期死亡保險和生存保險，儲蓄性最強。純保費有危險保費+儲蓄保費組成（二）年金保險A按交費方式：躉交、年交B按被保險人數(shù)：個人、聯(lián)合（兩個以上）、最后生存者（兩個以上至少一個生存，給付額不變化） 、聯(lián)合及生存者（兩個以上至少一個生存，給付額隨人數(shù)減少而調(diào)整） C按給付額是否變動：定額、變額（按收益水平）D按給付開始日期：即期（合同成立后按期給付）、延期（合同成立后，經(jīng)過一定時期給付）E按給付方式：終身（給付到死亡）、最低保

56、證（未領(lǐng)死亡退還）、定期生存年金最低保證：給付年金（無論被保險生存與否）和退還年金（少于總額，死亡返還）。（三）簡易人壽保險：（保費略高于普通人壽，失效率高） 特點：等、低、短，免體檢， 保險金額最高限制。 防止逆選擇，規(guī)定等待期或削減給付。 （四）團體人壽保險 = 1 * GB3 定義： 投保人為“團體組織”；被保險人為“在職人員” 。 = 2 * GB3 特征： A風(fēng)險選擇對象-團體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）（企業(yè)和員工共同承擔(dān)75%人數(shù)參加） B使用團單- 1張總保單，每個被保險人1張保險證（共享保險的證據(jù)） C成本低-手續(xù)簡、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇 D計劃靈活-條款及內(nèi)容可以和保

57、險人協(xié)商（限制絕對數(shù)和參保比率要求） E采用經(jīng)驗費率-理賠記錄決定費率（上一年度該團體的理賠記錄） （保險金額采取統(tǒng)一的規(guī)定確定，目的消除逆選擇）（非確定性計算保費的方法）（考慮因素，團體的地理分布，職業(yè)特點，以往的理賠記錄） （五）分紅保險 157 A定義：實際經(jīng)營成果、優(yōu)于定價假設(shè)盈余、按一定比例、向保單持有人分配。分設(shè)帳戶、獨立核算，較傳統(tǒng)保險價格高。 B主要特征：保單持有人享受經(jīng)營成果；客戶承擔(dān)一定投資風(fēng)險；定價的精算假設(shè)比較保守；（預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費用率），（減少預(yù)定利率、價格較高）保險給付、退保金中含有紅利 C分紅保險保單紅利 利源：利差、死差、費差紅利分配：公平性、可持

58、續(xù)性；不低于可分配盈余70%；有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類。（固定死亡率-分紅帳戶是生存金，盈余是保單資產(chǎn)高于費用率的那部分價值）風(fēng)險有投保人承擔(dān) （六）投資連結(jié)保險 158 A定義：包含保障功能；并至少在一個投資賬戶擁有資產(chǎn)價值；人身保險產(chǎn)品。B主要特征：投資賬戶設(shè)置-單獨的投資賬戶、轉(zhuǎn)換為投資單位 保險責(zé)任和保險金額-必須包含一項或多項保險責(zé)任； 死亡給付：方法A-保險金額與投資賬戶價值較大者 方法B-保險金額與投資賬戶價值之和 保險費-交費靈活（特殊規(guī)定保險費假期） 費用收取-初始費用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、 保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用 相當(dāng)透明。 C主要特點： 1、必須包

59、含一項或多項保險責(zé)任（基本責(zé)任死亡、殘疾、生存保險金，其他豁免保險費、失能、重大疾?。?2、至少連接到一個投資賬戶上 3、保障風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān) 4、投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理 5、保單價值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定 6、投資賬戶對應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失，都歸該保單 7、每年至少確定一次保單保險保障 8、每月至少確定一次保單價值（七）萬能保險 159 A、定義-交費靈活、保額可調(diào)、非約束性（經(jīng)營管理的透明性） B、主要特征-死亡給付模式-A方式：均衡給付（給付額因定）規(guī)定最低風(fēng)險保額。B方式：隨現(xiàn)金價值變化 保費交納-在規(guī)定幅度內(nèi)交費任意 結(jié)算利

60、率-最低保證利率 費用收取-初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用。 （交費靈活的自由：前提是現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用） （收入減去分攤費用的累積是現(xiàn)金價值）（較高的退保費，避免保單過早終止）三、人壽保險合同的常用條款（一）不可爭條款：又叫“不可抗辯條款” 2年以后，保險人不得因被保險人和投保人，投保時違反告之義務(wù)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。適用：僅適用于年齡誤告的情況。（目的是最大誠信原則和主張合同無效權(quán)利限制在一定時期內(nèi)） （二）年齡誤告條款 1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制： （1）2年內(nèi)-解除合同，扣手續(xù)費，退保險費 （2）超過2年-不得解除合同2、真