淺析汽車金融

1、.：.； PAGE ILe 畢 業(yè) 設(shè) 計論 文題 目：淺析汽車金融 系 別：專 業(yè)：汽車金融班 級：學(xué)生姓名：學(xué) 號：指點教師：摘 要近年來，我國汽車業(yè)不斷處于增長形狀，隨著中國正式參與世界貿(mào)易組織，中國的汽車工業(yè)正面臨著宏大的開展機遇，汽車消費信貸業(yè)務(wù)勢必成為金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。因此，研討我國汽車消費信貸開展形狀，分析目前我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)存在的主要問題并處理提出相應(yīng)問題的戰(zhàn)略對我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展非常必要。關(guān)鍵詞：通貨緊縮 消費信貸 汽車金融 運營方案 PAGE 目 錄 引言 1第一章 汽車金融的來源與開展2第二章 國外汽車金融的方式 42.1汽車金融的泛化方

2、式 42.2 對我國汽車金融方式的討論42.3 汽車金融的混合方式 5 2.3.1 汽車金融的概念及特征53.3.1 .1汽車金融的概念52.3.1.2 我國汽車金融的方式6 2.3.1.3我國汽車金融的方式72.3.3優(yōu)化我國汽車金融盈利方式的對策建議9第三章 國外汽車金融的開展現(xiàn)狀6133.1 汽車金融與汽車金融公司133.1.1 汽車金融公司的定義133.1.2中國汽車金融的特點133.2 汽車金融公司的特征 213.2.1 汽車金融公司特征 213.2.2汽車金融公司的企業(yè)性主要表213.4 汽車金融公司的競爭優(yōu)勢 24終了語27致謝28參考文獻29湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計論文第 PA

3、GE 28 頁引言據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國汽車消費貸款余額由2003 年中的1400 億元至2021 年底，才到達1583 億元，也就是說經(jīng)過五年多的開展，規(guī)模只添加了183 億元，而2003 年全國轎車銷量是140 萬臺，2021 年已到達504.69 萬輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量曾經(jīng)翻了好幾番，假設(shè)再思索上通貨膨脹等要素這5 年來國內(nèi)的汽車消費信貸市場竟不斷處于嚴(yán)重萎縮之中目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地域已表現(xiàn)出集中迸發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐漸由競爭階段向有序競爭階段開展，衡量規(guī)范為： 汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)運營，專業(yè)汽車信貸效力企業(yè)己成為整個市場開展的主導(dǎo)者

4、利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利用汽車消費廠商成為汽車產(chǎn)品及。 利大于弊。幾乎一切的技術(shù)性貿(mào)易壁壘都有積極和消極兩種影響，只強調(diào)某一方面是不妥的，我們該當(dāng)采取措施，強化積極影響，抑制消極影響。 我國汽車金融的來源與開展國外的業(yè)務(wù)來源于20世紀(jì)初，汽車制造商向用戶提供的汽車銷售 HYPERLINK baike.baidu/view/89116.htm t _blank 分期付款。當(dāng)時汽車還屬于 HYPERLINK baike.baidu/view/35982.htm t _blank 奢侈品，因此銀行不情愿向汽車消費發(fā)放貸款。這給汽車購買者和銷售商呵

5、斥了妨礙，致使很多數(shù)消費者買不起汽車。但制造商提供的 HYPERLINK baike.baidu/view/89116.htm t _blank 分期付款卻大大占用了 HYPERLINK baike.baidu/view/462508.htm t _blank 制造商的消費、運營資金，為處理這個問題，20世紀(jì)20年代初，美國的汽車公司開場組建本人的 HYPERLINK baike.baidu/view/591009.htm t _blank 金融公司，從而開場了汽車信貸消費的歷史。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車消費企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬 HYPERLINK baike.baidu/view/15

6、4748.htm t _blank 零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款效力，并允許其經(jīng)銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃效力。隨著其業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融效力公司開場逐漸向消費者、經(jīng)銷商和消費商提供多種方式的全方位金融效力。現(xiàn)代的汽車金融業(yè)曾經(jīng)衍生出行業(yè)金融的職能：除了汽車消費信貸效力外，還包括 HYPERLINK baike.baidu/view/636571.htm t _blank 融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、 HYPERLINK baike.baidu/view/8153.htm t _blank 信譽卡等，浸透到了貫穿制造、銷售、消費、直到最后報廢的整個汽車產(chǎn)業(yè)每個環(huán)節(jié)及

7、與相關(guān)產(chǎn)業(yè)，包含有條件融資、 HYPERLINK baike.baidu/view/51832.htm t _blank 儲蓄、 HYPERLINK baike.baidu/view/8153.htm t _blank 信譽卡、貸款、汽車營銷百事通保險與擔(dān)保等業(yè)務(wù)，構(gòu)成了比較完好的金融效力產(chǎn)業(yè)鏈。整體來看，汽車金融根本閱歷了起步、開展和成熟三個階段，這三個階段表達了汽車金融開展的普通規(guī)律和不同的運轉(zhuǎn)方式。汽車金融的“泛化方式。這是汽車金融開展的初期形狀，是以加強汽車消費市場的生長性、拓展汽車消費市場的總量、助長消費才干為直接目的的信貸融資方式。其本質(zhì)是以信貸工具為根本手段來到達汽車消費量的擴張

8、。汽車金融的“深化方式。這是汽車金融的開展形狀，是以銷售市場整合和營銷規(guī)模效益化為根底的金融運作方式，其本質(zhì)是在汽車金融量擴張的情況下質(zhì)的提高。其中既包含針對消費融資的 HYPERLINK baike.baidu/view/489.htm t _blank 金融工具的豐富和深化，也包含對汽車廠商提供相關(guān)咨詢效力的才干和本身制度體系、運作管理體系等的完善和開展。汽車金融的“混合方式。這是一個相對完備、成熟的形狀，是建立在以實現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)金融化為目的的汽車金融的“泛化與“深化有機一致的形狀。同時是汽車金融從橫向和縱向的角度對汽車產(chǎn)業(yè)全面擴展、浸透與深化的過程?！盎旌戏绞綄崿F(xiàn)了量和質(zhì)的一致，是以汽車產(chǎn)

9、業(yè)全面金融資本化為標(biāo)志的。據(jù)統(tǒng)計，全球每年新舊車 HYPERLINK baike.baidu/view/634424.htm t _blank 銷售收入約1.3萬億美圓，其中只需30%(3850億美圓)是現(xiàn)金銷售，約70%(9150億美圓)均有融資性安排，美國的這一比例(包括融資租賃)更是高達80%85%，汽車金融效力業(yè)產(chǎn)值年增長率在2%3%，已成為各大汽車公司的重要利潤來源。僅在2002年，美國通用汽車金融公司就為全球800萬用戶提供了信貸支持， HYPERLINK baike.baidu/view/108268.htm t _blank 福特汽車公司金融業(yè)務(wù)的 HYPERLINK baik

