小額貸款有限公司管理手冊

1、*小額貸款有限公司信貸治理方法 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc326165899 第一章 總 則 PAGEREF _Toc326165899 h 2 HYPERLINK l _Toc326165900 第二章 差不多制度 PAGEREF _Toc326165900 h 2 HYPERLINK l _Toc326165901 第三章 客戶對象與差不多條件 PAGEREF _Toc326165901 h 4 HYPERLINK l _Toc326165902 第四章 信貸業(yè)務(wù)受理 PAGEREF _Toc326165902 h 5 HYPERLINK l _Toc

2、326165903 第五章 貸前調(diào)查評價 PAGEREF _Toc326165903 h 8 HYPERLINK l _Toc326165904 第六章 信貸業(yè)務(wù)審查 PAGEREF _Toc326165904 h 11 HYPERLINK l _Toc326165905 第七章 授信評級 PAGEREF _Toc326165905 h 13 HYPERLINK l _Toc326165906 第八章 信貸業(yè)務(wù)審批 PAGEREF _Toc326165906 h 14 HYPERLINK l _Toc326165907 第九章 貸款發(fā)放 PAGEREF _Toc326165907 h 15 H

3、YPERLINK l _Toc326165908 第十章 貸后治理 PAGEREF _Toc326165908 h 16 HYPERLINK l _Toc326165909 第十一章 不良貸款治理 PAGEREF _Toc326165909 h 20 HYPERLINK l _Toc326165910 第十二章 附 則 PAGEREF _Toc326165910 h 22 HYPERLINK l _Toc326165911 第十三章 附件：要式合同范本 PAGEREF _Toc326165911 h 22第一章 總 則第一條 為加強*小額貸款有限公司（以下簡稱：公司）信貸治理，規(guī)范信貸行為，防

4、范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依照國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和治理必須遵循的差不多準(zhǔn)則，是制定各類信貸治理制度和方法的差不多依據(jù)。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和治理的人員。第五條 本制度所指公司業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流淌性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)。第

5、二章 差不多制度第七條 實行信貸準(zhǔn)入治理制度。信貸準(zhǔn)入治理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的治理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司信貸準(zhǔn)入對象要緊面向*集團產(chǎn)業(yè)鏈上的各中小企業(yè)。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級治理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實行客戶授信治理制度?？蛻羰谛攀枪疽勒湛蛻糍Y金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額

6、度，統(tǒng)一操縱客戶融資風(fēng)險總量的治理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限治理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類治理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，依照本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營治理水平和地點經(jīng)濟進展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。第十一條 實行貸后治理制度。貸后治理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸治理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案治理

7、、有問題貸款處理、貸款收回等。第十二條 實行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負責(zé)貸前調(diào)查和貸后治理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后治理責(zé)任人分不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或托付專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。第十五條 實行信貸人員持

8、證上崗和等級治理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獵取上崗資格，并由相關(guān)部門負責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。第十六條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，公司業(yè)務(wù)部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無進展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)峻，對債務(wù)無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空銀行債務(wù)及有損害銀行利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 客戶對象與差不多條件第十七條 客

9、戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政治理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十八條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列差不多條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會進展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了公司業(yè)務(wù)部認(rèn)可的還款打算；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政治理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政治理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)通過工商行政治

10、理機關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。專門行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合公司法要求。（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負債率等指標(biāo)符合要求；（八）公司要求的其它條件。第四章 信貸業(yè)務(wù)受理第十九條 受理時期要緊包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查進入調(diào)查。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及公司信貸政策，審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否受理客戶的授信申請。（一）客戶申請能夠是客戶主動到公司書面申請授信業(yè)務(wù)，也能夠是公司授信人員向客戶營銷授信業(yè)務(wù)。授信人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我

11、公司的有關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等）。（二）資格審查1.差不多條件：公司類客戶向公司申請授信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等。2.差不多要求：（1）有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清，沒有償清的，差不多制定被公司認(rèn)可的償還打算；（2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，其它法人企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的；（4）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款公司的要求，一般不高于60%；（5

12、）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目的資本限制性規(guī)定，即客戶若有下列情況之一的，公司原則上不同意其申請：連續(xù)年虧損或連續(xù)年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)峻有損于社會公益的產(chǎn)品或項目的；項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，有未清償、落實原有債務(wù)或未對其應(yīng)清償債務(wù)提供相應(yīng)擔(dān)保的；

13、有其它嚴(yán)峻違法或危害公司信貸資金安全行為的；在銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會、國家工商行政治理部門、公安部門、法院、檢察院、司法部門被列入黑名單的；（10）申請人本人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)有不良信用記錄的。3.資格審查方法：如該客戶是初次申請授信業(yè)務(wù)的新客戶，授信員或客戶經(jīng)理應(yīng)首先檢查其主體資格是否符合公司上述的規(guī)定，查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財務(wù)報表，了解客戶的背景、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進行資格審查時應(yīng)及時進行資料歸檔治理。（三）提交材料1.對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送授信業(yè)務(wù)申請書和授信業(yè)務(wù)申請材料清單，并要求客戶提供如下材料：（1）差不多材料：營業(yè)執(zhí)照（副本及復(fù)印件）

