人生三階段理財

1、人生三階段理財人生三個時期中的理財重點 理財?shù)母驹敲春透痉椒梢愿爬椤耙粋€中心，三個根本點：即以管錢為中心，以攢錢為起點，以生錢為重點，以護錢為保障。人生三個時期中的理財重點那么分為，青年時期的理財重點是：著重攢錢，嘗試投資。中年時期的理財重點是：繼續(xù)攢錢，大力投資。老年時期的理財重點是：保管好錢，少量投資。劉彥斌 我們把人生分為三個時期 我們把人生分為三個時期。18歲至35歲為青年時期；35歲至55歲為中年時期；55歲以上為老年時期。在這人生的三個不同時期，由于生活目標不同，收入狀況不同，就需要我們掌握好不同的理財重點。 第一，青年時期的理財重點是：著重攢錢，嘗試投資。 青年時期剛剛

2、獨立走上工作崗位，收入比較少，收入不夠穩(wěn)定，但是生活中有不少需要花錢的地方，戀愛、結(jié)婚、生孩子，有的人甚至還要買房、買車。比起不算豐厚的收入，支出的負擔還是比較重的。年輕的時候，首先要把水庫修起來，讓你們家的水庫里有水。因此，攢錢就是年輕時理財?shù)囊粋€重點。由于年輕，抗風險能力比較強，你應該從你的水庫中拿出一局部錢，嘗試進展投資，比方說購置股票和基金，為自己中年以后的投資積累經(jīng)歷，為以后加大投資力度打下良好的根底。 第二，中年時期的理財重點是：繼續(xù)攢錢，大力投資。 人到中年，事業(yè)慢慢開場走向成功，人們在各個方面逐漸趨于成熟。隨著社會地位的提高，收入逐漸增多。雖然日常的支出增多，比方說買房買車，但

3、是由于掙錢渠道多了，收入增加的速度比年輕時快得多。在這種情況下，當然還是要繼續(xù)量入為出，盡可能繼續(xù)多攢一些錢，為大力投資創(chuàng)造條件。由于收入比較穩(wěn)定，財務狀況提升，一定要加大投資的力度。比方買股票、不動產(chǎn)，也就是我們前面講的要加大打深井的力度，力求增加水庫中的蓄水量，以便為日后養(yǎng)老做好財務上的準備。 第三，老年時期的理財重點是：保管好錢，少量投資。 老年時期是享受人生的階段，首要任務是保管好水庫中的水，在這個年齡階段就不宜去做股票、不動產(chǎn)、基金這種投資。隨著自己年齡的增大，要增加保命池中的水。我不主張老年人大力投資股票和基金?，F(xiàn)在社會上有些老年人大力投資股票和基金，我認為這不利于老年人的身心安康

4、和晚年幸福。當然，少量投資還可以考慮。如果你愿意的話，適當?shù)剡M展股票和基金的投資，我覺得也是可以的。但是隨著年齡的增大，應該適當減少投資的比重。 走出理財觀念上的誤區(qū) 在要不要理財和怎樣理財?shù)膯栴}上，至少存在以下八個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是搞好理財?shù)那疤帷?第一個誤區(qū)：理財是有錢人的事，沒有錢，就不需要理財。 這種想法是不正確的。無論是有錢人還是沒錢人，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧晳T，就有可能從沒錢變成有錢。我覺得人人都應當而且可以理好自己的財。 第二個誤區(qū)：錢太少，理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。 我覺得有這種誤區(qū)是因為不太

5、了解錢的習性。我們來看看錢有什么樣的習性。我認為錢是屬于長跑型運發(fā)動、耐力型選手，時間越久跑得越快。我們來舉一個例子。每個月拿出100元來投資，我們僅以每年10%作為年收益率。從20歲開場投資，一個月投資100元，那么我們來計算一下，60歲時將擁有632407元。 從30歲開場，到60歲，將擁有226048元。 從40歲開場，到60歲，將擁有75936元。 從50歲開場，到60歲，將擁有20844元。 可以看出，時間越長，錢增長得越快、越多。因此我說錢是長跑運發(fā)動、耐力型選手，時間越長，跑得越快，越跑到后面，沖勁越足。如果你了解錢的這種習性，還會覺得一個月投資100元效果不明顯嗎？每個人都可以