10、e.baidu/view/1405893.htm t _blank 稅前利潤高達30億美圓，已接近其主業(yè)汽車制造業(yè)的程度。可見，未來意義上的汽車金融業(yè)既是汽車產(chǎn)業(yè)的主要營利方式，同時，這種金融業(yè)與大金額、高復(fù)雜性、高附加值且屬于群眾化消費商品的“同體化運營又將是金融業(yè)開展的新途徑。第二章 我國汽車金融的方式 2.1 我國汽車金融的乏化方式這是汽車金融的初期形狀，是以加強其撤銷給市場的生長性拓展汽車消費市場的總量、助長汽車消費才干為直接目的的信貸融資方式，其本質(zhì)是以信貸工具為根本手段來到達汽車消費量的擴張?！敖鹑趯ζ嚠a(chǎn)業(yè)的泛化是從橫向來衡量汽車金融對汽車產(chǎn)業(yè)的浸透和影響。金融作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟

11、的中心，閱歷了從最初游離于汽車產(chǎn)業(yè)之外來提供優(yōu)先效力，到完成同汽車產(chǎn)業(yè)的混合生長，最終以汽車產(chǎn)業(yè)的支配性力量引導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)的歷史過程。汽車金融普通是在汽車茶葉曾經(jīng)構(gòu)成一定的產(chǎn)能規(guī)模，一方面，由于社會的汽車消費才干難以跟上汽車產(chǎn)業(yè)的進一步擴張；重慶汽車貸款，另一方面，基于對汽車產(chǎn)業(yè)愈來愈大的非規(guī)那么流動資金的有效管理的情況下出現(xiàn)的，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)資本通金融資本的相對專業(yè)化的分工及交融生長，旨在發(fā)揚金融的作用來開展汽車消費市場。汽車金融的泛化過程，就是汽車金融沿著汽車產(chǎn)業(yè)開展的全過程，即消費、流通及消費的軌跡，理順汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資金流動和融通關(guān)系，構(gòu)成最正確的運動道路。同時沿著汽車營銷的鏈條，按照汽車消費

12、廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車消費者， 汽車提供商的效力順序，構(gòu)成優(yōu)化的金融資源運動途徑。 以上兩者資金 運動方式的一致，構(gòu)成了汽車消費群體的增長和擴展化的市場化力量。在汽車金融的“泛華方式中，汽車信貸發(fā)揚著重要的作用。經(jīng)過提供汽車消費信貸，發(fā)揚金融過橋作用，協(xié)助 大部分不具備現(xiàn)實汽車才干消費的客戶提早實現(xiàn)對汽車的消費；重慶汽車貸款，經(jīng)過對汽車直接消費和汽車關(guān)聯(lián)的消費勞動，發(fā)揚金融的杠桿方大乘數(shù)作用，推進全社會的金融資源向汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)化配置。發(fā)揚金融投資的現(xiàn)金流管理作用，對汽車產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)特別是流通和消費環(huán)節(jié)以非規(guī)那么形狀存在的大量現(xiàn)金流進展投資收益花的匹配和管理，到達節(jié)約、效益和風(fēng)險管理的作用。 2.

13、2 對我國汽車金融方式的討論隨著汽車消費的興起，汽車金融業(yè)的市場逐漸構(gòu)成。而在參與WTO后，國外汽車金融業(yè)作為效力貿(mào)易的一部分即將進入我國。在這種情況下，我國將建立一個什么樣的金融業(yè)？這一疑問尚在討論之中。10月12日，由雜志社、汽車與社會開展研討咨詢中心組織的國家軟課題第二階段結(jié)題發(fā)布會在京舉行。有關(guān)官員說，目前我國現(xiàn)有的法律對汽車金融效力業(yè)并沒有什么妨礙，只是操作缺乏詳細指點，為此課題組提出建議，希望中國人民銀行在汽車金融效力業(yè)方面能起到推進作用。據(jù)悉，該課題是在國家科技部、國家計委的指點下，從2000年下半年開場進展研討的。經(jīng)過一年的努力，對在中國建立中資、中外合資汽車金融效力機構(gòu)的可行

14、性及其運營管理、運作等一系列問題進展了深化討論。課題組預(yù)備將第二階段的課題成果正式上送國家計委、中國人民銀行等有關(guān)部門。汽車金融效力業(yè)在國外非常興隆，全球每年以融資方式銷售汽車的總金額約為1兆美圓，而且每年的增幅達3%4%。從國外閱歷來看，以汽車公司為主體的汽車金融效力業(yè)不僅對本公司的汽車銷售起到很大促進作用，而且可為公司帶來豐厚的利潤。據(jù)通用汽車金融效力公司GMAC、福特汽車信貸公司引見，2000年兩家公司的利潤均占到了集團總利潤的1/3。2.3 我國汽車金融盈利方式的分析2.3.1 汽車金融的概念及特征2.3.1.1 汽車金融的概念在歐美興隆國家，汽車金融效力經(jīng)過近百年的開展，目前已成為位

15、居房地產(chǎn)金融之后的第二個大的金融效力工程，是一個規(guī)模大、開展比較成熟的產(chǎn)業(yè)，目前每年平均增長率在3%左右，屬于投資報答率較高的一個金融效力工程。在汽車產(chǎn)業(yè)銷售額中，汽車產(chǎn)業(yè)占有相當(dāng)高的份額，目前在世界每年近1.4萬億美圓的汽車銷售現(xiàn)金銷售總額中，現(xiàn)金銷售額為28%左右，近3900億美圓，汽車金融效力融資為10000億美圓左右，約占72%，我國汽車金融正處于起步階段，對汽車金融的研討對于我國汽車金融的開展以及汽車工業(yè)的開展具有較大的實際指點意義。各國對汽車金融公司有不同的定義。美國消費者銀行家協(xié)會以為：汽車金融效力公司以個人、公司、政府和其他消費群體為對象，以其未來獲取收益的才干和歷史信譽為根據(jù)

16、，經(jīng)過提供利率市場化的各類金融融資和金融產(chǎn)品及相應(yīng)的價值投資型效力，實現(xiàn)對交通工具的購買和運用。福特新代汽車公司以為，汽車金融公司是以專業(yè)化和資源化滿足客戶和經(jīng)銷商的需求，為經(jīng)銷商和科目提供金融產(chǎn)品和效力，包括為新車、舊車和和租賃車輛提供融資以及提供批售融資、抵押融資、運營資金融資、汽車保險、庫存融資保險等保險效力，同時圍繞汽車銷售提供金融投資效力，中國銀監(jiān)會對汽車金融的定義為：汽車金融公司是指根據(jù)等相關(guān)法律和規(guī)定設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者提供貸款，并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外貿(mào)獨資的汽車金融機構(gòu)。從目前來說，該定義最具現(xiàn)階段實踐操作指點性，同時也是我國汽車金融公

