金融法第三版全書教案完整版電子教案整本書教案最全單元教學設計1-12章全

1、PAGE PAGE 140金融法課程教案授課時間第 周 授課方式（請打）講授 上機 實驗/訓 其它課時安排4授課題目（章節(jié)或單位課時）：第一章 金融法導論教學目的與要求（分了解、熟悉、掌握三個層次）：本章要求學生從總體上把握金融法課程的內容體系，理解金融法的調整對象、基本原則，了解金融法的淵源，掌握金融法律關系的構成要素和保護途徑，掌握互聯(lián)網金融的法律規(guī)制，為進一步學習金融法的基本內容打下良好的基礎。教學重點與難點：金融法概念、調整對象、金融法基本原則、金融法律關系、金融法律關系的保護途徑、訴訟時效，互聯(lián)網金融的法律規(guī)制。教 學 內 容備 注第一節(jié) 金融法的概述一、金融法的概念和調整對象（一）

2、金融法的概念金融法是調整金融關系的法律規(guī)范的總稱，由國家制定或認可，用以規(guī)范金融組織和金融行為的所有法律規(guī)則和法律原則。根據金融關系的范圍來看，金融法存在廣義和狹義之分。狹義的金融法專指銀行法，因為金融活動主要是通過銀行的各種業(yè)務來實現(xiàn)的，銀行處于金融體系的主體地位，因而銀行法是金融法的最核心組成部分，是金融法的龍頭法。廣義的金融法除了銀行法外，還包括證券法、保險法、金融信托法、金融租賃法等。（二）金融法的調整對象金融法的調整對象是金融關系，即在現(xiàn)實經濟活動中產生的與貨幣流通、信用活動相關聯(lián)的各種社會關系，主要包括以下三類。1金融調控關系金融調控過程中產生的調控主體與被調控主體之間的各種關系，

3、即為金融調控關系。金融調控關系既包含不平權的縱向關系，也包含平權的橫向關系，是二者的融合。2金融監(jiān)管關系金融監(jiān)管是監(jiān)督和管理的簡稱，即國家金融監(jiān)管機構依法對金融機構、金融業(yè)務及金融市場實施規(guī)制和管控。金融監(jiān)管機構在對金融經營機構市場準入、營運、變更、退出及金融市場秩序的監(jiān)管中，形成了與被監(jiān)管主體之間的各種關系，即金融監(jiān)管關系。金融監(jiān)管關系是一種不平權的縱向關系。3金融交易關系金融交易關系是金融經營機構在平等、自由、等價有償?shù)幕A上依法開展各類金融業(yè)務所形成的關系。如存款關系、貸款關系、拆借關系、結算關系、代理理財關系、證券發(fā)行買賣關系、承銷關系、證券交易買賣關系、證券投資咨詢關系、期貨期權交易

4、關系、財產保險業(yè)務關系、人身保險業(yè)務關系、金融信托關系、融資租賃關系等。金融交易關系是一種平權的橫向關系。二、金融法的淵源金融法的淵源，一般是指金融法律規(guī)范的表現(xiàn)形式。我國金融法的淵源包括國內淵源和國際淵源兩大類。（一）國內淵源金融法的國內淵源，是指國家制定或認可的有關金融組織及其活動的規(guī)范性法律文件。具體包括以下七個方面。1憲法憲法是由 HYPERLINK /view/1903.htm t _blank 全國人民代表大會依特別程序制定的國家根本大法，具有最高的權威地位和法律效力。2金融法律金融法律是由全國人大及其常委會制定的有關金融組織及其活動的規(guī)范性法律文件，其效力僅次于憲法，是金融法的主

5、要淵源。主要包括中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國保險法、中華人民共和國證券法、中華人民共和國民法典等。3金融行政法規(guī)金融行政法規(guī)是由最高國家行政機關國務院依憲法和法律制定的有關金融組織及其活動的規(guī)范性法律文件，其法律地位和法律效力僅次于憲法和金融法律，如中國人民銀行貨幣政策委員會條例等。4金融地方性法規(guī)金融地方性法規(guī)是指省、自治區(qū)、直轄市的人大及其常委會在不同憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸的前提下，以及設區(qū)的市的人大及其常委會在不同憲法、法律、行政法規(guī)和本省、自治區(qū)的地方性法規(guī)相抵觸的前提下，根據本地區(qū)實際情況制定的有關金融活動

6、的規(guī)范性法律文件。金融地方性法規(guī)只在本行政區(qū)域內有效。5金融規(guī)章金融規(guī)章包括金融部委規(guī)章和金融地方政府規(guī)章兩類。金融部委規(guī)章是指國家金融監(jiān)督管理機關根據金融法律、行政法規(guī)的規(guī)定或授權制定的有關金融活動的規(guī)范性法律文件，如中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法等。這些規(guī)定多體現(xiàn)技術性、操作性的特點，為我國金融活動提供了較為翔實的依據，也是我國金融業(yè)監(jiān)管機構履行各自職責的有力保障。金融地方政府規(guī)章是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府以及設區(qū)的市的人民政府在其職權范圍內依法制定的有關金融活動的規(guī)范性法律文件。出于金融業(yè)全局性、統(tǒng)一性的考慮，地方政府不宜也基本沒有制定在本轄區(qū)范圍內適用的金融地方政府規(guī)章。6金融

