農(nóng)村商業(yè)銀行授信工作盡職調(diào)查管理規(guī)程模版

1、PAGE 1PAGE 8xx農(nóng)村商業(yè)銀行授信工作盡職調(diào)查管理規(guī)程第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步完善本行授信工作機(jī)制，規(guī)范授信管理，明確授信工作盡職調(diào)查要求，根據(jù)國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)和相關(guān)操作指引，結(jié)合本行實(shí)際，制定本規(guī)程。 第二條 授信調(diào)查是指授信業(yè)務(wù)調(diào)查人員對(duì)授信申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，對(duì)其是否符合本行授信政策與基本條件作出初步判斷，并將調(diào)查報(bào)告送交審批的過(guò)程。授信調(diào)查是所有授信業(yè)務(wù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)，任何授信業(yè)務(wù)未經(jīng)調(diào)查原則上不得進(jìn)入審批決策程序，特殊產(chǎn)品另有規(guī)定的除外。第三條 盡職調(diào)查是指授信調(diào)查人員勤勉盡責(zé)的履行調(diào)查義務(wù)，通過(guò)多種渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究授信業(yè)務(wù)各方面的情況，揭示和評(píng)估可能存

2、在的風(fēng)險(xiǎn)，為授信決策提供依據(jù)。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效、合法的原則。第四條 本行授信調(diào)查人員在授信工作中應(yīng)認(rèn)真履行盡職調(diào)查的職責(zé)，盡職調(diào)查是授信調(diào)查人員責(zé)任認(rèn)定的基本標(biāo)準(zhǔn)。第五條 本規(guī)程適用于本行所有授信類業(yè)務(wù)，包含表內(nèi)外授信。貼現(xiàn)、承兌、保函、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)如有特殊調(diào)查要求，應(yīng)遵守相關(guān)業(yè)務(wù)操作辦法執(zhí)行。第二章 授信調(diào)查的基本原則第六條 授信調(diào)查人員在授信調(diào)查過(guò)程中應(yīng)遵循以下基本原則：1、獨(dú)立性原則：授信調(diào)查人員應(yīng)獨(dú)立行使盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)調(diào)查過(guò)程中取得的信息和資料文件資料進(jìn)行獨(dú)立的驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。2、客觀性原則：授信調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查過(guò)程中保持客觀、公正的立場(chǎng)，避免可能影響調(diào)

3、查公正的主觀因素，必須依照法律法規(guī)和本行的關(guān)于規(guī)定主動(dòng)回避與自己關(guān)于聯(lián)的客戶。3、保密性原則：對(duì)于授信調(diào)查過(guò)程中所涉及的客戶信息、本行及客戶的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密以及國(guó)家秘密，授信調(diào)查人員應(yīng)進(jìn)行保密。第七條 授信調(diào)查人員在披露調(diào)查信息時(shí)應(yīng)遵循以下基本原則： 1、真實(shí)反映原則：授信調(diào)查人員應(yīng)實(shí)事求是，真實(shí)反映所調(diào)查的事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述。2、充分披露原則：授信調(diào)查人員應(yīng)充分披露所調(diào)查的事項(xiàng)，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不存在重大遺漏。第三章 管理架構(gòu)和職責(zé)范圍第八條 授信調(diào)查由總行公司業(yè)務(wù)部、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)籌組織，各經(jīng)營(yíng)單位客戶部（含個(gè)人業(yè)務(wù)部/公司業(yè)務(wù)部，各金融部遵守執(zhí)行）直接組織，由具備授信業(yè)

4、務(wù)資格/資質(zhì)的客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)。授信條線其他部門(mén)（授信審批部門(mén)、信貸管理部）承擔(dān)條線管理職責(zé)并提供必要的支持和配合。第九條 總行公司業(yè)務(wù)部、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部作為授信調(diào)查的統(tǒng)籌部門(mén)，主要職責(zé)包括：1、確定授信業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶類型。根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管要求，結(jié)合本行“社區(qū)零售銀行”戰(zhàn)略定位、年度授信政策、當(dāng)年績(jī)效考核辦法，統(tǒng)籌確定授信業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶類型。2、提供授信產(chǎn)品和組合的選擇建議?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)客戶真實(shí)需求和本行風(fēng)險(xiǎn)管理能力積極推出授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和定價(jià)策略，指導(dǎo)客戶經(jīng)理為客戶選用合宜的授信產(chǎn)品或組合。3、制定格式化的授信申請(qǐng)書(shū)?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)按客戶或產(chǎn)