17、司必需遵照的原那么。2.3.1.2 汽車金融的特征汽車金融的首要目的是促進汽車銷售。在歐美開展成熟的汽車金融市場中，汽車公司成為汽車金融效力的主角，并且與母公司利益親密相關(guān)。典型的汽車公司是附屬于汽車制造商的，與其母公司利益息息相關(guān)，因此可以保證汽車金融公司對汽車業(yè)延續(xù)、穩(wěn)定的支持。汽車產(chǎn)業(yè)是典型的資金密集型規(guī)模經(jīng)濟行業(yè)，當(dāng)大量投資構(gòu)成大批量消費才干時，必需經(jīng)過強有力的金融效力才干構(gòu)成呼應(yīng)速度的需求增長。同時，汽車業(yè)又是一個受經(jīng)濟周期影響較大的行業(yè)，在經(jīng)濟不景氣時，由于缺乏直接的利益關(guān)聯(lián)，銀行為了減少風(fēng)險很能夠收縮在這一領(lǐng)域的金融領(lǐng)域的效力。而作為汽車制造商附屬的汽車金融公司最主要的目的是協(xié)助

18、 母公司銷售汽車，在經(jīng)濟不景氣時，不但不會減少汽車金融效力，相反能夠會推出虧損的零利率汽車貸款，以換來汽車銷售的增長。2金融效力內(nèi)容多樣化。廣義的汽車公司不僅覆蓋了汽車售前、售中、售后的全部效力過程，而且延伸到汽車銷售的相關(guān)領(lǐng)域。汽車金融公司除了汽車金融貸款以外，還包括融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信譽卡等效力。相比之下，銀行的效力比較單一，僅局限于汽車金融貸款，購買汽車雖然是一次性地行為，但汽車消費屬于經(jīng)常地行為；汽車金融公司延伸到消費領(lǐng)域，既添加了金融效力的收益，又有利于經(jīng)常監(jiān)控客戶風(fēng)險。例如，通用汽車金融中心的業(yè)務(wù)是購車貸款，這一業(yè)務(wù)經(jīng)過特許經(jīng)銷商們提供他們所需的資金，用以維持一定的

19、汽車庫存，并且提供零售客戶多種多樣的效力方式，以方便客戶購買各種新舊汽車。運營管理專業(yè)化。在風(fēng)險管理控制方面，專業(yè)金融汽車公司可以根據(jù)汽車消費特點，開發(fā)出專門的風(fēng)險評價模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債務(wù)處置系統(tǒng)等。在業(yè)務(wù)運營方面，汽車金融公司從金融的產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、銷售到售后效力等。都有一套規(guī)范化的效力系統(tǒng)。汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化效力公司，可以經(jīng)過汽車制造商和經(jīng)銷商的市場營銷網(wǎng)絡(luò)與客戶進展接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化效力。汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需求專業(yè)化的效力，如產(chǎn)品咨詢、簽署購車后合同、辦理登機手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等

20、，汽車金融公司比銀行熟習(xí)這些業(yè)務(wù)，因此得心應(yīng)手。這種獨立的、規(guī)范化的金融效力，不僅大大節(jié)省了買賣費用，而且大大提高了買賣效率，從而獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，同時給消費者帶來了便利。從以上對汽車金融汽車的概念和特引見可以看出，汽車金融有別與我國傳統(tǒng)意義上的汽車消費信貸，它包含了汽車消費信貸，涵義更為廣泛，它對消費者提供全方位的效力，一方面大大分散了銀行對汽車消費信貸的風(fēng)險，另一方面提供汽車金融的組織及可以獲得良好的收益，消費者本身也享遭到了全面的周到效力。2.3.1.3我國汽車金融的方式中國目前的汽車金融方式依然是以汽車信貸為主，融資租賃份額小，信托租賃、分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資等融資方式尚未出現(xiàn)。提

21、供汽車信貸效力業(yè)務(wù)的效力主體主要有商業(yè)銀行和汽車集團財務(wù)公司，按汽車效力對象可分為汽車經(jīng)銷商提供的金融效力和向直接用戶提供的資金效力兩大類。向汽車經(jīng)銷商提供的主要效力是流動資金的貸款，向直接用戶提供的金融效力是消費信貸。因此，盈利方式的研討主要是針對汽車貸款方式。以銀行為主直客的盈利方式在實踐操作中，由銀行直接面對客戶，在對客戶信譽進展評定后，銀行與客戶簽署信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購本人稱心的產(chǎn)品。在直客方式中，銀行市中心，銀行指定律師出具客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一方式中，風(fēng)險由銀行和保險公司承當(dāng)，目前，開展個人汽車消

22、費信貸的效力銀行非常多，幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀行都存于其中，例如工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、建立銀行、民生銀等，其中以農(nóng)業(yè)銀行的信貸額最高。這種方式減少了中甲環(huán)節(jié)，強化了以閔行的信貸控制，但加大了銀行的任務(wù)量?，F(xiàn)實上，汽車金融特有的專業(yè)性，使該方式不能夠成為汽車金融方式的主流，隨著汽車信貸以業(yè)務(wù)量的不斷添加，現(xiàn)階段銀行主導(dǎo)的汽車信貸方式將發(fā)生根本變化。2以經(jīng)銷商為主的間客盈利方式借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車，提交有關(guān)貸款懇求資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款懇求。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批贊同后，簽署借款合同、擔(dān)保合同并辦理公證、保險手續(xù)。也就是消費者向經(jīng)銷商懇求貸款并由經(jīng)銷商將整套

23、新有貸款資料提供應(yīng)銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對經(jīng)銷商提供的貸款進展打折、采取批量處置的方式。由經(jīng)銷商擔(dān)任為購車者辦理手續(xù)，以經(jīng)銷商本身資產(chǎn)為客戶承當(dāng)連帶責(zé)任保證，并替代銀行收繳貸款本息，而購車者可以享用經(jīng)銷商提供的一站式效力。由于經(jīng)銷商貸款過程中承當(dāng)了一定風(fēng)險并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商普通要收取2-4%的管理費。目前經(jīng)銷商主導(dǎo)型是我國汽車信貸的主要方式，在這一方式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險公司達成協(xié)議，擔(dān)任與消費信貸有關(guān)的一切事物，客戶只需求與一家經(jīng)銷商打交道。這時，風(fēng)險由經(jīng)銷商與保險公司共同承當(dāng)。在此經(jīng)銷商以不再是一個汽車銷售者，而是一個個人的信譽管理者與風(fēng)險控制者

24、。銀行經(jīng)過汽車經(jīng)銷商擔(dān)保公司的擔(dān)保來轉(zhuǎn)嫁和化解風(fēng)險，間接地與客戶構(gòu)成借貸關(guān)系。不過銀行在省去費事的同時，業(yè)務(wù)右手置于汽車經(jīng)銷商和保險公司。以非銀行金融機構(gòu)為主體間客盈利方式該方式非銀行金融機構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批任務(wù)，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機構(gòu)通常是汽車消費企業(yè)的財務(wù)公司，目前，上汽、一汽、天汽等都有本人的財務(wù)公司，其中，上汽的財務(wù)公司于1997年開場進展個人消費信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時的方式是；由經(jīng)銷商出30%的款項從上海群眾提車，其他70%由上汽財務(wù)公司提供，該類車輛只能以消費信貸的方式出賣?？蛻糍徺I保險公司的保證保險，律行出具資信文件，由經(jīng)銷商提供車輛，上汽財務(wù)公司提供

