互聯(lián)網(wǎng)金融的做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的九種維度

1、互聯(lián)網(wǎng)金融做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的九種維度在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，風(fēng)險控制問題已然成為行業(yè)焦點，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的熱門戰(zhàn)場。那么，大數(shù)據(jù)風(fēng)控到底是怎么一回事呢？與傳統(tǒng)風(fēng)控相比，它又是怎樣來進(jìn)行風(fēng)險識別的呢？本文對此進(jìn)行了探討。大數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)的商業(yè)模式目前就是兩個，一個是精準(zhǔn)營銷，典型的場景是商 品推薦和精準(zhǔn)廣告投放，另外一個是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，典型的場景是互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。金融的本質(zhì)是風(fēng)險管理，風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)的核心。典型的金融借貸業(yè)務(wù)例 如抵押貸 款、消費貸款、P2P、供應(yīng)鏈金融、以及票據(jù)融資都需要數(shù)據(jù)風(fēng)控識別欺 詐用戶及評估用戶信 用等級。傳統(tǒng)金融的風(fēng)控主要

2、利用了信用屬性強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)，一般采用20個緯度左右的數(shù)據(jù)，利用評分來識別客戶的還款能力和還款意愿。信用相關(guān)程度強(qiáng)的數(shù)據(jù)緯 度為十個 左右，包含年齡、職業(yè)、收入、學(xué)歷、工作單位、借貸情況、房產(chǎn)，汽車、單位、還貸記錄 等，金融企業(yè)參考用戶提交的數(shù)據(jù)進(jìn)行打分，最后得到申請人的信 用評分，依據(jù)評分來決定 是否貸款以及貸款額度。其他同信用相關(guān)的數(shù)據(jù)還有區(qū)域、產(chǎn)品、理財方式、行業(yè)、繳款方 式、繳款記錄、金額、時間、頻率等。互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不是完全改變傳統(tǒng)風(fēng)控，實際是豐富傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)緯 度。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控中，首先還是利用信用屬性強(qiáng)的金融數(shù)據(jù)，判斷借款人的還款 能力和還款意 愿，然后在利用信用屬性較弱

3、的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，一般是利用數(shù)據(jù) 的關(guān)聯(lián)分析來判斷借款 人的信用情況，借助數(shù)據(jù)模型來揭示某些行為特征和信用風(fēng) 險之間的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控時，都是利用多維度數(shù)據(jù)來識別借款人風(fēng) 險。同信用相關(guān)的數(shù)據(jù)越多地被用于借款人風(fēng)險評估，借款人的信用風(fēng)險就被揭示 的更充分，信用 評分就會更加客觀，接近借款人實際風(fēng)險。常用的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù) 據(jù)風(fēng)控方式有以下幾種：1驗證借款人身份驗證借款人身份的五因素認(rèn)證是姓名、手機(jī)號、身份證號、銀行卡號、家庭地 址。企業(yè)可以借助國政通的數(shù)據(jù)來驗證姓名、身份證號，借助銀聯(lián)數(shù)據(jù)來驗證銀行 卡號和姓名，利 用運營商數(shù)據(jù)來驗證手機(jī)號、姓名、身份證號、家庭住址。如果

4、借款人是欺詐用戶，這五個信息都可以買到。這個時候就需要進(jìn)行人臉識 別了，人臉識別等原理是調(diào)用國政通/公安局API接口，將申請人實時拍攝的照片/視頻同客戶預(yù)留在公安的身份證進(jìn)行識別，通過人臉識別技術(shù)驗證申請人是否是 借款人本人。其他的驗證客戶的方式包括讓客戶出示其他銀行的信用卡及刷卡記錄，或者驗 證客戶的學(xué)歷證書和身份認(rèn)證。2分析提交的信息來識別欺詐大部分的貸款申請都從線下移到了線上，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費貸和 學(xué)生貸都是 以線上申請為主的。線上申請時，申請人會按照貸款公司的要求填寫多維度信息例如戶籍地址，居住地址，工作單位，單位電話，單位名稱等。如果是欺詐用戶，其填寫的信息往往會出現(xiàn)一些

