銀行股份有限公司個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作指引（版）模版

1、*銀行股份有限公司個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作指引（年版）第一章 總 則為規(guī)范個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)要求,有效防范個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)被利用成為洗錢工具的風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)有關(guān)中華人民共和國(guó)反洗錢法、*人民銀行銀行等金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、銀行等金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法、銀行等金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法、銀行等金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料文件資料及交易記錄保存管理辦法、銀行等金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引、關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知等法律法規(guī)以及*銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策、*銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)

2、查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法、*銀行股份有限公司大額和可疑交易報(bào)告管理辦法等我行反洗錢政策制度,結(jié)合我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，擬定本指引。各級(jí)機(jī)構(gòu)要依照“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職審查”三原則,以風(fēng)險(xiǎn)為本,識(shí)別、評(píng)估、緩釋、監(jiān)控面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。（一)全員參加各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)將反洗錢工作作為內(nèi)控考核的重要評(píng)估指標(biāo)，應(yīng)配備充足人員負(fù)責(zé)反洗錢工作，有效實(shí)施反洗錢內(nèi)部監(jiān)控制度，全員都應(yīng)依法履行反洗錢職責(zé)。（二）審慎各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和總行有關(guān)制度的所有要求,完整、充份、準(zhǔn)確地了解和收集客戶及其交易的有關(guān)信息，切實(shí)履行反洗錢職責(zé)。(三）充份各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取可能的措施和手段,在客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)

3、險(xiǎn)分類與運(yùn)用、大額和可疑交易甄別報(bào)告等反洗錢工作環(huán)節(jié)獲取并留存充份的資料文件資料信息,以便準(zhǔn)確、完整進(jìn)行識(shí)別和報(bào)告。（四)延續(xù)在客戶關(guān)系存續(xù)期間,各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)內(nèi)外部法律法規(guī)和制度變化、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整、客戶信息變更、交易監(jiān)控分析等情形，延續(xù)開展客戶身份識(shí)別和交易監(jiān)控。(五）保密各崗位人員應(yīng)對(duì)履行反洗錢義務(wù)取得的各類信息予以保密，非依法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。各部門和人員應(yīng)對(duì)報(bào)告可疑交易、協(xié)助配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查等反洗錢工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他個(gè)人提供。組織架構(gòu)與職責(zé) 各級(jí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門依照反洗錢關(guān)于規(guī)定，建立健全規(guī)章制度和反洗錢體系,保障反洗錢工作

4、的有效開展。（一)總行個(gè)人金融部在總行反洗錢工作委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下,開展對(duì)全轄個(gè)人金融業(yè)務(wù)反洗錢工作的指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督，開展產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，組織本條線的反洗錢培訓(xùn)、檢查及整改等;協(xié)同內(nèi)控與法律合規(guī)部門處理反洗錢重大事件等。(二)一級(jí)分行個(gè)人金融部應(yīng)設(shè)立反洗錢崗位和反洗錢工作小組，明確反洗錢崗位責(zé)任制和報(bào)告路線,積極協(xié)助配合反洗錢牽頭管理部門，對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作指導(dǎo)、管理、培訓(xùn)和監(jiān)督。(三）二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門和各基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的反洗錢工作。各級(jí)個(gè)人金融部應(yīng)建立反洗錢工作動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)控度，及時(shí)了解、收集和掌握反洗錢工作動(dòng)態(tài),建立業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和產(chǎn)品的反洗錢識(shí)別

5、體系，及時(shí)發(fā)布反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示。在新產(chǎn)品、新流程、新業(yè)務(wù)推出及分行特色系統(tǒng)開發(fā)和改造前，應(yīng)梳理、識(shí)別和評(píng)估洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),評(píng)估是否涉及并滿足反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集、洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、反洗錢關(guān)注名單檢索等要求，確保反洗錢有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集的完整性和準(zhǔn)確性,擬定有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。各級(jí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格遵循關(guān)于反洗錢法律法規(guī),在反洗錢工作開展過程中與所在地監(jiān)管當(dāng)局和關(guān)于執(zhí)法機(jī)構(gòu)充份交流、合作,完整、準(zhǔn)確、如實(shí)地填報(bào)監(jiān)管當(dāng)局所規(guī)定的反洗錢報(bào)表。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)提升反洗錢意識(shí)，審慎識(shí)別可疑交易及可疑行為。應(yīng)依照總行大額和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定的報(bào)告路線和報(bào)告方法,主動(dòng)、及時(shí)、準(zhǔn)確報(bào)送可疑交易線索，協(xié)助配合開展反洗錢調(diào)

6、查、排查等。各一級(jí)分行應(yīng)建立反洗錢應(yīng)急機(jī)制,妥善處理突發(fā)事件，如遇重大或特別事項(xiàng)，要依照?qǐng)?bào)告程序及時(shí)向總行報(bào)告，以便總行掌握情形并提出處理建議或意見。本指引適用于*銀行股份有限公司境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括個(gè)人存款業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等總行個(gè)人金融部的所有產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。第二章 個(gè)人客戶準(zhǔn)入客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用五級(jí)分類,以A、B、C、D、E為標(biāo)識(shí)，分別代表低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶應(yīng)通過開立首個(gè)有效賬戶(不含貸款賬戶）觸發(fā)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)從客戶特征、地域、產(chǎn)品和服務(wù)、行業(yè)和職業(yè)四個(gè)維度自動(dòng)進(jìn)行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