25、消費信貸業(yè)務(wù)。一旦出現(xiàn)客戶風(fēng)險，有保險公司將余款補償給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將其歸還給上汽財務(wù)公司。因此，這種方式中，風(fēng)險有上汽財務(wù)公司、經(jīng)銷商那個和保險公司三家共同承當(dāng)。汽車公司的創(chuàng)新盈利方式汽車金融公司的開張突破了銀行對車貸業(yè)務(wù)的壟斷，構(gòu)成汽車金融市場的多種構(gòu)造、多種效力方式的競爭。對于商業(yè)銀行來說，從此將面臨汽車金融公司在汽車消費貸款、經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)中的強有力競爭。由于受國內(nèi)市場環(huán)境、政策要素的限制，這種影響在短期內(nèi)不會有明顯變化，但從長久來看，商業(yè)銀行必將面臨汽車貸款市場份額的流逝和汽車金融公司的猛烈競爭。相對于商業(yè)銀行來說，汽車金融公司目前和自在8家的優(yōu)勢主要是與汽車消費企業(yè)的血緣關(guān)系將是

26、汽車金融公司得天獨厚的優(yōu)勢，由于他們設(shè)立的初衷就是協(xié)助 母公司進展汽車銷售，因此可以以更加靈敏、優(yōu)惠的價錢和效力發(fā)放汽車貸款，甚至可以將汽車銷售量的添加來彌補汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損。汽車金融公司獲準(zhǔn)成立，憑仗其先天的行業(yè)背景，向消費者提供完好的消費效力，推進汽車業(yè)的安康開展，消費者因此可以享遭到比以前更加簡約、更加專業(yè)化的金融效力。汽車金融公司對汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個環(huán)節(jié)都非常清楚，便于對個人購車者提供更多的延伸效力和增值效力。起步中的汽車金融公司暫時對車市大局不會呵斥多大的影響，但無疑又促進作用，尤其是汽車金融公司對汽車經(jīng)銷商基于較大的支持，汽車公司以汽車金融效力為中心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，在專業(yè)

27、產(chǎn)品和效力方面具有閱歷和良好的條件，汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需求專業(yè)化的效力，今后我國將會大力開展專業(yè)的汽車金融效力公司。2.3.3 優(yōu)化我國汽車金融盈利方式的對策建議汽車金融公司與商業(yè)銀行協(xié)作利大于弊鑒于當(dāng)前在我國開展業(yè)務(wù)的局限性，汽車金融公司應(yīng)該選擇與商業(yè)銀行協(xié)作，利用商業(yè)銀行網(wǎng)點多和利率優(yōu)勢，協(xié)作運營，實現(xiàn)雙贏。政策束縛難展拳腳。汽車金融公司僅憑仗良好的效力和簡便的手續(xù)難以吸引消費者。由于政策限制性多、市場需求少、云因環(huán)境差等方面要素，汽車金融公司不僅盈利才干和范圍大大減小，而且添加了運營本錢，優(yōu)勢大打折扣。根據(jù)國家對汽車金融公司的運營資本提出了較高的要求，不允許汽車金融公司

28、設(shè)立分支機構(gòu)，而利率方面的控制更使汽車金融公司較之商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢根本被抵消。金融環(huán)境影響汽車金融公司的開展。央行近年加息周期縮短，不僅頻頻加息，而且上調(diào)金融機構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，放寬了人民幣利率浮動區(qū)間，允許人民幣存款利率下浮。加息不會對消費市場產(chǎn)生較大的影響，但對汽車金融公司影響頗深，對于運作金融數(shù)額較大的汽車金融公司來說，無論是從融資本錢方面還是從對經(jīng)銷商提供資金方面，要么添加汽車金融公司的運營本錢，要么添加經(jīng)銷商的運營本錢，在車市需求乏力，和利潤下降的情況下，對汽車金融公司及其股東都不利。雖然商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)績效不理想，但仍具有較大的市場份額，在主要的汽車消費城市，商業(yè)銀行汽車貸款

29、牢牢的占領(lǐng)了市場。如上海經(jīng)過商業(yè)銀行實現(xiàn)汽車貸款占汽車總貸款的比例到達90%，商業(yè)銀行不會隨便讓出這個市場。汽車金融公司在現(xiàn)有融資和利率制度框架下，尚不能與商業(yè)銀行分庭抗禮，還必需與銀行和經(jīng)銷商進展協(xié)作?？尚械姆绞绞巧虡I(yè)銀行提供融資，由汽車金融公司提供業(yè)務(wù)，但其前提是商業(yè)銀行對這種協(xié)作方式的認可，即讓出部分車貸市場和現(xiàn)有制度框架不變。汽車公司與商業(yè)銀行那個協(xié)作將為車貸市場開辟一個新絲路。在前幾年的車貸市場上，由于銀行不熟習(xí)車貸業(yè)務(wù)，貿(mào)然放寬車貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險忽然添加，業(yè)務(wù)大幅萎縮。由于剛進入車貸市場的金融公司網(wǎng)點及資金的限制，業(yè)務(wù)拓展并不能滿足消費者的車貸需求。雙方協(xié)作涉及多方業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可

30、充分發(fā)揚雙方在各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢。比如，金融公司多種貸款組合核對車貸控制風(fēng)險的才干，構(gòu)成車貸業(yè)務(wù)的最前端，而銀行利用資金量大、業(yè)務(wù)網(wǎng)點多等特點，可為金融公司的融資和車貸業(yè)務(wù)的拓展提供支持。隨著車貸市場的逐漸成熟，雙方的協(xié)作將是必然的，將為車貸市場的開展帶來希望。合理開發(fā)汽車金融產(chǎn)品中國式21世紀(jì)后發(fā)行汽車消費市場是指一些新新的具有活力與開展空間的汽車消費市場.目前，國內(nèi)專家曾經(jīng)為汽車經(jīng)銷商開發(fā)出了不少汽車金融產(chǎn)品，如“價錢浮動式汽車金融產(chǎn)品、“投資理財式汽車金融產(chǎn)品、“以舊換新是汽車金融產(chǎn)品、“公務(wù)用車汽車金融產(chǎn)品等。汽車金融公司在開發(fā)這些汽車金融產(chǎn)品時，必需把握如下原那么。價錢問題。價錢問題

