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文檔簡(jiǎn)介

1、中國保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告目錄 TOC o 1-2 第一章 保險(xiǎn)行業(yè)概述 PAGEREF _Toc48105285 h 4一、基本概念和分類 PAGEREF _Toc48105286 h 4二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管 PAGEREF _Toc48105287 h 5三、行業(yè)技術(shù)狀況 PAGEREF _Toc48105288 h 8第二章 行業(yè)發(fā)展的需求分析 PAGEREF _Toc48105289 h 10一、保險(xiǎn)行業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r及總量分析 PAGEREF _Toc48105290 h 10二、人均經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響 PAGEREF _Toc48105291 h 12三、國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)

2、我國保險(xiǎn)需求的影響 PAGEREF _Toc48105292 h 14四、影響保險(xiǎn)需求狀況的其它因素 PAGEREF _Toc48105293 h 15第三章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析 PAGEREF _Toc48105294 h 22一、產(chǎn)品差異性分析 PAGEREF _Toc48105295 h 22二、我國國內(nèi)主要地區(qū)保費(fèi)收入狀況 PAGEREF _Toc48105296 h 28三、我國進(jìn)出口保費(fèi)收入狀況 PAGEREF _Toc48105297 h 31四、國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的比較 PAGEREF _Toc48105298 h 33第四章 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和重點(diǎn)企業(yè)分析 PAGERE

3、F _Toc48105299 h 36一、細(xì)分產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105300 h 36二、規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105301 h 39三、經(jīng)濟(jì)所有制類型競(jìng)爭(zhēng)分析 PAGEREF _Toc48105302 h 39三、產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)分析 PAGEREF _Toc48105303 h 39四、我國主要保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105304 h 40第五章 我國保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析 PAGEREF _Toc48105305 h 52一、企業(yè)的資產(chǎn)收益率分析 PAGEREF _Toc48105306 h 52二、企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模分析

4、 PAGEREF _Toc48105307 h 52第六章 保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105308 h 54一、保險(xiǎn)人的后向整合能力 PAGEREF _Toc48105309 h 54二、需求變化的影響 PAGEREF _Toc48105310 h 54三、企業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105311 h 54四、保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105312 h 54第七章 新政策、新技術(shù)對(duì)行業(yè)投資價(jià)值的影響 PAGEREF _Toc48105313 h 55一、新政策、新技術(shù)的影響 PAGEREF _Toc48105314 h 55二、加入W

5、TO對(duì)行業(yè)的影響 PAGEREF _Toc48105315 h 56第八章 行業(yè)分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105316 h 57一、我國保險(xiǎn)行業(yè)正處于成長(zhǎng)期 PAGEREF _Toc48105317 h 57二、保險(xiǎn)行業(yè)屬于典型的周期性行業(yè) PAGEREF _Toc48105318 h 57三、我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種各細(xì)分市場(chǎng)的分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105319 h 57四、保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105320 h 57五、對(duì)行業(yè)未來持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的分析 PAGEREF _Toc48105321 h 58附圖表目錄 TOC f F h z t 圖表目錄

6、c HYPERLINK l _Toc25750676 圖表1-1 意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較 PAGEREF _Toc25750676 h 5 HYPERLINK l _Toc25750677 圖表1-2 19852001我國各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況 PAGEREF _Toc25750677 h 10 HYPERLINK l _Toc25750678 圖表1-3 19882001年中國保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較 PAGEREF _Toc25750678 h 11 HYPERLINK l _Toc25750679 圖表1-4 19882001年中國的保

7、險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度 PAGEREF _Toc25750679 h 11 HYPERLINK l _Toc25750680 圖表1-5 2001年我國保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營狀況的比較 PAGEREF _Toc25750680 h 29 HYPERLINK l _Toc25750681 圖表1-6 2001年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成及賠付率 PAGEREF _Toc25750681 h 29 HYPERLINK l _Toc25750682 圖表1-7 2001年我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成 PAGEREF _Toc25750682 h 29 HYPERLINK l _Toc25750683

8、圖表1-8 中國保險(xiǎn)賠付、給付、費(fèi)用狀況分析 PAGEREF _Toc25750683 h 30 HYPERLINK l _Toc25750684 圖表1-9 2001年底我國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)狀況 PAGEREF _Toc25750684 h 30 HYPERLINK l _Toc25750685 圖表1-10 近兩年我國保險(xiǎn)資金構(gòu)成及收益狀況 PAGEREF _Toc25750685 h 31 HYPERLINK l _Toc25750686 圖表1-11 我國商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)資產(chǎn)比較 PAGEREF _Toc25750686 h 28 HYPERLINK l _Toc25750687 圖表1

9、-12 我國人口結(jié)構(gòu)的變化 PAGEREF _Toc25750687 h 17 HYPERLINK l _Toc25750688 圖表1-13 2001年我國前十位疾病死亡原因及構(gòu)成 PAGEREF _Toc25750688 h 19 HYPERLINK l _Toc25750689 圖表1-14 近年來我國城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況 PAGEREF _Toc25750689 h 19 HYPERLINK l _Toc25750690 圖表1-15 我國近年來房屋銷售狀況 PAGEREF _Toc25750690 h 17 HYPERLINK l _Toc25750691 圖表1-16 近

