金融IC卡業(yè)務(wù)規(guī)范概要介紹

1、金融IC卡業(yè)務(wù)規(guī)范概要介紹1.何為IC卡？IC卡 (Integrated Circuit Card,Smart Card) 將集成電路芯片嵌入塑料基片,封裝成卡。 應(yīng)用于金融行業(yè)則稱(chēng)為金融IC卡。智能卡微模塊IC芯片IC卡基本概念智能卡 : 芯片卡、集成電路卡 、Smart Card、IC Card嵌有集成電路芯片的一種便攜式塑料卡片智能卡包含有通用微處理器、 I/O接口及存儲(chǔ)器通常，智能卡上包含專(zhuān)門(mén)的算法協(xié)處理器智能卡具有的功能：數(shù)據(jù)計(jì)算信息處理訪問(wèn)控制存儲(chǔ)功能 卡片的大小、接點(diǎn)定義目前是由ISO規(guī)范統(tǒng)一 接觸式非接觸式CPURAM協(xié)處理器ROMEEPROM輸入輸出安全單元數(shù)據(jù)總線IC卡的軟

2、件架構(gòu)PC軟件架構(gòu)與智能卡軟件架構(gòu)對(duì)比個(gè)人計(jì)算機(jī)微處理器MS WindowsMS ExcelExcel.xlsMS ExcelMS WordMS WordWord.doc需占用硬盤(pán)存儲(chǔ)空間智能卡操作系統(tǒng)微處理器智能卡操作系統(tǒng)及應(yīng)用個(gè)人化數(shù)據(jù)個(gè)人化數(shù)據(jù)EMV支付積分應(yīng)用EEPROM存儲(chǔ)2.IC卡有哪些分類(lèi)？按芯片功能存儲(chǔ)器卡：無(wú)加密、邏輯加密CPU卡：通用型、專(zhuān)用型代表類(lèi)型：IC電話卡，電卡，門(mén)禁卡，儲(chǔ)值卡，舊交通卡，飯卡，積分卡等代表類(lèi)型：EMV卡，信用卡，借記卡，社?？ǎ忻窨?，手機(jī)SIM卡等按讀寫(xiě)方式接觸式IC卡非接觸式IC卡雙界面IC規(guī)范的升級(jí)演變PBOC1.0電子錢(qián)包/電子存折PBOC

3、2.0借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢(qián)包應(yīng)用擴(kuò)展指南與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式接口借記/貸記應(yīng)用電子錢(qián)包/電子存折非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式支付規(guī)范借記/貸記小額支付規(guī)范增補(bǔ)內(nèi)容PBOC1.0:電子錢(qián)包/電子存折應(yīng)用電子存折應(yīng)用 應(yīng)用于大額脫機(jī)支付，需要PIN。 支持交易有：圈存、圈提、消費(fèi)、取現(xiàn)、修改透支限 額、查詢(xún)余額、查詢(xún)明細(xì)。電子錢(qián)包應(yīng)用 應(yīng)用于小額脫機(jī)支付，不需PIN。 支持交易有：圈存、消費(fèi)、查詢(xún)余額。圈存、消費(fèi)交易 也需要記錄明細(xì)，消費(fèi)無(wú)需輸入個(gè)人密碼PBOC1.0規(guī)范的金融IC卡是傳統(tǒng)磁條卡的補(bǔ)充，不能取代磁條卡PBOC2.0:金融IC卡-借記/貸記類(lèi)借記/貸記類(lèi)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)借記/貸

4、記產(chǎn)品基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付產(chǎn)品（電子現(xiàn)金產(chǎn)品）按通訊接口接觸式借記/貸記接觸式電子現(xiàn)金非接觸式借記/貸記非接觸式電子現(xiàn)金借記/貸記應(yīng)用流程借記/貸記應(yīng)用1、應(yīng)用選擇 確定終端和卡片共同支持的應(yīng)用 終端中支持的應(yīng)用 1.A0000003330101 2.D1560000010101 3.A0000000031010 4.A0000000041010 5.A0000000651010 6.A0000000250105卡片中的應(yīng)用1.A000000333010101候選應(yīng)用列表：A0000003330101借記/貸記應(yīng)用借記/貸記應(yīng)用3、脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證目的：作為終端的一個(gè)功能，用于認(rèn)證來(lái)自IC

