個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（ 2007年版） 為進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。第一章貸款申請(qǐng)受理 人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請(qǐng)受理人職責(zé) 向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)和產(chǎn)品介紹；受理貸款申請(qǐng)，收集貸款申請(qǐng)資料。 任職要求 受理人應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 一、接受咨詢(xún) 受理人接受個(gè)人客戶(hù)的貸款申請(qǐng)咨詢(xún)， 向客戶(hù)介紹我行個(gè)人 貸款品種，說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。 二、貸款申請(qǐng)受理 受理人按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定， 指導(dǎo)客戶(hù)面簽貸款申請(qǐng)審 批表和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)委托書(shū)，要

2、求借款申請(qǐng)人按 1 貸款用途對(duì)應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定提供申請(qǐng)資料， 主要包括： 1.個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表； 2.有效身份證件（含身份證、 軍官證、護(hù)照等）； 3. 戶(hù)籍及住所證明；4. 婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等） ； 5.收入證明或財(cái)產(chǎn)證明；6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；7. 抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；8.貸款用途證明（購(gòu)買(mǎi)合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款用途聲明；9. 有共同申請(qǐng)人或共同還款人的，還應(yīng)提供共同申請(qǐng)人或共同還款人的相關(guān)資料；10. 公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)同意提供擔(dān)保的決議

3、； 11.各貸款品種規(guī)定的其他資料。 三、初步判斷 受理人要根據(jù)貸款資料， 初步判斷貸款申請(qǐng)是否符合我行規(guī) 定的貸款條件，判斷要點(diǎn)包括： 1. 借款申請(qǐng)人年齡是否符合所申請(qǐng)貸款品種的要求； 2. 借款申請(qǐng)人能否提供合法有效的身份證明和收入證明； 2 3.貸款資料是否齊全。 四、資料移交 經(jīng)初步判斷符合貸款條件的， 受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將 貸款申請(qǐng)資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條 件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。 對(duì)于貸款經(jīng)辦行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請(qǐng)受 理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。 第二章 貸款調(diào)查 人員 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、綜合管理員 職責(zé)

4、調(diào)查人：對(duì)借款申請(qǐng)人及貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查， 評(píng)定信用等級(jí)，提出授信方案和調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查， 調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào) 查人完成貸前調(diào)查，參與見(jiàn)客談話和上門(mén)核實(shí)，簽署調(diào)查意見(jiàn)。 調(diào)查人一般應(yīng)在收妥申請(qǐng)資料后 1 2 個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查工作或做出答復(fù)。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長(zhǎng)期固定。綜合管理員： 負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞，對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。任職要求 調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求3 一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。 二、系統(tǒng)查詢(xún)。調(diào)查人要查詢(xún)?nèi)嗣胥y行

5、個(gè)人征信系統(tǒng)、 我行 特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請(qǐng)人（含 配偶、共同借款申請(qǐng)人）和自然人擔(dān)保人信用狀況，并打印查 詢(xún)記錄。 三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問(wèn)的，要電話聯(lián)系借款申請(qǐng)人，或在見(jiàn)客談話和上門(mén)核實(shí)過(guò)程中進(jìn)行核實(shí)。審閱要點(diǎn)包括：1.貸款資料是否完整齊全、真實(shí)有效； 2. 借款申請(qǐng)人主體資格是否符合我行相關(guān)規(guī)定；3.借款申請(qǐng)人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理， 是否具備足夠的償債能力； 4.借款申請(qǐng)人是否有固定住所和固定電話；5. 貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；6. 擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，需進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的，是否提供由市分行認(rèn)

6、可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告；以共 有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書(shū)面同意；有公司擔(dān)保的，公司對(duì)外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合公司章程的規(guī)定；公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定。 4 貸款資料不全的，調(diào)查人要通知借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊資料； 對(duì)貸 款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對(duì)復(fù)印件與原件是否一致， 并在復(fù)印件中簽署 “與原件核對(duì)一致 ”字樣并簽名確 認(rèn)。 四、見(jiàn)客談話。調(diào)查人要約見(jiàn)借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人），當(dāng)面核驗(yàn)借款申請(qǐng)人身份，并進(jìn)行雙人見(jiàn)客談話，要點(diǎn)包括： 1. 貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)； 2.貸款用途是否真實(shí)合理。調(diào)查人要做好談話記錄，由借款申請(qǐng)人（含共同借款申

7、請(qǐng)人）和調(diào)查人共同簽字確認(rèn)，并核對(duì)借款申請(qǐng)人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請(qǐng)表是否一致。五、上門(mén)核實(shí)。調(diào)查人要對(duì)借款申請(qǐng)人擬提供的貸款擔(dān)保進(jìn)行雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)， 要點(diǎn)包括： 1.擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)存在，抵（質(zhì)）押物范圍是否符合我行相關(guān)貸款品種的規(guī)定；2. 抵 （質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰，財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面證明；3.擔(dān)保是否足額可靠。抵押物評(píng)估價(jià)格是否合理，質(zhì)物是否進(jìn)行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資格，保證能力是否充足； 5 4. 資料審閱、見(jiàn)客談話中認(rèn)為需上門(mén)核實(shí)的其他問(wèn)題。六、客戶(hù)評(píng)級(jí)。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定

8、（申請(qǐng)質(zhì)押、助學(xué)貸款品種的借款申請(qǐng)人除外）。 七、提出授信方案。對(duì)首次在我行申請(qǐng)貸款的借款申請(qǐng)人，要提出授信意見(jiàn)；對(duì)已經(jīng)在我行取得授信的借款申請(qǐng)人，要提出授信調(diào)整意見(jiàn)或不予調(diào)整意見(jiàn)。八、其他。擔(dān)保人涉及公司、機(jī)構(gòu)客戶(hù)的，必須提供公司、機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用等級(jí)、信用記錄、 融資及擔(dān)保情況等資料。九、 簽署調(diào)查意見(jiàn)。主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請(qǐng)審批表上簽署調(diào)查意見(jiàn)，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。十、資料移交。主調(diào)查人同意的，整理貸款資料并移交綜合 管理員，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請(qǐng)資料信息、 調(diào)查意見(jiàn)和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資 料退回

9、借款申請(qǐng)人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記， 于當(dāng)日?qǐng)?bào)送授信審批部門(mén)，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款 申請(qǐng)受理、調(diào)查及報(bào)送授信審批部門(mén)過(guò)程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 證明等重要憑證原件應(yīng)妥善保管。 對(duì)調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的，要終止調(diào)查，拒絕借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況，通知其取回貸款申請(qǐng)資料： 6 1.借款申請(qǐng)人為我行特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)“禁入 ” 類(lèi)客戶(hù)； 2.借款申請(qǐng)人在我行的信用等級(jí)不符合相關(guān)規(guī)定；3.借款申請(qǐng)人為我行禁止建立合作關(guān)系的合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目所推薦；4.已查知借款申請(qǐng)人提供了虛假身份證件、虛假購(gòu)買(mǎi)合同、虛假財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明等；5.已查知借款申請(qǐng)人的貸款用途虛假。具備