10、年來我國私人汽車擁有量的變化狀況 PAGEREF _Toc25750691 h 18 HYPERLINK l _Toc25750692 圖表1-17 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況 PAGEREF _Toc25750692 h 18 HYPERLINK l _Toc25750693 圖表1-18 2000年國際保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)同中國的比較 PAGEREF _Toc25750693 h 33 HYPERLINK l _Toc25750694 圖表1-19 2000年國際保險(xiǎn)費(fèi)收入構(gòu)成比較 PAGEREF _Toc25750694 h 34 HYPERLINK l _Toc25750695 圖表1

11、-20 2000年全球各地區(qū)保險(xiǎn)深度和人均GDP的關(guān)系比較 PAGEREF _Toc25750695 h 34 HYPERLINK l _Toc25750696 圖表1-21 2001年我國保險(xiǎn)費(fèi)收入最高的地區(qū) PAGEREF _Toc25750696 h 28 HYPERLINK l _Toc25750697 圖表1-22 2001年我國保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度最高的地區(qū) PAGEREF _Toc25750697 h 28 HYPERLINK l _Toc25750698 圖表1-23 2001年中國各地保險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)厝司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系 PAGEREF _Toc25750698 h 28 HY

12、PERLINK l _Toc25750699 圖表1-24 2001年全國原保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況 PAGEREF _Toc25750699 h 40 HYPERLINK l _Toc25750700 圖表1-25 2001年全國再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況 PAGEREF _Toc25750700 h 41 HYPERLINK l _Toc25750701 圖表1-26 四家大型商業(yè)保險(xiǎn)的原保費(fèi)比較 PAGEREF _Toc25750701 h 39 HYPERLINK l _Toc25750702 圖表1-27 我國主要保險(xiǎn)中介公司的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo) PAGEREF _Toc25750702 h 40 HYP

13、ERLINK l _Toc25750703 圖表1-28 2001年各類別保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)狀況比較 PAGEREF _Toc25750703 h 39 HYPERLINK l _Toc25750704 圖表1-29 近兩年我國各細(xì)分市場(chǎng)的保費(fèi)收入構(gòu)成情況 PAGEREF _Toc25750704 h 36 HYPERLINK l _Toc25750705 圖表1-30 近兩年我國各細(xì)分市場(chǎng)的資產(chǎn)構(gòu)成情況 PAGEREF _Toc25750705 h 36 HYPERLINK l _Toc25750706 圖表1-31 近兩年我國各細(xì)分市場(chǎng)的收益情況比較 PAGEREF _Toc25750706 h

14、 36 HYPERLINK l _Toc25750707 圖表1-32 近兩年我國人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營狀況 PAGEREF _Toc25750707 h 38 HYPERLINK l _Toc25750708 圖表1-33 近兩年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 PAGEREF _Toc25750708 h 38 HYPERLINK l _Toc25750709 圖表1-34 2001年香港中國保險(xiǎn)集團(tuán)主營業(yè)務(wù)分布狀況 PAGEREF _Toc25750709 h 31 HYPERLINK l _Toc25750710 圖表1-35 近兩香港中國保險(xiǎn)集團(tuán)在海外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 PAGEREF _To

15、c25750710 h 31 HYPERLINK l _Toc25750711 圖表1-36 近兩年香港中國保險(xiǎn)集團(tuán)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營狀況 PAGEREF _Toc25750711 h 32 HYPERLINK l _Toc25750712 圖表1-37 1980年以來我國保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型 PAGEREF _Toc25750712 h 13 HYPERLINK l _Toc25750713 圖表2-1 2001年資金運(yùn)用收益率前10名的保險(xiǎn)公司 PAGEREF _Toc25750713 h 錯(cuò)誤!未定義書簽。 HYPERLINK l _Toc25750714 圖表2-2 我國

16、投資連接保險(xiǎn)和證券投資基金的關(guān)系 PAGEREF _Toc25750714 h 錯(cuò)誤!未定義書簽。 HYPERLINK l _Toc25750715 圖表2-3 近三年總資產(chǎn)增長(zhǎng)最快的10家企業(yè) PAGEREF _Toc25750715 h 53 HYPERLINK l _Toc25750716 圖表2-4 近兩年滾存節(jié)余增長(zhǎng)較快的社會(huì)保險(xiǎn)基金 PAGEREF _Toc25750716 h 53 HYPERLINK l _Toc25750717 圖表2-5 2001年盈利能力前12家保險(xiǎn)公司 PAGEREF _Toc25750717 h 52 HYPERLINK l _Toc25750718

17、圖表2-6 2001年中國再保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)分布情況 PAGEREF _Toc25750718 h 42 HYPERLINK l _Toc25750719 圖表2-7 2001年公司財(cái)務(wù)狀況分析 PAGEREF _Toc25750719 h 42 HYPERLINK l _Toc25750720 圖表2-8 中國人民保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)分布情況 PAGEREF _Toc25750720 h 43 HYPERLINK l _Toc25750721 圖表2-9 中國人民保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc25750721 h 43 HYPERLINK l _Toc25750722 圖表2-