7、級(jí)（CR)?？蛻裘兄撇妹麊?、政要人士名單、中行觀察名單等反洗錢關(guān)注名單或來自特定高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家（以集團(tuán)公布為準(zhǔn)),風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)將被反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)直接判斷為（高）。對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定為D(中高）、E（高)的客戶，應(yīng)圍繞客戶身份基本信息、賬戶用途、客戶的財(cái)富或資金的來源、資金用途以及外籍客戶在*開立賬戶的原因等方面開展加強(qiáng)的盡職調(diào)查（D)，對(duì)于屬于特別盡職調(diào)查類型(DD)的客戶(特指外國(guó)政要人士)應(yīng)同時(shí)開展特別的盡職調(diào)查。開展EDD、SDD,要填寫盡職調(diào)查內(nèi)容及結(jié)果,并提交審批通過后方可為客戶開立賬戶。柜臺(tái)開戶客戶在柜臺(tái)為個(gè)人客戶創(chuàng)建客戶號(hào)時(shí),經(jīng)辦人員應(yīng)完整準(zhǔn)確地錄入客戶“身份基本信息”,系統(tǒng)自

8、動(dòng)送反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)進(jìn)行反洗錢關(guān)注名單檢索。如未命中名單，可直接創(chuàng)建客戶號(hào)；如命中名單，應(yīng)判斷真中還是誤中。對(duì)于誤中名單的,應(yīng)在填寫判斷依據(jù)后創(chuàng)建客戶號(hào)；對(duì)于真中名單的,應(yīng)勾選命中名單類型，填寫判斷依據(jù)后,依據(jù)有關(guān)我行政策決定是否創(chuàng)建客戶號(hào)。開立首個(gè)有效賬戶時(shí)，對(duì)于政要人士還應(yīng)勾選特別盡職調(diào)查(S）類型。批量開戶客戶批量開借記卡、批量開存折類結(jié)算賬戶時(shí),應(yīng)完整準(zhǔn)確填寫客戶信息文本,履行聯(lián)網(wǎng)核查等身份審核工作，通過審核的采取批量形式開戶。對(duì)批量開卡、批量開折的,在柜臺(tái)辦理激活前或第一次至我行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的,應(yīng)先進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,同時(shí)核對(duì)并完善客戶信息,留存電子影像。在自助發(fā)卡機(jī)為個(gè)人客戶創(chuàng)建客戶

9、號(hào)時(shí)，后臺(tái)送反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)進(jìn)行反洗錢關(guān)注名單檢索及/或客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。如未命中名單且客戶評(píng)級(jí)為非中高風(fēng)險(xiǎn)以上級(jí)別的，直接創(chuàng)建客戶號(hào);若命中名單或客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中高風(fēng)險(xiǎn)以上級(jí)別的，則拒絕交易，發(fā)卡系統(tǒng)提示客戶去柜臺(tái)辦理開卡簽約等業(yè)務(wù)。在為未在我行開立任何賬戶的個(gè)人客戶辦理現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金兌換、票據(jù)兌付等一次性金融交易時(shí),應(yīng)當(dāng)建立臨時(shí)客戶關(guān)系，開展盡職調(diào)查,識(shí)別客戶身份,了解實(shí)際監(jiān)控客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。單筆小于人民幣萬元或者外幣等值000美元的,可開展簡(jiǎn)化的身份識(shí)別工作。涉及代辦的,應(yīng)同時(shí)檢索代理人有關(guān)信息，并留存代理人姓名、國(guó)籍、拼音姓名、有效證件、聯(lián)系電話、常住辦公地址及

10、代辦理由,留存代理人及被代理人有效身份證件或輔助身份證明材料的電子影像 在開戶過程中，客戶有效身份證件、輔助證件及其他證明文件/材料，可通過“個(gè)人客戶識(shí)別與資料管理系統(tǒng)”留存電子影像的，應(yīng)通過該系統(tǒng)識(shí)別、留存電子影像，對(duì)無法留存電子影像或另有其他規(guī)定的，應(yīng)留存其影印件或復(fù)印件。符合以下情形的,應(yīng)拒絕建立和保持與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系、拒絕繼續(xù)提供服務(wù)：（一）客戶被列入國(guó)際組織、本地監(jiān)管或關(guān)于外國(guó)政府的制裁名單,且有關(guān)名單在本行或本地監(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)、禁止交易之列。（二)客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機(jī)關(guān)定罪量刑。（三）客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調(diào)查，并使本行遭

11、受或可能遭受巨大聲譽(yù)、財(cái)務(wù)等損失。(四）有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為,要求客戶提供證明交易合法性、真實(shí)性等有關(guān)材料，客戶無合理理由拒絕協(xié)助配合。（五)經(jīng)核實(shí)客戶所提供的身份信息嚴(yán)重失實(shí)。（六）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。就上述情形,各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶建立關(guān)系時(shí)以適當(dāng)方式明示。存量客戶如出現(xiàn)上述情形的,要終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系的，要妥善處理好客戶賬戶內(nèi)已存資金或簽約產(chǎn)品與服務(wù)。個(gè)人客戶開通、使用我行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、家居銀行、TM、自助發(fā)卡機(jī)、自助終端以及短信渠道、微信渠道等電子渠道服務(wù)的，應(yīng)依照*銀行股份有限公司電子渠道反洗錢工作指引做好客

12、戶識(shí)別、準(zhǔn)入、監(jiān)控、報(bào)告與渠道服務(wù)終止等管理。同時(shí),電子渠道開展的個(gè)人金融服務(wù)應(yīng)依照內(nèi)控與法律合規(guī)部、個(gè)人金融部的反洗錢合規(guī)要求,實(shí)現(xiàn)在電子渠道功能的設(shè)計(jì)和展現(xiàn)。第三章 業(yè)務(wù)管理第一節(jié) 開戶管理為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息,對(duì)開戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶申請(qǐng)人開戶意愿進(jìn)行核實(shí),不得為身份不明的開戶申請(qǐng)人、法律法規(guī)及我行反洗錢規(guī)定禁止交易的客戶開立賬戶。個(gè)人賬戶和借記卡必須以實(shí)名開立,客戶必須提供真實(shí)、合法和完整的實(shí)名制有效證件，賬戶包含的名稱及證件信息應(yīng)與客戶提供的有效證件各要素一致。嚴(yán)格依照有關(guān)法律制度要求,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人賬戶開立和借記卡

