《保險學》章保險合同

1、第二章 保險合同本章主要內容：保險合同的概念與特征，保險合同的種類，保險合同的形式保險合同的主體、客體和內容保險合同的基本原則：最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則、近因原則保險合同的訂立、變更和終止 保險合同的解釋原則和爭議處理 第一節(jié) 保險合同的意義與形式一、保險合同的概念和特點 （一）保險法規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。即：根據當事人雙方的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟損失補償責任，或者當約定事件發(fā)生時，承擔履行給付保險金的義務。（二）特點：1.射幸性2.附合與約定并存3 .雙務性4 .要式性5 .條件性6 .誠信性二

2、、保險合同的分類1.根據保險標的的不同，可分為財產保險合同和人身保險合同2 .根據保險價值是不是預先確定為標準可分為：定值保險合同：在保險事故發(fā)生后，不論保險標的當時的實際價值如何，都以合同約定的保險價值作為計算賠款余額的基礎。（藝術品、書籍、字畫、海上保險）不定值保險合同：在保險事故發(fā)生后，再來估算保險價值。（除上述采取定值保險外的財產保險均采用不定值保險方式）3 .根據保險人支付保險金的行為性質不同可分為：補償性合同和給付性合同三、保險合同的形式按照合同訂立的程序可分為：1.投保單是投保人表示愿意同保險公司訂立保險合同的書面申請。即投保人的要約，是保險合同的組成部分。2.暫保單是在出立正式

3、保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。它不是訂立合同的必經程序。在保單未簽發(fā)之前，與保單具有同樣的法律效力，通常以30天為限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。3 .保險單即通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。是保險合同中最重要的書面形式。4 .保險憑證即“小保單”，具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單，通常用于方便攜帶保險證明的場合。如用于汽車第三者責任保險、海洋運輸保險合同5 .批單即合同雙方就保單內容進行修改和變更的證明文件。一經簽發(fā)即自動成為保險合同的組成部分，其法律效力優(yōu)于保險單第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素包括主體、客體和內容

4、三部分一、主體（一）保險合同的當事人（保險人和投保人）保險人：注意其組織形式投保人：注意其資格要求：第一，具完全的民事權利能力和行為能力。第二，必須對保險標的具有可保利益第三，負有繳納保險費的義務（二）保險合同的關系人1. 被保險人是指其財產、利益或者生命、身體和健康等受保險合同保障，并享有保險金請求權的人（既可以是法人也可以是自然人）請注意弄清投保人與被保險人之間的關系： （1）當投保人與被保險人與同一人 （2）當投保人與被保險人不是同一人，那么： 被保險人須是保險合同中指定的 合同訂立必須征得被保險人的同意 不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的保險（有例外情況） 為保

5、護未成年人的合法權益，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。（3）關于“享有保險金請求權”：請注意人身保險中的特例： 若被保險人死亡，則由其受益人來行使該項權利2.受益人是由被保險人或者投保人指定的享受保險金請求權的人。（一般特指人身保險合同中的受益人）投保人或被保人可以在合同中明確指定受益人。如果不作規(guī)定，那么一般就以被保險人的法定繼承人作為受益人。保險金則作為被保險人遺產處理。指定受益人可以變更時，變更一般不需征得保險人同意，但必須征得被保險人同意，并書面通知保險人。受益人與繼承人的區(qū)別：（雖然都是在他人死亡后受益） 受益人享有的是受益權，是原始取得,沒有

6、償債的義務 繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得,有償債義務（三）保險合同的輔助人Insurance is sold,but not bought.保險不是由投保人來購買的，而是由保險中介人來賣出的。保險代理人、保險經紀人及保險公估人堪稱保險中介市場三大支柱。1.保險代理人（1）是根據保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義，在保險人授 權的范圍內為其代辦保險業(yè)務的單位和個人。 投保人代理行為后果 代理行為關系歸屬關系 代理權關系 保險人保險代理人 基礎法律關系（2）保險代理人可分為：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人及個人代理人 保險代理人制度發(fā)揮的作用：培育和完善保險市場，促進保險市