14、；法人代碼證書（副本及復(fù)印件）；法定代表人（負責(zé)人）身份證明（原件及復(fù)印件）；貸款證（卡）（原件及復(fù)印件）；經(jīng)財政部門或會計（審計）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個年度及上個月或上個季度財務(wù)報表和審計報告。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來年度和近期報表；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明（原件及復(fù)印件）；公司合同或章程（原件及復(fù)印件）；企業(yè)董事會成員和要緊負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本等；授信業(yè)務(wù)由授權(quán)托付人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)托付書（原件）；若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證

15、明。農(nóng)村信用社要求提交的其它材料。（2）授信業(yè)務(wù)材料：依照本操作規(guī)程第三部分“授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作規(guī)程”中各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的操作規(guī)定，要求客戶提供相關(guān)材料。（3）擔(dān)保材料：按照本操作規(guī)程第四部分 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程的規(guī)定要求客戶提供材料。2.與公司已有過授信往來的客戶，如客戶差不多材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。（四）初步審查。授信人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按授信業(yè)務(wù)申請材料清單清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查要求是：1.客戶差不多資料審查：（1）授信業(yè)務(wù)申請書及材料清單：授信業(yè)務(wù)品種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。如有不符

16、，應(yīng)要求客戶做出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶重新協(xié)商；借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細填寫申請授信業(yè)務(wù)的具體用途；加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。若不一致，與工商行政治理部門出具的“企業(yè)法人名稱變更登記公告”進行核對。（2）財務(wù)報表：連續(xù)三年和當(dāng)期的財務(wù)報告財政部門的核準(zhǔn)意見或會計師事務(wù)所的審計報告。（3）稅務(wù)登記：有稅務(wù)部門年審?fù)ㄟ^的防偽標(biāo)記。（4）董事會決議：內(nèi)容應(yīng)包括：申請授信業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及托付代理人等；達到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（5）貸款證（卡）：在有效期內(nèi)；年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2.授信業(yè)務(wù)材料的初步審查

17、：依照各授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的規(guī)定對客戶提供的授信項目材料進行初步審查。3.擔(dān)保材料的初步審查：按照本操作規(guī)程第四部分“ 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”的規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審查。4.客戶申請材料審核后，如不合格，授信人員應(yīng)將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，授信人員將用于核對的原件退回客戶，在調(diào)查報告上的受理欄內(nèi)填寫受理時刻并簽字，進入調(diào)查時期。第五章 貸前調(diào)查評價第二十條 貸前調(diào)查是公司信貸業(yè)務(wù)開展的重要環(huán)節(jié)，是公司優(yōu)選客戶、把關(guān)收口、奠定可持續(xù)進展的基礎(chǔ)。第二十一條 參與貸前調(diào)查的客戶經(jīng)理應(yīng)具有較強的專業(yè)技能、較好的職業(yè)道德、團隊合作的意識和創(chuàng)新求變的精神。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)堅持

18、實地調(diào)查、多方求證、真實反映的調(diào)查原則。實地調(diào)查應(yīng)包括：賬戶核查、面談、實地走訪等；多方求證應(yīng)包括：征信查詢、政府主管部門了解情況、中介機構(gòu)咨詢、客戶上下游企業(yè)走訪、金融同業(yè)以及公開媒體調(diào)查了解等方式；真實反映是指客戶經(jīng)理應(yīng)把看到的、聽到的、整理后的情況真實的反饋給公司決策機構(gòu)。第二十三條 授信業(yè)務(wù)調(diào)查要緊包括以下內(nèi)容：（一）受信人的差不多情況： 1.受信人法律地位。可通過受信人的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人和財務(wù)負責(zé)人簡歷、受信人經(jīng)營范圍進行調(diào)查。2.受信人資本狀況?？赏ㄟ^受信人的章程、驗資報告和財務(wù)報告進行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查受信人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負債狀況、與受信人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等

19、。重要股東指處于絕對控股地位或?qū)κ苄湃说慕?jīng)營具有重要阻礙的股東。關(guān)于公開上市的受信人，還應(yīng)調(diào)查其在一、二級市場的表現(xiàn)，包括歷次發(fā)行、配股、股價變動等緣故及市場對公司的評價。3.受信人組織結(jié)構(gòu)?？赏ㄟ^受信人的宣傳材料、財務(wù)報告、貸款證等進行調(diào)查。關(guān)于具有集團性質(zhì)的受信人，應(yīng)重點調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和受信人與要緊股東的關(guān)系。4.受信人信譽?？赏ㄟ^信貸登記咨詢系統(tǒng)、受信人財務(wù)報表進行調(diào)查。5.受信人對外擔(dān)保情況。包括受信人對外提供擔(dān)保的余額、對象、被擔(dān)保人與受信人的關(guān)系及互保情況。 6.受信人經(jīng)營活動情況。要緊調(diào)查受信人經(jīng)營活動的歷史進展、銷售狀況、盈利水平等。具體包括受信人的銷售網(wǎng)