13、申領(lǐng)的審查,按規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施，核對(duì)客戶的有效證件,登記客戶身份基本信息,留存完整的有效證件的電子影像,不得為存款人開立匿名和假名賬戶,確保個(gè)人客戶信息資料文件資料真實(shí)、有效、合法，嚴(yán)防虛假開戶。同一客戶在我行開立借記卡原則上不得超過4張，如該客戶之前已持有張(含）以上借記卡的,不得為其開立或激活新的借記卡,社會(huì)保障卡、醫(yī)療保險(xiǎn)卡、軍人保障卡、移動(dòng)支付卡、虛擬卡、電子卡(、類賬戶）、已銷戶的借記卡除外。對(duì)于已辦理4張以上借記卡的客戶，應(yīng)主動(dòng)與開卡客戶進(jìn)行聯(lián)系，開展核查工作，提示、引導(dǎo)客戶對(duì)持有卡片進(jìn)行清理合并,減少重復(fù)辦卡，發(fā)現(xiàn)非本人意愿辦理的,應(yīng)當(dāng)中止服務(wù)。同一客戶在我行開立個(gè)人結(jié)算

14、賬戶累計(jì)不得超過10戶，開立10戶以上的應(yīng)將該客戶及其有關(guān)賬戶作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶或者辦理其他個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開戶申請(qǐng)人本人親自辦理;符合條件的，可以由他人代理辦理。他人代理開立個(gè)人銀行賬戶的，開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件,代理開立個(gè)人結(jié)算賬戶的還應(yīng)出具合法的委托書等。開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等;認(rèn)為有必要的,還應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。對(duì)代理開立個(gè)人結(jié)算賬戶的,開戶機(jī)構(gòu)對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)依照本人申請(qǐng)開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)(已提供公證委托書的除外),如被代理人已在我

15、行留存有效聯(lián)系方式,應(yīng)通過已留存的被代理人聯(lián)系方式進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于經(jīng)核實(shí)確為非本人意愿的，拒絕為其辦理業(yè)務(wù)；對(duì)于在我行未曾留存聯(lián)系方式,或留存的被代理人聯(lián)系電話無效、空號(hào)、無法接通或接通非本人的，且無其他可信方式聯(lián)系被代理人的，應(yīng)拒絕代理開戶。個(gè)人代理多人辦理借記卡的,同一代理人代理開卡原則上不得超過3張。對(duì)于代理開立的借記卡,應(yīng)將卡片置于未激活狀態(tài),柜員須明確告知代辦人卡片限制狀況，將來需持卡人本人持有效身份證件至中行任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)辦理激活后方可正常使用。對(duì)批量開存折賬戶，在賬戶所有人持有效身份證件到開戶機(jī)構(gòu)辦理身份確認(rèn)、密碼重置等激活手續(xù)前，該賬戶應(yīng)只收不付。單位集中代職工或員工申請(qǐng)開立賬戶時(shí)

16、,應(yīng)與單位簽署協(xié)議，并核對(duì)單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效證件,登記客戶身份基本信息、留存有效證件電子影像或復(fù)印件。與單位簽署的協(xié)議中,應(yīng)明確各方法律責(zé)任,合作單位的承諾內(nèi)容。單位代理開立的個(gè)人借記卡,在被代理人持本人有效身份證件確認(rèn)身份、辦理激活手續(xù)前，該借記卡只收不付。與政府、軍隊(duì)、校園、企業(yè)等機(jī)構(gòu)合作批量發(fā)行的卡，由合作方確定開卡客戶資質(zhì)的，可在開卡前依據(jù)有關(guān)合作機(jī)構(gòu)提供的姓名、性別、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系辦公地址、聯(lián)系方式等基本信息，履行聯(lián)網(wǎng)核查等身份審核工作,通過審核的采取批量發(fā)卡形式發(fā)卡，在激活時(shí)補(bǔ)全客戶其他信息并留存身份證件電子影像。單位批量開立賬戶及批量開卡詳細(xì)參照*銀

17、行股份有限公司個(gè)人人民幣存款業(yè)務(wù)管理辦法及*銀行股份有限公司長(zhǎng)城借記卡業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)章制度要求執(zhí)行。第二節(jié) 個(gè)人存取款及借記卡交易個(gè)人存款賬戶管理(一）柜臺(tái)辦理人民幣單筆超過5萬元(含）的現(xiàn)金存款、取款業(yè)務(wù)（含*內(nèi)通存、跨*通存）時(shí)，必須核對(duì)賬戶所有人有效身份證件并留存有效身份證件電子影像。個(gè)人外幣現(xiàn)鈔存入外匯儲(chǔ)蓄賬戶（含*內(nèi)通存、跨*通存 )的，當(dāng)天累計(jì)等值5000美元以上(不含）的，憑本人有效證件、經(jīng)海關(guān)簽章的中華人民共和國(guó)海關(guān)進(jìn)境旅客行李物飾申報(bào)單或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。個(gè)人從外匯儲(chǔ)蓄賬戶中提取現(xiàn)鈔（含*內(nèi)通兌、跨*通兌),當(dāng)天累計(jì)等值萬美元以上（不含)的，憑本人有

18、效證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。銀行憑本人有效證件和經(jīng)外匯局簽章的提取外幣現(xiàn)鈔備案表為個(gè)人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)，留存賬戶所有人有效證件電子影像及提取外幣現(xiàn)鈔備案表。（二)個(gè)人外匯賬戶應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于的外匯管理規(guī)定。（三）個(gè)人存款賬戶僅限于賬戶本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借他人使用。(四)客戶先前提交的有效身份證件已過有效期,客戶沒有在該證件過期后三個(gè)月內(nèi)到我行更新，且沒有提出合理理由的，應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù);在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，如客戶前來我行辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)及時(shí)提示客戶持有效身份證件更新我行留存身份信息。（五）對(duì)個(gè)人賬戶的監(jiān)督管理，遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及