6、做到這一點，如果能養(yǎng)成節(jié)省的習慣、投資的習慣，錢少的人就一樣可以成為有錢人，時間越長效果越明顯。 第三個誤區(qū)：工作忙，沒時間理財。 我覺得這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出1小時學學理財知識，都是沒問題的。 第四個誤區(qū)：不懂理財知識，沒法理財。 我覺得這種擔憂也不必要。只要肯學習，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學會。我們來講一個小故事。有一個人想學金融知識，可是又猶豫不決，他就去問一個朋友。他說：“我想學金融知識，可是再過四年我就44歲了。你看還行嗎？他的朋友對他說：“怎么不行呢？你不學金融知識再過四年你也是44歲啊。朋友的話使他頓

7、悟，第二天，他就去報名學習了。這個故事告訴我們：只要你肯學習，什么時候?qū)W都不晚。理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學懂的。你每天多去看看報紙，看看理財?shù)臅?，聽聽理財?shù)闹v座，就可以學會，就能幫助你理好財。 第五個誤區(qū)：理財就是一夜暴富。 這種想法是同理財相悖的。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務平安的根底上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關系。那些妄想一夜暴富的人們，最終的結(jié)果往往是上當受騙，嚴重虧損，甚至血本無歸。 理財誤區(qū)一：夢想【一夜暴富】認為【理財】就是【發(fā)財】是社會上對理財?shù)囊淮笳`區(qū)。永遠不要想著天上掉餡餅，天上是沒有餡餅的，只有鐵餅。理財不是為了發(fā)財，理財是為了做到

8、未雨綢繆，讓你的財務狀況更平穩(wěn)，理財和發(fā)財不是一回事，理財?shù)哪繕耸潜３帧矩攧掌椒€(wěn)】。國外的銀行對理財就有個明確的說法或是口號：【不是讓你更富有，而是讓你永遠富有下去?！坷碡斁褪恰緬赍X、管錢、花錢 】而不是為了【發(fā)財】理財方法【隨大流】另 一個誤區(qū)是隨波逐流，一哄而上，人家炒 股我也炒股，人家買基金我也買基金，不考慮自己的實際情況。比方說辦公室有人買基金賺了20%，回家后我就拿出錢去買基金。但等你去買基金時，有可能就掙 不到錢了。理財?shù)倪^程中被從眾心理控制了，就會出現(xiàn)盲目投資的情況。所以說理財要自主，要自己做財務的主人。理財誤區(qū)三：【不控制風險】，迷信【高風險高收益】但凡投資都存在風險，只是風險

9、大小不同罷了，人們通常說的高風險高收益這一說法并不科學，甚至有一些對人們的【誤導作用。】投 資者一定要牢記：天下沒有免費的午餐，根本就不存在無風險高回報的事情。職業(yè)投資人看一個工程，首先關注的是【風險，】其次才是【收益】，不能合理控 制風險就無法獲取收益；而業(yè)余投資人看一個工程，首先關注的是【收益】，而對風險【極少關注】，往往導致【巨大的損失】。要成為一名成熟的投資者，必須時 刻緊繃風險這根弦，抵御高收益的誘惑，防止冒不必要的風險，使自己遭受重大的損失。理財時，首先要想到風險，應該合理地管理和躲避風險，然后你才 能獲利。理財誤區(qū)四：【沖動】理財不能沖動，要抑制自己這樣的心情，管理好自己的情緒。

10、投資的過程其實是管理好你的情緒的過程，賠錢往往都是因為兩個字【沖動】。理財誤區(qū)五：【沒有合理的預期】理財應該抱有合理的預期，比方你去年買基金，賺了一倍，你千萬別再想今年還能賺一倍。一些客戶在與理財師溝通中，一張口就要是一年收益不少于30%。理性地說，如能長期保持8%-10%的年收益就是不錯的業(yè)績。去年全國的僅僅平均收益是2%。理財誤區(qū)六：【賺錢比省錢重要】決定一個人的財富多少是一個人的【支出】而不是他的【收入】。理財應從消費著手，從省錢開場，要【量入為出】，合理管理現(xiàn)金流，不能繃得太緊，否那么就會出現(xiàn)財務危機。【收入】像河流，【財富】像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有【剩下】的才是你的財。