31、是后發(fā)行汽車消費市場開發(fā)汽車金融產(chǎn)品的切入點，目前價錢競爭。品牌競爭、效力競爭是汽車銷售市場上的主要銷售手段，特別是價錢競爭更具有作用力。所以設(shè)計開發(fā)價錢方面具有競爭力的金融產(chǎn)品就成為汽車金融效力公司的重點工程。汽車金融產(chǎn)品的價錢包括以下內(nèi)容：汽車產(chǎn)品價錢經(jīng)銷商效力價錢后續(xù)反復(fù)性價錢：保險、檢驗、維修、保養(yǎng)、油料。金融效力價錢應(yīng)該闡明的是，汽車產(chǎn)品由于采取特許專營的方式，特別是在中國汽車銷售市場，汽車上產(chǎn)廠家普通對汽車的零售、零售價錢都做了一定的限制，經(jīng)銷商一把不能調(diào)整，同時經(jīng)銷商為了本人的利潤最大化，普通也不會隨便降價，但是市場競爭所達成的價錢聯(lián)盟還是會對一些經(jīng)銷商所突破。這是由于，在一些新

32、新的汽車消費市場，價錢的普通彈性效果比較強，小的降價或變相降價都會帶來銷售量的添加。根據(jù)對新新汽車市場價錢下降空間的測度，普通在市場培育和開展的初期，降價空間較大，像中國小汽車的降價空間為整車價錢的20-50%不等，經(jīng)銷商的效力降價空間為30-60%，其他后續(xù)的效力降價幅度為40%左右，金融效力的降價空間至少為50%左右。從實際上講，這些降價空間未實踐奠定了根底，存在著價錢操作的能夠性。制度壁壘。制度壁壘必需運用金融工程有關(guān)的方式進展組合調(diào)整，對后發(fā)行汽車金融效力市場的分割主要于制度層面，如用舊車這家購買新車，這就是美國汽車消費通行的“以舊換新方法。汽車經(jīng)銷商買回舊車之后，可以經(jīng)過整修在自行出

33、賣或者賣給二手車經(jīng)銷商，但在中國目前尚無法開展，由于金融制度、銷售管理制度都沒有答應(yīng)，還有必不可少的一項重要任務(wù)，是對公務(wù)車進展汽車金融方面的改革，它能為國家減少大量財政支出。據(jù)不完全統(tǒng)計2000-2006年，全國新增公務(wù)轎車260萬輛，以每輛車16萬元的價錢計算，就是4000億元，再加上每一輛車約破費3萬元包括配備司機的工資、運轉(zhuǎn)費用和維修費用等，所破費費用4800億元。假設(shè)政策允許對公務(wù)用車從公款消費向私人汽車金融消費轉(zhuǎn)變，國家只需拿出很少的錢，比如2800億元用作公務(wù)車改革的車改補貼，粗略估算一年可以為國家財政經(jīng)費節(jié)省250億元，累計可以節(jié)省財政經(jīng)費2000億元。不僅為市場帶來昌盛、為國

34、家財政減負、有利于國家公務(wù)人員的廉潔，而且還會為個人消費信譽帶來開展，所以，在后發(fā)行市場中，汽車金融產(chǎn)品的開展空間相對比較大。投資性汽車金融產(chǎn)品是今后汽車金融效力市場開展的重點。投資性銜接汽車金融產(chǎn)品，其實只是投資理財在汽車金融效力中的運用。投資型銜接汽車金融產(chǎn)品的資金不同普通汽車金融效力的資金，需求另立賬戶，有專門的部門進展投資運用或委托信譽卓著的投資公司進展運用，現(xiàn)代化的投資組合方式使其運用更趨向于專業(yè)化和科學(xué)化。這種資金可以進入證券，債券市場，也可以進展其他投資。由于將消費的資金投入在各種投資工具上，投資型銜接汽車金融產(chǎn)品的“投資賬戶中的資產(chǎn)價值將隨著實踐投資效益情況發(fā)生變動，所以客戶在

35、享用專家理財?shù)耐瑫r，也將面臨一定的投資風(fēng)險。對投資性銜接汽車金融產(chǎn)品了解、分析如下：投資，就是汽車消費者在購買汽車之前或者在購買汽車之后，按照汽車金融效力公司將本人的資金委托個汽車金融效力公司或者汽車金融公司指定的專業(yè)性公司，經(jīng)過他們運用本人的資本，購買實踐資產(chǎn)或金融資產(chǎn)或取的這些資產(chǎn)的權(quán)益，目的是在一定預(yù)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定收入；鏈接，就是治愈汽車金融產(chǎn)品的鏈接，它既可以使客戶得到汽車的運用價值，處理本身家庭的交通問題，又能有一筆收入和一個增值性資金安排，為今后汽車金融產(chǎn)品的價值歸還提供穩(wěn)定型保證。國外汽車金融的開展現(xiàn)狀3.1 汽車金融與汽車金融公司3.1.1 汽車金融公司的定義所謂汽車金

36、融公司是汽車與金融的交融。它是由中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會同意成立的，非銀行金融機構(gòu)，為中國大陸的消費者和汽車提供金融效力，是當(dāng)前金融業(yè)的一個重要領(lǐng)域，經(jīng)過都汽車金融資源的，資本、資產(chǎn)的資本化，金融業(yè)的資本化和一體化來發(fā)明未來價值，并促進其互動開展，已到達價值添加的目的。3.1.2中國汽車金融的特點2021年，我國HYPERLINK baogao.chinabaogao/qiche/qiche59605.html汽車效力市場呈現(xiàn)四大特點。 一是貸款消費在整個汽車銷售中的比例將有所提升。2021年我國限制出口和投資，但會擴展內(nèi)需，這一政策有助于汽車信貸消費的增長，對汽車效力公司來說，是利好要素。

37、二是汽車效力效力趨于專業(yè)化、全方位、多元化。汽車效力效力公司在汽車銷售過程中將向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其他效力效力，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售戰(zhàn)略、提供市場信息的效力；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資效力資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)等效力；為用戶提供消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資和保險等效力。這些效力效力不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。 三是融資渠道進一步拓寬，并逐漸多樣化。四是有更多的汽車效力公司參與市場競爭中來。在整個汽車信貸市場中，汽車效力公司所占比重將繼續(xù)提高。此外，2021年我國將實施從緊的貨幣政策，例如加息、提高存

38、款預(yù)備金等，這對汽車效力業(yè)會有一定負面影響，但并不大。我國私人汽車消費信貸整體規(guī)模不大，目前經(jīng)過信貸方式購車的比例很低。絕大多數(shù)消費者是現(xiàn)款購車，影響自然也不會太大。 根據(jù)分析，從緊的貨幣政策負面影響表如今兩方面：一是銀行對經(jīng)銷商的貸款能夠收縮，導(dǎo)致經(jīng)銷商資金緊張，運營困難；二是即使不收縮，經(jīng)銷商因貸款加息而添加資金運用本錢，提高了運營風(fēng)險。因此，有實力的經(jīng)銷商將經(jīng)過多種融資渠道，包括自有資金、股票上市、汽車效力公司貸款等方式進展融資，實力差的經(jīng)銷商必將收縮業(yè)務(wù)甚至被淘汰。對于效力公司而言，利息收入的添加和業(yè)務(wù)集中 到資質(zhì)較好的經(jīng)銷商，反而是好事。在猛烈的市場競爭中，效力公司會在內(nèi)部消化不利要