7、司法解釋金融司法解釋是指最高人民法院和最高人民檢察院根據法律賦予的職權，對金融審判和檢察工作中具體應用法律所作的具有普遍司法效力的解釋。金融司法解釋廣泛適用于我國司法實踐，有效地彌補了我國金融法律的缺漏。（二）國際淵源金融法的國際淵源是指我國締結或參加的有關金融領域中的國際條約、協(xié)定和國際慣例。1國際條約 國際條約指我國在國際金融活動所締結或參加的雙邊或多邊條約。主要有：國際貨幣基金組織協(xié)定、國際復興開發(fā)銀行協(xié)定、國際復興開發(fā)銀行協(xié)定附則、國際金融公司協(xié)定、國際金融公司協(xié)定附則等。2國際慣例國際慣例是在國際經濟交往實踐中反復使用形成的，具有固定內容且為國際社會廣泛接受并承認的，一經雙方確認就具

8、有法律約束力的習慣做法或常例。如國際商會的商業(yè)單據托收統(tǒng)一規(guī)則、跟單信用證統(tǒng)一慣例，世界銀行的貸款協(xié)定和擔保協(xié)定通則及合同擔保統(tǒng)一規(guī)則等。三、金融法的基本原則金融法的基本原則，是指金融法的基礎性真理、原理，其貫穿于金融法律法規(guī)的始終，體現(xiàn)金融法律法規(guī)的基本理念和基本精神，是金融立法、司法、執(zhí)法以及守法的重要指導思想和基本行為準則。（一）在穩(wěn)定幣值的基礎上促進經濟增長原則穩(wěn)定幣值就是保持市場貨幣流通情況和經濟發(fā)展情況相適應，使貨幣的總供求保持平衡，避免通貨膨脹或通貨緊縮。促進經濟增長不僅要擴大經濟總量，也要優(yōu)化經濟結構。幣值穩(wěn)定與經濟增長密切相關，二者最佳結合就是在穩(wěn)定幣值基礎上促進經濟增長，這

9、是國民經濟協(xié)調發(fā)展的必要條件、內在要求和重要標志。實踐也證明，只有幣值穩(wěn)定，才能促進國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。（二）保護客戶合法權益原則保護客戶合法權益原則是指金融業(yè)務開展中，任何金融機構、其他組織和個人都不得侵犯客戶的合法權益。在金融活動中，客戶是金融機構服務的對象，任何金融機構都不能脫離客戶而存在；不維護客戶權益，必然就會失去客戶，必然導致金融機構無法生存。因此，金融法必須將保護客戶合法權益作為一項基本原則。（三）防范和化解金融風險，促進金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的原則防范和化解金融風險，促進金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，是金融業(yè)永恒的主題。我國金融法無論是對金融業(yè)務的規(guī)范，對金融組織的構建，還是對監(jiān)督管理制度

10、的設計，都始終沒有脫離防范和化解金融風險，促進金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展這一原則。商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、證券法、保險法等都對這一原則加以了具體化。如商業(yè)銀行法明確規(guī)定商業(yè)銀行應當以安全性作為“三性”經營原則之首。又如銀行業(yè)監(jiān)管法直接將防范和化解銀行業(yè)風險，促進銀行業(yè)健康發(fā)展作為其立法宗旨之一。（四）公平、適度競爭原則市場經濟的重要原則之一是通過市場競爭機制引導資源優(yōu)化配置。為了提高金融業(yè)資源的優(yōu)化配置，各種金融機構之間開展競爭就在所難免。但金融機構之間的競爭不是不正當競爭和惡性競爭，而應該是在不斷提高金融服務質量基礎上的公平競爭。值得注意的是，與一般商品市場金融不同，金融業(yè)的競爭還必須是適度競爭。

11、金融業(yè)的危機具有傳染性，會導致“多米諾骨牌”效應，一旦過度、任意競爭，必然會頻繁發(fā)生金融機構退出問題，從而可能引發(fā)連鎖反應，造成嚴重損害。因此，出于對整個社會利益的考慮，金融機構之間的競爭必須是適度的，而非充分競爭。（五）分業(yè)經營、分業(yè)管理原則分業(yè)經營、分業(yè)管理是指銀行、證券、保險、信托等各類金融機構在各自業(yè)務分工許可范圍內，各營其業(yè)，互不交叉，并分別接受不同的監(jiān)督管理。分業(yè)經營、分業(yè)管理的原則有利于專業(yè)分工細化，避免金融風險擴散，而且比較容易進行監(jiān)管管理。應該承認，混業(yè)經營是我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，我國金融法的分業(yè)經營、分業(yè)管理原則也必將發(fā)生改變。四、互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融又稱網絡金融，是指

12、傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融具有以下幾個特征。（1）成本低。（2）即時性。（3）覆蓋廣。（4）高風險。第二節(jié) 金融法律關系一、金融法律關系的概念及特征（一）金融法律關系的概念金融法律關系是由金融法律規(guī)范調整的在金融宏觀調控、金融監(jiān)管、金融業(yè)務等活動過程中形成的以權利義務為內容的社會關系。金融法律關系的形成和存在必須以金融關系和金融法律規(guī)范的同時存在為條件。（二）金融法律關系的特征1.金融法律關系中一般以金融機構作為一方當事主體。2.金融法律關系具有縱橫統(tǒng)一性。3.金融法律關系具有廣泛性、

13、多樣性、復雜性。4.金融法律關系的形成和變化往往具有要式性。二、金融法律關系的構成要素（一）金融法律關系的主體金融法律關系的主體是指金融法律關系的參加者，即在金融法律關系中，依法享有權利和承擔義務的當事人。金融法律關系主體包括以下幾類。1金融機構金融機構是金融法律關系的當然主體。金融機構可以分為兩大類：金融管理機構和金融經營機構。2各類普通經濟組織以及其他社會組織普通經濟組織是指除金融經營機構之外，從事生產經營活動，依法自主經營、自負盈虧并實行獨立核算的經濟組織，包括各種公司、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。其他社會組織是指經法定程序成立，實行獨立核算或預算，擁有獨立的財產權或經營管理權的組織，包括

