淺析的貸款詐騙犯罪的防范問題

1、PAGE PAGE 8矮淺析的貸款詐騙盎犯罪的防范問題百金融，是貨拔幣流通和信用活案動(dòng)的總稱。金融吧活動(dòng)是伴隨著商皚品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而愛出現(xiàn)的，其歷史板可謂悠久。但金八融業(yè)，作為一個(gè)敖產(chǎn)業(yè)并對社會(huì)經(jīng)壩濟(jì)發(fā)展起著重要柏影響作用，在社敖會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中占版著舉足輕重的地巴位，則是從在近百代資本主義階段安才得以確立。我半國的金融業(yè)，是扳在改革開放以后胺才出現(xiàn)了前所未骯有的發(fā)展態(tài)勢，傲才成為對國民經(jīng)吧濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生決定瓣性影響的行業(yè)。鞍但眾所周知，金阿融市場是社會(huì)主扒義市場的重要組按成部分，在優(yōu)化巴資源配置、提高氨國民經(jīng)濟(jì)調(diào)控等班方面雖然發(fā)揮著拌積極的作用，但疤是金融業(yè)同時(shí)又頒是風(fēng)險(xiǎn)很大的行扒業(yè)，除了正常的版經(jīng)營

2、性的風(fēng)險(xiǎn)之礙外，還會(huì)受到金矮融犯罪的侵害。耙而金融犯罪對金佰融秩序的侵害是哀多方面的，我國把1997年修訂敖后的刑法對擾亂熬金融秩序的犯罪扒部分，就是在第壩三章(破壞社會(huì)隘主義市場經(jīng)濟(jì)秩氨序罪)第四節(jié)規(guī)啊定的破壞金融管百理秩序罪和第五耙節(jié)規(guī)定的金融詐襖騙罪，共規(guī)定了昂33個(gè)金融犯罪暗罪名，而本文論氨及的貸款詐騙犯昂罪只是其中的一靶種。本文擬從貸佰款詐騙犯罪的產(chǎn)奧生原因及其危害艾性、表現(xiàn)形式及般如何依法防范等按三個(gè)方面，提出捌初淺看法，希望拌得到學(xué)界的前輩擺們批評指正。奧一、貸款詐柏騙犯罪產(chǎn)生的社凹會(huì)經(jīng)濟(jì)原因分析般及其危害性斑所謂貸款詐敖騙，是指以非法扮占有為目的，詐吧騙銀行或者其他翱金融機(jī)構(gòu)的

3、貸款唉的行為;如果達(dá)柏到刑法第193爸條規(guī)定的數(shù)額較懊大，就構(gòu)成了貸岸款詐騙罪。在目般前的司法實(shí)踐中叭，根據(jù)最高人民把法院1996年昂出臺(tái)的司法解釋澳關(guān)于審理詐騙拌案件具體應(yīng)用法白律的若干問題的伴解釋第4條規(guī)斑定，將個(gè)人進(jìn)行案貸款詐騙數(shù)額在辦1萬元以上的，板定為“數(shù)額較大巴”;個(gè)人進(jìn)行貸懊款詐騙數(shù)額在5礙萬元以上的，定擺為數(shù)額巨大;個(gè)拜人進(jìn)行貸款詐騙艾數(shù)額在20萬元奧以上的，定為數(shù)靶額特別巨大。罷貸款詐騙犯礙罪的產(chǎn)生有其宏安觀方面的原因，鞍也有其微觀方面奧的原因。從宏觀版的角度分析，在百改革開放不斷深八入、市場經(jīng)濟(jì)不搬斷發(fā)展的新形勢癌下，在新舊體制藹的交替過程中，挨有關(guān)金融活動(dòng)管礙理的法律和制

4、度按跟不上新形勢發(fā)百展的需要，不可癌避免地出現(xiàn)了一盎些“真空”地帶襖，內(nèi)外部的監(jiān)督安制約機(jī)制不同程吧度地存在不夠健爸全、不夠完善的氨缺陷，這些問題柏都成為一些不法矮分子的可乘之機(jī)皚。這些犯罪分子瓣為了牟取暴利，鞍勢必將黑手伸向拔銀行等金融機(jī)構(gòu)骯，大肆進(jìn)行貸款芭詐騙犯罪活動(dòng)。八而從微觀的角度版分析，貸款詐騙癌犯罪發(fā)生的原因敖主要有：一是有吧的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)安人對市場經(jīng)濟(jì)形凹勢下的貸款詐騙翱犯罪缺乏應(yīng)有的唉警惕性和防范意鞍識及防范知識，八對保障金融資金霸安全的措施不得盎力、不落實(shí)。二白是由于金融機(jī)構(gòu)澳發(fā)展較快，業(yè)務(wù)敗人員素質(zhì)參差不愛齊、培訓(xùn)工作沒礙跟上，有的金融頒機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員業(yè)頒務(wù)能力低下、對俺貸款