7、場的公平競爭；有利于方便廣大客戶投保，擴大業(yè)務量，分散風險；有利于降低保險營業(yè)費用等2.保險經紀人 是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。（1）保險經紀人主要業(yè)務：居間業(yè)務:提供訂立合同的媒介服務委托業(yè)務:由受托人處理委托人事務。如代理投保手續(xù)或代辦索賠等等咨詢業(yè)務:就特定項目提供可行性論證、預測、專題調查、分析評價報告等行為。如為投保人提供防災防損或風險管理咨詢業(yè)務等（2）保險經紀人與保險代理人的區(qū)別（3）保險經紀人在我國發(fā)展 1993年7月，英國塞奇維克公司正式在我國開設第一家外資保險經紀公司。 2000年6月16日我國首家經紀公司，江泰在北京

8、開業(yè)。 目前我國保險經紀公司有88家（含正在籌建的71家）3.保險公估人（1）概念（2）作用完善保險中介市場提高理賠工作的透明度 減少理賠糾紛加快與國際慣例接軌（3）保險公估人在我國發(fā)展現現狀廣東方中保險公估公司于2001年3月23日拿到第一張公估人執(zhí)照，與此同時還有上海大洋保險公估有限公司。目前我國保險公估公司有126家（含正在籌建的103家）保險中介人由保險代理人、保險經紀人和保險公估人構成，他們各自代表不同的利益。保險代理人是保險人的代理人，代表保險人的利益；保險經紀人是投保人的代理人，代表投保人的利益；保險公估人則站在第三者的角度對保險標的進行公證。三種保險中介人的區(qū)別二、保險合同的客

9、體保險合同的客體：投保人和保險人雙方權利義務所指向的對象，即保險利益。所謂保險利益即投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。注意保險標的與保險利益的區(qū)別和聯系: 它們的含義不同但又相互依存。保險標的是保險利益存在的物質基礎，保險利益又是保險標的要求保險保障的經濟內涵。兩者相輔相成。保險合同要求投保人必須對保險標的具有保險利益。（一）保險條款(Clause)1.基本條款2.附加條款3.法定條款4.保證條款5.協會條款 三、保險合同的內容1.基本條款在標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容。即保險合同的法定記載事項。也稱保險合同的要素。主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以

10、及依據有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。 2.附加條款基本條款的補充性條款。是對基本責任范圍內不予承保而經過約定在承?；矩熑畏秶鷥然A上予以擴展的條款。 3.法定條款法律規(guī)定合同必須列出的條款。保險法規(guī)和有關合同法規(guī)定必須列明的內容。我國保險法第25條規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額?！?4.保證條款保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內容。如我國保險法第28條規(guī)定不得謊稱發(fā)生了保

11、險事故、不得制造保險事故、不得編造證據的保證；第36條規(guī)定被保險人應依法維護保險標的的安全的保證，這些都屬于保險人要求被保險人必須遵守的保證。 5.協會條款專指由倫敦保險人協會根據實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。該條款僅附于保險合同之上。由于協會條款是當今國際保險市場水險方面通用的特約條款，故而，有些時候協會條款比保險單還要重要。 (二)基本條款的主要內容1.保險人的名稱和住所2.投保人、被保險人、人身保險受益人的名稱和住所3.保險標的4.保險責任和責任免除5.保險期間和保險責任開始時間6.保險價值7.保險金額8.保險費以及支付方法9.保險金賠償或者給付方法10.違約責任和爭

12、議處理11.訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險合同的基本原則一、最大誠信原則（一）含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。（誠實、守信）從保險人的角度從投保人的角度（二）內容1.告知保險合同當事人在合同訂立前或訂立時以及合同整個有效期內就重要事實向對方作出口頭或書面的陳述。注意：關于重要事實：影響謹慎的保險人在確定收取保險費的數額和決定是否接受承保的每一項資料就以為是重要事實。源自于英國1906年海上保險法告知的立法形式：無限告知（法、比、英美法系國家）和詢問回答告知（我國及大多數國家）告知的內容：投保人的