14、事業(yè)單位和社會團體。3自然人自然人是指在自然狀態(tài)下出生的人，包括中國公民、外國公民、無國籍人。4國家某些情況下，國家也可以作為主體參加金融活動，成為金融法律關系的主體。如發(fā)行國債、發(fā)行貨幣等。（二）金融法律關系的客體金融法律關系的客體，是指金融法律關系主體的權利義務所共同指向的對象。金融法律關系的客體有貨幣、金銀、有價證券等金融資產和金融調控、監(jiān)管、服務等行為。（三）金融法律關系的內容金融法律關系的內容，是指金融法律關系主體依法所享有的權利和承擔的義務。三、金融法律關系的產生、變更和終止金融法律關系的產生，是指在金融法律關系主體之間形成一定的權利義務關系，如因存款合同行為而在商業(yè)銀行和儲戶之間

15、形成債權債務關系。金融法律關系的變更，是指已經存在的金融法律關系的主體、客體或內容發(fā)生了改變，如存款合同的權利義務隨存款金額的變化而增加或減少。金融法律關系的終止，是指金融法律關系主體之間的權利義務關系完全消滅，如因貸款合同履行完畢而使借款人和商業(yè)銀行之間不再存在債權債務關系。案例：李某購買了一套商品房，與甲商業(yè)銀行簽訂房屋按揭貸款合同。雙方約定：貸款金額為100萬元，貸款期限為10年。前年李某將該房屋賣給張某，并與甲商業(yè)銀行達成協(xié)議，剩余貸款由張某承擔清償責任。后來由于張某投資一個項目獲得成功，賺了100多萬元，其便與甲商業(yè)銀行協(xié)商后，提前將剩余貸款在今年6月一次性全部還清。請問：如何理解本

16、案貸款法律關系的產生、變更和終止？解析：因李某與甲商業(yè)銀行簽訂房屋按揭貸款合同，便在二者之間形成貸款法律關系；后因張某購買該房屋而成為新的還貸者，使已經生效的貸款法律關系發(fā)生了主體方面的改 變，即主體變更；最后由于張某提前清償所有貸款本息，從而使貸款法律關系終止。四、金融法律關系的保護（一）金融法律關系的保護機構1金融監(jiān)管機構金融監(jiān)管機構既是金融法律關系的主體，又是進行金融法律關系保護的最重要機構。2審計機構根據審計法的規(guī)定，審計機構有權對金融監(jiān)管機構和國有金融機構的財務收支進行審計監(jiān)督，并對違反國家規(guī)定的財務收支行為有權采取責令限期繳納應當上繳的款項、限期退還被侵占的國有資產、限期退還違法所

17、得、依法給予處罰等措施。3仲裁機構根據中華人民共和國仲裁法規(guī)定，平等主體的公民、法人和其他組織之間發(fā)生的合同糾紛和其他財產權益糾紛，可以仲裁。為此，金融業(yè)務經營活動中發(fā)生的存款、貸款、結算、保險、證券交易、信托、租賃等合同糾紛，都可以申請仲裁機構調解或仲裁，從而實現(xiàn)平等主體之間金融糾紛的公平解決。4司法機構司法機構是指人民法院和人民檢察院。人民法院依法對金融民事案件、金融行政案件和金融犯罪案件行使審判權，公正地解決當事人之間的金融糾紛。人民檢察院對金融犯罪案件依法行使檢察權，以國家公訴人身份向人民法院提起公訴，并對人民法院的金融審判活動實行監(jiān)督。司法是金融權利救濟的最后一道防線，因而司法機關對

18、金融法律關系的保護起著十分重要的作用。（二）金融法律關系的保護途徑金融法律關系的保護主要包括行政、仲裁和訴訟三種途徑。1行政保護行政保護是指金融監(jiān)管機構對違反金融法律法規(guī)的行為者，依照行政程序加以處理，以保護金融法律關系主體的權利義務得以實現(xiàn)。2仲裁保護仲裁保護是指仲裁機構受理仲裁申請，對民事金融糾紛依法實行裁決，以保護金融法律關系。3民事訴訟程序金融民事訴訟是指人民法院在 HYPERLINK /view/22657.htm t _blank 當事人和全體 HYPERLINK /view/264548.htm t _blank 訴訟參與人的參加下，依法審理和解決平等主體之間發(fā)生的金融 HYPE

19、RLINK /view/1060950.htm t _blank 業(yè)務糾紛的活動。金融民事訴訟中還應特別注意訴訟時效問題，民法總則已將訴訟時效由兩年改為三年。4行政訴訟程序金融行政訴訟是指公民、法人或者其他組織認為金融監(jiān)管機構在金融行政監(jiān)管過程中所作出的具體行政行為侵犯其合法權益，依法向人民法院請求司法保護，人民法院通過對被訴金融監(jiān)管行政行為的合法性進行審查，從而解決金融監(jiān)管行政爭議的活動。金融行政訴訟行政案件一般由最初作出具體行政行為的金融行政機關所在地人民法院管轄，經復議的案件，復議機關改變原具體金融行政行為的，也可以由復議機關所在地人民法院管轄。5刑事訴訟程序金融刑事訴訟是指公安機關、人

20、民檢察院、人民法院在當事人及其他訴訟參與人的參加下，依照法律規(guī)定的程序，追訴金融犯罪，解決被追訴人刑事責任的活動。其中公安機關負責金融刑事案件的偵查、拘留、執(zhí)行逮捕、預審；人民檢察院負責金融刑事案件的檢察、批準逮捕、檢察機關直接受理的金融刑事案件的偵查、提起公訴；人民法院負責金融刑事案件的審判。金融刑事訴訟一般包括立案、偵查、公訴、一審、二審、死刑復核、執(zhí)行、審判監(jiān)督幾個階段?！舅伎肌浚?）對互聯(lián)網金融，在宏觀監(jiān)管思維上，應持什么樣的態(tài)度？（2）當事人之間的法律關系應該如何定性，定性會產生什么樣的影響？（3）法律案例分析的方法論該如何把握？復習思考題：金融法的調整對象包括哪些內容？簡述金融法律