10、條件的支行，可設(shè)立專(zhuān)職信息錄入和資料整理人員，但 應(yīng)由第一調(diào)查人對(duì)錄入信息進(jìn)行核對(duì)，并對(duì)錄入信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第三章貸款審查審批人員 市分行授信審批部門(mén)審查審批人、綜合管理員 職責(zé) 審查審批人：對(duì)貸款申請(qǐng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任，對(duì)審批意見(jiàn)是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、 避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個(gè)工作日內(nèi)完成審查 審批工作或做出答復(fù)。綜合管理員：負(fù)責(zé)貸款資料的接受、登記、分派和返還，對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。7 任職要求 審查審批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信

11、貸審批人資格并經(jīng)聘任，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)， 經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 一、資料接收與分派授信審批部門(mén)綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料，按移交清單逐一核對(duì)并當(dāng)面登記簽收，按照授信審批部門(mén)內(nèi)部分工將貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)發(fā)至審批人。二、貸款審查審批（一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括：1.貸款申請(qǐng)資料是否齊全，要素填寫(xiě)是否規(guī)范；2. 貸款申請(qǐng)資料信息是否合理、一致， 有無(wú)假按揭貸款嫌疑；3.借款申請(qǐng)人資格、 資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；4.借款申請(qǐng)人還款來(lái)源是否充足，收入狀況

12、是否合理；5. 貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書(shū)面同意；有公司擔(dān)保的，公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定；8 6.貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，貸款用途是否明確，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；7.授信方案是否合理，借款申請(qǐng)人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；8.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；9.貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控； 10. 調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊

13、。（二）電話核實(shí)。審查審批人要撥打借款申請(qǐng)人固定電話（沒(méi)有固定電話的撥打移動(dòng)電話），對(duì)借款申請(qǐng)人借款行為和貸款用途進(jìn)行核實(shí)，并記錄撥打電話時(shí)間和內(nèi)容。對(duì)無(wú)法聯(lián)系借款申請(qǐng)人的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請(qǐng)人。（三）簽署審查審批意見(jiàn)。審查審批人在申請(qǐng)審批表中簽署審查審批意見(jiàn)，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見(jiàn)錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。（四）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)

14、中將貸款申請(qǐng)退回。對(duì)于業(yè)務(wù)量大、路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行，市分行授信審批部9 門(mén)可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信審批部門(mén)的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批人不得長(zhǎng)期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請(qǐng)。業(yè)務(wù)量大、審查審批人不足的，可實(shí)行審查人和審批人分開(kāi)的審查審批模式，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，實(shí)行審查人和審批人分開(kāi)的審查審批模式。其中，審查人負(fù)責(zé)對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，履行電話核實(shí)職責(zé)，審查調(diào)查人意見(jiàn)是否客觀，提出審查意見(jiàn)，對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審批人在審核調(diào)查人、審查人意見(jiàn)基礎(chǔ)上，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出審批意 見(jiàn)，對(duì)貸款負(fù)審批責(zé)任。三、 超權(quán)限審批。在

15、市分行授信審批部門(mén)審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請(qǐng)，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見(jiàn)后，直接報(bào)授信審批部門(mén)有權(quán)審批人審批；超過(guò)市分行授信審批部門(mén)審批權(quán)限的貸款申請(qǐng)，授信審批部門(mén)提出審查意見(jiàn)后，報(bào)有權(quán)審批人審批。第四章貸款簽批和辦理貸款手續(xù)人員 貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)簽批人）、綜合管理員、柜面會(huì)計(jì)人員。職責(zé) 簽批人：負(fù)責(zé)對(duì)審批同意的貸款資料進(jìn)行審閱，結(jié)合本行經(jīng)營(yíng)管理情況， 決定貸款最終是否發(fā)放，進(jìn)行貸款簽批，對(duì)貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)核對(duì)借款合同和借據(jù)10 要素的一致性， 并簽署借款合同、 擔(dān)保合同和借據(jù)，對(duì)審批意 見(jiàn)的落實(shí)情況負(fù)責(zé)。簽批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個(gè)工作日內(nèi)完成貸款簽批工作

16、或做出答復(fù)。綜合管理員： 負(fù)責(zé)貸款資料的交接和傳遞，貸款資料的整理立卷，擔(dān)保手續(xù)的落實(shí)，并通知借款人放款事宜等工作。綜合管理員對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性，以及擔(dān)保手續(xù)的有效性負(fù)責(zé)。通知借款人辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關(guān)憑證。柜面會(huì)計(jì)人員：根據(jù)申請(qǐng)審批表和借據(jù)發(fā)放貸款，打印還款計(jì)劃表，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物 解凍。 任職要求 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、貸款簽批（一）資料移交。貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當(dāng)面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款簽批人，將審批不同意的貸款

17、資料退回借款申請(qǐng)人。（二）簽署簽批意見(jiàn)。貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見(jiàn)和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營(yíng)管理情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見(jiàn)，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽批意見(jiàn)。 11 （三）簽署合同。審批和簽批同意的，簽批人對(duì)借款合同和 擔(dān)保合同載明的要素核對(duì)一致后，簽署借款合同和擔(dān)保合同， 并將貸款資料交綜合管理員。 二、貸款發(fā)放 （一）落實(shí)擔(dān)保。需進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要 持借款合同和擔(dān)保合同， 與借款申請(qǐng)人 （或其代理人） （質(zhì)） 到抵 押登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并在放款通知單上簽署 擔(dān)保落實(shí)意見(jiàn)，連同證明材料提交簽批人。 （二）簽署借據(jù)。簽批人根據(jù)借款合同

18、，在落實(shí)貸款擔(dān)保及審批意見(jiàn)后， 簽署借據(jù)。（三）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理員要電話通知借款申請(qǐng)人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對(duì)貸款金額、期限、放款賬號(hào)等內(nèi)容，通知借款申請(qǐng)人取回借款合同、擔(dān)保合同以及還款計(jì)劃表等，并記錄在案。 如有合作單位， 應(yīng)同時(shí)通知合作單位。國(guó)家助學(xué)貸款可不逐一告知。（四）貸款發(fā)放。綜合管理員對(duì)借據(jù)入賬賬號(hào)與借款合同、預(yù)留存折核對(duì)一致后，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號(hào)和還款賬號(hào)等，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時(shí)將簽署生效的申請(qǐng)審批表、借據(jù)和放款通知單交柜面會(huì)計(jì)人員，由柜面會(huì)計(jì)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶(hù)發(fā)放貸款，并將打印好的還款計(jì)劃表和電子借據(jù)交綜合管理員。 12 辦理貸款發(fā)放

19、手續(xù)應(yīng)在擔(dān)保落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 （五） 資料移交。 綜合管理員在貸款發(fā)放后 5 個(gè)工作日內(nèi)將 貸款資料整理立卷后， 移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。 三、貸款收回 （一）正常收回 我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶(hù)中扣收貸款本息。（二）提前還款 1.貸款經(jīng)辦行綜合管理員受理借款人提前還款申請(qǐng)， 要求借 款人填寫(xiě)個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)書(shū)；2.根據(jù)合同約定， 符合提前還款條件的， 綜合管理員通知借款人辦理提前還款手續(xù)； 3.柜面會(huì)計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理， 向借款人出具提前 還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計(jì)劃表。（三）未按期收回柜面會(huì)計(jì)人員按規(guī)定對(duì)催收、 扣收和清收的貸款進(jìn)行