5、卡數(shù)據(jù)的正確性方法：采用公鑰算法驗(yàn)證IC卡上的簽名和證書(shū)采用公鑰技術(shù)： 私鑰產(chǎn)生加密數(shù)據(jù)（證書(shū)或簽名） 公鑰解密證書(shū)或簽名而用于驗(yàn)證和數(shù)據(jù)恢復(fù) 有三種類(lèi)型的數(shù)據(jù)認(rèn)證： 1. 靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證 - SDA 2. 動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證 - DDA 3. 復(fù)合動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證/應(yīng)用密文生成 CDA借記/貸記應(yīng)用借記/貸記應(yīng)用4、處理限制 應(yīng)用生效日期 應(yīng)用失效日期 應(yīng)用版本號(hào) 應(yīng)用用途控制 發(fā)卡行國(guó)家代碼5、持卡人認(rèn)證 持卡人驗(yàn)證方法CVM 脫機(jī)明文PIN 聯(lián)機(jī)密文PIN 簽名 無(wú)需CVM借記/貸記應(yīng)用6、終端風(fēng)險(xiǎn)管理 異常文件 強(qiáng)制聯(lián)機(jī) 最低限額檢查 隨機(jī)交易選擇 頻度檢查 新卡檢查借記/貸記應(yīng)用聯(lián)機(jī)處理流程終端

6、發(fā)給發(fā)卡行 授權(quán)請(qǐng)求密文ARQC 生成ARQC的數(shù)據(jù)發(fā)卡行解密ARQC來(lái)認(rèn)證卡片授權(quán)響應(yīng)密文ARPC，授權(quán)響應(yīng)碼ARC發(fā)卡行腳本授權(quán)請(qǐng)求密文ARQC等ARC、ARPC發(fā)卡行腳本發(fā)卡行認(rèn)證數(shù)據(jù)發(fā)卡行腳本命令雙向認(rèn)證聯(lián)機(jī)處理IC卡借貸記應(yīng)用IC卡借記貸記應(yīng)用業(yè)務(wù)與磁條卡借記貸記業(yè)務(wù)具有相同的業(yè)務(wù)功能。只是由于IC卡與磁條卡遵循不同的卡片標(biāo)準(zhǔn)，需要在聯(lián)機(jī)報(bào)文中攜帶一些IC卡特有信息，所以將IC卡借貸記應(yīng)用業(yè)務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)類(lèi)型，單獨(dú)進(jìn)行說(shuō)明。銀聯(lián)IC卡中芯片與磁條的關(guān)系 支持借貸記應(yīng)用的銀聯(lián)芯片卡應(yīng)是復(fù)合卡。銀聯(lián)芯片卡的背面應(yīng)有磁條，背面磁條第二磁道中主賬號(hào)、有效期、服務(wù)代碼信息應(yīng)體現(xiàn)在芯片中首要

7、借貸記應(yīng)用中的相關(guān)數(shù)據(jù)元中。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將背面磁條信息中的服務(wù)代碼設(shè)定為“2XX”（國(guó)際使用）或“6XX”（國(guó)內(nèi)使用）。 銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用磁道信息差別CVN和iCVN有什么區(qū)別CVN是磁道信息中的卡片認(rèn)證碼，iCVN是芯片中磁條信息的卡片認(rèn)證碼為了防止從芯片中讀取磁道信息來(lái)復(fù)制一張磁條卡，CVN和iCVN應(yīng)該不同不能從芯片卡讀取磁道等價(jià)數(shù)據(jù)后組成磁條卡報(bào)文上送給發(fā)卡行，這種情況下CVN校驗(yàn)會(huì)失敗降級(jí)使用在IC卡終端上進(jìn)行IC卡交易時(shí)，有時(shí)芯片可能損壞或芯片不可讀取，則仍然允許采用磁條完成金融交易，該過(guò)程稱(chēng)為降級(jí)交易FALLBACK交易由于FALLBACK交易采用磁條卡來(lái)完成，完全沒(méi)有體現(xiàn)IC