21、關系的構成要素。3簡述我國金融法的基本原則。4簡述我國金融法的淵源。5簡述金融法律關系的保護途徑。推薦閱讀書目：1 郭英，張文輝，2018金融法北京：清華大學出版社2 朱崇實、劉志云.金融法教程（第四版）M.北京：法律出版社，2017.3 彭冰.互聯(lián)網金融實踐的法律分析M.北京：北京大學出版社，2017.4 劉少軍.金融法（第二版）M.北京：中國政法大學出版社，2016.5 朱大旗.金融法（第三版）M.北京：中國人民大學出版社，2015.6 徐孟洲，2019金融法4版北京：高等教育出版社7 魏敬淼，2017金融法學北京：中國政法大學出版社8 唐波.金融法學案例評析M.上海：上海人民出版社，20

22、12.9 劉少軍，2016金融法學2版北京：中國政法大學出版社金融法課程教案授課時間第 周 授課方式（請打）講授5 上機 實驗/訓 其它課時安排4授課題目（章節(jié)或單位課時）：第二章 中國人民銀行法律制度教學目的與要求（分了解、熟悉、掌握三個層次）：本章要求學生理解中國人民銀行的法律性質和地位，了解中國人民銀行的職責和組織機構；掌握中國人民銀行貨幣政策的最終目標和工具；掌握人民幣的法律地位，了解人民幣的發(fā)行原則和程序；理解中國人民銀行的監(jiān)督管理權。教學重點與難點：中國人民銀行法律性質、地位、職能與職責，貨幣政策、人民銀行貨幣政策工具，人民幣法律制度，中國人民銀行禁止從事的業(yè)務。教 學 內 容備

23、注中國人民銀行法概述一、中國人民銀行的法律性質中國人民銀行是我國的中央銀行，居于我國金融體系的核心地位。中國人民銀行在法律性質上應當屬于特殊國家金融監(jiān)管機關。（一）中國人民銀行是特殊的國家機關中國人民銀行從事金融業(yè)務，具有金融機構的屬性，區(qū)別于一般的政府機關。中國人民銀行因其職能的重要性和業(yè)務的特殊性，不像一般政府機關那樣直接隸屬于政府，而是具有相對獨立的法律地位。（二）中國人民銀行是特殊的金融機構中國人民銀行不以營利為目的，其虧損由中央財政撥款彌補，這與普通金融機構以營利為目的企業(yè)屬性截然不同。中國人民銀行不經營普通金融機構的業(yè)務，只對政府、普通金融機構辦理業(yè)務，而不對工商企業(yè)和個人辦理業(yè)務

24、。中國人民銀行對高級管理人員的任免、任職期限等，規(guī)定較為嚴格，與其他政府機關行政首長的任命程序相同。二、中國人民銀行的法律地位（一）中國人民銀行具有行政隸屬性根據中國人民銀行法規(guī)定：中國人民銀行是國務院的重要組成部門。中國人民銀行就年度貨幣供應量、利率、匯率和國務院規(guī)定的其他重要事項作出的決定，須報國務院批準后執(zhí)行。中國人民銀行貨幣政策委員會的職責、組成和工作程序，由國務院規(guī)定，報全國人民代表大會常務委員會備案。中國人民銀行的行長由國務院總理提名，副行長由國務院總理任免。（二）中國人民銀行具有相對獨立性根據中國人民銀行法規(guī)定，中國人民銀行享有相對獨立性，其體現(xiàn)在三個方面。中國人民銀行履行職責，

25、開展業(yè)務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。財政不得向中國人民銀行透支，中國人民銀行不得直接認購政府債券，不得向各級政府貸款，不得包銷政府債券。中國人民銀行應當向全國人民代表大會常務委員會提出有關貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作報告。中國人民銀行行長的人選，由全國人民代表大會決定；全國人民代表大會閉會期間，由全國人民代表大會常務委員會決定，由中華人民共和國主席任免三、中國人民銀行的職能與職責（一）中國人民銀行的職能發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、監(jiān)管的銀行。（二）中國人民銀行的職責根據中國人民銀行法的規(guī)定，中國人民銀行履行下列職責。（1）發(fā)布和履行與其職責有關的命令和規(guī)章

26、。（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。貨幣政策是指中國人民銀行為實現(xiàn)一定的經濟目標，運用各種工具調節(jié)和控制貨幣供給量，進而影響宏觀經濟的方針和措施的總和。這是中國人民銀行最重要的職責。（3）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場。（5）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場。（6）監(jiān)督管理黃金市場。黃金市場是指黃金買賣和兌換的交易市場。（7）持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備。外匯儲備是一國政府所持有的國際儲備資產中的外匯部分，一般包括國際上廣泛使用的可兌換貨幣。黃金儲備是一國政府為了應付國際支付和維護貨幣信用而儲備的金塊、金幣的總額。（8）經理國庫。國庫是國

27、家金庫的簡稱，指專門辦理國家預算資金的收納、劃分、留解和撥付的專門機構。（9）維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（10）指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測。（11）負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調查、分析和預測。（12）作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動。（13）國務院規(guī)定的其他職責。四、中國人民銀行的組織機構（一）中國人民銀行的領導機構中國人民銀行設行長一人，副行長若干人。中國人民銀行實行行長負責制。（二）中國人民銀行的分支機構中國人民銀行根據履行職責的需要設立分支機構，并將其作為中國人民銀行的派出機構。中國人民銀行對分支機構實行統(tǒng)一領導和管理。（三）中國人民銀行的咨詢機構人民銀行還設