20、絡(luò)、生產(chǎn)所用原材料的儲備情況、能源供應(yīng)情況、生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)先進性、研究開發(fā)能力、治理水平以及對其經(jīng)營和信用產(chǎn)生重要阻礙的事件，如高層變動、資本變動、組織結(jié)構(gòu)變動、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍變動、法律訴訟等。（二）信用等級評定 按照公司 “先評級、后授信、再使用”的信貸業(yè)務(wù)受理原則，授信人員要依據(jù)企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行）對客戶進行信用等級評定。（三）資金用途與還款來源1.受信人資金用途差不多能夠分為三類，一是用于具體的交易活動，如購買原材料、國際貿(mào)易融資等；二是用于受信人的經(jīng)營周轉(zhuǎn)活動；三是用于具體項目的建設(shè)。2.授信資金如用于具體交易，應(yīng)要緊調(diào)查交易的合法性、合理性。合法性重點調(diào)查受信人的經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)

21、政策、公司行業(yè)政策等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、物資發(fā)送、資金支付等；合理性要緊調(diào)查交易價格、交易條件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。3.授信資金如用于資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)要緊調(diào)查受信人生產(chǎn)環(huán)節(jié)（貿(mào)易環(huán)節(jié)）的資金周轉(zhuǎn)過程，通常包括進貨、加工、倉儲、銷售、回款等環(huán)節(jié)，以及其購貨、銷售的結(jié)算方式，存貨的治理方法等，從而推斷其要求融資的合理性、合理數(shù)量和使用期限。4.授信資金如用于項目建設(shè)，應(yīng)重點調(diào)查項目的合法性和投產(chǎn)后現(xiàn)金流量狀況。合法性調(diào)查要緊包括項目的立項、規(guī)劃、施工過程的批件是否完備、合法、合規(guī)?，F(xiàn)金流量調(diào)查的要緊依據(jù)是項目的可行性研究報告，要確認(rèn)項目是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流歸

22、還授信款項。5.還款來源通常能夠分為三個部分：授信資金所從事的具體交易的收入；受信人以后總體的現(xiàn)金流量（第一還款來源）；擔(dān)保人代償或抵押物變現(xiàn)（第二還款來源）。本項要緊指通過對受信人業(yè)務(wù)流程，特不是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查第一還款來源的可靠性。（四）擔(dān)保措施擔(dān)保措施調(diào)查包括對保證人的調(diào)查和對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。1.對保證人除應(yīng)對其法人地位的真實性、注冊資本、銀行借款和對外擔(dān)保等差不多情況進行調(diào)查外，應(yīng)重點調(diào)查以下幾點：保證合法性。即指保證人是否具備保證資格保證能力。要緊包括保證人資本狀況、資產(chǎn)負債狀況（含或有負債狀況）、效益狀況等。保證的風(fēng)險相關(guān)性。指保證人與受信人在相同時刻遭遇同

23、一風(fēng)險的概率大小，如行業(yè)不景氣的風(fēng)險。保證的可執(zhí)行性。要調(diào)查地點政府的愛護傾向、公眾利益相關(guān)性等因素對保證實現(xiàn)的阻礙。2.對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查要緊包括以下幾個方面：抵（質(zhì)）押物的差不多情況。假如是實物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機器設(shè)備等，應(yīng)重點調(diào)查其地址、外觀、新舊程度、購買價格、購買時刻等情況；假如是權(quán)利憑證，如股票、存單等，應(yīng)重點調(diào)查其數(shù)量、種類、發(fā)行人、期限等。抵（質(zhì)）押物的合法性。重點在于其權(quán)屬的真實性調(diào)查。抵（質(zhì)）押物價值。除要依據(jù)合法評估機構(gòu)的評估結(jié)果外，還應(yīng)參照實際市場價值對評估結(jié)果的可信性進行分析。抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險調(diào)查。要緊調(diào)查價格較大下跌的風(fēng)險、損壞及滅失的風(fēng)險、難以變現(xiàn)的風(fēng)險等。第

24、二十四條 撰寫調(diào)查報告：授信調(diào)查人員依照對授信業(yè)務(wù)申請人的調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告按照要求格式撰寫。（一）調(diào)查報告的要緊內(nèi)容：1.客戶評價報告：按客戶評價的要求和方法對客戶進行綜合分析，填寫客戶評價報告。2.業(yè)務(wù)評價報告：業(yè)務(wù)評價報告應(yīng)包括如下內(nèi)容：用途、項目經(jīng)濟效益、還款來源；授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及防范措施；本筆授信業(yè)務(wù)給公司帶來的綜合效益；是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。項目評估報告按照項目評估的要求對項目進行全面綜合分析。3.擔(dān)保評價報告：按照操作規(guī)程第四部分“授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”要求進行擔(dān)保評價分析。（二）撰寫調(diào)查報告的要求：1.內(nèi)容翔實、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時完整；2.打印或