8、卡的安全性，發(fā)卡行應(yīng)對(duì)FALLBACK交易進(jìn)行嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)及收銀員的培訓(xùn)，熟悉芯片卡的交易操作流程。加強(qiáng)對(duì)降級(jí)交易的監(jiān)控，對(duì)特定時(shí)間特定地點(diǎn)的大量降級(jí)交易進(jìn)行調(diào)查和處理，防止出現(xiàn)惡意的欺詐交易。 銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用銀聯(lián)芯片卡終端應(yīng)支持正常的芯片卡交易和降級(jí)使用交易。終端應(yīng)首先嘗試進(jìn)行芯片交易，當(dāng)芯片或芯片讀卡器不能正常工作時(shí)方可進(jìn)行降級(jí)使用交易。降級(jí)使用交易必須聯(lián)機(jī)處理, 如果聯(lián)機(jī)不能則拒絕交易。不允許終端設(shè)備主動(dòng)提示使用磁條而跳過(guò)芯片認(rèn)證控制。應(yīng)正確標(biāo)識(shí)芯片卡交易及降級(jí)使用交易。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)受理機(jī)構(gòu)正確標(biāo)識(shí)并且經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)的降級(jí)使用交易承擔(dān)責(zé)任。 銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用對(duì)于銀聯(lián)

9、芯片卡的聯(lián)機(jī)交易，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將卡片給出的應(yīng)答作為交易確認(rèn)的基本信息；對(duì)于銀聯(lián)芯片卡的脫機(jī)交易，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將卡片給出的交易證書(shū)(TC)作為交易確認(rèn)的基本信息。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管TC及其參與計(jì)算TC的數(shù)據(jù)，因?yàn)榻灰鬃C書(shū)（TC）是交易是否被發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)可的憑證，一旦出現(xiàn)差錯(cuò)或爭(zhēng)議時(shí)，TC及其計(jì)算數(shù)據(jù)是重要處理依據(jù)。 IC卡吞沒(méi)在具備受理芯片卡能力的ATM終端上,借貸記應(yīng)用的芯片卡應(yīng)首先應(yīng)采用芯片進(jìn)行ATM交易。銀聯(lián)芯片卡發(fā)生吞沒(méi)卡時(shí)處理流程與磁條卡相同，但由于芯片卡成本較高，且芯片卡上通常存在多應(yīng)用，因此，在規(guī)則中延長(zhǎng)了由于ATM故障或持卡人操作失誤而吞沒(méi)卡片的領(lǐng)取時(shí)限，從原來(lái)的3天延長(zhǎng)為20天。 基

10、于借記/貸記的小額支付應(yīng)用基于借記/貸記小額支付 借記/貸記應(yīng)用+電子現(xiàn)金功能電子現(xiàn)金 - 從當(dāng)前賬戶(hù)中劃出一部分金額 - 在支付卡內(nèi)保存此額度信息 - 使卡可無(wú)借貸風(fēng)險(xiǎn)地脫機(jī)使用，直到劃 入的金額用完或再充值。 銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金是一種為方便持卡人小額消費(fèi)而設(shè)計(jì)的金融IC卡應(yīng)用，主要應(yīng)用在交通、醫(yī)療、加油、小額購(gòu)物等對(duì)快捷方便性要求高且與老百姓日常生活息息相關(guān)的領(lǐng)域。銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金不記名電子現(xiàn)金賬戶(hù)不掛失錢(qián)包賬戶(hù)內(nèi)的存款不計(jì)息電子現(xiàn)金余額不能超過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定總而言之，電子現(xiàn)金的基本特性類(lèi)似于“準(zhǔn)現(xiàn)金”。 小額支付基于借記貸記應(yīng)用，在交易流程上與借記貸記應(yīng)用保持一致，

11、終端和卡片優(yōu)先檢查是否滿(mǎn)足小額支付的條件，如果滿(mǎn)足則進(jìn)行小額脫機(jī)（電子現(xiàn)金），如果不滿(mǎn)足則轉(zhuǎn)借記貸記交易。小額支付與借記貸記應(yīng)用的關(guān)系基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用脫機(jī)余額 卡片中有新數(shù)據(jù)元“電子現(xiàn)金余額”，對(duì)應(yīng)于發(fā)卡行電子現(xiàn)金帳戶(hù)（可選）主帳戶(hù)余額 用于銀行卡交易的最大可付額度，為主帳戶(hù)的可用余額總余額 脫機(jī)余額與主帳戶(hù)余額之和基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用脫機(jī)消費(fèi)在支持電子現(xiàn)金的終端上并且電子現(xiàn)金卡余額足夠時(shí)，使用卡內(nèi)余額進(jìn)行商品、服務(wù)的支付卡片內(nèi)的“脫機(jī)余額”隨支付而進(jìn)行扣除，交易明細(xì)通過(guò)批量上送發(fā)卡行清算實(shí)現(xiàn)芯片與發(fā)卡行電子現(xiàn)金賬戶(hù)的“余額”一致聯(lián)機(jī)消費(fèi)在電子現(xiàn)金卡余額不足時(shí)，進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)

