建設(shè)工程保險(xiǎn)和索賠

1、建設(shè)工程保險(xiǎn)與索賠第一部分、工程保險(xiǎn)與索賠實(shí)務(wù)第一節(jié)、國(guó)法律、示文本相關(guān)規(guī)定第二節(jié)、FIDIC合同規(guī)定第三節(jié)、國(guó)際銀行項(xiàng)目規(guī)定第四節(jié)、一般投保程序、投保原則和保險(xiǎn)類(lèi)型的選擇第五節(jié)、投保人與投保標(biāo)的第六節(jié)、確定保險(xiǎn)期間第七節(jié)、保險(xiǎn)金額與賠償限額第八節(jié)、免賠額的設(shè)定第九節(jié)、選擇工程保單第十節(jié)、確定使用條款第十一節(jié)、優(yōu)化投保方式第十二節(jié)、工程保險(xiǎn)索賠第二部分、保險(xiǎn)索賠案例第一部分 工程保險(xiǎn)與索賠實(shí)務(wù)工程保險(xiǎn)投保是指投保人（承包商、業(yè)主或其他相關(guān)建設(shè)主體）根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，在作出保險(xiǎn)安排計(jì)劃，確定標(biāo)的、選擇條款和確定保險(xiǎn)人的賠償條件后，向保險(xiǎn)人提交保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，保險(xiǎn)按照一定程序作出承保決定后

2、，投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的整個(gè)活動(dòng)過(guò)程。工程投保方案的制定受多種因素的影響與制約，首先必須遵守國(guó)家有關(guān)工程保險(xiǎn)的法律法規(guī)，這是投保的基本前提，為此，先介紹有關(guān)法律、合同對(duì)工程保險(xiǎn)投保的規(guī)定，然后按照投保的一般程序介紹有關(guān)的容。第一節(jié) 國(guó)法律、示文本相關(guān)規(guī)定一、建筑法律的有關(guān)規(guī)定1998年3月頒布的建筑法第48條和原建設(shè)部關(guān)于加強(qiáng)建筑意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)的文件中，都要求建筑施工企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害險(xiǎn)，規(guī)定建筑職工意外傷害險(xiǎn)是法定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，也是保護(hù)建筑從業(yè)人員的合法權(quán)益，轉(zhuǎn)移企業(yè)事故風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)預(yù)防和控制能力，促進(jìn)安全生產(chǎn)的重要手段。二、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)貸款項(xiàng)目保險(xiǎn)的

3、安排規(guī)定國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行于1999年10月頒發(fā)的貸款項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定指出：開(kāi)發(fā)銀行人民幣貸款的國(guó)家大中型建設(shè)項(xiàng)目以及貸款額在3000萬(wàn)元（含3000萬(wàn)元）以上的其他建設(shè)項(xiàng)目，借款人或工程承包人等應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況投保。險(xiǎn)種包括建筑（安裝）一切險(xiǎn)、綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；借款人使用開(kāi)發(fā)銀行貸款自行采購(gòu)原材料、設(shè)備的，應(yīng)要求制造方、運(yùn)輸方、供貨方辦理產(chǎn)品制造、運(yùn)輸?shù)嚷募s環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)手續(xù)。三、建設(shè)工程施工合同（示文本）的規(guī)定1999年12月，原建設(shè)部和工商總局發(fā)布的建設(shè)工程施工合同（示文本）第二部分通用條款第40條規(guī)定： 1、開(kāi)工前，發(fā)包人為建設(shè)工程和施工場(chǎng)的自有人員及第三者人員生命財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用；2

4、、運(yùn)至施工場(chǎng)地用于工程材料和安裝設(shè)備，由發(fā)包人辦理保險(xiǎn)，并支付保險(xiǎn)費(fèi)用；3、發(fā)包人可以將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)委托承包人辦理，費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)；4、承包人必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，并為施工場(chǎng)地自有人員的生命財(cái)產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用；5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，發(fā)包人、承包人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失；6、具體投保容和相關(guān)責(zé)任，由發(fā)包人、承包人在專(zhuān)用條款中約定。第二節(jié) FIDIC合同規(guī)定工程項(xiàng)目在實(shí)施前需要購(gòu)買(mǎi)何種保險(xiǎn)，一般是在工程項(xiàng)目投標(biāo)過(guò)程中由業(yè)主和中標(biāo)承包商雙方協(xié)商確定的，工程項(xiàng)目實(shí)施階段的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)的安排最終會(huì)反映在工程承包合同中。國(guó)際咨詢(xún)工程師聯(lián)合會(huì)（

5、FIDIC）編輯出版的工程合同標(biāo)準(zhǔn)格式是受世界工程界廣泛認(rèn)可的合同本，其對(duì)于工程實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)都有較為詳細(xì)的規(guī)定，我國(guó)工程界也開(kāi)始結(jié)合國(guó)際化的工程（外資參與工程、世界銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行貸款工程）使用或推廣這一合同條款。一、FIDIC合同簡(jiǎn)介國(guó)際咨詢(xún)工程師聯(lián)合會(huì)（FIDIC）于1999年出版了4版合同標(biāo)準(zhǔn)格式，包括：施工合同條件、生產(chǎn)設(shè)備和設(shè)計(jì)施工合同條款、設(shè)計(jì)采購(gòu)施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款和簡(jiǎn)明合同格式。1、施工合同條件適用于業(yè)主或其代表工程師設(shè)計(jì)的建筑或工程項(xiàng)目，通常由承包商按照業(yè)主提供的設(shè)計(jì)進(jìn)行工程施工，但該工程可以包含由承包商設(shè)計(jì)的土木、機(jī)械、電氣和（或）構(gòu)筑物的

6、某些部分。2、生產(chǎn)設(shè)備和設(shè)計(jì)施工合同條款推薦用于電氣和（或）機(jī)械設(shè)備供貨和建筑或工程的設(shè)計(jì)與施工，通常由承包商按照業(yè)主的要求，設(shè)計(jì)和提供生產(chǎn)設(shè)備和（或）其他工程，可以包括土木、機(jī)械、電氣和（或）構(gòu)筑物的任何組合。3、設(shè)計(jì)采購(gòu)施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款適用于移交鑰匙方式提供工廠或類(lèi)似設(shè)施的加工或動(dòng)力設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目或其他類(lèi)型的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，通常由承包商進(jìn)行全部設(shè)計(jì)、采購(gòu)和施工，提供一個(gè)配備完善的設(shè)施“轉(zhuǎn)動(dòng)鑰匙”即可運(yùn)行。4、簡(jiǎn)明合同格式推薦用于資本金額較小的建筑或工程施工，但這種格式也可以適用于部分或全部承包商設(shè)計(jì)的土木、機(jī)械、電氣和（或）構(gòu)筑物的合同。二、FIDIC合同的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則FI

7、DIC合同條款按照“近因易控”即“誰(shuí)能最有效地防止和誰(shuí)最能方便地處理風(fēng)險(xiǎn)就由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，在業(yè)主和承包商之間分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。由最有能力承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的一方承擔(dān)此風(fēng)險(xiǎn)，顯然可以有效地降低整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)成本，從而降低合同的總造價(jià)。在施工階段，業(yè)主與承包商之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)情況為：1、由于自然、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及政策控制、業(yè)主自身行為以及業(yè)主控制的行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由業(yè)主承擔(dān)，如不可預(yù)見(jiàn)的自然條件、物價(jià)上漲、后續(xù)立法、設(shè)備采購(gòu)等。2、承包商承擔(dān)自身行為風(fēng)險(xiǎn)，如報(bào)價(jià)、施工方法及工藝、勞務(wù)及材料采購(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)。3、對(duì)于地質(zhì)勘查和工程設(shè)計(jì)產(chǎn)生的不明的地質(zhì)條件及設(shè)計(jì)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)工程合同的情況而定，如果采用施工合同條件，工程設(shè)計(jì)

8、和勘察是由業(yè)主委托承包人以外的勘察設(shè)計(jì)單位完成的，則對(duì)承包商而言，查明地質(zhì)，設(shè)計(jì)合理是業(yè)主應(yīng)盡的義務(wù)，因而應(yīng)由業(yè)主來(lái)承擔(dān)最為合理；如果采用“交鑰匙”合同，由承包商進(jìn)行全部設(shè)計(jì)、采購(gòu)和施工，顯然應(yīng)由承包商承擔(dān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（包括施工技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)）更為合適。4、因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的所有者最愿意保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，也最容易管理自己的雇員，所以自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)的損害責(zé)任按所有權(quán)分擔(dān)，對(duì)人身的傷害按雇傭關(guān)系分擔(dān)最為合理。5、鑒于風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法消除和避免，當(dāng)事人承擔(dān)災(zāi)害損失的能力有限，F(xiàn)IDIC條款規(guī)定，承包商應(yīng)以合同工程、業(yè)主材料及設(shè)備、承包商自身設(shè)備為標(biāo)的，將自然風(fēng)險(xiǎn)及其行為風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)，以增強(qiáng)合同雙方抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的