11、如果你是“月光族，那還有什么財可理。理財誤區(qū)七：【理財=投資】理財不等于投資:很多人拿著錢買股票、買基金，說“我如何理財、理財就是錢生錢等等，其實大家都把理財和投資混淆了。投資只是理財?shù)囊粋€方面，投資以利益最大化為目標，而理財注重資產(chǎn)的最優(yōu)配置，要綜合考慮投資者的資產(chǎn)負債情況、風險偏好程度等。理財和投資是不同的。首先投資是將錢放在某一渠道或某些產(chǎn)品中保值增值，目的是為了獲得利潤，而理財是更合理地安排收入與支出，以到達財務平安。第二，兩 者需要考慮的要素也不同，理財方案要考慮市場環(huán)境的因素，更要考慮個人及家庭因素，而投資主要考慮收益率。第三，投資的結(jié)果是得到了收益或者損失，而理財 是長遠地考慮，

12、為了使未來的生活有質(zhì)量。因此，認清了兩者區(qū)別，樹立了正確的理財觀念，才能讓你的資產(chǎn)更加平安，才能有足夠的能力承擔經(jīng)受的風險。不能把【未來估算】得太滿。年輕時要注意積累，中年時有一定根底了可考慮投資，老年時考慮投資和養(yǎng)老。理財?shù)摹灸康摹渴恰酒胶猬F(xiàn)在和未來的收支，】使家庭經(jīng)常處于收入大于支出的狀態(tài)，不會因為無錢付帳而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。理財應該從【保守】出發(fā)。以免未來陷入財務困境。中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入的消費存在很大的變數(shù)，比方收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等理財?shù)暮诵氖恰粳F(xiàn)金流】管理家庭現(xiàn)金流包括；經(jīng)常性流入：工

13、資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入。補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金。投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出包括：日常開支：衣、食、住、行的費用大宗消費支出：購車、購房及子女教育意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的匹配起來，使家庭保持充裕的支付能力，而且充裕的程度越大越好，越充裕說明財務狀況越自由。信用卡是【財務鴉片】是沖動消費的罪魁禍首，使人在不知不覺中多花錢，而且是高收費，利息18-20%。青年人35歲以下的人【不適合】貸款買車，買房。青年該人租房。.【奴】的定義。每月付給銀行的錢【月供】超過夫妻二人收入的50%的稱為【

14、奴】，房奴，車奴，等等。不要讓債務纏身月供不能超過家庭收入的30%，這是底線，是經(jīng)歷。不要在財務是有生不如死的感覺。先買房汽車后買車，車不是生活的必須。買車不能改變什么。年輕人一定要學會投資，老年人非常不適合買股票?！静势薄坎皇抢碡斖婵梢?，不能當成事，不是理財。中彩票的人10年后還是窮人，因為他不會理財，錢怎么來的，怎么去。一個人不買保險就像【不穿衣服】，腦子有問題的人。財商上有問題。養(yǎng)小老婆，包小老婆的人都是23.結(jié)婚10年的體會。跟【誰過都差不多】，離婚沒有意思。24.和女人說一句話靠山山倒，靠人人跑，還是靠自己最好.25.你不理財，財不理你。【.車】是個【燒錢】的東西，車 價老在降、房價

15、老在漲，買房子之前不買車，車是個燒錢的東西，車這個資產(chǎn)是買來即刻之日起就貶值的東西，如果你十萬塊錢買臺車，然后你一分鐘之后，你說你 不想要了，在門口再賣給另外一個生人，七萬五能賣出去算你走運，從買進來，即刻減百分之二十五，如果一年之后你賣出去，如果你能賣到五塊錢，算你燒高香 了，我們再不說油價在漲，停車費在漲，其他用車費用再高，車是個燒錢的東西，房子這種東西，在人的一生中是特殊的商品，因為房子可以帶給女人一個家，帶給 她想要的一個家庭生活？會給一個人帶來內(nèi)心的祥和或平靜，但是買房子一定是量力而行，剛剛二老說得對，兒孫自有兒孫福，不要太慣著小孩，你給他付了首付， 如果他掙不到那個錢去供那個月供，

16、他一樣會很難受的，一樣會成為房奴的。理財沒有【年齡】之分可能有人很小的時候十五六歲就有了很好的理財意識。一個人的【成熟】跟大小沒關系。好多人活一輩子都不清楚，不知道自己是什么？自己活著為什么？很多人就糊里糊涂活一生。39.【量入為出】一生遵守，量入為出。不管你掙了多少錢一生遵守，量入為出，我剛剛講掙多少錢，都不夠你花的，這東西是非常好理解的，你一生要遵守，量入為出。40.【不要】讓【債務】纏住你的一生，不要養(yǎng)成借錢消費的惡習。理財【急不的】中國有句話我老講錢不進急門，誰著急發(fā)財?shù)娜?，一定會破財?shù)模湍切┫胍灰贡└坏娜?，最后的結(jié)果是，連本都收不回來對吧？這種事太多了。42.股市鐵律十個炒股的，一