19、其交易目的、交易性質(zhì)和交易背景；了解實(shí)際監(jiān)控客戶的自然人和交易的實(shí)際受益權(quán)人,對(duì)賬戶使用范圍、使用頻率、賬戶活動(dòng)等情形給予關(guān)注和分析；了解和掌握客戶身份、辦公地址、聯(lián)系電話、職業(yè)等,如發(fā)生異?？梢山灰讜r(shí),依照規(guī)定程序報(bào)告。(六）個(gè)人存款業(yè)務(wù)關(guān)注以下交易.以大額和多筆累計(jì)大額的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式存入,又以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移的交易,與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符。2當(dāng)天在同一網(wǎng)點(diǎn)不同柜員就同一賬戶開展多項(xiàng)交易。3頻繁發(fā)生刻意規(guī)避交易限額的現(xiàn)金支取，頻繁通過境內(nèi)外ATM取現(xiàn),一個(gè)代理多個(gè)賬戶進(jìn)行取現(xiàn),懷疑客戶存在非法套現(xiàn)嫌疑或其他無合理理由的異?，F(xiàn)金交易行為。4.閑置1年以上的賬戶原因不明地

20、突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入,且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。5.一人開立多個(gè)賬戶或代理多人開戶、結(jié)伴開戶、批量開戶,多個(gè)客戶留存同樣或相似辦公地址、同一聯(lián)系電話。6.新開賬戶大額資金流入并迅速轉(zhuǎn)出,轉(zhuǎn)出后賬戶交易較少且?guī)缀醪涣粲囝~。7.短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付,且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。與來自于販毒、走私、恐怖活動(dòng)、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多,或者頻繁發(fā)生大量資金收付。借記卡交易管理（一)在辦理借記卡存取款業(yè)務(wù)過程中,柜臺(tái)人員對(duì)涉及大額現(xiàn)金存款或取款的交易,應(yīng)嚴(yán)格依照關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。(二）客戶使用借記卡在非柜臺(tái)頻繁

21、辦理現(xiàn)金交易或境內(nèi)、外P消費(fèi)交易,在核查后依照規(guī)定程序報(bào)告。（三)持卡人持借記卡可在本行及貼有*銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的自助設(shè)備辦理取款、轉(zhuǎn)賬和查詢余額。人民幣借記卡境內(nèi)取款每天每卡的最高限額為人民幣2萬元,境外取款每天每卡的最高限額為等值人民幣萬元,境外取款每卡每年境外累計(jì)取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣，轉(zhuǎn)賬交易每天每卡轉(zhuǎn)出最高限額為人民幣5萬元。(四）多幣借記卡境外AM取款交易的實(shí)際記賬賬戶的扣款貨幣為外幣,視同外幣卡管理：一日內(nèi)累計(jì)不得超過等值1000美元,一個(gè)月內(nèi)累計(jì)不得超過500美元,六個(gè)月內(nèi)累計(jì)不得超過等值1萬美元；境外T取款交易的實(shí)際記賬賬戶的扣款貨幣為人民幣，視同人民幣卡管理。(五）境內(nèi)小額

22、免密單筆交易金額不超過人民幣300元,境外單筆交易金額不超過等值人民幣10元。第三節(jié) 個(gè)人中間業(yè)務(wù)個(gè)人跨境匯款(一)客戶應(yīng)持有效身份證件辦理個(gè)人跨境匯款業(yè)務(wù)。1.向境外匯出資金時(shí),應(yīng)當(dāng)?shù)怯泤R款人的姓名或者名稱、賬號(hào)、住所和收款人的姓名、住所、匯款用途等信息,在匯款憑證或者有關(guān)信息系統(tǒng)中留存上述信息，并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供匯款人的姓名或者名稱、賬號(hào)、住所等信息，柜員應(yīng)審核客戶填寫的上述信息的準(zhǔn)確性、完整性。匯款人沒有在本行開戶，無法登記匯款人賬號(hào)的,可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他有關(guān)信息,確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入

23、款時(shí),發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶,接收匯款的境內(nèi)機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號(hào)的,可登記其他有關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)機(jī)構(gòu)可登記資金匯出地名稱。（二）依照中華人民共和國(guó)反洗錢法和*人民銀行關(guān)于加強(qiáng)跨境匯款業(yè)務(wù)反洗錢工作的通知（銀發(fā)199號(hào)）等關(guān)于規(guī)定,切實(shí)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù),防范利用個(gè)人跨境匯款業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)。1.如發(fā)現(xiàn)客戶有意愿隱瞞匯款人或收款人信息、匯款金額及頻率與收付款人身份不符、匯款用途與實(shí)際情形不符等異常情形時(shí),應(yīng)對(duì)

24、匯款人采取必要的盡職審查措施,并記錄如下信息:(1)資金來源;（）資金用途;（3）經(jīng)濟(jì)或經(jīng)營(yíng)狀況變化的信息;(）貿(mào)易或交易的背景、交易對(duì)手情形;()其他各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要了解的信息;2確保匯款信息在匯款交易鏈條的每一個(gè)環(huán)節(jié)完整傳遞或保存，不得通過隱瞞匯款人或受款人信息的方式規(guī)避*和外國(guó)監(jiān)管。(三)依照銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的要求辦理個(gè)人跨境匯款業(yè)務(wù)。.在辦理個(gè)人跨境匯款業(yè)務(wù)中，發(fā)現(xiàn)客戶及其交易觸及我行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的判定標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.對(duì)于本行確認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)的異常交易應(yīng)加強(qiáng)了解并記錄如下信息：（1)資金來源;（2）資金用途;(3)