5、規(guī)律，企業(yè)可根據(jù)異常填寫記錄來識別欺詐。例如填寫不同城市居住小區(qū)名字相同、填寫的不同城市，不同單位的電話相同、不同單位的地址街道相同、單位名稱相同、甚至居住的樓層和號碼都相同。還有一些填寫假的小區(qū)、地址和單 位名稱以及 電話等。如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)一些重復(fù)的信息和電話號碼，申請人欺詐的可能性就會很高。3分析客戶線上申請行為來識別欺詐欺詐用戶往往事先準(zhǔn)備好用戶基本信息，在申請過程中，快速進(jìn)行填寫，批量 作業(yè)，在多 家網(wǎng)站進(jìn)行申請，通過提高申請量來獲得更多的貸款。企業(yè)可以借助于SDK或JS來采集申請人在各個環(huán)節(jié)的行為，計算客戶閱讀條款的時 間，填寫信息的時間，申請貸款的時間等，如果這些申請時間大大小于正常

6、客戶申請時間，例 如填寫地址信息小于2秒，閱讀條款少于3秒鐘，申請貸款低于20秒等。用戶申請的時間也 很關(guān)鍵，一般晚上11點以后申請貸款的申請人，欺詐 比例和違約比例較高。這些異常申請行為可能揭示申請人具有欺詐傾向，企業(yè)可以結(jié)合其他的信息來 判斷客戶是 否為欺詐用戶。4利用黑名單和灰名單識別風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的主要風(fēng)險為惡意欺詐，70%左右的信貸損失來源于申請人的惡意欺詐?？蛻粲馄诨蛘哌`約貸款中至少有30%左右可以收回，另外的一些可以通過催收 公司進(jìn)行催收，M2逾期的回收率在20%左右。市場上有近百家的公司從事個人征信相關(guān)工作，其主要的商業(yè)模式是反欺詐識別L灰名單 識別，以及客戶征信評分。

7、反欺詐識別中，重要的一個參考就是黑名單，市場上領(lǐng)先的大數(shù)據(jù) 風(fēng)控公司擁有將近1000萬左右的黑名單，大部分黑名單是過 去十多年積累下來的老賴名單， 真正有價值的黑名單在兩百萬左右。黑名單來源于民間借貸、線上P2P、信用卡公司、小額借貸等公司的歷史違約用戶，其中很大一部分不再有借貸行為，參考價值有限。另外一個主要來源是催收 公司，催收 的成功率一般小于于30%（M3以上的），會產(chǎn)生很多黑名單灰名單是逾期但是還沒有達(dá)到違約的客戶（逾期少于3個月的客戶），灰名單也 還意 味著多頭借貸，申請人在多個貸款平臺進(jìn)行借貸?？偨杩顢?shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其還款 能力。黑名單和灰名單是很好的風(fēng)控方式，但是各個征信公司所擁有

8、的名單僅僅是市 場總量的一部分，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司不得不接入多個風(fēng)控公司，來獲得更多的黑 名單來提高查得率。央行和上海經(jīng)信委正在聯(lián)合多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立統(tǒng)一的黑 名單平臺，但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都不太愿意貢獻(xiàn)自家的黑名單，這些黑名單是 用真金白銀換來的教訓(xùn)。另外如果讓外界知道了自家平臺黑名單的數(shù)量，會影響其 公司聲譽(yù)， 降低公司估值，并令投資者質(zhì)疑其平臺的風(fēng)控水平。5利用移動設(shè)備數(shù)據(jù)識別欺詐行為數(shù)據(jù)中一個比較特殊的就是移動設(shè)備數(shù)據(jù)反欺詐，公司可以利用移動設(shè)備 的位置信息 來驗證客戶提交的工作地和生活地是否真實，另外來可以根據(jù)設(shè)備安裝的應(yīng)用活躍來識別多頭 借貸風(fēng)險。欺詐用戶一般會使用模擬器進(jìn)行