12、聯(lián)機(jī)授權(quán)交易不影響電子現(xiàn)金帳戶(hù)、不影響卡片脫機(jī)余額基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用圈存交易 調(diào)整卡片脫機(jī)余額，通過(guò)發(fā)卡行腳本方式對(duì)電子現(xiàn)金余額進(jìn)行增加。圈提交易(銷(xiāo)卡時(shí)使用) 調(diào)整卡片脫機(jī)余額，通過(guò)發(fā)卡行腳本方式對(duì)電子現(xiàn)金余額進(jìn)行減少?；诮栌?貸記的小額支付應(yīng)用 手工圈存由持卡人發(fā)起交易立即執(zhí)行可以是現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳等方式向預(yù)授權(quán)帳戶(hù)中增加額度主機(jī)通過(guò)發(fā)送腳本指令更新卡片中的余額 自動(dòng)圈存發(fā)卡行發(fā)起發(fā)卡行與持卡人建立一份協(xié)議當(dāng)余額用盡時(shí)，自動(dòng)將卡加至某值1受理方發(fā)往CUPS的指定賬戶(hù)圈存/現(xiàn)金充值交易請(qǐng)求2CUPS發(fā)往發(fā)卡方的指定賬戶(hù)圈存/現(xiàn)金充值交易請(qǐng)求3發(fā)卡方發(fā)往CUPS的指定賬戶(hù)圈存/現(xiàn)金充值交

13、易應(yīng)答4CUPS發(fā)往受理方的指定賬戶(hù)圈存/現(xiàn)金充值交易應(yīng)答5受理方發(fā)往CUPS的腳本處理結(jié)果通知，告知發(fā)卡方該筆交易處理的結(jié)果6CUPS發(fā)往受理方的腳本處理結(jié)果通知應(yīng)答7CUPS發(fā)往發(fā)卡方的腳本處理結(jié)果通知，告知發(fā)卡方該筆交易處理的結(jié)果8發(fā)卡方返回CUPS的腳本處理結(jié)果通知應(yīng)答1、指定賬戶(hù)圈存、現(xiàn)金充值CUPS:銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)1受理方發(fā)往CUPS的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬圈存請(qǐng)求報(bào)文2CUPS發(fā)往轉(zhuǎn)出方的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出圈存請(qǐng)求報(bào)文3轉(zhuǎn)出方發(fā)往CUPS的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出圈存應(yīng)答報(bào)文4CUPS發(fā)往轉(zhuǎn)入方的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入圈存請(qǐng)求報(bào)文5轉(zhuǎn)入方發(fā)往CUPS的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)

14、入圈存應(yīng)答報(bào)文6CUPS發(fā)往受理方的電子現(xiàn)金非指定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬圈存應(yīng)答報(bào)文7受理方發(fā)往CUPS的腳本處理結(jié)果通知，告知轉(zhuǎn)入方該筆圈存交易處理的結(jié)果8CUPS發(fā)往受理方的腳本處理結(jié)果通知應(yīng)答9CUPS發(fā)往發(fā)卡方的腳本處理結(jié)果通知，告知轉(zhuǎn)入方該筆圈存交易處理的結(jié)果10發(fā)卡方返回CUPS的腳本處理結(jié)果通知應(yīng)答2、非指定賬戶(hù)圈存3、脫機(jī)消費(fèi)文件方式發(fā)起1-受理方文件方式上送脫機(jī)消費(fèi)交易，ONFYYMMDD?2-CUPS在清算后將生成的IC卡脫機(jī)清算文件傳遞到受理方，包括：拒絕文件INFYYMMDD?R、成功的清算文件INFYYMMDD?B、交易統(tǒng)計(jì)文件INFYYMMDD?S3-CUPS在清算后將生成的IC