9、能力，同事保障業(yè)主利益不受承包商不良行為或過(guò)失的損害。6、即使在EPC合同下，業(yè)主肯定還需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖主義和類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)以及其他不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)等。但對(duì)合同雙方來(lái)說(shuō)，在簽訂合同前，討論其他風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案常常是可能的，有時(shí)是明智的。在BOT項(xiàng)目下，通常是一攬子談判，在EPC合同條件下，一般由項(xiàng)目發(fā)起人與EPC承包商協(xié)商的交鑰匙施工合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)分配方案，可能需要進(jìn)行調(diào)整，以便在組成整個(gè)項(xiàng)目的各類(lèi)合同間對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)的最終分配進(jìn)行通盤(pán)考慮。三、施工合同條件對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)的安排1、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 承包商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承包商應(yīng)對(duì)由于自己的設(shè)計(jì)、施工和竣工以及修補(bǔ)缺陷引起的業(yè)主人員的人身傷亡承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

10、由于承包商自己的設(shè)計(jì)、施工和竣工以及修補(bǔ)任何缺陷或由于承包商人員的疏忽、故意行為或違反合同造成的業(yè)主財(cái)產(chǎn)的損失，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。承包商應(yīng)從開(kāi)工之日起，承擔(dān)照管工程及貨物的全部責(zé)任，直到頒發(fā)工程接收證書(shū)（或根據(jù)合同規(guī)定視為已頒發(fā)）之日止，這時(shí)工程照管職責(zé)應(yīng)移交業(yè)主。如果對(duì)某分項(xiàng)工程或部分工程已頒發(fā)（或根據(jù)合同規(guī)定視為已頒發(fā)）接收證書(shū)，則對(duì)該分項(xiàng)工程或部分工程的照管職責(zé)屆時(shí)移交給業(yè)主。也就是說(shuō)，在整個(gè)施工期，承包商應(yīng)該對(duì)工程本體及工程使用的材料、貨物承擔(dān)照管責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。如果承包商負(fù)責(zé)照管期間，由于業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)意外的原因，致使工程、貨物或承包商文件發(fā)生任何損失或損害，承包商應(yīng)自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，修正該項(xiàng)

11、損失和損害，使工程、貨物或承包商文件符合合同要求。 業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任首先由于自己的任何疏忽、故意行為或違反合同造成的承包商人員的人身傷亡承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；其次由于其本身的設(shè)計(jì)、材料或工藝缺陷造成的處于有缺陷狀況的工程部分，為復(fù)原由于存在設(shè)計(jì)、材料或工藝缺陷而處于有缺陷狀況的其他工程部分而遭受損失或損害的某一工程部分，以及業(yè)主已接收的工程部分，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。但如果本條款已經(jīng)列入保險(xiǎn)責(zé)任圍，則應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)此責(zé)任。下列風(fēng)險(xiǎn)造成的工程、貨物或承包商文件的損失或損害以及工程延期，應(yīng)由業(yè)主承擔(dān)：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)（不論宣戰(zhàn)與否）、入侵、外敵行動(dòng)；工程所在國(guó)部的叛亂、恐怖主義、革命、暴動(dòng)、軍事政變、篡權(quán)或戰(zhàn)；承包

12、商人員及承包商和分包商的其他雇員以外的人員在工程所在國(guó)的暴亂、騷動(dòng)或混亂；工程所在國(guó)部的戰(zhàn)爭(zhēng)軍火、爆炸物質(zhì)、電離輻射或放射性引起的污染，但可能由承包商使用此類(lèi)軍火、炸藥、輻射或放射引起的除外；由音速或超音速飛行的飛機(jī)或飛行裝置所產(chǎn)生的壓力波；除合同規(guī)定以外，業(yè)主使用或占有的永久工程的任何部分；由業(yè)主人員或業(yè)主對(duì)其負(fù)責(zé)的其他人員所作的工程任何部分的設(shè)計(jì)；不可預(yù)見(jiàn)的或不能合理期望一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的承包商通過(guò)采取足夠預(yù)防措施應(yīng)對(duì)的任何自然力作用。2、保險(xiǎn)安排在這里，“應(yīng)投保方”是指按照承包商中標(biāo)時(shí)與業(yè)主協(xié)商確定的對(duì)辦理并保持相關(guān)條款中規(guī)定的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)任的一方。 應(yīng)就工程和承包商設(shè)備辦理的保險(xiǎn)“應(yīng)投保方”應(yīng)為

13、工程、生產(chǎn)設(shè)備、材料和承包商文件投保，保險(xiǎn)金額應(yīng)不低于全部復(fù)原的費(fèi)用，包括拆除、運(yùn)走廢棄物的費(fèi)用以及專(zhuān)業(yè)費(fèi)用和利潤(rùn)?！皯?yīng)投保方”應(yīng)維持該保險(xiǎn)在直到頒發(fā)履約證書(shū)的日期為止的期間繼續(xù)有效，以便對(duì)承包商應(yīng)負(fù)責(zé)的，由頒發(fā)接收證書(shū)前發(fā)生的某項(xiàng)原因引起的損失或損害，以及由承包商在任何其他作業(yè)過(guò)程中造成的損失或損害提供保險(xiǎn)。“應(yīng)投保方”應(yīng)對(duì)承包商設(shè)備投保，保險(xiǎn)金額不低于全部重置價(jià)值，包括運(yùn)至現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用。對(duì)每項(xiàng)承包商的設(shè)備，該保險(xiǎn)都應(yīng)從該設(shè)備運(yùn)往現(xiàn)場(chǎng)的過(guò)程起，直到其不再需要作為承包商設(shè)備為止的期間保持有效。 其他規(guī)定除非在專(zhuān)用條款中另有規(guī)定，上述各項(xiàng)保險(xiǎn)：應(yīng)由承包商作為“應(yīng)投保方”辦理和維持；應(yīng)由共同有權(quán)從保

14、險(xiǎn)人處得到賠償?shù)母鞣铰?lián)名投保，保險(xiǎn)賠償金額在各方間保有或分配，唯一的用于修正損失或損害；應(yīng)對(duì)未列入“業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)”中的任何原因造成的所有損失和損害提供保險(xiǎn)；還應(yīng)對(duì)由于業(yè)主使用或占用工程的另一部分而造成工程某一部分的損失或損害，以及由于“業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（3）、（7）、（8）項(xiàng)”所列的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失或損害提供保險(xiǎn)，每種情況下都不包括按商務(wù)合理?xiàng)l件不能投保的風(fēng)險(xiǎn)，其每次時(shí)間的免賠額不應(yīng)超過(guò)投標(biāo)書(shū)附錄中規(guī)定的數(shù)額（如果沒(méi)有規(guī)定此數(shù)額，本項(xiàng)不適用）；但可以不包括下列部分的損失、損害及復(fù)原：由于其本身的設(shè)計(jì)、材料或工藝缺陷造成的處于有缺陷狀況的工程部分（單保險(xiǎn)保障應(yīng)包括不屬于下屬項(xiàng)所述情況的，由上述缺陷狀況

15、直接導(dǎo)致?lián)p失或損害的任何其他部分）；為恢復(fù)由于存在設(shè)計(jì)、材料或工藝缺陷而處于有缺陷狀態(tài)的其他工程部分，而遭受損失或損害的某一工程部分。業(yè)主已接收的工程部分，但承包商對(duì)其損失或損害應(yīng)負(fù)某種程度的責(zé)任時(shí)除外；根據(jù)施工合同條件“擬用于工程的生產(chǎn)設(shè)備和材料”的規(guī)定，不在工程所在國(guó)的貨物。 人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)（第三者責(zé)任險(xiǎn)）：“應(yīng)投保方”應(yīng)為可能由承包商履行合同引起、比國(guó)在履約證書(shū)頒發(fā)前發(fā)生的任何物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（上述工程和承包商設(shè)備的保險(xiǎn)規(guī)定的被保險(xiǎn)物品除外）的損失或損害，或任何人員（下述“承包人員的保險(xiǎn)”中的被保險(xiǎn)人員除外）的死亡或傷害，辦理每項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)。除非專(zhuān)用條件中另有規(guī)定，本款規(guī)定的各項(xiàng)保險(xiǎn)：（1

