商品融資介紹

1、借款人準(zhǔn)入條件：1.不受信用等級限制；2、在我行開立基本 結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；3.以質(zhì)押商品為主要原材料或主營貨 物，管理規(guī)范、經(jīng)營正常、信譽良好的生產(chǎn)加工企業(yè)和貿(mào)易流通 企業(yè)；4.對商品享有合法、完整的所有權(quán)；5.具有償付融資本息 的能力；6.在我行無不良貸款或欠息。質(zhì)押商品條件：1.列入總行審定的商品融資名錄；2.具有大宗商 品的基本屬性：通用性好，流通性強，價格穩(wěn)定，不易變質(zhì)等；融資金額、期限、利率、用途及擔(dān)保要求融資金額:最高不得超過核定商品價值的70%，對已在期貨市場做 套期保值的,融資比例可適當(dāng)提高，但最高不得超過90%。融資期限：一般不超過6個月，最長不得超過12個月。如質(zhì)押

2、 商品屬于帶有效期或使用期限的商品，融資期限應(yīng)早于該商品有效期 或使用期限前6個月。商品融資到期后一律收回，不得展期。利率：根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況及同業(yè)競爭情況在人民銀行規(guī)定的同期 限檔次的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上合理確定。融資用途:滿足借款人特定交易項下的臨時性資金需求或與未來 約定收入相對應(yīng)的先期支付等。擔(dān)保要求：借款人須將其合法擁有的符合要求的商品質(zhì)押給我 行，并由我行委托第三方進行監(jiān)管。授信額度核定：對僅辦理商品融資的借款人，按商品評估價值的 一定比例（具體比例參照總行核定的商品名錄核定債項授信額度（非 專項授信），融資到期收回后，核定的債項授信額度等額調(diào)減。核定 公式為：授信額度=質(zhì)押物評估價值

3、x質(zhì)押率主要風(fēng)險點1、商品權(quán)屬風(fēng)險：所有權(quán)糾紛、質(zhì)權(quán)糾紛；2、商品價值風(fēng)險：品質(zhì)差、價格波動劇烈、流動性下降（供求 變化）；3、商品監(jiān)管風(fēng)險：監(jiān)管公司的監(jiān)管效率下降（質(zhì)物毀損、缺失、 違規(guī)放貨）4、銀行操作風(fēng)險：價格管理失效、質(zhì)權(quán)設(shè)定瑕疵、違規(guī)解除質(zhì) 押、處置質(zhì)物不當(dāng)主要控制措施1、商品權(quán)屬風(fēng)險：雙人核押，嚴(yán)格審查商品的所有權(quán)，合理設(shè) 定商品質(zhì)權(quán)。2、商品價值風(fēng)險：科學(xué)評估質(zhì)物價值，合理設(shè)定風(fēng)險控制線： 警戒線原則上不低于125%,處置線原則上不低于120%。對已在期交 所進行套期保值的質(zhì)押商品，可適當(dāng)降低警戒線和處置線，但不得低 于100%。對質(zhì)押商品辦妥必要的保險。3、商品監(jiān)管風(fēng)險：選擇合

4、適的物流監(jiān)管企業(yè)，建立定期監(jiān)管報 告機制，定期現(xiàn)場核實質(zhì)押監(jiān)管情況。4、銀行操作風(fēng)險：嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程與操作標(biāo)準(zhǔn)：加強盡職調(diào)查、 核押定值、審查審批、保險、簽署協(xié)議、質(zhì)物入庫、發(fā)放融資與融資 后管理。商品融資業(yè)務(wù)流程詳述1、經(jīng)辦行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)受理人在受理小企業(yè)客戶融資申請后,應(yīng)要求申請人提供：（1）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證等基本資料；（2）申請人同意提供商品進行質(zhì)押的董事會決議、股東會決議或其 他有效授權(quán)出質(zhì)文件；（3）質(zhì)物的合法權(quán)屬證明，如購銷合同、海關(guān)報關(guān)單、出廠證明、 增值稅發(fā)票、付款憑證等；對屬于國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的商品， 須提供相關(guān)的批準(zhǔn)文件或許可證件；對質(zhì)物為進口貨物的，須提供相