15、卡脫機(jī)清算文件傳遞到發(fā)卡方，包括：機(jī)構(gòu)普通交易結(jié)算文件INFYYMMDD?C、交易統(tǒng)計(jì)文件：INFYYMMDD?S3、脫機(jī)消費(fèi)聯(lián)機(jī)方式發(fā)起1-CUPS接收受理方提交的IC卡脫機(jī)消費(fèi)交易通知報(bào)文2-CUPS返回受理方IC卡脫機(jī)消費(fèi)交易通知應(yīng)答報(bào)文 3-CUPS在清算后將IC卡脫機(jī)消費(fèi)交易記入受理方流水文件發(fā)送給受理方，包括：一般交易受理方流水文件：INDYYMMDD?ACOM4-CUPS在清算后將生成的IC卡脫機(jī)消費(fèi)清算文件傳遞到發(fā)卡方，包括：機(jī)構(gòu)脫機(jī)交易成功清算文件：INFYYMMDD?C；交易統(tǒng)計(jì)文件：INFYYMMDD?S報(bào)文接口規(guī)范域說(shuō)明1、IC卡重點(diǎn)特征信息域 使用F55標(biāo)識(shí) 采用TL

16、V格式，taglengthvalue 分為基本信息域和可選信息域 基本信息域?yàn)閰⑴c計(jì)算ARQC的通用信息域 可選信息域?yàn)楦鶕?jù)業(yè)務(wù)需求補(bǔ)充上送的內(nèi)容報(bào)文接口規(guī)范域說(shuō)明（1）F55的基本信息域內(nèi)容子域中文名稱(chēng)子域英文名稱(chēng)子域縮寫(xiě)子域tag標(biāo)簽值子域取值所占長(zhǎng)度（單位：字節(jié)）子域?qū)傩詰?yīng)用密文Application CryptogramAC9F268b密文信息數(shù)據(jù)Cryptogram Information Data9F271b發(fā)卡行應(yīng)用數(shù)據(jù)Issuer Application DataIAD9F10最大到32b不可預(yù)知數(shù)Unpredictable Number9F374b應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器Applica

17、tion Transaction CounterATC9F362b終端驗(yàn)證結(jié)果Terminal Verificaion ResultTVR955b交易日期Transaction Date9A3cn（包含6位有效數(shù)字，格式Y(jié)YMMDD）交易類(lèi)型Transaction Type9C1cn（包含2位有效數(shù)字）授權(quán)金額Transaction Amount or Amount Authorized9F026cn（包含12位有效數(shù)字）交易貨幣代碼Transaction Currency Code5F2A2cn（包含3位有效數(shù)字）應(yīng)用交互特征Application Interchange Profile82

18、2b終端國(guó)家代碼Terminal Country Code9F1A2cn（包含3位有效數(shù)字）其它金額Amount Other9F036cn（包含12位有效數(shù)字）終端性能Terminal Capabilities9F333b報(bào)文接口規(guī)范域說(shuō)明（2）F55的可選信息域內(nèi)容子域中文名稱(chēng)子域英文名稱(chēng)子域縮寫(xiě)子域tag標(biāo)簽值子域取值所占長(zhǎng)度（單位：字節(jié)）子域?qū)傩猿挚ㄈ蓑?yàn)證方法結(jié)果Cardholder Verfication Method ResultsCVMR9F343b終端類(lèi)型Terminal Type9F351cn（兩位有效數(shù)字）接口設(shè)備序列號(hào)Interface Device Serial Numb

19、erIFD9F1E8an專(zhuān)用文件名稱(chēng)Dedicated File NameDF84516b應(yīng)用版本號(hào)Terminal Application Version Number9F092b交易序列計(jì)數(shù)器Transaction Sequence Counter9F4124cn（包含4到8個(gè)有效數(shù)字）發(fā)卡行認(rèn)證數(shù)據(jù)Issuer Authentication Data91816b發(fā)卡行腳本1Issuer Script Template 1711128b發(fā)卡行腳本 2Issuer Script Template 2721128b發(fā)卡方腳本結(jié)果Issuer Script ResultsDF31521b電子現(xiàn)金

