互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的因素分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的因素分析來源：金窩窩在飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為很多傳統(tǒng)企業(yè)開辟新渠道的新思路，并且在互聯(lián) 網(wǎng)大潮中的效果非常明顯，具有旺盛的生命力。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)生，衍生出來互聯(lián) 網(wǎng)金融，現(xiàn)在隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占據(jù)了一席 之地，在線支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式都是依靠于互聯(lián)網(wǎng)金融而逐漸發(fā)展起來 的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)樗Ц侗憷?yīng)用方便、節(jié)約時(shí)間等的優(yōu)勢(shì)跟傳統(tǒng)的金融模式形成了鮮 明的對(duì)比，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展造成了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展還使得全球金融的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了變化，讓人們正視了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來 臨?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互滲透浩然成為了發(fā)

2、展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)發(fā)展過程 中占據(jù)著越來越重要的地位，券商作為金融行業(yè)的重要組成，也必將受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。本 文主要內(nèi)容包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金 融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，模式，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的概述1.1概念互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融 通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方能夠通 過網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少。1.2特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融業(yè)探索的主要方向，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋所有具有互聯(lián)網(wǎng)模式與金融 模式的企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的探索與

3、金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的探索逐漸形成了“金融十 互聯(lián)網(wǎng)渠道”的發(fā)展路徑，使互聯(lián)網(wǎng)金融具備了互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)性、海量性、互動(dòng)性、多媒體性、 個(gè)性化、高效性等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式2.1第三方支付第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信 息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支 付模式。2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)P2P，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配， 需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫 助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散

4、風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的 信息中選擇有吸引力的利率條件。2.3大數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu) 提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確 預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融 服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù) 中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息 處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代 表的平臺(tái)模式。2.4眾籌眾籌大意為

5、大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模 式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們 的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式 大同小異一一需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在 平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)， 達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是 眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺(tái)會(huì)從募資成功

6、的項(xiàng)目中抽取一 定比例的服務(wù)費(fèi)用。2.5信息化金融機(jī)構(gòu)所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn) 經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一， 而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于 業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手 機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆一一數(shù)據(jù)集中工程 在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。2.6互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方 服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“

7、搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家 金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng) 新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、 比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金 融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融3.1對(duì)比傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)有了很長(zhǎng)的發(fā)展歷程，形成了成熟穩(wěn)定的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠從傳 統(tǒng)金融的大環(huán)境中快速發(fā)展，一定具有傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比更降低了成本、提升了效率，這已經(jīng)是得

8、到了金融界認(rèn)同。 僅僅依賴互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)器，便足以完成金融信息查詢、部分金融交易，同時(shí)降低了客戶與金 融機(jī)構(gòu)雙方的交易成本。同時(shí)也簡(jiǎn)化了相關(guān)流程手續(xù)，讓交易更加簡(jiǎn)單化、易操作化，金融 機(jī)構(gòu)可省去大筆的人力成本、實(shí)體業(yè)務(wù)點(diǎn)的租賃等開銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠比傳統(tǒng)金融擁有更廣闊的信息與數(shù)據(jù)資源,隨著數(shù)據(jù)庫積累與共享是數(shù) 據(jù)庫不斷擴(kuò)大，能夠?qū)τ行刨J需求的中小企業(yè)有更透明的了解，提供更快捷的服務(wù)并引發(fā)競(jìng) 爭(zhēng)，一定程度破壞了傳統(tǒng)金融企業(yè)與客戶企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)信息快速傳播及檢索 的優(yōu)勢(shì)，能夠降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱的缺點(diǎn)，為融資方和投資方快速匹配并完成交易，同時(shí)還 加快了資金的循環(huán)利用速率。3.2沖擊互聯(lián)網(wǎng)金

9、融的發(fā)展再次推進(jìn)了金融一體化的進(jìn)程，金融行業(yè)已經(jīng)形成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的雛 形，加劇了金融業(yè)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)新興的金融企業(yè)幾乎涵蓋支付到擔(dān)保所有金融服務(wù), 具備了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，把金融業(yè)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度提升到空前的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管在法律法規(guī)方面暫時(shí)處于盲區(qū)，由于企業(yè)受限制小則有了更大的 發(fā)揮空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，導(dǎo)致大量的企業(yè)涌入，在互聯(lián)網(wǎng)金融中形 成了利率的市場(chǎng)化，被嚴(yán)格監(jiān)管的傳統(tǒng)金融的利率在競(jìng)爭(zhēng)中顯得蒼白無力。在傳統(tǒng)的借貸服務(wù)中，銀行以金融中介的形式出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P借貸的出現(xiàn)，逐漸 淡化了金融中介的概念，轉(zhuǎn)化為客戶之間通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行直接交易，一定程度上威 脅著

