保險的基本原則46548

1、第四章 保險的基本原則學習目標與重點：掌握四大基本原則的含義及其應用； 重點掌握保險利益的確定、最大誠信的要求以及違反最大誠信原則的法律后果； 深刻理解損失補償原則的實現(xiàn)方式及其認定；懂得如何完成損失補償額的分攤。 1第五章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補償原則第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 2第一節(jié) 保險利益原則1保險利益的含義 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 一、合同利益與保險利益原則2保險利益原則的含義 保險利益原則是保險的基本原則，其本質是要求投保人對保險標的必須具有保險利益，否則，保險人可以單方面宣布合同無效。

2、 3保險利益構成的要件（1）保險利益必須是合法的利益。 （2）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。（3）保險利益必須是確定的利益。 3第一節(jié) 保險利益原則4保險利益的適用時限 （1）財產(chǎn)保險保險利益的時間限制（2）人身保險保險利益的時間限制 5保險利益原則的重要性（1）與賭博從本質上劃清了界限。 （2）防止道德風險的發(fā)生。 （3）限制保險補償?shù)某潭取?第一節(jié) 保險利益原則1 財產(chǎn)保險的保險利益1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益2）抵押權人的保險利益3）負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益4）合同雙方當事人的保險利益二、主要險種的保險利益5第一節(jié) 保險利益原則2、人身保險的保險利益人身保險的保

3、險利益在于投保人與被保險人之間的利益關系。1對自己的生命或身體具有保險利益。 2投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益。3投保人對與其有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。 4被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 63責任保險的保險利益 （1）各種固定場所的所有人或經(jīng)營人；（2）各類專業(yè)人員；（3）制造商和銷售商等。 4信用/保證保險的保險利益1）債權人對債務人的信用具有保險利益。2）債務人對自己的信用具有保險利益。第一節(jié) 保險利益原則7保險利益的確定各國有不同的規(guī)定，國際上主要有三種模式： 1利益主義原則： 2同意主義原則：3利益主

4、義與同意主義相結合原則： 我國保險法采用利益主義與同意主義相結合原則第一節(jié) 保險利益原則8第二節(jié) 最大誠信原則規(guī)定最大誠信原則的原因主要有以下三點： 1保險經(jīng)營中信息的不對稱性 保險合同的附合性 保險合同的射幸性一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人在訂立保險合同當時及在合同的有效期內(nèi)，應依法向對方提供影響對方做出是否締約選擇及確定締約條件的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 9第二節(jié) 最大誠信原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容：告知1保險人告知明確列示;明確說明;我國采用明確說明2投保人告知無限告知;詢問回答告知;我國采用詢問回答告知10保證1保證的種類按照保證存在的形式明示保證

5、默示保證按照保證事項是否已經(jīng)存在 確認保證 承諾保證 第二節(jié) 最大誠信原則11棄權與禁止反言棄權是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權利。棄權的要件：保險人有棄權的意思表示；保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權。默示的意思表示的幾種情況：一是投保人未按期繳納保險費 ，保險人可以解除合同，但保險人仍收受補交的保險費。二是，事故發(fā)生后，可以拒絕賠款的，但仍要求對方提供損失證明的三是，明知投保人的證明有不實之處，但仍無條件接受的四是，投保人未盡及時通知義務的，逾期通知保險人仍表示接受的五是，對于保險人在獲悉投保人違背約定義務后保持沉默的，是否構成棄權，應區(qū)別不同情況對

6、待。一般來說，除非保險人有作為意思表示的義務，保險人的沉默不發(fā)生棄權的效力。如投保人違反交納保險費的義務，除非法律規(guī)定或者合同約定保險人的通知是投保人交納保險費的前提條件，否則，保險人的沉默不應視為逾期交納保險費抗辯權的拋棄。 第二節(jié) 最大誠信原則12第二節(jié) 最大誠信原則禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。 棄權和禁止反言在人壽保險中有一定的時間規(guī)定，保險人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)，以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已經(jīng)放棄權利，不得再以此為由解除保險合同。13第二節(jié) 最大誠信原則三