28、有貨幣政策委員會，作為制定貨幣政策的咨詢議事機構。第二節(jié) 中國人民銀行貨幣政策一、貨幣政策的內容貨幣政策的內容包括政策目標、實現(xiàn)目標的政策工具、監(jiān)測和控制目標實現(xiàn)的各種操作指標和中介指標、政策傳遞機制和政策效果等基本內容。二、貨幣政策的目標貨幣政策目標，是指中國人民銀行制定和實施貨幣政策所要達到的目的或效果，包括最終目標、中介目標和操作目標。（一）最終目標貨幣政策最終目標是指中國人民銀行制定和實施貨幣政策所要達到的最終效果。中國人民銀行法明確規(guī)定了我國貨幣政策的最終目標，即“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經濟增長”。（二）中介目標貨幣政策中介目標又稱中間指標，是實現(xiàn)貨幣政策最終目標的中間性或傳

29、導性金融變量。中介目標要具備可行性、可測性、相關性、抗干擾性、適應性。（三）操作目標貨幣政策操作目標是中國人民銀行通過貨幣政策工具能夠直接影響或控制的金融變量指標。操作目標介于政策工具和中介目標之間，是貨幣政策工具影響中間目標的傳送點?，F(xiàn)階段中國人民銀行貨幣政策操作目標是基礎貨幣。三、貨幣政策的工具貨幣政策工具是中國人民銀行為了實現(xiàn)貨幣政策的終極目標而采取的措施和手段。（一）存款準備金制度存款準備金是指金融機構從自己吸收的存款中，依照規(guī)定的比率，提取一定的金額，存入中國人民銀行，作為一種必要的準備。這個規(guī)定的比率稱存款準備金率。中國人民銀行可以通過提高或者降低存款準備金率，實現(xiàn)收縮或者擴張信用

30、規(guī)模，進而影響到社會的資金供應量。存款準備金主要可分為法定存款準備金和超額準備金兩類。1法定存款準備金法定存款準備金是金融機構必須根據存款類別和數(shù)額，按照中國人民銀行明確規(guī)定的法定準備金率，按時計提和上繳的存款準備金。2超額準備金超額準備金是指商業(yè)銀行及其他吸收存款的金融機構為應付可能的提款所安排的除法定準備金之外的準備金。包括兩個部分：一是存入中國人民銀行的準備金；二是金融機構營運資金中的現(xiàn)金準備。（二）中央銀行基準利率基準利率是指在一國利率體系中起主導作用的基礎利率，它的水平和變動決定其他各種利率的水平和變化。目前，我國貨幣市場、債券市場、信貸市場等基本上都已培育了各自的指標性利率，存款類

31、金融機構間的債券回購利率（DR）、國債收益率、貸款市場報價利率（LPR）等在相應金融市場中都發(fā)揮了重要的基準作用，為觀測市場運行、指導金融產品定價提供了較好的參考。（三）再貼現(xiàn)政策再貼現(xiàn)是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中國人民銀行轉讓的票據行為。（1）再貼現(xiàn)的對象和期限。中國人民銀行可以為在其開立賬戶的銀行業(yè)金融機構辦理再貼現(xiàn)。對非銀行金融機構的再貼現(xiàn)，須經中國人民銀行總行批準。再貼現(xiàn)的期限，最長不超過四個月。（2）再貼現(xiàn)的操作體系。（4）再貼現(xiàn)票款的收回。（四）再貸款政策再貸款是指中國人民銀行對商業(yè)銀行的貸款。再貸款的提供意味著中國人民銀行注入市場的基礎貨幣增

32、加；反之，再貸款的回收則意味著基礎貨幣的減少。再貸款是中國人民銀行調控基礎貨幣的渠道之一。根據中國人民銀行法規(guī)定，中國人民銀行根據執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款。中國人民銀行不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款，但國務院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機構提供貸款的除外。中國人民銀行也不得向任何單位和個人提供擔保。（五）公開市場業(yè)務公開市場業(yè)務是指中國人民銀行在金融市場上買賣有價證券，以改變商業(yè)銀行等金融機構的準備金，進而影響貨幣供給量和利率，實現(xiàn)貨幣政策目標的一種政

33、策措施。根據中國人民銀行法規(guī)定，中國人民銀行在公開市場上可以買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯。（六）其他貨幣政策工具其他貨幣政策工具是由國務院確定的，主要包括消費信用控制、不動產信用控制、證券市場信用控制、道義勸告等。近年來，我國央行還創(chuàng)設了SLF、SLO、MLF等貨幣政策工具。第三節(jié) 人民幣管理制度一、人民幣的法律地位（一）法定貨幣（1）人民幣是我國的法定貨幣，即國家以法律形式賦予強制性通用的貨幣。（二）人民幣具有無限法償能力即以人民幣支付我國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。案例：黃某到一公交公司IC卡服務點，為其公交IC卡充值。當她拿出一沓5角的零錢時，負責充值

34、的中年婦女馬上拒絕接收這沓零錢。黃某甚是不解：“我這錢沒什么問題，不缺不爛的，為什么不收？”而該中年婦女始終堅持不肯收。最后大家鬧得不歡而散，黃某的公交IC卡也無法充值。后來了解得知，該公交公司財務要求充值員“化零為整”后再上交充值款，這大大增加了清點、兌換等工作量，導致充值員拒收零錢。請問：公交公司IC卡服務點的做法是否合法？為什么？解析：公交公司IC卡服務點拒收零錢的行為違法。我國的法定貨幣是人民幣，以人民幣支付我國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。盡管5角的零錢是輔幣，但也是國家的法定貨幣，同樣應受國家法律的保護。為此，公交公司IC卡服務點拒收零錢屬違法行為。二、人民

