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1、無(wú)憂商務(wù)網(wǎng) 5ucom 共享和傳播管理資源，引導(dǎo)管理人實(shí)現(xiàn)杰出管理 .無(wú)憂商務(wù)網(wǎng) 5ucom 共享和傳播管理資源，引導(dǎo)管理人實(shí)現(xiàn)杰出管理 ：.；無(wú)憂商務(wù)網(wǎng) 5ucom 共享和傳播管理資源，引導(dǎo)管理人實(shí)現(xiàn)杰出管理 無(wú)憂商務(wù)網(wǎng) 5ucom 共享和傳播管理資源，引導(dǎo)管理人實(shí)現(xiàn)杰出管理 保 險(xiǎn) 通 訊中國(guó)社會(huì)保證與保險(xiǎn)論壇主辦 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研討所協(xié)辦 第 12期 2003年10月上海統(tǒng)智企業(yè)管理咨詢 資助 熱點(diǎn)聚焦：酒醉駕車能否投保？對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注，反映了內(nèi)地私家車輛快速增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)。以北京為例，北京市交通管理局在8躍日宣布，北京的機(jī)動(dòng)車輛正式突破200萬(wàn)輛，其中私人擁有128萬(wàn)輛，占總數(shù)的6

2、4%。北京的常住人口大約是香港的兩倍，然而登記車輛數(shù)目卻高達(dá)香港的4倍之多。汽車的高增長(zhǎng)，不但對(duì)道路流量呵斥考驗(yàn)，也隱含著交通不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)升高。在今年1月1日以前，內(nèi)地車輛采取一致費(fèi)率，今年才開場(chǎng)推行全國(guó)的車輛險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，因此保險(xiǎn)公司和車輛駕駛?cè)吮纫酝P(guān)懷車輛險(xiǎn)產(chǎn)品與保費(fèi)。去年內(nèi)地機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)總收入到達(dá)450億元人民幣，占全體非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的6成以上，無(wú)疑是國(guó)內(nèi)財(cái)富保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種。車險(xiǎn)費(fèi)率在年初開場(chǎng)市場(chǎng)化之后，各公司所推出的產(chǎn)品五花八門，保費(fèi)計(jì)算因人、車、用途、地域等分類原那么而有所不同。整體而言，內(nèi)地的汽車保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)進(jìn)入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。隨著車險(xiǎn)產(chǎn)品與費(fèi)率的開放，總部位于上海的

3、天安保險(xiǎn)公司推出了一個(gè)“非常事故損失特約險(xiǎn)的車輛附加險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是為酒后駕車肇事者提供保險(xiǎn)，即“在交通事故責(zé)任認(rèn)定書載明的駕駛?cè)孙嬀岂{車肇事，致使第三者人身傷亡或財(cái)富直接損失以及本身乘客蒙受傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人擔(dān)任賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)條款的商定，承當(dāng)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)車輛附加條款推出后，在內(nèi)地引發(fā)許多爭(zhēng)議。天安保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)同意上市的，并于年初開場(chǎng)曾經(jīng)在全國(guó)20多個(gè)城市的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售，8個(gè)月來(lái)，有300多輛車投保了這一附加險(xiǎn)，至今沒(méi)有發(fā)生任何出險(xiǎn)賠付。對(duì)于有人批判，這一產(chǎn)品違反保險(xiǎn)合同“不得損害社會(huì)公共利益中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十一條的規(guī)定，該公司的看法是，這個(gè)險(xiǎn)

4、種的目的在于保證酒后駕車事故中的無(wú)辜受害者，因此完全符合維護(hù)社會(huì)公共利益的原那么。他們強(qiáng)調(diào)，這種保險(xiǎn)就像盜搶險(xiǎn)等犯罪保險(xiǎn)一樣，保證的是受害人而非肇事人的利益，與違法行為并無(wú)直接關(guān)系。但是普通保險(xiǎn)的根本法律原那么和保險(xiǎn)合同的根本要件是：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需有保險(xiǎn)利益，并且保險(xiǎn)合同必需符合法律目的。酒醉駕車肇事，和超速、闖紅燈等肇事一樣，屬于車險(xiǎn)的除外損失緣由，由于這些肇事緣由系違反國(guó)家刑事法律的犯罪行為。這些行為都是可以防止的，行為本身是故意而非過(guò)失，因此屬于不可轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。肇事者不但必需面對(duì)刑事責(zé)任，還必需單獨(dú)承當(dāng)受害人的民事責(zé)任。假設(shè)違法行為所呵斥的損失可以轉(zhuǎn)移，不但破壞了保險(xiǎn)所賴以維系的根