7、、違反最大誠信原則的法律后果1違反告知義務的后果違反告知義務的情形主要有：-漏報；-誤告；-隱瞞；-欺詐（1）故意違反如實告知義務的法律后果 （2）過失違反如實告知義務的法律后果 2違反保證義務的后果凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除保險合同，不予承擔賠償責任。構成犯罪的，要依法追究刑事責任。 14第三節(jié) 近因原則一、近因與近因原則1近因的含義 近因是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素而不是在時間上或空間上與損失結果最為接近的因素。2近因原則的含義 近因原則是指判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系，從而確定保險賠償

8、或給付責任的一項基本原則。在風險與保險標的的損害關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應付賠償責任；如果近因屬于除外風險或未保風險 ，則保險人不負賠償責任。 15二、近因原則的具體運用1由單一原因所造成損害的近因判定2由同時發(fā)生的多種原因所造成損害的近因判定3由連續(xù)發(fā)生的多種原因所造成損害的近因判定4由間斷發(fā)生的多種原因所造成損害的近因判定 第三節(jié) 近因原則16第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的含義及意義1損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)

9、濟利益；但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 （1）被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補償。（2）補償?shù)臄?shù)額必須以實際損失為限，被保險人不能獲得多于損失的補償。 2損失補償原則的意義（1）保險保障關系的實現(xiàn) （2）防止被保險人從保險中營利 17第四節(jié) 損失補償原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容1. 被保險人請求保險賠償?shù)臈l件 （1）被保險人對保險標的必須具有保險利益。 （2）被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)。 （3）被保險人遭受的損失必須能用貨幣計量。 3損失賠償方式 （1）第一損失賠償方式 （2）比例計算賠償方式 2保險人賠償?shù)慕痤~限制（1）以實際損失為限（2）以

10、保險金額為限 （3）以保險利益為限 18第四節(jié) 損失補償原則三、損失補償原則補償限制的例外1. 定值保險 定值保險是保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額。在這種情況下，保險賠償額可能超過實際損失 。2重置價值保險 重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額。 193人身保險 由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其保險利益也是無法估價的。 4. 施救費用的賠償 第四節(jié) 損失補償原則20第五節(jié) 損失補償原則的派生原則一、代位原則1代位及代位原則代為：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權利或對保險標的的所有權。代位原則

11、：保險人依照法律或合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。 代位原則包括代位追償和物上代位。 代位追償：在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人至支付保險賠償款后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬Ｎ锷洗唬罕ｋU標的遭受責任事故，發(fā)生全損或推定全損時，保險人全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權，及代位取得對受損保險標的的權利與義務。21推定全損：2 意義：防止被保險人在同一保險事故中取得重復賠償。 使肇事者對損失負有賠償責任。 有利于被保險人及時

12、獲得經(jīng)濟補償223 代位追償原則1）含義： 代位追償原則是一種權利代位。指保險人依照法律規(guī)定或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬?）代位追償權成立的條件：保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故造成損失；保險事故是由第三者責任所致；保險人的先行賠償。3）被保險人轉移追償權有一定的限度：23 4）保險人在代位追償中的權益范圍 ： 如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應歸被保險人所有。 5）保險人取得代位追償權的方式：法定方式和權益轉讓書6）被保險人不能損害保險人的代位追償權：7）保險人可以自動放棄代位追償權：8

13、）保險人不能對被保險人進行代位追償：9）人壽保險不適合代位追償原則第五節(jié) 損失補償原則的派生原則244 委付：委付的概念1）委付的成立條件：必須以推定全損為條件；必須由被保險人向保險人提出；必須就保險標的的全部；不得負有條件；必須經(jīng)過保險人的同意。2）委付的效力3）保險人在物上代位中的權益范圍 ： 保險人在處理標的物時所獲得利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有，這點與權利代位不同。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則25第五節(jié) 損失補償原則的派生原則二、重復保險分攤原則1重復保險與重復保險分攤原則 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。 重復保險分攤原則是在被保險人重復保險的情況下處理損失補償?shù)幕驹瓌t，即在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使被保險人所得到的總賠償金不超過實際損失額。262重復保險的分攤方式（1）比例責任分攤方式，即各保險人按其所承保