河東合行個人住房按揭貸款操作規(guī)程

1、河東合彳亍個人住房按揭貸款操作規(guī)程魯臨東合發(fā)號關于印發(fā) 個人住房按揭貸款操作規(guī)程（試行） 的通知各支行：現(xiàn)將 個人住房按揭貸款操作規(guī)程（試行） 印發(fā)給你們，請積極組織全體 員工認真學習，并抓好貫徹落實。遇有問題及時聯(lián)系信貸管理部。附件:個人住房按揭貸款操作規(guī)程（試行）二O年八月四日主題詞:信貸管理按揭貸款操作規(guī)程通知 抄報:省聯(lián)社臨沂辦事處、臨沂銀監(jiān)分局。內部發(fā)送:總部各領導、各部。聯(lián)系 人:張春光聯(lián)系電話：8385070（共?。?0份）山東臨沂河東農村合作銀行信貸管理部8月4日印發(fā)個人住房按揭貸款操作規(guī)程（試行）第一章總則第一條為促進個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展,規(guī)范業(yè)務操作，防范信貸風 險，根據(jù)

2、 及有關規(guī)定，結 合我行實際,特制定本操作規(guī)程。第二條本規(guī)程所稱住房貸款的適用范圍包括:房地產開發(fā)商開發(fā)的 主體結構封頂并取得 的房屋，證件齊全的二手房。第三條個人住房按揭貸款是指農村合作銀行向轄區(qū)內外城鄉(xiāng)居民發(fā) 放的用于購買商品住房的專項貸款。借款人以所購住房作抵押物、開發(fā) 商提供階段性擔保。第四條借款人所購住房產權證未頒發(fā)且辦妥住房抵押登記之前，由 開發(fā)商承擔連帶責任保證，并承擔回購義務。第五條發(fā)放個人住房貸款必須對借款人進行信用等級評定。且借 款人的信用等級必須為A級（含）以上。第六條貸款額度。貸款購買第一套住房的借款人，首付款比例不得 低于30%,已婚的貸款額度最高不得超過購房總價款的

3、70%,未婚（離異）的 貸款額度最高不得超過購房總價款的50%;對貸款購買高檔住房、別墅或 第二套住房的借款人,首付款比例不得低于60%,貸款額度最高不得超過 購房總價款的40%。第二套住房認定標準嚴格按照國家相關規(guī)定執(zhí)行。第七條貸款期限。按揭貸款期限最長不超過20年。且貸款期限加 借款人年齡不超過65歲。第八條貸款利率。對貸款購買第一套住房的,利率水平不低于基準 利率的1.1倍;對貸款購買高檔住房、別墅、商鋪或第二套住房的，貸款利 率不低于基準利率的1.2倍。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不 分段計息;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始，

4、 按相應利率檔次執(zhí)行新的利率。第二章與開發(fā)商建立合作關系第九條按揭貸款操作程序包括與開發(fā)商簽訂樓盤合作協(xié)議和辦理個 人按揭貸款手續(xù)兩部分。第十條項目申請。項目開發(fā)商向貸款行提出書面申請并提供以下資 料：1、書面申請書。內容包括開發(fā)商概況、項目情況、擬申請貸款金 額等，并填寫 房屋按揭貸款項目合作申請表（附件1）。2、董事會（或股東會）同意辦理項目樓盤合作的決議；3、經年檢合法有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構 代碼證、貸款卡、法定代表人或授權代理人證明書原件及復印件；4、建設主管部門頒發(fā)的經年檢有效的房地產開發(fā)企業(yè)資質等級證 書；5、項目可行性研究報告及立項批復；6、國有土地使用權證

5、（出讓）、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃 許可證、建筑工地施工許可證和商品房預（售）許可證；7、合作銀行要求的其它資料。第十一條項目調查。收到上述資料后,貸款行A、B崗客戶經理進行 實地調查，主要調查以下內容：1、核實開發(fā)商提報的資料是否完整、合法有效,內容是否前后一 致。到土地管理部門核實土地是否存在對外抵押或被依法查封的問題。2、項目基本情況。調查項目的地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設施、物業(yè)管理情況等;核實項目占地及建筑 面積、容積率、綠化率、樓宇結構與棟數(shù)、戶型設計等與相關證件內容 是否一致。3、調查項目的市場定位和銷售情況,進行初步的項目評估、同等位 置項目

6、的比較分析與市場預測，判斷項目的銷售前景及抗風險能力，調查 有無開發(fā)商利用個人住房貸款套取資金的”假按揭”風險。4、銀行同業(yè)競爭。調查其它銀行為該樓盤提供個人住房貸款服務 手段和情況等。5、信用等級評定。按照法人客戶信用等級評定標準，對開發(fā)商進行 信用等級評定。要求開發(fā)商信用等級達到A級（含）以上。第十二條簽定按揭合作協(xié)議1、調查結束后，確認開發(fā)商及開發(fā)項目符合合作條件的，貸款行與開 發(fā)商簽定商品房貸款合作協(xié)議書（附件2）。2、開發(fā)商在貸款行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，存款賬戶中 保留規(guī)定比例的保證金。保證金按貸款額的2%-5%協(xié)商確定，按月統(tǒng)計 繳存。在保證期間內，借款人不能清償債務時，

7、進行保證金扣劃，并在一周 內補充。開發(fā)商承擔連帶保證責任，并在規(guī)定時間內協(xié)助辦妥房屋產權登 記。第三章 貸款的申請、調查、審查和審批第十三條辦理個人按揭貸款流程:借款人申請受理與調查f信用 等級評定f審查與審批f貸款發(fā)放f貸后管理f貸款收回第十四條借款人向貸款行提出申請，填寫 個人住房貸款資料文 本（附件3）的個人住房貸款申請書、個人住房貸款申請表、共同 還款承諾書、抵（質）押證明等有關內容,同時提供下列資料：1、借款人有效合法的身份證明原件及復印件（居民身份證、戶口 本、軍官證等）；2、婚姻狀況證明；3、與開發(fā)商簽訂的房地產主管部門統(tǒng)一印制的具有法律效力的 商 品房銷（預）售合同；4、開發(fā)商

8、開具的首付款收據(jù)或證明，該款項必須經過我行轉賬存入開發(fā)商結算賬戶；5、供職單位或居委會出具的個人收入證明(附件7);6、貸款擔保資料。包括：保證人為自然人的，提供保證人身份證原件及復印件、收入證明 等(附件7);二手房權屬人需提供所出讓房產的權屬證明原件及復印件;房屋 共有人出具同意出售房屋證明;查驗借款申請人與售房人簽訂的房屋交易 合同是否合法、有效，是否在房屋交易登記管理部門進行銷售登記備案；用于抵押的房地產權屬證明原件及其它相關資料；用于質押的權利憑證原件(包括單位定期存單、個人定期儲蓄存 款存單等)；7、貸款行要求提供的其它資料。第十五條貸前調查?？蛻艚浝砀鶕?jù)借款人申請，按規(guī)定要求對借款 人、擔保人情況進行現(xiàn)場調查，對所有考察資料的真實性、完整性、合法 合規(guī)性負責?？蛻艚浝砼c客戶共同填寫 個人住房貸款資料文本 相關內 容，并在”貸款調查人意見”欄簽屬明確意見后，將貸款資料提交貸款審 查崗。重點調查以下內容：1、借款人及主要家庭成員職業(yè)、年