百姓征信知識問答

1、百姓征信知識問答1第一篇 個人征信ABC 征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的左傳里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。辦貸款、找工作，常常會聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒，有關您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的“信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結果，它被人們形容為“經(jīng)濟身份證”，可以用來證明您是否守信。有人說信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”如此重要的東

2、西，您怎么可以不關注，不了解呢？本書的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認真研究了國外上百年的征信經(jīng)驗后得出的，希望對您了解征信有所幫助。21. 什么是征信？ 簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關系就越密切。32

3、. 為什么要征信？ 過去，個人經(jīng)濟活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關系?，F(xiàn)在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域范圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會非常的費時費力，結果可能是達不成交易、或影響自己的發(fā)展，個人的生活水平和社會發(fā)展水平將會受到很大的影響。 比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可

4、能就不是很劃算了。4 人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個結論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認識，由專業(yè)化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟金融活動。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個基本的準則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。 所以說，征信是適應現(xiàn)代經(jīng)濟的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信

5、履約的行為習慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。53. 征信“征”什么？征信，要“征”您以下幾方面的情況： “您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯(lián)系方式等。 “您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費后付款的服務等。 “您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業(yè)費用等。 “您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟活動相關的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟案

6、件的判決信息、已公告的欠稅信息等。 需要指出的是，征信機構采集的信息都是您在經(jīng)濟金融活動中產(chǎn)生的信用信息，對于一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，征信機構是不采集的。64. 征信由“誰”征？ 征信由征信機構，即獨立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機構來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務的機構都是一些具有公信力的機構，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽、具有較強的專業(yè)水平的市場化機構，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機構是市場化的機構，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機構。75. 誠信、信用、征信是一回事嗎？誠信、信用、征信三個詞看上去相近，但其差

7、別還不小。誠信是人們誠實守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行為，因此，可以進行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”。8 信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時還款、交費等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿

8、意還，但客觀上確實做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，由于原因很復雜，很難進行道德上的評判，但可以根據(jù)經(jīng)驗、規(guī)律以及一個人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學和統(tǒng)計上的方法，來預測某個人未來“說話不算數(shù)”，不能按時履約的可能性有多大。9 征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不是“誠信”信息，因為一個人誠信與否，是個人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個放之四海而皆準的標

9、準，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。106. 征信信息哪里來？征信機構從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構：提供貸款的機構。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費后付款服務的機構。主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣公司等公共事業(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。此外，上述機構還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務時提供給這些機構的。法院、政府部門。民事經(jīng)濟案件責任一方的信

10、息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。117. 為何不向本人征集信息？保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負債信息，從道理上講，負債信息從債權人那里采集要比從債務人那里采集更客觀。保證信息采集更加可行。征信機構如果從本人那里逐個采集信息，工作效率會遠遠低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。保證信息的及時性和連續(xù)性。征信機構需要對信息進行及時更新，如果從個人那里逐個采集信息，信息更新很難得到保證。128. 什么是正面信息？正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能

11、算是正面信息?。科鋵?，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費后付款的服務，這些事實本身就表明銀行和商家信任您，對您來說都是正面信息。當然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言，絕對是正面的信息。13另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務容易，但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務則是一件相當不容易的事。做到了這一點，就說明您有較強的信用意識，同時具備相當?shù)墓芾碜陨碡攧盏哪芰Γ瑢ι虡I(yè)銀行等放貸機構而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。小知識：信用交易是指在交易

12、中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對方向您提供資金、商品或服務的活動。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務后付費，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。149. 什么是負面信息？負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負面的。如果一段時間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹慎。151

13、0. 什么是個人信用報告？個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機構擁有的所有關于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運營商給您提供的先打電話后付費的服務等；另一類信用報告是給銀行或其他機構看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務的機構名稱，即沒有與您進行信用交易的機構的信息，除非這家機構就是查詢您的信用報告的機構。1611. 為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)

14、濟身份證”？作為一個成年的中國公民，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，每個人的經(jīng)濟活動越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進行交易的決定。17個人信用報告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個有經(jīng)濟活動的人都有個人信用報

15、告，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。個人信用報告的應用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟身份證”。1812. 個人在征信活動中有什么權利？個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權利：知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

16、異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構提出來，由征信機構按程序進行處理。1913. 個人在征信活動中有什么義務？作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費、電費、燃氣費等時，應向商業(yè)銀行等機構提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應及時告知相關機構，相關機構會進行信息的及時更新。關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。2014.