13、告知及保險人的告知保險人的告知保險人在訂立保險合同時，應當向投保人或被保險人告知足以影響是否投保以及投保條件的重大事實。保險人告知的事實包括：制定的條款、保險單的具體內容、保險費率及其他條件等。我國保險法第17條和18條規(guī)定：“保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容”；“保險合同規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”。保險人告知的形式明確列示明確說明保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確解釋。投保人的告知投保人對已知或應知

14、的與危險和標的有關的實質性重事實據實向保險人作出告知。這些事實足以影響保險人決定是否承保及確定保險費率的數額。投保人告知事實包括：保險標的的實際狀況、風險程度、投保人或被保險人具有何種保險利益等。不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險人；而且要求在保險合同有效期內，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應當知道的情況，保險人未詢問的，投保人

15、無需告知。法律上不對告知的內容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關的重要事實，投保人都有告知的義務。2 。保證投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的確認或承諾。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任需投保人或被保險人履行某種義務的條件，目的在于控制危險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。確認保證與承諾保證明示保證與默示保證保證與告知的區(qū)別（1）告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。（2）告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔

16、的危險；而保證在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。 3.棄權與禁止反言注意:（1）禁止反言也稱為禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。（2）構成保險人的棄權必須具備兩個條件：首先，保險人須有棄權的意思表示，無論是明示還是默示的；其次，保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權。一般被視為棄權或默示棄權的行為（三）違反最大誠信原則的法律后果1.違反告知的法律后果（1）投保人違反告知義務的法律后果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對保險合同解

17、除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，不退保險費；投保人因過失未履行如實告知義務的，未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。（2）保險人違反告知義務的后果：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責任免除明確說明義務，該保險合同責任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產生效力。2.違反保證的法律后果保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并

18、不負賠償責任，一般也不退還保險費。二、保險利益原則（一）含義所謂保險利益原則是指在簽訂和和履行險合同的過程中，投保人或保險人對保險標的必須具有可保利益，否則，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。保險利益原則的目的：（1）有效防止賭博（2）減少道德風險（3）限制保險的賠償金額（二）保險利益原則的條件保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益必須是確定的利益必須是經濟上的利益（三）保險利益的適用范圍1.財產保險的保險利益1、現有利益：投保人或被保險人對財產已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預期利益：因財產的現有利益而存在確實可得的依法律

19、或合同產生的未來的一定時期的利益。3、責任利益：被保險人對第三者民事損害行為依法應承擔的賠償責任。4、合同利益：基于有效合同產生的保險利益。2.人身保險的保險利益投保人以自己的壽命或身體為標的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。根據我國保險法規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除前規(guī)定外，保險法還規(guī)定：“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！保ㄋ模┍ｋU利益的適用時限財產保險人身保險財產保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益。但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，

20、只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益。三、近因原則1.近因近因就是引起保險標的損失的直接的有效的起決定作用的因素。反之，那些間接、不起決定的作用的因素就稱為遠因。近因，它并不是單純的指最初的原因或者最終的原因，而是一種能動有效的原因，這種原因與結果之間有直接的聯系，而且這種原因十分強大有力，以致一連串事件中，人們在各個階段可以邏輯地預見下一事件，直到發(fā)生意料中的結果。如果有數種原因同時起作用，那么近因是導致該結果的起決定作用或強有力的原因。2.近因原則近因原則的基本含義就是舍其遠因而取其近因如果近因屬于保險責任，保險人就應當承擔賠償責任，如果造成損失的近因它屬于