39、素。一些廠家用“車貸貼息、甚至“零利率貸款等手段促銷，使消費者無需承當(dāng)或只需承當(dāng)較少的貸款利息。國外汽車金融效力盈利方式研討根本盈利方式在美國，汽車金融公司提供的汽車信貸業(yè)務(wù)，按貸款對象可分為零售性和零售性汽車信貸。零售性信貸是汽車金融公司向汽車經(jīng)銷商提供存貨融資，其業(yè)務(wù)方式為：汽車金融公司先根據(jù)經(jīng)銷商的信譽等級及銷售情況決議其庫存額度，雙方簽署貸款協(xié)定，由汽車金融公司提供貸款，在州政府進展融資抵押登記，經(jīng)銷商提交購車單，由制造商將汽車賣給經(jīng)銷商。在汽車金融公司支付車款后，汽車經(jīng)銷商向保險公司購買車輛財富保險，經(jīng)銷商即可把汽車出賣給用戶，最后由經(jīng)銷商按照貸款協(xié)定向汽車金融公司還本付息。此外，汽

40、車金融公司還向經(jīng)銷商提供融資、批量租賃以及客戶特殊培訓(xùn)效力和客戶金融咨詢方案等效力。零售性信貸是商業(yè)客戶向經(jīng)銷商分期付款購買汽車，經(jīng)銷商將分期付款合同賣給汽車金融公司類似貼現(xiàn)，汽車金融公司將合同款付給經(jīng)銷商，然后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性汽車信貸占整個汽車信貸的34以上，利潤也遠大于零售性信貸。增值盈利方式汽車消費涉及的金融效力很多，假設(shè)消費者提早在汽車金融效力公司存入一定比例的購車儲蓄，就可以更快、更優(yōu)惠地獲得購車貸款。除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融效力。消費者可以向汽車金融機構(gòu)懇求汽車融資租賃，租賃到期后，可以選擇繼續(xù)擁有或換新車，汽車維修和保養(yǎng)也由提供租賃方擔(dān)任；消

41、費者可以獲得汽車公司發(fā)放的專門信譽卡，累計消費到一定額度后，可以優(yōu)惠買車，或者獲得與汽車有關(guān)的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會提出全套汽車維護保養(yǎng)方案，以協(xié)助 客戶得到價錢合理的及時維修效力，維修費用可以設(shè)計在分期付款中，充分表達了其人性化。汽車金融效力是一個規(guī)模大、開展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的效力類型。如價錢浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融效力等。與股票、債券、銀行存款等群眾化的金融效力相比，汽車金融效力較為復(fù)雜，它是圍繞汽車銷售而展開的。隨著消費者偏好的多樣性和易變性的不斷提高，對汽車金融效力的需求也呈多樣化趨勢。汽車金融公司為滿足消費者的多樣化需求，會不斷開發(fā)新的

42、汽車金融效力。1汽車融資租賃式增值盈利方式汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃，另一類是運營租賃，即有“融資與“融物之分。 = 1 * GB3 運營租賃的承租人利用汽車租賃的主要目的，獲得汽車的暫時運用權(quán)，而融資租賃的承租人主要經(jīng)過融資到達融物的目的，即最后獲得汽車的一切權(quán)。 = 2 * GB3 在運營租賃方式下，僅涉及出租人和承租人的行為，而融資租賃方式下，涉及出租人、承租人、供貨人3方的責(zé)任。 = 3 * GB3 融資租賃的出租人和承租人的權(quán)益和義務(wù)有別于運營租賃，這些變化包括汽車租賃的選擇方式、維修保養(yǎng)、合同的不可延續(xù)性等等。 = 4 * GB3 在運營租賃方式下，承租人對租賃汽車有退收或

43、拒收兩種選擇，而在融資租賃條件下，承租人獲得一切權(quán)。 = 5 * GB3 運營租賃的承租人支付的租金通常小于汽車的購買本錢。而在融資租賃方式下，承租人付出的租金總額大于汽車的購買本錢。因此，融資租賃在金融中的作用比運營租賃重要、突出。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁，讓消費者先獲得汽車的運用權(quán)，然后每月付租金，在租賃期滿后普通要購買設(shè)備的一切權(quán)。作為一種買賣與租賃相結(jié)合的汽車融資方式，汽車融資租賃須具備一定的條件，否那么不屬于汽車融資范疇，只是普通的汽車租賃。這些條件包括： = 1 * GB3 消費者需向銷售商支付相應(yīng)的租金汽車運用補償費。 = 2 * GB3 假設(shè)消費者支付的費用租

44、金及相應(yīng)賦稅曾經(jīng)相當(dāng)或者超越汽車本身的價值，按照汽車租賃合同，消費者有權(quán)獲得該汽車的一切權(quán)。 = 3 * GB3 假設(shè)消費者在租期屆滿時所付租金總額尚未超越汽車價值，消費者此時享有選擇權(quán)，對租期屆滿后的汽車有以下處置方式：在補足租賃合同中事先商定的相應(yīng)余額后成為汽車的一切權(quán)人；假設(shè)汽車現(xiàn)值高于商定的余額，消費者可以出賣所租汽車，向零售商歸還該余額，保管差價從中獲利；將該汽車返還給出租人。 = 4 * GB3 在租賃屆滿時，消費者欲購買所租汽車，不用以一次性付款的方式付清尾款。但嚴(yán)厲地說，融資租賃方式和上述分期付款的汽車零售方式還是有一定的差別。該法案規(guī)定的汽車分期付款的零售方式，本質(zhì)上是附條件

45、買賣。銷售商保管汽車的一切權(quán)，其實是債務(wù)人為實現(xiàn)維護本人債務(wù)而設(shè)定的一種擔(dān)保，但是，合同的目的仍在于轉(zhuǎn)移汽車的一切權(quán)。融資租賃那么不同，它是買賣與租賃的結(jié)合，消費者最終能否成為所租汽車的一切權(quán)人，選擇權(quán)在消費者。與貸款買車相比，融資租賃有優(yōu)勢。對于承租人來說，“先租后買方式比較靈敏。在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán)，決議能否購買所租汽車。消費者如不想購買所租車輛，那么可將該車返還汽車出租方；如想購買所租車輛，消費者付清租賃合同上確定的折舊價亦稱尾款即可。對于承租人來說，如采用租賃方式，承租人不用擔(dān)憂汽車被轉(zhuǎn)賣，由于汽車的一切權(quán)歸屬對承租人并不重要；而對于采用傳統(tǒng)分期付款購車的買車人來說，假設(shè)在其