9、貸款申請，移動大數(shù)據(jù)可以識別出貸款人是否使用模擬 器。欺詐用戶也有一些典型特征，例如很多設(shè)備聚集在一個區(qū)域，一起申請貸款。欺詐設(shè)備不 安裝生活和工具用App，僅僅安裝和貸款有關(guān)的App，可能還安裝了一些密碼破譯軟件或者 其他的惡意軟件。欺詐用戶還有可能不停更換SIM卡和手機(jī)，利用SIM卡和手機(jī)綁定時間和頻次可以識別 出部分欺詐用戶。另外欺詐用戶也會購買一些已經(jīng)淘汰的手機(jī)，其機(jī)器 上面的操作系統(tǒng)已經(jīng)過 時很久，所安裝的App版本都很舊。這些特征可以識別出一些欺詐用戶。6利用消費記錄來進(jìn)行評分大數(shù)據(jù)風(fēng)控除了可以識別出壞人，還可以評估貸款人的還 款能力。過去傳統(tǒng)金融依據(jù)借款人的收入來判斷其還款能力，

10、但是有些客戶擁有工資以外的收 入，例如 投資收入、顧問咨詢收入等。另外一些客戶可能從父母、伴侶、朋友那里獲得其他 的 財政支持，擁有較高的支付能力。按照傳統(tǒng)金融的做法，在家不工作照顧家庭的主婦可能還款能力較弱。無法給其提供貸 款，但是其丈夫收入很高，家庭日常支出由其太太做主。這種情況，就需 要消費數(shù)據(jù)來證明其 還款能力了。常用的消費記錄由銀行卡消費、電商購物、公共事業(yè)費記錄、大宗商品消費等。還可 以參考航空記錄、手機(jī)話費、特殊會員消費等方式。例如頭等艙乘坐次數(shù)，物 業(yè)費高低、高爾 夫球俱樂部消費，游艇俱樂部會員費用，奢侈品會員，豪車4S店消費記錄等消費數(shù)據(jù)可以作 為其信用評分重要參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金

11、融的主要客戶是屬絲，其電商消費記錄、旅游消費記錄、以及加油消 費記錄都可 以作為評估其信用的依據(jù)。有的互聯(lián)金融公司專門從事個人電商消費數(shù)據(jù)分析，只要客戶授權(quán)其登陸電商網(wǎng)站，其可以借助于工具將客戶歷史消費數(shù)據(jù)全 部抓取并進(jìn) 行匯總和評分。7參考社會關(guān)系來評估信用情況物以類聚，人與群分。一般情況下，信用好的人，他的朋友信用也很好。信用 不好的人， 他的朋友的信用分也很低，參考借款人常聯(lián)系的朋友信用評分可以評價借款人的信用情況，一般會采用經(jīng) 常打電話的朋友作為樣本，評估經(jīng)常聯(lián)系的幾個人（不超過6六個人）的信用評分，去掉一個最高分， 去掉一個最低分，取其中的平均值來判斷借款人的信用。這種方 式挑戰(zhàn)很大

12、，只是依靠手機(jī)號 碼來判斷個人信用可信度不高。一般僅僅用于反欺詐 識別，利用其經(jīng)常通話的手機(jī)號在黑名單 庫里面進(jìn)行匹配，如果命中，則此申請人的風(fēng)險較高，需要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查。8參考借款人社會屬性和行為來評估信用參考過去互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)，擁有伴侶和子女的借款人，其貸款違約 率較低；年 齡大的人比年齡低的人貸款違約率要高，其中50歲左右的貸款人違約 率最高，30歲左右的 人違約率最低。貸款用于家庭消費和教育的貸款人，其貸款違 約率低；聲明月收入超過3萬的 人比聲明月收入低于1萬5千的人貸款違約率高；貸款次數(shù)多的人，其貸款違約率低于第一 次貸款的人。經(jīng)常不交公共事業(yè)費和物業(yè)費的人，其貸款違約率

13、較高。經(jīng)常換工作，收入不 穩(wěn)定的人貸 款違約率較高。經(jīng)常參加社會公益活動的人，成為各種組織會員的人，其貸款違約率低。經(jīng)常 更換手機(jī)號碼的人貸款違約率比一直使用一個電話號碼的人 高很多。午夜經(jīng)常上網(wǎng)，很晚發(fā)微博，生活不規(guī)律，經(jīng)常在各個城市跑的申請人，其帶 貸款違約率 比其他人高30%。刻意隱瞞自己過去經(jīng)歷和聯(lián)系方式，填寫簡單信息的 人，比信息填寫豐富的 人違約概率高20%。借款時間長的人比借款時間短短人，逾 期和違約概率高20%左右。擁有 汽車的貸款人比沒有汽車的貸款人，貸款違約率低10%左右。9利用司法信息評估風(fēng)險涉毒涉賭以及涉嫌治安處罰的人，其信用情況不是太好，特 別是涉賭和涉毒人員，這些人