25、用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清晰；3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見，包括授信業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費率和擔(dān)保方式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤；4.姓名、日期簽署完整；5.有電子文檔格式的，填寫電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評價報告中簽署意見后，交業(yè)務(wù)及風(fēng)險治理部門進行審核。第六章 信貸業(yè)務(wù)審查第二十五條 公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)控合規(guī)部收到信貸人員提交的授信業(yè)務(wù)申報申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進行授信審查。審查的要緊要求如下： （一）、審查內(nèi)容：1、申報材料是否正確、完整、合規(guī)；2、客戶和授信條件是否具備，是否為農(nóng)村信用社多頭授信客戶；3、授信業(yè)務(wù)是否符合公司信貸政策；4、對客戶的信用

26、等級、資質(zhì)狀況的評價分析是否準(zhǔn)確合理；5、擔(dān)保方式是否符合有關(guān)規(guī)定，能否落實；6、授信風(fēng)險分析是否客觀合理；7、是否在審批權(quán)限內(nèi)；8、授信項目需要關(guān)注的重大問題和講明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項目存在的需要特不關(guān)注的問題，以及申報材料就這些問題做出的講明和分析；9、其他需要審查的事項。（二）審查要求：1、對規(guī)定的合規(guī)性審查內(nèi)容要進行全面、細致的審查；報批材料應(yīng)達到完整、準(zhǔn)確、詳實、有效的標(biāo)準(zhǔn)；2、合規(guī)性審查合規(guī)的授信業(yè)務(wù)填寫合授信業(yè)務(wù)審查意見表；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補充，直至符合要求為止。否則并將不合規(guī)的審查意見通知有關(guān)人員，退還其材料。3、如審查人員發(fā)覺基礎(chǔ)資料

27、的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進行修改；有重大錯誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評價。4、業(yè)務(wù)及風(fēng)險部門審核人員認(rèn)為如有必要，可與直接授信調(diào)查人員一起對授信業(yè)務(wù)申請人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項目等進行實地調(diào)查核實。（三）審查程序1、業(yè)務(wù)部門按上述要求進行審查通過后，交風(fēng)險部門審核。2、風(fēng)險部門在業(yè)務(wù)部門審查的基礎(chǔ)上重點關(guān)注可能阻礙授信安全的因素，識不各類風(fēng)險，進行授信風(fēng)險評價。3、風(fēng)險部門審核人員依照調(diào)查評價結(jié)果和業(yè)務(wù)部門的審查意見，對該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論：對不符合授信條件的講明理由，拒絕提供信貸支持；經(jīng)審查評價合格的，將有關(guān)

28、材料報送審貸會審批。第七章 授信評級第二十六條 公司在對客戶的資信情況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，將客戶分類為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D級共十個信用等級，并據(jù)此評判客戶的授信風(fēng)險限額及授信的形式、數(shù)額、期限和擔(dān)保要求等：信用等級信用度講明AAA特優(yōu)客戶信用專門好,整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固進展,經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好,資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理,經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足,償債能力強,授信風(fēng)險較小。AA優(yōu)A良BBB較好客戶信用較好,現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負債狀況可為債務(wù)償還提供保證,授信有一定風(fēng)險,需落實有效的擔(dān)保規(guī)避授信風(fēng)險。BB尚可B一般CCC較差客戶信用較差,整體經(jīng)狀況和財務(wù)狀況不佳,授信風(fēng)險

29、較大,應(yīng)采取措施改善債務(wù)人的償債能力和償債意愿,以確保銀債權(quán)的安全。CC差C專門差D極差客戶信用專門差、授信風(fēng)險極大。第二十七條 公司對客戶信用評級分為如下四個步驟：第一步:對客戶差不多財務(wù)和經(jīng)營狀況的評估，該步驟是整個信用評級的核心部分,將通過對客戶差不多財務(wù)狀況和經(jīng)營治理情況的審查得出初步信用級不。這一初步評級在以后的評估步驟中,假如能夠滿足有關(guān)限定性條件,則評級結(jié)果可能維持不變?？蛻粜庞迷u級指標(biāo)按償債能力、獲利能力、經(jīng)營治理、履約情況及進展能力和潛力共五個方面設(shè)置。第二步:對客戶財務(wù)報表的評價，客戶財務(wù)信息的充分性和真實性是信用評級可靠性的前提。信貸人員須依照所掌握的客戶情況來確定客戶財

30、務(wù)報表的充分性和真實性。假如客戶財務(wù)報表未通過權(quán)威部門審計或存在重大不實成分,信貸人員能夠在初步評級基礎(chǔ)上,相應(yīng)下調(diào)一個或者幾個信用級不。第三步:對客戶履約記錄的評價，在客戶信用評級中,對客戶履約記錄的審查十分重要。結(jié)合資產(chǎn)“五級分類”的要求，作為客戶信用評級審查的一部分。關(guān)于存在不良授信資產(chǎn)(指次級類、可疑類、損失類)的客戶,信貸人員將在上一步驟的累積評級結(jié)果基礎(chǔ)上,作出降級或不得超過某一級不的處理。第四步:對客戶抵御風(fēng)險能力、所處行業(yè)狀況和同業(yè)競爭力的評價，考慮到小企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱、出現(xiàn)危機時可用于緊急變現(xiàn)的資產(chǎn)較少、在市場融資方面受到較多限制等諸多因素,公司在評級中對小企業(yè)通常給予保守