35、幣的發(fā)行管理（一）發(fā)行機關中國人民銀行是我國唯一的人民幣發(fā)行機關，其根據法律授權負責統(tǒng)一印制、發(fā)行人民幣。（二）發(fā)行原則人民幣的發(fā)行應當堅持以下三項原則。（1）集中統(tǒng)一發(fā)行。（2）計劃發(fā)行。（3）經濟發(fā)行。（三）發(fā)行程序三、人民幣的流通管理（一）殘缺、污損人民幣的管理殘缺、污損人民幣，是指票面撕裂、損缺，或因自然磨損、侵蝕，外觀、質地受損，顏色變化，圖案不清晰，防偽特征受損，不宜再繼續(xù)流通使用的人民幣。1兌換規(guī)則殘缺、污損人民幣兌換分“全額”、“半額”兩種情況。能辨別面額，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構應向持有人按原面額全額兌換。能辨別

36、面額，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構應向持有人按原面額的一半兌換。紙幣呈正十字形缺少四分之一的，按原面額的一半兌換。兌付額不足一分的，不予兌換；五分按半額兌換的，兌付二分。2兌換主體和程序凡辦理人民幣存取款業(yè)務的金融機構都應無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣。3異議權殘缺、污損人民幣持有人對金融機構認定的兌換結果有異議的，經持有人要求，金融機構應出具認定證明并退回該殘缺、污損人民幣。持有人可憑認定證明到中國人民銀行分支機構申請鑒定，中國人民銀行應自申請日起5個工作日內做出鑒定并出具鑒定書。 4銷毀（二）人民幣的法律保護根據中國人民

37、銀行法、刑法等法律法規(guī)的規(guī)定，主要包括以下幾個方面。禁止偽造、變造人民幣；禁止出售或購買偽造、變造的人民幣；禁止運輸或持有、使用偽造、變造的人民幣。（2）禁止故意毀損人民幣。（3）禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。（4）任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。（5）禁止人民幣樣幣流通。禁止制作、仿制、買賣人民幣圖樣。（6）禁止中國公民出入境、外國人入出境攜帶人民幣超過限定數(shù)額。從2005年1月1日起，中國公民出入境、外國人入出境每人每次攜帶的人民幣限額由原來的六千元調整為二萬元。第四節(jié) 中國人民銀行的監(jiān)督管理一、直接檢查監(jiān)督權根據中國人民銀行法規(guī)定，

38、中國人民銀行有權對金融機構以及其他單位和個人的下列行為進行檢查監(jiān)督。（一）執(zhí)行有關存款準備金管理規(guī)定的行為。（二）與中國人民銀行特種貸款有關的行為。中國人民銀行特種貸款是指國務院決定的由中國人民銀行向金融機構發(fā)放的用于特定目的的貸款。（三）執(zhí)行有關人民幣管理規(guī)定的行為。（四）執(zhí)行有關銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為。（五）執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為。（六）執(zhí)行有關黃金管理規(guī)定的行為。（七）代理中國人民銀行經理國庫的行為。（八）執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為。（九）執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的 HYPERLINK /view/10646.htm t _blank 行為。二、其他權限（一）建議

39、檢查監(jiān)督權中國人民銀行根據執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當積極配合中國人民銀行的工作，對其建議認真研究，并且應當自收到建議之日起三十日內予以回復。（二）全面檢查監(jiān)督權中國人民銀行在銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風險時，為了維護金融穩(wěn)定，經國務院批準，有權對銀行業(yè)金融機構進行全面檢查監(jiān)督。（三）要求報送報表資料權為了保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，了解金融業(yè)的運行情況，中國人民銀行有權要求銀行業(yè)金融機構報送必要的資產負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。應了解人民銀行法的修訂情況，并

40、能結合超級央行及未來混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管的案例分析：本案例適用范圍：我國中央銀行監(jiān)管中“金融監(jiān)管的目”的案例，作為課堂討論使用。本案例涉及的知識面：客戶信息安全 非法查詢 中央銀行的行政處罰江蘇銀行泄露數(shù)萬顧客信息 侵害到銀行客戶的信息安全江蘇銀行違規(guī)，侵犯了存款人的合法權益。江蘇銀行上海金橋支行于2012年2月至4月間，憑借宜信普惠提供的查詢授權書，在未與客戶發(fā)生業(yè)務關系的情況下，查詢了3.2萬余人的個人信用報告，并將部分查詢結果提供給宜信。為此，江蘇銀行的行為已被中國人民銀行上海分行通報批評，責令整改。（梅俊彥 HYPERLINK /articles/2012-08-14/674061.ht

41、ml t _blank 每日經濟新聞 2012年08月14日）法律依據：1、根據 HYPERLINK /wiki/k-%B8%F6%C8%CB%D0%C5%D3%C3_n-y.html t _blank 個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法（中國人民銀行令2005第3號），商業(yè)銀行只有在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，才可以向個人信用數(shù)據庫查詢個人信用報告。除此之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時須取得被查詢人的書面授權以及制定和查詢管

42、理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據庫都有記錄。 2、商業(yè)銀行法第30條：對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第29條也有類似規(guī)定上述案例中，該商業(yè)銀行只是憑借宜信普惠提供的查詢授權書，非法查詢，已經侵害到銀行客戶信息安全，侵害到存款人的合法權益。復習思考題：1簡述中國人民銀行的法律性質。2如何理解中國人民銀行的法律地位？3簡述中國人民銀行的具體職責。4簡述中國人民銀行貨幣政策工具

