標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)合同條款

1、 人壽保險(xiǎn)的常用條款王女士的一家投保 現(xiàn)年26歲的王女士與保險(xiǎn)公司簽定了一份終身壽險(xiǎn)合同，合同上注明王女士的丈夫?yàn)榈谝皇芤嫒?，女兒為第二受益人。但在合同中王女士把自己的年齡誤報(bào)為25歲，而且沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司自己有心臟病。25歲終身壽險(xiǎn)合同今年26歲保險(xiǎn)代理人過(guò)了繳費(fèi)日未繳保費(fèi)唉！忘了繳費(fèi)沒(méi)關(guān)系，還有寬限期呢！保險(xiǎn)代理人寬限期條款（二）規(guī)定寬限期的目的：避免合同非故意失效。 寬限期終了日若遇星期例假日，或法定休息日，或遇天災(zāi)地變，期限順延。 寬限期條款：是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付續(xù)期保費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定時(shí)間的寬限（我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為60天

2、或自保險(xiǎn)公司催告起30天）。在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。（一）條款內(nèi)容寬限期內(nèi)不繳保費(fèi)能繼續(xù)保險(xiǎn)嗎？可以呀！選擇自動(dòng)墊繳就行。不繳保費(fèi)能繼續(xù)保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)代理人自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款（一）條款內(nèi)容 投保人如未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人有反對(duì)聲明,保險(xiǎn)人得在保單的現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)提供貸款, 用以抵繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，直到累積的貸款本息達(dá)到保單上現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。屆時(shí)，投保人如再不繳付保費(fèi)，合同效力終止。 適用于分期繳費(fèi)的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同?；緝?nèi)容：自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款（二）條款的目的： 目的：在于避免合同非故意失效，維持保單的有效率，保全保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)。 1、自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款

3、意指不需投保人提出貸款申請(qǐng)，保險(xiǎn)人自動(dòng)提供貸款。目的在于墊繳保費(fèi)。 3、自動(dòng)墊繳保費(fèi)期間，保單仍然有效，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人從給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的本息。 2、自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款的前提是保單上存有現(xiàn)金價(jià)值具體內(nèi)容：保單持有人選擇了自己繳費(fèi)行！我還是選擇自己繳保費(fèi)吧。保險(xiǎn)代理人寬限期過(guò)了還未繳費(fèi)哎呀！寬限期過(guò)了！保單中止了！你可以申請(qǐng)復(fù)效呀!保險(xiǎn)代理人復(fù)效條款 投保人在停效后的一段時(shí)間內(nèi)，有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)保單效力，復(fù)效不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)。（二）復(fù)效的條件： 3、復(fù)效時(shí)，應(yīng)補(bǔ)繳停效時(shí)期的保費(fèi)及利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)停效期間發(fā)生的保障責(zé)任。 2、申請(qǐng)復(fù)效應(yīng)盡告知義務(wù) 1、申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間一般規(guī)定

4、為停效后的兩年內(nèi) 從法律上講 從保險(xiǎn)原理上講 從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上講 Why:（一）條款的內(nèi)容：復(fù)效條款（三）復(fù)效與重新投保的比較: 復(fù)效：保費(fèi)與原合同一致，還要補(bǔ)交停效期間的保費(fèi)和利息，且不能獲得停效期的保障。 重新投保：按投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡計(jì)算保費(fèi)，保費(fèi)高于原合同，但保費(fèi)從新合同開始算。 1、年輕人的選擇：重新投保 2、年長(zhǎng)的人的選擇：復(fù)效選擇：投保人有暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難唉！想買車沒(méi)錢怎么辦？可以用保單抵押貸款。保險(xiǎn)代理人保單貸款條款 如果是長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在保費(fèi)繳滿一定時(shí)期后（一般是1年或2年），投保人可憑保單向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款的額度連同利息不得超過(guò)該保單上的現(xiàn)金價(jià)值。如貸款本息達(dá)到保單