31、性評價。第二十八條 公司客戶信用評級由風(fēng)控合規(guī)部歸口治理?？蛻粜庞迷u級工作每年進行一次,客戶信用等級的有效期為一年。在客戶信用評級工作中,公司業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理負責(zé)對客戶的信用評級進行動態(tài)評估、監(jiān)控和報告,風(fēng)控合規(guī)部負責(zé)審查、批準(zhǔn)有關(guān)評級結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時,應(yīng)酌情調(diào)整有關(guān)評級對象的信用等級:1.客戶要緊評級指標(biāo)明顯惡化;2.客戶要緊治理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件;3.客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)困難;4.客戶在與銀行業(yè)務(wù)往來中有重大違約行為;5.客戶弄虛作假提供有關(guān)評級材料;6.客戶發(fā)生或涉人重大訴訟或仲裁案件;7.客戶與其他債權(quán)人的合同項下發(fā)生重大違約事件。第八章 信貸

32、業(yè)務(wù)審批第二十九條 審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批：（一）貸款余額10萬元（不含10萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；（二）貸款余額10萬元以上20萬元以下的（不含20萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批；（三）貸款余額20萬元以上50萬元以下的（不含50萬元）以下的，公司董事長審批；（四）貸款余額50萬元以上的，公司董事會會或其授權(quán)的信貸治理委員會審批。第三十條 授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報材料，依照國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的信貸政策，從公司的利益動身審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報項目的要緊風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施

33、，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)可能給公司帶來效益和風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意，及時通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請復(fù)議并認(rèn)為確有必要進行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申請或要求，進行審查并提交審批人員進行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項。審批為同意但超過審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的申報材料報上級單位審批或復(fù)核。申報應(yīng)依照公司授信業(yè)務(wù)申報的有關(guān)規(guī)定，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實、分析具體、意見明確。第九章 貸款發(fā)放第三十一條 授信業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟：落實貸前條件簽訂合同落有用款條件客戶信息登記和維護

34、放款支用信貸臺帳登記。（一）落實貸前條件：經(jīng)審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，須落實貸前條件如辦理抵押登記等，應(yīng)積極與企業(yè)協(xié)商落實。如貸款條件無法落實，確需變更條件的，有權(quán)申請復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。（二）簽訂合同：（包括借款合同和擔(dān)保合同）：1.落實貸前條件，及時與申請人簽訂有關(guān)合同；2.合同一般采納我公司規(guī)定的統(tǒng)一格式；3.合同審查后，經(jīng)辦人員請客戶的法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章；4.客戶簽字、加蓋公章后，由公司有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章；5.合同格式見本方法附件。（三）落有用款條件：依照審批決策意見和客戶簽訂的合同，與客戶協(xié)商落有用款條件如開立差不多

35、結(jié)算賬戶、提高結(jié)算量等。 （四）客戶資金使用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。（五）客戶信息登記：會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)，將客戶信息登記維護到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。將貸款證（卡）退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。登記授信治理臺帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時憑貸款治理憑證登記貸款治理臺賬，建立責(zé)任人臺帳。登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，及時、準(zhǔn)確錄入企業(yè)信息。第十章 貸后治理第三十二條 貸后治理要緊包括對信貸資產(chǎn)實時分類檢查回收展期不良資產(chǎn)治理。（一）正?；厥眨?.發(fā)送貸款到期通知書。在合同到期前，授信人員向借款人發(fā)送貸款到期通知書，督促借款

36、人主動歸還貸款。2.會計賬務(wù)處理。貸款到期時，會計經(jīng)辦人員依照借款合同約定，借款人還清貸款本金和利息。還款憑證第三聯(lián)交借款人留存，第四聯(lián)交信貸部門歸檔，其余聯(lián)為會計柜臺記賬憑證。貸款全部本息收回后，會計柜臺辦理貸款銷戶手續(xù)。3.貸款結(jié)息有關(guān)規(guī)定，除貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息外，其它與個人類客戶相同。4.登記貸款證（卡）：貸款收回后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時在借款人和保證人貸款證（卡）上進行貸款回收錄入。5.貸款全部本息收回及貸款銷戶后，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時向借款人退回抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。6.貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時進行臺帳登記。（二）展期：1.貸款展期條件：凡符合下列條

37、件之一的，可受理借款人提出的借款展期申請：（1）由于國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整等因素阻礙借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；（2）因不可抗力的自然災(zāi)難或意外事故無法按期償還貸款的；（3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策阻礙，公司原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放的貸款，阻礙借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；（5）其他符合公司信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況2.貸款展期程序：（1）遞交申請材料，不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期前一個月，提出申請，填寫借款展期申請書，并提交下列材料