17、個賺，兩個平，七個賠。.理財不是【賭博】是把你們家的錢要進展一個很好的分配之后再去做投資。應急的錢，保命的錢，借的錢不能做股票，要用10年，5年不用的錢做股票第六個誤區(qū)：理財就是買股票、買保險。這種認識有片面性。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ撸鼈冞h不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽摪ìF(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務籌劃、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃。理財涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠遠多于買股票和買保險。 第七個誤區(qū)：理財要從眾。理財是一種個性化的東西，每個人有不同的財務狀況，不同的生活目標。理財不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合

18、自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。 第八個誤區(qū)：理財?shù)脑敲春头椒信灰粯?。這是一種誤解。理財?shù)母驹敲春透痉椒?，諸如要量入為出攢錢、要打深井去生錢、要筑堤壩去護錢，這些對男女都同樣適用。 什么是基金和怎樣去買基金 什么是基金？打個比方就是幾個人比方你和我一起出錢想投資，可我們對這方面不懂，于是找到我們的朋友呂俊，他對這方面很在行。于是你出60元，我出40元，一共100元交給呂俊請他幫助投資。這100元錢就可以算是一個基金，將來不管賺了錢或是賠了錢，你和我都要按投資的比例承擔，和呂俊沒關系，誰讓我們當初相信他的投資水平找到他呢。在現(xiàn)實生活中，呂俊就代表了基金公司，而你和我就

19、成了“基民?？蛇@里還有兩個問題，1是呂俊雖然是朋友可也不能免費幫我們做事啊，于是他要收取一定比例的管理費，不管是賺是賠都要先付給他這比錢。2是萬一呂俊背信棄義拿錢跑了怎么辦？于是我們找到1家銀行，和銀行約定呂俊只能使用這100塊錢進展我們約定好的投資，不能進展買房買地的投資，更不能取出來自己用?？摄y行說我憑什么白幫你們管?。窟@么麻煩！于是我們又決定支付銀行一筆托管費。那什么是基金凈值和份額呢？回到剛剛的例子，你出了60元，我出了40元，將來賺了錢怎么分呢，為了計算簡單，我們干脆一開場就說好，把這100元錢分成100份，現(xiàn)在每份就價值1.00元，你拿60份，我拿40份，這1.00元就代表了基金現(xiàn)

20、在一份的價值，這100份就是基金的總份額。等將來這100塊錢變成了120元，每份基金就價值1.2元了，我的40份就價值40*1.248元?？涩F(xiàn)實中怎么有這么多基金呢？什么開放式的，封閉式的？什么股票基金，債券基金？我們終究該選哪一只基金呢？就先說說開放式和封閉式吧：開放式基金是什么？回到剛剛的例子，你和我一共出了100元錢給呂俊投資之后，呂俊果然不愧科班出身，1個月就變成了150元錢，張三聽說就眼紅了，說“我也要參加，我出60元！可我們的100份基金現(xiàn)在已經(jīng)值150元了，每份相當于1.5元，所以張三的60元就只能買到40份基金，當然每份的價值是1.5元。這樣我們的基金就變成了你的60份我的40

21、份張三的40份，一共140份。每份1.5元，總價值1.50X140份=210元，正好等于張三后出的60元+我們倆的150元，誰也不吃虧。而呂俊所管理的基金規(guī)模變成了140份。象這種基金的規(guī)模是可以變化的基金就是所謂的開放式基金了，在現(xiàn)實中，我們?nèi)ャy行可以直接買到的基金都屬于開放式基金，你每買一份，基金公司管理的規(guī)模就增加一份。那什么是封閉式基金呢？很簡單, 我們還是回到剛剛的例子，你和我一共出100元請呂俊幫助投資，呂俊說為了能獲得更好的收益，我會用這筆錢進展長期投資，時間是5年，在這期間你們不能把錢拿回去。我當時光注意高收益去了，一沖動就同意了。過了1個月缺錢用了，呂俊那邊有合同規(guī)定，肯定要