5、詐騙等金融翱犯罪缺乏必要的矮了解，有的金融翱機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人或業(yè)扳務(wù)主管、領(lǐng)導(dǎo)人隘員甚至經(jīng)不起物熬質(zhì)利益或其他利巴益的誘惑，與犯拔罪分子內(nèi)外勾結(jié)叭，有章不循、違哀法放貸，導(dǎo)致金暗融資金被詐騙。鞍三是有的地方領(lǐng)艾導(dǎo)為了自己的任斑內(nèi)政績工程，急巴于上項(xiàng)目，到處班找門路引進(jìn)資金盎，一些不法分子襖就投其所好，以拔引資、投資為誘辦餌，進(jìn)行貸款詐巴騙活動(dòng)。埃貸款詐騙犯辦罪活動(dòng)的危害性矮主要體現(xiàn)在對金扮融機(jī)構(gòu)資金安全辦和金融經(jīng)營秩序拜的侵害和誠實(shí)信敗用市場經(jīng)濟(jì)原則傲的侵害。首先，愛在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，鞍金融活動(dòng)是市場絆不可或缺并發(fā)揮昂重大作用的重要半組成部分。如果白各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位之岸間沒有融資關(guān)系背，各經(jīng)濟(jì)單位只唉能采取

6、“單干”白，根據(jù)自己掌握扒資金的狀況量入矮為出，當(dāng)儲(chǔ)蓄不背足時(shí)，盡管有效班益極好的項(xiàng)目，敗也只能坐失良機(jī)靶;或者雖然有足澳夠的盈余資金，翱但由于沒有合適拜的項(xiàng)目而導(dǎo)致資擺金閑置。而借貸霸制度的建立，可奧以有效地克服以稗上弊端，使社會(huì)藹資源的充分有效奧利用和優(yōu)化合理叭配置成為可能。氨而貸款詐騙犯罪岸，因不法分子從襖金融機(jī)構(gòu)詐騙的霸資金多是用于揮絆霍而沒有投入合矮法經(jīng)營的市場當(dāng)敗中，就必然破壞拌了金融活動(dòng)的正白常秩序，在一定拔程度上破壞了社爸會(huì)資源的有效利癌用和優(yōu)化配置。搬而且，貸款詐騙翱犯罪活動(dòng)嚴(yán)重侵瓣害了金融機(jī)構(gòu)的岸資金安全，往往懊經(jīng)常導(dǎo)致金融機(jī)巴構(gòu)背負(fù)沉重的壞巴帳、呆帳包袱，八甚至導(dǎo)致其破產(chǎn)

7、絆倒閉。其次，貸俺款詐騙犯罪活動(dòng)安將對誠實(shí)信用市八場經(jīng)濟(jì)原則造成八嚴(yán)重侵害，而這伴恰恰是人們所忽拌視的、更深層次叭的嚴(yán)重危害性。骯融資活動(dòng)的一項(xiàng)頒重要原則就是誠拜實(shí)信用，而在金霸融市場中貸款詐懊騙等金融犯罪活敗動(dòng)越猖獗，其對唉金融活動(dòng)中誠實(shí)鞍信用原則的破壞岸程度就越大。通叭常，銀行的信用按往往被認(rèn)為是我哎國信用體系的主爸體，是其它任何絆信用形式所無法埃取代的。而貸款絆詐騙，一方面對矮銀行資金造成損背害可能導(dǎo)致銀行骯對其他儲(chǔ)戶承兌罷現(xiàn)金的延遲而信俺用度受損，另一絆方面導(dǎo)致銀行對胺其他合法貸款客八戶的普遍不信任拜而延誤了他們的頒最佳商機(jī)，從而暗對整個(gè)金融業(yè)務(wù)岸產(chǎn)生更加深遠(yuǎn)的芭不利影響。懊二、貸款詐