17、 別人可以隨便看您的信用報告嗎？不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。21法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的

18、規(guī)定，征信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權。2215. 征信為什么需要監(jiān)管？征信要監(jiān)管，主要目的是保護數(shù)據(jù)主體您的利益，同時，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個人信用信息是個人在經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場經(jīng)濟條件下，個人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個人利益與公眾利益的平衡中，個人必須有限地讓度其隱私。為了保護個人的合法權益，防止個人信息不被濫用，需要一個有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機構及其

19、業(yè)務。對個人征信進行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護隱私，以及信息披露和便于個人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機構“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護個人的利益。23糾錯權。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數(shù)據(jù)報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的，在國外，大部分負面

20、記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個人由于種種原因確實無法償還債務，這些負面記錄也不會跟隨一輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來 24同時，征信在歐美等已經(jīng)是一項重要的社會制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項制度，原因就在于市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而征信制度是市場經(jīng)濟的一個基礎。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關系到你我個人的利益，更是關系到一國經(jīng)濟和社會發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。2516. 征信機構給您提供哪些服務？提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機構應盡的一項義務，因

21、此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機構提出申請，征信機構必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項服務在很多國家是有償?shù)?。接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實不符，您可以向征信機構提出來，征信機構必須有專人接受并處理您的異議申請。修改信用報告中的錯誤信息。如果查實您信用報告中記載的信息被征信機構搞錯了，征信機構必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構搞錯了，則征信機構必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機構更正錯誤。2617. 什么是個人信用評分？個人信用評分是指除信用報告外，征信機構提供的另一項重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。

22、它通常以借款人過去的還款情況等特征指標為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。2718. 征信機構的評分與銀行的評分為什么不一樣？征信機構和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機構，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎不同。征信機構評分的數(shù)據(jù)基礎是征信機構自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結合征信機構的數(shù)據(jù)進行的評分。征信機構評分和銀行評分的目

23、的也不同。征信機構給出的評分結果主要是用于考察您在進行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。 28而銀行評分側重考察您在銀行某項具體業(yè)務上的風險，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關，比如側重考察您使用某種信用卡的風險。在實際生活中，征信機構的評分與銀行的評分互相補充。將兩者結合起來使用，更能全面、深入地反映一個客戶的風險水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機構的評分可以為他們的業(yè)務開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時征信機構的評分就能給銀行提供一個很好的參考。2919. 國外有征信嗎？有。征信在歐美發(fā)達國家已有100多年的歷史。最初是

24、提供賒銷服務的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機構提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務。從20世紀70年代開始，西方發(fā)達國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要的作用。3020. 國外征信有什么新的發(fā)展趨勢？建立征信體系的國家越來越多。許多國家認識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項調(diào)查，在20世紀60年代以前，只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。同樣在20世紀60

25、年代以前，只有7個國家建立了市場化的征信機構，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個國家建立了市場化的征信機構。征信機構越來越重視正面信息的價值。許多征信機構不但采集負面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。征信機構利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務。除了傳統(tǒng)的信用報告查詢外，征信機構還開發(fā)出信用評分、市場服務、欺詐監(jiān)測等一系列增值服務。 31征信機構開始整合。例如，在20世紀初的美國，最多時有2 000多家地方性的征信機構。經(jīng)過長期的市場競爭，現(xiàn)在占領市場的只是少數(shù)幾家全國性的征信機構。一些大型征信機構還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進入新興市場經(jīng)濟國家。征信服務逐

26、漸擴展到非傳統(tǒng)領域。征信機構除向商業(yè)銀行等金融機構提供服務外，還逐漸向電信、保險等機構提供服務。這是因為客戶享受先打電話后付費的服務也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟身份證”。同時，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費用、保險欺詐等風險與客戶的消費信貸風險之間存在一定的關聯(lián)，征信機構所收集的反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險機構等更好地識別和控制風險。3221. 信息技術發(fā)展對征信有什么影響？信息技術對征信的發(fā)展起著巨大的促進作用。信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠

27、手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機構與商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡快速傳送?，F(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。信息價值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫技術的幫助下，一些大型征信機構建立了龐大的數(shù)據(jù)庫，采集、儲存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術的支持下，征信機構能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價值的個人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評分、欺詐監(jiān)測等一系列高技術含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。33信息服務水平實現(xiàn)了飛躍。有了信息技術的支持，征信的網(wǎng)絡大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機構能夠在全國范圍采集信用信息，能夠向全國范圍的商業(yè)銀行等機構提供快捷的信息服務。這

28、在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。34第二篇 您身邊的征信正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我的身邊?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務院的要求，中國人民銀行在短短兩年多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)濟活動的人都擁有了“經(jīng)濟身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。3522. 中國為什么需要建立個人征信體系？如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，適應現(xiàn)代經(jīng)

29、濟發(fā)展的需要。目前，我國實行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的政策已進入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機構也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準，也只需要3天左右的時間。 36整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利

30、，發(fā)展征信，從而填補我國金融服務基礎設施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。另外，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。作為市場經(jīng)濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。 37然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自

31、身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。3823. 中國個人征信體系建設取得了哪些進展？建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設是從1999年中國人民銀行批復同意在上海開展個人消費信用信息服務試點開始起步的。2004年，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記 39錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網(wǎng)點

32、，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構借的錢，其相關信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機構借錢，不管是在北方的黑龍，還是在南方的海南，這家金融機構都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機構累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個月，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！征信相關制度建設有了新進展。2005年，中國人民銀行制定并頒布了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，采

33、取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運行。40征信概念開始走進百姓生活。中國人民銀行從2005年起面向大學生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關金融知識的宣傳教育。在這項工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關注自己的信用狀況。4124. 什么是個人信用數(shù)據(jù)庫？個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關政府部門和其他法

34、定用途提供信用信息服務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。4225. 個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點？全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機構、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。廣泛的機構覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。43廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，

35、還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及您遵紀守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。4426. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？因為社會的發(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地

36、區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟活動也已經(jīng)是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟、最有效的辦法。另外，我國的信貸市場已基本實現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進行審批。在信用風險管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學模型。 4

37、5試想，如果由各地獨立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費，更為嚴重的是，這種分散的結構，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。從國外情況看，在征信領域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機構，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的

38、問題。4627. 為什么要大家一起建？個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準不準，你我自己最清楚，自己的事要自己關心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當然需要大家的積極參與。47其次，很多關于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機構等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持

39、。再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機構外，其他政府部門、社會團體和企業(yè)，都應當是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。最后，征信在中國是一項新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實踐的基礎上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實施，需要社會各界的積極支持和參與。4828. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)濟活動的人都應當被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。

40、個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴格按照相關法律法規(guī)的規(guī)定進行的，個人的合法權益是得到充分保障的。4929. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領域以外的信用信息。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部

41、分地區(qū)的電信用戶繳費信息，26個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個地（市）的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養(yǎng)老保險的信息。隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。5030. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月

42、不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息（見附錄4中的“貸款明細信息”）。5131. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細信息”）。5232. 個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學貸款信息嗎？采集！國家助學貸款是商業(yè)銀行等金融機構按照國家政策，向經(jīng)濟困

43、難的大學生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。5333. 個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息 個人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。5434. 為什么還要采集我已還清的信貸信息？有些朋友認為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關信息就應該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，

44、即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因為發(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中。5535. 為什么要采集“為他人貸款擔?！钡男畔?？擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責任，當被擔保人在貸款主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務時，擔保人必須在其擔保范圍內(nèi)承擔擔保責任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集

45、“為他人貸款擔?！钡男畔ⅲ梢愿娴胤从硴Ｈ说男庞脿顩r。5636. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息？個人享受電信企業(yè)和水、電、燃氣公司等公用事業(yè)機構提供的先消費后付款的服務、每月繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人日常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業(yè)費用的行