18、10 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 PAGEREF _Toc25750722 h 44 HYPERLINK l _Toc25750723 圖表2-11 中國人壽保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)分布情況 PAGEREF _Toc25750723 h 44 HYPERLINK l _Toc25750724 圖表2-12 中國人壽保險(xiǎn)公司近兩年公司財(cái)務(wù)狀況: PAGEREF _Toc25750724 h 45 HYPERLINK l _Toc25750725 圖表2-13 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 PAGEREF _Toc25750725 h 45 HYPERLINK l _Toc2

19、5750726 圖表2-14 近兩年平安保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 PAGEREF _Toc25750726 h 46 HYPERLINK l _Toc25750727 圖表2-15 平安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc25750727 h 46 HYPERLINK l _Toc25750728 圖表2-16 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 PAGEREF _Toc25750728 h 46 HYPERLINK l _Toc25750729 圖表2-17 2001年天安保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 PAGEREF _Toc25750729 h 47 HYPERLINK l

20、 _Toc25750730 圖表2-18 天安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc25750730 h 47 HYPERLINK l _Toc25750731 圖表2-19 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 PAGEREF _Toc25750731 h 48 HYPERLINK l _Toc25750732 圖表2-20 2001年香港民安保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)分布狀況 PAGEREF _Toc25750732 h 48 HYPERLINK l _Toc25750733 圖表2-21 香港民安保險(xiǎn)深圳分公司近兩年財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc25750733 h 48 HY

21、PERLINK l _Toc25750734 圖表2-22 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況 PAGEREF _Toc25750734 h 49第一章 保險(xiǎn)行業(yè)概述一、基本概念和分類我們通常所說的保險(xiǎn)制度實(shí)際上就是:通過保險(xiǎn)人與需要經(jīng)濟(jì)保障的眾多社會(huì)成員(投保人)簽訂保險(xiǎn)合同,由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi),從而建立起集中的保險(xiǎn)基金,對(duì)投保人因特定災(zāi)害事故所致的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償,或?qū)Ρ槐kU(xiǎn)人在人身傷亡和喪失工作能力的情況下,給付保險(xiǎn)金的一種制度??梢姳kU(xiǎn)的基本職能就是提供保障,是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)制度的歷史已經(jīng)有100多年,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),它和人們的生活有著密切的聯(lián)系。本報(bào)告中所說的

22、保險(xiǎn)業(yè)是指:從事與保險(xiǎn)合同制定、銷售或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的,由政府部門、社會(huì)有關(guān)部門、經(jīng)營機(jī)構(gòu)等構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)體系。按保險(xiǎn)組織性質(zhì)的不同,保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國家為抵御各種勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),保障勞動(dòng)者的基本生活需要,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定而依法組織實(shí)施的一種保險(xiǎn)活動(dòng)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的基礎(chǔ),也是最重要的內(nèi)容,社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)是根據(jù)國家法律規(guī)定,由政府部門強(qiáng)制執(zhí)行。目前我國的社會(huì)保險(xiǎn)分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是采用訂立經(jīng)濟(jì)合同形式來約定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),是一種組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)的基

23、本原則:一是投保人(或被保險(xiǎn)人)必須在保險(xiǎn)標(biāo)的物上擁有可保利益,這一原則是保險(xiǎn)成立的前提;二是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方,尤其是被保險(xiǎn)人必須表現(xiàn)最大的誠實(shí),這一原則是決定保險(xiǎn)能不能生效,或者會(huì)不會(huì)提前終止的關(guān)鍵。另外商業(yè)保險(xiǎn)還秉承自愿參加的原則。目前我國商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)?!叭松肀kU(xiǎn)”包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)又分為“分紅 保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類型產(chǎn)品、投資連接 指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類型產(chǎn)品和其他產(chǎn)品(普通型 投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于

24、合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)、利差返還型 “銀行二年定期儲(chǔ)蓄存款利率 保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類型 指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類型 投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn) “銀行二年定期儲(chǔ)蓄存款利率”大于計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)定利

25、率,保險(xiǎn)公司以二者之差乘以保單現(xiàn)金價(jià)值后,返還給投保人 可以比較方便的選擇交費(fèi)方式、保險(xiǎn)額度等保險(xiǎn)內(nèi)容我國“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”目前包括的范圍非常廣泛,包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等除人身保險(xiǎn)外的全部范疇。再保險(xiǎn)又稱分保,保險(xiǎn)人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分,分給其他保險(xiǎn)人承保。在分保合同中,分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫原保險(xiǎn)人(分出公司),接受分保業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫再保險(xiǎn)人(接受公司)。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫分出額,自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫自留額。再保險(xiǎn)人所接受的分保業(yè)務(wù),還可以通過簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關(guān)系再轉(zhuǎn)分出去,這種業(yè)務(wù)叫轉(zhuǎn)分保