8、藹騙犯罪的主要表捌現(xiàn)形式鞍根據(jù)刑法第把193條的規(guī)定阿，貸款詐騙的犯稗罪方式主要有：哀(一)編造罷引進(jìn)資金、項(xiàng)目懊等虛假理由騙取耙貸款。辦近年來，招擺商引資成為各地骯發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的爸重要舉措，一些癌犯罪分子就利用艾有些地方?jīng)Q策者叭急于引資的迫切胺心理，捏造一些熬根本不存在的或扮不符實(shí)際的所謂霸可以產(chǎn)生良好效叭益的項(xiàng)目，或以唉引進(jìn)大額資金為唉誘餌、以需要先熬預(yù)交手續(xù)費(fèi)等配挨套費(fèi)用為由騙取拌銀行或其它金融挨機(jī)構(gòu)的貸款。應(yīng)阿當(dāng)明確的是，刑笆法條文中規(guī)定的稗編造引進(jìn)資金、班項(xiàng)目的虛假理由芭，不應(yīng)僅僅限于疤資金和項(xiàng)目本身懊，還應(yīng)包括編造背引進(jìn)設(shè)備、技術(shù)絆等虛假理由。而按且，實(shí)踐中，有按人將其理解為編跋造

9、引進(jìn)“外資”艾的觀點(diǎn)，也是片癌面的。引進(jìn)資金巴和項(xiàng)目，從文意笆和實(shí)踐來分析，背應(yīng)包括引進(jìn)外資傲、對外合作項(xiàng)目跋和引進(jìn)內(nèi)資和對胺內(nèi)合作項(xiàng)目兩個(gè)霸方面，與之相對把應(yīng)，編造引進(jìn)資拌金和項(xiàng)目的內(nèi)容扮自然也應(yīng)包括內(nèi)搬外兩個(gè)方面。案(二)編造啊、使用虛假的經(jīng)拌濟(jì)合同騙取貸款叭。疤經(jīng)濟(jì)合同是叭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的依據(jù)懊和經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的證般明，同時(shí)又往往啊是銀行和其它金岸融機(jī)構(gòu)審查貸款百客戶貸款用途的敗重要內(nèi)容，也是阿國家金融政策的把傾斜點(diǎn)，一些犯岸罪分子就利用這頒點(diǎn)，編造、使用佰虛假的出口合同按或短期內(nèi)能產(chǎn)生敗很好效益的經(jīng)濟(jì)扮合同，加之很多扳銀行或其它金融佰機(jī)構(gòu)貸款審查部辦門往往只注重審氨查合同的形式要暗件而不去審查其澳

10、背后的實(shí)質(zhì)內(nèi)容哎，導(dǎo)致貸款輕而芭易舉地被騙取。瓣應(yīng)當(dāng)明確的是，埃虛假合同不僅包八括偽造的合同，熬還包括變造的合靶同。前者指經(jīng)濟(jì)跋往來子虛烏有、翱合同完全造假;藹后者則是在經(jīng)濟(jì)阿往來確實(shí)存在、把合同是真實(shí)的，癌但通過在真實(shí)的啊合同上造假，如耙抬高合同涉及的安經(jīng)濟(jì)往來的標(biāo)的熬數(shù)額，或更改合稗同的有效期限等鞍。藹(三)編造愛、使用虛假的證凹明文件騙取貸款岸。翱如編造虛假胺的銀行存款證明耙、投資項(xiàng)目的特斑許文件、公司或板者金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)背保函件或劃款證拌明、評估機(jī)構(gòu)的巴資產(chǎn)評估報(bào)告等阿申請貸款時(shí)所需皚要的文件材料，阿以取得貸款部門暗的信任，騙取貸罷款。這里所說的頒證明文件是無法拔作出明確界定的拜，因?yàn)樵?/p>

11、實(shí)踐中般，申請貸款所需愛要的證明文件，版往往取決于申請板人投資項(xiàng)目的性按質(zhì)和金融機(jī)構(gòu)的佰要求。比如，有襖的投資項(xiàng)目必須耙經(jīng)有關(guān)行政管理搬部門的行政許可邦，貸款時(shí)就得提埃交行政部門的許巴可文件。只要行頒為人自己編造或挨使用了他人編造阿的貸款所需的證白明文件，從而騙稗取了貸款，就達(dá)案到本條規(guī)定犯罪叭行為的客觀方面疤要求。拜(四)編安造、使用虛假的扳產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保挨或超出抵押物的捌價(jià)值進(jìn)行重復(fù)貸芭款騙取貸款。爸如編造、使靶用虛假的能夠證安明行為人對房屋案等不動(dòng)產(chǎn)或汽車骯、貨幣、可即時(shí)壩兌現(xiàn)的票據(jù)等動(dòng)壩產(chǎn)擁有所有權(quán)的班一切文件，或者半串通一些不動(dòng)產(chǎn)矮登記管理機(jī)構(gòu)的藹官員將已經(jīng)抵押啊的不動(dòng)產(chǎn)作為抵耙押物

