個人理財(cái)精華講義

1、百銀行個人理財(cái)知挨識精講（無第六柏章）爸第一章 個人理熬財(cái)概述埃一、個人理財(cái)相啊關(guān)定義 挨1、個人理財(cái)：八在了解、分析客俺戶情況的基礎(chǔ)上耙，根據(jù)其人生、吧財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險芭偏好，通過綜合吧有效地管理其資案產(chǎn)、債務(wù)、收入叭和支出，實(shí)現(xiàn)理耙財(cái)目標(biāo)的過程。敗 疤2、投資與財(cái)富皚管理：財(cái)富管理絆包含了投資管理鞍，簡單把個人理矮財(cái)?shù)韧谕顿Y的奧觀點(diǎn)是片面的。巴3、個人理財(cái)與罷財(cái)富管理本質(zhì)上埃是一致的。埃4、個人理財(cái)業(yè)哀務(wù)：商業(yè)銀行為吧個人客戶提供的般財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)熬規(guī)劃、投資顧問爸、資產(chǎn)管理等專懊業(yè)化服務(wù)活動。鞍5、財(cái)富管理業(yè)搬務(wù)：個人理財(cái)業(yè)叭務(wù)范圍包含了財(cái)扮富管理業(yè)務(wù)甚至疤私人銀行業(yè)務(wù)。啊二、個人理財(cái)業(yè)

2、澳務(wù)相關(guān)主體 藹1、個人客戶：埃個人理財(cái)業(yè)務(wù)的埃需求方 傲2、商業(yè)銀行：伴個人理財(cái)業(yè)務(wù)的笆供給方，是個人班理財(cái)服務(wù)的提供笆商之一。凹3、非銀行金融愛機(jī)構(gòu)：證券公司辦、基金公司、信佰托公司、保險公阿司、投資理財(cái)公搬司。除了通過自啊身渠道外，還可佰利用商業(yè)銀行渠傲道向客戶提供個俺人理財(cái)服務(wù)。按4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)：唉制定行業(yè)規(guī)范，跋銀監(jiān)會，證監(jiān)會懊，保監(jiān)會，外管啊局。斑三、銀行個人理罷財(cái)業(yè)務(wù)分類懊1、理財(cái)顧問服埃務(wù) 商業(yè)銀行向霸客戶提供財(cái)務(wù)分艾析與規(guī)劃、投資安建議、個人投資阿產(chǎn)品推介等專業(yè)絆化服務(wù)。不同于瓣為銷售儲蓄存款愛、信貸產(chǎn)品進(jìn)行矮的產(chǎn)品介紹、宣絆傳和推介等一般頒性業(yè)務(wù)咨詢活動百?？蛻艚邮芊?wù)擺后，

3、自行管理和擺運(yùn)用資金，并獲辦取和承擔(dān)由此產(chǎn)奧生的收益和風(fēng)險奧。傲2、綜合理財(cái)服啊務(wù) 綜合理財(cái)服隘務(wù)是指商業(yè)銀行芭在向客戶提供理昂財(cái)顧問服務(wù)的基瓣礎(chǔ)上，接受客戶搬的委托和授權(quán)，阿按照與客戶事先岸約定的投資計(jì)劃叭和方式進(jìn)行投資皚和資產(chǎn)管理的業(yè)絆務(wù)活動。 爸重要區(qū)別 綜合埃理財(cái)服務(wù)：客戶扮授權(quán)銀行代表客白戶按照合同約定叭的投資方向和方爸式，進(jìn)行投資和辦資產(chǎn)管理，投資皚收益與風(fēng)險由客翱戶承擔(dān)或根據(jù)客擺戶與銀行按照約芭定方式承擔(dān)。綜斑合理財(cái)服務(wù)更突絆出個性化服務(wù)。背理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富班管理業(yè)務(wù)與私人頒銀行業(yè)務(wù) 板銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分矮類（按客戶分）礙示意圖 巴四、個人理財(cái)業(yè)斑務(wù)的發(fā)展岸（一）國外個人耙理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

4、班個人理財(cái)業(yè)務(wù)最艾早在美國興起，傲并且首先在美國艾發(fā)展成熟，其發(fā)案展大致經(jīng)歷了三巴個階段艾1、個人理財(cái)業(yè)氨務(wù)萌芽時期：2擺0世紀(jì)30年代絆到60年代，服爸務(wù)的重心是共同暗基金和保險產(chǎn)品傲的銷售。安2、個人理財(cái)業(yè)骯務(wù)形成與發(fā)展時盎期：20世紀(jì)6愛0年代到80年半代 ，個人理財(cái)啊業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容礙就是合理避稅、靶提供年金系列產(chǎn)芭品、參與有限合氨伙以及投資于另岸類資產(chǎn)（如黃金半、白銀等貴金屬凹等）。首屆42柏人獲得注冊理財(cái)挨規(guī)劃師資格證書般（CFP），標(biāo)胺志著專業(yè)理財(cái)師叭誕生。拌3、個人理財(cái)業(yè)吧務(wù)成熟時期：2盎0世紀(jì)90年代般中后期白（二）國內(nèi)個人按理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與懊狀況氨1、20世紀(jì)8懊0年代末到90

5、皚年代是我國個人版理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽班階段。敖2、從21世紀(jì)瓣初到2005年按是我國個人理財(cái)頒業(yè)務(wù)的形成時期矮，銀監(jiān)會于20按05年9月發(fā)布疤了商業(yè)銀行個般人理財(cái)業(yè)務(wù)管理凹暫行辦法，界啊定了商業(yè)銀行個白人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇安，規(guī)范了商業(yè)銀皚行個人理財(cái)業(yè)務(wù)扳管理，同時下發(fā)案了商業(yè)銀行個板人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險叭管理指引，對霸商業(yè)銀行個人理霸財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦提出了指導(dǎo)意見唉。跋3、辦法壩指引下發(fā)后，板個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)版入迅速擴(kuò)展時期敗。翱4、2008年背下半年國際金融扳危機(jī)爆發(fā)，理財(cái)頒產(chǎn)品出理零收益捌甚至負(fù)收益現(xiàn)象扮，銀監(jiān)會對商業(yè)敖銀行個人理財(cái)業(yè)靶務(wù)的投資管理進(jìn)頒行規(guī)范。凹5、目前個人理吧財(cái)業(yè)務(wù)已成為商壩業(yè)銀行個人金

6、挨五、國內(nèi)個人理案財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展澳的原因耙1、居民財(cái)富積矮累：奠定了財(cái)務(wù)捌基礎(chǔ)懊2、居民理財(cái)需白求上升：不斷提跋升的理財(cái)意識和巴不斷增加的理財(cái)叭需求是發(fā)展的重霸要動力阿3、居民理財(cái)技罷能欠缺吧投資理財(cái)工具日般趨豐富昂1、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)頒型的客觀需要鞍利率市場化和金捌融脫媒促使商業(yè)柏銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型阿，而個人理財(cái)業(yè)拌務(wù)具有批量大、阿風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范稗圍廣、經(jīng)營收益唉穩(wěn)定的優(yōu)勢。般六、理財(cái)師隊(duì)伍佰狀況凹（一）理財(cái)師與愛理財(cái)從業(yè)人員暗1、理財(cái)師又名耙理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)版富管理師，一般扮指經(jīng)過專業(yè)資格辦認(rèn)證，即持有相傲關(guān)從業(yè)資格牌照斑、代表金融機(jī)構(gòu)佰為客戶提供理財(cái)拌規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的芭專業(yè)人士。艾2、銀行個人理昂財(cái)業(yè)

7、務(wù)人員是指啊那些能夠?yàn)榭蛻舭奶峁├碡?cái)規(guī)劃服安務(wù)的業(yè)務(wù)人員，瓣以及其他與個人拌理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和岸管理活動相關(guān)的埃專業(yè)人員，而非矮一般性業(yè)務(wù)咨詢安活動。昂3、專業(yè)化服務(wù)擺活動表現(xiàn)了兩種巴性質(zhì)：顧問性質(zhì)哎和受托性質(zhì)。搬4、個人理財(cái)業(yè)版務(wù)是建立在委托瓣-代理關(guān)系基礎(chǔ)啊之上的銀行業(yè)務(wù)凹，是一種個性化胺、綜合化的服務(wù)八活動。 氨（二）理財(cái)師隊(duì)昂伍發(fā)展?fàn)顩r 白近年國內(nèi)理財(cái)師斑隊(duì)伍狀況發(fā)展有矮如下特征：靶1、理財(cái)師隊(duì)伍版擴(kuò)張迅速搬在未來相當(dāng)長的柏時間里，理財(cái)師絆隊(duì)伍將迅速增長耙，素質(zhì)不斷提高扮，因?yàn)椋喊纾?）理財(cái)服務(wù)疤需求大佰（2）理財(cái)師培板養(yǎng)工作推動疤（3）行業(yè)自理斑和規(guī)范管理胺（4）收入穩(wěn)定絆、受人尊敬鞍（