25、經(jīng)濟(jì)或經(jīng)營(yíng)狀況變化的信息；（4）貿(mào)易或交易的背景、交易對(duì)手情形;(5)其他各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要了解的信息；(四）個(gè)人跨境匯款電匯，已納入反洗錢關(guān)注名單自動(dòng)檢索范圍;票匯業(yè)務(wù)需手工進(jìn)行反洗錢關(guān)注名單檢索。 （五)對(duì)于收付款人及匯入、匯出國(guó)家或地區(qū),經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格依照制裁規(guī)定及我行有關(guān)制度要求處理。個(gè)人境內(nèi)匯款（一)個(gè)人境內(nèi)匯款應(yīng)實(shí)名辦理,即轉(zhuǎn)賬匯款的匯款人應(yīng)與付款賬戶戶名一致，現(xiàn)金匯款的匯款人應(yīng)與身份證件記載的姓名一致,匯入?yún)R款的收款人戶名與賬號(hào)一致方可入賬。(二)個(gè)人客戶(含匯款人和代辦人)辦理境內(nèi)匯款業(yè)務(wù),需按有關(guān)制度要求持有效證件辦理。1.個(gè)人客戶辦理單筆5萬元（含)及以上的人民幣轉(zhuǎn)賬匯款,

26、或者辦理單筆1萬元（含)及以上的人民幣現(xiàn)金匯款時(shí),應(yīng)出示匯款人的有效身份證件原件。.個(gè)人客戶辦理外幣轉(zhuǎn)賬匯款，應(yīng)出示匯款人的有效身份證件原件,并依照規(guī)章制度依據(jù)有關(guān)不同業(yè)務(wù)辦理要求出示有關(guān)證明資料文件。除涉及資本項(xiàng)目境內(nèi)外幣匯款按有關(guān)制度要求執(zhí)行外，非資本項(xiàng)目的個(gè)人境內(nèi)外幣匯款允許他人代辦，應(yīng)出示賬戶所有人及代理人有效身份證件、委托人的授權(quán)書(本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶之間及本人與直系親屬外匯儲(chǔ)蓄賬戶之間轉(zhuǎn)賬匯款可免于出示授權(quán)書）。旅行支票(一）客戶必須持本人有效身份證件辦理旅行支票的購(gòu)買及兌付。(二）依法合規(guī)開展代理旅行支票業(yè)務(wù)，應(yīng)比照跨境匯款履行客戶身份識(shí)別措施,并在反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)中手工進(jìn)行反

27、洗錢關(guān)注名單檢索。嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)定,要求客戶提供有效的、齊備的證明材料并認(rèn)真審核,對(duì)符合規(guī)定的，方給予辦理購(gòu)買手續(xù)。（三)兌付旅行支票，應(yīng)按旅行支票代兌業(yè)務(wù)規(guī)程辦理，履行客戶身份識(shí)別措施，如屬捐贈(zèng)款,應(yīng)附加受贈(zèng)人書面證明以說明捐贈(zèng)理由。紙質(zhì)旅行支票兌換金額超過1萬美元（含）的,只能辦理托收業(yè)務(wù)。光票托收(一）客戶必須持有效身份證件辦理光票托收業(yè)務(wù),如需代辦必須為直系親屬,并提供有關(guān)證明材料。(二)應(yīng)比照跨境匯款履行客戶身份識(shí)別措施。要求客戶填寫光票托收申請(qǐng)書,必須審核申請(qǐng)書填寫的票據(jù)內(nèi)容與票據(jù)所載是否一致，票據(jù)的要素是否齊全、完備，表面是否存在缺陷,光票托收申請(qǐng)書中應(yīng)明確托收的票

28、據(jù)在費(fèi)用入賬后，如因國(guó)外銀行遭拒付而退票，我行保留向托收委托人追索的權(quán)利。(三）嚴(yán)格貫徹反洗錢關(guān)注名單核查要求,手工登錄反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)進(jìn)行反洗錢關(guān)注名單信息查詢，并履行反洗錢和制裁管理的有關(guān)報(bào)告程序。（四）票據(jù)抬頭人及收款人必須一致，對(duì)有疑問的大額或聯(lián)號(hào)票據(jù),應(yīng)先查詢并核實(shí)真?zhèn)魏笤俎k理托收，對(duì)屬于不予受理范圍的應(yīng)拒絕為客戶辦理。向客戶提供保管箱服務(wù)時(shí)，應(yīng)履行客戶身份識(shí)別措施，了解保管箱的實(shí)際使用人。結(jié)售匯(一）客戶應(yīng)持本人有效身份證件辦理業(yè)務(wù)，個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理；超過年度總額的購(gòu)匯、結(jié)匯以及境外個(gè)人購(gòu)匯,可按有關(guān)規(guī)定憑證明材料委托他人辦理。(二)業(yè)務(wù)經(jīng)辦

29、應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)的合法性、真實(shí)性、有效性、合規(guī)性進(jìn)行審核，了解業(yè)務(wù)的交易目的和交易性質(zhì)；及時(shí)監(jiān)測(cè)客戶業(yè)務(wù)變化情形，對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理；對(duì)業(yè)務(wù)受理或?qū)肀O(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的異常跡象，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)行及本地外匯局報(bào)告?！皟S匯通”業(yè)務(wù)（匯款公司個(gè)人國(guó)際匯款)（一）依據(jù)有關(guān)國(guó)際慣例及監(jiān)管規(guī)定，我行將匯款公司作為洗錢高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各分支行及轄屬網(wǎng)點(diǎn)要指定專人負(fù)責(zé)匯款公司業(yè)務(wù)的反洗錢工作,嚴(yán)格貫徹關(guān)于銀行等金融機(jī)構(gòu)開辦國(guó)際匯款代理業(yè)務(wù)關(guān)于問題的通知(銀監(jiān)發(fā)*5號(hào))、關(guān)于加強(qiáng)代理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)反洗錢工作的通知(銀發(fā)*170號(hào))、關(guān)于加強(qiáng)跨境匯款業(yè)務(wù)反洗錢工作的通知（銀發(fā)*19號(hào)）、關(guān)于銀行等金融機(jī)構(gòu)在跨境業(yè)務(wù)合作中加強(qiáng)反洗錢工作