20、貸款本 息扣收或賬務(wù)處理。 （四）清戶(hù)撤押 借款人結(jié)清全部貸款本息后，會(huì)計(jì)部門(mén)向借款人出具貸款結(jié)清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢(xún)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，在確無(wú)貸款余額及欠息情況下，根據(jù)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)提示調(diào)整借款人授信方案后，辦理撤銷(xiāo)擔(dān)保手續(xù)。采13 取質(zhì)押擔(dān)保的，對(duì)質(zhì)物進(jìn)行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔(dān)保的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員要向借款人退還房屋他項(xiàng)權(quán)證等由我行收押的法律憑證和證明文件。第五章貸后監(jiān)督 人員 市分行信貸管理部信貸作業(yè)監(jiān)督人員職責(zé) 對(duì)貸款經(jīng)辦行審批和簽批意見(jiàn)的落實(shí)情況以及貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對(duì)授信審批部門(mén)審批過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性

21、進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任。 任職要求 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求一、檔案接收。監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行綜合管理員移送的貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當(dāng)面登記簽收。二、貸款監(jiān)督。監(jiān)督人員在接到貸款檔案7 個(gè)工作日內(nèi)， 審 查貸款檔案和查詢(xún)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，對(duì)審批意見(jiàn)落實(shí)情況和貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督，并填寫(xiě)貸后監(jiān)督記錄表和檔案移交清單。監(jiān)督要點(diǎn)包括：1. 監(jiān)督貸款審批意見(jiàn)是否落實(shí)，重點(diǎn)監(jiān)督貸款擔(dān)保落實(shí)情況。采取抵押擔(dān)保的，須辦理抵押（預(yù)）登記；采取質(zhì)押擔(dān)保14 的，須按個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定對(duì)質(zhì)物進(jìn)行核押和有效凍結(jié)；采取保證擔(dān)保的，保證人須在保證合

22、同中簽字蓋章等； 以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，須提供其他共有人同意擔(dān)保的書(shū)面材料； 貸款由公司提供擔(dān)保的 （包括抵押、 質(zhì)押和保證），須提供公 司章程復(fù)印件及公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)出具同意擔(dān)保的相關(guān)協(xié)議。 2.監(jiān)督貸款發(fā)放過(guò)程是否合規(guī)， 重點(diǎn)核對(duì)審批意見(jiàn)、 借款合 同、借據(jù)中相關(guān)要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶(hù)。 3.監(jiān)督市分行授信審批部門(mén)審批過(guò)程是否合規(guī)， 重點(diǎn)監(jiān)督審 查審批人員是否按審查審批要點(diǎn)進(jìn)行審查審批； 審查審批人員 是否按規(guī)定履行電話核實(shí)職責(zé)；是否存在超權(quán)限審批、 化整為 零審批貸款等違規(guī)操作行為。 4. 監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)， 重點(diǎn)檢查貸款資料是否符合相關(guān)貸款品種管理辦

23、法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否 準(zhǔn)確、一致；擔(dān)保資料是否齊全。監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對(duì)所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，并在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章。三、跟蹤核查 1. 監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)貸款存在問(wèn)題的，應(yīng)填寫(xiě) 信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單，經(jīng)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出整改通知書(shū)或核查通知書(shū) ，并將需要整改或完善的貸款檔案退 15 回貸款經(jīng)辦行；貸款經(jīng)辦行須在5個(gè)工作日內(nèi)整改（核查）完畢，上報(bào)整改情況并交回檔案。發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶(hù)，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問(wèn)題的，監(jiān)督員要立即報(bào)告 市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，由信貸管理部組織核查。3.監(jiān)督人員對(duì)貸款經(jīng)辦行整改情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤， 整 填寫(xiě)改結(jié)

24、果記錄表 。 四、 撰寫(xiě)監(jiān)督報(bào)告。 監(jiān)督人員按月向市分行信貸管理部負(fù)責(zé) 人提交監(jiān)督報(bào)告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、整改情況及工作建 議等內(nèi)容。 五、檔案移交。監(jiān)督人員完成貸后監(jiān)督工作后，將貸后監(jiān) 督記錄表、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單 、核查通知書(shū) 、整改通知書(shū) 、整改結(jié)果記錄表存入貸款檔案，在檔案移交清單上簽字后將貸款檔案移交市分行檔案管理部門(mén)。 第六章 貸后監(jiān)測(cè)與檢查一、貸后監(jiān)測(cè) 人員 市分行信貸管理部監(jiān)測(cè)人員職責(zé) 負(fù)責(zé)采集違約借款人信息， 監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量變化， 歸 集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息，對(duì)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。任職要求 監(jiān)測(cè)人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格16 操作基本要求 （一）信息采集

25、監(jiān)測(cè)人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)， 按日采集違約借款人信 息，生成違約借款人信息采集表 ，提交催收人員和清收人員。（二）質(zhì)量監(jiān)測(cè)1. 監(jiān)測(cè)人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)定期監(jiān)測(cè)以下內(nèi)容，按 月提交監(jiān)測(cè)報(bào)表及監(jiān)測(cè)分析報(bào)告。（ 1） 各貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)被預(yù)警、整改和停牌機(jī)構(gòu)的不良貸款變動(dòng)情況；（ 2）各按揭項(xiàng)目及合作機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)被預(yù)警和退出合作機(jī)構(gòu)的貸款余額和質(zhì)量情況，監(jiān)測(cè)批量還款和批量違約情況；（ 3）各貸款品種的發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 4）各貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 5）轄內(nèi)個(gè)人貸款質(zhì)量遷徙情況；（ 6）個(gè)人大額貸款客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)以及

26、一人（戶(hù)）多筆貸款情況。 2.對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題的，要立即向市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告，并視情況組織非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)核查。17 （ 1）貸款經(jīng)辦行、貸款品種、按揭項(xiàng)目或合作機(jī)構(gòu)中違約貸款大幅增加；（2）貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的違約貸款大幅增加；（ 3）同一合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目中存在多筆貸款的金額、期限相同，放款時(shí)間相近，或者存在批量違約和墊款現(xiàn)象；（ 4）多名借款人來(lái)自同一單位、同一家族，以及同一按揭項(xiàng)目出現(xiàn)多個(gè)借款人未按合同約定，及時(shí)辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的；（ 5）貸款發(fā)放日期集中，多名客戶(hù)的固定聯(lián)系電話或聯(lián)系地址相近或重復(fù)；（ 6）其他需要現(xiàn)場(chǎng)檢查的情況。（三）歸集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息1. 定期

