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文檔簡介

1、國內(nèi)銀行與國外銀行文化差異比較新世紀以后,隨著中國加入世貿(mào)組織,大量外資銀行涌入中國, 中國銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。 外資銀行不僅歷史悠久,資金充足,實力雄厚,更擁有著內(nèi)涵豐富的企業(yè)文化。而相比之下,中國銀行業(yè)剛從長期高度集中的計劃經(jīng)濟體制的控制下解放出來,還尚未形成有中國特色的銀行文化。其中 ,企業(yè)文化作為企業(yè)發(fā)展不可或缺的“軟件”環(huán)境,其作用不可小視。因此,對中西銀行企業(yè)文化的對比研究,對我國銀行尤其是國有商業(yè)銀行的發(fā)展是非常有益處的。為了探索出一條適合中國銀行業(yè)的發(fā)展模式, 對中美銀行同質(zhì)化和差異化問題進行分析, 試圖找出其中發(fā)展差異的原因, 毫無疑問, 美國銀行業(yè)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀對于

2、中國銀行業(yè)的改革具有重要的借鑒意義。 近年來,伴隨次貸危機的爆發(fā),銀行業(yè)的發(fā)展模式日益受到關(guān)注, 美國銀行業(yè)的發(fā)展方式不斷受到質(zhì)疑。 作為世界第二大經(jīng)濟體的中國, 銀行業(yè)未來到底如何發(fā)展, 如何才能夠走出一條適合中國銀行自身特點的發(fā)展方式這些問題已經(jīng)變得越來越重要。以下是國內(nèi)銀行與國外銀行文化差異的幾點比較。一、經(jīng)營模式美國銀行業(yè)經(jīng)營模式的選擇背景及原因。 美國銀行業(yè)經(jīng)營模式是沿著混業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營這樣一種發(fā)展路徑變化的。 在 19 世紀以前, 歐美各國的銀行業(yè)實行的是混業(yè)經(jīng)營,但 1929 1933 年遍及歐美的特大經(jīng)濟危機打碎了這一制度。 在這次危機期間, 美國有 5 700多家銀行

3、倒閉,信用制度遭到了嚴重的破壞,從而引發(fā)了金融體系的全面崩潰。進入 20 世紀 70 年代,美國等西方國家普遍發(fā)生了經(jīng)濟的滯脹現(xiàn)象,又由于受到金融創(chuàng)新的沖擊,美國金融監(jiān)管當局一再放松分業(yè)管制,最終于1999 年 11 月 4 日美國參眾兩院通過 1999 年金融服務(wù)法 ,廢除了 1933 年制定的格拉斯斯蒂格爾法 ,徹底結(jié)束了銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面。中國銀行經(jīng)營模式的歷史演進及歷史選擇。中國金融體系在改革開放之前是一種“大一統(tǒng)”的形式, 當時中國銀行業(yè)實行的是具有計劃經(jīng)濟和行政命令色彩的 “混業(yè)經(jīng)營模式” 。 從 1984年起, 中國開始著手改革 “大一統(tǒng)” 的銀行體制,基

4、本建立起了中央銀行專業(yè)銀行的二級銀行體制。 1993 年 12 月 15 日,國務(wù)院在關(guān)于金融體制改革的決定中對分業(yè)經(jīng)營做出了進一步規(guī)定,中國現(xiàn)階段, “對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營” , “國有商業(yè)銀行在人、財、物等方面要與保險業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤,實行分業(yè)經(jīng)營” 。 1995 年以后相繼出臺的 商業(yè)銀行法 、 證券法 、 保險法則以法律的形式明確規(guī)定了中國商業(yè)銀行必須實行分業(yè)經(jīng)營模式。 但之后由于混業(yè)經(jīng)營的多種優(yōu)勢, 政府又不斷的放開了混業(yè)經(jīng)營的種種限制。 因此, 未來中美銀行的發(fā)展大趨勢是混業(yè)經(jīng)營, 這是中美銀行業(yè)發(fā)展同質(zhì)化的一個方面。二、表外業(yè)務(wù)在過去的二十年間, 表