5、本法律原那么，嚴(yán)重的品德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使路上充溢冒險(xiǎn)的駕駛?cè)?，釀成更多的車禍?zhǔn)鹿?。保險(xiǎn)公司雖然開設(shè)這種保險(xiǎn)是為了保證車禍?zhǔn)鹿实氖芎θ耍欢蝗缟鲜?，?duì)于違法行為所呵斥的賠償責(zé)任，由于其故意的本質(zhì)，應(yīng)該由肇事者單獨(dú)接受后果。假設(shè)肇事者確實(shí)無(wú)才干承當(dāng)受害人的醫(yī)療及其他費(fèi)用，那么應(yīng)對(duì)比處置其他刑事案件受害人補(bǔ)償方式一樣，由國(guó)家成立的保證基金來(lái)賠付，讓受害人可以得到根本的補(bǔ)償和保證，這種補(bǔ)償機(jī)制才有助于維系社會(huì)的穩(wěn)定與公平。此外，酒醉駕車保險(xiǎn)可以預(yù)見(jiàn)的高損失率，還能夠使低風(fēng)險(xiǎn)的駕駛?cè)俗罱K轉(zhuǎn)而選擇他去。長(zhǎng)期下來(lái)，天安保險(xiǎn)公司終究得面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)逆選擇所呵斥的經(jīng)濟(jì)后果。改革試點(diǎn)討論：中壽集資擬增50%至234億趁國(guó)企

6、在香港備受追捧之際，中國(guó)最大的保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽保險(xiǎn)抓緊上市良機(jī)，方案擴(kuò)展在港上市集資額50%，至30億美圓約合234億人民幣，并于2003年9月16日公布上市方案概略，假設(shè)中國(guó)人壽勝利掛牌，將會(huì)搶閘成為首家在港上市的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。擁有內(nèi)地高達(dá)五分之三的壽險(xiǎn)市場(chǎng)的中國(guó)人壽，其懂事長(zhǎng)王憲章泄漏，中壽本來(lái)方案在港發(fā)行新股集資約20億美圓折合約156億元人民幣，但因總公司去年和今年上半年表現(xiàn)理想，故財(cái)務(wù)顧問(wèn)建議可擴(kuò)展集資規(guī)模。王憲章表示，將與財(cái)務(wù)顧問(wèn)中國(guó)國(guó)際金融公司、花旗集團(tuán)、瑞士信貸第一波士頓和德意志銀行，宣布出賣新股概略。中國(guó)人壽去年盈利8.15億人民幣，增長(zhǎng)8%，去年保費(fèi)收入達(dá)1 287億元，總

7、資產(chǎn)達(dá)3 000億元，員工人數(shù)65 232人。據(jù)了解，中國(guó)人壽這次上市資產(chǎn)不包括99年前的保單收益，僅透過(guò)中國(guó)人壽于5月宣布重組，以改善公司資產(chǎn)素質(zhì)的上市要求而成立的子公司出賣新股。早前擔(dān)任中國(guó)人壽重組的高層人士指出，99年前出賣的保單是中國(guó)人保簽定的，且保證有高報(bào)答，因此只需 新子公司才干符合上市要求。據(jù)悉，中國(guó)人壽方案在港上市的資產(chǎn)組合，為99年以后收取的保單收益，涉及的總資產(chǎn)逾300億美圓折合約2 340億港幣。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，99年后保險(xiǎn)公司給予保單持有人的年利率不能超越2.5厘。因此，中國(guó)人壽將有關(guān)部分上市，可以確保壽險(xiǎn)公司的報(bào)答率，亦可以減低投資者的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，中國(guó)人壽有關(guān)資

8、產(chǎn)的投資報(bào)答率平均達(dá)4厘或以上。海外資歷考試系列五：英國(guó)精算學(xué)會(huì)精算師資歷考試英國(guó)精算師資歷考試是英國(guó)精算學(xué)會(huì)和英國(guó)精算公會(huì)結(jié)合主辦的精算師從業(yè)資歷考試。經(jīng)過(guò)該考試后獲得的精算師被全世界成認(rèn)。目前，英國(guó)精算師資歷和美國(guó)精算師資歷以及日本核算師資歷，共同構(gòu)成了保險(xiǎn)精算師資歷的三大支柱，在國(guó)際保險(xiǎn)界享有極高的聲望。2000年以前，英國(guó)精算師資歷考試分為A、B、C、D、E五個(gè)系列，但自2000年以后，英國(guó)精算師資歷考試體系將進(jìn)展改革，考試科目包括四個(gè)系列：“100系列、“200系列、“300系列和“400系列?？忌?jīng)過(guò)“100、“200、“300系列考試的一切考試科目，即可獲得準(zhǔn)精算師資歷證書，再經(jīng)