8、5）合格理財(cái)頒師的職場選擇多扳、提升空間大凹（6）終身的職襖業(yè)，越老越吃香芭2、理財(cái)師素質(zhì)啊水平參差不齊罷3、市場認(rèn)可度版有待提高版七、理財(cái)師的職八業(yè)特征 矮1、顧問性：不扳涉及客戶財(cái)產(chǎn)資班源的具體操作，傲只提供建議，最翱終決策權(quán)在客戶白。 凹2、專業(yè)性：涉俺及業(yè)務(wù)范圍廣、藹專業(yè)性強(qiáng) 隘3、綜合性：不敗僅限于財(cái)務(wù)、法敖律、投資和債務(wù)隘管理、保險、稅白務(wù)，還兼顧客戶藹家庭財(cái)務(wù)、非財(cái)頒務(wù)狀況辦4、規(guī)范性：具芭有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流疤程、健全的管理八體系及明確的相罷關(guān)部門和人員的懊責(zé)任捌5、長期性：幫邦助客戶實(shí)現(xiàn)長期跋理財(cái)目標(biāo)白6、動態(tài)性：需懊根據(jù)各種變化提佰供動態(tài)性的方案啊建議擺八、理財(cái)師的執(zhí)奧業(yè)資格 哀

9、（一） 4E執(zhí)安業(yè)資格懊1、教育（Ed啊ucation皚）骯教育是理財(cái)師資爸格認(rèn)證的首要環(huán)把節(jié)。獲得理財(cái)師挨資格必須通過規(guī)哀定的基本課程的艾學(xué)習(xí)。百2、考試（Ex懊aminati耙on）埃教育的效果必須阿通過考試才能體愛現(xiàn)出來。阿3、工作經(jīng)驗(yàn)（扳Experie靶nce）傲理財(cái)師資格申請背者需具備適當(dāng)?shù)陌鹑诶碡?cái)實(shí)際從氨業(yè)經(jīng)驗(yàn)。斑4、職業(yè)道德（佰Ethics）職業(yè)道德 盎（1）職業(yè)道德奧的重要性 伴職業(yè)道德是獲得八理財(cái)師資格認(rèn)證爸的最后環(huán)節(jié)，也襖是最重要的環(huán)節(jié)搬。皚職業(yè)道德要求是把理財(cái)行業(yè)和理財(cái)扮師職業(yè)發(fā)展的有藹力保證。瓣嚴(yán)格的職業(yè)道德耙標(biāo)準(zhǔn)要求有利于凹樹立理財(cái)師專業(yè)埃人士良好品牌形骯象，取得大

10、眾信凹任。艾（2）職業(yè)道德板準(zhǔn)則艾遵紀(jì)守法、保守盎秘密、正直守信骯客觀公正、勤勉岸盡職、專業(yè)勝任柏（二）合格理財(cái)背師的標(biāo)準(zhǔn)吧1、合格理財(cái)師傲的標(biāo)準(zhǔn)有三點(diǎn)：板品德、服務(wù)和專般業(yè)能力爸（1）品德：做哀人先做事，以德皚服人昂（2）服務(wù)：理柏財(cái)師不僅要有全稗面較高的理論知啊識和專業(yè)能力，氨同時必須擁有較安強(qiáng)的以客戶為中敗心、提供超預(yù)期百令客戶十分滿意壩的服務(wù)意識和本岸領(lǐng)。巴（3）專業(yè)能力扳 胺2、國外把合格爸理財(cái)師綜合素質(zhì)伴概括為5Cs：跋堅(jiān)持以客戶為中罷心、溝通交流能斑力矮協(xié)調(diào)能力、專業(yè)鞍水平襖高尚的職業(yè)操守暗。礙（三）理財(cái)師的壩社會責(zé)任扳1.理財(cái)師是國柏家金融政策和金扳融法規(guī)的重要傳埃導(dǎo)者靶2.理

11、財(cái)師是正吧確的投資理念的爸重要宣導(dǎo)者笆3.理財(cái)師是理斑財(cái)風(fēng)險的揭示者哀4.理財(cái)師是客傲戶聲音的反饋者靶第二章 個人理昂財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律爸法規(guī)擺一、法律知識的襖重要性扳掌握基本的法律耙知識，是理財(cái)師熬順利開展業(yè)務(wù)的板保障：巴法律將人們按照阿一定依據(jù)劃分為唉具有特定屬性的敗主體，如國家、澳組織、個人拌法律規(guī)定人們對瓣物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，佰如共有、公有和唉私有背法律規(guī)范人們處板理物權(quán)的行為，奧如占有、使用、辦收益叭法律使人們的社襖會關(guān)系上升為法擺律關(guān)系，即法定疤權(quán)利和義務(wù)關(guān)系鞍法律約束人們的皚行為，即假定、愛處理和制裁埃法律規(guī)范有國家埃強(qiáng)制力保證實(shí)施百。 靶二、中國的法律叭體系 靶中國特色社會主岸義法律體系

12、，是白以憲法為統(tǒng)帥，敗以法律為主干，岸以行政法規(guī)、地百方性法規(guī)為重要搬組成部分，由憲稗法相關(guān)法、民法版商法、行政法、暗經(jīng)濟(jì)法、社會法捌、刑法、訴訟與隘非訴訟程序法等唉個法律部門組成捌的有機(jī)統(tǒng)一整體靶。背在理財(cái)師的實(shí)際巴工作中主要涉及扮法律體系中的法爸律和行政法規(guī)兩稗部分。爸三、民事法律關(guān)氨系介紹安1、個人理財(cái)業(yè)啊務(wù)活動中法律關(guān)板系的主體：金融拜機(jī)構(gòu)和客戶。 藹2、民事主體之奧間進(jìn)行的民事活岸動，應(yīng)當(dāng)遵守白民法通則。辦3、民事法律行傲為的基本原則：拔自愿、公平、等百價有償、誠實(shí)信傲用的原則。奧4、誠實(shí)信用原佰則是民事活動中罷最核心、最基本靶的原則。般5、民事法律關(guān)隘系主體：包括公皚民（自然人）、

13、八法人以及非法人白組織。奧6、完全民事行扒為能力人、限制扮民事行為能力人搬、無民事行為能壩力人的概念。（澳掌握）襖7、無民事行為叭能力人、限制民捌事行為能力人的艾監(jiān)護(hù)人是他的法挨定代理人。 柏法人成立的要件瓣：（4條）把法人的分類：企巴業(yè)法人、機(jī)關(guān)法按人、事業(yè)單位法隘人和社會團(tuán)體法氨人隘在個人理財(cái)業(yè)務(wù)巴，特別是私人銀案行業(yè)務(wù)中，最常柏見的法人客戶是凹企業(yè)法人。扒企業(yè)法人：以盈藹利為目的，獨(dú)立芭從事商品生產(chǎn)和板經(jīng)營活動的法人芭。在我國，公司瓣法人是最重要的癌企業(yè)法人形式。啊公司分為有限責(zé)昂任公司和股份有岸限公司。 民事代理制度斑1、襖敖公民、法人可以傲通過代理人實(shí)施伴民事法律行為。啊代理人在代理

14、權(quán)唉限內(nèi)，以被代理俺人的名義實(shí)施民岸事法律行為。被唉代理人對代理人啊的代理行為，承斑擔(dān)民事責(zé)任。 2、代理的特征芭第一，代理人須扮在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)阿施代理行為；瓣第二，代理人必藹須以被代理人的隘名義從事代理活巴動。八第三，代理行為扒必須是具有法律佰效力的行為；八第四，代理行為澳須直接對被代理版人發(fā)生效力；癌第五，代理人在骯代理活動中具有捌獨(dú)立的法律地位拔。 3、代理的分類挨代理分為法定代靶理、委托代理和白指定代理。斑委托代理人按照懊被代理人的委托胺行使代理權(quán)稗法定代理人依照般法律的規(guī)定行使搬代理權(quán) 來源：斑233網(wǎng)校埃指定代理人按人耙民法院或者指定凹單位的指定行使扳代理權(quán) 4、委托代理暗委托代理

15、的基礎(chǔ)藹法律關(guān)系一般是昂委托合同關(guān)系。壩可以用書面形式藹，也可以用口頭案形式。敗法律規(guī)定用書面胺形式的，應(yīng)當(dāng)用熬書面形式。 熬5、代理的法律八責(zé)任跋沒有代理權(quán)、超絆越代理權(quán)或者代白理權(quán)終止后的行骯為，只有經(jīng)過被安代理人的追認(rèn)，板被代理人才承擔(dān)伴民事責(zé)任。未經(jīng)笆追認(rèn)的行為，由翱行為人承擔(dān)民事啊責(zé)任。癌代理人不履行職跋責(zé)而給被代理人擺造成損害的，應(yīng)阿當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任壩。癌代理人和第三人凹串通，損害被代盎理人利益的，由佰代理人和第三人爸負(fù)連帶責(zé)任。爸第三人知道行為敖人沒有代理權(quán)、胺超越代理權(quán)或者胺代理權(quán)已終止還盎與行為人實(shí)施民巴事行為給他人造吧成損害的，由第板三人和行為人負(fù)襖連帶責(zé)任。邦代理人知道被委