5、外業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展十分迅猛。 西方銀行業(yè)的盈利模式也經(jīng)歷了一場重大變革,傳統(tǒng)利差收入的占比在減少,而表外業(yè)務(wù)收入在總收入中的比則逐年攀升。 20世紀 80 年代初期,美國銀行業(yè)的表外業(yè)務(wù)收入約占總收入比例的 20左右, 2007 年這一比例已超過50。 歐盟成員國銀行的表外業(yè)務(wù)收入在經(jīng)營收入中平均占比也達到 41 以上。表外業(yè)務(wù)收入的后來居上并不僅靠商業(yè)銀行獲利的沖動,而是借助了銀行必要的內(nèi)部條件和有利的外部條件。與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比, 中國的國有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于起步階段, 表外業(yè)務(wù)的發(fā)展速度、 種類、 規(guī)模、 質(zhì)量等方面與國外商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平相比還很不相稱, 不能滿

6、足社會經(jīng)濟發(fā)展對銀行表外業(yè)務(wù)的要求, 具體表現(xiàn)在以下四個方面: 表外業(yè)務(wù)收入占比低、 表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足、 表外業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、 表外業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。 綜上所述,未來中國銀行業(yè)的發(fā)展中, 表外業(yè)務(wù)無疑也將得到更大的重視, 因此, 大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)也是中美商業(yè)銀行發(fā)展同質(zhì)化的一個趨勢之一。三、銀行規(guī)模及數(shù)量對比中國銀行業(yè)的機構(gòu)種類和數(shù)量, 如果包括城市商業(yè)銀行的話, 與美國比還不夠多。 目前中國城市商業(yè)銀行僅 100 家左右,全國性商業(yè)銀行僅 14 家,而美國投保銀行達7 000 多家,而且中國大銀行占比相對較高。 2002 年美國 10 億美元以上的銀行數(shù)目只占總數(shù)量的 5.13。而中國 1

7、4 家全國性商業(yè)銀行總資產(chǎn)全部在1 000 億人民幣以上,占銀行總數(shù)(含城市商業(yè)銀行近百家)的比例約為10以上,中國大銀行占比遠高于美國。由于業(yè)務(wù)管制較嚴,存款利率沒有彈性, 可以說, 現(xiàn)在商品定價幾乎都是市場供求決定, 大概只有利率仍是計劃定價了。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到一定的約束。四、收入結(jié)構(gòu)對比中國商業(yè)銀行的總收入由兩部分組成, 一部分是凈利息收入, 另一部分是非利息收入。 其中凈利息收入是由三部分支撐的: 一是存貸利差收入, 這部分在凈利息收入中占比最大。 二是同業(yè)往來利息收入, 一般包括同業(yè)拆借和存款準備金利息收入。 三是有關(guān)債券投資利息收入。中國的債券發(fā)行在近兩年增長較快, 在市場流

8、動性充裕的前提下, 作為商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的組成部分, 商業(yè)銀行對債券的持有增大, 所以此部分收入對利息收入貢獻也比較突出, 平均占比30左右。美國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀。 美國商業(yè)銀行的收入來源中, 非利息收入與利息收入均衡發(fā)展,2006 年商業(yè)銀行總體非利息收入占凈營業(yè)收入比重高達43.3 ,幾乎占到收入貢獻的半壁江山。 從靜態(tài)視角分析, 美國商業(yè)銀行總體上利息收入和非利息收入比較均衡。 非利息收入占凈營業(yè)收入比例達43.3 , 處于較高水平, 表明非利息收入在美國商業(yè)銀行收入來源中的重要地位。如果按不同的銀行規(guī)模劃分,美國商業(yè)銀行顯示出了比較明顯的類別特征:不同規(guī)模的銀行非利息收人水平差別

9、很大。資產(chǎn)規(guī)模大于10 億美元的大型銀行非利息收入的比重高于總體平均水平,高達45.9。而資產(chǎn)規(guī)模小于10 美元的中小型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的利息收入仍然占有絕對優(yōu)勢,占比近80 。因此,銀行資產(chǎn)規(guī)模與商業(yè)銀行非利息收入獲取呈現(xiàn)出了正相關(guān)關(guān)系,規(guī)模大的銀行,非利息收入占比較大, 地位比較重要; 而規(guī)模小的銀行利息收入比重較大, 仍然占據(jù)商業(yè)銀行收入貢獻的壟斷地位。 其主要原因是大型銀行一方面面臨著多樣的推動因素大力發(fā)展各項非利息收入業(yè)務(wù), 另一方面, 大型商業(yè)銀行先天也具有發(fā)展這種業(yè)務(wù)的實力。 由此可知,中美商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)差異也是差異原因之一。五、得出的結(jié)論銀行業(yè)發(fā)展必須求大。 大銀行具有許多優(yōu)良