27、采集外部信息。監(jiān)測(cè)人員要定期收集我行特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)、人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)、銀行同業(yè)公會(huì)、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等公布的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息。2.匯總并反饋相關(guān)信息。 把風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息匯總后報(bào)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，并反饋市分行授信審批部門(mén)和各支行。風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目包括存在假按揭現(xiàn)象、項(xiàng)目爛尾、違規(guī)違章建筑、建筑質(zhì)量不合格、拖欠工程款、受到有關(guān)機(jī)構(gòu)處罰、有不良信用記錄、客戶(hù)投訴較多等情況的按揭樓盤(pán)或合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)包括風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的法人代表及主要股東和高級(jí)管理人員、 18 被處罰企業(yè)的法人代表及主要股東和高級(jí)管理人員、我行其他貸款品種的不良客戶(hù)、其他銀行不良客戶(hù)等。二、貸后檢

28、查人員 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶(hù)經(jīng)理、市分行信貸管理部貸后檢查人員職責(zé) 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶(hù)經(jīng)理：對(duì)個(gè)人貸款及合作機(jī)構(gòu)、按揭項(xiàng)目等情況進(jìn)行日常檢查市分行信貸管理部檢查人員：負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)測(cè)分析中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)組織核查與檢查任職要求 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶(hù)經(jīng)理和市分行信貸管理部檢查人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格 操作基本要求 （一）貸款經(jīng)辦行檢查客戶(hù)經(jīng)理（貸后管理員）要按季對(duì)合作機(jī)構(gòu)、按揭項(xiàng)目情況進(jìn)行貸后檢查，按規(guī)定間隔期對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行貸后檢查。1.對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行檢查客戶(hù)經(jīng)理（貸后管理員）應(yīng)定期對(duì)以下貸款進(jìn)行重點(diǎn)檢查，檢查間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)6 個(gè)月。 （ 1）違約貸款；（ 2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款；（ 3

29、）貸款余額（包括單戶(hù)余額）在100萬(wàn)元（含）以上的19 貸款，低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)質(zhì)物質(zhì)押貸款除外；（ 4）信用及保證方式（保險(xiǎn)公司、 專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證除外）的個(gè)人貸款； （ 5）由公司客戶(hù)提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款；（ 6）有假按揭特征的個(gè)人貸款（參照第六章之質(zhì)量監(jiān)測(cè)第2 條第3、4、款內(nèi)容）； （ 7）竣工交付已滿(mǎn)半年仍未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)和抵押登記的個(gè) 人住房貸款； （ 8）其他存在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款。 檢查內(nèi)容主要包括：借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式 等變動(dòng)情況；借款人還款及信用變化情況；保證人的保證資格 和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物的保管及價(jià)值變化情況。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還須通過(guò)檢查借款人的經(jīng)營(yíng)實(shí)體賬

30、戶(hù)資金往來(lái)情 況、實(shí)地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否正常經(jīng)營(yíng)。 貸款發(fā)生違約應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查， 違約貸款檢查間隔期最 長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)月。 2.對(duì)合作機(jī)構(gòu)的檢查。 主要包括： （ 1）企業(yè)的組織形式、 注冊(cè)資本、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力等 是否發(fā)生重大變化； （2）企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生重大變化；（3）企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于我行 20 貸款資金安全的情況； （ 4）合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。對(duì)按揭項(xiàng)目的檢查 （1）期房項(xiàng)目總投資概算、資金來(lái)源與到位情況以及項(xiàng)目 建設(shè)進(jìn)展情況， 有無(wú)爛尾或糾紛嫌疑；2）項(xiàng)目銷(xiāo)售情況，是否存在滯銷(xiāo)以及大量非正常退房行為；（3

31、）已銷(xiāo)售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況；（4）按揭項(xiàng)目借款人的整體違約率情況。（二）市分行信貸管理部檢查1.非現(xiàn)場(chǎng)檢查（ 1）電話抽查。市分行信貸管理部要定期按一定比率對(duì)轄內(nèi)貸款進(jìn)行電話抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存在不利于貸款安全的情況等。抽查要兼顧不同地區(qū)、不同貸款行和不同合作機(jī)構(gòu)的貸款，并重點(diǎn)抽查大額貸款和一人（戶(hù)）多筆貸款。（ 2）發(fā)送核查通知書(shū)、整改通知書(shū)。市分行信貸管理部檢查人員要對(duì)監(jiān)測(cè)人員發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，向貸款經(jīng)辦行發(fā)送核查通知書(shū)或整改通知書(shū)。并跟蹤被核查行的反饋情況，及時(shí)形成核查或整改報(bào)告。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查 21 對(duì)需要進(jìn)一步進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的，市分行信貸管理部應(yīng)制

32、定檢查方案，組織現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查方式包括：（ 1）調(diào)閱貸款資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，檢查貸款資料信息的合理性和一致性；（ 2） 向相關(guān)人員質(zhì)詢(xún)，必要時(shí)可采取走訪客戶(hù)等相應(yīng)措施, 做好檢查記錄；（ 3） 查閱會(huì)計(jì)憑證，重點(diǎn)查閱借款人還款賬戶(hù)及開(kāi)發(fā)商（合作機(jī)構(gòu)）明細(xì)賬戶(hù)，檢查借款人首付款是否真實(shí)，是否存在批量還款、墊款等情況； （ 4）對(duì)違規(guī)責(zé)任人按規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。3.匯總檢查情況，撰寫(xiě)檢查報(bào)告。檢查報(bào)告內(nèi)容包括：（1）檢查基本情況，包括檢查的對(duì)象、范圍和方式，以及檢查的組織工作等；（ 2）檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)成因等；（ 3）整改意見(jiàn)和建議，針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和

33、存在的問(wèn)題，提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和操作的意見(jiàn)和建議。對(duì)貸后監(jiān)測(cè)與檢查中形成的相關(guān)資料，貸款經(jīng)辦行和市分行信貸管理部綜合管理員應(yīng)及時(shí)整理，并按季填寫(xiě)貸后管理檔案移交清單，移交市分行綜合檔案管理部門(mén)。 22 第七章違約貸款催收人員 市分行信貸管理部催收人員和貸款經(jīng)辦行催收人員職責(zé) 市分行信貸管理部催收人員： 負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款催收工作的組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行催收人員：負(fù)責(zé)在市分行信貸管理部的組織下在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)出現(xiàn)違約的個(gè)人貸款借款人及保證人進(jìn)行催收 任職要求 催收人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格。 操作基本要求 市分行信貸管理部催收人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)測(cè)人員提供的違約借款人名單，按日下達(dá)催收任務(wù)，組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)

34、辦行進(jìn)行催收，以避免相關(guān)債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效。催收方式包括：一、電話催收（一）電子自動(dòng)催收由電子銀行系統(tǒng)根據(jù)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)生成電話、短信等電子自動(dòng)還款提示信息，對(duì)客戶(hù)發(fā)出短信或電話提示，并反饋任務(wù)執(zhí)行結(jié)果。（二）人工電話催收1. 電話銀行中心的人工電話催收。電話銀行中心根據(jù)市分行信貸管理部提供的違約客戶(hù)名單和催收頻率進(jìn)行人工電話催收，做好記錄，包括被催收客戶(hù)姓名、催收時(shí)間、通話內(nèi)容等，并將催收結(jié)果返還給支行。23 2. 貸款經(jīng)辦行催收人員的電話催收。貸款經(jīng)辦行催收人員要及時(shí)對(duì)違約貸款進(jìn)行人工電話催收，并及時(shí)記錄有關(guān)信息，對(duì)電話催收發(fā)現(xiàn)號(hào)碼空號(hào)或錯(cuò)誤等情況的，要通過(guò)上門(mén)查找等方式積極查找