5、品類型，分別制定格式化的授信申請(qǐng)書(shū)，指導(dǎo)客戶經(jīng)理準(zhǔn)確選擇、使用。4、制定調(diào)查報(bào)告模板?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品序列和風(fēng)險(xiǎn)特征，制定各種授信產(chǎn)品的調(diào)查報(bào)告模板，規(guī)定具體的資料文件資料清單和調(diào)查方法。第十條 各經(jīng)營(yíng)單位客戶部作為授信調(diào)查的直接組織部門(mén)，主要職責(zé)包括：1、統(tǒng)籌安排本單位的授信調(diào)查工作。各經(jīng)營(yíng)單位客戶部應(yīng)統(tǒng)籌安排客戶經(jīng)理的授信調(diào)查工作，確保本單位授信調(diào)查工作順利、高效率的進(jìn)行。2、對(duì)本單位授信調(diào)查工作提供指導(dǎo)。各經(jīng)營(yíng)單位客戶部應(yīng)適時(shí)組織授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)本單位客戶經(jīng)理的授信調(diào)查工作提供必要的政策及技術(shù)指導(dǎo)。3、參加部分授信業(yè)務(wù)的調(diào)查。各經(jīng)營(yíng)單位客戶部應(yīng)依照本行相關(guān)規(guī)定和業(yè)

6、務(wù)需要參加部分授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。4、總行要求的其他工作。第十一條 具備授信業(yè)務(wù)資格/資質(zhì)的客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的直接責(zé)任人，主要職責(zé)包括：1、開(kāi)展授信盡職調(diào)查工作。客戶經(jīng)理應(yīng)依照本行授信政策的相關(guān)規(guī)定，為客戶提供全面、專業(yè)、高效率的授信服務(wù)。通過(guò)資料文件資料搜集、實(shí)地調(diào)查、電話詢問(wèn)、信息咨詢等多種方式開(kāi)展授信盡職調(diào)查工作，全面掌握授信業(yè)務(wù)的相關(guān)情況。2、獨(dú)立履行盡職調(diào)查報(bào)告?？蛻艚?jīng)理應(yīng)將盡職調(diào)查的所有要求和結(jié)果體現(xiàn)在盡職調(diào)查報(bào)告中，包括授信申請(qǐng)人的主體資格/資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況、貸款用途、擔(dān)保情況以及信用狀況等。第四章 授信調(diào)查基本流程第十二條 對(duì)于新客戶提出的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，授信調(diào)查的

7、基本流程包括客戶申請(qǐng)、與客戶面談、初步審核、資料文件資料收集、深入調(diào)查、信用評(píng)級(jí)及撰寫(xiě)報(bào)告。1、客戶申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)可以是客戶主動(dòng)到本行提出申請(qǐng)，也可以是本行營(yíng)銷(xiāo)推廣人員主動(dòng)向客戶營(yíng)銷(xiāo)推廣，由客戶向本行提出授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。授信申請(qǐng)人應(yīng)遵循“誠(chéng)信申貸”的基本要求，承諾所提供資料文件資料真實(shí)、有效、合法、完整，貸款用途以及還款來(lái)源明確合法等。 2、與客戶面談客戶向本行提出授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)以后，授信調(diào)查人員應(yīng)做好相應(yīng)籌備，與客戶進(jìn)行面談，對(duì)客戶的基本情況和業(yè)務(wù)需求進(jìn)行初步了解，包括客戶的個(gè)人、家庭、公司（若有）的基本情況以及計(jì)劃申請(qǐng)的授信金額、用途、還款方式、利率接受水平、可提供的信用支持等。同時(shí)應(yīng)取得客戶的