46、為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費用的人畢竟遠遠多于不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用符合廣大個人的利益。5737. 采集哪些人的哪些電信繳費信息？個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費后付款方式服務且其身份已被電信企業(yè)核實過的個人的電信繳費信息。采集的繳費信息包括正常繳費信息和欠費信息，其中正常繳費信息只涉及繳費狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔心您的正常繳費余額會被人看到。而欠費信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費信息。另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信

47、增值業(yè)務費用的信息。5838. 為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費信息？個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務糾紛而拒絕支付相關費用，這樣的欠費信息也會進入個人信用數(shù)據(jù)庫。當然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費產(chǎn)生的原因。5939. 為什么要采集配偶信息？按照中華人民共和國婚姻法的規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間獲得的財產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方在法律上是一個經(jīng)濟實體，商業(yè)銀行在考察個人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數(shù)據(jù)庫會采集配偶的姓名

48、、證件號碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務時告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務關系時，請如實告知銀行關于您的婚姻狀況及配偶情況。6040. 為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實為責任一方且具有償付

49、義務，這類信息各國征信機構都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關事宜。6141. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務，商業(yè)銀行等金融機構就會自動將您相關的個人信用信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。6242. 采集外國人在中國的信用信息嗎？只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等

50、金融機構發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務，其相關信息就會被報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。6343. 采集境內(nèi)外資金融機構的信貸信息嗎？采集。按照個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機構還是外資金融機構，只要在中國境內(nèi)從事個人信貸業(yè)務，都應當向個人信用數(shù)據(jù)庫報送相關信息。2006年11月，按照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國向外資銀行全面開放了個人銀行業(yè)務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入部分外資金融機構，與之相關的貸款信息被納入了個人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)或打算開展個人信貸業(yè)務的外資金融機構，也正在積極進行相關業(yè)務和技術上的準備，與個人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報送相關信息。6444. 我

51、沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟活動。6545. 為什么不采集個人存款信息？個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負債信息，金融機構共享負債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機構要為存款人保密，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)

52、庫不采集個人存款信息。6646. 個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按月更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。6747. 如何保護個人隱私？個人信用數(shù)據(jù)庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信

53、息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。68個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進行管理，每一個用戶在進入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關處理。6948. 如何保證信息安全？個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術兩方面保證信

54、息安全。制度安排。中國人民銀行頒布了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據(jù)庫的運行和管理進行了詳細的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。70技術層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預，由計算機自動處理。整個個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認證。這些措施完全

55、可以保證個人信息的安全。7149. 加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請？個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據(jù)庫。小知識：按照中國人民銀行2003年頒布的人民幣銀行結算賬戶管理辦法，結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。7250. 我國有哪些保護個人隱私的法律法規(guī)？我國有許多法律法規(guī)對保護個人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 中華人民共和國憲法第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，這是我國法律對隱私權進行保護

56、的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害?！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關或者檢察機關依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密?！?3中華人民共和國合同法第六十條第二款規(guī)定：“當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！钡诹畻l還規(guī)定：“當事人應當按照

57、約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！敝腥A人民共和國商業(yè)銀行法第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 74第三十條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權

58、拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?！贝送猓袊嗣胥y行還頒布了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進行了規(guī)范，規(guī)定了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。75第三篇 個人信用報告探秘征信為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案又稱“個人信用報告”，它是每個人的“經(jīng)濟身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動中

59、方便地讓對方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個人信用報告，告訴您怎么查詢自己的信用報告、您的信用報告會被誰在什么情況下被看到、如何防止您的信用報告被非法違規(guī)使用等。51. 個人信用報告是哪個機構出具的？目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告。7652. 個人信用報告有幾個版本？中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人查詢版供本

60、人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構的名稱全部展示。小知識：授信機構是指給您提供信用服務的機構，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費后付款服務的電信等公用事業(yè)單位。7753. 個人信用報告與個人信用調(diào)查報告有什么不同？產(chǎn)生的方式不同。個人信用報告是征信機構將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個人信用調(diào)查報告是專業(yè)信用調(diào)查機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式獲取調(diào)查對象的相關信息從而形成的一種調(diào)查報告。內(nèi)容不同。個人信用報告的核心部分是個人與商業(yè)銀行等金融機構之間的信貸交易信息。而個人信用調(diào)查報告主要記載個人在信貸