14、是高風(fēng)險人群，一旦獲得貸款，其貸款用途不可控，貸款有可能 不會得到償還。尋找這些涉毒涉賭的嫌疑人，可以利用當(dāng)?shù)氐墓矓?shù)據(jù)，但是難度較大。也可以采用移動 設(shè)備的位置信息來進(jìn)行一定程度的識別。如果設(shè)備經(jīng)常在半夜出現(xiàn)在賭博場所或賭博區(qū)域例如澳門，其申請人涉賭的風(fēng)險就較高。另外中國有些特定的地 區(qū)，當(dāng)?shù)氐挠幸徊糠秩巳簭氖律尜€ 或涉賭行業(yè)，一旦申請人填寫的居住地址或者移 動設(shè)備位置信息涉及這些區(qū)域，也要引起重 視。涉賭和涉毒的人員工作一般也不太 穩(wěn)定或者沒有固定工作收入，如果申請人經(jīng)常換工作或 者經(jīng)常在某一個階段沒有收入，這種情況需要引起重視。涉賭和涉毒的人活動規(guī)律比較特殊， 經(jīng)常半夜在外面 活動，另外

15、也經(jīng)常住本地賓館，這些信息都可以參考移動大數(shù)據(jù)進(jìn)行識別。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控采用了用戶社會行為和社會屬性數(shù)據(jù)，在一定程度 上補(bǔ)充了傳 統(tǒng)風(fēng)控數(shù)據(jù)維度不足的缺點，能夠更加全面識別出欺詐客戶，評價客戶 的風(fēng)險水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融企業(yè)通過分析申請人的社會行為數(shù)據(jù)來控制信用風(fēng)險，將資金借給合格貸款人，保證資金的 安全。贈送以下資料“金融知識進(jìn)萬家”活動總結(jié)為積極貫徹落實分行下發(fā)關(guān)于開展“金融知識宣傳”活動 工作的通知的要求，支行行高度重視，成立宣傳小組，采取了 網(wǎng)點宣傳、社區(qū)宣傳和企業(yè)等宣傳的方式，今年9月份，結(jié)合 金融知識普及月活動，組織和發(fā)動員工開展“金融知識進(jìn)萬 家”宣傳服務(wù)月活動，現(xiàn)就活

16、動開展情況總結(jié)如下：（一）精心組織，明確職責(zé)為了促使“金融知識進(jìn)萬家”系列活動宣傳活動宣落到實 處，支行成立了由支行行長孫剛為組長、副行長劉宏波為副組 長，柜員及客戶經(jīng)理為成員的宣傳活動推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，按照銀監(jiān)局的要求，依據(jù)總、分行制定的開展活動實施方案，結(jié)合 支行實際，制 定活動細(xì)則，加強(qiáng)與商戶、社區(qū)和企業(yè)的聯(lián)系， 做好活動前期的各項準(zhǔn)備工作，做到人員到位、認(rèn)真對待、分 工明確，確?；顒佑行七M(jìn)，大張旗鼓地、有組織、有計劃和 有步驟地開展“金融 知識進(jìn)萬家”服務(wù)宣傳月活動。（二）發(fā)動全員，統(tǒng)一思想9月初，支行召開了關(guān)于開展“金融知識普及月”活動的宣 傳動員大會，支行行長孫剛作了關(guān)于“普及金融知

17、識、提升金融 素養(yǎng)、共建和諧金融”的動員報告，分管服務(wù)行長劉宏波組織員 工學(xué)習(xí)金融政策法規(guī)、反洗錢、反假幣、征信、貴金屬等有關(guān)知 識，學(xué)習(xí)中國銀行業(yè)從業(yè)人員消費者保護(hù)知識讀本、金 融知識進(jìn)萬家宣傳讀本及各類宣傳折頁，并就開展“金融知 識進(jìn)萬 家”活動進(jìn)行部署和安排，提出了活動的具體要求。通 過學(xué)習(xí)動 員，使員工深深地認(rèn)識到開展此次活動是中原銀行提 高公眾金融知識和安全意識，提升公眾金融服務(wù)水平，保護(hù) 消費者合法權(quán)益，履行企業(yè)社會責(zé)任的重要舉措。（三）內(nèi)容豐富、形式多樣1、以營業(yè)網(wǎng)點為陣地，開展宣傳工作。通過LED顯示屏、 彩電、多媒體播放機(jī)滾動播放、“多一份金融了解，多一份財 富 保障”、“警