16、）應(yīng)由承包商作為“應(yīng)投保方”辦理和維持；（2）應(yīng)由各方聯(lián)合名義投保；（3）保險(xiǎn)圍應(yīng)擴(kuò)展到由承包商履行合同引起的業(yè)主財(cái)產(chǎn)（工程和承包商設(shè)備的保險(xiǎn)規(guī)定的被保險(xiǎn)物品除外）的所有損失或損害的責(zé)任；（4）但可以不包括以下事項(xiàng)引起的責(zé)任：業(yè)主具有的在任何土地上面、下面、圍或傳過(guò)它實(shí)施永久工程，以及為了工程占用該土地的權(quán)利；由承包商履行施工及修補(bǔ)任何缺陷的義務(wù)造成的不可避免的損害；“業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)”列舉的某項(xiàng)原因，但可以按合理商務(wù)條件得到保險(xiǎn)的圍除外。 承包商人員的保險(xiǎn)：承包商應(yīng)對(duì)其雇傭的任何人員或其他任何承包商人員的傷害、患病、疾病或死亡引起的索賠、損害、損失和費(fèi)用（包括法律費(fèi)用和開(kāi)支）的責(zé)任辦理并維持保險(xiǎn)。

17、此類(lèi)保險(xiǎn)應(yīng)在這些人員參加工程施工的整個(gè)期間保持全面實(shí)施和有效。對(duì)于承包商的雇員，此保險(xiǎn)可以由分包商投保，但承包商應(yīng)對(duì)其符合本條款的規(guī)定負(fù)責(zé)。四、設(shè)計(jì)采購(gòu)施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的安排這里主要介紹EPC與施工合同條件中安排的不同點(diǎn)。1、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 承包商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。承包商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與施工合同條件的規(guī)定基本相同，唯一不同的是：在施工合同條件中，承包商可能參加一部分設(shè)計(jì)，而在設(shè)計(jì)采購(gòu)施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款中工程設(shè)計(jì)一定是由承包商完成的。所以，此處承包商應(yīng)對(duì)所有設(shè)計(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，而不是像施工合同條件中僅對(duì)其設(shè)計(jì)的工程部分的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。 業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在施工合

18、同條件中，“業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)”為8項(xiàng)（見(jiàn)前文），而在設(shè)計(jì)采購(gòu)施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款中業(yè)主承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)僅僅是前5項(xiàng)。2、保險(xiǎn)安排當(dāng)承包商為應(yīng)投保方時(shí)，應(yīng)按照業(yè)主批準(zhǔn)的條件向保險(xiǎn)人辦理每項(xiàng)保險(xiǎn)。 工程和承包商設(shè)備保險(xiǎn)。“應(yīng)投保方”應(yīng)維持保險(xiǎn)在直到頒發(fā)履約證書(shū)的日期為止的期間繼續(xù)有效，以便對(duì)承包商負(fù)責(zé)的，由頒發(fā)接收證書(shū)前發(fā)生的某項(xiàng)原因引起的損失或損害，以及由承包商或分包商在任何其他作業(yè)過(guò)程中造成的損失或損害提供保險(xiǎn)。 人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害險(xiǎn)。完全相同。 承包人員的保險(xiǎn)。與施工合同條件中的安排完全相同。第三節(jié) 國(guó)際銀行項(xiàng)目規(guī)定在國(guó)際工程項(xiàng)目建設(shè)中，常常遇到工程保險(xiǎn)人在項(xiàng)目貸款人和業(yè)主的壓力下擴(kuò)展工程

19、保險(xiǎn)單以保障貸款人或銀行的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般會(huì)要求保險(xiǎn)人就此接受一些額外的條款，例如：被保險(xiǎn)人、銀行/貸款人條款，損失收款人，違約條款，無(wú)辜的未如實(shí)告知人條款，不可無(wú)效條款等。一、傳統(tǒng)的融資方式與工程保險(xiǎn)采用傳統(tǒng)的融資模式即股東融資模式建造工程，工程保險(xiǎn)是為標(biāo)的物工程由于意外事故引起的可能的物質(zhì)損失提供的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人包含了所有參與工程的保單列明的承包商和分包商以及業(yè)主，但并不一定包含貸款人，因?yàn)橘J款人在項(xiàng)目失敗的情況下可以向項(xiàng)目的發(fā)起人追索。按照FIDIC合同條件，承包商有義務(wù)為承包工程投保，而且此工程應(yīng)由承包商和業(yè)主聯(lián)名投保。承包商為了所有可能在項(xiàng)目工地參與項(xiàng)目的各方的利益，與保險(xiǎn)人協(xié)商

20、保險(xiǎn)圍。顯然承包商接受了所有各方的委托來(lái)確定工程保險(xiǎn)事項(xiàng)，這在“合同條件”中屬于約定職責(zé)圍。承包商自動(dòng)承擔(dān)了一定的向保險(xiǎn)人告知必要承包信息的責(zé)任，以及將可能收益與保險(xiǎn)單全部條款和保證向參與各方傳達(dá)的責(zé)任。保險(xiǎn)人只需與設(shè)計(jì)施工總承包商或業(yè)主一方商談及處理保險(xiǎn)事宜，不需要知道另外還有哪些承包商、分包商最終可能會(huì)受益于此保險(xiǎn)單，這些承包商或分包商與總承包商或業(yè)主（即保單持有人）商討保險(xiǎn)事宜。保單持有人唯一地負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，并且有權(quán)收集各方的風(fēng)險(xiǎn)事故并向保險(xiǎn)人提出索賠，保單持有人也是與保險(xiǎn)人商談保險(xiǎn)單修改和批單事項(xiàng)的負(fù)責(zé)人。二、項(xiàng)目融資方式的變化與工程保險(xiǎn)項(xiàng)目融資方式發(fā)生了較大的變化后，例如P

21、PP、BOT等融資方式的運(yùn)用，工程保險(xiǎn)方式也發(fā)生了變化。在現(xiàn)代項(xiàng)目融資方式的框架，一般會(huì)組成一個(gè)項(xiàng)目公司來(lái)負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)這個(gè)項(xiàng)目，項(xiàng)目公司的股份由各個(gè)項(xiàng)目發(fā)起人共同擁有，項(xiàng)目建設(shè)的部分資金來(lái)源于一個(gè)銀行“辛迪加”（指為某一個(gè)大型項(xiàng)目提供貸款而由多個(gè)銀行組成的財(cái)團(tuán)）?！靶恋霞印钡馁J款要靠項(xiàng)目完成后產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)收益來(lái)償還，項(xiàng)目建設(shè)的另一部分資金則由項(xiàng)目發(fā)起人提供。任何一個(gè)項(xiàng)目都涉及眾多的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大部分將在項(xiàng)目發(fā)起人和貸款銀行間分配，這些風(fēng)險(xiǎn)包括項(xiàng)目不能按時(shí)完工或根本不能按時(shí)完工以及不能及時(shí)拿到或者需要昂貴的成本才能拿到政府對(duì)項(xiàng)目的核準(zhǔn)或許可的風(fēng)險(xiǎn)。盡管借款方和貸款方的借款合同已經(jīng)力圖有效地轉(zhuǎn)移雙方

22、項(xiàng)目有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，但貸款人仍然希望將轉(zhuǎn)移至借款方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到第三方，如保險(xiǎn)公司身上。交鑰匙合同就可能是項(xiàng)目融資建設(shè)最流行的合同形式，這種合約的優(yōu)點(diǎn)是項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和建造由一方負(fù)責(zé)，項(xiàng)目的完成風(fēng)險(xiǎn)由業(yè)主和設(shè)計(jì)建造總承包商兩者分擔(dān)。通常，總承包商盡力轉(zhuǎn)移項(xiàng)目各方（業(yè)主、設(shè)計(jì)商、營(yíng)造商、供應(yīng)商、分包商等）所承擔(dān)的與項(xiàng)目有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是在大多數(shù)情況下，合同都約定：承包商不應(yīng)局限于自己的或業(yè)主的責(zé)任和義務(wù)，將工程以承包商和業(yè)主的聯(lián)合名義投保工程保險(xiǎn)。三、貸款人向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一般有三方參與以項(xiàng)目融資方式建設(shè)的工程項(xiàng)目，他們是貸款人或銀行、業(yè)主或單一目標(biāo)的項(xiàng)目公司、總承包商。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式解決了后兩項(xiàng)的

23、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而對(duì)于解決貸款人或銀行的保險(xiǎn)利益就顯得不夠充分。具體講，在目前使用的建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)中，雖然項(xiàng)目公司（業(yè)主）和總承包商通常在保險(xiǎn)單中會(huì)作為指定被保險(xiǎn)人，但貸款人或銀行在保險(xiǎn)單中的地位有時(shí)并不明確，因此，貸款人的目標(biāo)就是要使自己進(jìn)入保險(xiǎn)合同，與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中達(dá)成某種默契，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故損失情況下，銀行可以無(wú)須依靠某一指定被保險(xiǎn)人的幫助，就可以實(shí)施保險(xiǎn)索賠。換言之，貸款人希望盡可能少地依靠被保險(xiǎn)人遵守保險(xiǎn)單條款的規(guī)定，避免因某一被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)單規(guī)定而損害自己依據(jù)保險(xiǎn)單獲得賠償?shù)哪芰?。四、與貸款人利益有關(guān)的保險(xiǎn)條款1、被保險(xiǎn)條款。工程保險(xiǎn)中一般講工程參與各方都作為“共同被保