5、關(guān)的繳稅憑證；（4）倉單或質(zhì)押商品清單（須記載品名、規(guī)格、數(shù)量、等級、價格、 有效期或使用期限等要素）（5）出廠質(zhì)量合格證、專門質(zhì)檢機構(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量檢驗報告、商檢證 書等證明商品規(guī)格、質(zhì)量、等級的權(quán)威證明文件；（6）貸款行要求的其他材料。2、業(yè)務(wù)受理人將申請人提供的資料移交小企業(yè)貸款調(diào)查人，小 企業(yè)融資經(jīng)辦行第一、第二調(diào)查人負責(zé)盡職調(diào)查，主要調(diào)查內(nèi)容為： （1）融資申請人是否為工銀辦發(fā)2009 936文件中規(guī)定的小企業(yè)客 戶；（2）借款人、質(zhì)押商品、物流監(jiān)管企業(yè)和融資用途等是否符合 我行有關(guān)準(zhǔn)入規(guī)定；（3）質(zhì)押商品的合法性，是否具有出廠證明、增 值稅發(fā)票、海關(guān)報關(guān)單等；如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)

6、營的商品， 是否有相關(guān)的批準(zhǔn)文件或許可證件；（4）通過查驗購銷合同、付款憑 證、發(fā)票等判斷質(zhì)押商品權(quán)屬是否清晰，是否為借款人合法擁有，貨 款、稅收等方面是否存在糾紛和爭議，商品是否存在既有的質(zhì)押權(quán)利, 借款人是否取得商品處置權(quán)，證明權(quán)屬的文件能否保管在我行；（5） 對質(zhì)押商品的品種、數(shù)量、質(zhì)量、等級、規(guī)格、包裝等做詳細調(diào)查， 并在調(diào)查報告里詳細描述；（6）質(zhì)押商品在當(dāng)?shù)貎r格波動特征、交易 規(guī)模等；（7）質(zhì)押商品的市活躍程度及變現(xiàn)能力，在不造成我行債權(quán) 損失的前提下及時處置質(zhì)押商品的可行性、時效性，并制定處置預(yù)案。3、第一、第二調(diào)查人共同就出質(zhì)商品的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價 格、權(quán)屬等進行核押。第一

7、調(diào)查人兼任評估測算人角色，負責(zé)評估資 料的錄入及價值初評工作，第二調(diào)查人進行復(fù)核并共同簽署調(diào)查意 見。質(zhì)物價值的評估方法和程序按照我行抵（質(zhì)）押物價值評估管理 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。若融資期限超過借款人預(yù)付倉儲費、監(jiān)管費等相關(guān)費 用的期限，則認(rèn)定質(zhì)押商品的價值時必須扣減未付的費用。核押后核 押人應(yīng)如實填寫中國工商銀行質(zhì)押核實書并由借款人簽字蓋章、 核押人簽字確認(rèn)后作為商品融資合同附件留存。4、經(jīng)調(diào)查，對于符合辦理條件的小企業(yè)商品融資業(yè)務(wù)，按照小 企業(yè)融資業(yè)務(wù)四合一的流程要求，由第一調(diào)查人在CM2002系統(tǒng)中發(fā) 起評級、授信、押品評估和融資申請的業(yè)務(wù)流程，并撰寫調(diào)查報告。（對于未與我行建立信貸關(guān)系的小企

8、業(yè)客戶，如符合我行融資業(yè)務(wù)辦 理條件，調(diào)查人應(yīng)首先在CM2002系統(tǒng)中建立小企業(yè)客戶檔案，錄入 相關(guān)信息并定義標(biāo)識）5、對于經(jīng)有權(quán)審批行審批同意的融資，應(yīng)要求借款人購買以貸 款行作為第一受益人的財產(chǎn)保險。保險期限不得短于融資期限，保險 金額不得小于融資本息，保險費全部由借款人承擔(dān)。如質(zhì)押過程中質(zhì) 物發(fā)生變化或保險被中斷，貸款行應(yīng)立即要求借款人按合同約定補辦 相應(yīng)的保險手續(xù)，確保保險范圍覆蓋所有質(zhì)物。6、貸款行應(yīng)按照審批意見與借款人簽訂商品融資合同，明確 融資條件及貸款行的質(zhì)權(quán)；與借款人、監(jiān)管企業(yè)簽訂商品融資質(zhì)押 監(jiān)管協(xié)議，明確三方對質(zhì)押商品的入庫、監(jiān)管、變更、出庫等相關(guān) 權(quán)利和義務(wù)。商品融資合