38、：借款展期申請書；財政部門或會計師（審計）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度及申請前一個月的財務(wù)報表和審計報告（原件或復(fù)印件）；國家調(diào)整價格、稅率、稅種的有關(guān)文件（復(fù)印件）；有關(guān)部門出具有災(zāi)難或意外事故的證明材料（原件或復(fù)印件）；國家有關(guān)部門調(diào)整項目投資打算，批準(zhǔn)停、緩建的文件（原件或復(fù)印件）；保證人的保證擔(dān)保意向書（原件）；產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）；其他公司要求提供的材料。（2）操作程序及關(guān)鍵環(huán)節(jié)：貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照授信業(yè)務(wù)差不多操作流程。經(jīng)辦人員調(diào)查后，填寫貸款展期調(diào)查評價報告書，并附上原授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告書。原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或

39、抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔(dān)保。經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與貸款人、原擔(dān)保人簽訂展期還款協(xié)議書，原擔(dān)保合同約定自動展期的，可不再簽。需重新落實擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同；（3）展期還款協(xié)議簽訂后，會計柜臺按協(xié)議辦理展期的會計手續(xù)。授信經(jīng)辦人員及時登錄借款人、保證人的貸款證（卡）、信貸臺帳、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及授信治理信息系統(tǒng)等。3.不良資產(chǎn)經(jīng)營治理 信貸資產(chǎn)形成不良后，按不良資產(chǎn)治理方法進行治理和處理。第三十三條 公司客戶經(jīng)理應(yīng)重視開展客戶貸后維護工作，客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，關(guān)心客戶合理安排資金，

40、促進客戶提升經(jīng)營水平等。第三十四條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責(zé)維護，每季至少進行一次回訪。重點客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點客戶回訪內(nèi)容要緊是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，關(guān)心客戶安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪要緊內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款治理責(zé)任人對管轄客戶每季至少進行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，關(guān)心客戶解決實際困難等。第三十五條 客戶經(jīng)理將回訪的情況每次以文字記錄并

41、歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分不于每年的6月20日和12月20日前報信貸治理部門。第三十六條 公司規(guī)定貸后檢查分為貸后治理檢查和信貸資金跟蹤檢查。（一）貸后治理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款治理機構(gòu)對貸后治理工作情況進行的檢查，差不多內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款治理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款治理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查，差不多內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第三十七條 貸后治理檢

42、查的重點（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實完整性等情況。（二）小額信用貸款，重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。（三）實行審貸分離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點檢查信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。第三十八條 信貸資金跟蹤檢查重點（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項（包括資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。（二）小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。（三）實行審貸分

43、離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。第三十九條 公司對經(jīng)董事會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司貸款治理責(zé)任人對所貸款必須堅持壹萬元（含）以下的每年、壹萬元（不含）以上至伍萬元（含）以下的每半年、伍萬元（不含）以上的每季至少要進行一次信貸資金跟蹤檢查，并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。第四十條 公司信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人差不多情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第四十一條 信貸檔案治理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、

44、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。第四十二條 公司風(fēng)控合規(guī)部是信貸檔案治理的責(zé)任機構(gòu)，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案治理。第四十三條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。第四十四條 對信貸檔案治理情況每年進行一次專項檢查。第十一章 不良貸款治理第四十五條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款治理責(zé)任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。第四十六條 貸款治理責(zé)任人對貸款余額5萬元（含）以上的不良貸款，每月都應(yīng)發(fā)出逾期貸款催收通知書并取得回執(zhí)；對貸款余額5萬元以下、1萬元（含）以上的不良貸款，每季應(yīng)發(fā)出逾期貸款催收通知書并取得回

45、執(zhí)；對貸款余額1萬元以下的不良貸款，每半年應(yīng)發(fā)出逾期貸款催收通知書并取得回執(zhí)。同時要約見客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見其要緊經(jīng)營治理人）談話，要求其制訂還款打算，落實還款資金。第四十七條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第四十八條 對當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在5萬元（不含）以上且逾期30天以上的，客戶經(jīng)理應(yīng)在次月5日前向公司報告，詳細講明客戶差不多情況、不良形成緣故、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等；對不良貸款絕對額當(dāng)季上升在10萬元（含）以上或不良貸款占比上升的，應(yīng)在季后10日前向公司報告，詳細講明緣故、責(zé)任落實情況及處置措施等。第四十九條 公司對新增單筆金額在5萬元（不含

46、）以上且逾期30天以上的，不良貸款當(dāng)季新增10萬元（含）以上或不良貸款占比上升的，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報。第五十條 客戶經(jīng)理對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月5日前向公司書面報告，逐筆講明貸款客戶差不多情況、不良貸款形成緣故、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。第五十一條 公司在依法收貸過程中，通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)視為我公司的抵債資產(chǎn)，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、無形資產(chǎn)三大類。第五十二條 抵債資產(chǎn)的治理遵循審慎接收、妥善保管、有效處置的原則。第五十三條 抵債資產(chǎn)的接收包括以下四種情況：（一）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他緣故關(guān)停倒閉或被宣

47、告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，公司依法取得抵債資產(chǎn)；（二）公司通過訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；（三）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價抵償公司貸款本息；（四）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營發(fā)生嚴(yán)峻困難或瀕臨倒閉，確實無法以貨幣資金清償貸款本息，公司與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。第五十四條 以下資產(chǎn)不得接收為抵債資產(chǎn)：（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的資產(chǎn)；（二）依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)；（三）其他不宜抵債的資產(chǎn)。第五十五條 抵債資產(chǎn)以法院裁