35、借款人的有效聯(lián)系方式，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中更新借款人信息。二、寄送銀行催收函或律師函（一）填寫(xiě)個(gè)人貸款催收函 。貸款經(jīng)辦行催收人員整理逾期個(gè)人違約貸款清單，逐戶(hù)填寫(xiě)或打印個(gè)人貸款催收函； 如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時(shí)向保證人發(fā)催收函。對(duì)于貸款逾期70 天未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行可根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)本行（法律事務(wù)部門(mén)）委托的律師事務(wù)所發(fā)出律師函，要求借款人限期清償違約本息。（二）寄發(fā)個(gè)人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員將填妥的個(gè)人貸款催收函蓋章后通過(guò)郵局寄發(fā)，寄發(fā)催收函的借款人清單要由郵局蓋章確認(rèn)，定期歸檔。（三）統(tǒng)計(jì)寄發(fā)及退回情況。催收人員于催收函寄出或退回3 個(gè)工作日內(nèi)，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)

36、中記錄并統(tǒng)計(jì)催收函的寄發(fā)及退回情況；對(duì)于個(gè)人貸款催收函被退回的，催收人員應(yīng)通過(guò)上門(mén)等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式。對(duì)于發(fā)送律師函的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)留存一份律師函歸檔。三、上門(mén)催收24 （一）填寫(xiě)催收通知書(shū)，送達(dá)違約借款人和保證人簽收。貸款逾期30 天以上未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行催收人員應(yīng)進(jìn)行上門(mén)催收，貸款采取保證方式的，應(yīng)同時(shí)對(duì)保證人一并進(jìn)行上門(mén)催收；上門(mén)催收時(shí)應(yīng)同時(shí)送達(dá)填寫(xiě)好的催收通知書(shū)要求借款人或保證人簽收，并將催收通知書(shū)回執(zhí)帶回。如遇借款人或保證人拒絕簽收，可結(jié)合公證催收、郵寄催收和委托律師催收等方式。（二）記錄整理上門(mén)催收情況。催收人員應(yīng)對(duì)上門(mén)催收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄、整理，連同催收通知

37、書(shū)回執(zhí)一并移交綜合管理員存檔，并于3個(gè)工作日內(nèi)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中記錄。四、其他方式催收 （一）落實(shí)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保責(zé)任。對(duì)符合開(kāi)發(fā)商或經(jīng) 銷(xiāo)商回購(gòu)條件的，貸款經(jīng)辦行根據(jù)相關(guān)協(xié)議約定和借款人違約 的實(shí)際情況，落實(shí)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商回購(gòu)房產(chǎn)或車(chē)輛，代借款人提前清償貸款。（二）落實(shí)保險(xiǎn)公司的擔(dān)保責(zé)任。貸款方式采取保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)擔(dān)保方式的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，如保證保險(xiǎn)合同中對(duì)于賠付事項(xiàng)的銀行索賠期限約定短于90 天的，必須在保證保險(xiǎn)合同約定的索賠期內(nèi)提出索賠申請(qǐng)。市分行信貸管理部應(yīng)當(dāng)對(duì)轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行催收工作的效果進(jìn)行跟蹤和分析。市分行信貸管理部催收人員要運(yùn)用個(gè)人信貸25 管理

38、系統(tǒng)，按月監(jiān)測(cè)催收工作情況，跟蹤違約借款人還款情況，按貸款經(jīng)辦行形成催收工作業(yè)績(jī)表，反饋貸款經(jīng)辦行進(jìn)行情況說(shuō)明后，提交信貸管理部負(fù)責(zé)人。對(duì)于催收無(wú)效、形成不良貸款的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)處置，通過(guò)訴訟、抵押物拍賣(mài)、以物抵債、核銷(xiāo)等方式收回貸款。附件： 1.1 、個(gè)人貸款申請(qǐng)表1.2 、個(gè)人貸款審批表1.3 、個(gè)人貸款放款通知單1.4 、個(gè)人貸款發(fā)放通知登記表1.5 、個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)書(shū)1.6 、個(gè)人貸款電話抽查登記表26 附件1.1 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款申請(qǐng)表填表日期： 年 月 日 申請(qǐng)?zhí)枺?? 以下內(nèi)容由申請(qǐng)人填寫(xiě) （填寫(xiě)前請(qǐng)向銀行人員咨詢(xún)）姓 名 居民身份證 性

39、軍官證別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱(chēng) 證件號(hào)碼 現(xiàn) 住 址 現(xiàn)住房建筑面積 自有 共有 租賃 戶(hù)籍所在地 郵政編碼 移動(dòng)電話 婚姻狀況未婚已婚離婚電子信箱喪偶家庭人數(shù)米 2護(hù)照 借款申請(qǐng)人現(xiàn)住房性質(zhì)通迅地址住宅電話 文化程度 工作單位 職 務(wù) 單位地址 職 國(guó)家機(jī)關(guān)險(xiǎn) 水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 技術(shù)人員 部隊(duì)系統(tǒng) 職員 元 農(nóng)林牧漁 軍人 供養(yǎng)人數(shù) 社會(huì)服務(wù) 其他 其他 無(wú)職業(yè) 管理人員 農(nóng)民 稱(chēng) 郵電通訊 單位電話 商業(yè)貿(mào)易 房地產(chǎn)建筑 金融保 工業(yè)交通 單位性質(zhì) 職業(yè) 月均收入 家庭資產(chǎn)情況 現(xiàn)有負(fù)債余額 姓 名 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男

40、女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱(chēng) 證件號(hào)碼 護(hù)照配 偶 工作單位 單位性質(zhì) 職 業(yè) 險(xiǎn) 水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 技術(shù)人員 元 單位電話 性 居民身份證 軍官證別 警官證 男 國(guó)家機(jī)關(guān) 工業(yè)交通 單位地址 郵電通訊 部隊(duì)系統(tǒng) 職員 商業(yè)貿(mào)易 農(nóng)林牧漁 軍人 移動(dòng)電話女 出生日期回鄉(xiāng)證年 月 日 房地產(chǎn)建筑社會(huì)服務(wù) 其他 金融保 其他 無(wú)職業(yè) 管理人員 農(nóng)民月均收入共同申請(qǐng)人1共姓名證件名稱(chēng)證件號(hào)碼 工作單位 月均收入 姓 名 護(hù)照 港澳身份證 單位地址 元 單位電話 性 別 男 女 移動(dòng)電話 出生日期 年月日27同申請(qǐng)人2委托代理人證件名稱(chēng)證件號(hào)碼 工作單位 月均收入 姓 名