46、未付清余款之前，銷售商將汽車轉(zhuǎn)賣，買車人將處于非常不利的位置。融資租賃是汽車金融效力的重要組成部分。尤其在美國，由于信譽體系比較完善，消費者可以先在一個城市向全國性的汽車租賃公司租車，然后在另一個城市歸還。2汽車金融投資理財式增值盈利方式汽車投資理財業(yè)務(wù)是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財效力目前各個國家在汽車金融效力機構(gòu)能否吸收短期儲蓄上有不同規(guī)定，但代客投資理財通常是可行的。即使在金融控制比較嚴(yán)厲的市場環(huán)境中，經(jīng)過金融工程，可以設(shè)計出對政策和制度具有躲避性的方法，比如以私募基金方式來吸收一部分資金，其收益部分主要用于支付汽車消費的相關(guān)款項，小部分作為汽車金融效力公司的投資報答。該業(yè)務(wù)方式的實行

47、始于20世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時受通貨膨脹影響，歐美國家開展金融創(chuàng)新，汽車金融效力公司開場涉及資本投資市場，相繼開發(fā)了汽車投資理財富品。投資理財式的汽車金融效力成為各國汽車金融業(yè)同其他金融行業(yè)競爭的有利工具。3汽車金融投資理財方式操作流程國外汽車金融效力公司，以直接或間接的方式設(shè)立專業(yè)性的基金或者私募基金，如以品牌汽車俱樂部名義，經(jīng)過吸收本俱樂部成員參與，為其理財，用理財?shù)氖找嫒w還汽車金融效力公司的購車本息。這樣，客戶可以直接參與汽車金融效力公司投資管理活動，享用專業(yè)理財帶來的投資收益，同時也將面臨一定的投資風(fēng)險。汽車投資理財效力運用購車與理財相結(jié)合的方法。在汽車投資理財方式中有兩個資金單位，一

48、個是購車資金單位，用于支付購車的前期費用，包括首付款等費用；另一個是理財資金單位，由汽車金融效力公司的投資專家或委托信譽良好的投資公司管理。理財資金單位的收益回流到汽車金融效力公司，用于歸還汽車消費者的融資貸款的本息，替代客戶的定期歸還行為。開展汽車投資理財效力主要有以下作用：一是有利于加強汽車消費者的消費才干。消費者可以經(jīng)過購車資金單位提早支取未來收入實現(xiàn)汽車消費，并經(jīng)過專業(yè)理財投資于多樣化的投資組合，添加理財資金單位收益，提高對汽車消費的歸還才干。二是有利于消除信譽風(fēng)險，保證汽車金融效力公司的利益，提高公司競爭力。由于消費者將一部分資金委托汽車金融效力公司進展投資，無形中添加了一道信譽保險

49、，降低了汽車金融效力公司面臨的違約風(fēng)險和利率風(fēng)險。汽車投資理財效力令消費者同汽車金融效力公司的聯(lián)絡(luò)更加嚴(yán)密，有利于培育顧客對公司的忠實度。此外，經(jīng)過汽車投資理財，汽車金融效力公司能獲得一筆運用時間相對較長的資金，有利于加快公司資金的周轉(zhuǎn)、添加資產(chǎn)的流動性。三是有利于擴展汽車消費，添加汽車公司的銷售收入。汽車投資理財效力在滿足顧客購車需求的同時，為顧客帶來投資收益，擴展了汽車購買力，添加了汽車金融效力公司的銷售收入。二國內(nèi)汽車金融效力盈利方式研討在我國，汽車金融效力的主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其他非銀行金融機構(gòu)。按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程

50、中所承當(dāng)職責(zé)及與消費者關(guān)聯(lián)度的不同，目前國內(nèi)汽車消費信貸盈利運作方式可以分為3種：以銀行為主體的直接方式，以銷售商為主體的間接方式和以非銀行金融機構(gòu)為主體的直接方式。1以銀行為主體的直接盈利方式該方式是銀行直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，是各個業(yè)務(wù)流程的運作中心。如銀行委托律師進展用戶資信調(diào)查、評價，并直接與用戶簽署信貸協(xié)議等。要求用戶到指定的保險公司買保險，到指定的經(jīng)銷商處買車，相關(guān)風(fēng)險也主要由銀行和保險公司承當(dāng)。該方式可以充分發(fā)揚銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金本錢較低的優(yōu)勢。但銀行直接面對用戶，任務(wù)量會大大添加，另外銀行還要去做資金運作之外的其他很多任務(wù)，比如對汽車產(chǎn)品本身的性能、配置、價錢、經(jīng)銷商及

51、其效力等方面的情況有比較全面和及時的了解，這樣勢必加大相應(yīng)的人力財力的投入。由于汽車市場變化很快，汽車消費企業(yè)或商業(yè)企業(yè)的競爭和市場戰(zhàn)略也在不斷調(diào)整，但是銀行對這種變化的反響往往滯后，從而影響金融產(chǎn)品的順應(yīng)性，影響效力質(zhì)量。因此，在目前汽車消費信貸規(guī)模還不是很大的情況下，這種運作方式還能順應(yīng)，但隨著汽車信貸業(yè)務(wù)量的不斷添加，這種方式將遇到極大的挑戰(zhàn)。2以銷售商為主體的間接盈利方式由經(jīng)銷商直接面對客戶，與用戶簽定貸款協(xié)議，銷售商經(jīng)過收取車價24的手續(xù)費，完成對用戶的信譽調(diào)查與評價，辦理有關(guān)保險和登記手續(xù)，并以經(jīng)銷商本身資產(chǎn)為用戶承當(dāng)保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。該方式的最大

52、特點是方便用戶，實現(xiàn)對用戶的一門式效力。與此相對應(yīng)，信貸風(fēng)險也主要由經(jīng)銷商和保險公司承當(dāng)。由于經(jīng)銷商對市場最了解，對汽車產(chǎn)品和效力反響最直接也最及時，所以他們可以根據(jù)市場變化，推出更適宜的金融效力。由于放貸規(guī)范上的差別，該方式更有利于擴展貸款范圍，從而起到培育市場、穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、鎖定用戶群體的作用。但是，經(jīng)銷商的資金來源和本身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金本錢較高，而且信貸業(yè)務(wù)也并非其主業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)上閱歷相對缺乏，因此該方式只適用一定范圍。3以非銀行金融機構(gòu)為主體的直接盈利方式這種方式與銀行的直接方式運作根本一致，但是放貸主體通常是汽車集團所屬的汽車財務(wù)公司，由汽車財務(wù)公司行使放貸主體職能，業(yè)務(wù)范圍根本

53、只針對本集團的汽車產(chǎn)品，運營風(fēng)險由汽車財務(wù)公司和保險公司承當(dāng)。以汽車金融公司為主體的汽車消費信貸方式是世界上通行的運作方式。汽車金融公司有效地銜接汽車消費企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢較好地聯(lián)絡(luò)在一同。三國外汽車金融盈利方式自創(chuàng)1擴展運營業(yè)務(wù)種類對比國外閱歷，我國汽車金融效力業(yè)務(wù)受控制較多，業(yè)務(wù)種類單一。根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定，汽車金融公司可以從事的業(yè)務(wù)有：接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出賣汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機構(gòu)貸款；為貸款購車提供擔(dān)保；從事與購車融資活動有關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)中國銀監(jiān)會同