48、判價格或雙方協(xié)議價格作為接收價格，列入待處理抵債資產(chǎn)，同時等額沖減貸款本金和應(yīng)收利息。法院裁判價格和雙方協(xié)議價格均應(yīng)以有資產(chǎn)評估資格的中介機構(gòu)的合理評估為基礎(chǔ)，扣除抵債資產(chǎn)接收、治理和處置過程中將發(fā)生的費用。第五十六條 抵債資產(chǎn)的接收價格高于全部貸款本息（含表外利息）的差額在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前，不得以貨幣資金退還給借款人或擔(dān)保人。第五十七條 抵債資產(chǎn)的接收價格低于全部貸款本息（含表外利息）的差額要接著追索，符合呆、壞賬核銷條件的按規(guī)定程序核銷。第五十八條 協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由公司業(yè)務(wù)部提出書面申請，逐級上報有權(quán)部門審批。第五十九條 抵債資產(chǎn)接收后要及時辦理有關(guān)過戶手續(xù)。第六十條 公司應(yīng)當(dāng)指定有關(guān)

49、部門和人員對接收的抵債資產(chǎn)進行治理，并落實治理責(zé)任，并對接收的抵債資產(chǎn)分類建立卡片或登記簿，詳細記錄抵債資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、類不、性能、保管方式、入賬價格、取得時刻、處置情況、治理人等。并定期上報公司董事會。第六十一條 治理人要認(rèn)真履行治理職責(zé)，保證抵債資產(chǎn)完好無損，對需保養(yǎng)、維修的要及時保養(yǎng)、維修，對治理期間抵債資產(chǎn)價值可能發(fā)生的重大變化要及時向主管部門報告。治理人不得以任何形式侵占、出借、贈送抵債資產(chǎn)。第六十二條 抵債資產(chǎn)要定期盤點。盤點情況要有記錄，并與卡片、登記簿、報表核對，做到實物、卡片、登記簿、報表完全一致。第六十三條 公司接收的抵債資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)在接收后一年內(nèi)處置完畢。抵債資產(chǎn)的處置遵循

50、公開、公平、公正的原則，要集體研究決策，依法合規(guī)處置。抵債資產(chǎn)的處置應(yīng)通過中介機構(gòu)公開拍賣。拍賣底價要經(jīng)公司董事會審議。不宜拍賣的抵債資產(chǎn)經(jīng)公司董事會研究決定可采取其他方式處置。第六十四條 抵債資產(chǎn)不得自用。確需自用的要專項申報，并視同于新購固定資產(chǎn)，必須有固定資產(chǎn)購建指標(biāo)，并按公司購建固定資產(chǎn)治理的有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)及進行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第十二章 附 則第六十五條 本制度由董事會負責(zé)修改和解釋，自董事會審議通過之日起執(zhí)行。第十三章 附件：要式合同范本附件一：質(zhì)押擔(dān)保借款合同借 字第號借款人：_貸款人：_出質(zhì)人：(1)_ (2)_ (3)_借款人因_需要，向貸款人申請_借款，經(jīng)出質(zhì)人質(zhì)押擔(dān)保

51、，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)各方協(xié)商一致，依照有關(guān)法律法規(guī)和小額貸款公司貸款治理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。第一條要緊借款內(nèi)容1借款金額、用途、種類、利率、期限：金額（大寫）用途借款種類利率期限年 個月(自 年 月 日起至 年 月 日止)2本合同項下借款按日計息，按_結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二條提款和還款1分期提款、還款打算：分期提款打算分期還款打算年月日金額（大寫）年月日金額（大寫）2借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款打算，并提供表明借款合理用途的書面文件。3貸款人按提款打算辦理借款憑證手續(xù)，在_個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。在本合同期限內(nèi)，實

52、際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準(zhǔn)。4借款人應(yīng)主動按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款打算還款；不主動歸還的，貸款人可直接從借款人帳戶中扣收。第三條還款資金來源借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項下借款本息。1_。2_。3_。4_。第四條質(zhì)押內(nèi)容出質(zhì)人自愿以_等動產(chǎn)、權(quán)利(詳見抵押物品清單)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人，主動質(zhì)押擔(dān)保內(nèi)容如下：1質(zhì)押擔(dān)保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔(dān)保范圍內(nèi)全部債務(wù)清償完畢止。2質(zhì)押擔(dān)保范圍：本合同項下借款本金、利息、違約金以及貸款人實現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費用。3質(zhì)物評估價值_萬元，實際質(zhì)押額為_萬元。抵押的效力及