41、 居民身份證 軍官證 警官證 護(hù)照 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 單位地址 元單位電話 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 女移動(dòng)電話 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱(chēng) 證件號(hào)碼 現(xiàn) 住 址 工作單位 貸款品種 貸款金額擔(dān)保方式 還款方式 護(hù)照 郵政編碼 單位電話 個(gè)人住房貸款 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 元 質(zhì)押 到期一次性 抵押 個(gè)人商用房貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 貸款期限 信用 月 組合 遞增 (減 ) 按月歸還 按季歸還 元 元 /米 2 房 齡 年 移動(dòng)電話 個(gè)人住房組合貸款 個(gè)人信用貸款 貸款成數(shù)（ %） 保證 逐期還息一次還本 等額本息 等額本金 申

42、請(qǐng) 借 款 情況 遞增 (減)比率 首 付 款 建筑面積 購(gòu)房情況 房屋現(xiàn)狀貸款用途 購(gòu)房地址 開(kāi) 發(fā) 商 首 付 款 購(gòu)車(chē)情況 廠牌型號(hào) 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 其他借款用途 出 質(zhì) 人 期房 還款周期元 米 2 初次交易現(xiàn)房 一次性歸還 房屋總價(jià) 單 價(jià) 多次交易現(xiàn)房 購(gòu)置商用房 購(gòu)置一手住房 購(gòu)置二手住房所購(gòu)房屋是否抵押 項(xiàng)目名稱(chēng) 元 購(gòu)車(chē)總價(jià) 汽車(chē)現(xiàn)狀 所購(gòu)汽車(chē)是否抵押 證件名稱(chēng) (同上 ) 是 否 元 新車(chē) 是 二手車(chē) 否 質(zhì) 押 信 息 證件號(hào)碼 質(zhì)物種類(lèi) 質(zhì)物清單權(quán)證編號(hào) 存款單 國(guó)債 股份、股票 保險(xiǎn)單 專(zhuān)利權(quán)權(quán)利價(jià)值 元 抵押抵押人證件號(hào)碼 房地產(chǎn)抵押 抵押物坐落 抵押品名稱(chēng) 米 元 2

43、 證件名稱(chēng) (同上 ) 車(chē)輛 (設(shè)備 ) 抵押 型 號(hào) 元 信 息 建筑面積 評(píng)估價(jià)值 評(píng)估單位 評(píng)估價(jià)值評(píng)估單位 28 權(quán)證編號(hào)登 記 號(hào) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼郵政編碼 營(yíng)業(yè)期限財(cái)務(wù)主管工行結(jié)算戶(hù)帳號(hào) 年元 ) 固定資產(chǎn) 長(zhǎng)期負(fù)債未分配利潤(rùn)利潤(rùn)總額 可擔(dān)保能力性 居民身份證軍官證別警官證男女月總資產(chǎn)總 負(fù) 債 所有者權(quán)益 凈 利 潤(rùn) 本次擔(dān)保額出生日期 港澳身份證回鄉(xiāng)證 年 月 日 (單位：萬(wàn)經(jīng)營(yíng)范圍 聯(lián)系電話 擔(dān)保 保證人全稱(chēng) 單位地址 注冊(cè)資本法定代表人 人 法 人 基本開(kāi)戶(hù)行近期財(cái)務(wù)狀況流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債實(shí)收資本營(yíng)業(yè)收入已提供擔(dān)保額保證人姓名擔(dān)保人自然人證件名稱(chēng)證件號(hào)碼戶(hù)籍所在地 現(xiàn) 住 址 工

44、作單位 聯(lián)系電話 銀行借款總額家庭凈資產(chǎn) 護(hù)照 婚姻狀況未婚 已婚 離婚 喪偶供養(yǎng)人數(shù)郵政編碼單位地址月均收入元 元 工行借款額已為他人擔(dān)保總額元 元 工行存款額本次擔(dān)保額元元元提供 履約險(xiǎn) 車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)公司地址履約投保金額元 第三者責(zé)任險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn) 元 履約險(xiǎn)： 盜搶險(xiǎn) 聯(lián)系人及電話 保險(xiǎn)期限自燃險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限 車(chē)輛險(xiǎn)：年 月 日至 不計(jì)免賠險(xiǎn)日至年年月日月日保險(xiǎn)信息 投保車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)車(chē)輛投保金額保單編號(hào) 車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)年 月 提供 房屋險(xiǎn) 貸款綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)公司地址 房產(chǎn)投保金額其他需要說(shuō)明的問(wèn)題：元 聯(lián)系人及電話保險(xiǎn)期限年月日至年月日其他29與聲明本人自愿為借款人所申請(qǐng)貸款承擔(dān)連帶責(zé)任，并

45、參與 本人自愿向貴行提出借款申請(qǐng)，保證向貴行提供的所共同還款，保證向貴行提供的所有資料都是真實(shí)的，如有有資料都是真實(shí)的，如有隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔(dān)一切法隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔(dān)一切法律和經(jīng)濟(jì)后果，并授權(quán)中 律和經(jīng)濟(jì)后果，并授權(quán)中國(guó)工商銀行向工商、房管、車(chē)管、國(guó)工商銀行向工商、房管、車(chē)管、稅務(wù)、人行征信系統(tǒng)等稅務(wù)、人行征信系統(tǒng)等有關(guān)方面查詢(xún)各項(xiàng)詳情。有關(guān)方面查詢(xún)各項(xiàng)詳情。申請(qǐng)人簽字：年 月 日 共同申請(qǐng)人、還款人簽字：年 月日 個(gè)人貸款面談?dòng)涗浢嬲剷r(shí)間：地點(diǎn)： 申請(qǐng)人姓名： 電話： 申請(qǐng)人工作單位：現(xiàn)住址：感謝您對(duì)工商銀行的信賴(lài)， 現(xiàn)根據(jù)中國(guó)工商銀行個(gè)人貸款的有關(guān)規(guī)定，請(qǐng)您回答幾個(gè)問(wèn)題， 并保證內(nèi)

46、容的真實(shí)性。1、 您申請(qǐng)的個(gè)人貸款是 個(gè)人住房貸款個(gè)人商用房貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款綜合消費(fèi)貸款小額短期信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款一般商業(yè)性助學(xué)貸款個(gè) 人經(jīng)營(yíng)貸款 2、您申請(qǐng)貸款的用途是3、您所購(gòu)房屋位于，建筑面積平方米， 室 廳，房屋單 價(jià)元 /平方米，總房?jī)r(jià)萬(wàn)元；購(gòu)買(mǎi)房屋準(zhǔn)備用于自住 投資 其他 4、您在哪家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商預(yù)購(gòu)車(chē)車(chē)型，汽車(chē)價(jià)款 萬(wàn)元； 購(gòu)車(chē)用途 自用 客運(yùn) 貨運(yùn) 工程車(chē)其他 5、你是否已支付首付款？是 否；您已支付了 萬(wàn)元首付款，分次交齊。6、您個(gè)人月收入 元；配偶月收入元；家庭的全年經(jīng)濟(jì)收入元。7、您歸還貸款的主要來(lái)源是8、您申請(qǐng)貸款的擔(dān)保方式是抵押 質(zhì)押 保證 信用 9、您申請(qǐng)貸款的抵