9、同項下質(zhì)物的權(quán)屬證明、發(fā)票、保險單 證及其他相關(guān)資料正本應(yīng)經(jīng)貸款行、借款人雙方共同確認(rèn)，填寫交接 清單并簽章后，由貸款行保管。7、質(zhì)物入庫。借款人與貸款行根據(jù)商品融資合同聯(lián)合向監(jiān) 管企業(yè)出具出質(zhì)通知書（適用于靜態(tài)質(zhì)押）或質(zhì)物種類、價格、 最低要求通知書（適用于動態(tài)質(zhì)押）監(jiān)管企業(yè)按照通知書內(nèi)容核查 借款人交付的質(zhì)物，如單貨相符，向貸款行簽發(fā)動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單 及出質(zhì)通知書（回執(zhí)）（適用于靜態(tài)質(zhì)押）或質(zhì)物清單（適用 于動態(tài)質(zhì)押）；如監(jiān)管企業(yè)以借款人自有倉庫或第三方倉庫存放質(zhì)物 的，監(jiān)管企業(yè)應(yīng)與借款人或第三方倉庫所有人就質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)簽署倉 庫租賃協(xié)議，并將協(xié)議副本交貸款行留存，融資發(fā)放后，貸款行要加

10、強對質(zhì)物的監(jiān)控，對采取靜態(tài)質(zhì)押方式的，須要求監(jiān)管企業(yè)每周提交 質(zhì)物狀況報告，并與動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單進行核對，必要時應(yīng)進行 現(xiàn)場查驗。對采取動態(tài)質(zhì)押方式的，貸款行須要求監(jiān)管企業(yè)至少每周 報送一次質(zhì)物進出庫和庫存變動的信息（質(zhì)物發(fā)生變動時，監(jiān)管企業(yè) 須于當(dāng)日報送上述信息），并核對質(zhì)物與質(zhì)物種類、價格、最低要 求通知書是否相符，必要時應(yīng)進行現(xiàn)場查驗。借款人申請置換質(zhì)物 時，必須以與合同約定一致的商品補充入庫，并按入庫程序辦理好相 關(guān)手續(xù)，謹(jǐn)防以次換好。貸款行要在確認(rèn)收到符合要求的質(zhì)物清單 后方可簽發(fā)提貨通知書經(jīng)監(jiān)測分析，當(dāng)質(zhì)物價值與未償融資本息的比率達警戒線時，應(yīng) 書面通知借款人在5個工作日內(nèi)追加保證

11、金或與合同約定一致的商 品，使質(zhì)押率恢復(fù)至約定水平；當(dāng)質(zhì)物價值與未償融資本息的比率達 處置線水平時，應(yīng)按照合同約定立即宣布融資到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先 償付我行貸款本息。監(jiān)管期間借款人追加質(zhì)物的，由借款人和貸款行聯(lián)合向監(jiān)管企業(yè) 發(fā)出出質(zhì)通知書或質(zhì)物種類、價格、最低要求通知書并由 物流監(jiān)管企業(yè)另行出具動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單及出質(zhì)通知書（回 執(zhí)）或質(zhì)物清單。監(jiān)管期間借款人申請?zhí)嶝浀?，須在貸款行存入等值保證金或追加 與合同約定的、提貨價值相當(dāng)?shù)耐|(zhì)商品或提前歸還融資，并向貸款 行提交提貨申請書。經(jīng)該筆業(yè)務(wù)的授信審批部門核準(zhǔn)，達到放貨 條件的，由貸款行簽發(fā)提貨通知書，監(jiān)管企業(yè)據(jù)此辦理質(zhì)物的出 庫手續(xù)，并出我行簽發(fā)提貨通知書（回執(zhí)。監(jiān)管期間，因監(jiān)管企業(yè)原因?qū)е沦|(zhì)物發(fā)生減少、毀損、滅失時， 貸款行應(yīng)當(dāng)要求監(jiān)管企業(yè)按照相關(guān)協(xié)議約定將賠償金直接存入貸款 行指定賬戶。如質(zhì)物發(fā)生保險事故，貸款行應(yīng)督促借款人及時向保險 公司索賠，并將保險賠款直接劃付至貸款行指定賬戶。對于其他原因 導(dǎo)致質(zhì)物價值減少、損毀、滅失的，貸款行應(yīng)當(dāng)要求借款人按照合同 約定將所得賠償金存入貸款行指定賬戶。融資到期前10日，貸款行應(yīng)通知借款人備齊還款資金。融資到