26、,分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人,接受公司叫轉(zhuǎn)分保接受人。再保險(xiǎn)分為法定再保險(xiǎn)和自愿再保險(xiǎn)。法定再保險(xiǎn)是由國家的國家法律法規(guī)規(guī)定必須辦理的再保險(xiǎn),也稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)。根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定,除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外,我國保險(xiǎn)公司將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%辦理法定分保。人壽保險(xiǎn)、各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管1.行為監(jiān)管根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)法的規(guī)定,我國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營的管理:我國商業(yè)保險(xiǎn)公司分:人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司,實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的原則。人身意外傷害保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn),在經(jīng)營過程中,處于一般人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的交叉領(lǐng)域

27、,被稱為第三領(lǐng)域的保險(xiǎn) 在日本保險(xiǎn)業(yè)法中,約定因 在日本保險(xiǎn)業(yè)法中,約定因“意外傷害和疾病”給付一定金額的保險(xiǎn)金,并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償,收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn),稱為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”。表1-1 意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較項(xiàng)目人壽保險(xiǎn)意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身人身非人身保險(xiǎn)保障的范疇與人的壽命長(zhǎng)短有關(guān)的事項(xiàng)人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費(fèi)率厘定前提以人的死亡率為前提,參照統(tǒng)一的生命表。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提,參照大量同類事故資料。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提,參照大量同類事故資料。事故發(fā)生頻率的波動(dòng)幅度不大較大較大合

28、同期限長(zhǎng)期短期短期會(huì)計(jì)核算周期每份合同的有效期一年一年經(jīng)營收益來源“死差益 預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差”、“利差益 預(yù)定利率與實(shí)際利率的差”、 預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差 預(yù)定利率與實(shí)際利率的差“費(fèi)差益 預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差 預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差“費(fèi)差益”給付原則定額給付對(duì)人的生存或死亡實(shí)行定額給付非定額補(bǔ)償。根據(jù)傷害程度大小,按照保額和住院、醫(yī)療費(fèi)用的比例給予一定補(bǔ)償。即使采取定額給付,也是由于定損困難,其本質(zhì)上是以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目的。非定額補(bǔ)償。以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目的。以事故發(fā)生后的市價(jià)計(jì)算的物質(zhì)損失和實(shí)際的費(fèi)用支出為限,被保險(xiǎn)人不能不當(dāng)?shù)美?。參照國際慣例,我

29、國在2003年1月1日生效的新的保險(xiǎn)法中規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但是,經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定,可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?!?根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)入世承諾,外資產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營上述人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)在中國兩年入世過渡期之后。)保險(xiǎn)法中有關(guān)資金管理的規(guī)定:保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金最低限額2億元,且必須為實(shí)繳貨幣資本。公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取,存入中國人民銀行指定的銀行,除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)以外,不得動(dòng)用。另外按照中國人民銀行的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金,集中管理,統(tǒng)籌使用。當(dāng)前我國保險(xiǎn)基金的投資渠道包括:國債、債券市場(chǎng)(

30、包括國債、金融債和AA+、AAA+級(jí)企業(yè)債券)、基金(中國證券基金法頒布以后的各種基金)、銀行存款(一般存款、協(xié)議存款等)、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)(國外還有金融債、國債場(chǎng)外交易的大宗交易市場(chǎng)等。其中各家保險(xiǎn)公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過上年年末資產(chǎn)的15%。保險(xiǎn)法中有關(guān)組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定:我國保險(xiǎn)公司只能是股份制公司和國家獨(dú)資公司。保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理(經(jīng)理)、上市公司董事會(huì)組成人員(董事、董事會(huì)秘書、獨(dú)立董事)等的公司的高管人員,應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定。各種門類的專業(yè)人員,如核保員、理賠員、精算員、會(huì)計(jì)師等,有專業(yè)技術(shù)人員的配備要求。公司必須聘用

31、經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度。保監(jiān)會(huì)定期舉辦的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員基本資格考試、保險(xiǎn)精算師資格考試,對(duì)報(bào)考人員的條件有相應(yīng)的要求。2償付能力監(jiān)管保監(jiān)會(huì)2003年發(fā)布的第號(hào)令即保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定,除建立了預(yù)警指標(biāo)體系外,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力 保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為:會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。這個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。 保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為:會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。這個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短

32、期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng):第一項(xiàng):最近會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%;第二項(xiàng):最近三年年平均賠付金額 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。人民幣7千萬元以下部分的26%和7千萬元以上部分的百分之23% 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。對(duì)于經(jīng)營期間不滿三年的保險(xiǎn)公司,采用第一項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限1年或或1年以內(nèi))的計(jì)算也適合該方法。長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限超過1年)的最低償付能力

33、額度為下述兩項(xiàng)之和:第一項(xiàng):投資連結(jié)類業(yè)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1%和其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4%。(上款所指的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,是指中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。 )第二項(xiàng):保險(xiǎn)期間小于三年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1%,保險(xiǎn)期間為三年到五年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%,保險(xiǎn)期間超過五年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的,統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算。(風(fēng)險(xiǎn)保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金,其中有效保額是指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司需支付的最高金額;期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。)