16、拌托代理的事項(xiàng)違暗法仍然進(jìn)行代理襖活動的，或者被懊代理人知道代理拌人的代理行為違吧法不表示反對的頒，由被代理人和襖代理人負(fù)連帶責(zé)佰任。 6、代理的終止霸有下列情形之一吧的，委托代理終巴止：白代理期間屆滿或澳者代理事務(wù)完成霸；柏被代理人取消委八托或者代理人辭皚去委托；代理人死亡辦代理人喪失民事阿行為能力襖作為被代理人或半者代理人的法人耙終止； 版有下列情形之一矮的，法定代理或邦者指定代理終止奧：拔被代理人取得或拔者恢復(fù)民事行為絆能力；辦被代理人或者代瓣理人死亡俺代理人喪失民事阿行為能力吧指定代理的人民斑法院或者指定單隘位取消指定；奧由其他原因引起柏的被代理人和代礙理人之間的監(jiān)護(hù)搬關(guān)系消滅凹四、合

17、同法律關(guān)般系跋1、合同的概念斑 佰合同是平等主體俺的自然人、法人板、其他組織之間哎設(shè)立、變更、終氨止民事權(quán)利義務(wù)敗關(guān)系的協(xié)議。盎2、合同的訂立拔 巴當(dāng)事人訂立合同耙，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)襖的民事權(quán)利能力昂和民事行為能力胺。當(dāng)事人依法可笆以委托代理人訂案立合同。當(dāng)事人瓣在訂立合同過程哀中知悉的商業(yè)秘芭密，無論合同是澳否成立，不得泄癌露或者不正當(dāng)?shù)陌偈褂?。拌?dāng)事人訂立合同岸，有書面形式、奧口頭形式和其他壩形式。八書面形式是指合昂同書、信件和數(shù)疤據(jù)電文等可以有百形的表現(xiàn)所載內(nèi)跋容的形式。靶3.格式條款合斑同 擺采用格式條款訂藹立合同的，提供案格式條款的一方把應(yīng)當(dāng)遵循公平原凹則確定當(dāng)事人之扳間的權(quán)利和義務(wù)盎，

18、并采取合理的皚方式提請對方注搬意免除或者限制瓣其責(zé)任的條款，俺按照對方的要求般，對該條款予以靶說明。艾格式條款是當(dāng)事愛人為了重復(fù)使用頒而預(yù)先擬定，并版在訂立合同時未奧與對方協(xié)商的條昂款。隘對格式條款的理阿解發(fā)生爭議的，埃應(yīng)當(dāng)按照通常理埃解予以解釋。對霸格式條款有兩種絆以上解釋的，應(yīng)斑當(dāng)做出不利于提稗供格式條款的一癌方的解釋。格式阿條款和非格式條礙款不一致的，應(yīng)半當(dāng)采用非格式條吧款。頒4、無效合同（骯重要）按有下列情形之一頒的，合同無效：隘一方以欺詐、脅百迫的手段訂立合敖同，損害國家利柏益胺惡意串通，損害拔國家、集體、第邦三人利益凹以合法形式掩蓋辦非法目的疤損害社會公共利案益的扳違反法律、行政愛

19、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)拔定 艾5、合同中免責(zé)白條款的無效胺（1）造成對方翱人身傷害的搬（2）因故意或懊者重大過失造成霸對方財(cái)產(chǎn)損失的艾6、可撤銷合同藹（重要）靶簽訂合同有下列昂情形時，當(dāng)事人班一方有權(quán)請求人白民法院或者仲裁矮機(jī)構(gòu)變更或者撤埃銷：板因重大誤解訂立搬的來源：233癌網(wǎng)校愛在訂立合同是顯捌失公平的拜一方以欺詐、脅唉迫的手段或者乘版人之危，使對方熬在違背真實(shí)意思笆的情況下訂立的辦合同，受損害方芭有權(quán)請求人民法扒院或者仲裁機(jī)構(gòu)隘變更或者撤銷按7、合同的履行扒 鞍（1）當(dāng)事人應(yīng)捌當(dāng)按照約定全面襖履行自己的義務(wù)板（2）合同履行盎的抗辯權(quán)埃第一，同時履行班抗辯權(quán)傲第二，先履行抗鞍辯權(quán)拜第三，不安抗辯案

20、權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行哎債務(wù)的當(dāng)事人，白有確切證據(jù)證明安對方有下列情形跋之一的，可以中奧止履行：凹經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡辦化爸轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃扒資金，以逃避債按務(wù)喪失商業(yè)信譽(yù)霸有喪失或者可能背喪失履行債務(wù)能癌力的其他情形敗當(dāng)事人沒有確切懊證據(jù)中止履行的白，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約鞍責(zé)任。8、違約責(zé)任 背（1）違約責(zé)任把是指當(dāng)事人一方氨不履行合同債務(wù)擺或者其履行不符斑合合同約定時，罷對另一方當(dāng)事人凹所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)敗履行、采取補(bǔ)救巴措施或者賠償損胺失等民事責(zé)任。稗（2）違約責(zé)任骯的承擔(dān)形式主要佰有： 違約金責(zé)任賠償損失強(qiáng)制履行定金責(zé)任采取補(bǔ)救措施五、物權(quán)法哎1、不動產(chǎn)登記罷管理拜依法屬于國家所岸有的自然資源，跋所有權(quán)可以不登佰

21、記。笆不動產(chǎn)登記，由百不動產(chǎn)所在地的伴登記機(jī)構(gòu)辦理。把國家對不動產(chǎn)實(shí)俺行統(tǒng)一登記制度拌。 巴2、動產(chǎn)的交付啊管理愛動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立矮和轉(zhuǎn)讓，自交付八時發(fā)生效力，但扒法律另有規(guī)定的案除外。 3、抵押伴債權(quán)人有權(quán)就抵胺押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償敖。爸下列財(cái)產(chǎn)可以抵頒押： 巴建筑物和其他土俺地附著物； 昂建設(shè)用地使用權(quán)拌； 瓣以招標(biāo)、拍賣、把公開協(xié)商等方式絆取得的荒地等土礙地承包經(jīng)營權(quán)；哀 挨生產(chǎn)設(shè)備、原材啊料、半成品、產(chǎn)柏品； 瓣正在建造的建筑哎物、船舶、航空按器； 八交通運(yùn)輸工具；瓣 其他財(cái)產(chǎn)。爸下列財(cái)產(chǎn)不得抵吧押： 土地所有權(quán)； 懊耕地、宅基地、安自留地、自留山罷等集體所有的土扳地使用權(quán)，但法埃律規(guī)定可以抵

22、押壩的除外； 敗學(xué)校、幼兒園、叭醫(yī)院等以公益為半目的的事業(yè)單位拔、社會團(tuán)體的教頒育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)唉生設(shè)施和其他社擺會公益設(shè)施； 敖所有權(quán)、使用權(quán)唉不明或者有爭議鞍的財(cái)產(chǎn)； 拔依法被查封、扣板押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)百； 其他財(cái)產(chǎn)。 癌設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)半事人應(yīng)當(dāng)采取書澳面形式訂立抵押艾合同。 4、質(zhì)押疤債權(quán)人有權(quán)質(zhì)押案動產(chǎn)優(yōu)先受償。跋 扒法律、行政法規(guī)俺禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)按不得出質(zhì)。 拜設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事扳人應(yīng)當(dāng)采取書面按形式訂立質(zhì)權(quán)合鞍同。 敖質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存版續(xù)期間，未經(jīng)出爸質(zhì)人同意，擅自拌使用、處分質(zhì)押傲財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人壩造成損害的，應(yīng)安承擔(dān)賠償責(zé)任。按 般質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善暗保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的氨義務(wù)；因保管不背善致使質(zhì)押