54、意的其他業(yè)務(wù)等。與國外汽車金融效力開展相比，我國汽車金融效力在運營種類的開發(fā)方面還遠未到達應(yīng)有的程度。所以，我國汽車金融效力應(yīng)該從目前主要以傳統(tǒng)借貸為主，效力僅限于為汽車經(jīng)銷商和消費者提供消費信貸的局面，向縱深方向開展，比如開展與汽車消費有關(guān)汽車維修、保險和加油等業(yè)務(wù)，同時進一步加強我國汽車金融效力在汽車關(guān)聯(lián)消費所涉及的信貸、信譽卡、保險，甚至代客理財全方位效力的開展。2投融資方式應(yīng)向多元化開展根據(jù)銀監(jiān)會公布的規(guī)定，我國汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業(yè)務(wù)，以及轉(zhuǎn)讓與出賣汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較強的中間業(yè)務(wù)。對比國外的先進閱歷，我國汽車金融效力機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換運營思想。有效開

55、展我國汽車金融效力機構(gòu)在融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險、抵押等其它風(fēng)險較小、報答率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，才干有效防止我國汽車金融效力盈利空間小的問題。另外，自創(chuàng)國外汽車金融效力機構(gòu)在融資渠道方面的閱歷，完善國內(nèi)的金融監(jiān)管機制，使國內(nèi)汽車金融機構(gòu)能充分利用商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應(yīng)收帳款抵押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構(gòu)投資者出賣應(yīng)收帳款、應(yīng)收帳款證券化等融資方式。3加強銀行與汽車金融公司的競爭與協(xié)作國內(nèi)商業(yè)銀行在提供汽車金融效力方面的優(yōu)勢很明顯。資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點較多，分支機構(gòu)較廣，長期開展信貸業(yè)務(wù)，具有一大批懂市場、懂業(yè)務(wù)的專業(yè)隊伍。而且，國內(nèi)商業(yè)銀行曾經(jīng)開展

56、了一段時間的汽車消費貸款業(yè)務(wù)，積累了不少閱歷，構(gòu)成了一整套比較可行的操作方式和風(fēng)險控制機制，加深了對我國汽車消費者和相關(guān)汽車金融效力參與者的了解，這是許多汽車金融參與機構(gòu)和潛在參與機構(gòu)所不具備的。銀行占有貸款余額和放貸規(guī)模上的優(yōu)勢，優(yōu)勢的根源主要有3個：一是銀行既有的信譽和評價體系采用規(guī)模評價，強于剛剛起步的汽車金融公司的個體評價；二是銀行的評價體系可以協(xié)助 廠商降低評價本錢，而目前汽車金融公司的評價體系尚在建立中；三是可以協(xié)助 實力差的汽車金融公司躲避風(fēng)險。國內(nèi)商業(yè)銀行最大的缺乏在于沒有汽車行業(yè)背景，缺乏相關(guān)專業(yè)知識，不熟習(xí)汽車業(yè)務(wù)，與經(jīng)銷商和制造商之間的關(guān)系松散，對客戶的支持和開發(fā)才干不夠

57、，因此，也就不可以在汽車信貸以外的環(huán)節(jié)提供令人稱心的效力，給客戶帶來不便。對于汽車金融公司而言，作為向中國境內(nèi)汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人，專門從事汽車貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他非銀行金融機構(gòu)，其效力對象為中國大陸境內(nèi)的汽車購買者和銷售者。目前國內(nèi)曾經(jīng)同意設(shè)立了6家汽車金融公司，其中4家是外商獨資，2家是中外合資。另外，汽車金融效力在國外已有80多年的歷史，因此，外資汽車金融公司相對國內(nèi)提供汽車金融效力的企業(yè)而言，在運營方式、創(chuàng)新工具、管理手段和體制、產(chǎn)品構(gòu)造、國際網(wǎng)絡(luò)、財務(wù)虛力等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢，其良好的聲譽也有助于博得客戶。進入中國市場的時候，由于具有成熟的運作

58、體系和風(fēng)險監(jiān)控體系，外資汽車金融公司可以省去汽車消費中間環(huán)節(jié)的費用，如免收信譽保險費、管理費、律師費等。優(yōu)勢是對中國市場缺乏足夠的了解，面對不同的制度、政策、客戶和市場環(huán)境，短少龐大的外勤營銷隊伍，人民幣資金來源遭到限制，網(wǎng)點不夠興隆等等。綜合我國汽車金融效力兩個運營主體的優(yōu)缺陷，同時結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)有的針對我國汽車金融效力業(yè)務(wù)開展的政策體制性要素，我們不難看到，競合是商業(yè)銀行與汽車金融公司在未來中國汽車金融效力領(lǐng)域?qū)で箝_展的處理之道，在競爭中協(xié)作，在協(xié)作中競爭，實現(xiàn)“雙贏。一方面，可采取內(nèi)部協(xié)作的方式，即汽車金融公司擔(dān)任消費者的信譽評價、貸款回收和還款保證，銀行那么擔(dān)任放貸，并向汽車金融公司支付一

59、定的費用；另一方面，可經(jīng)過外部協(xié)作，即外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互代理為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從實踐情況來看，最可行的是加強外部協(xié)作。此外，假設(shè)可以突破的約束，銀行也可以設(shè)立合資或獨資的專業(yè)汽車信貸公司來開展業(yè)務(wù)。總的來說，銀行與汽車金融公司協(xié)作的時機大于競爭，可以預(yù)見：我國汽車金融效力業(yè)必將迎來一個獨具中國特征的快速開展時期。3.2汽車金融公司的特征3.2.1 汽車金融公司特征 經(jīng)過對國內(nèi)外汽車金融公司的比較分析，汽車金融公司具有如下的特征：1.性質(zhì)的多樣性汽車金融公司多為大汽車集團的全資公司，具有三重性。1)產(chǎn)業(yè)性汽車金融公司與汽車產(chǎn)業(yè)的

60、興衰息息相關(guān)，汽車金融公司在汽車產(chǎn)業(yè)的調(diào)整開展中產(chǎn)生并昌盛開展。相應(yīng)地，HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%C6%FB%B3%B5%BD%F0%C8%DA汽車金融的開展又極大地促進了汽車產(chǎn)業(yè)的開展。總之，HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%C6%FB%B3%B5%BD%F0%C8%DA汽車金融實現(xiàn)了HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%B2%FA%D2%B5%D7%CA%B1%BE產(chǎn)業(yè)資本與HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%BD%F0%C8%DA%D7%CA%B1%BE金融資本的完美對接。2)金融性汽車金融公司是運