24、險(xiǎn)人”。這樣每個(gè)被保險(xiǎn)人將以同樣的態(tài)度和圍使用保險(xiǎn)，就像使用分別的單個(gè)保單一樣。所以保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人提供工程承保的信息和共同遵守合同是公平和符合邏輯的。提供承保信息是指每個(gè)被保險(xiǎn)人分別承認(rèn)保險(xiǎn)人是基于一定的被保險(xiǎn)人提供的承保信息而同意簽訂保險(xiǎn)合同的，并且向保險(xiǎn)人保證這些信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和充分性。共同遵守合同是指任一被保險(xiǎn)人或多個(gè)被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)那疤釛l件：保險(xiǎn)單所有的條件、保證和其他條款及規(guī)定得到了所有被保險(xiǎn)人的履行和遵守。2、損失收款人條款。也稱(chēng)第一受益人條款。簡(jiǎn)單地說(shuō)，損失收款人條款就是在保單中指定的作為保險(xiǎn)單下保險(xiǎn)賠款的合適的接受者。如果將貸款銀行作為損失的收款人（第一受益人）其影

25、響是：保險(xiǎn)人可以通過(guò)向貸款銀行而不是保險(xiǎn)單持有人支付賠款來(lái)履行其賠償責(zé)任。其措辭一般為：“經(jīng)投保人要求，本公司特此同意，如上述保險(xiǎn)單所保的標(biāo)的發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任圍的索賠時(shí)，本公司將首先支付給（貸款銀行）。但以其對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益為限，支付后如有余額將支付給被保險(xiǎn)人?！钡趯?shí)際操作中，一般情況下是保險(xiǎn)人在將賠款支付給被保險(xiǎn)人之前，首先要爭(zhēng)得貸款銀行的書(shū)面同意。只有貸款銀行不同意將賠款支付給被保險(xiǎn)人時(shí)，才將賠款支付給貸款銀行。3、不可無(wú)效條款（Non-Vitiation）。Vitiation是使失效或使無(wú)效的意思。所以Non-Vitiation是指權(quán)力使之失效或無(wú)效的意思，即不可無(wú)效。在工程保單中

26、，如果保險(xiǎn)人接受不可無(wú)效條款，就意味著所有的條件和保證在不可無(wú)效條款的作用下都作廢了。也就是說(shuō)，某一被保險(xiǎn)人違反保單的條件、保證或其他規(guī)定并不使保單對(duì)其他被保險(xiǎn)人失效，而僅僅是對(duì)此違約被保險(xiǎn)人失效。顯然，此條款違反了上面提到的“共同遵守合同”即任一被保險(xiǎn)人或多個(gè)被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)那疤釛l件是保單所有的條件、保證和其他條款和規(guī)定得到了所有被保險(xiǎn)人履行和遵守。此條款顯然對(duì)保險(xiǎn)人不利，不可無(wú)效條款的容大致包括：如果保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人不止一個(gè)，這些被保險(xiǎn)人是作為獨(dú)立的實(shí)體在運(yùn)作，則保險(xiǎn)保障對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人都采用完全相同的態(tài)度和相同的程度，就像將單獨(dú)的保險(xiǎn)單本別簽發(fā)給每一個(gè)被保險(xiǎn)人一樣個(gè)，前提是保

27、險(xiǎn)人對(duì)所有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的總責(zé)任不超過(guò)保險(xiǎn)金額，不超過(guò)賠償限額，也不超過(guò)保險(xiǎn)單所附備忘錄和批單確定的限額。在被保險(xiǎn)人欺詐、情況誤告、情況未報(bào)或違反任何保證或合同條件時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕此被保險(xiǎn)人就損失提出的索賠，不承擔(dān)賠償責(zé)任，上述的欺詐、情況誤告，情況未報(bào)或違反任何保證或合同條件的行為就本條款而言都是使合同無(wú)效的行為。然而，此條款同意：一個(gè)被保險(xiǎn)人使合同無(wú)效行為將不會(huì)影響其他具有保險(xiǎn)利益而且沒(méi)有實(shí)施使合同無(wú)效行為的被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)臋?quán)利。只有實(shí)施使合同無(wú)效行為的一方，其可保利益才不能獲得賠償。五、貸款人的不可無(wú)效保險(xiǎn)貸款人也可以通過(guò)一個(gè)單獨(dú)的“貸款人的不可無(wú)效條款”來(lái)保護(hù)自己的利益。這種保障必須

28、特別承保，其主要規(guī)定是：1、被保險(xiǎn)人：只有貸款人自己；2、保險(xiǎn)金額：與本身的建筑工程一切險(xiǎn)的總合同金額相同；3、保險(xiǎn)期限：施工期加試車(chē)期（如有）；4、非公開(kāi)：本保單不能夠向建筑工程一切險(xiǎn)/安裝工程一切險(xiǎn)（主險(xiǎn)）的任何其他被保險(xiǎn)人公開(kāi)；5、啟動(dòng)扳機(jī)：突然的意外的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失，以及建筑工程一切險(xiǎn)/安裝工程一切險(xiǎn)保單下由于某被保險(xiǎn)人違約造成的全部或部分的保險(xiǎn)單責(zé)任無(wú)效（通常由法院確定）；6、賠償：基于建筑工程一切險(xiǎn)/安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單，并使用所有的免賠額、賠償額等；7、賠償限額：實(shí)際損失的賠償限額可能是在主保單下不能獲得賠償?shù)乃髻r部分；8、追償權(quán)：對(duì)使合同無(wú)效方的追償權(quán)。貸款人的不可無(wú)效保險(xiǎn)

29、條款的意義在于：在原來(lái)的保單下，由于任何一個(gè)被保險(xiǎn)人或其他多個(gè)被保險(xiǎn)人采取使合同無(wú)效的行為，致使保險(xiǎn)人不再對(duì)保單所有被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任。也就是說(shuō)，原保險(xiǎn)單下，項(xiàng)目保險(xiǎn)單不能擴(kuò)展至就任何損失或損害賦予貸款人在保單下獲得任何賠償?shù)臋?quán)利。現(xiàn)在，通過(guò)增加損失收款人條款和不可無(wú)效條款，保險(xiǎn)單不但賦予貸款人直接接受保險(xiǎn)賠款的權(quán)利，而且即使某一被保險(xiǎn)人違反合同條件或保證，只有實(shí)施使合同無(wú)效行為方的可保利益不能獲得賠償，并不影響向無(wú)辜的共同被保險(xiǎn)人或貸款人的賠付。貸款人面臨的問(wèn)題是：貸款人不可無(wú)效條款只有在法院判決主保單已經(jīng)被違約后才會(huì)啟動(dòng)。這正是目前貸款人提出要將貸款人不可無(wú)效保險(xiǎn)條款融入建筑工程一切險(xiǎn)保

30、單的主要原因。第四節(jié) 一般投保程序、投保原則和保險(xiǎn)類(lèi)型的選擇一、一般投保程序。工程投保的具體工作大致包括以下幾項(xiàng)：1、根據(jù)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，明確投保原則；2、制定投保計(jì)劃。包括保險(xiǎn)類(lèi)型、確定投保的主要容（投保人與投保標(biāo)的、保鮮期、保額與保費(fèi)、保單類(lèi)型及對(duì)保險(xiǎn)條款選擇等）、優(yōu)化投保方式等容；3、選擇投保方式即確定由誰(shuí)來(lái)投保，采取什么方式投保。4、實(shí)施投保行動(dòng)，包括選擇保險(xiǎn)公司，索取保險(xiǎn)申請(qǐng)并填寫(xiě)、配合保險(xiǎn)人到工地勘察、閱讀保險(xiǎn)建議書(shū)，修訂保險(xiǎn)計(jì)劃；5、簽訂保險(xiǎn)合同，直至合同正式生效為止。二、投保原則。投保是工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，防風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。在保險(xiǎn)合同簽訂和制定風(fēng)險(xiǎn)方案中，會(huì)遇到許多復(fù)