22、不回錢，只好找到張三，這小子向來精于計算，我告訴他現(xiàn)在凈值已經(jīng)是1.5元，一共40份，想賣他60元，他才不干，說：雖然現(xiàn)在價值1.5元，可我又不能馬上兌現(xiàn)，還得等近5年呢，最多1元1份。沒方法，誰讓我缺錢啊，于是就1元1份賣給了張三。相比1.5元的凈值，我就是按33%的折價率賣出了我的封閉基金，這也就是現(xiàn)實中封閉基金進展折價的根本原因，當然現(xiàn)實中還存在基金公司不能公平對待開放和封閉基金等原因造成的折價，但屬于人為因素，不是其折價的根本原因。面對上百種的基金，我們應該如何選擇呢？我們先根據(jù)基金的類型把它們分成3大類，分別是貨幣基金，債券基金和股票基金，之所以這樣分類原因很簡單，就是希望知道我們自

23、己的錢被拿去干什么用了，只有弄清楚自己的錢被投資在哪些方面, 才能知道自己這個投資的風險和收益終究是高是低? 貨幣基金的5個特點：1投資貨幣基金，我們的本金根本是無風險的；2我們的平均年收益大約在2%左右；3我們首要考慮流動性，這是它勝過銀行定期存款的最大好處；其次才是收益率。4價格永遠是1.00元/份，不用挑時間買入和賣出；5貨幣基金沒有申購、贖回費用，也就是通常所說的手續(xù)費。關于債券基金的風險和收益問題，我無法向你們做任何擔保，只能以去年為例讓你們有所參考：1類是參予股票投資的，去年收益大約3050，是股票基金的一半，但是因為06年是無風險的投資年，已經(jīng)一去不返；如果按各基金公司預測今年股

24、票基金收益2030%的話，那么這類債券基金的收益大約是1015%，同時你需要承擔10%左右的本金損失風險；另外1類是純債券基金了，相比風險肯定小些，個人認為在16之間，收益大約810；股票基金：首先目前國內(nèi)所有的封閉基金都屬于股票基金；第二：根據(jù)投資股票的比例不同，股票基金又細分為很多類別，諸如配置型，混合型，進取性等等，風險自然也不同；定投的定義：是我們以固定周期比方每個月1日，周期1個月對固定的投資對象進展固定金額的投資，這里需要強調(diào)是固定金額哦，不是固定份額，你可以選擇每月投資500元或者1000元，但是決不能選擇固定買入1000份某基金，那可就達不到定投的效果了。好，明確了定義之后，我

25、們就來看這樣一個定投的例子，每個月6日我固定投入1000元，連續(xù)投資6個月，在我定投的這6天中，這個基金的凈值分別是1.20元、1.10元、1.00元、0.90元、1.00元、1.10元；我買到的基金份額分別為833.3份、909.1份、1000份、1111.1份、1000份、909.1份，一共是5762.6份，按當前凈值1.10元計算，5762.6*1.10=6338.86元，相比你的投入6000元，盈利338.86元；可是如果你一開場就直接買入6000元呢？只能得到5000份，6個月目前價值5500元，還虧損-500元！這樣的計算很簡單，可是對于沒有接觸過定投的新手來說，我們的問題是：為什

26、么我一定要在凈值1.20元的時候投資，我為什么不在0.90元的時候買入，那豈不是可以賺的更多？可是當我們準備投資的時候，有誰能告訴我們明天這只基金的價格是多少錢呢？沒有一個人。巴菲特的名言：永遠不要去預測股市！而就今年的中國股市而言，震蕩幾乎是不可防止的，沒人知道下個月的今天指數(shù)比現(xiàn)在是高還是低，在這種環(huán)境中定期定投應該更能夠展現(xiàn)它的魅力！那么什么樣的基金適合定期定投呢？價格波動幅度大的基金。這是因為我們之所以選擇定期定投就是因為在價格波動的過程中，定投幫我們躲避了風險，當價格升高的時候，風險相應升高，我們投入同樣多的錢，買到的份額相對減少；當價格降低的時候，風險相應降低，同樣多的錢買到的份額相應增加，簡單的說就是廉價的時候我們多買，貴的時候我們少買，風險自然降低了。作為散戶投資者，我們總是妄想在最低價買入，在最高價賣出，可是這種波段操作成功的機率卻和拋硬幣差不多，