5、上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額時(shí)，合同終止。（一）條款內(nèi)容 1、只有保單上有現(xiàn)金價(jià)值，投保人才能申請(qǐng)貸款； 3、貸款期間若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，但要扣除貸款本息；若投保人退保，保險(xiǎn)人支付退保金并扣除貸款本息。 2、貸款的數(shù)目連同截至下個(gè)繳費(fèi)日的貸款利息，不能超過(guò)保單在那時(shí)用作保證的現(xiàn)金價(jià)值。具體做法:保單貸款條款 （二）規(guī)定貸款條款的目的： 現(xiàn)金價(jià)值：主要是投保人超交的保費(fèi)及所生的利息。 主要目的：維持保單的繼續(xù)率，解決投保人暫時(shí)資金緊張的困難。投保人現(xiàn)在無(wú)力繼續(xù)繳費(fèi)那要買車沒(méi)錢交保費(fèi)怎么辦？你可以在保單不喪失價(jià)值的情況下處理保單呀！不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款不喪失價(jià)值：現(xiàn)金價(jià)值不因合同效力的變化而喪失

6、。（一）條款內(nèi)容 投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇有利于自己的方式處理保單上的現(xiàn)金價(jià)值。（二）不喪失價(jià)值的處置方式1、解約退保，領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值；2、減額交清保險(xiǎn)；3、展延定期保險(xiǎn)：投保人利用現(xiàn)金價(jià)值將保險(xiǎn)合同改為一次繳清保費(fèi)的定期保險(xiǎn)，改保后，保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期限要根據(jù)保單上的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行推算。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款不喪失價(jià)值的三種處置方式的共同點(diǎn)：以保單上積存有現(xiàn)金價(jià)值為前提；以當(dāng)時(shí)保單上的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)（僅限于后兩種方式）；必須于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)申請(qǐng)；變更或退保時(shí)，如有保單貸款或自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款，均需扣除貸款本利。二年以后保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)了女士沒(méi)有如實(shí)告知但已經(jīng)超過(guò)生效日2年了，根據(jù)不否定條

7、款，我們不能解除合同。我們剛了解到王女士有心臟病，可在合同里她沒(méi)如實(shí)告知。不否定條款（一）條款內(nèi)容 不否定條款（不可抗辯條款）：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)間后（通常為兩年），保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，主張解除合同。除外情況：1、投保人停繳保費(fèi)；2、被保險(xiǎn)人年齡誤告；3、永久完全殘廢、喪失工作能力的給付4、意外死亡加倍給付不否定條款（二）條款產(chǎn)生的原因若無(wú)不否定條款，則根據(jù)誠(chéng)信原則，投保人的正當(dāng)權(quán)益可能被損害，表現(xiàn)在：1、如果合同訂立多年以后才解除合同，此時(shí)被保險(xiǎn)人可能由于健康狀況的變化成為了不可保體?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人由于年齡太大，重新

8、投保需要繳很多保費(fèi)。2、如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人借口告知不實(shí)故意為難以拒付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人就失去了應(yīng)有的保障。 是為了防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利，保護(hù)投保人的正當(dāng)權(quán)益。原因：被保險(xiǎn)人和第一受益人共同遇難共同災(zāi)難條款（一）條款產(chǎn)生的原因：共同災(zāi)難：是指被保險(xiǎn)人和第一受益人同死于共同的意外事故。條款產(chǎn)生原因：為了解決復(fù)雜的法律問(wèn)題，作為共同災(zāi)難發(fā)生時(shí)，解決保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題的依據(jù)。（二）條款內(nèi)容：共同災(zāi)難條款規(guī)定：只要受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，不論誰(shuí)先死，誰(shuí)后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先死，被保險(xiǎn)人后死，保險(xiǎn)金歸第二受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人所有。理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)王女士的年齡誤告問(wèn)題我們可以根據(jù)年齡

9、誤告條款來(lái)賠付。出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的年齡與實(shí)際有出入，怎么賠？年齡誤告條款年齡誤告條款：是處理被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)錯(cuò)誤的依據(jù)（一）條款內(nèi)容： 如果投保時(shí)，誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同仍然有效，但應(yīng)予以更正和調(diào)整。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡限制，保險(xiǎn)合同無(wú)效，退還已繳保費(fèi)。但是自保險(xiǎn)合同成立之日起逾兩年的除外。 我國(guó)保險(xiǎn)法第五十四條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”年齡誤告條款1、溢繳保費(fèi)（實(shí)繳應(yīng)繳）時(shí)的調(diào)整（二）調(diào)整方法2、保費(fèi)少繳（實(shí)繳應(yīng)