18、惕網(wǎng)絡(luò)洗錢陷阱，增強(qiáng)反洗錢意識“、“拒絕 高利誘惑、遠(yuǎn)離非法集資”、等一系列宣傳標(biāo)語；在大廳擺放 宣傳展架、金融知識宣傳、打擊非法集資、反洗錢、反假幣等一系列宣傳折頁；在大堂經(jīng)理柜臺，專門設(shè)置了反洗錢和反恐 融資咨詢臺、反假貨幣咨詢臺，在柜臺設(shè)置了殘損幣兌換窗 口。大堂經(jīng)理在引導(dǎo) 客戶辦理自助銀行業(yè)務(wù)的同時，向客戶 宣傳金融知識，了解金融風(fēng)險，向客戶講解自助設(shè)備如何正確 使用自助存取款機(jī)，怎樣安全輸入密碼及如何使用銀行卡辦理 業(yè)務(wù)；低柜客戶服務(wù)經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)同時，向客戶講解征信、 個人貸款、信用卡、借記卡、網(wǎng)銀、理財?shù)葮I(yè)務(wù)知識，介紹產(chǎn) 品種類、業(yè)務(wù)操作流程，揭示業(yè)務(wù) 風(fēng)險；柜員在辦理業(yè)務(wù)的同

19、時，向客戶講解假幣、洗錢主要特征 及表現(xiàn)形式，如何鑒別偽 鈔、如何打擊非法集資和反洗錢等知識，通過柜臺、大堂互動 宣傳，增強(qiáng)客戶對金融知識的了解，提升了廣大消費者素養(yǎng)， 使消費者明晰自身權(quán)利和義務(wù)，把握金融風(fēng)險和收益，讓客戶 明明白白消費，接受客戶監(jiān)督，提升了客戶安全防范能力，切 實保障消費者利益，得到客戶高度稱贊。接受客戶咨詢200多 人，發(fā)放宣傳折頁300份。2、走進(jìn)社區(qū)，開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動。支行宣 傳活動小組成員深入到世博國際城、黃國新城等社區(qū)，向客戶 發(fā)放金融知識宣傳、預(yù)防洗錢，維護(hù)金融安全、拒絕高利誘惑，遠(yuǎn)離非法集資、愛護(hù)人民幣，反假人民 幣等宣傳資料，接受客戶咨詢，解決

20、客戶疑難問題，向客戶 普及金 融知識；通過向市民講解反洗錢、反假幣、打擊非法集 資、銀行 卡、理財產(chǎn)品、信用卡、手機(jī)銀行、個人網(wǎng)上銀行、ATM無卡存取款等金融知識，向客戶提示我行產(chǎn)品特 注意事項和及風(fēng)險 點；介紹消費者擁有的主要權(quán)利和相關(guān)義 現(xiàn)場解答客戶對相 務(wù)， 、一.、一一口關(guān)專業(yè)知識提I可，了解市民對我行產(chǎn)品需 本次參與活動市民 求?！耙?00多人，發(fā)放宣傳折頁1000多份。3、走進(jìn)商戶，開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動。支行把加強(qiáng)對商戶金融知識普及作為服務(wù)宣傳一項重要工作。 支行宣傳活動小組深入到附近商業(yè)街道開展金融知識進(jìn)萬家宣傳 活動，向商戶發(fā)放金融知識宣傳、預(yù)防洗錢，維護(hù)金融 安全、拒絕高利誘惑，遠(yuǎn)離非法集資網(wǎng)絡(luò)安全，一 路隨行等宣傳資料，向市民講解洗錢、假幣、非法集資及電 信詐騙主要表現(xiàn)形式、特征、危害性和防范措施，接受客戶咨 詢