1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報告的提綱

1、Word - 4 -1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報告的提綱1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報告的提綱 整貸零還的激勵機制 貧困農(nóng)戶每戶每年貸款10003000元，當(dāng)年還清，連續(xù)承貸35年。 還款有周還制、旬還制、雙周制、半月制、月還制。 這種機制使貧困戶產(chǎn)生了一種自覺按期還款的內(nèi)在壓力和動力，使之千方百計查找增加收入的途徑，保證了信貸資金的高回收率和高回報率。 同時，也是一種零錢換整錢、小錢換大錢、老母雞換大黃牛的好途徑。 小組聯(lián)保的互助機制 小組聯(lián)保是體現(xiàn)合作性質(zhì)的基本制度。 通過借貸互保，將分散的農(nóng)夫和農(nóng)戶組織起來，更重要的是，在貧困農(nóng)戶沒有抵押品、又沒有人情愿為其擔(dān)保的狀況下，確立了一種貸款信譽互保的方

2、式。聯(lián)保小組是由居住相近、產(chǎn)業(yè)相關(guān)、沒有直系血緣關(guān)系的5戶社員自愿組成，可視詳細狀況增減至47戶，小組成員之間簽訂聯(lián)保互助合同，實行互幫、互督、互助、互保制度。 中心會議的約束機制 這是扶貧社定期召開的會議，也是23個聯(lián)保小組的共同會議，一般每月開一兩次。其主要內(nèi)容是督促貸款者按期還款，并進行技術(shù)培訓(xùn)，溝通閱歷，傳遞信息等。 三線管理方式 陜西商洛地區(qū)的小額信貸扶貧到戶實行政府、農(nóng)業(yè)銀行、扶貧合作社三方共同管理的方式，稱為“三線管理”。三位一體，各司其職，優(yōu)勢互補，形成合力。 政府規(guī)劃到戶 政府制定和實施扶貧開發(fā)規(guī)劃和年度方案，統(tǒng)籌支配，協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，引導(dǎo)和指導(dǎo)小額信貸工作。 農(nóng)行直貸到戶

3、小額信貸的資金由農(nóng)行投放，農(nóng)行是扶貧到戶資金的法定債權(quán)人，基層農(nóng)行與貧困戶直接簽訂貸款合同，這是小額信貸規(guī)范進展的基本保證。 農(nóng)行小額信貸管理有四個層次：地區(qū)分行扶貧開發(fā)信貸部、縣（市）支行扶貧開發(fā)信貸部、營業(yè)所扶貧組和派駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸組。 扶貧社服務(wù)到戶 商洛地區(qū)的扶貧社有五級組織：地區(qū)扶貧聯(lián)社、縣（市）扶貧社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧分社、村扶貧中心和貸戶聯(lián)保小組。 作為小額信貸的中介組織，地、縣扶貧社是全民事業(yè)單位，經(jīng)費列財政預(yù)算，是政部門的參謀，是農(nóng)行的幫手，負(fù)責(zé)小額信貸的組織管理。 資金雙向循環(huán) 小額信貸實行資金雙向循環(huán)運行的方法，就是自上而下地下達方案和發(fā)放貸款；自下而上地申報項目、回收貸款。 _中

4、國的農(nóng)村小額信貸問題現(xiàn)在狀況： 1994年，小額信貸的GB模式被引入我國農(nóng)村。起初，只是國際救濟機構(gòu)和國內(nèi)NGO針對我國政1986年開頭的農(nóng)村扶貧貼息貸款方案中存在的問題而進行的一種嘗試。 因其成效顯著，1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導(dǎo)向的進展階段，2000年以來以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機構(gòu)開頭試行并推廣小額信貸，我國小額信貸開頭進入以正規(guī)金融機構(gòu)為導(dǎo)向的進展階段。目前基本形成了外國救濟機構(gòu)有期限的小額信貸項目；政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目；專業(yè)性NGO的小額信貸項目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)實施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗性的小額信貸項目等五種模式。 其主要特點和

5、問題可以概括為： 1、全部小額信貸幾乎都直接仿照了孟加拉的GB模式，在貧困地區(qū)面對貧困農(nóng)戶，一些項目強調(diào)了以婦女為對象來實施，但未能有效地與當(dāng)?shù)貙嶋H相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度留于形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跞啃☆~信貸方案都是以具有期限性的項目為基礎(chǔ)，依靠財政或國內(nèi)外的救濟進行貼息而設(shè)計的，沒有確立可持續(xù)進展宗旨，一旦離開財政或國際救濟項目的支持就難以維持，缺乏持續(xù)進展力量。雖然，近年來開頭留意小額信貸項目的持續(xù)進展問題，但還沒有任何一個項目能實現(xiàn)金融持續(xù)。 2、我國農(nóng)村小額信貸始終被作為一種扶貧方式，而非特別的金融形式看待，缺乏特地針對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的金融

6、政策和法律制度。實踐中，國際救濟機構(gòu)和國內(nèi)NGO是先導(dǎo)，GB模式具有領(lǐng)導(dǎo)地位，政府是主導(dǎo)，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)直接實施的小額信貸是主體。 政府主導(dǎo)的，由農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行直接實施的正規(guī)金融小額信貸，雖然起步晚，但由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢，進展很快，目前已經(jīng)成為我國農(nóng)村小額信貸的主體。而NGO或其他小額信貸仍處于試點探究、積累閱歷和建立制度及方法試驗平臺的階段，不僅掩蓋面相當(dāng)窄，而且機構(gòu)一般由政府有關(guān)部門而非央行批準(zhǔn)設(shè)立，存在合法性和缺少統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題，大多游移在金融監(jiān)管之外。 3、與國際上普遍通過適當(dāng)提高利率，來排解非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。實踐中，其實際利率差別很大，以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款，而其逾期90天的拖欠率高達50%70%。 NGO等小額信貸利率高于央行規(guī)定利率，但低于農(nóng)村高利貸，而其還款率始終保持在90% 以上。因此，我國以政府