10、繳）時(shí)的調(diào)整 保險(xiǎn)事故發(fā)生或期滿生存給付時(shí)，調(diào)整公式為： 保險(xiǎn)合同有效期間發(fā)現(xiàn)年齡問(wèn)題，既可以按上面的公式調(diào)整保險(xiǎn)金額，也可以退還溢額保費(fèi)。在合同有效期間，要求投保人補(bǔ)交少交的保費(fèi)：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按實(shí)交保費(fèi)調(diào)整給付金額，公式如上。自殺和其他限制性條款紐約州法律規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人自殺是發(fā)生在保單簽署后兩年以內(nèi)，人壽保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！钡谄穑阂蚓圪€被查服毒自殺案 案情介紹：某廠工人裘解放于2000年5月投保了一份終身壽險(xiǎn)。投保后的第二年，裘解放因在家中聚眾賭博

11、受到公安機(jī)關(guān)詢查。被詢查后，裘解放看到事情巳為周圍鄰居、朋人們知道，大家議論紛紛，為此感到?jīng)]有額面，精神壓力很大，擔(dān)心自己有可能被監(jiān)禁，于是思來(lái)想去覺(jué)得還是一了百了好，竟然服毒自殺身亡。事實(shí)上公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)各方面調(diào)查，認(rèn)為裘解放在家中與他人聚賭，一來(lái)賭博金額還不很大；二來(lái)他在詢查時(shí)能如實(shí)交代，尚不構(gòu)成犯罪。因此建議廠里對(duì)他進(jìn)行批評(píng)教育、給予記過(guò)處分。裘解放自殺身亡后，他的家屬在裘解放所在單位的支持下，以公安機(jī)關(guān)的定性為依據(jù)向保險(xiǎn)公司提出了結(jié)付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。第二起：因肇事神志錯(cuò)亂跳河自殺案案情介紹：出租車司機(jī)姚和平于2001年6月購(gòu)買了一份5年期的定期壽險(xiǎn)。同年10月的一天，姚和平因?yàn)樵隈{駛時(shí)用手

12、機(jī)與朋友通話，注意力一時(shí)不集中，不慎發(fā)生車禍，撞傷兩個(gè)行人，其中一個(gè)行人的傷勢(shì)比較嚴(yán)重，生命垂危。經(jīng)公安交通管理部門對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的查勘，裁定姚和平負(fù)全部責(zé)任。姚和平得知以后，憂慮重重?fù)?dān)心自己將要受到的處理不是“吃官司”就是“丟飯碗”從此一輩子完了，于是聽不進(jìn)別人的勸說(shuō)，整天自言自語(yǔ)，發(fā)展到后來(lái)，竟然神志錯(cuò)亂不能自控。最后，未等車禍?zhǔn)鹿实纳坪笫绿幚硗?，他趁家人不備跳河身亡。事后，姚和平的家屬以姚跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 第三起：隨母親一起墜樓自殺案 案情介紹：幼兒園學(xué)童孫皓，4歲，20

13、02年7月由其母親為他投保了少兒終身平安保險(xiǎn)，指定身故受益人為孫的父親。在商場(chǎng)工作的孫母因一段時(shí)期以來(lái)與商場(chǎng)經(jīng)理的關(guān)系緊張而一直情緒低落、悶悶不樂(lè)，以至于產(chǎn)生厭世輕生的念頭。同年12月的一天早上，輪班休息在家的孫母，竟帶著準(zhǔn)備上幼兒園的孫皓從所住的8層樓房跳下，雙雙墜樓身亡。公安機(jī)關(guān)經(jīng)查勘現(xiàn)場(chǎng)，調(diào)查取證，排除了他殺的可能，認(rèn)定孫皓和母親系自殺。孫父為一下子失去妻兒而悲傷萬(wàn)分，在料理完妻兒的喪事之后，他作為其兒子生前參加的少兒終身平安保險(xiǎn)合同的受益人向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。對(duì)三起自殺索賠案的分析1、在我國(guó)，規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人自殺身亡不承擔(dān)給付責(zé)任的期限為兩年，國(guó)外也有規(guī)定為一年的，