43、。5試述人民幣保護的法律制度。6. 簡述中國人民銀行的監(jiān)督管理。推薦閱讀書目：1 郭慶平.中央銀行法的理論與實踐M.北京：中國金融出版社，2016.2 朱崇實、劉志云.金融法教程（第四版）M.北京：法律出版社，2017.3 彭冰.互聯(lián)網金融實踐的法律分析M.北京：北京大學出版社，2017.4 劉少軍.金融法（第二版）M.北京：中國政法大學出版社，2016.5 朱大旗.金融法（第三版）M.北京：中國人民大學出版社，2015.6 最高人民法院民二庭.金融案件審判指導M.北京：法律出版社，2015.7 巫文勇.金融證券法案例研究M.廣州：世界圖書出版廣東有限公司，2014.8 唐波.金融法學案例評析

44、M.上海：上海人民出版社，2012.9 皮劍龍.律師金融法律實務:創(chuàng)新與操作M.北京：法律出版社，2012.金融法課程教案授課時間第 周 授課方式（請打）講授 上機 實驗/訓 其他課時安排6授課題目（章節(jié)或單位課時）：第三章 商業(yè)銀行法律制度教學目的：學生應當了解商業(yè)銀行的概念、特征、職能，熟悉商業(yè)銀行的設立條件、變更的內容，掌握商業(yè)銀行的法定經營原則、存款法律規(guī)則、貸款法律規(guī)則、銀行卡業(yè)務規(guī)則、理財業(yè)務規(guī)則、商業(yè)銀行的接管制度、破產規(guī)范，掌握銀行業(yè)監(jiān)管原則、監(jiān)管措施。教學重點與難點：教學重點、難點：商業(yè)銀行的經營原則，商業(yè)銀行的設立條件和程序、存款法律規(guī)則、貸款法律規(guī)則、銀行卡業(yè)務規(guī)則、理財

45、業(yè)務規(guī)則、商業(yè)銀行的接管法律制度，商業(yè)銀行的監(jiān)督管理。解決辦法：通過介紹現(xiàn)實案例，使學生學會處理商業(yè)銀行存款業(yè)務、貸款業(yè)務、銀行卡業(yè)務、理財業(yè)務糾紛。教 學 內 容備 注第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述一、商業(yè)銀行概述概念與特征商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行法和公司法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行具有以下三個特征。（1）商業(yè)銀行是企業(yè)。（2）商業(yè)銀行是企業(yè)法人。（3）商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)法人。 二、業(yè)務范圍我國商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行，代理兌付，承銷政府債券；買

46、賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；提供保管箱服務；經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。商業(yè)銀行經中國人民銀行批準，可以經營結匯、售匯業(yè)務。商業(yè)銀行法明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在我國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！彼伎迹罕９芟錁I(yè)務是保管法律關系還是租賃法律關系？三、商業(yè)銀行法的基本原則（一）“三性”原則所謂“三性”原則是指商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則。安全

47、性原則是指商業(yè)銀行在進行業(yè)務活動時，必須充分防范和化解各種經營風險，確保資產安全。流動性原則是指商業(yè)銀行的資產可以隨時變?yōu)楝F(xiàn)款，以便及時、充分地滿足客戶提現(xiàn)和發(fā)放正常貸款的需求。效益性原則是指商業(yè)銀行在經營過程中，必須以營利為目標，努力使營利最大化，追求最佳的經濟效益和社會效益。（二）“四自方針”原則所謂“四自方針”原則是指商業(yè)銀行實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。（三）平等、自愿、公平和誠實信用原則商業(yè)銀行與客戶進行的業(yè)務活動是民事法律行為，理應遵守民法的基本原則。具體而言，商業(yè)銀行與客戶的法律地位完全平等，不允許一方以大欺小，以強凌弱，雙方完全受自己意志的支配，不受他人的左右和干

48、涉。同時雙方要誠實守信用，不欺不詐，在享有民事權利和承擔民事義務上要對等、合理，不能失當。（四）不得損害國家利益、社會公共利益原則。（五）公平競爭原則。（六）依法接受監(jiān)管原則商業(yè)銀行依法接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關業(yè)務接受其他監(jiān)督管理部門或者機構監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。思考與討論民法典第9條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應當有利于節(jié)約資源、保護生態(tài)環(huán)境?！北緱l規(guī)定將綠色作為民事法律的重要原則，民事活動應當節(jié)約資源、保護生態(tài)環(huán)境。請思考本條款對商業(yè)銀行經營發(fā)展有哪些重要影響。第二節(jié) 商業(yè)銀行組織機構規(guī)則一、商業(yè)銀行的設立（一）設立條件根據商業(yè)銀行法規(guī)定，設立商業(yè)銀行應

49、當具備下列條件。（1）有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程。（2）有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額。設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣，設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣，并且注冊資本應當是實繳資本。（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員。有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員。因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰；或者因犯罪被剝奪政治權利的。擔任因經營不善破產清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經理，并對該公司、企業(yè)的破產負有個人責任的。擔

50、任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的。個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)摹＃?）有健全的組織機構和管理制度。（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。此外，設立商業(yè)銀行還應當符合其他審慎性條件。（二）設立程序設立商業(yè)銀行，除應當具備上述法定條件外，還必須經過以下三個基本步驟。（1）申請。（2）審批。（3）登記并簽發(fā)營業(yè)執(zhí)照。二、商業(yè)銀行的組織形式和組織機構商業(yè)銀行的治理結構，是指適應商業(yè)銀行的產權結構，以投資者和經營者相分離、分立和整合為基礎，連接并規(guī)范股東會、董事會、監(jiān)事會相互之間權益、責任關系的制度安排。我國商業(yè)銀行的組織形式為有限責任公司