9、過(guò)“400系列的恣意一門科目后，即可獲得英國(guó)精算學(xué)會(huì)和英國(guó)精算公會(huì)頒發(fā)的精算師資歷證書。1994年，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)初次引入英國(guó)精算師資歷考試，1998年，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)在上海市設(shè)立了我國(guó)第二家英國(guó)精算師考試中心。我國(guó)考生參與該項(xiàng)資歷考試的費(fèi)用支出均有三個(gè)選擇：(1)公費(fèi)。(2)公費(fèi)。我國(guó)各家保險(xiǎn)公司對(duì)此的規(guī)定并不完全一致，詳細(xì)情況可向所在公司的人事或教育培訓(xùn)部門咨詢。(3)獲得資助。目前，僅有英國(guó)鷹星保險(xiǎn)公司為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)精算班研討生提供全科資助。一、報(bào)名資歷：只需英國(guó)精算學(xué)會(huì)的會(huì)員方可報(bào)名參與考試(懇求參與英國(guó)精算學(xué)會(huì)，首先必需向該學(xué)會(huì)提出懇求，待同意后，每年向該會(huì)交納27英鎊的會(huì)費(fèi))。二、考試

10、內(nèi)容：自2000年起，考試內(nèi)容共包括14門必修課，其中包括“100系列的9門、“200系列的1門和“300系列的4門，此外，考生可以從“400系列中選修1門。英國(guó)精算師資歷考試“100系列科目：統(tǒng)計(jì)模型、金融數(shù)學(xué)、隨機(jī)模型、生存摸型、精算數(shù)學(xué)精算數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)與財(cái)務(wù)報(bào)告、金融經(jīng)濟(jì)。英國(guó)精算師資歷考試“200系列科目：，目的旨在培育學(xué)員向非精算人士解釋精算概念和精算控制技術(shù)的才干。從2000年以后本課程的試題將有中文卷。英國(guó)精算師資歷考試“300系列科目：程目的是為精算師未來(lái)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)能用精算方法對(duì)投資進(jìn)展評(píng)價(jià)，選擇資產(chǎn)負(fù)債匹配的最正確方法。課程目的是確保資歷較淺的精算師能運(yùn)用精算技術(shù)保

11、證長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)安康開展。課程目的是確保資歷較淺的精算師能運(yùn)用精算技術(shù)保證非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)安康開展。課程目的是確保資歷較淺的精算師能運(yùn)用精算技術(shù)對(duì)英國(guó)各種退療養(yǎng)老金及相關(guān)福利業(yè)務(wù)進(jìn)展設(shè)計(jì)和監(jiān)管。英國(guó)精算師資歷考試“400系列科目：投資與資產(chǎn)管理資歷考試、人壽保險(xiǎn)資歷考試、財(cái)富保險(xiǎn)資歷考試、養(yǎng)老金資歷考試。*科目“400系列是與“300系列相對(duì)應(yīng)的各詳細(xì)方向的資歷考試三、考試安排：一年舉行兩次，分別安排在4月和9月。四、報(bào)名及考試地點(diǎn)：(1)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)英國(guó)精算考試中心地址：北京市海淀區(qū)學(xué)院南路39號(hào)，：100081：(010)62288627，62288628；：(010)62289350(2)上海財(cái)

12、經(jīng)大學(xué)英國(guó)精算考試中心地址：上海市國(guó)定路777號(hào)，：200433：(021)65111000-2302；：02165114738典型案例分析：偽造、涂改有關(guān)證明騙取保險(xiǎn)金案 案情：1996年6月7日，宋某為本人的貨車向河南某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。1997年5月30日晚，保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的天津北區(qū)交警隊(duì)報(bào)了案。該保險(xiǎn)公司當(dāng)即決議派人去天津查勘現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)天津時(shí)，肇事車輛已被拖至天津市某汽車修繕廠修繕。經(jīng)了解，情況如下：5月30日，貨車行駛在天津北部時(shí)，迎面駛來(lái)一輛富康轎車。為躲避一個(gè)橫

13、穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤過(guò)猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實(shí)，但交警隊(duì)尚未進(jìn)展責(zé)任認(rèn)定。1個(gè)月后，宋某帶著各種證明和資料來(lái)這家保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過(guò)、事故責(zé)任認(rèn)定書、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明資料。保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)宋某提供的天津北區(qū)交警隊(duì)的交通事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、經(jīng)濟(jì)賠償憑證上所蓋公章印模在幾個(gè)單證中的字體和顏色不一致，有異常。保險(xiǎn)公司決議派員再赴天津調(diào)查。業(yè)務(wù)員首先到達(dá)天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院，核實(shí)住院收據(jù)。經(jīng)過(guò)比較，宋某提供的住院收據(jù)