34、再保險(xiǎn)公司最低償付能力額度等于其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別規(guī)定計(jì)算的最低償付能力額度之和。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司,保監(jiān)會(huì)將要求公司進(jìn)行解釋、提交改進(jìn)報(bào)告,或者實(shí)施進(jìn)一步的檢查以評(píng)估其償付能力;另外在對(duì)償付能力額度進(jìn)行強(qiáng)制性監(jiān)管方面,凡是實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的,保監(jiān)會(huì)將根據(jù)其嚴(yán)重程度分別采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令分保、限制經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、限制高級(jí)管理人員薪酬水平和在職消費(fèi)水平直至責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時(shí),保監(jiān)會(huì)還將把對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、資金運(yùn)用渠道等審批事項(xiàng)與公司的償付能力狀況掛鉤,將償付能力是否充足作為一項(xiàng)基本條件。三

35、、行業(yè)技術(shù)狀況在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中,保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)。它在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位如下圖所示: 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng) 風(fēng)險(xiǎn)估算正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng) 損失的嚴(yán)重程度 頻 率 社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理 財(cái)務(wù)措施 物質(zhì)措施減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留圖1-2 風(fēng)險(xiǎn)管理在產(chǎn)業(yè)中的地位保險(xiǎn)學(xué)科的發(fā)展同社會(huì)人口學(xué)有著密切的聯(lián)系,應(yīng)有助于社會(huì)人力資源的合理配置,有助于中國解決目前及今后人口方面的問題;并且也與醫(yī)學(xué)、工程技術(shù)學(xué)、數(shù)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等學(xué)科有廣泛的聯(lián)系。因此,保險(xiǎn)學(xué)并不是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科,而市一門與其他學(xué)科相互聯(lián)系、相互影響的綜合性的邊緣性科學(xué)。隨著

36、人類遺產(chǎn)基因信息的破譯成功,西方保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展,已經(jīng)開始研究如何制定生命倫理法律,使人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)能正確利用遺傳基因信息。同樣,其他類似科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,也常預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)需要做相應(yīng)的改革?,F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ);保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù);保險(xiǎn)技術(shù)涵蓋了精算、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律、管理、培訓(xùn)、核保、銷售、客戶服務(wù)、核賠、投資、計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)等眾多領(lǐng)域的內(nèi)容;保險(xiǎn)條款中含有一定數(shù)量的專業(yè)化述語。因此,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)屬于技術(shù)密集型和資金密集型的行業(yè)。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例,醫(yī)療保險(xiǎn)的技術(shù)關(guān)鍵在于掌握醫(yī)療發(fā)生頻率、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)和精算體系,另外還

37、需要保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備以及患者的良好合作。目前國際上已有亞洲急難救助服務(wù)等醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與到我國保險(xiǎn)業(yè)中的服務(wù)。在保險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,平安保險(xiǎn)公司的調(diào)研測(cè)算顯示:代理人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售成本之比為152:116:20:10。由此來看,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)?shì)在必行。以車險(xiǎn)營銷為例,目前我國保險(xiǎn)公司已開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)服務(wù)體系,但從目前我國保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)服務(wù)的整體狀況看,我國保險(xiǎn)業(yè)的信息化普及程度還不高,客戶數(shù)據(jù)還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上處理,保費(fèi)、投資等相關(guān)數(shù)據(jù)也還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸,財(cái)務(wù)處理軟件不完善;因此,目前在我國保險(xiǎn)IT領(lǐng)域,還有許多細(xì)節(jié)缺乏針對(duì)性的設(shè)計(jì)和服務(wù)。由于保險(xiǎn)基金主要來源于保

38、險(xiǎn)費(fèi)收入,在國際上保險(xiǎn)投資基金往往是由保險(xiǎn)公司發(fā)起和設(shè)立,由于保險(xiǎn)基金規(guī)模一般比較大,保險(xiǎn)投資基金投資的領(lǐng)域比較廣,但為了滿足保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償作用,社會(huì)對(duì)其投資收益水平的要求,也是相應(yīng)比較高的。除了不投資非流動(dòng)性較差和風(fēng)險(xiǎn)性較高的非上市公司股票,以及非抵押或非擔(dān)保貸款外,一般對(duì)可投資資產(chǎn)還要有投資比例的控制。因此保險(xiǎn)基金普遍采用投資組合管理的方式,不同的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)基金,運(yùn)營方式不同,一般分收入型、成長(zhǎng)型、平衡型等。一般應(yīng)用的數(shù)學(xué)模型包括馬柯威茨的均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、資本資產(chǎn)套利模型等。目前隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,精算師是保險(xiǎn)市場(chǎng)奇缺的人才,這種狀況直接影響到我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上,產(chǎn)品單一、缺

39、乏差異性。根據(jù)我國目前社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r分析,養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)應(yīng)是人身保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品。但2001年我國意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和2000年基本持平,在人身險(xiǎn)總收入構(gòu)成中降低了4.28個(gè)百分點(diǎn),這和目前我國養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的影響相背離。由于目前我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的壽險(xiǎn)預(yù)定利率水平較低(2.5%以下),2001年我國傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)新單保險(xiǎn)費(fèi)低于2000年的水平,比較2001年投資型保險(xiǎn)的高增長(zhǎng),保險(xiǎn)精算在我國保險(xiǎn)業(yè)中顯得比保險(xiǎn)投資技術(shù)更加薄弱。今后,隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放,各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)精算專業(yè)上的實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)也將更加關(guān)鍵。第二章 行業(yè)發(fā)展的需求分析一、保險(xiǎn)行業(yè)的基本發(fā)