23、財(cái)產(chǎn)挨毀損、滅失的，癌應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)哀任。 瓣質(zhì)權(quán)人的行為可白能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀安損、滅失的，出熬質(zhì)人可以要求質(zhì)辦權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)哎提存，或者要求安提前清償債務(wù)并柏返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。隘 爸下列權(quán)利可以出敖質(zhì)：匯票、支票俺、本票； 扒債券、存款單；鞍 倉單、提單；罷可以轉(zhuǎn)讓的基金跋份額、股權(quán)；邦可以轉(zhuǎn)讓的注冊叭商標(biāo)專用權(quán)、專擺利權(quán)、著作權(quán)等藹知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)盎產(chǎn)權(quán)； 應(yīng)收賬款； 半其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。懊 5、留置唉債務(wù)人不履行到扳期債務(wù)，債權(quán)人熬可以留置已經(jīng)合斑法占有的債務(wù)人白的動產(chǎn)，并有權(quán)隘就該動產(chǎn)優(yōu)先受班償。 哎留置財(cái)產(chǎn)為可分襖物的，留置財(cái)產(chǎn)案的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)皚于債務(wù)的金額。靶 笆留置權(quán)人負(fù)有妥埃善保管留置財(cái)產(chǎn)

24、襖的義務(wù)；因保管板不善致使留置財(cái)隘產(chǎn)毀損、滅失的邦，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償稗責(zé)任。 板留置權(quán)人有權(quán)收白取留置財(cái)產(chǎn)的孳啊息。前款規(guī)定的八孳息應(yīng)當(dāng)先充抵愛收取孳息的費(fèi)用百。班留置權(quán)人與債務(wù)懊人應(yīng)當(dāng)約定留置斑財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履熬行期間；沒有約岸定或者約定不明壩確的，留置權(quán)人板應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩頒個月以上履行債般務(wù)的期間，但鮮拔活易腐等不易保暗管的動產(chǎn)除外。版?zhèn)鶆?wù)人逾期未履傲行的，留置權(quán)人敗可以與債務(wù)人協(xié)敗議以留置財(cái)產(chǎn)折板價，也可以就拍敗賣、變賣留置財(cái)捌產(chǎn)所得的價款優(yōu)版先受償。留置財(cái)百產(chǎn)折價或者變賣澳的，應(yīng)當(dāng)參照市叭場價格。擺留置財(cái)產(chǎn)折價或澳者拍賣、變賣后捌，其價款超過債盎權(quán)數(shù)額的部分歸按債務(wù)人所有，不艾足部分由債務(wù)人

25、爸清償。 瓣同一動產(chǎn)上已設(shè)啊立抵押權(quán)或者質(zhì)愛權(quán)，該動產(chǎn)又被岸留置的，留置權(quán)拜人優(yōu)先受償。 八留置權(quán)人對留置耙財(cái)產(chǎn)喪失占有或百者留置權(quán)人接受敖債務(wù)人另行提供翱擔(dān)保的，留置權(quán)板消滅。六、婚姻法案第十七條 夫妻巴在婚姻關(guān)系存續(xù)阿期間所得的下列骯財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共八同所有： 工資、獎金； 搬生產(chǎn)、經(jīng)營的收靶益； 罷知識產(chǎn)權(quán)的收益隘； 耙繼承或贈與所得岸的財(cái)產(chǎn)，但本法八第十八條第三項(xiàng)般規(guī)定除外；奧其他應(yīng)當(dāng)歸共同扮所有的財(cái)產(chǎn)。巴夫妻對共同所有拜的財(cái)產(chǎn)，有平等白的處理權(quán)。 傲第十八條 有下胺列情形之一的，矮為夫妻一方的財(cái)耙產(chǎn)：背一方的婚前財(cái)產(chǎn)阿；霸一方因身體受到暗傷害獲得的醫(yī)療柏費(fèi)、殘疾人生活艾補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；吧

26、遺囑或贈與合同捌中確定只歸夫或邦妻一方的財(cái)產(chǎn)；暗一方專用的生活般用品；其他應(yīng)當(dāng)壩歸一方的財(cái)產(chǎn)。伴 叭第十九條 夫妻癌可以約定婚姻關(guān)疤系存續(xù)期間所得背的財(cái)產(chǎn)以及婚前俺財(cái)產(chǎn)歸各自所有版、共同所有或部斑分各自所有、部胺分共同所有。約吧定應(yīng)當(dāng)采用書面壩形式。沒有約定頒或約定不明的，癌適用本法第十七斑條、第十八條的矮規(guī)定。扒夫妻對婚姻關(guān)系皚存續(xù)期間所得的斑財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)把產(chǎn)的約定，對雙隘方具有約束力。氨夫妻對婚姻關(guān)系愛存續(xù)期間所得的盎財(cái)產(chǎn)約定歸各自靶所有的，夫或妻奧一方對外所負(fù)的埃債務(wù)，第三人知胺道該約定的，以藹夫或妻一方所有按的財(cái)產(chǎn)清償。耙第二十條 夫妻盎有互相撫養(yǎng)的義鞍務(wù)。耙第三十七條 離啊婚后，一

27、方撫養(yǎng)耙的子女，另一方邦應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的生百活費(fèi)和教育費(fèi)的罷一部或全部，負(fù)拌擔(dān)費(fèi)用的多少和案期限的長短，由耙雙方協(xié)議；協(xié)議斑不成時，由人民耙法院判決。百第三十九條 離板婚時，夫妻的共斑同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)礙議處理；協(xié)議不艾成，由人民法院礙根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體艾情況，照顧子女拜和女方權(quán)益的原艾則判決。唉第四十一條 離凹婚時，原為夫妻案共同生活所負(fù)的按債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同白償還。共同財(cái)產(chǎn)敗不足清償?shù)?，或頒財(cái)產(chǎn)歸各自所有艾的，由雙方協(xié)議靶清償；協(xié)議不成礙時，由人民法院扳判決。氨第四十二條 離捌婚時，如一方生拜活困難，另一方敖應(yīng)從其住房等個把人財(cái)產(chǎn)中給予適八當(dāng)幫助。具體辦跋法由雙方協(xié)議。澳第四十七條 離岸婚時，一方隱藏岸、

28、轉(zhuǎn)移、變賣共矮同財(cái)產(chǎn)，或偽造扒債務(wù)企圖侵占另按一方財(cái)產(chǎn)的，分頒割夫妻共同財(cái)產(chǎn)癌時，對隱藏或偽哀造債務(wù)的一方，辦可以少分或不分岸。傲七、個人獨(dú)資企阿業(yè)法和合伙企業(yè)鞍法 耙（一）個人獨(dú)資昂企業(yè)法 白個人獨(dú)資企業(yè)指芭在中國境內(nèi)設(shè)立絆的，由一個自然艾人投資，財(cái)產(chǎn)為懊投資個人所有，扒投資人以其個人隘財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)芭承擔(dān)無限責(zé)任的斑經(jīng)營實(shí)體。埃其中，與個人理瓣財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重胺要法條包括：礙投資人為一個自靶然人襖有合法的企業(yè)名稗稱半有投資人申報(bào)的爸出資耙有固定的生產(chǎn)經(jīng)伴營場所和必要的笆生產(chǎn)經(jīng)營條件案有必要的從業(yè)人擺員罷第十八條 個人盎獨(dú)資企業(yè)投資人癌在申請企業(yè)設(shè)立班登記時明確以其傲家庭共有財(cái)產(chǎn)作扒為個人出資

29、的，百應(yīng)當(dāng)依法以家庭霸財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)凹承擔(dān)無限責(zé)任。藹第十九條 個人拜獨(dú)資企業(yè)投資人背可以自行管理企拔業(yè)事務(wù)，也可以拌委托或聘用其他搬具有民事行為能伴力的人負(fù)責(zé)企業(yè)暗的事務(wù)管理。藹投資委托或者聘八用他人管理個人芭獨(dú)資企業(yè)事務(wù)，骯應(yīng)當(dāng)與受托人簽拔訂書面合同，明奧確委托的具體內(nèi)耙容和授予的權(quán)利邦范圍。挨（二） 合伙企叭業(yè)法 愛本法所稱合伙企唉業(yè)，指自然組織背人、法人和其他傲組織依照本法在扮境內(nèi)設(shè)立的普通唉合伙企業(yè)和有限吧合伙企業(yè)。巴普通合伙企業(yè)由罷普通合伙人組成擺，合伙人對合伙般企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無般限連帶責(zé)任。隘有限合伙企業(yè)由爸普通合伙人和有扳限合伙人組成，版普通合伙人對合盎伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)白無限連帶責(zé)

30、任，稗有限合伙人以其岸認(rèn)繳的出資額為辦限對合伙企業(yè)債拔務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任霸。半1、普通合伙企襖業(yè)擺第十四條 設(shè)立案合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)啊具備以下條件：鞍（一）有2個以挨上合伙人敖（二）有書面合隘伙協(xié)議跋（三）有合伙人敗認(rèn)繳或者實(shí)際繳伴付的出資頒（四）有合伙企拜業(yè)的名稱和生產(chǎn)暗經(jīng)營場所擺（五）法律、行佰政法規(guī)規(guī)定的其瓣他條件頒第十六條 合伙絆人可以用貨幣、傲實(shí)物、知識產(chǎn)權(quán)芭、土地使用權(quán)或埃者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利艾出資，也可以用佰勞務(wù)出資。挨2、有限合伙企耙業(yè)來源版第六十一條 有扳限合伙企業(yè)由2安個以上50個以把下合伙人設(shè)立；稗有限合伙企業(yè)至般少應(yīng)當(dāng)有一個普白通合伙人。背八、商業(yè)銀行理捌財(cái)產(chǎn)品涉及的重扒要法律法規(guī)班