30、的通知(銀發(fā)*201號(hào))等有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,*銀行股份有限公司“僑匯通”業(yè)務(wù)管理辦法（*年版）（*發(fā)*56號(hào)）、關(guān)于加強(qiáng)我行與匯款公司開展個(gè)人國(guó)際匯款業(yè)務(wù)合作管理的若干措施(*發(fā)599號(hào))等匯款公司業(yè)務(wù)管理規(guī)定，以及我行所有反洗錢規(guī)章制度的要求，嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告及交易資料文件資料保存等所有工作要求，合規(guī)、合法地開展“僑匯通”業(yè)務(wù)。各一級(jí)分行還要定時(shí)分析評(píng)估匯款公司業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理能力,每年至少一次向總行書面報(bào)告評(píng)估情形。(二）客戶需持本人有效證件辦理“僑匯通”匯出、匯入、自助渠道簽約、自助渠道簽約信息變更、自助渠道解約等業(yè)務(wù),經(jīng)辦柜員應(yīng)在“僑匯通”系統(tǒng)中準(zhǔn)確錄入有關(guān)

31、信息。在匯款公司以協(xié)議或其他書面函件方式認(rèn)可的前提下，可商定因特殊原因在柜臺(tái)渠道委托他人代辦的情形。委托他人代辦時(shí),必須提供本人及代理人的真實(shí)有效的身份證件及我行與匯款公司商定的應(yīng)提供的其他材料,并將上述材料的原件或復(fù)印件留存作為傳票附件。如代辦“僑匯通”業(yè)務(wù)涉及結(jié)售匯業(yè)務(wù)，依照個(gè)人結(jié)售匯有關(guān)規(guī)定辦理。此外，各行應(yīng)認(rèn)真審核本人及代理人的身份證件和代辦原因,確保有關(guān)信息準(zhǔn)確無誤；同時(shí)應(yīng)在我行“僑匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記錄代理人有關(guān)信息。(三)嚴(yán)格貫徹反洗錢關(guān)注名單核查要求,僑匯通系統(tǒng)可自動(dòng)對(duì)境內(nèi)客戶和境外交易對(duì)手的姓名進(jìn)行反洗錢關(guān)注名單初步篩查。如僑匯通系統(tǒng)提示反洗錢關(guān)注名單篩查未通過，柜員必須通過證

32、件號(hào)碼、國(guó)籍、出生日期、辦公地址、出生地等更多客戶信息在反洗錢系統(tǒng)做進(jìn)一步核查,確認(rèn)該筆業(yè)務(wù)中的境內(nèi)客戶、境外交易對(duì)手是否有一方確實(shí)為制裁名單列示的人員或機(jī)構(gòu)，如確認(rèn)應(yīng)終止交易，并履行反洗錢和制裁管理的有關(guān)報(bào)告程序。(四)嚴(yán)格貫徹我行針對(duì)制裁國(guó)家和高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)業(yè)務(wù)限制的有關(guān)規(guī)定，拒絕辦理涉及制裁國(guó)家的業(yè)務(wù)；按當(dāng)時(shí)有效的規(guī)則審慎辦理涉及高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的業(yè)務(wù)。在系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控前，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過人工方式進(jìn)行識(shí)別及限制。(五）嚴(yán)格貫徹對(duì)匯款公司業(yè)務(wù)的事中監(jiān)控措施，在總行規(guī)定的單筆業(yè)務(wù)限額、日累計(jì)金額限額、日累計(jì)筆數(shù)限額、月累計(jì)金額限額、月累計(jì)筆數(shù)限額的范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)。（六)加強(qiáng)匯款公司業(yè)務(wù)

33、的事后可疑交易分析,通過反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)、僑匯通系統(tǒng)、電子報(bào)表分發(fā)系統(tǒng)（可疑交易月報(bào)表，報(bào)表號(hào)：OCRM022）等方式加強(qiáng)監(jiān)控,對(duì)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出、集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、相同收付款人間的頻繁交易、同一客戶為多人代辦、同一客戶接受不同匯款來源地匯款等各種可疑情形進(jìn)行分析及篩查，主動(dòng)開展盡職調(diào)查;對(duì)匯款公司合規(guī)部門在事后提出的可疑交易協(xié)查請(qǐng)求,各分行要積極協(xié)助配合履行憑證調(diào)閱、盡職調(diào)查等工作。中間業(yè)務(wù)關(guān)注以下交易(一)客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織或個(gè)人的境外匯入?yún)R款，收到匯款后即從賬戶提現(xiàn)或大額匯款轉(zhuǎn)出；境內(nèi)單一或多位個(gè)人客戶短期內(nèi)頻繁向國(guó)外同一收款人或組織匯出多筆匯款，且每筆金額均

34、低于審查規(guī)定金額。（二）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況與實(shí)際不符;境內(nèi)個(gè)人頻繁收到境外匯入的外匯后,要求銀行開具旅行支票、匯票帶出；客戶頻繁購(gòu)買和兌付旅行支票、匯票。（三）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及收付款任一方為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要詳盡了解資金來源與資金用途，同時(shí)遵守有關(guān)的反洗錢保密要求。第四節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格依照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,確保貸款的真實(shí)性、安全性和合法性。(一）貸款發(fā)放的對(duì)象（借款人）須為具備完全民事行為能力的自然人(詳細(xì)產(chǎn)品辦法另有規(guī)定的除外),持有實(shí)名制規(guī)定的有效證件,在*境內(nèi)具備常駐戶口或合法居留身份的