40、展?fàn)顩r及總量分析我國1949年以后社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段:第一階段:1949至1968年,以企業(yè)為主,社會(huì)調(diào)劑為輔的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度。第二階段:1969至1979年,職工的勞動(dòng)保險(xiǎn)全部由企業(yè)辦理。第三階段:1980年后逐漸建立起由政府、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。到2001年,社會(huì)保險(xiǎn)體系包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。我國1949年以后商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段:第一階段:1949至1958年,成立中國人民保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)統(tǒng)一經(jīng)營管理我國的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包括政策性強(qiáng)制保險(xiǎn))。第二階段:1959至1979年,國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦。第三階段:1980年以后,保險(xiǎn)業(yè)在逐漸恢復(fù)國

41、內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí),改革管理體制,和國際保險(xiǎn)業(yè)接軌??梢?,當(dāng)前階段的社會(huì)保險(xiǎn)的保障原則,是為勞動(dòng)者提供基本的保障,對(duì)于較高生活水平的需求者和沒有參加社會(huì)保險(xiǎn)的流動(dòng)勞務(wù)人員 2001年,城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%;鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%; 2001年,城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%;鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%;城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬人,城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬人(比上年同比增加789萬人)。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬人(比上年減少447萬人),在崗職工人數(shù)10792萬人(比上年減少467萬人)。城鎮(zhèn)私營和個(gè)體從業(yè)人員3658萬(比上年增加254萬人)。可見,我國就業(yè)人口

42、往城鎮(zhèn)流動(dòng)、崗位往私營和個(gè)體企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)比較明顯。圖表2-1 19922002我國各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況圖表2-2 我國商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余的比較資料來源:中國勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站和中國保險(xiǎn)報(bào)圖表2-2 19922002年中國保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較 (保險(xiǎn)費(fèi)收入按剔除通貨膨脹以后的1980年可比價(jià)格計(jì)算)資料來源:中國保險(xiǎn)年鑒、中國勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站圖表2-3 19922002年中國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度二、人均經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響圖表2-4 1992-2002年我國人均GDP同保險(xiǎn)密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較說明,隨著人均GDP的增長(zhǎng),保險(xiǎn)密度會(huì)逐漸增

43、加。并且當(dāng)人均GDP達(dá)到一定程度時(shí),保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)速度有逐漸加快的趨勢(shì)。圖表2-5 1992-2002年我國人均GDP增長(zhǎng)速度同保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)速度的比較圖表2-6 1980年以來我國保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型Y = 0。8532X根據(jù)對(duì)上述線性方程y=0.8532X-6.8799的求導(dǎo)得:1980年以來,我國保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系來分析,如果人均GDP增長(zhǎng)8%,保險(xiǎn)深度大約增長(zhǎng)7%左右。三、國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國保險(xiǎn)需求的影響16世紀(jì)下半葉,歐洲一些國家貿(mào)易迅速發(fā)展,促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,在倫敦皇家交易所最早建立了保險(xiǎn)商會(huì)。1693年,一位著名的天文學(xué)家哈雷,以西里西亞的勃來斯洛市的市

44、民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ),制成了第一張完全的生命表,精確地表示了每個(gè)年齡段的死亡率,為以后保險(xiǎn)公司經(jīng)營人壽保險(xiǎn),提供了科學(xué)的依據(jù)。19世紀(jì),這種西方保險(xiǎn)經(jīng)營模式開始傳入中國。20世紀(jì),尤其是在中國改革開放以后,中國的保險(xiǎn)事業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí),世界保險(xiǎn)業(yè)也正處于承保范圍日益擴(kuò)大,新險(xiǎn)種不斷增加的歷史發(fā)展時(shí)期;如今,保險(xiǎn)業(yè)承保的金額已經(jīng)相當(dāng)巨大,索賠數(shù)額也日益增多。從上個(gè)世紀(jì)90年代以來,國際保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)費(fèi)收入雖然在不斷增加,但競(jìng)爭(zhēng)卻日趨激烈的局面。英國、美國、日本等主要保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一個(gè)明顯的整合過程,保險(xiǎn)公司的數(shù)量大量減少(據(jù)悉英國減少了一半左右)。日本的人壽保險(xiǎn)經(jīng)營主體,也從過

45、去的保險(xiǎn)相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司,以此來減輕公司的經(jīng)營壓力。由于中國保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初級(jí)起步階段,無疑會(huì)是國外保險(xiǎn)公司關(guān)住的焦點(diǎn),針對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品,例如,在內(nèi)地還沒有保險(xiǎn)人提供外匯保單的情況下,專向有出國業(yè)務(wù)的人士提供“外匯保單”,為內(nèi)地投保人士提供出境旅游、承保的條件優(yōu)惠等措施更是境外保險(xiǎn)公司在我國爭(zhēng)取保單時(shí)常用的招數(shù)。當(dāng)前“地下報(bào)單” “地下報(bào)單 “地下報(bào)單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局允許,境外保險(xiǎn)公司代理人和內(nèi)地人在香港或國外其他地方簽訂報(bào)單的行為。中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有