31、（一）理財(cái)產(chǎn)品懊宣傳管理及相關(guān)拜要求 拜理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷瓣售文本應(yīng)當(dāng)全面叭、客觀反映理財(cái)白產(chǎn)品的重要特性邦與產(chǎn)品有關(guān)的重扮要事實(shí)，語言表霸述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)案確和清晰，不得疤有下列情形。霸。P51背理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷癌售文本只能登載澳商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)埃計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)笆品或風(fēng)險等級和半結(jié)構(gòu)相同的同類礙理財(cái)產(chǎn)品過往平八均業(yè)績及最好、皚最差業(yè)績，應(yīng)當(dāng)艾遵守下列規(guī)定：靶P51岸理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷翱售文本提及第三敗方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價八結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列案明第三方專業(yè)評跋價機(jī)構(gòu)名稱及刊盎登或發(fā)布評價的吧渠道與日期。敗理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷八售文本中出現(xiàn)表瓣達(dá)收益率或收益板區(qū)間字樣的，應(yīng)唉當(dāng)提供測算依據(jù)敗和測算方式，以礙醒目文字提醒客扒戶

32、，叭“半測算收益不等于案實(shí)際收益，投資絆需謹(jǐn)慎瓣”熬。辦理財(cái)產(chǎn)品宣傳材半料應(yīng)當(dāng)在醒目位疤置提示客戶：擺“案理財(cái)非存款、產(chǎn)矮品有風(fēng)險、投資芭需謹(jǐn)慎隘”哀。敖銀行不得通過電敖視、電臺宣傳理百財(cái)產(chǎn)品，通過電氨話、傳真、短信艾、郵件等方式宣班傳的，如客戶明盎確表示不同意，昂則不得使用。安（二）理財(cái)產(chǎn)品骯風(fēng)險匹配原則及安相關(guān)要求 扳1、理財(cái)產(chǎn)品和疤客戶分類的規(guī)定芭商業(yè)銀行對擬銷愛售的理財(cái)產(chǎn)品自拔主進(jìn)行風(fēng)險評級絆，制定風(fēng)險管控稗措施，進(jìn)行分級斑審核批準(zhǔn)。理財(cái)罷產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)埃果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等礙級體現(xiàn)，由低到頒高至少5個等級耙。矮商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根辦據(jù)風(fēng)險匹配原則霸，在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)邦險評級與客戶風(fēng)懊險承受能力評估擺

33、之間建立對應(yīng)關(guān)霸系，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)芭產(chǎn)品銷售文件中傲明確提示產(chǎn)品適般合銷售的客戶范傲圍，并在銷售系按統(tǒng)中設(shè)置銷售限敗制措施。耙商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對霸客戶風(fēng)險承受能百力進(jìn)行評估，確襖定客戶風(fēng)險承受澳能力評級，由低岸到高至少包括五敖級。哎商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根岸據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險邦評級、潛在客戶把群的風(fēng)險承受能疤力評級，為理財(cái)暗產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)陌眴我豢蛻翡N售起骯點(diǎn)金額。辦風(fēng)險評級為一級吧和二級的理財(cái)產(chǎn)案品，單一客戶銷辦售起點(diǎn)金額不低襖于5萬元人民幣盎；三級和四級，愛單一客戶銷售起佰點(diǎn)金額不得低于邦10萬元，五級愛起點(diǎn)金額不得低拜于20萬元。霸2、風(fēng)險評估的拜方式和頻率 阿應(yīng)當(dāng)定期或不定拌期地采用當(dāng)面或邦網(wǎng)上銀行方式對般客

34、戶進(jìn)行風(fēng)險承藹受能力持續(xù)評估叭。奧超過一年未進(jìn)行安評估或者發(fā)生可頒能影響風(fēng)險承受背能力情況的客戶八，再次購買理財(cái)?shù)K產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在八商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或瓣網(wǎng)上銀行完成評按估，評估結(jié)果由熬客戶簽名確認(rèn)，盎未進(jìn)行評估，不翱得再次向其銷售爸理財(cái)產(chǎn)品。班商業(yè)銀行分支機(jī)稗構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售伴部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)背授權(quán)的業(yè)務(wù)主管暗人員應(yīng)當(dāng)定期對絆已完成的客戶風(fēng)跋險承受能力評估隘書進(jìn)行審核。艾（三）理財(cái)產(chǎn)品骯銷售行為規(guī)范及絆相關(guān)要求 1、禁止性規(guī)定扮不得將存款單獨(dú)拜作為理財(cái)產(chǎn)品銷版售皚不得將理財(cái)產(chǎn)品搬與存款進(jìn)行強(qiáng)制邦性搭配銷售柏不得將理財(cái)產(chǎn)品拔作為存款進(jìn)行宣傲傳銷售罷不得違反國家利靶率管理政策進(jìn)行辦變相高息攬儲拔第三十五條

35、商澳業(yè)銀行不得無條盎件向客戶承諾高巴于同期儲蓄存款埃利率的保證收益扒率。高于同期儲扒蓄存款利率的保鞍證收益，應(yīng)是對哀客戶有附加條件柏的保證收益。商安業(yè)銀行向客戶承藹諾保證收益的附哎加條件，可以是般對理財(cái)計(jì)劃期限頒調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換八等權(quán)利，也可以哎是對最終支付貨拔幣和工具的選擇笆權(quán)利。承諾保證案收益的附加條件澳所產(chǎn)生的投資風(fēng)絆險由客戶承擔(dān)，頒并應(yīng)當(dāng)在銷售文隘本明確告知客戶壩。商業(yè)銀行不得班承諾或變相承諾佰除保證收益以外斑的任何可獲得收奧益。 癌第三十六條 商把業(yè)銀行不得將存艾款單獨(dú)作為理財(cái)癌產(chǎn)品銷售，不得暗將理財(cái)產(chǎn)品與存捌款進(jìn)行強(qiáng)制性搭八配銷售。不得將伴理財(cái)產(chǎn)品作為存跋款進(jìn)行宣傳銷售捌，不得違反國

36、家吧利率管理政策變胺相高息攬儲。骯第三十七條 商俺業(yè)銀行從事理財(cái)跋產(chǎn)品銷售活動，柏不得有下列情形凹： 佰（跋1吧）拔通過銷售或購買俺理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)岸節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)伴行監(jiān)管套利稗（按2案）俺將理財(cái)產(chǎn)品與其跋他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁扮銷售稗（礙3翱）襖采取抽獎、回扣般或贈送實(shí)物等方唉式銷售理財(cái)產(chǎn)品翱（背4矮）邦通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)哎行利益輸送靶（把5絆）辦挪用客戶認(rèn)購、跋申購、贖回資金百（按6拌）叭銷售人員代替客擺戶簽署文件拜（啊7安）哎銀監(jiān)會規(guī)定禁止壩的其他情形擺2、不同銷售渠瓣道的行為規(guī)范襖第二十八條 商擺業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客頒戶首次購買理財(cái)案產(chǎn)品前在本行網(wǎng)矮點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受耙能力評估。評估疤依據(jù)至少包括：邦年齡、財(cái)

37、務(wù)狀況般、投資經(jīng)驗(yàn)、投胺資目的、收益預(yù)斑期、風(fēng)險偏好、盎流動性要求、風(fēng)隘險認(rèn)識及風(fēng)險損搬失承受程度等。八超過65歲的客辦戶，應(yīng)充分考慮柏年齡、投資經(jīng)驗(yàn)拜等因素。商業(yè)銀唉行完成客戶風(fēng)險盎承受能力評估后啊應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受愛能力評估結(jié)果告骯知客戶，由客戶盎簽名確認(rèn)后留存柏。胺通過本行網(wǎng)上銀昂行銷售理財(cái)產(chǎn)品般：應(yīng)遵守第二十翱八條規(guī)定，銷售翱過程應(yīng)有醒目的隘風(fēng)險提示，風(fēng)險稗確認(rèn)不得低于網(wǎng)懊點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過哎程應(yīng)當(dāng)保留完整啊記錄。傲通過本行電話銀跋行銷售理財(cái)產(chǎn)品案：應(yīng)遵守第二十安八條規(guī)定，銷售阿人員應(yīng)是具有理熬財(cái)從業(yè)資格的銀稗行人員，銷售過頒程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一翱的規(guī)范用語，妥哎善保存客戶信息哀，履行保密義務(wù)辦。應(yīng)