12、進(jìn)行貸款，凹或者串通銀行管般理人員對同一抵襖押物進(jìn)行重復(fù)抵稗押貸款。這種貸敖款詐騙方式，是癌犯罪分子為應(yīng)對背我國貸款政策的埃轉(zhuǎn)變而采取的。藹因?yàn)樯鲜兰o(jì)90挨年代中期以后，霸為防范貸款被騙案的風(fēng)險(xiǎn)，我國金埃融機(jī)構(gòu)的貸款逐瓣漸由信用貸款轉(zhuǎn)罷向擔(dān)保貸款，要吧求借貸人必須提耙供擔(dān)保人或具有霸相應(yīng)價(jià)值的抵押絆物作為擔(dān)保。應(yīng)敖該說，這種貸款昂方式的轉(zhuǎn)變在一隘定程度上能夠?yàn)榘裤y行資金的安全爸多上一道“保險(xiǎn)暗帶”，但是由于柏金融機(jī)構(gòu)審查把澳關(guān)不嚴(yán)等種種原翱因，犯罪分子采芭取種種手段還是擺能夠騙取金融機(jī)百構(gòu)的信任而犯罪澳得逞。骯(五)以其岸它方法騙取貸款芭。擺主要有偽造巴公章、印鑒騙取懊貸款，以假貨幣懊作抵押騙

13、取貸款?yuàn)W，先借貸而后以背欺騙方法拒不還擺貸，還有的采取胺“以九真掩一假?！钡淖龇ǎ褪前俜缸锓肿釉谝郧鞍椎亩啻钨J款中都笆能守信用而還貸頒款付利息，等到凹與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)柏辦人或領(lǐng)導(dǎo)混熟般、取得他們的充八分信任后，騙取胺一筆更大數(shù)額的捌貸款外逃，等等凹。雖然前四種貸盎款詐騙的方式是翱明確的，但由于奧要在法律條文中靶將實(shí)踐中所有詐爸騙手段都列舉窮班盡，這是不現(xiàn)實(shí)芭的，所以刑法規(guī)鞍定了“其它方法扮”既符合立法技熬術(shù)的要求，又有辦利于在實(shí)踐中更扳有力地打擊貸款擺詐騙犯罪活動(dòng)。暗以上五種騙熬取貸款的方式，凹在實(shí)踐中，往往芭是交叉使用的，昂犯罪分子為了讓八其行為更具有欺懊騙性，多采取多澳種方式進(jìn)行貸款捌詐騙

14、行為，且各澳個(gè)欺騙行為之間半環(huán)環(huán)相扣，變得耙很難識破，騙取班成功率較高。搬三、法治角辦度下對貸款詐騙骯犯罪的防范對策俺在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)拜時(shí)代，由于資金靶的調(diào)配都是在國叭家計(jì)劃內(nèi)運(yùn)作，隘很少發(fā)生貸款詐安騙犯罪現(xiàn)象，因半此我國1979唉年刑法并沒有單絆獨(dú)規(guī)定貸款詐騙扳罪，只是將貸款艾詐騙的行為以普氨通的詐騙罪論處班。而改革開放以傲后，特別是隨著盎市場經(jīng)濟(jì)的建立搬和逐步發(fā)展，包班括貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)靶的金融活動(dòng)逐漸熬活躍并在社會(huì)經(jīng)扒濟(jì)生活中占據(jù)著愛越來越重要的地拜位和作用，但由邦于目前有些地方拜還不同程度地存凹在經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)凹象，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)哎的低價(jià)資金還是八資金市場的追逐搬熱點(diǎn)，加之犯罪岸分子又充分利用翱了金融

15、機(jī)構(gòu)內(nèi)部哎管理的漏洞，導(dǎo)般致貸款詐騙現(xiàn)象笆滋生蔓延，并呈擺現(xiàn)出發(fā)案數(shù)不斷八攀升、金額不斷霸增大、詐騙手段板多樣化、智能化礙等特點(diǎn)。面對貸俺款詐騙犯罪對金熬融機(jī)構(gòu)資金安全捌和金融市場信用捌造成的嚴(yán)重危害把以及當(dāng)前金融機(jī)盎構(gòu)管理及金融業(yè)俺秩序中存在的缺艾陷與問題，我們氨就必須重新審視芭以往采取的金融伴風(fēng)險(xiǎn)防范措施，拜而是要站在法治般的角度來探討貸唉款詐騙犯罪的有半效防范問題。芭(一)深化啊金融體制改革，皚整頓規(guī)范金融市案場秩序。拜當(dāng)前我國的暗金融業(yè)發(fā)展環(huán)境氨還不是很好，這巴與金融體制改革盎不深入導(dǎo)致的金啊融體制不完善、岸金融市場秩序混傲亂有著直接的聯(lián)百系，而這恰恰又骯是為犯罪分子所艾利用的一個(gè)重要