10、的特性, 首先, 巨額的資產(chǎn)和資本是實力雄厚的表現(xiàn),能給公眾更充分的信心;其次,抗風險和應(yīng)付突發(fā)事件的能力更強;再次,市場影響力更大, 可以集中大量資金開辟新市場; 最后, 由于規(guī)模經(jīng)濟的原因運營成本將更低。 因此,未來中國的銀行必須要向大銀行的方向進行發(fā)展。表外業(yè)務(wù)將成為未來利潤的主要來源。 表外業(yè)務(wù)將成為未來利潤的主要來源。 隨著本外幣存貸款利率市場化逐步推進, 商業(yè)銀行受國家政策保護的存貸款利差收益將隨著利率市場化的進程而逐步減少,商業(yè)銀行未來為了彌補這部分利差收益的減少,而不得不擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、優(yōu)化資源配置、 創(chuàng)新產(chǎn)品、 提高管理效率等, 所以表外業(yè)務(wù)未來也必將成為銀行業(yè)利潤來源的中堅力

11、量。因此,大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求? 【唯美句子】 走累的時候,我就到升國旗哪里的一角臺階坐下,雙手撫膝,再閉眼,讓心靈受到陽光的洗滌。懶洋洋的幸福。頂 3 收藏 2 ? 【唯美句子】 一個人踮著腳尖,在窄窄的跑道白線上走,走到很遠的地方又走回來。陽光很好,溫暖,柔和。漫天的安靜。頂 7 收藏 7清風飄然,秋水緩淌。一絲云起,一片葉落,剔透生命的空靈。輕輕用 手觸摸,就點碎了河面的臉。落葉舞步婀娜不肯去,是眷戀,是裝點?瞬間回眸,點亮了 生命精彩。頂 11 收藏 9? 【唯美句子】 幾只從南方歸來的燕子,輕盈的飛來飛去,“幾處早鶯爭暖樹,誰家新燕啄春泥,”其樂融融的山林氣息,與世

12、無爭的世外桃源,讓人心曠神怡。頂 0 收藏 2? 【唯美句子】 流年清淺, 歲月輪轉(zhuǎn), 或許是冬天太過漫長, 當一夜春風吹開萬里柳時,心情也似乎開朗了許多,在一個風輕云淡的早晨,踏著初春的陽光,漫步在碧柳垂青的小河邊,看小河的流水因為解開了冰凍而歡快的流淌, 清澈見底的的河水,可以數(shù)得清河底的鵝軟石,偶爾掠過水面的水鳥,讓小河蕩起一層層的漣漪。河岸換上綠色的新裝,剛剛睡醒的各種各樣的花花草草,悄悄的露出了嫩芽,這兒一叢,那兒一簇,好像是交頭接耳的議論著些什么,又好象是在偷偷地說著悄悄話。頂 3 收藏 4? 【唯美句子】 喜歡海子寫的面朝大海春暖花開,不僅僅是因為我喜歡看海,還喜歡詩人筆下的意境

13、,每當夜深人靜時,放一曲純音樂,品一盞茶,在腦海中搜尋詩中的恬淡閑適。 在春暖花開時, 身著一身素衣, 站在清風拂柳, 蝶舞翩躚的百花叢中, 輕吹一葉豎笛,放眼碧波萬里,海鷗,沙灘,還有揚帆在落日下的古船,在心曠神怡中,做一簾紅塵的幽夢。頂 0 收藏 2? 【唯美句子】 繁華如三千東流水,你只在乎閑云野鶴般的采菊東籬、身心自由,置身置靈魂于曠野,高聲吟唱著屬于自己的歌,悠悠然永遠地成為一個真真正正的淡泊名利、鄙棄功名利祿的隱者。頂 1 收藏 3? 【唯美句子】 世俗名利和青山綠水之間,你選擇了淡泊明志,持竿垂釣碧泉綠潭;權(quán) 力富貴和草舍茅廬之間,你選擇了寧靜致遠,曉夢翩躚姹紫嫣紅。頂 2 收藏