31、雜問(wèn)題，往往是盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，矛盾叢生，甚至是相互對(duì)立的。因此，投保過(guò)程中應(yīng)該遵守以下原則：1、充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則保險(xiǎn)是工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，無(wú)論對(duì)被保險(xiǎn)人還是對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講，充分對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，不但是建筑承包商制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的有效途徑，而且也是科學(xué)、合理地進(jìn)行保險(xiǎn)安排的基礎(chǔ)條件。因此，投保人對(duì)項(xiàng)目實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況要做到心中有數(shù)，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因的評(píng)估如：火災(zāi)、爆炸、倒塌、撞擊、下陷、沉降、塌方、隆起、震動(dòng)、地震、季節(jié)因素、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)。工程標(biāo)的評(píng)估包括：工程主體、施工機(jī)具與設(shè)備、臨時(shí)工程、額外費(fèi)用與第三者財(cái)產(chǎn)和人員的損失賠償責(zé)任。工程主體是指業(yè)主興建的工程；施工機(jī)具與設(shè)備，

32、包括承包商擁有的租賃的施工機(jī)具設(shè)備，如推土機(jī)、吊車(chē)、塔吊等動(dòng)力機(jī)械；模板、鋼板樁、架板等支撐型設(shè)備以及業(yè)主可能提供的特殊施工機(jī)具。額外費(fèi)用是指工程承包合同以外的拆遷清理費(fèi)用及額外的修復(fù)費(fèi)用等。2、滿足風(fēng)險(xiǎn)分散的原則投保的目的是使投保人承包商、業(yè)主分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保工程項(xiàng)目的穩(wěn)定、順利進(jìn)行。投保人應(yīng)在保險(xiǎn)方案確定中始終要滿足自己的被保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，始終要考慮：風(fēng)險(xiǎn)保障是否具有充分性，要將需要分散的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地納入保險(xiǎn)責(zé)任圍之中；另一方面要考慮到補(bǔ)償?shù)某浞中?，?dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或投保人所產(chǎn)生的損失應(yīng)盡可能地得到保障，使工程損失降到最低點(diǎn)。3、實(shí)現(xiàn)公平與對(duì)價(jià)的原則在投保中應(yīng)充分體現(xiàn)公平與

33、對(duì)價(jià)的原則。在保險(xiǎn)方案確定的過(guò)程中，與保險(xiǎn)人應(yīng)保持平等的地位，不能居高臨下，也不能牽強(qiáng)附會(huì)，要以平等協(xié)商的態(tài)度處理投保過(guò)程中的問(wèn)題，充分考慮雙方的利益。在確定保險(xiǎn)條件與費(fèi)率的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持對(duì)價(jià)的原則，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，確定與其對(duì)等費(fèi)率，形成兩者對(duì)等和對(duì)應(yīng)的關(guān)系。4、遵守法律慣例原則近年來(lái)，隨著我國(guó)建設(shè)工程保險(xiǎn)制度的完善，一些保險(xiǎn)法規(guī)相繼出臺(tái)，在投保時(shí)，應(yīng)積極加以貫徹和執(zhí)行。國(guó)各類(lèi)工程項(xiàng)目應(yīng)遵守相關(guān)項(xiàng)目的有關(guān)法律條文；國(guó)外投資的項(xiàng)目應(yīng)遵守相應(yīng)的法律法規(guī)；國(guó)際工程項(xiàng)目應(yīng)遵守國(guó)際的保險(xiǎn)管理。三、保險(xiǎn)類(lèi)型的選擇，對(duì)于工程風(fēng)險(xiǎn)投保，不是所有的破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都可以承保，投保

34、的風(fēng)險(xiǎn)必須是可保風(fēng)險(xiǎn)（Insurable Risk），即可以進(jìn)行投保的風(fēng)險(xiǎn)。即使是可保風(fēng)險(xiǎn)投保人也不一定要100%地投保，而應(yīng)根據(jù)工程的具體情況決定是否選擇保險(xiǎn)和選擇哪類(lèi)保險(xiǎn)。人們?cè)诠こ田L(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是否采取保險(xiǎn)，以采取哪一類(lèi)保險(xiǎn)，進(jìn)行了不斷的探索，并形成了一些為工程管理界和保險(xiǎn)界認(rèn)可的做法。目前，國(guó)開(kāi)展的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較多、種類(lèi)也比較全，以工程險(xiǎn)為例，按保障容主要有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、吊裝工程一切險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)等。同一類(lèi)險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任大體相同，但細(xì)節(jié)上又各有差異和側(cè)重。對(duì)施工單位來(lái)說(shuō)投保的大多數(shù)是建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種一般要同時(shí)附加第三者

35、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。第五節(jié) 投保人與投保標(biāo)的一、投保人工程保險(xiǎn)的投保人是指向保險(xiǎn)部門(mén)提出訂立保險(xiǎn)合同申請(qǐng)、并附有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的主體。投保人可以是承包商，也可以是業(yè)主。在有些情況下，還可以是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的其他主體。投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)概念。被保險(xiǎn)人是指財(cái)產(chǎn)或利益受到保險(xiǎn)合同保障的主體。工程保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的圍較廣，緊密層被保險(xiǎn)人包括：業(yè)主、承包商和分包商；松散層被保險(xiǎn)人有勘察設(shè)計(jì)單位、建筑設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位、咨詢(xún)單位、材料設(shè)備供應(yīng)商、運(yùn)輸服務(wù)單位、施工機(jī)具出租人、與項(xiàng)目建設(shè)有直接關(guān)系的單位。另外，對(duì)于項(xiàng)目融資單位也可以成為被保險(xiǎn)人。具體被保險(xiǎn)人一般寫(xiě)在

36、保險(xiǎn)合同之中，在明細(xì)表中予以列明，如某某建設(shè)集團(tuán)、某某投資公司、某某監(jiān)理公司等。分包商可以例外，因?yàn)樵陂_(kāi)工前，合同簽訂時(shí)，分包商往往是難以確定的，可以采用在明細(xì)表中規(guī)定“分包商（復(fù)數(shù)）”的方式表示，合同簽訂后，只要是給予項(xiàng)目的分包商就可以自動(dòng)成為該項(xiàng)目的被保險(xiǎn)人。二、投保標(biāo)的投保標(biāo)的是指投保人請(qǐng)求保險(xiǎn)人對(duì)什么對(duì)象賦予保險(xiǎn)責(zé)任，或說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任的指向是什么，也就是說(shuō)確定工程項(xiàng)目，明確物質(zhì)對(duì)象和責(zé)任對(duì)象。物質(zhì)對(duì)象包括項(xiàng)目本身、各種費(fèi)用、施工機(jī)具和業(yè)主在工地的財(cái)產(chǎn)；責(zé)任對(duì)象包括各個(gè)被保險(xiǎn)人可能產(chǎn)生的侵權(quán)責(zé)任。在一般情況下，責(zé)任對(duì)象不包括各種合同責(zé)任，但在保險(xiǎn)合同雙方事先約定的情況下，可以包括部分合同責(zé)任

37、，如設(shè)計(jì)責(zé)任等。1、項(xiàng)目界定。投保人在投保過(guò)程中應(yīng)注意工程項(xiàng)目的界定問(wèn)題，因?yàn)檫@一問(wèn)題在簽訂合同時(shí)往往被忽視，其結(jié)果會(huì)導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故賠償中會(huì)引起與保險(xiǎn)人的糾紛。在工程項(xiàng)目的界定中，應(yīng)采用與建設(shè)項(xiàng)目一致的、明確的、具體的名稱(chēng)。合同號(hào)是一個(gè)重要的識(shí)別因素，一個(gè)工程項(xiàng)目有數(shù)個(gè)標(biāo)段，不同的標(biāo)段有相應(yīng)的和獨(dú)立的合同號(hào)，通過(guò)合同號(hào)可以對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行識(shí)別和界定。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)列明工程名稱(chēng)和合同號(hào)。另外，還應(yīng)明確保險(xiǎn)合同針對(duì)工程項(xiàng)目建設(shè)的哪一方面工作的容：是土建、安裝，還是設(shè)計(jì)服務(wù)、為設(shè)備提供保障等。2、項(xiàng)目構(gòu)成。在投保過(guò)程中，投保人應(yīng)明確工程項(xiàng)目是永久性工程，還是臨時(shí)性工程以及工程建設(shè)中所用的各種材料

38、。就我國(guó)目前使用的建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定的“用于工程建設(shè)中所用的各種材料”的界定，一般是根據(jù)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)間，即從這些材料的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人時(shí)算起，并進(jìn)入到工地圍，才進(jìn)入保障圍。除非對(duì)存儲(chǔ)和運(yùn)輸另有特殊約定。3、施工機(jī)具。狹義的施工機(jī)具是指用于項(xiàng)目建設(shè)的機(jī)械設(shè)備如推土機(jī)、挖掘機(jī)、吊車(chē)等。施工人員的個(gè)人物品在工程保險(xiǎn)合同常將其納入保險(xiǎn)合同圍，但具體作法是采取標(biāo)的擴(kuò)展方式進(jìn)行的，明確一個(gè)總的賠償額度以及每一個(gè)施工人員的賠償額和相應(yīng)的免賠額。工地辦公室存放的工程建設(shè)資料如圖紙和文件等由于其價(jià)值難于確定，工程保險(xiǎn)項(xiàng)下才除外，投保人可以根據(jù)自己的要求有條件的擴(kuò)展承保，但這一擴(kuò)展條款僅負(fù)責(zé)這些圖紙、資

