保險(xiǎn)就是詐騙？資深保險(xiǎn)員談為什么會被拒賠

1、保險(xiǎn)就是詐騙？資深保險(xiǎn)員談為什么會被拒賠展開全文保險(xiǎn)是詐騙，這是很多投保人在得病或發(fā)生意外之后，在保險(xiǎn)公司卻得不到理 賠。保險(xiǎn)公司拒賠的理由簡單，不在保單保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，被 拒賠的投保人因此留下了一個(gè)深刻的印象：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn) 就是詐騙。在幾十年前保險(xiǎn)剛在中國興起，我因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系給一個(gè)老客 戶跑腿，拿著他們公司的保單去保險(xiǎn)公司理賠，幾次找不到 理賠員，最后找到了理賠員，理賠員輕飄飄的一句 帶公司介 紹信和工作證來”把我打發(fā)了回去。拿著投保單，帶介紹信和工作證才能辦理理賠程序，這或許是公司規(guī)定。理賠員堅(jiān)持原則無話可說，但跑了多次沒有人 提醒過此事，讓投保人一次一次的白跑， 理賠服務(wù)太不負(fù)責(zé)O 雖然

2、后面因?yàn)槔峡蛻舴N種原因早早離世，該保單是否得到理 賠我不清楚，但此時(shí)留給我的深刻印象就是： 保險(xiǎn)就是詐騙! 時(shí)過境遷，后面幾十年通過各種理財(cái)讓資產(chǎn)得到了升值，又 結(jié)識了一個(gè)保險(xiǎn)員朋友，通過自己的投保經(jīng)歷，漸漸淡化了 保險(xiǎn)是詐騙的觀點(diǎn)，但對保險(xiǎn)公司的各種拒賠還是不太明 白。前幾年有家人做了保險(xiǎn)員（因?yàn)槭切≥?，我就叫她小董吧?去年又通過了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的資格考試，跳槽到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公 司，從買單一保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品升華為可以買所有保險(xiǎn)公 司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)資質(zhì)升華了，保險(xiǎn)知識自然也提高了很 多，我便經(jīng)常纏著小董讓她 答疑解惑”多多講解拒賠的原因。 得了同一大病的兩個(gè)病人病前都做過投保，為什么有的拿到 了

3、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，有的卻被保險(xiǎn)公司拒賠了，拒賠的保險(xiǎn) 公司是否在詐騙？為什么會拒賠？現(xiàn)在總算徹底明白了，保險(xiǎn)公司沒有詐騙，而是你投保的產(chǎn) 品沒有對癥下藥，即你投保之時(shí)并沒有研究過保險(xiǎn)合同，合 同寫明保險(xiǎn)所保的保險(xiǎn)病種并沒有你所患的疾病，保險(xiǎn)公司 當(dāng)然會拒賠。原本以為買保險(xiǎn)很簡單，現(xiàn)在看到小董每天忙到深夜研究保單，有時(shí)還會做她的 助手”一起研究，才知道買保險(xiǎn)并不簡 單，做一個(gè)好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)員也是要付由腦力勞動(dòng)的，不但需 要很多專業(yè)知識，還要對保險(xiǎn)公司的每一款新產(chǎn)品里面的合 同都要研究透徹。投保的目的是為了在投保范圍內(nèi)能夠撬起一個(gè)大的杠桿，只 有這樣，才能保障在發(fā)生意外之后，有足夠的理賠金來保障 投保

4、人不但不會傾家蕩產(chǎn)，而且生活質(zhì)量也不會降低。買保單不是單看價(jià)格的，而是要研究不同的性價(jià)比，有的公 司產(chǎn)品看似便宜，但仔細(xì)對照合同，才會發(fā)現(xiàn)里面其實(shí)是挖 了坑的，買了之后拒賠的概率相對就大了。她給我舉了多種實(shí)例：有個(gè)朋友家里有四、五份保單，認(rèn)識小董之后給小董看了保單。小董一看，這哪里是保險(xiǎn)，分明是一個(gè)兩頭都不著調(diào)的理財(cái)產(chǎn)品這幾份保單是他早先認(rèn)識的一個(gè)朋友賣給他的，還返給了他35%的傭金，免了一年的保費(fèi)，是否優(yōu)惠”十足？看看保障，買了已經(jīng)十年了，保費(fèi)花了六萬，得大病之后能 得到理賠金是七萬二。說句粗話，真有大病，這種幾乎沒有 杠桿的理賠金頂個(gè)屁用。小董針對個(gè)人情況，給他推薦了一款產(chǎn)品，他看后十分滿

