互聯(lián)網(wǎng)金融對典當(dāng)行發(fā)展的思考

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對典當(dāng)行發(fā)展的思考作者：周菁梅來源：中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計(jì)2015年第11期周菁梅摘要：典當(dāng)是融資渠道的一種方式，對滿足中小微企業(yè)融資需求有重要作用。本文對互聯(lián) 網(wǎng)金融對典當(dāng)造成的影響進(jìn)行分析，并提出在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下典當(dāng)行發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞：典當(dāng)行；互聯(lián)網(wǎng)金融；建議一、典當(dāng)行在融資中的作用典當(dāng)是以質(zhì)押擔(dān)保為條件的有期限的借貸行為，典當(dāng)融資屬于資金融通的一種方式，典當(dāng) 以金錢借貸為基礎(chǔ)，以質(zhì)押擔(dān)保為條件，典當(dāng)行不以債務(wù)人的資信為放款基礎(chǔ)，而是以占有債 務(wù)人的當(dāng)物作為放款基礎(chǔ)，類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放質(zhì)押貸款的一種金融活動。典當(dāng)行本質(zhì) 上屬于金融行業(yè)，雖不是主流融資方式，但一直發(fā)揮著積極作用

2、，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：典當(dāng)能拓寬融資渠道。典當(dāng)是一種間接融資方式，是銀行、股市主流融資渠道的一種重 要補(bǔ)充。銀行等主流金融機(jī)構(gòu)的融資有其局限性，例如融資金額限制、貸款條件、擔(dān)保條件和 期限等方面有一定要求，難于滿足中小微企業(yè)和平民百姓的融資需求，而典當(dāng)融資金額小、期 限短、貸款靈活、到賬快，能彌補(bǔ)主流融資的不足，能更好地為中小微企業(yè)服務(wù)，拓寬社會融 資渠道。目前，全國約有典當(dāng)企業(yè)7000家，典當(dāng)行業(yè)務(wù)的對象約80%是中小微企業(yè)。典當(dāng)對方便人民生活起輔助作用。對于平民百姓來說，遇事急需用錢時、生意周轉(zhuǎn)資金 時可以用珠寶首飾或汽車房等去典當(dāng)行貸款。在贖當(dāng)情況下，典當(dāng)還發(fā)揮當(dāng)物的保管功能，如 果

3、出現(xiàn)絕當(dāng)，典當(dāng)還將發(fā)揮銷售功能。二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，資金的融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)。 與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融有先進(jìn)、快捷的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間上的約束，能 夠更加有效地為客戶服務(wù)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融能降低成本、降低風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)和 大平臺的運(yùn)算，能夠快速進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，有效降低經(jīng)營成本，而且互聯(lián)網(wǎng)金融利用其儲存的大 量客戶信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以有效降低交易風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融主要專注中小微企業(yè)及個人消費(fèi)貸款，貸款金額較小，比傳統(tǒng)銀行更能滿足金 額較小的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融主要的模式有：（1）傳統(tǒng)

4、金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行等。（2） 第三方支付系統(tǒng)。指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行 卡收單等支付業(yè)務(wù)。（3）電商供應(yīng)鏈金融模式。電商企業(yè)借助交易平臺上聚集的眾多商戶，借 助其多年的交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向企業(yè)和個人提供金融服務(wù)。（4）p2p網(wǎng)絡(luò)小額 信貸。個人與個人之間的小額信用借貸，借助p2p網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人和貸款人確立借貸關(guān) 系并通過平臺完成資金的交易程序，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款可以降低交易成本，與征信系統(tǒng)連接可以降 低交易風(fēng)險。（5）眾籌融資模式。即大眾籌資，小企業(yè)或個人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行融資以獲得 股權(quán)資本?；I

5、資人在網(wǎng)上公布創(chuàng)意項(xiàng)目并籌集資金，出資人利用在線支付方式進(jìn)行投資。項(xiàng)目 成功后，出資人獲得的回報(bào)不一定是資金，可能是一個產(chǎn)品。（6）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。借助 互聯(lián)網(wǎng)平臺，在互聯(lián)網(wǎng)上建設(shè)諸如金融超市、理財(cái)產(chǎn)品超市，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行比較選擇 產(chǎn)品。三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對典當(dāng)行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對典當(dāng)造成壓力。傳統(tǒng)典當(dāng)行與互聯(lián)網(wǎng)金融有共同點(diǎn)，其貸款都屬小額 貸款，滿足中小微企業(yè)及個人的資金需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融小額、低息、無抵押等優(yōu)勢對傳統(tǒng)典當(dāng) 行產(chǎn)生巨大影響，對典當(dāng)行造成沖擊。典當(dāng)是一種以高利息獲取資金的融資方式，適用于臨時 急需資金周轉(zhuǎn)的短期融資需求。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融快捷的特點(diǎn)，以較低的利息