39、料損失之后重新繪制和制作的費(fèi)用。4、業(yè)主在工地的既有財(cái)產(chǎn)。業(yè)主在工地的既有財(cái)產(chǎn)通常是通過(guò)建筑物的形式表現(xiàn)出來(lái)的。在既有建筑存在的前提下，在某種意義上講，工程項(xiàng)目就是在既有建筑基礎(chǔ)上進(jìn)行的擴(kuò)建或改建。因此，業(yè)主在工地的既有建筑或財(cái)產(chǎn)，屬于工程項(xiàng)目的組成部分，但一般將其作為工程項(xiàng)目以外的保險(xiǎn)標(biāo)的列入保險(xiǎn)合同。這樣做的目的，就是無(wú)論是否是承包商造成的這類(lèi)財(cái)產(chǎn)損失都可以通過(guò)保險(xiǎn)合同獲得賠償。5、對(duì)業(yè)主提供的材料和設(shè)備。在工程建設(shè)中，業(yè)主往往出于對(duì)工程質(zhì)量考慮或特殊的自身地位，通過(guò)自行采購(gòu)方式，提供一些項(xiàng)目的關(guān)鍵材料和設(shè)備，工程合同造價(jià)是否包括這些設(shè)備和材料的，投保人應(yīng)當(dāng)充分了解這一點(diǎn)，在核算合同造價(jià)時(shí)

40、予以注意。第六節(jié) 確定保險(xiǎn)期間從保險(xiǎn)合同生效到保險(xiǎn)合同終止這一時(shí)間段稱(chēng)之為保險(xiǎn)合同期間。工程保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)期間與工程建設(shè)的各工程建設(shè)之間存在一定的聯(lián)系。投保人在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中應(yīng)特別注意保險(xiǎn)期間的確定，投保人應(yīng)該將工程的實(shí)際情況，特別是與工期有關(guān)的情況向保險(xiǎn)人充分告知，特別是可能影響工期的因素和情況向保險(xiǎn)人進(jìn)行實(shí)事的說(shuō)明，使保險(xiǎn)人能夠全面了解情況，為保險(xiǎn)人合理地確定保險(xiǎn)期間提供可靠的依據(jù)。保險(xiǎn)期間的確定要依據(jù)工程施工的合同條款，一般情況下要求與工程施工合同條款銜接，施工機(jī)具的保險(xiǎn)期間應(yīng)視工程施工的具體情況而定。一、主工期主工期是指建筑（安裝）工程從開(kāi)工到項(xiàng)目全部竣工的期間，不包括保證期。二、

41、試車(chē)期試車(chē)期是一個(gè)關(guān)鍵因素，投保人應(yīng)注意。試車(chē)期主要是針對(duì)安裝工程，它是指機(jī)器設(shè)備在安裝完成后投入生產(chǎn)使用前，為了保證正式運(yùn)行的可靠性、準(zhǔn)確性及工作指標(biāo)所進(jìn)行的試運(yùn)行期間。安裝期間的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)是隱蔽的、靜態(tài)的，而試車(chē)期間的風(fēng)險(xiǎn)則是顯現(xiàn)的、動(dòng)態(tài)的，是風(fēng)險(xiǎn)暴露的期間，在這一期間可能會(huì)造成重大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，投保人在確定試車(chē)期間應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，充分考慮試車(chē)期間的空間。保險(xiǎn)單中的試車(chē)期間一般不超過(guò)3個(gè)月，超過(guò)3個(gè)月的保險(xiǎn)人要增收保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期是連續(xù)的而不是累計(jì)的，例如，試車(chē)保險(xiǎn)期是3個(gè)月，從試車(chē)第一天開(kāi)始，到第90天的24時(shí)止。在投保中，投保人應(yīng)該注意對(duì)“二手設(shè)備” 的規(guī)定。“二手設(shè)備”包括已被

42、使用過(guò)的或未被使用過(guò)的，但是由于某些原因，未投入使用而閑置了一段時(shí)間后轉(zhuǎn)手的設(shè)備。這些設(shè)備由于受時(shí)間、地點(diǎn)方面的影響，使其性能、保修期、所有者關(guān)系等方面產(chǎn)生了變化，保險(xiǎn)人對(duì)這部分設(shè)備是除外的。三、保證期間保證期間是指根據(jù)工程合同的規(guī)定，承包商對(duì)所承建的工程項(xiàng)目在工程驗(yàn)收并交付使用之后的預(yù)定期限，如果是建筑物或安裝的機(jī)器設(shè)備存在質(zhì)量問(wèn)題甚至造成了一定的損失，建設(shè)承包商對(duì)此承擔(dān)修復(fù)或賠償?shù)呢?zé)任。保證保險(xiǎn)實(shí)際是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的概念，與工程保險(xiǎn)沒(méi)有必然的聯(lián)系，完全取決于被保險(xiǎn)人的需要。它的保險(xiǎn)責(zé)任圍是專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的，保證期間相對(duì)獨(dú)立的。保證期間應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際需要設(shè)定，有3個(gè)月的、6個(gè)月的、12個(gè)月的和24

43、個(gè)月的。四、施工機(jī)具保險(xiǎn)期工程保險(xiǎn)中，大部分的保障圍的期限均是以工期為準(zhǔn)的，但是施工機(jī)具保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期則是按照年度計(jì)算的。施工機(jī)具的費(fèi)率也是采用年費(fèi)而不是工期費(fèi)率。其主要原因是施工機(jī)具一般來(lái)說(shuō)只是應(yīng)用于工程建設(shè)的某一個(gè)階段，而不是整個(gè)建設(shè)過(guò)程。投保人應(yīng)該將項(xiàng)目所用的施工機(jī)具及時(shí)向保險(xiǎn)人申報(bào)，通常是1個(gè)月或1個(gè)季度申報(bào)一次，保險(xiǎn)人根據(jù)申報(bào)的情況確認(rèn)保險(xiǎn)期間并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)年終保險(xiǎn)人將按照申報(bào)情況，收取保險(xiǎn)費(fèi)用。在保險(xiǎn)期間問(wèn)題上，投保人還應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：1、關(guān)于工期與保險(xiǎn)期的變更。工程建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，建設(shè)工期是動(dòng)態(tài)的，隨著項(xiàng)目情況的變化會(huì)經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)。確定保險(xiǎn)工期的主要依據(jù)是工程

44、施工合同，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)需要調(diào)整的情況。對(duì)工期發(fā)生變化需要調(diào)整的，由投保人提出申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人出具批單對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改。工程保險(xiǎn)費(fèi)率受多方因素的影響，工期長(zhǎng)短是一個(gè)重要因素，工期與保費(fèi)之間不成正比關(guān)系的，由此，工期的延長(zhǎng)或者縮短的時(shí)間相對(duì)較少時(shí)，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)影響不大。例如一個(gè)保期為24個(gè)月的工程，工期延長(zhǎng)或縮短3個(gè)月對(duì)整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及費(fèi)用影響不是很大。因此，投保人提出變更保險(xiǎn)期間的申請(qǐng)，保險(xiǎn)人一般可以接受的，并對(duì)被保險(xiǎn)人的酌情增加或退還保費(fèi)。2、關(guān)于已開(kāi)工項(xiàng)目的保險(xiǎn)期問(wèn)題。工程保險(xiǎn)一般是不接收已經(jīng)開(kāi)工項(xiàng)目投保的，主要是為了防止逆選擇。有些項(xiàng)目在進(jìn)行基礎(chǔ)施工過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題

45、，但沒(méi)有投保，在進(jìn)行結(jié)構(gòu)工程時(shí)才開(kāi)始要求投保，導(dǎo)致了整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素的增大，使保險(xiǎn)增添了道德風(fēng)險(xiǎn)的色彩。但在有些情況下，例如因項(xiàng)目承包商需要向銀行融資，而銀行要求承包商投保。這種情況保險(xiǎn)人還是可以承保的。3、關(guān)于保險(xiǎn)項(xiàng)目停工的問(wèn)題。由于某些原因?qū)е鹿こ添?xiàng)目停工時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)提出申請(qǐng)。投保人向保險(xiǎn)人提出停工申請(qǐng)有兩層含義：一是履行告知義務(wù)，停工是工程保險(xiǎn)中的一種典型的風(fēng)險(xiǎn)變化現(xiàn)象，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人有義務(wù)通知保險(xiǎn)人并說(shuō)明停工的具體原因；二是申請(qǐng)修改保險(xiǎn)合同，停工不僅導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的變更，還導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的變更，因此，投保人需要相應(yīng)地變更保險(xiǎn)合同，對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改。4、關(guān)于整體完工前保險(xiǎn)責(zé)任終止