10、銀行在整個(gè)金融業(yè)中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠創(chuàng)新的理念與技術(shù)，瓦解了傳統(tǒng)金融的長(zhǎng)期格局。利率逐步市場(chǎng)化，逼 迫金融產(chǎn)品逐漸分化，轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來金融產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致客戶很少主動(dòng)選擇金融產(chǎn)品的情 況。3.3威脅3.3.1支付中介地位在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開賬戶，即不再 完全是二級(jí)商業(yè)銀行的賬戶體系。證券、現(xiàn)金和金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行;支 付清算電子化、網(wǎng)絡(luò)化，替代現(xiàn)鈔流通。3.3.2信息處理社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎，前者負(fù)責(zé)生成和傳播信息，后者進(jìn)行組織排序和檢索;云計(jì)算保 障海量信息高速處理能力?？偟倪\(yùn)作模式是，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社 交網(wǎng)

11、絡(luò)顯示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。 由此降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。使互聯(lián)網(wǎng)金融模式替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行和證券公司。3.3.3資源配置資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，工序雙方可直接聯(lián)系和交易，完全脫媒。在供需 信息完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成“充分交易可能性集合”，注 入中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問題就很容易解決了。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的關(guān)鍵成功因素分析4.1健全有效的安全體系作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在一個(gè)虛擬的世界，對(duì)于用戶來說最重要的是個(gè)人信息的安 全以及財(cái)產(chǎn)安全。如果建立一個(gè)有效的安全體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤為重要，甚至是互 聯(lián)網(wǎng)

12、金融企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。這樣才能在首先得到用戶信任和放心的程度上進(jìn)行下一步融資。4.2業(yè)務(wù)的廣度和深度如果功能缺乏，用戶的需求和期望將無法得到滿足，從而會(huì)導(dǎo)致客戶的流失。然而功能 過分強(qiáng)大以至超出了用戶需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不得不為一些用處不大的功能支付額外 的費(fèi)用，增加了商業(yè)銀行的成本并有可能帶來各種風(fēng)險(xiǎn)。4.3便利性就拿余額寶來說，對(duì)于用戶來說，之所以獲得巨大成功是其風(fēng)險(xiǎn)小，收益高使用靈活。 操作流程簡(jiǎn)單易學(xué)，最低購(gòu)買金額沒有限制，對(duì)于普通大眾來說，具有親切感。相比傳統(tǒng)銀 行而言，免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬和在線支付的方便也給其帶來巨大的發(fā)展空間。4.4高度重視品牌形象的提升雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新興的

13、行業(yè)，但是隨著這個(gè)行業(yè)的不斷發(fā)展完善，會(huì)出現(xiàn) 網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，能否以客戶為導(dǎo)向，針對(duì)個(gè)性化需求，設(shè)計(jì)出有自身特色 的金融產(chǎn)品，樹立起自己的品牌，將是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成敗的關(guān)鍵。品牌是其最重要的無形 資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，將是業(yè)務(wù)品牌的競(jìng)爭(zhēng)。4.5高效的系統(tǒng)集成和強(qiáng)大的后臺(tái)支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有擁有這些后臺(tái)搞笑強(qiáng)大的系統(tǒng)集成和后臺(tái)支持才有可能為客戶提 供多品種、高效、便捷、安全和可靠的網(wǎng)上金融服務(wù)。4.6清晰的市場(chǎng)定位關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何拓展業(yè)務(wù)，理論界普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將會(huì)經(jīng)歷一個(gè)高度 趨同的階段。在這個(gè)階段中，哪家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在高度趨同中尋找到差異性顯著的發(fā) 展戰(zhàn)略并付諸實(shí)施，那么這種差異性將會(huì)給其帶來巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展5.1市場(chǎng)潛力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅具備先進(jìn)的技術(shù)而且已經(jīng)有巨量的現(xiàn)金儲(chǔ)備。制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融 業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風(fēng)控水平較低，而其顯著的優(yōu)勢(shì)在于了解貸款對(duì)象每一筆業(yè) 務(wù)和資金動(dòng)向，對(duì)貸款對(duì)象的掌控能力也更強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以用戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向，以平臺(tái)為 基礎(chǔ)，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，不僅搭建了巨型平臺(tái)，而