14、 3? 【唯美句子】 那是一株清香的無名花,我看到了它在春風夏雨中風姿綽約的模樣,可突如其來的秋雨,無情的打落了它美麗的花瓣,看著它在空谷中獨自凋零,我莫名其妙的心痛,像針椎一樣的痛。秋雨,你為何如此殘忍,為何不懂得憐香惜玉,我伸出顫抖的雙 手,將散落在泥土里的花瓣捧在手心。頂 4 收藏 5? 【唯美句子】 滴答滴答,疏疏落落的秋雨,趕著時間的腳步,嘩啦啦的下起來。聽著 雨水輕輕地敲擊著微薄的玻璃窗,不知不覺,我像是被催眠了一樣,漸漸的進入了夢鄉(xiāng)。頂 3 收藏 5? 【唯美句子】 在這極致的悲傷里,我看到了世間最美的愛,可誰又能明白,此刻的我 是悲傷還是歡喜,也許只有那撥動我心弦的秋季,才知道

15、潛藏在我心中的眼淚。頂 4 收藏 3? 【唯美句子】 看著此情此景,我細細地聆聽。像是聽到了落葉的呢喃,秋風的柔軟,在這極短的瞬間,他們一起訴說著最美的愛戀,演繹著永恒的癡纏。當落葉安詳?shù)奶稍诖蟮兀冻鲂腋5哪?,你看,它多像一個進入夢鄉(xiāng)的孩子。突然發(fā)現(xiàn),秋風并非是想象中的劊子手,原來它只是在葉子生命的最后一刻,讓它體會到愛的纏綿,飛翔的滋味。頂 1 收藏 1? 【唯美句子】 很感謝那些耐心回答我的人,公交上那個姐姐,還有那位大叔,我不知道他們是不是本地人,但我們遇到的一個交警協(xié)管,一位頭發(fā)花白的大姐,她是上海本地人,很和善,并不像有些人說的上海人很排外。事實上,什么都不是絕對的。頂 2 收藏

16、 0? 【唯美句子】 我嗅到濃郁的香奈爾,卻也被那種陌生嗆了一鼻。也許,我卻不知道,那時的感受了。那里沒有那么美好,沒有安全感,歸屬感。我想要的自由呢,不完全地體驗到了。頂 2 收藏 1? 【唯美句子】 那些繁華的都市, 車水馬龍, 燈紅酒綠, 流光溢彩, 卻充斥著一種悲哀,浮夸。我看到各種奢華,卻也看到各種卑微,我看到友善親和,也看到暴躁粗魯,我看到金光熠? 【優(yōu)美語句】 踏過一片海,用博識的學(xué)問激起片片微瀾;采過一叢花,正在聰慧的碰碰外送來縷縷清噴鼻;無過一個夢,決定從那里啟程。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 人生如一本書,應(yīng)該多一些精彩的細節(jié),少一些乏味的字眼;人生如一支歌,應(yīng)該多一些

17、昂揚的旋律,少一些憂傷的音符;人生如一幅畫,應(yīng)該多一些亮麗的色彩,少一些灰暗的色調(diào)。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 母愛是一滴甘露,親吻干涸的泥土,它用細雨的溫情,用鉆石的堅毅,期待著閃著碎光的泥土的肥沃;母愛不是人生中的一個凝固點,而是一條流動的河,這條河造就了我們生命中美麗的情感之景。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 生活如海, 寬容作舟, 泛舟于海, 方知海之寬闊; 生活如山, 寬容為徑, 循徑登山,方知山之高大;生活如歌,寬容是曲,和曲而歌,方知歌之動聽。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 母愛就是一幅山水畫,洗去鉛華雕飾,留下清新自然;母愛就象一首深情的歌,婉轉(zhuǎn)悠揚,輕吟淺唱;母愛就是一陣和煦的風,吹去朔雪紛飛,帶來春光無限。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 努力奮斗,天空依舊美麗,夢想仍然純真,放飛自我,勇敢地飛翔于夢想的天空,相信自己一定做得更好。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 品味生活,完善人性。存在就是機會,思考才能提高。人需要不斷打碎自己,更應(yīng)該重新組裝自己。頂 0 收藏 0? 【優(yōu)美語句】 母愛是一縷陽光,讓你的心靈即使在寒冷的冬天也能感到溫暖如春;母愛是一泓清泉,讓你

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