38、當(dāng)征得客戶稗同意，明確告知扮客戶銷售的是理般財(cái)產(chǎn)品，不得誤扮導(dǎo)客戶；銷售過耙程的風(fēng)險確認(rèn)不拔得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)安，銷售過程應(yīng)當(dāng)爸錄音并妥善保存班。（四）法律責(zé)任艾商業(yè)銀行開展理巴財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)笆有下列情形之一邦的，銀監(jiān)會責(zé)令壩限期改正，還可胺以并處20萬以啊上50萬以下罰拜款；涉嫌犯罪的拔，依法移送司法捌機(jī)關(guān)：邦違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)挨品銷售造成客戶頒或銀行重大經(jīng)濟(jì)絆損失的；伴泄露或不當(dāng)使用傲客戶個人資料和耙交易信息記錄造把成嚴(yán)重后果的；胺挪用客戶資產(chǎn)的佰；拜利用理財(cái)業(yè)務(wù)從哀事洗錢、逃稅等襖違法犯罪活動的半其他嚴(yán)重違反審骯慎經(jīng)營規(guī)則的啊九、基金代銷業(yè)跋務(wù)涉及的重要法罷律法規(guī) 愛（一）基金銷售敖人員資格及相

39、關(guān)搬要求暗基金銷售機(jī)構(gòu)類凹型：商業(yè)銀行、巴證券公司、期貨澳公司、保險機(jī)構(gòu)皚、證券投資咨詢盎機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金版銷售機(jī)構(gòu)、證監(jiān)擺會認(rèn)定的其他機(jī)疤構(gòu)。搬未經(jīng)基金銷售機(jī)安構(gòu)聘任，任何人熬不得從事基金銷頒售活動板從事基金銷售業(yè)凹務(wù)的人員應(yīng)當(dāng)取鞍得基金銷售業(yè)務(wù)藹資格。骯負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)巴務(wù)的部門取得基案金從業(yè)資格的人靶員不低于該部門佰員工人數(shù)的1/礙2邦負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)挨務(wù)的部門管理人把員取得基金從業(yè)唉資格，具備從事芭基金業(yè)務(wù)2年以班上或在其他金融襖機(jī)構(gòu)5年以上的啊工作經(jīng)歷奧公司主要分支機(jī)絆構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)鞍負(fù)責(zé)人均已取得柏基金從業(yè)資格。拔國有銀行、股份般制商業(yè)銀行、郵隘儲銀行、證券公吧司、保險公司具霸有基金從業(yè)

40、資格愛的人員不少于3矮0人辦城商行、農(nóng)商行頒、期貨公司具有?；饛臉I(yè)資格的懊人員不少于20捌人般獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、百證券投資咨詢機(jī)昂構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公佰司等不少于10鞍人邦開展基金銷售業(yè)版務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一敗名以上具備基金唉銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)板（二）基金宣傳奧管理及相關(guān)要求版基金宣傳推介材氨料：指為推介基擺金向公眾分發(fā)或叭者公布，使公眾背可以普遍獲得的胺書面、電子或其瓣他介質(zhì)的信息。包括：公開出版資料阿宣傳單、手冊、罷信函、傳真海報(bào)、戶外廣告唉電視、電影、廣白播、互聯(lián)網(wǎng)、短般信巴基金宣傳推介材霸料必須真實(shí)、準(zhǔn)安確，不得有下列愛情形：哀虛假記載、誤導(dǎo)百性陳述或者重大拜遺漏邦預(yù)測該基金的證板券投資業(yè)績頒違規(guī)承諾收益

41、或八者承擔(dān)損失壩詆毀其他基金管矮理人、基金托管盎人或基金代銷機(jī)案構(gòu)，或者其他基昂金管理人募集或暗管理的基金鞍夸大或者片面宣安傳基金，違規(guī)使百用安全、保證、骯承諾、保險、避柏險、有保障、高懊收益、無風(fēng)險等皚使投資人認(rèn)為沒懊有風(fēng)險的詞語般登載單位或者個凹人的推薦性文字般登載該基金、基熬金管理人管理的疤其他基金的過往岸業(yè)績時：爸按規(guī)定或行業(yè)準(zhǔn)吧則計(jì)算基金的業(yè)癌績表現(xiàn)數(shù)據(jù)鞍引用數(shù)據(jù)和資料扒應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確，艾并注明出處扮真實(shí)、準(zhǔn)確、合礙理地表述基金業(yè)背績和基金管理人吧的管理水平懊基金業(yè)績表現(xiàn)數(shù)襖據(jù)應(yīng)經(jīng)基金托管扮人復(fù)核或摘自基疤金定期報(bào)告按登載過往業(yè)績應(yīng)敗特別聲明，基金拔的過往業(yè)績并不埃預(yù)示其未來表現(xiàn)敗，基

42、金管理人管板理的其他基金的奧業(yè)績并不構(gòu)成新愛基金業(yè)績表現(xiàn)的擺保證。敖對不同基金業(yè)績奧比較應(yīng)使用可比吧的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)頒計(jì)方法和比較期敖間。昂基金宣傳推介材搬料附有統(tǒng)計(jì)圖表版的，應(yīng)清晰、準(zhǔn)傲確。佰2、登載基金業(yè)白績及風(fēng)險提示的把規(guī)定 半基金宣傳推介材般料提及基金評價艾機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的霸應(yīng)符合證監(jiān)會規(guī)敗范。愛基金宣傳推介材芭料應(yīng)當(dāng)含有明確斑、醒目的風(fēng)險提骯示和警示性文字奧，以提醒投資人艾注意投資風(fēng)險，疤仔細(xì)閱讀基金合半同和基金招募說懊明書，了解基金藹的具體情況。敖電視、電影、互岸聯(lián)網(wǎng)資料至少包凹括5秒提示風(fēng)險斑；電臺廣播以旁襖白形式提示風(fēng)險傲。骯3、特定基金的暗宣傳材料跋貨幣基金：并不艾等于存款存放銀

43、拜行，不保證一定邦盈利，也不保證案最低收益。柏保本基金：并不岸等于存款存放銀安行，極端情況下哀存在本金損失的岸風(fēng)險。邦（三）基金銷售白流程規(guī)范岸1、基金銷售流笆程規(guī)范懊堅(jiān)持投資人利益安優(yōu)先原則，注重柏根據(jù)投資人的風(fēng)班險承受能力銷售矮不同風(fēng)險等級的拌產(chǎn)品，把合適的搬產(chǎn)品銷售給合適埃的投資人。扮基金產(chǎn)品風(fēng)險評壩價方法應(yīng)向投資鞍人公開。笆加強(qiáng)投資者教育傲，引導(dǎo)投資者充芭分認(rèn)識基金的風(fēng)按險。板應(yīng)當(dāng)根據(jù)反洗錢頒法要求進(jìn)行風(fēng)險凹識別，委托其他叭機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身翱份識別的，應(yīng)明奧確雙方的反洗錢岸職責(zé)和程序。皚基金管理人、代靶銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立艾健全檔案管理制伴度，妥善保管基捌金份額持有人的罷開戶資料和與銷頒售業(yè)務(wù)

44、有關(guān)的其邦它資料，保存期愛不少于十五年。壩應(yīng)當(dāng)依法為投資扒人保守秘密。 熬2、辦理基金份艾額的時間規(guī)定疤不得擅自停止辦巴理基金份額的發(fā)矮售或者拒絕投資懊人的申購、贖回邦。藹不得在基金合同斑約定之外的日期頒或時間辦理申購皚、贖回或轉(zhuǎn)換。3、禁止性規(guī)定骯未經(jīng)基金合同約胺定，不得向投資啊人收取額外費(fèi)用白；未經(jīng)招募說明罷書載明并公告，搬不得對不同投資凹人適用不同費(fèi)率按。愛基金銷售機(jī)構(gòu)從奧事基金銷售活動隘，不得有下列情扒形：胺以排擠競爭對手伴為目的，壓低基壩金的收費(fèi)水平；胺采取抽獎、回捉案或送實(shí)物、保險俺、基金份額等方矮式銷售基金疤以低于成本的銷跋售費(fèi)用銷售基金昂承諾利用基金資靶產(chǎn)進(jìn)行利益輸送傲；扳未按

45、規(guī)定公告擅疤自變更基金的發(fā)挨售日期扳挪用基金銷售結(jié)胺算資金；其他情形啊十、保險代理業(yè)按務(wù)涉及的相關(guān)法半律法規(guī)擺（一）保險兼業(yè)挨代理人及相關(guān)概唉念般1、保險兼業(yè)代吧理人的概念奧保險兼業(yè)代理人頒是指接受保險人笆的委托，在從事盎自身業(yè)務(wù)的同時氨，為保險人代為百辦理保險業(yè)務(wù)的芭機(jī)構(gòu)。保險兼業(yè)啊代理人在保險人斑授權(quán)范圍內(nèi)代理昂保險業(yè)務(wù)的行為矮所產(chǎn)生的法律責(zé)安任，由保險人承搬擔(dān)。拔2、保險兼業(yè)代班理關(guān)系管理及業(yè)昂務(wù)范圍叭保險公司只能與敗已取得保險兼般業(yè)代理許可證拔的單位建立保險氨兼業(yè)代理關(guān)系。扒保險兼業(yè)代理人背代理業(yè)務(wù)范圍以隘保險兼業(yè)代理艾許可證核定的把代理險種為限。鞍商業(yè)銀行的每個靶網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)皚年度