46、的問(wèn)題。根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)期間的規(guī)定，在整個(gè)完工或保單終止日之前，對(duì)于工程項(xiàng)目某一局部的保險(xiǎn)責(zé)任，可能因?yàn)槟承┣闆r的變化而終止。對(duì)于這一點(diǎn)，投保人應(yīng)予足夠的認(rèn)識(shí)和重視，并及時(shí)根據(jù)工程項(xiàng)目建設(shè)情況作出相應(yīng)的安排，以確保充分的保險(xiǎn)保障。對(duì)終止保險(xiǎn)的“部分項(xiàng)目”，投保人應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的情況，安排相應(yīng)的營(yíng)運(yùn)期的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些相對(duì)難以劃分的“部分項(xiàng)目”，可以事先在工程保險(xiǎn)計(jì)劃方案中針對(duì)部分完工、交付使用部分，安排一個(gè)特別擴(kuò)展條款，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。第七節(jié) 保險(xiǎn)金額與賠償限額前面我們已經(jīng)介紹過(guò)保險(xiǎn)金額、賠償限額的有關(guān)容，讀者可以參考前面所介紹的容。在這里主要從指定投保計(jì)劃的角度對(duì)物質(zhì)損失保

47、險(xiǎn)金額、施工機(jī)具保險(xiǎn)金額、擴(kuò)展性條款的保險(xiǎn)金額和賠償限額再加以補(bǔ)充。一、物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定依賴(lài)于投保人的選擇。國(guó)際上，業(yè)主或承包商關(guān)于物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額的確定大致分為以下三種作法：1、整個(gè)工程的全部?jī)r(jià)值或重置價(jià)。由于出于謹(jǐn)慎或項(xiàng)目融資方的要求，承包人可能需要對(duì)項(xiàng)目合同（包括業(yè)主提供的施工機(jī)具或原材料）進(jìn)行足額保險(xiǎn)，選擇整個(gè)工程的全部?jī)r(jià)值或重置價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)金額。2、工程概算造價(jià)。普遍的做法是采取工程概算造價(jià)的方式來(lái)確定保險(xiǎn)金額。3、第一損失限額。將可能發(fā)生的最大損失估計(jì)額作為保險(xiǎn)金額。這種做法的優(yōu)點(diǎn)是只要發(fā)生損失的金額在保險(xiǎn)金額之，保險(xiǎn)人就會(huì)按照損失的全額進(jìn)行賠償，而不是按照比例賠付。

48、我國(guó)目前普遍采用的是工程概預(yù)算總造價(jià)的方法確定保險(xiǎn)金額。投保人或被保險(xiǎn)人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：一是充分原則；保險(xiǎn)金額必須與工程建設(shè)項(xiàng)目實(shí)際造價(jià)一致，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額，如果是保險(xiǎn)金額確定不充分，一旦發(fā)生損失，投保人就無(wú)法得到充分的補(bǔ)償，這一點(diǎn)是十分重要的；二是應(yīng)對(duì)原則，保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)與工程建設(shè)項(xiàng)目的具體項(xiàng)目對(duì)應(yīng)，與工程造價(jià)的構(gòu)成對(duì)應(yīng)；三是合理性原則，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)遵循合理的原則，納入保險(xiǎn)金額的項(xiàng)目是事故發(fā)生后，使其得到恢復(fù)過(guò)程中將要發(fā)生的費(fèi)用，對(duì)于那些不再需要修復(fù)的費(fèi)用如土地使用費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)等，應(yīng)從造價(jià)中剔除。投保人在確認(rèn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額時(shí)還應(yīng)該注意以下

49、兩個(gè)問(wèn)題，一是通貨膨脹問(wèn)題。由于建設(shè)項(xiàng)目的周期較長(zhǎng)，在一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間建設(shè)工程建設(shè)成本的各種要素都面臨著通貨膨脹的影響，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)講，保險(xiǎn)期間大幅度的通貨膨脹導(dǎo)致修復(fù)費(fèi)用的上漲，會(huì)使保險(xiǎn)人原定的費(fèi)率水平難于應(yīng)付所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)建設(shè)工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中對(duì)此有明確的規(guī)定，因漲價(jià)或升值原因超出原保險(xiǎn)工程造價(jià)時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；在3年以上工期的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)每12個(gè)月進(jìn)行一次定期申報(bào)，以免發(fā)生意外事故時(shí)造成雙方的糾紛。二是清理殘骸費(fèi)用問(wèn)題。工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額是根據(jù)工程的總造價(jià)確定的。工程保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，往往會(huì)產(chǎn)生對(duì)受損的殘骸和場(chǎng)地進(jìn)行清理問(wèn)題，這種對(duì)殘骸和場(chǎng)地的清理費(fèi)用有時(shí)是很高

50、的。例如，美國(guó)一個(gè)化工項(xiàng)目受到損失之后，清理和處理事故現(xiàn)場(chǎng)費(fèi)用超過(guò)1億美元，比修復(fù)費(fèi)用還高。顯然這個(gè)損失不在物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額疇。有時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的本身并未發(fā)生損失，但是可能會(huì)產(chǎn)生清楚殘骸的費(fèi)用。例如，工地遭遇洪水，保險(xiǎn)標(biāo)的本身并未發(fā)生損失，但有可能給工地帶來(lái)大量的淤泥和雜物需要清理而產(chǎn)生巨額費(fèi)用，因此，投保人應(yīng)注意，明確、合理安排清理殘骸問(wèn)題。通常作法是采用一個(gè)特別條款，即“清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展”；應(yīng)該明確一個(gè)賠償限額。通常是一個(gè)絕對(duì)數(shù)，也有的將清理殘骸費(fèi)用表示為保險(xiǎn)金額的一定比例，在保險(xiǎn)合同明細(xì)表中載明。投保人一定要對(duì)此有一個(gè)明確的說(shuō)明，而且對(duì)具體金額也要有一個(gè)明確的規(guī)定，否則當(dāng)發(fā)生事故損失后，一旦修

51、復(fù)費(fèi)與清理殘骸費(fèi)之和超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，投保人就會(huì)遇到麻煩。二、施工機(jī)具保險(xiǎn)金額施工機(jī)具保險(xiǎn)金額是按照設(shè)備的重置價(jià)確定的，如果施工機(jī)具屬進(jìn)口的，還要考慮運(yùn)費(fèi)、貨運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)和關(guān)稅。工程施工機(jī)具數(shù)量繁多，施工進(jìn)度不斷變化，投保人在與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)金額時(shí)，為了確保本身的利益得到充分的保障，雙方也可以按照保險(xiǎn)期間最大可能損失約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按照應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期被保險(xiǎn)人應(yīng)該將施工機(jī)具的變化情況向保險(xiǎn)人進(jìn)行定期（按月/季）的申報(bào)。三、擴(kuò)展條款保險(xiǎn)金額與賠償限額投保人或被保險(xiǎn)人為了解決某些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，需要針對(duì)項(xiàng)目的特點(diǎn)投保一些標(biāo)的，但這些標(biāo)的在標(biāo)準(zhǔn)合同條款中并沒(méi)有設(shè)置，投保人可以根

52、據(jù)需要安排一些擴(kuò)展責(zé)任的條款。擴(kuò)展性條款是對(duì)工程保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)合同的一種完善。在簽訂特別條款時(shí)投保人不但要了解擴(kuò)展性責(zé)任的性質(zhì)問(wèn)題，也要注意了解擴(kuò)展性責(zé)任的定量問(wèn)題，也就是說(shuō)要明確擴(kuò)展性條款的保險(xiǎn)金額與賠償限額，投保人應(yīng)該知道，擴(kuò)展性條款的保險(xiǎn)金額和賠償限額可分為置型和外加型，擴(kuò)展性條款的設(shè)定，在增加了其責(zé)任圍的基礎(chǔ)上，并不改變?cè)瓉?lái)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額與賠償限額，我們稱(chēng)之為“置型”。例如，“工地外儲(chǔ)存物特別條款”是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同只承擔(dān)工地施工材料的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種擴(kuò)展，由“工地圍”擴(kuò)展到“工地圍外”，責(zé)任圍擴(kuò)大。但是，其保險(xiǎn)金或賠償限額沒(méi)有增加，因?yàn)檫@些施工材料已經(jīng)包括在原來(lái)確定的工程建設(shè)總造價(jià)之中，