5、意， 花費(fèi)差不多的保費(fèi)，得大病之后的基本保額是30萬。這才叫保險(xiǎn)，得大病之后只有高杠桿才能保障投保人的生活質(zhì)量不會降低。和之前產(chǎn)品比較，差的就是不返傭金投保人一定請記住：羊毛由在羊身上 工高傭金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比肯定不會高，推薦高性價(jià)比的保險(xiǎn)員，能得到的傭金 比例也肯定是低的，在她們公司，她并不是很受歡迎，因?yàn)?她推薦的都是低傭金產(chǎn)品，吃力不討好。貨比三家，相比之 下，小董買的產(chǎn)品就把高傭金產(chǎn)品比下去了，影響了他們的 收益。小董推薦的產(chǎn)品會被拒賠嗎？小董說，當(dāng)然也有可能被拒 賠，只是她選的產(chǎn)品保險(xiǎn)病種覆蓋率打大，拒賠概率低一點(diǎn) 而已。沒有一款產(chǎn)品是十全十美的，總有覆蓋不到的病種，如何投 保這就

6、要看保險(xiǎn)員每個(gè)人的情況了，有的保險(xiǎn)員專推薦高傭 金的產(chǎn)品，絲毫不考慮投保人的具體情況，造成后面投保人 的拒賠概率提高，有良心的保險(xiǎn)員則不考慮傭金，而是專挑 適合投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。跑題了，回到拒賠話題，很多投保人被拒賠之后不明白為什 么會被拒賠，理賠員也沒有耐心詳細(xì)解釋拒賠原因，投保人 理所當(dāng)然的會產(chǎn)生不滿，詐騙的帽子又戴在了保險(xiǎn)公司的頭 上。但投保人是否知道，哪些情況下保險(xiǎn)單會被拒賠呢？小 董說投保后要注意以下情況：大多數(shù)投保產(chǎn)品都有等待期的，如保單的等待期是180天,你投保之后在179天里得了此病，看病之后要求理賠。對不起，保險(xiǎn)公司大概率會拒賠，但如果此病拖一天問題不大, 你晚一天再去看病，

7、保險(xiǎn)公司就沒有理由拒賠不過敘述病情也要注意，盡管投保人是180天后看的病，但投保人敘述病情時(shí)卻對醫(yī)生說：前幾天就開始了，對不起， 拒賠的概率又大大增加了。還有一些保險(xiǎn)病種，發(fā)病確診之后也有等待期的， 有的是90 天，也就是說，你確診之后過了90天此病還在，就會得到理賠。但有的投保人在確診之后 89天過世了，對不起了， 沒有過90天，拒賠！但如果你附帶有身故險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又沒有理由拒賠了。還要注意投保之時(shí)要據(jù)實(shí)申報(bào)，有個(gè)朋友得了胃病，一個(gè)保 險(xiǎn)員為了做成這筆保單，說投保之時(shí)可以隱瞞不報(bào)。能隱瞞不報(bào)嗎？這位保險(xiǎn)員的良心一定是被狗吃了，為了一 點(diǎn)傭金利欲熏心。投保人不清楚，職業(yè)保險(xiǎn)員不能不清楚， 這筆保單投保之后真因?yàn)槲覆±碣r，保險(xiǎn)公司就會以投保之 時(shí)不據(jù)實(shí)申報(bào)為由拒賠！大數(shù)據(jù)時(shí)代，看過的病還能隱瞞得 了？總之，投保人投保之時(shí)要看清合同，等待日期是多少天？保 障哪些病種？同一病種理賠幾次？多次理賠的有沒有間隔 期等？只要符合合同的理賠，保險(xiǎn)公司是沒有理由拒賠的， 也不會拒賠。但如果是投保人投保之時(shí)不守規(guī)則隱瞞不報(bào)或 追求便宜，投保了一些保障病種少、覆蓋率較低的產(chǎn)品，拒 賠概率就增大。還有發(fā)生需要理賠的事故、病例等