47、（質(zhì)）押物是否歸您本人所有？是 否 10、您在個(gè)人貸款申請(qǐng)表中填寫(xiě)的身份、職業(yè)、工作單位、住址、聯(lián)系電話等個(gè)人資料是否準(zhǔn)確？ 是 否11、您申請(qǐng)辦理個(gè)人貸款，是否已認(rèn)真閱讀個(gè)人借款合同，并知曉作為借款人應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)？是 否12 、您提供的資料是否真實(shí)？是 否 13 、以上談話內(nèi)容是否真實(shí)？是 否 感謝您的合作，如您對(duì)談話記錄無(wú)異議請(qǐng)簽字。 30 客戶(hù)簽字： 銀行調(diào)查人1簽字：銀行調(diào)查人2 簽字：年月日年月日附件1.2 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款審批表填表日期：申 請(qǐng) 人證件名稱(chēng)證件號(hào)碼居民身份證 年 月 日性 軍官證別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證回鄉(xiāng)證 申請(qǐng)?zhí)枺?/p>

48、年 月 日 護(hù)照 申 請(qǐng) 情 共同申請(qǐng)人證件名稱(chēng)證件號(hào)碼申請(qǐng)貸款種類(lèi) 個(gè)人住房貸款 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款居民身份證 性 軍官證 別 警官證男 女 出生日期回鄉(xiāng)證 年 月 日 護(hù)照 港澳身份證 況貸款金額 還款方式擔(dān)保方式 個(gè)人商用房貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 貸款期限個(gè)人住房組合貸款 小額短期信用貸款 年/月 遞增 (減) 到期一次性 質(zhì)押 逐期還息一次還本抵押 保證 等額本息信用 等額本金 31 盡 借款人基本情況：職信用記錄： 調(diào)償債能力：查擔(dān)保能力： 報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：告主調(diào)查人簽字： 第二調(diào)查人簽字：根據(jù)借款人申請(qǐng)資料，經(jīng)與申請(qǐng)人當(dāng)面核驗(yàn)、面談，本人認(rèn)為借款人借款行為真實(shí)，

49、借款人資料齊備、真實(shí)、有效，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)：建議貸款金額 貸款成數(shù)成； 年； ； 元； 建議貸款金額貸款成數(shù) 貸款期限貸款月利率還款方式其他意見(jiàn)：成；年； ； 元； 調(diào) 貸款期限查 貸款月利率 意 還款方式見(jiàn)其他意見(jiàn)： 主調(diào)查人簽字：年 月 日 第二調(diào)查人簽字：年 月 日 32 建議貸款金額貸款成數(shù) 成； 年； 元；（擬）同意貸款金額貸款成數(shù)貸款期限貸款月利率還款方式 成； 年； ； 元； 審 貸款期限查 貸款月利率審還款方式 批 意 見(jiàn)審查人簽字： ；（審查）審批人簽字：年月日年月日同意貸款金額元； 成； 年； ；分行審批意見(jiàn)貸款成數(shù)貸款期限貸款月利率還款方式 有權(quán)審批人簽字：年月日簽批意見(jiàn)

50、簽批人簽字：年月日附件1.3 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款放款通知單貸款經(jīng)辦行：貸款審批情況借款人貸款品種 貸款期限擔(dān)保方式貸款利率合同編號(hào)放款賬戶(hù)名 身份證件號(hào)碼貸款金額還款方式擔(dān)保人 上浮比率借款編號(hào)放款賬戶(hù)號(hào)33 其他情況：擔(dān) 保 落 實(shí) 情況 綜合員（簽字）： 年 月 日 簽 批 意 見(jiàn) 簽批人（簽字）：年 注：本通知單一式兩份，信貸、會(huì)計(jì)部門(mén)各持一份。月日 34 附件1.4 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款發(fā)放通知登記表貸款經(jīng)辦行：序號(hào)12 13 14 15借款人貸款品種金額期限發(fā)放日期聯(lián)系電話合作單位通知人單位：萬(wàn)元通知日期35 附件1.5 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人貸

51、款提前還款申請(qǐng)審批表貸款經(jīng)辦行：借款人貸款帳號(hào)貸款金額貸款發(fā)放日貸款余額 還款方式 申請(qǐng)還款方式： 1、提前一次性還款，共計(jì) 2、提前部分還款， 共計(jì) 期，金額 期，金額 元； 元，提前部分還款后選擇： 截止 借款合同號(hào) 還款帳號(hào) 貸款期限 貸款到期日 年 月 日余額： 剩余期數(shù)： 期 年共 期利隨本清逐期還息一次還本等本息等本金提前還款期內(nèi)不再扣（還）款，提前還款期內(nèi)仍繼續(xù)扣（還）款， 提前還款期內(nèi)縮短還款期。借款人（簽字） 經(jīng) 辦 人意見(jiàn)年月日簽字：年月日個(gè)貸部門(mén)意見(jiàn)負(fù)責(zé)人簽字：年 月 日 注：本申請(qǐng)審批表一式兩份，信貸、會(huì)計(jì)部門(mén)各持一份。 36 附件1.6 ： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人

52、貸款電話抽查登記表序號(hào)11 12 13 14 15借款人貸款經(jīng)辦行貸款品種貸款余額到期日聯(lián)系電話合作單位抽查人單位：萬(wàn)元抽查日期內(nèi)容記錄37 附件2： 中國(guó)工商銀行寧波市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)指南貸款受理流程圖客戶(hù)貸款經(jīng)辦行風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) a: a:接受咨詢(xún)；不了解個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，造成 客戶(hù)流失。b: b:資料收集。未初步核實(shí)申請(qǐng)材料是否齊 全。 風(fēng)險(xiǎn)控制控制措施a:業(yè)務(wù)受理人員應(yīng)了解個(gè)人貸 款業(yè)務(wù)的基本知識(shí)，能夠根據(jù)客戶(hù)需求提供合理的貸款建 議。 b:提示客戶(hù)提供貸款申請(qǐng)的所需的相關(guān)資料， 并檢查材料是否齊全， 如發(fā)現(xiàn)缺少貸款申請(qǐng)基本資料的， 提示客戶(hù)及時(shí)補(bǔ)齊。 文件依據(jù)基礎(chǔ)文件中國(guó)工商銀行

53、寧波市分行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（工 銀甬辦2007176號(hào)） 咨 業(yè) 詢(xún) 務(wù) a 接 咨受 詢(xún) b提 申 出請(qǐng) 資 收 料 集 c 否 初 判 步 斷 是 資 移 料 交 c ： c:初步判斷。1、借款人年齡不符合所申請(qǐng)貸款品種的要求；2、 借款人未提供合法有效的身份證明和收入證明。c: 1、根據(jù)借款人身份證明中記載的出生年月，核實(shí)年齡符合所申請(qǐng)貸款品種的要求；2、核實(shí)借款人身份證明是否 過(guò)期，收入證明是否符合規(guī)范。提調(diào)交查38貸款調(diào)查流程圖客戶(hù)貸款經(jīng)辦行市分行授信審批部風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)節(jié)a: 征信查詢(xún)。b ： 資料審閱。風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) a: 1 、 存在不良信用記錄；2、 征信報(bào)告過(guò)有效期。b：