51、和股份有限公司兩類，組織機構由股東（大）會、董事會、監(jiān)事會組成。三、商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更，是指商業(yè)銀行的一些重大事項發(fā)生變動。我國商業(yè)銀行有變更下列事項之一的，應當經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。（一）變更名稱。（二）變更注冊資本。（三）變更總行或者分支行所在地。（四）調整業(yè)務范圍。（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東。（六）修改章程。章程被稱為商業(yè)銀行的憲章，其修改必須獲得經代表三分之二以上表決權的股東通過，再報監(jiān)管機構審批。（七）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他變更事項。此外，更換商業(yè)銀行董事、高級管理人員時，應當報經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查其任職資格。商業(yè)銀

52、行的接管商業(yè)銀行接管，是指當一家商業(yè)銀行滿足法定條件時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以依法接收該商業(yè)銀行原管理層的權力，并享有法律賦予的其他權力，全面負責該商業(yè)銀行的運營管理，以幫助該商業(yè)銀行恢復正常，從而確保整個銀行業(yè)的安全。商業(yè)銀行接管在本質上是一種行政行為，表現(xiàn)為一種金融行政管理關系。（一）商業(yè)銀行接管的目的、條件和法律后果1接管的目的對商業(yè)銀行進行接管，目的是為了保護存款人的利益，恢復銀行正常的經營能力。2接管的條件商業(yè)銀行已經或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管。3接管的法律后果被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。（二）商

53、業(yè)銀行接管的程序商業(yè)銀行的接管程序主要包括以下步驟。（1）接管程序的啟動。（2）公告接管決定。接管決定應當載明被接管的商業(yè)銀行名稱、接管理由、接管組織、接管期限等事項。（3）實施接管措施。（4）終止接管。接管終止的情形有以下三種。接管決定規(guī)定的期限屆滿，或者國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定的接管延期屆滿。具體的接管期限由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定，但最長不能超過兩年。接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經營能力。接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產。五、商業(yè)銀行的終止1解散商業(yè)銀行解散是指由于出現(xiàn)法定事由或者公司章程規(guī)定的情況，商業(yè)銀行停止對外的經營活動，清算未了結的債權債務，使其

54、法人資格消滅的法律行為。商業(yè)銀行往往因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由而解散。2撤銷商業(yè)銀行撤銷是指商業(yè)銀行由于違反了法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，被行政機關依法撤銷。如商業(yè)銀行出租、出借經營許可證，或者提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權依法吊銷該商業(yè)銀行的經營許可證。3破產商業(yè)銀行破產是指商業(yè)銀行不能支付到期債務，經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構同意，由人民法院依法宣告其破產。商業(yè)銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。第三節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務經營規(guī)則一、商業(yè)銀

55、行存款業(yè)務規(guī)則（一）存款的性質與立法存款性質上是一種合同關系，通過存款，存款人成為債權人，依法享有存款本息的請求權；商業(yè)銀行成為債務人，依法承擔隨時或按期支付存款本息的義務。存款合同是一種要式合同，其必須采用書面形式，表現(xiàn)為存單、存折、進賬單等。存款合同也是實踐性合同，除存款人與商業(yè)銀行達成協(xié)議外，存款人還必須交付資金給商業(yè)銀行，才能成立存款合同。此外，存款合同還是格式合同和無名合同，前者表明存款合同往往由商業(yè)銀行單方擬訂，存款人不能協(xié)商，只能接受或不接受；后者表明存款合同不是我國合同法中所單獨列明的一類合同。（二）儲蓄存款儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入商業(yè)銀行等儲蓄機構，儲

56、蓄機構開具存折或者存單等作為憑證，個人憑此支取存款本息的活動。1儲蓄存款業(yè)務的基本原則商業(yè)銀行辦理儲蓄存款業(yè)務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。2儲蓄存款利率和計息商業(yè)銀行必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。 3提前支取和掛失儲蓄機構受理

57、掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。4查詢、凍結和扣劃對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。（三）單位存款單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊和社會團體在商業(yè)銀行辦理的人民幣存款，即商業(yè)銀行的“對公存款”。單位存款應堅持財政性存款由中國人民銀行專營；強制交存，限制支出；監(jiān)督使用等原則。商業(yè)銀行法規(guī)定，對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務規(guī)則（一）貸款的分類貸款按有無擔

58、?？梢苑譃樾庞觅J款和擔保貸款。信用貸款是指沒有擔保，僅依據借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。（二）貸款業(yè)務的基本規(guī)則（1）商業(yè)銀行要根據國民經濟和社會發(fā)展的需要，在國家產業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務（2）商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，應當實行審貸分離、分級審批制度。（3）商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。（4）商業(yè)銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同，合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。（5）商業(yè)銀行

59、應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。（6）任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。（7）商業(yè)銀行貸款應當遵守資產負債比例管理的規(guī)定，即資本充足率不得低于百分之八；流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產負債比例管理的其他規(guī)定。（8）商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里的關系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，還包括前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其

60、他經濟組織。（9）借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。三、銀行卡業(yè)務規(guī)則銀行卡，是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用 HYPERLINK /view/3049542.htm t _blank 支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡，信用卡具備銀行授信額度和透支功能，而借記卡則不具備這一功能。銀行卡業(yè)務現(xiàn)在已經成為我國商業(yè)銀行最富有活力、發(fā)展最快、普及面最廣的業(yè)務。（一）銀行卡發(fā)卡行為發(fā)卡商業(yè)銀行應履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)，并要充分利用聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息。（二）銀行卡使用管理發(fā)卡商業(yè)銀行應建立有效的信