8、授權(quán)，對(duì)客戶的身份信息和信用記錄進(jìn)行查詢。 初步審核 根據(jù)面談所了解的信息對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行初步審核，包括授信申請(qǐng)人的資格/資質(zhì)審查、授信業(yè)務(wù)的可行性等，決定是否受理申請(qǐng)。同時(shí)應(yīng)將受理建議或意見(jiàn)及時(shí)反饋給客戶，并對(duì)決定受理的授信業(yè)務(wù)的基本情況依照規(guī)定進(jìn)行上報(bào)。 4、資料文件資料收集授信調(diào)查人員在決定受理客戶的授信申請(qǐng)后，應(yīng)依照本行的產(chǎn)品要求以及客戶的具體情況進(jìn)行資料文件資料收集，并對(duì)收集的資料文件資料進(jìn)行相關(guān)審核，包括資料文件資料的真實(shí)性、有效性、合法性、完整性等方面的審核。根據(jù)面談和收集資料文件資料所了解的信息，確定初步授信方案。 5、深入調(diào)查 在履行資料文件資料收集并確定初步授信方案后，授信調(diào)

9、查人員應(yīng)展開(kāi)對(duì)授信業(yè)務(wù)的深入調(diào)查，包括實(shí)地調(diào)查、與客戶的深入洽談、對(duì)所收集資料文件資料的整理分析等。授信調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)深入調(diào)查對(duì)授信申請(qǐng)人的基本情況以及授信業(yè)務(wù)的可行性做進(jìn)一步的分析和判斷，同時(shí)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度以及本行的相關(guān)政策規(guī)定確定合適的授信方案。6、信用評(píng)級(jí)及撰寫(xiě)報(bào)告授信調(diào)查人員在充分調(diào)查分析后，應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并依照相關(guān)要求撰寫(xiě)授信調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容主要包括授信申請(qǐng)人的主體資格/資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況、貸款用途、擔(dān)保情況及還款來(lái)源等，分析授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的防控措施。 第十三條 對(duì)本行授信業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)客戶提出的新的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，授信調(diào)查在保證全面真實(shí)揭示各種

10、情況的基礎(chǔ)上可以適當(dāng)簡(jiǎn)化。第五章 授信調(diào)查方式及要點(diǎn) 第十四條 授信調(diào)查的方式1、實(shí)地調(diào)查和非實(shí)地調(diào)查相結(jié)合。實(shí)地調(diào)查是授信調(diào)查的主要方式，包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察等；非實(shí)地調(diào)查是指通過(guò)收集資料文件資料以及查詢相關(guān)內(nèi)外部系統(tǒng)、信息媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府職能部門(mén)等各種渠道搜尋有價(jià)值資料文件資料，或通過(guò)第三方專業(yè)報(bào)告（如征信機(jī)構(gòu)、評(píng)估公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)）進(jìn)行分析調(diào)查，以補(bǔ)充、校驗(yàn)或佐證實(shí)地調(diào)查所取得的信息。2、定性分析與定量分析相結(jié)合。定性分析包括對(duì)授信申請(qǐng)人基本情況、還款意愿、行業(yè)現(xiàn)狀等的分析，定量分析包括采用財(cái)務(wù)分析、抵押物評(píng)估等科學(xué)量化的方法對(duì)授信業(yè)務(wù)的相關(guān)情況進(jìn)行分析。第十五條

11、授信調(diào)查的要點(diǎn)1、個(gè)人貸款：側(cè)重于對(duì)授信申請(qǐng)人信用記錄、還款能力、貸款用途及信用支持方式等情況的調(diào)查分析，確保授信申請(qǐng)人還款意愿、還款能力和借款用途真實(shí)，防范借冒名貸款和虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。 2、流動(dòng)資金貸款：了解授信申請(qǐng)人管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面的情況，進(jìn)行流動(dòng)資金需求的分析和測(cè)算，確定合適的授信規(guī)模。其中應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查授信申請(qǐng)人/擔(dān)保人的盈利模式和盈利水平、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和延續(xù)性、用途的合法合規(guī)性等方面的情況。 3、固定資產(chǎn)貸款：調(diào)查了解授信申請(qǐng)人、主要股東和實(shí)際監(jiān)控人以及貸費(fèi)用目的相關(guān)信息，并對(duì)授信申請(qǐng)人的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合分析。對(duì)項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金回籠或其他還款來(lái)源的可靠性、資本金的到位和投入情況、項(xiàng)目xx風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和判斷。第六章 附則第十六條 授信業(yè)務(wù)的受理和