54、1、 資料不完 整； 2、 存在虛假 材料； 3、 擔(dān)保無(wú)效 或不符合貸 款要求的規(guī) 定； 4、 還款能力 不足。 控制措施 a: 1 、認(rèn)真核實(shí)個(gè)人信用報(bào)告，確定客戶(hù)是否存在不良信用記 錄； 2、在遞交審批時(shí)檢查征信報(bào)告是否過(guò)有效期。 b: 1 、根據(jù)制度要求核實(shí)貸款申請(qǐng)資料是否完整； 2、對(duì)重要證明材料需要核實(shí)原件，復(fù)印后加蓋與原件核對(duì)一致后蓋章； 3、擔(dān)保須進(jìn)行評(píng)估并提供我行認(rèn)可的評(píng)估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，須經(jīng)共有人的書(shū)面同意；由公司擔(dān)保的， 公司對(duì)外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額和公司同意擔(dān)保的決議須符合公司章程及公司法的規(guī)定；4、核實(shí)借款人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債

55、能力。c: 1、必須進(jìn)行雙人見(jiàn)客談話，并分別在談話記錄中簽字；2、詢(xún)問(wèn)借款人貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)； 3、詢(xún)問(wèn)借款人貸款用途，判斷 其用途的否真實(shí)合理性。d: 1 、必須進(jìn)行雙人上門(mén)調(diào)查；2、現(xiàn)場(chǎng)察看擬提供的抵 （質(zhì)） 押物是否真實(shí)存在；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰；3、保證人是否符合規(guī)定。e: 1 、主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請(qǐng)審批表上簽署調(diào)查意見(jiàn)；2、在調(diào)查意見(jiàn)中必須包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。文件依 據(jù)基礎(chǔ)文件中國(guó)工商銀行寧 波市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（工銀甬辦2007 176 號(hào)）資 接 料 收 a 資 退 料 回 有 良 用 錄不信記征查信

56、詢(xún)沒(méi)不記有良錄資審料閱 b 資 補(bǔ) 料 齊 否 資 是 齊 料 否 全 c 是 雙 見(jiàn) 談 人客 話 否 真 性 實(shí) 實(shí) 核 實(shí) 誤 d 核 無(wú) 雙 上 調(diào) 人門(mén) 查 否 c: 1 、雙 人見(jiàn)客談話。 d: 2 、雙 人上門(mén)核實(shí)。否 擔(dān) 核 保 實(shí) 核 無(wú) 實(shí) 誤 客 評(píng) 、 戶(hù) 級(jí) 授 信 e 簽調(diào) 意 署 查 見(jiàn) 同 提 意 交 資 移 料 交 c: 1 、 未執(zhí)行雙 人見(jiàn)客談話； 2、 非借款人 本人意愿； 3、 貸款用途 虛假。 d: 1 、 未執(zhí)行上門(mén)調(diào)查；2、 擔(dān)保物真實(shí)性存在問(wèn) 題；3、 擔(dān)保人資信不足。e: 簽署 調(diào)查提 貸審交款查意見(jiàn)。審批 e: 1 、 未雙人簽署調(diào)查意見(jiàn)；

57、2、 調(diào)查意見(jiàn)不完整。 39 貸款審查審批流程圖貸款經(jīng)辦行 市分行授信審批部風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)節(jié) a： 資料審 閱。 風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)a: 1 、貸款資料不齊全、 不合 規(guī)； 2、資料信息 不合理、 不一 致；3、借款人還款來(lái)源不充足；4、調(diào)查人未按規(guī)定履職?？刂拼胧゛: 1 、 嚴(yán)格按照各品種規(guī)定， 認(rèn)真審查貸 款資料是否齊全，借款人主體資格、貸款用途、貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定。對(duì)資料不齊 全的，及時(shí)通知經(jīng)辦行聯(lián)系借款人補(bǔ)齊；復(fù)印件上調(diào)查人是否簽名并加蓋“與原件一致 ”。 2、 通過(guò)年齡、 職業(yè)等信息判斷資料信息是否合理、一致、不一致的，應(yīng)聯(lián) 系借款人或上門(mén)進(jìn)行核實(shí)；審查征信報(bào)告是否已

58、過(guò) 7 個(gè)工作日，借款人是 否有不良記錄。 3、 審查借款人收入是否合理， 是否具 備足夠的償債能力。 4、審查擔(dān)保是否足額、有效、合法。擬提供的貸款擔(dān)保需進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的， 是否提供我行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，其他共有人是否書(shū)面同意；有公 司擔(dān)保的， 公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議應(yīng)符合公司章程及公司法的規(guī)定；擬抵押房屋已出租的，承租人是否出具同意借款人抵押的證明。b： 1、 撥打借款申請(qǐng)人電話，并記錄撥打電話時(shí)間和內(nèi)容；2、 詢(xún)問(wèn)借款人的真實(shí)借款意愿、貸款用途、貸款金額， 并與貸款資料進(jìn)行核對(duì)。對(duì)貸款申請(qǐng)資料與電話核實(shí)

59、信息不一致的，要聯(lián)系調(diào)查人進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；對(duì)借款人無(wú)法聯(lián)系的，審查人應(yīng)及時(shí)通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款人。c: 1 、審批人應(yīng)正確掌握和理解信貸政策。對(duì)擬發(fā)放的貸款，應(yīng)審查風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性，確保風(fēng)險(xiǎn)可控；確保貸款投向符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定；貸款擔(dān)保足額、合法、可靠，符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；貸款金額、用途、期限、利 率、成數(shù)、還款方式符合相關(guān)規(guī)定；審查調(diào)查人、審查人是否按規(guī)定履行了相應(yīng)職責(zé)，調(diào)查、審查意見(jiàn)是否客觀；2、嚴(yán)格在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款。3、 在審批意見(jiàn)中需包括授信額度、貸 與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。有必要的，還需進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)揭示，并提出相應(yīng)的貸款發(fā)放附加條

60、件。文件依據(jù)基礎(chǔ)文件 中 國(guó) 工 商銀行寧波市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（工 銀甬辦 2007 176 號(hào)） 相關(guān) 文件 (1) 關(guān) 于 印發(fā)中國(guó)工商銀行寧波市分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定的通知（工銀甬辦 2005290 號(hào)）（2）轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于印發(fā)中國(guó)工商銀行防范和控制假按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定的通知的通知 （工 銀 甬 辦 20054 05號(hào)） b ： 電話核 實(shí)。 c:簽署審批意見(jiàn) b： 1、未撥打借 款申請(qǐng)人電 話； 2、電話核實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理。 c: 1 、風(fēng)險(xiǎn)措施不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)；2、超權(quán)限和化整為零審批貸款；3、審批意見(jiàn)不完整。 40 貸款簽批發(fā)放流程圖借款人貸款經(jīng)辦行 會(huì)計(jì) 部門(mén)