35、，信用良好，有償還貸款本息的能力的客戶。(二)嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。嚴(yán)格審查借款人及其配偶(如有）的基本信息資料文件資料（有效身份證件、工作證明、婚姻證明等）、有效的收入證明材料、擔(dān)保證明材料、貸款用途證明材料等資料文件或資料文件資料，若申請(qǐng)貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，還應(yīng)審查背景企業(yè)的有關(guān)資料文件資料。應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款協(xié)議及其他有關(guān)資料文件，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。(三)加強(qiáng)對(duì)借款人資金用途的管理，個(gè)人貸款具備明確的用途，用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家關(guān)于政策，不得用于股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券和期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、禁止貸

36、款投放的領(lǐng)域和項(xiàng)目，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。（四）加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的管理，貸款發(fā)放后，須對(duì)貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)控,借款人必須按協(xié)議規(guī)定使用貸款。違反借款規(guī)定使用貸款，銀行有權(quán)停止未發(fā)放貸款及提前收回已發(fā)放貸款。(五）對(duì)客戶的還款資金來源(包括(但不限于)正常還款和大額提前還款)的合法性進(jìn)行核實(shí),應(yīng)充份了解還款資金來源的真實(shí)性與合理性?？蛻籼崆斑€款的,應(yīng)依據(jù)有關(guān)銀行等金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理要求,履行監(jiān)管報(bào)告流程。對(duì)于借款人以下行為,應(yīng)當(dāng)重新核實(shí)借款人或第三方身份信息、資金用途等信息。如發(fā)現(xiàn)可疑，應(yīng)當(dāng)按要求向本級(jí)或以上法律合規(guī)部門報(bào)送反洗錢可疑交易線索。（一）客戶在貸款償還期屆滿之前

37、提前償還貸款,償還貸款的方式可能是通過大額現(xiàn)金、第三方代為償還或者通過其他賬戶轉(zhuǎn)入還貸資金。（二)同一合作項(xiàng)目下,借款人集中還款。（三）多個(gè)借款人的還款資金來源、還款方式相同。（四)同一合作項(xiàng)目下,多個(gè)借款人提供的收入證明的內(nèi)容、聯(lián)系方式雷同,留存的辦公地址相同等。(五)貸款用于購(gòu)買某項(xiàng)資產(chǎn)，而該資產(chǎn)登記于非客戶的第三人名下。(六)借款人通過以資產(chǎn)抵質(zhì)押取得貸款，但抵質(zhì)押資產(chǎn)來源不詳或資產(chǎn)與借款人情形不符。（七)客戶不自愿或拒絕說明貸款目的，或提供可疑的目的。(八)客戶格外強(qiáng)調(diào)借款協(xié)議保密性,強(qiáng)迫或賄賂有關(guān)業(yè)務(wù)人員不向監(jiān)管部門報(bào)告協(xié)議內(nèi)容的。對(duì)于有合理理由懷疑借款人涉嫌洗錢、非法集資、欺詐、販

38、毒、侵權(quán)、恐怖融資、侵犯知識(shí)所有權(quán)等違法行為,或存在第三十五條行為且經(jīng)進(jìn)一步核實(shí)有關(guān)信息仍然可疑的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人進(jìn)行改正。借款人如不協(xié)助配合的，應(yīng)當(dāng)停止未發(fā)放貸款或提前收回已發(fā)放貸款。境內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù),如客戶在申請(qǐng)前在我行無有效賬戶(不含貸款賬戶）,應(yīng)遵循以下操作規(guī)定:（一)除總行另有規(guī)定外，在貸款過機(jī)發(fā)放前必須履行賬戶開立（不含貸款賬戶)。(二)對(duì)于以下三類客戶須開展盡職調(diào)查,并視評(píng)級(jí)情形進(jìn)行貸款審批：在首賬戶創(chuàng)建過程中，系統(tǒng)提示需反洗錢盡職調(diào)查的客戶；客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)的存量客戶;*境外個(gè)人（含持護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、*居民來往大陸通行證的外國(guó)公民、無國(guó)籍人士，

39、以及港澳臺(tái)同胞）申請(qǐng)的,或用途發(fā)生在*大陸境外（不含留學(xué)用途貸款）的個(gè)人貸款客戶。除上述情形外的客戶：客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)及以下級(jí)別的，可依照正常流程進(jìn)行貸款的審批與放款操作；客戶或其擔(dān)保人等洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中高風(fēng)險(xiǎn)及以上級(jí)別的，客戶經(jīng)理應(yīng)收集包括（但不限于）以下信息供審批人參考,審批人須依據(jù)有關(guān)有關(guān)信息審慎判斷客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況：1.貸款背景與用途,包括辦理借款人年齡、職業(yè)、消費(fèi)行為等是否與貸款用途及用款背景相匹配，借款人交易對(duì)手是否具備貸款用途指向的業(yè)務(wù)資質(zhì)和*場(chǎng)聲譽(yù)，交易標(biāo)的是否真實(shí)存在,我行是否可對(duì)貸款資金有效監(jiān)控等。2.本指引規(guī)定的存款賬戶盡職調(diào)查要求。3.客戶的金融資產(chǎn)或還款資金

40、的來源。對(duì)于以上信息無法確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)拒絕貸款申請(qǐng)。第四章 延續(xù)盡職調(diào)查各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)關(guān)于規(guī)定，對(duì)個(gè)人客戶實(shí)施身份識(shí)別與核實(shí)、客戶準(zhǔn)入審批、延續(xù)更新客戶身份資料文件資料、延續(xù)監(jiān)控、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和調(diào)整等詳細(xì)工作,在客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的基礎(chǔ)上,采取相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施,定時(shí)或不定時(shí)對(duì)客戶身份信息進(jìn)行審核。在客戶關(guān)系延續(xù)過程中，反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)會(huì)依據(jù)有關(guān)影響客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變量，自動(dòng)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),業(yè)務(wù)或合規(guī)人員也可手工調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，應(yīng)開展定時(shí)回顧(重新識(shí)別客戶和交易回顧）。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)(中高)、(高)風(fēng)險(xiǎn)客戶或敏感客戶，包括(但不限于）外國(guó)政