46、限公司、中國出口信用保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、信誠人壽保險(xiǎn)有限公司、香港民安保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司、中??德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司、美國友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司、美國友邦保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司佛山支公司、美亞保險(xiǎn)公司上海分公司、皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司、三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司上海分公司、三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司上海分公司、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社上海分公司。盡管國內(nèi)已有保險(xiǎn)公司可以銷售外匯保單,但在保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、營

47、銷水平等方面,面臨境外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的壓力仍然很大。具有優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)管理水平的保險(xiǎn)公司,能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍,很好地利用各種投資工具,使投資收益保持在較高的水平上。目前從國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看,深入的社會(huì)調(diào)查實(shí)踐、豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的精算專家是保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件;而誠信、嚴(yán)謹(jǐn)、高效是保險(xiǎn)服務(wù)的基石;再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營成本的有效途徑。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上,形成了有專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼業(yè)再保險(xiǎn)公司以及區(qū)域性、國際性的再保險(xiǎn)集團(tuán)等多種形式主體經(jīng)營的局面。專業(yè)再保險(xiǎn)公司指只從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人,它通過接受來自世界各地的分入業(yè)務(wù),分享直接保險(xiǎn)人的部分保險(xiǎn)費(fèi)。兼業(yè)再保險(xiǎn)公司集團(tuán)是指兩家或兩家以上

48、的保險(xiǎn)公司組織起來的一個(gè)集團(tuán)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)起人是聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會(huì),其目的是通過減少區(qū)域內(nèi)的分出業(yè)務(wù),在發(fā)展中國家建立當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)市場(chǎng)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的組成有兩種方式:1、由該區(qū)域內(nèi)的各國出資入股,成立一個(gè)專門的區(qū)域性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如亞洲再保險(xiǎn)集團(tuán),中國也是成員之一。2、由該區(qū)域內(nèi)的各國保險(xiǎn)公司組成一個(gè)區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)。集團(tuán)由一個(gè)會(huì)員公司進(jìn)行管理,各成員按事先協(xié)定的比例承保各會(huì)員公司的業(yè)務(wù)。四、影響保險(xiǎn)需求狀況的其它因素保險(xiǎn)覆蓋率近兩年,我國社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率增長(zhǎng)較快,尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率的增長(zhǎng),促進(jìn)了人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高,社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)一步普及。表2-1:社會(huì)保險(xiǎn)基金規(guī)模指標(biāo)發(fā)展?fàn)顩r

49、分類 項(xiàng)目基本養(yǎng)老保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)合計(jì)2000年底職工 (萬人)104484332104084350300235710離退休人員 (萬人)3170基金收入 (億元)22781701602511.22644.2基金支出 (億元)2115124123148.42384.4基金滾存結(jié)余 (億元)947891965816.81306.82001年底職工 (萬人)108027630103554345345539968離退休人員 (萬人)3381基金收入 (億元)248938418728143102基金支出 (億元)232124415716102748基金滾存結(jié)余 (億元)

50、1054253226692116232002年底職工 (萬人)111289400101824406348842212離退休人員 (萬人)3608基金收入 (億元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出 (億元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滾存結(jié)余 (億元)1608.0450.725581.129.72424.5資料來源:全國勞動(dòng)和社會(huì)保障部 以上數(shù)據(jù)顯示:2002年比2000年,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了8.21%,城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了117%;社會(huì)保險(xiǎn)的總?cè)藬?shù)規(guī)模擴(kuò)大了18.21%。社會(huì)保險(xiǎn)基金收入增長(zhǎng)53.

51、12%,支出增長(zhǎng)45.6%,滾存結(jié)余增長(zhǎng)85.53%。由于社會(huì)保險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制性保險(xiǎn),因此社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率增加,還不能真正說明人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大程度的提高,還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。從目前我國企業(yè)和個(gè)人自愿選擇投保情況來看,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不足50%,其中大型企業(yè)投保率為35%,中型企業(yè)投保率為45%,機(jī)動(dòng)車輛承保率不到60%,各種責(zé)任保險(xiǎn)尚屬開發(fā)階段,還未能形成規(guī)模,全國13億人口中,參加人壽保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)不足6億人次。因此,保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展的階段,隨著社會(huì)保險(xiǎn)的普及,商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率也會(huì)逐步增加。2、人口結(jié)構(gòu)及勞動(dòng)人員就業(yè)工資狀況表2-2:我國近年來勞動(dòng)就業(yè)人員

52、發(fā)展?fàn)顩r人員單位:萬人2000年底2001年底2002年末全國城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100% 第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050% 第二產(chǎn)業(yè)1600922.5%1628422.3%1578021.4% 第三產(chǎn)業(yè)1956627.5%2022827.7%2109028.6% 城鎮(zhèn)就業(yè)人員2127429.9%2394032.78%2478033.6% 城鎮(zhèn)在崗職工平均工資 (元)93711087012422 城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.1%3.6%4.0% 領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人員330312440全國離退休、退職人員387640184223 離退休、退職人員