14、上的印章與該院住院處的收費(fèi)印章差別很大。為了查明兩名傷者的真實(shí)醫(yī)療費(fèi)，經(jīng)過(guò)微機(jī)查得轎車司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)為10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的19543.8元，另一名乘坐人的醫(yī)療費(fèi)那么沒(méi)有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為36276.9元。最后，該院出具了沒(méi)有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。隨后，公司的業(yè)務(wù)員又來(lái)到天津市北區(qū)交警隊(duì)，對(duì)有關(guān)證明、憑據(jù)的真實(shí)性作進(jìn)一步的調(diào)查。交警支隊(duì)事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回想說(shuō)，這起事故是由雙方自行協(xié)商處理的，我們沒(méi)有進(jìn)展調(diào)解，并找出存檔的事故原始資料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是1997年7月17日開出的。富康轎車違章超車，違反交通管理?xiàng)l例的有關(guān)

15、規(guī)定，負(fù)主要責(zé)任，貨車司機(jī)駕駛車輛采取措施不當(dāng)，負(fù)事故的次要責(zé)任。這與“索賠資料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。存檔時(shí)事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富，貨車車主要負(fù)擔(dān)轎車方的損失54872.4元。交警隊(duì)也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。保險(xiǎn)公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了回絕賠償?shù)奶幹脹Q議。分析：首先從普通的常識(shí)來(lái)分析，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。第27條第3、4款從法律的角度給出了根據(jù)，該條款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受害人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛偽的事故緣由或者夸張損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的

16、部分不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，該當(dāng)退回或者賠償。其次，該案例構(gòu)成了保險(xiǎn)法所認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的一種，第131條規(guī)定：“(五)偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛偽證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛偽的事故緣由或者夸張損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。情節(jié)細(xì)微，不構(gòu)成犯罪的，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處分。再次，第198條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)富評(píng)價(jià)人故意提供虛偽的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，還有能夠因此冒犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險(xiǎn)

17、詐騙罪。2003中國(guó)銀行保險(xiǎn)與競(jìng)爭(zhēng)性分銷渠道論壇2003年10月28-29日 上海 香格里拉酒店主辦方 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、金融保險(xiǎn)研討所組織方 EFG (EnlightForum Global)協(xié)辦單位 Asia Pacific Risk and Insurance Association傳媒協(xié)作 亞洲保險(xiǎn)評(píng)論、中國(guó)商業(yè)評(píng)論、亞洲銀行家、亞洲資本、中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)會(huì)議背景對(duì)保險(xiǎn)而言，產(chǎn)品傳送給消費(fèi)者的最后一步就是分銷，這是保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分。直銷、保險(xiǎn)代理商、銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、網(wǎng)絡(luò)等，看上去我們是有許多的選擇渠道，但終究哪一種是保險(xiǎn)公司的最正確選擇呢？雖然近來(lái)經(jīng)常會(huì)見(jiàn)到保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等的大肆宣傳

18、，但都沒(méi)有獲得料想的效果，代理傭金仍沒(méi)有一個(gè)一致規(guī)范。在這種情形下，銀保協(xié)作可以說(shuō)是最好的一種分銷渠道，在西方日趨成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，銀保協(xié)作一直堅(jiān)持著快速開展。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)公司大多數(shù)經(jīng)過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在歐洲，如意大利、德國(guó)、英國(guó)等，銀行銷售的保費(fèi)收入占整體保費(fèi)的15-20%。法國(guó)是全球第三大保險(xiǎn)國(guó)，大約60%的保費(fèi)收入經(jīng)過(guò)銀行渠道實(shí)現(xiàn)。近來(lái)，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)的銀保協(xié)作得到了越來(lái)越多的關(guān)注，專家們確信中國(guó)的銀保協(xié)作事業(yè)正在日趨成熟。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，終究如何進(jìn)展渠道拓展？先進(jìn)的通訊技術(shù)能否被運(yùn)用到渠道中？經(jīng)過(guò)建立勝利的分銷渠道，保險(xiǎn)公司就可以大幅度擴(kuò)展市場(chǎng)份額，又可以獲得忠實(shí)的客戶，同時(shí)還能降低本錢，以致打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，獲得較高收益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷進(jìn)展渠道創(chuàng)新與整合，使他們真正成為公司價(jià)值鏈的一部分，同時(shí)保險(xiǎn)公司必需積極進(jìn)展研討市場(chǎng)情況，并不斷進(jìn)展調(diào)整，順應(yīng)它，只需這樣才干更快的搶占市場(chǎng)，提升公司本身開展的潛力。本次會(huì)議的主要議題是討論如何開展保險(xiǎn)公司與