41、要,應(yīng)采取強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施,并將調(diào)查結(jié)果和措施錄入反洗錢監(jiān)測(cè)與分析系統(tǒng)。（一）每一年/半年對(duì)客戶身份信息進(jìn)行一次審核,如客戶身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)記錄有關(guān)情形；每半年回顧賬戶交易情形，將客戶賬戶交易情形與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或有關(guān)同類群客戶交易或者與確定的洗錢標(biāo)準(zhǔn)/方案相對(duì)照,以發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正常活動(dòng)模式的可疑交易,并記錄盡職調(diào)查信息等。(二）對(duì)客戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)的異常交易應(yīng)加強(qiáng)了解并記錄資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)或經(jīng)營(yíng)狀況變化的信息、貿(mào)易或交易的背景與交易對(duì)手情形以及認(rèn)為有必要了解的信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。(三）對(duì)于(中高）、（高）風(fēng)險(xiǎn)客戶

42、、或是在發(fā)現(xiàn)其他客戶交易行為可疑或者對(duì)已取得的客戶資料文件資料造成或產(chǎn)生懷疑時(shí)，各級(jí)機(jī)構(gòu)可在開立賬戶前或開立賬戶后的合理時(shí)間內(nèi)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施核實(shí)客戶所提供有效證件基礎(chǔ)和附加身份信息的真實(shí)性，核實(shí)的措施包括（但不限于)：1.從客戶處要求獨(dú)立可靠資料文件。.回訪或?qū)嵉夭樵L客戶。.向居民身份證件管理機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)。4.查詢客戶信用記錄檔案。.其他可依法采取的措施。委托銀行等金融機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行客戶身份識(shí)別的,應(yīng)在各方簽訂的協(xié)議書中明確:第三方對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別并保存身份資料文件資料；在我行認(rèn)為必要時(shí)第三方應(yīng)立即提供客戶信息或客戶有效證件的原件、復(fù)印件或電子影像，并確保提供客戶身份資料文件資

43、料信息的真實(shí)性。出現(xiàn)以下情形時(shí),各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)重新識(shí)別客戶和評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：（一)客戶要求變更姓名、身份證件或者身份證件種類、號(hào)碼的。（二)客戶行為或者交易情形出現(xiàn)異常的。(三）客戶姓名與國(guó)務(wù)院關(guān)于部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名相同的。（四）客戶涉及權(quán)威媒體的案件報(bào)道等可能致使風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的。(五)客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。（六)取得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的有關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。(七)先前取得的客戶身份資料文件資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的，或客戶先前所提供的身份資料文件資料、信息無法滿足監(jiān)管要求

44、的。（八）認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明資料文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施,識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份:（一)要求客戶補(bǔ)充其他身份資料文件資料或者身份證明資料文件。(二)回訪客戶。(三）實(shí)地查訪。(四）向公安、工商行政管理等部門核實(shí)。（五）其他可依法采取的措施。通過重新識(shí)別對(duì)客戶身份、交易存疑的,除按規(guī)定報(bào)送可疑交易線索外，還應(yīng)手工調(diào)高客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),并加強(qiáng)賬戶日常交易監(jiān)測(cè)。調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后,對(duì)于交易仍然可疑且無法說明其合理性的客戶，應(yīng)依照有關(guān)規(guī)定采取強(qiáng)化識(shí)別或交易限制措施。第五章 資料文件資料保存和信息保密各級(jí)機(jī)構(gòu)按規(guī)定保存關(guān)于資料文件資料：(一）妥善

45、保管大額和可疑交易的檔案資料文件資料，明確管理制度和檔案管理的崗位責(zé)任制。可疑交易的檔案資料文件資料包括（但不限于）交易清單、交易背景資料文件資料以及所有經(jīng)辦環(huán)節(jié)的分析建議或意見和處理記錄。檔案應(yīng)編制目錄,以便查詢和統(tǒng)計(jì)分析。(二)應(yīng)當(dāng)保存客戶身份資料文件資料,包括記載客戶身份信息、資料文件資料以及反映客戶身份識(shí)別工作情形的各種記錄和資料文件資料。保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿、協(xié)議、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件等。(三）應(yīng)當(dāng)依照下列期限保存客戶身份資料文件資料和交易記錄:1.客戶身份資料文件資料,自業(yè)務(wù)關(guān)系終止當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存年。2.交易記錄，自交易記賬當(dāng)年

46、計(jì)起至少保存年。如客戶身份資料文件資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動(dòng),且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未終止的,各行應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作終止。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料文件資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長(zhǎng)期限保存。同一客戶身份資料文件資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的,至少應(yīng)當(dāng)依照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料文件資料或者交易記錄。遵守反洗錢保密制度,對(duì)履行反洗錢義務(wù)取得的各類信息予以保密,非依法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。（一)不得向客戶披露其被列入外部制裁/關(guān)注名單、我行關(guān)注名單等敏感信息。(二)嚴(yán)格保守反洗錢和反恐怖融資工作秘密,不得違反規(guī)定泄露其知悉的客戶身份和交易信息、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告及協(xié)助配合關(guān)于部門調(diào)查洗錢的情形給客戶和其他人員。(三）不得向客戶或其他人員泄露我行反洗錢制度、有關(guān)規(guī)定以及工作信息。(四）對(duì)泄露反洗錢信息的行為,將依照*銀行股份有限公司職工或員工違規(guī)行為處