53、平均費(fèi) (元)719077518849資料來源:全國勞動(dòng)和社會(huì)保障部 同國際一些國家(美國、日本、英國、德國等)比較產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力情況,我國第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高,第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。 在我國目前產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力分配情況下,我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)有其特殊性,保險(xiǎn)的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要,才能最充分地發(fā)揮其作用。 以上數(shù)據(jù)顯示:近兩年來,我國城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率僅為3.6%,盡管城鎮(zhèn)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率達(dá)到了16.48%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升,領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)上升了33.3%。因此,從勞動(dòng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)情況看,工傷和失業(yè)等勞動(dòng)保險(xiǎn)的需求有增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)我國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì),很快我們將進(jìn)入老

54、齡化社會(huì),近兩年來,我國離退休退職人員的增長(zhǎng)率也超過了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率,達(dá)到了8.95%;離退休退職人員的年平均費(fèi)用的增長(zhǎng)率為23.07%,超過了城鎮(zhèn)在職職工平均工資增長(zhǎng)率16.48%。為了保證今后老齡化社會(huì)的生活需求,只有依靠健全的社會(huì)保障體系。目前我國三個(gè)層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括:社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金保險(xiǎn))和個(gè)人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年左右,我國將會(huì)是老齡比例最高的一個(gè)時(shí)期,因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關(guān)鍵階段,養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)比較大。表2-3 我國人口結(jié)構(gòu)的變化 第五次全國人口普查顯示,受計(jì)劃生育政策的影響,我國家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人,

55、降低到了2000年的3.44人。 第五次全國人口普查顯示,受計(jì)劃生育政策的影響,我國家庭戶規(guī)模從1953年的4.33人,降低到了2000年的3.44人。單位:(%)各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14歲36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64歲59.3155.7561.5066.7470.1570.365歲及以上4.413.564.915.576.967.3資料來源:中國統(tǒng)計(jì)年鑒近年來,隨著人們工資水平的提高,在交通、住房、娛樂、教育等方面的消費(fèi)已經(jīng)連續(xù)10多年呈不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),全社會(huì)固定資產(chǎn)投資,尤其是房屋、汽車等高檔商品的

56、發(fā)展,直接帶動(dòng)起對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。與之相比,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展還相對(duì)滯后,這里所說的之后,不是指保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)不足,主要還是指在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、經(jīng)營、理賠等方面,有許多不完善的環(huán)節(jié),致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率還比較低,社會(huì)效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同人們生活需求協(xié)調(diào)發(fā)展的要求將更加迫切。目前增長(zhǎng)較高的消費(fèi)領(lǐng)域:住房、交通通訊及娛樂教育文化服務(wù)等,已為今后該領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。圖2-1 我國近年來房屋銷售狀況圖2-3 近年來我國私人汽車擁有量的變化狀況表2-4 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況項(xiàng)目19851990199520002001交通通訊支出(元)

57、14.3940.51171.01395.01457.02交通通訊支出占總消費(fèi)比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出(元)32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占總消費(fèi)比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娛樂教育文化服務(wù)支出(元)55.01112.26312.71627.82690.00娛樂教育文化服務(wù)支出占消費(fèi)比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是:“以較少的經(jīng)費(fèi)投入,使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務(wù)?!蹦壳罢谥鸩浇⑨t(yī)藥分開核算、分別管理的制度,形成醫(yī)

58、療服務(wù)和藥品流通的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,以達(dá)到合理控制醫(yī)藥費(fèi)用水平的目的。同時(shí)提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價(jià)格,加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育,提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量;調(diào)整醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局,優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置,積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù),將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。近年來,我國取消公費(fèi)醫(yī)療制度后,居民醫(yī)療保健費(fèi)用的支出占總消費(fèi)支出的比例正在逐漸增加,同時(shí)我國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面也正逐漸加大,顯示出人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí),正隨著人們的醫(yī)療保健意識(shí),呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。表2-6 近年來我國城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況單位:(元)項(xiàng)目19851990199520002001平均每人消費(fèi)性支出(

59、元)673.21278.893537.574998.005309.01醫(yī)療保健支出(元)16.7125.67110.11318.07343.28醫(yī)療保健支出所占比例(%)2.482.013.116.366.47項(xiàng)目19961997199819992000衛(wèi)生總費(fèi)用(元)2857.23384.93776.54178.64764.0政府預(yù)算衛(wèi)生支出 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款461.0522.1587.2640.9709.5社會(huì)衛(wèi)生支出包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi),企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi),行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部

60、分等。(元)包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi),企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi),行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民個(gè)人衛(wèi)生支出 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。1551.81925.12183.32473.12886.7根據(jù)2002年中國統(tǒng)計(jì)年鑒公布的,2001年中國前十位疾病死亡原因構(gòu)成如下表所示。表2-5 前十位疾病死亡原因及構(gòu)成城市前十位疾病死亡原因構(gòu)成(%)農(nóng)村前十位疾病死亡原因構(gòu)成(%)1.惡性腫

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