53、所以這種擴(kuò)展條款的保險(xiǎn)金額和賠償限額屬于置型。如果由于擴(kuò)展條款的安排，改變了原來(lái)確定的保險(xiǎn)金額或賠償限額，擴(kuò)展了責(zé)任圍，并增加了一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)金額或賠償限額，就屬于“外置型”。例如“空運(yùn)費(fèi)用擴(kuò)展”，除了對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行擴(kuò)展，而且也對(duì)保險(xiǎn)金額或賠償限額進(jìn)行了追加。例如，在原標(biāo)準(zhǔn)合同中，對(duì)采購(gòu)設(shè)備的運(yùn)輸費(fèi)用是按照海運(yùn)條件加以確定的，如果擴(kuò)展到“空中運(yùn)輸”責(zé)任圍，空中運(yùn)輸與海上運(yùn)輸費(fèi)用就出現(xiàn)了差價(jià)，這個(gè)差價(jià)就屬于外加型，保險(xiǎn)人需要追加這一差價(jià)。第八節(jié) 免賠額的設(shè)定免賠額是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在一定限度的損失不負(fù)賠償責(zé)任的金額。免賠額是保險(xiǎn)制度中的保險(xiǎn)雙方的一種共保機(jī)制，設(shè)計(jì)免賠額對(duì)充分調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人的積

54、極性，降低保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任具有一定的意義。免賠額主要是針對(duì)一些保險(xiǎn)金額巨大、責(zé)任圍廣、損失幾率高的保險(xiǎn)種類(lèi)。一、免賠額的類(lèi)型免賠額一般分為相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額。相對(duì)免賠額是指投保人在索賠時(shí)，如果損失金額低于合同設(shè)定的免賠額時(shí)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；如果投保人的損失金額高于免賠額，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)全部損失。絕對(duì)免賠額是指投保人在索賠時(shí)，投保人損失金額若低于免賠額，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；如果損失金額高于免賠額，則保險(xiǎn)人賠償損失超出免賠額的那一部分。目前廣泛使用的是絕對(duì)免賠額，對(duì)于相對(duì)免賠額使用的比較少。二、免賠額表現(xiàn)的形式1、定額型：是指將面額確定為一個(gè)固定的貨幣金額，這是較為常見(jiàn)的形式。也是對(duì)被保

55、險(xiǎn)人相對(duì)有利的形式，被保險(xiǎn)人無(wú)論發(fā)生多大的損失，其可能承擔(dān)的金額均是相對(duì)有限的和固定的。2、比例型：是指將免賠額確定為損失金額的一個(gè)固定比例。這是一種對(duì)投保人相對(duì)不利的形式，一旦發(fā)生巨大損失，投保人或被保險(xiǎn)人就可能面對(duì)一個(gè)金額相當(dāng)大的自負(fù)額，這顯然不利于投標(biāo)人或被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。3、混合型：是指將免賠額同時(shí)確定一定金額和一定比例。并適用兩者的較高者。這是一種對(duì)被保險(xiǎn)人最為不利的免賠額形式，即保險(xiǎn)人從“兩頭堵”的方式控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，一個(gè)固定的金額，可以使保險(xiǎn)人排除所有低于這一金額的索賠，另一方面，一個(gè)固定的比例，可以確保在發(fā)生巨大損失時(shí)的賠償金額的控制，顯然這一切對(duì)于被保險(xiǎn)人是極為不利

56、的。4、累進(jìn)型：是指在混合型的基礎(chǔ)上，將固定百分比修改為按照出險(xiǎn)次數(shù)自負(fù)額的百分比，例如第一次出險(xiǎn)的免賠額比例為5%，第二次出險(xiǎn)的免賠額為7%，第三次出險(xiǎn)的免賠額為10%。三、每次事故事故次數(shù)與“賠償限額”和“免賠額”的賠償次數(shù)有直接的關(guān)系，賠償限額是針對(duì)一次事故投保人所獲得的賠償額的“上限”，也就是保險(xiǎn)人在一次事故中應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)損失屬于一次事故造成的，被保險(xiǎn)人可以獲得一個(gè)“上限”的賠償額，如果損失屬于兩次事故造成的，則被保險(xiǎn)人可以得到兩個(gè)“上限”的賠償額?！懊赓r額”也是如此，免賠額是針對(duì)每次事故承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，可以扣減的金額，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人在每次事故中需要自己承擔(dān)的損失

57、。損失屬于一次事故造成的，在索賠中只能扣除一個(gè)“免賠額”；兩次事故，被保險(xiǎn)人將在索賠中被扣除兩個(gè)“免賠額”。因此，如果對(duì)“每次事故”進(jìn)行明確的界定，是關(guān)乎投保人或被保險(xiǎn)人的切身利益問(wèn)題。但解決這一問(wèn)題較為困難，例如，對(duì)于地震、臺(tái)風(fēng)造成的事故損失，是將“地震”作為一次事故，還是將每次余震都作為一次事故？對(duì)臺(tái)風(fēng)所造成的損失也具有這樣的問(wèn)題。臺(tái)風(fēng)有多次登陸，造成標(biāo)的損失是臺(tái)風(fēng)一次登陸造成的，還是由多次登陸造成的損失？這些都很難界定。目前解決這一問(wèn)題的方法是事先在保險(xiǎn)合同中對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行明確和約定，采用“規(guī)定性特別條款”的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中的一些重要問(wèn)題或者需要明確的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的界定與說(shuō)明。

58、最為常見(jiàn)的是“時(shí)間調(diào)整特別條款”，對(duì)地震或臺(tái)風(fēng)的“每次事故”的界限進(jìn)行規(guī)定。這一點(diǎn)，投保人是需要明確的。四、免賠額的適用免賠額是針對(duì)每次事故發(fā)生的賠付金額中加以扣除的金額，也就是投保人自負(fù)的部分。在索賠中，如果保額不足時(shí)，保險(xiǎn)人是要按比例賠付的，在使用比例賠付之后，再適用免賠額。在工程保險(xiǎn)項(xiàng)下，一般設(shè)置一組免賠額，而不是一個(gè)免賠額，投保人應(yīng)根據(jù)損失的項(xiàng)目，選擇確定每項(xiàng)損失適用的免賠額。五、物質(zhì)損失的免賠額物質(zhì)損失的免賠額，按照保險(xiǎn)期分為主工期和試車(chē)期。由于試車(chē)期風(fēng)險(xiǎn)較大、較為集中，投保人往往出于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的，一般將免賠額確定得較高。保險(xiǎn)人對(duì)于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)劃分為三類(lèi)：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和爆炸風(fēng)險(xiǎn)，

59、從金額看，免賠額依次呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，例如，“十萬(wàn)元或百萬(wàn)元級(jí)”、“萬(wàn)元級(jí)”、“千元級(jí)”。六、第三者責(zé)任的免賠額第三者人身傷亡損失和第三者的財(cái)產(chǎn)損失是構(gòu)成第三者責(zé)任項(xiàng)下的損失容。從保護(hù)無(wú)辜受害者、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的公益性角度出發(fā)，一般第三者的人身傷亡項(xiàng)下沒(méi)有設(shè)定免賠額，因此，第三者責(zé)任項(xiàng)下的免賠額通常是指第三者的財(cái)產(chǎn)損失。七、專(zhuān)項(xiàng)免賠額專(zhuān)項(xiàng)免賠額是針對(duì)承包特殊風(fēng)險(xiǎn)制定的免賠額。有些風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性質(zhì)或項(xiàng)目具有特殊性，投保人往往要求對(duì)于常規(guī)項(xiàng)目提供特殊風(fēng)險(xiǎn)保障（例如，在工程保險(xiǎn)項(xiàng)下提供設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障），保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人會(huì)設(shè)定一個(gè)特別的、較高的免賠額。有些投保人承建的工程項(xiàng)目具有較強(qiáng)的特殊性（例如管道項(xiàng)目，特

60、別是海上管道項(xiàng)目），投保人如果需要也可以對(duì)此進(jìn)行投保，在投保計(jì)劃安排中選擇一個(gè)專(zhuān)門(mén)的免賠額。第九節(jié) 選擇工程保單一、工程保單的作用保險(xiǎn)活動(dòng)的核心是保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，其成立需要有兩個(gè)步驟：一是要約，二是承諾。要約是指一方向另一方作出的訂立合同的決心和合同的主要條款。承諾則是指受約人對(duì)要約完全接受的意思表示。在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，需要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。因此，投保人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的條款和費(fèi)率資料等，填寫(xiě)投保單并將其交付給保險(xiǎn)人，這一行為就是保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程的要約。而保險(xiǎn)人根據(jù)投保人提交的投保單，經(jīng)過(guò)審核認(rèn)為其符合保險(xiǎn)條件并在投保單上簽章，就是對(duì)投保人要約的承諾。在完成