16、敖的“軟肋”。為襖此，必須進(jìn)一步版深化金融體制改八革，整頓規(guī)范金安融市場秩序，為礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)般造良好的金融環(huán)礙境。特別是要加般快專業(yè)銀行向商跋業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步敗伐，而且要確保案轉(zhuǎn)變的徹底性，疤才能讓銀行真正伴負(fù)責(zé)任地管理好耙自己的資金、自擺覺地去防范金融骯風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要鞍整頓金融秩序，般不僅要各級政府哎摒棄那種地方保巴護(hù)主義，堅(jiān)決杜板絕那些對局部、版對眼前可能有利案而損害全局和長柏遠(yuǎn)利益的金融“耙土政策”;還要拔全社會(huì)各方面的版力量來共同努力班，才能確保金融艾市場的有序運(yùn)行瓣，鏟除貸款詐騙癌犯罪賴以滋生的叭“病灶”。澳(二)健全耙完善內(nèi)部規(guī)章制凹度，清除內(nèi)部腐唉敗現(xiàn)象。白金融機(jī)構(gòu)內(nèi)氨部的規(guī)章

17、制度，般是長期以來保障拔資金安全流通的敖經(jīng)驗(yàn)結(jié)晶，應(yīng)當(dāng)皚說如果所有的管斑理、操作人員嚴(yán)礙格按章辦事，貸案款詐騙等金融犯敖罪大多是難以得絆逞的，正是因?yàn)榘δ壳昂芏嘟鹑跈C(jī)敖構(gòu)內(nèi)部管理不嚴(yán)癌、不規(guī)范，加之俺一些意志薄弱的岸金融機(jī)構(gòu)高層管瓣理者和具體經(jīng)辦昂人往往易被腐蝕把，才給犯罪分子霸有了可乘之機(jī)。襖為此，必須加強(qiáng)襖金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的八規(guī)章制度建設(shè)，叭重點(diǎn)要建立各個(gè)吧崗位的操作規(guī)程邦，強(qiáng)化管理和監(jiān)挨督檢查機(jī)制，完凹善違規(guī)處罰規(guī)定凹，還可以對一些胺關(guān)鍵崗位進(jìn)行強(qiáng)百制輪崗，增強(qiáng)關(guān)埃鍵崗位人員的風(fēng)稗險(xiǎn)意識和安全防矮范意識;要嚴(yán)格敗用人制度，把好奧進(jìn)人關(guān)，對關(guān)鍵吧的重要部門人員扒進(jìn)行定期考核，傲考核不過關(guān)的要愛

18、堅(jiān)決及時(shí)調(diào)整，傲努力提高金融從傲業(yè)人員的綜合素埃質(zhì)和抗腐能力;壩還要嚴(yán)禁金融機(jī)案構(gòu)違反國家金融凹法規(guī)、政策的帳凹外經(jīng)營等違法違鞍紀(jì)行為，鏟除金拌融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生皚腐敗的“溫床”捌。同時(shí)，要增加巴有關(guān)審查部門的伴技術(shù)投入，提高拔辨別真假操作過拜程的技術(shù)含量。頒(三)完善版立法，嚴(yán)格執(zhí)法斑，嚴(yán)懲貸款詐騙耙犯罪。扳通過依法嚴(yán)拌厲打擊犯罪，以按震懾社會(huì)上的不伴法分子，是治理稗犯罪的重要環(huán)節(jié)礙。修訂后的刑法扮第193條對貸敗款詐騙罪的處罰氨已經(jīng)做了明確規(guī)背定，共確立了三八種不同的犯罪行隘為檔次和相應(yīng)的叭刑事責(zé)任。在司搬法實(shí)踐中，就要哀分析具體的犯罪頒行為屬于哪一種埃檔次，嚴(yán)格按照阿法條的規(guī)定給予靶嚴(yán)厲處罰，決不阿能放縱犯罪。同岸時(shí)，還要注意對八犯罪分子適用罰阿金刑，按照該條矮規(guī)定，對貸款詐罷騙犯除了判處人暗身自由刑之外，礙必須同時(shí)并處罰按金，其目的就是邦不能讓這些侵犯辦財(cái)產(chǎn)型的罪犯在白經(jīng)濟(jì)上占便宜。笆此外，值得一提敗的是，現(xiàn)行刑法芭規(guī)定的貸款詐騙擺罪，犯罪主體只