20、發(fā)卡行授權(quán)碼Issuer Authorization CodeECIAC9F746an卡產(chǎn)品標(biāo)識(shí)信息Card Product Idatification9F6316b基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用聯(lián)機(jī)授權(quán)消費(fèi)交易電子現(xiàn)金帳戶(hù)持卡人主帳戶(hù)用戶(hù)卡清算脫機(jī)交易預(yù)授權(quán)金額充值交易（圈存）“圈提”交易終端TC：交易驗(yàn)證碼(Transaction Authorization Crypogram), TC是卡片對(duì)交易的確認(rèn)信息，在脫機(jī)消費(fèi)交易TC正確即表示發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)可這筆交易。參與計(jì)算的數(shù)據(jù)（以消費(fèi)為例）：交易金額交易類(lèi)型標(biāo)識(shí)終端機(jī)編號(hào)終端交易序號(hào)交易日期 (終端)交易時(shí)間 (終端)關(guān)于TC 銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)

21、金應(yīng)用銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行業(yè)務(wù)資金清算，以銀聯(lián)信息處理中心的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)。余額查詢(xún)和明細(xì)查詢(xún)交易不參加清算，指定賬戶(hù)圈存交易、非指定賬戶(hù)圈存交易、現(xiàn)金充值交易、消費(fèi)交易參加當(dāng)日清算。 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在自交易日起20天內(nèi)批量上送脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，提交清算。 銀聯(lián)信息處理中心將對(duì)收單機(jī)構(gòu)當(dāng)日上送的脫機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行清算，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)TC校驗(yàn)失敗，可以通過(guò)差錯(cuò)處理的方式來(lái)解決。 資金清算 銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金跨行應(yīng)用電子現(xiàn)金差錯(cuò)處理圈存類(lèi)交易的差錯(cuò)處理 對(duì)于圈存類(lèi)交易，差錯(cuò)產(chǎn)生的主要原因是終端寫(xiě)卡不成功。長(zhǎng)款方一般為電子現(xiàn)金發(fā)卡機(jī)構(gòu)。 為簡(jiǎn)化差錯(cuò)處理流程，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)長(zhǎng)款方主動(dòng)的發(fā)起貸記調(diào)整，為此

22、，規(guī)則將貸記調(diào)整的定義修改為“長(zhǎng)款方向短款方主動(dòng)提出退款的過(guò)程”。消費(fèi)類(lèi)交易的差錯(cuò)處理 對(duì)于脫機(jī)消費(fèi)交易，差錯(cuò)產(chǎn)生的原因主要集中在發(fā)卡機(jī)構(gòu)驗(yàn)證TC失敗，從而對(duì)該筆交易的合法性和真實(shí)性產(chǎn)生懷疑。在確認(rèn)查詢(xún)中增加原因碼，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可提出調(diào)閱相關(guān)憑證和交易中產(chǎn)生的TC及計(jì)算數(shù)據(jù)。如受理機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)交易憑證或TC及相關(guān)計(jì)算數(shù)據(jù)的確認(rèn)查詢(xún)交易超過(guò)時(shí)限未予查復(fù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以此提出退單；如果脫機(jī)消費(fèi)TC驗(yàn)證失敗，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可提出退單。 對(duì)關(guān)聯(lián)借貸記賬戶(hù)的電子現(xiàn)金，卡片是一張復(fù)合卡，電子現(xiàn)金并非使用獨(dú)立賬戶(hù)而是使用基于卡片中借記或貸記賬戶(hù)下的子賬戶(hù)。電子現(xiàn)金退貨金額可以返回到后臺(tái)的借貸記賬戶(hù)而不必實(shí)時(shí)寫(xiě)入卡片中。因此，對(duì)基于借貸記賬戶(hù)的電子現(xiàn)金，退貨交易容易實(shí)現(xiàn)。對(duì)純電子現(xiàn)金，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將退貨金額返還至該卡的暫掛賬戶(hù)（由發(fā)卡銀行系統(tǒng)支持），持卡人至發(fā)卡行指定柜臺(tái)或圈存終端辦理退款金額的寫(xiě)卡。電子現(xiàn)金退貨交易 業(yè)務(wù)規(guī)則參考1通常為磁條+IC芯片的復(fù)合卡。小額支付賬戶(hù)的有效期和借記賬戶(hù)或貸記賬戶(hù)的有效期相同。開(kāi)戶(hù)時(shí)，如果開(kāi)通了借記賬戶(hù)，則借記賬戶(hù)余額為客戶(hù)開(kāi)戶(hù)存款金額，