6、實(shí)現(xiàn)資金 的高效配置。同時互聯(lián)網(wǎng)金融采用無抵押以及信用貸款的方式，降低融資門檻，使得更多人參 與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這都對傳統(tǒng)典當(dāng)行造成重大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)典當(dāng)行帶來新的發(fā)展機(jī)遇。典當(dāng)行本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，但與一 般的金融機(jī)構(gòu)相比，其資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍狹窄、社會形象不佳、社會認(rèn)知利用和程度較低、 缺乏流動性、信息不對稱、政策法律上也受諸多限制，典當(dāng)行的發(fā)展存在諸多難題。隨著互聯(lián) 網(wǎng)金融的興起，利用互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)的技術(shù)等優(yōu)勢，可以擴(kuò)大典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍、降低交易成 本和交易風(fēng)險、克服傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè)務(wù)受地域限制的約束，還可以提高社會利用和認(rèn)知程度、加 強(qiáng)行業(yè)的競爭力，傳統(tǒng)典當(dāng)行融合互聯(lián)網(wǎng)金融，

7、為典當(dāng)行發(fā)展帶來新的機(jī)遇。四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對典當(dāng)行發(fā)展的建議加強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)的競爭力，應(yīng)對日趨激烈的市場競爭（1）資金的大小是典當(dāng)行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)和條件，資本充足才有競爭優(yōu)勢，而資金不足 是典當(dāng)行發(fā)展的瓶頸。目前我國典當(dāng)行的資金來源只有自有資金和通過銀行貸款兩種方式，但 典當(dāng)行從銀行所能貸的款比較有限，甚至無法貸到款，典當(dāng)行業(yè)也存在融資難問題。可以借鑒 學(xué)習(xí)美國典當(dāng)行資本運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)行股票上市，進(jìn)行資本運(yùn)作，擴(kuò)大資金來源。就目前我國 實(shí)際情況，解決資金問題，典當(dāng)行可采取股權(quán)轉(zhuǎn)讓增資，吸引那些愿意進(jìn)入金融行業(yè)的民營資 本，以解決自身資金不足問題，目前這是一個新的趨勢。（2）做大做強(qiáng)主體傳統(tǒng)業(yè)

8、務(wù)，把國內(nèi)一批比較好的典當(dāng)企業(yè)聯(lián)合起來，進(jìn)行跨區(qū)域的業(yè)務(wù) 合作。學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行連鎖經(jīng)營，連鎖制是一種現(xiàn)代化的企業(yè)組織形式，能使企業(yè)管理標(biāo) 準(zhǔn)化、專業(yè)化和統(tǒng)一化，鼓勵有實(shí)力且經(jīng)營能力、品牌、聲譽(yù)較好的典當(dāng)行發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)絡(luò)以實(shí) 現(xiàn)規(guī)?；B鎖經(jīng)營，有利于典當(dāng)行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、提升管理水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。（3）加強(qiáng)風(fēng)險防范。由于信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險等原因會使典當(dāng)行產(chǎn)生信貸違 約風(fēng)險，典當(dāng)行融資雖有抵押質(zhì)押物做擔(dān)保，但依然存在信貸風(fēng)險，產(chǎn)生典當(dāng)糾紛和不良貸款， 靠變現(xiàn)抵押質(zhì)押物來償還貸款本息，對典當(dāng)行來說也是費(fèi)時費(fèi)力，會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。典當(dāng)企 業(yè)需加強(qiáng)事前風(fēng)險防范，培養(yǎng)專業(yè)人才，加強(qiáng)風(fēng)險防范

9、意思，落實(shí)有關(guān)金融監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險處 置責(zé)任。加強(qiáng)對典當(dāng)資金來源的監(jiān)管，防止違規(guī)吸收存款，防止吸收來路不明的資金，嚴(yán)禁非 法集資，積極防范融資風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。探索利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開拓業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本、傳播快、無 地域和時間限制等優(yōu)勢，國外許多典當(dāng)企業(yè)已經(jīng)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)開展奢侈品、珠 寶等典當(dāng)業(yè)務(wù)。建立全國絕當(dāng)品電子商務(wù)平臺，有條件的典當(dāng)企業(yè)可開設(shè)網(wǎng)上營銷渠道，網(wǎng)上 銷售絕當(dāng)品。建立不良征信記錄庫，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)，結(jié)合大量積累的征信記錄，可 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上典當(dāng)業(yè)務(wù)。建立互融CLUB平臺，可開展含P2P、眾籌、投資理財(cái)?shù)纫恍I(yè)務(wù)，典當(dāng)行 和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，為典當(dāng)