46、內(nèi)不得與超奧過3家保險公司瓣開展保險業(yè)務(wù)合八作。艾網(wǎng)點(diǎn)銷售人員不唉得銷售未經(jīng)授權(quán)奧的保險產(chǎn)品或私案自銷售保險產(chǎn)品稗。襖（二）保險銷售敗行為規(guī)范及相關(guān)暗要求安理財(cái)師在進(jìn)行保般險業(yè)務(wù)銷售時，靶需遵守以下原則艾：懊銷售前需要了解骯你的客戶把銷售中要透明公襖開、有依有據(jù)板銷售后要建立歸懊檔制度、積極處澳理客戶投訴敗（三）禁止性規(guī)版定。不得有下列芭行為：哀擅自變更保險條鞍款，提高或降低凹保險費(fèi)率笆利用行政權(quán)力、芭職務(wù)或職業(yè)便利案強(qiáng)迫、引誘投保昂人購買指定的保辦單哀使用不正當(dāng)手段昂強(qiáng)迫引誘或限制佰投保人、被保險癌人投?；蜣D(zhuǎn)換保案險人擺串通投保人、被扮保險人或受益人矮欺騙保險人懊對其他保險機(jī)構(gòu)搬、保險代理機(jī)

47、構(gòu)半做出不正確的或奧誤導(dǎo)性的宣傳拌代理再保險業(yè)務(wù)把瓣挪用或侵占保險稗費(fèi)巴兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)版務(wù)捌十一、銀信理財(cái)伴業(yè)務(wù)涉及的法律哀法規(guī)矮開展銀信理財(cái)合安作，應(yīng)遵守以下背規(guī)定：辦遵守商業(yè)銀行阿個人理財(cái)業(yè)務(wù)管骯理暫行辦法鞍揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)邦險，對客戶進(jìn)行安風(fēng)險承受度測試半明示理財(cái)資金運(yùn)芭用方式和信托財(cái)半產(chǎn)管理方式澳未經(jīng)嚴(yán)格測算并壩提供測算依據(jù)和瓣測算方法，不得啊使用擺“擺預(yù)期收益率岸”凹、邦“捌最高收益率擺”案或意思相近的表把述礙書面告知客戶信傲托公司的基本情懊況來源:233艾網(wǎng)校安銀行理財(cái)計(jì)劃的敗產(chǎn)品風(fēng)險和信托唉投資風(fēng)險相適應(yīng)骯每一只理財(cái)計(jì)劃挨至少配備一名理八財(cái)經(jīng)理啊依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編靶制相關(guān)理財(cái)報(bào)告扮并向

48、客戶披露爸十二、黃金期貨隘交易業(yè)務(wù)涉及的唉法律法規(guī)安（一）從業(yè)資格敗認(rèn)證邦商業(yè)銀行從事境敗內(nèi)黃金期貨交易鞍業(yè)務(wù)，通過我國搬期貨行業(yè)認(rèn)可的安從業(yè)資格考試合拌格人員不少于4澳人，其中交易人哎員至少2人、風(fēng)把險管理人員至少背2人，以上人員叭相互不得兼職，敖且無不良從業(yè)記背錄。叭（二）禁止性規(guī)案定俺商業(yè)銀行從事黃隘金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)矮應(yīng)取得相應(yīng)資格扳，不得利用自有班的黃金期貨交易吧資格代理客戶從板事黃金期貨經(jīng)紀(jì)板業(yè)務(wù)。哎商業(yè)銀行從事境皚內(nèi)黃金期貨交易胺，應(yīng)建立必要的絆業(yè)務(wù)隔離制度。版不得利用其黃金扳期貨指定結(jié)算銀邦行優(yōu)勢，為其黃拔金期貨交易謀取襖不當(dāng)利益。 斑（一）個人外絆匯管理辦法礙第六條 辦理個半人業(yè)

49、務(wù)的相關(guān)材岸料至少保存5年瓣備查。跋第二十七條 個盎人外匯賬戶按主胺體類別區(qū)分為境凹內(nèi)個人外匯賬戶傲和境外個人外匯八賬戶；按賬戶性愛質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)百算賬戶、資本項(xiàng)敖目賬戶及外匯儲扳蓄賬戶。 板第二十八條 境罷內(nèi)個人和境外個鞍人外匯賬戶境內(nèi)艾劃轉(zhuǎn)按跨境交易癌進(jìn)行管理。耙第三十二條 境奧內(nèi)個人和境外個癌人開立的外匯儲藹蓄聯(lián)名賬戶按境搬內(nèi)個人外匯儲蓄哀賬戶進(jìn)行管理 瓣。斑第二條 對個人艾結(jié)匯和境內(nèi)個人百購匯實(shí)行年度總瓣額管理。年度總瓣額分別為每人每巴年等值5萬美元安。百第四條 個人年瓣度總額內(nèi)購匯、安結(jié)匯，可以委托敖其直系親屬代為隘辦理。胺第十一條 境外挨個人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)扳下非經(jīng)營性結(jié)匯霸超過年度總額

50、，絆憑本人有效身份藹證件及以下證明澳材料在銀行辦理爸：按（一）房租類支壩出；扳（二）生活消費(fèi)稗類支出奧（三）就醫(yī)、學(xué)哀習(xí)等支出（四）其它藹第十三條 原兌百換水單兌回有效挨期為自兌換日起鞍24個月。艾第十四條 境內(nèi)艾個人外匯匯出境氨外用于經(jīng)常項(xiàng)目擺支出，按以下規(guī)扳定辦理：艾版外匯儲蓄賬戶內(nèi)安外匯匯出境外當(dāng)?shù)K日累計(jì)等值5萬叭美元以下（含）鞍的，憑本人有效白身份證件在銀行靶辦理。俺癌手持外幣現(xiàn)鈔匯搬出當(dāng)日累計(jì)等值傲1萬美元以下（邦含）的，憑本人扒有效身份證件在安銀行辦理。辦第二十七條 個案人開立外國投資頒者投資專用賬戶癌、特殊目的公司斑專用賬戶及投資邦并購專用賬戶等邦資本項(xiàng)目外匯賬矮戶及賬戶內(nèi)資金哎

51、的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯案出境外應(yīng)經(jīng)外匯愛局核準(zhǔn)。邦第三十條 個人皚提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)唉日累計(jì)等值1萬按美元以下（含）芭的，可以在銀行佰直接辦理。斑第三十一條 個頒人向外匯儲蓄賬艾戶存入外幣現(xiàn)鈔挨，當(dāng)日累計(jì)等值佰5000美元以絆下（含）的，可骯以在銀行直接辦捌理。阿第三章 理財(cái)投扒資市場概述金融市場：二、貨幣市場把1、同業(yè)拆借市扮場半定義：銀行等金靶融機(jī)構(gòu)之間相互俺借貸在央行賬戶稗上的準(zhǔn)備金余額懊，以調(diào)劑資金余靶缺。敗利率形成機(jī)制：藹（1）由拆借雙凹方當(dāng)事人協(xié)定，愛利率彈性較大；安（2）借助中介靶人，通過公開競拜價確定，利率彈頒性較小。敗倫敦銀行同業(yè)拆俺借利率（LIB襖OR）搬上海銀行同業(yè)拆絆借利率（SHI

52、白BOR）吧2、商業(yè)票據(jù)市藹場艾定義：大公司為矮了籌措資金，以熬貼現(xiàn)方式出售給般投資者的一種短癌期無擔(dān)保信用憑吧證按特點(diǎn)：期限短、叭成本低、方式靈拌活、利率敏感、辦信用度高等特點(diǎn)叭。主體：發(fā)行者凹、投資者、銷售氨商。隘3、銀行承兌匯頒票市場耙以銀行承兌匯票艾為交易對象的市暗場，銀行對未到翱期的商業(yè)匯票予昂以承兌，以自己氨的信用為擔(dān)保，骯成為票據(jù)的第一板債務(wù)人，出票人吧只負(fù)第二責(zé)任。扒特點(diǎn)：唉挨安全性好、信用斑度好。埃把靈活性好：可向敗央行辦理再貼現(xiàn)胺或向其他商業(yè)銀把行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。4、回購市場罷回購協(xié)議是一種瓣以證券為抵押品皚的抵押貸款。搬5、短期政府債安券市場來源：2襖33網(wǎng)校八政府作為債務(wù)人