14、自保險(xiǎn)合同成立日起算。合同滿兩年以后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司按合同給付保險(xiǎn)金。2、構(gòu)成自殺的兩個(gè)條件：如果行為人雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但在主觀上并無(wú)結(jié)束自己生命的意愿，就不能構(gòu)成自殺如果行為人是因疏忽或過(guò)失，以及在心神喪失、神志不清而無(wú)法頂見自己行為結(jié)果或不能控制自己行為的情況下，實(shí)施了足以使自己死亡的行為，也不能構(gòu)成自殺。 可見，故意自殺是具備主客觀條件的自殺，即行為人主觀上有自殺的企圖，客觀上實(shí)施了足以使自己生命喪失的行為。對(duì)三起自殺索賠案的處理1、在第一起索賠案中，被保險(xiǎn)人裘解放服毒身亡符合構(gòu)成自殺所要求的主客觀條件，應(yīng)屬于自殺身亡。由于裘解放是在2000年5月投保，

15、第二年即2001年自殺身亡，他自殺的時(shí)間是在自保險(xiǎn)合同成立日起并未滿兩年之內(nèi)，因此保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2、在第二起索賠案中，被保險(xiǎn)人姚和平在神志錯(cuò)亂、不能自控的情況下跳河身亡，因缺少自殺的主觀意愿，不具備構(gòu)成自殺的主觀條件，應(yīng)屬于意外死亡。因此保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的意外死亡負(fù)給付責(zé)任。3、在第三起索賠案中，被保險(xiǎn)人孫皓是無(wú)行為能力的未成年人，在母親引導(dǎo)下作出助樓的無(wú)意識(shí)行為同樣缺少主觀條件，不構(gòu)成自殺，屬于意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)向作為該合同受益人孫父給付保險(xiǎn)金。 被保險(xiǎn)人的四項(xiàng)選擇權(quán)1、紅利選擇權(quán)；2、不喪失價(jià)值選擇權(quán)；3、保單持有人貸款；4、給付選擇權(quán)。1、紅利選擇權(quán)分紅保單向投保

16、人支付紅利。投保人可以對(duì)紅利支付的形式進(jìn)行選擇。以下是標(biāo)準(zhǔn)紅利選擇權(quán)： 1、領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。 2、紅利用于支付下期部分保費(fèi)。 3、紅利留在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息。 4、紅利用于購(gòu)買躉繳、保費(fèi)繳清的保險(xiǎn)。2、不喪失價(jià)值選擇權(quán)1、不喪失價(jià)值選擇權(quán)：若一方未完成合同規(guī)定義務(wù)，另一方可使合同無(wú)效。此時(shí)，有儲(chǔ)蓄價(jià)值保單的儲(chǔ)蓄價(jià)值不喪失。2、當(dāng)被保險(xiǎn)人停付其持續(xù)繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)或其他需要繼續(xù)繳費(fèi)的保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人提供了三種選擇權(quán)： 領(lǐng)取解約退還金； 將終身壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗤骖~的定期保單； 選擇減額繳清終身壽險(xiǎn)。3、保單持有人貸款具有退保金的壽險(xiǎn)保單擁有這項(xiàng)貸款條款。該條款賦予投保人借取小于或等于保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。

17、保單貸款要支付利息。4、給付選擇權(quán)1、現(xiàn)金；2、固定金額；3、固定期間；4、利息給付；5、終身年金給付。有效附加條款及選擇權(quán)壽險(xiǎn)保單享有額外成本選擇權(quán)，如下： 1、保證可保性選擇權(quán)（guaranteed insurability） 2、免繳保費(fèi)選擇權(quán)（waiver of premium） 3、雙倍補(bǔ)償選擇權(quán)（double indemnity）1、保證可保性選擇權(quán)保證可保性選擇權(quán)使被保險(xiǎn)人不論健康狀況發(fā)生什么變化，都有權(quán)在預(yù)定期間內(nèi)依標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率購(gòu)買額外數(shù)額的保險(xiǎn)。2、免繳保費(fèi)選擇權(quán)免繳保費(fèi)選擇權(quán)使被保險(xiǎn)人在完全殘廢時(shí)可以免繳到期保費(fèi)。即使被保險(xiǎn)人不繳納保費(fèi)，仍按期分配紅利，現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)增長(zhǎng)。3、雙

18、倍補(bǔ)償選擇權(quán)雙倍補(bǔ)償選擇權(quán)：是一種有爭(zhēng)議的選擇權(quán)。如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔庠蛩劳?，保險(xiǎn)人給付數(shù)倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因年齡申報(bào)不真實(shí)被解除合同案案情： 1995年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工50份(5年期)，月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。1997年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口箱上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上投保時(shí)付某已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。 于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了付某的保險(xiǎn)費(fèi)。案例分析 保險(xiǎn)法第53條第1款規(guī)定：“投保人中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不