53、于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。4質(zhì)物未設(shè)定其他擔(dān)保，所有權(quán)無爭議。5出質(zhì)人應(yīng)在_年_月_日之前將質(zhì)物移交貸款人占有，質(zhì)物的權(quán)利證書和相關(guān)文件一并移交貸款人保管，質(zhì)押期間，貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物。貸款人為安全、方便也可將質(zhì)物托付與出質(zhì)人約定的第三人保管。6質(zhì)押財產(chǎn)在質(zhì)押擔(dān)保期間，由質(zhì)押人辦理財產(chǎn)保險，保險單由貸款人保存，如發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)損失，保險理賠款應(yīng)作為出質(zhì)財產(chǎn)較貸款人存入專戶或用于提早清償貸款本息，不足部分由借款人另行提供擔(dān)保。7按擔(dān)保法規(guī)定，應(yīng)辦理質(zhì)押合同登記的，出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定向有權(quán)部門辦理質(zhì)押登記和其他法定出質(zhì)手續(xù)，所登記質(zhì)押權(quán)存續(xù)時刻，應(yīng)與質(zhì)押擔(dān)保期間一致。8未經(jīng)貸款人同意，出質(zhì)人不得

54、將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓或許可他人使用。經(jīng)貸款人書面同意而取得的轉(zhuǎn)讓費、許可費或價款，應(yīng)向貸款人提早清償所擔(dān)保的債權(quán)。9質(zhì)物的保險、鑒定、運輸、保管、評估、登記等費用由借款人承擔(dān)。10貸款到期，借款人不能歸還或不足歸還貸款本息時，貸款人有權(quán)以質(zhì)押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣、兌現(xiàn)的價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。不足受償部分，貸款人有權(quán)接著向借款人追償。11貸款人按照本合同規(guī)定提早收回貸款時，有權(quán)按第四條第11款規(guī)定提早處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。12當(dāng)出質(zhì)人或借款人被宣告破產(chǎn)或解散，卷入或立即卷入訴訟糾紛，或其他足以阻礙貸款人債權(quán)安全時，貸款人有權(quán)提早處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)債權(quán)。13在本合同擔(dān)保期間內(nèi)，出質(zhì)人的擔(dān)保責(zé)任不因借款

55、人與其他單位簽訂有關(guān)協(xié)議和借款人財力狀況的變化，以及本合同涉及借款人和貸款人條款的無效而受到任何阻礙或免除，14出質(zhì)人應(yīng)予賠償因其自身過失造成的貸款人損失，向貸款人支付借款金額_的賠償金。第五條權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任1借款人必須遵守中國人民銀行和我公司關(guān)于貸款治理及資金結(jié)算治理的規(guī)定；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提早收回已發(fā)放的部分或全部貸款。2借款人必須嚴(yán)格按本合同約定的用途使用貸款；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提早收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率_計收利息。3借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率_計收利息。4借

56、款人應(yīng)及時向貸款人提供真實完整的財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查、檢查；否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、提早收回已發(fā)放貸款等相應(yīng)的信貸制裁措施。5借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方式行為，均應(yīng)最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實債務(wù)；否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。6借款人不得擅自對他人債務(wù)提供擔(dān)保，以擔(dān)保政策性貸款得安全。借款人對外任何擔(dān)保均應(yīng)提早30天通知貸款人，并以不超過其凈資產(chǎn)總額為限。否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。7借款人發(fā)覺有危及貸款人債權(quán)安全的情況時，應(yīng)及時通知貸款人，并應(yīng)及

57、時采取保全措施。8貸款人應(yīng)按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時提供貸款的，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人_違約金。9對貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。10承擔(dān)政策性任務(wù)的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項優(yōu)惠政策；貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提早收回貸款。第六條合同的變更1本合同生效后，各方不得擅自變更或解除合同。2借款人因客觀緣故造成不能還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)出質(zhì)人同意后由貸款人決定是否延期。同意延期還款的，簽訂延期還款協(xié)議。3各方不得擅自將本合同項下的權(quán)利、

58、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。4在合同有效期內(nèi)，借款方、擔(dān)保方更換法定代表人，改變住宅時，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。第七條爭議的解決在本合同履行中發(fā)生的爭議，由各方協(xié)商或者通過調(diào)解解決；協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。第八條合同附件借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)托付書、變更本合同條款的協(xié)議、抵押物清單和貸款人要求借款人、出質(zhì)人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。第九條其他事項1_。2_。3_。4_。第十條本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。第十一條本合同正本一式_份，借款人、貸款人、出質(zhì)人各持一份。本合同自各方簽章之日起生效。貸款人：貸款人（公

59、章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)系電話：借款人：借款人（公章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)系電話：出質(zhì)人：出質(zhì)人（公章）：法人簽章：開戶銀行：帳號：通訊地址：聯(lián)系電話：簽約日期：_年_月_日簽約地點：_附件二：信用借款合同借 字第號借款人：_貸款人：_借款人因_需要，向貸款人申請_借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，依照有關(guān)法律法規(guī)和小額貸款公司貸款治理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。 第一條 自 年 月 日起，由貸款方向借款方提供（種類）貸款（大寫）元，用于，還款期限至年月日止，利率按月息計算。如遇國家貸款利率調(diào)整，按調(diào)整后的新利率和計息方法計算。具體用款、還款打算如下：分期提款打算分期還款打算年月日金額（大寫）