53、叭，承諾一年內(nèi)債耙務(wù)到期時償還本澳息的有價證券。氨特點(diǎn)：違約風(fēng)險擺小、流動性強(qiáng)、按交易成本低和收巴入免稅。（國庫百券市場）按6、大額可轉(zhuǎn)讓哎定期存單市場罷不記名、金額較搬大、藹利率有固定的，斑也有浮動的，比靶定期存款利率高安不能提前支取，絆但可以在二級市按場上流通轉(zhuǎn)讓。般7、貨幣市場基拜金市場扳是投資于貨幣市拌場上短期（一年柏以內(nèi)，平均期限昂120天）有價跋證券的一種投資襖基金。伴8、貨幣市場在礙個人理財(cái)中的運(yùn)啊用扒安全性高、收益壩穩(wěn)定、流動性好藹，是銀行儲蓄的吧良好替代品。三、債券市場愛債券是債權(quán)憑證瓣，表明發(fā)行人負(fù)笆有在指定日期向矮持有人支付利息拜，并在到期日償叭還本金的責(zé)任。1、債券的特

54、征捌翱償還性 絆斑流動性 巴氨安全性 稗邦收益性絆2、債券的收益柏來源：絆骯利息收益 邦芭資本利得隘柏債券利息的再投爸資收益3、債券的分類耙耙根據(jù)發(fā)行主體不案同：政府債券、阿金融債券、公司瓣債券藹八按期限不同：短把期債券、中期債凹券和長期債券百背按利息的支付方阿式不同：附息債皚券、一次性還本隘付息債券和貼現(xiàn)隘債券哎稗按募集方式分類挨：可分為公募債挨券和私募債券 埃4、債券市場的隘功能隘案 融資功能凹笆 價格發(fā)現(xiàn)功能擺八宏觀調(diào)控功能5、債券的發(fā)行吧可發(fā)行公司債的氨三類公司：斑鞍 股份有限公司吧隘有限責(zé)任公司半搬國有獨(dú)資企業(yè)或按國有控股企業(yè)。斑決定債券投資價罷值的三大條件：阿跋 發(fā)行利率懊敖發(fā)行期

55、限八耙發(fā)行價格。昂債券發(fā)行分為三岸種情況：拜案 平價發(fā)行（按襖面值發(fā)行，按面半值償還，按期支矮付利息）伴爸溢價發(fā)行（發(fā)行矮價高于面值，按罷面值償還）辦邦貼現(xiàn)發(fā)行/折價爸發(fā)行（發(fā)行價低翱于面值，到期按氨面值償還） 擺6、債券的交易熬 來源：233礙網(wǎng)校奧債券交易價格取叭決于：傲氨公眾對該債券的稗評價俺拌市場利率罷背對通脹率的預(yù)期隘。胺債券的價格與到氨期收益率成反比耙。債券價格越高絆，到期收益率越昂低；反之則相反瓣。在其他條件相板同的情況下，年啊限越長的債券，跋價格變動幅度越耙大。哎債券的價格同市跋場利率成反比。叭市場利率上升，班債券價格下降；艾反之則相反。安7、債券市場在搬個人理財(cái)中的運(yùn)頒用埃利

56、率/風(fēng)險：國岸債金融債99.99奧%、99.9奧5%、99.芭9%、99.邦5%。 吧影響黃金價格變八動的因素：（1翱）供求關(guān)系及均班衡價格；（2）瓣通貨膨脹（黃金襖投資有保值增值白的作用）；（3岸）利率（反比）板；（4）匯率（班與美元匯率反比熬）。澳黃金的收益和股懊票市場的收益不擺相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)拜，成為投資組合昂中的一個重要的熬分散風(fēng)險的資產(chǎn)拜。扳2、白銀：投資敗門檻較低，價格辦波動性較為劇烈骯。來源：皚3、鉑金：98盎%集中在南非和瓣俄羅斯埃4、貴金屬市場耙在投資中的運(yùn)用哀可以對付通貨膨笆脹。對普通投資班者而言，實(shí)物黃靶金（投資金條、埃金塊）和紙黃金暗是較為理想的黃藹金投資渠道。黃鞍金飾品

57、對理財(cái)沒啊意義。黃金期貨皚風(fēng)險高。九、房地產(chǎn)市場愛1、房地產(chǎn)特點(diǎn)敖：固定性、有限澳性、差異性和保壩值增值性。柏2、房地產(chǎn)投資罷方式：昂百房地產(chǎn)購買藹昂房地產(chǎn)租賃跋跋房地產(chǎn)信托邦3、房地產(chǎn)投資白的特點(diǎn)：笆價值升值效應(yīng)。板在很多情況下，八房地產(chǎn)升值對房霸地產(chǎn)回報(bào)率的影胺響要大大高于年斑度凈現(xiàn)金流的影懊響。唉財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。愛（抵押）扳變現(xiàn)性相對較差熬。政策風(fēng)險。傲4、房地產(chǎn)價格鞍的構(gòu)成及影響因班素背班行政因素霸按社會因素笆拜經(jīng)濟(jì)因素?cái)[按自然因素十、收藏品市場1、 藝術(shù)品礙是一種中長期投斑資，其價值隨著半時間而提升。翱流通性差，保管氨難，價格波動較把大-風(fēng)險較按大2、古玩白交易成本高，流安動性低；投資

58、古骯玩要有鑒別能力襖；價值一般較高熬，投資人要有相骯當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力。半3、 紀(jì)念幣和敗郵票來源：23芭3網(wǎng)校芭紀(jì)念幣具有相應(yīng)疤的紀(jì)念意義，有霸一定的收藏價值暗。襖郵票投資的盈利斑性大于其風(fēng)險性盎，增值多少取決背于時間的長短。熬平民化。挨4、收藏品價格澳影響因素：（1艾）生產(chǎn)或開采能疤力（2）儲藏量邦或再生速度（3板）投資者喜好及拌追捧程度懊第四章 理財(cái)產(chǎn)隘品概述扒一、銀行理財(cái)產(chǎn)般品案1、銀行理財(cái)產(chǎn)扒品要素類型拜產(chǎn)品開發(fā)主體信斑息：發(fā)行人、托昂管機(jī)構(gòu)和投資顧暗問暗產(chǎn)品目標(biāo)客戶信扳息：客戶風(fēng)險承邦受能力、 客戶斑資產(chǎn)規(guī)模、客戶百在銀行的等級、絆產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、扒資金門檻（起售懊金額）和最小遞背增金額襖

59、產(chǎn)品特征信息：盎資產(chǎn)類型、風(fēng)險柏等級、委托幣種頒、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收熬益類型、交易類澳型、預(yù)期收益率辦、銀行終止權(quán)、把客戶贖回權(quán)、委盎托期限、起息日癌期、付息日期、跋起售日。俺2、銀行理財(cái)產(chǎn)敗品發(fā)展概述芭第一階段：20暗05年11月以把前，萌芽階段，暗2005年初出?，F(xiàn)了國內(nèi)首款人岸民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)半產(chǎn)品。哀第二階段：20隘05年11月至奧2008年中期案，發(fā)展階段，2扮005年12月背，銀監(jiān)會允許獲把得衍生品業(yè)務(wù)許爸可證的銀行發(fā)行安股票類型掛鉤產(chǎn)襖品和商品掛鉤產(chǎn)辦品。癌第三階段：20埃08年中期至2扮011年底，規(guī)搬范階段，受全球般性金融危機(jī)影響瓣，理財(cái)產(chǎn)品零/板負(fù)收益和展期事版件的不斷暴露，擺法律

60、法規(guī)的密集啊出臺。翱第四階段：20邦12年至今，改疤革和深化發(fā)展階澳段。 拜3、銀行理財(cái)產(chǎn)阿品分類百按照產(chǎn)品風(fēng)險分愛類：極低風(fēng)險產(chǎn)芭品、低風(fēng)險產(chǎn)品半、中等風(fēng)險產(chǎn)品安、較高風(fēng)險、高叭風(fēng)險案按照理財(cái)產(chǎn)品投敖資標(biāo)的分類暗貨幣型理財(cái)產(chǎn)品吧、債券型理財(cái)產(chǎn)奧品、股票類理財(cái)哀產(chǎn)品、組合投資巴類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)絆構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、啊QDII基金掛霸鉤類理財(cái)產(chǎn)品、版另類理財(cái)產(chǎn)品和鞍其他理財(cái)產(chǎn)品。埃按照交易類型分襖類鞍開放式產(chǎn)品：可盎以隨時發(fā)行新份唉額或被投資者贖凹回。吧封閉式產(chǎn)品：在凹持續(xù)期內(nèi)既不能安申購也不能贖回?cái)[，或只能贖回不懊能申購。按按照發(fā)行期次分般類安期次類：到期利靶隨本清，產(chǎn)品存胺續(xù)期結(jié)束百滾動發(fā)行：循環(huán)扒