21、除外責任，保險人則不予賠償。不管這個非近因是否屬于保險責任。3.近因原則的確定（1）損失由單一原因所致（2）損失由多種原因所致多種原因同時發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生四、損失補償原則（一）含義與目的經濟補償是保險的基本職能，也是保險事業(yè)的出發(fā)點和歸宿點，因而損失補償原則也是保險的重要原則。注意：損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同。（二）基本內容要注意保險人履行損失賠償責任的三個限度，以保證被保險人既能恢復失去的經濟利益，又不會由于保險賠款而額外受益。規(guī)定了保險人履行損失賠償責任的限度：1.以實際損失為限2.以保險金額為限3.以保險利益為限（三）損失賠償方式 損失賠償方

22、式是損失補償原則的具體方式。財產保險賠償方式主要有兩種：1.第一損失賠償方式 在保險金額限度內，按照實際損失賠償。 計算公式：（1）當損失金額保險金額時， 賠償金額=損失金額（2）當損失金額保險金額時， 賠償金額=保險金額2.比例賠償方式 這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值比例計算賠償金額。計算公式為： 賠償金額=損失金額（保險金額/損失當時保險財產的實際價值）（1）不定值保險： 保險金額保險價值（足額或超額保險） 全損：則賠償保險價值 部分損失：賠償實際損失 保險金額保險價值（不足額保險） 全損：賠償金額=保險金額 部分損失： 賠償金額=損失金額*（保險金額/保

23、險價值）（2）定值保險： 當保險事故發(fā)生時，不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。因為，保險金額=保險價值 全損：賠償金額= 保險金額=保險價值 部分損失：賠償金額=保險金額損失程度 即=保險金額損失價值/保險標的的完好價值（3）施救費用的賠償 （在另一個保險金額中計算）3.限額賠償方式（1）固定責任賠償方式主要適用于農作物保險。當實際收成達不到事先確定的限額時，由保險人賠償其差額。 賠償金額=限額-實際收獲價值例：某保險公司開辦水稻收成保險，每畝限額責任定為300元，某種糧大戶投保100畝，每畝實際收獲200元，則保險賠償金額為：（

24、300-200）*100畝=10000元（2）免賠限度方式相對免賠：當保險標的的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償的方式。絕對免賠：當保險標的的損失程度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人只對超過部分損失予以賠償。（四）損失補償原則的派生原則1.代位求償原則（不適用于人壽保險）（1）含義。是指在財產保險中，保險標的發(fā)保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。（2）意義（防止被保險人獲得雙（多）重賠償；促使有關責任方承擔事故賠償責任；可以維護保險人的合法權益

25、）代位求償的條件保險標的損害發(fā)生應由第三者承擔責任。被保險人必須要求第三者賠償。保險人須已先行賠付保險金。保險標的損害事故必須屬于保險責任范圍。保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。2.委付委付含義：被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權利、義務轉移給保險人，而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。成立的條件：推定全損全部保險標的經保險人同意被保險人提出書面委付申請不得附加條件委付的效力：自委付之日起生效與代位追償的區(qū)別：保險人對標的的義務、權利不同；第三者原因。 3.重復保險分攤原則（1）含義：是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當的分攤方

26、法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。（2）重復保險的分攤方式A.比例責任分攤方式：即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額比例分攤保險賠償責任。B.限額責任分攤方式：以各保險人不考慮重復保險情形下的單獨應承擔的賠償金額占各保險人單獨承擔的賠償金額總和的比例，來確定各保險人的實際賠償責任。C. 順序責任分攤：由各保險人出單順序在各自保險金額限度內進行賠償，后出單的保險人僅賠償超過前一保險人賠償責任的損失部分，至保險人的實際損失得到全部補償為止。第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止一、保險合同的訂立1.要約2.承諾保險合同的訂立可能是一個反復要約直至承諾的過程。合同成立和合同生效的區(qū)別 成立不一定標志著保險合同的生效。成立時并不發(fā)生法律效力。也就是說在合同成立尚未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任。 在一般情況下，投保人繳付保費后，已訂立的保險合同即開始生效。在我國，保險合同的生效起始時間采用“零