2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論與實(shí)踐-聚金資本

1、P2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸理論論與實(shí)踐TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc32459 序言 全民民理財(cái)時(shí)代代到來 PAGEREF _Toc32459 3 HYPERLINK l _Toc13260 新手入門篇篇 PAGEREF _Toc13260 4 HYPERLINK l _Toc20955 第一章 PP2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸概述述 PAGEREF _Toc20955 4 HYPERLINK l _Toc12201 一、P2PP網(wǎng)絡(luò)借貸貸的概念 PAGEREF _Toc12201 4 HYPERLINK l _Toc24769 二、P2PP網(wǎng)貸平臺臺的運(yùn)營模模式和墊付付模式 PAGER

2、EF _Toc24769 5 HYPERLINK l _Toc22177 第二章 PP2P網(wǎng)貸貸投資標(biāo)的的 PAGEREF _Toc22177 8 HYPERLINK l _Toc24440 一、投資標(biāo)標(biāo)的 PAGEREF _Toc24440 8 HYPERLINK l _Toc13250 二、新手選選擇標(biāo)的建建議 PAGEREF _Toc13250 9 HYPERLINK l _Toc8167 第三章 PP2P網(wǎng)貸貸的合法性性 PAGEREF _Toc8167 10 HYPERLINK l _Toc16410 一、關(guān)于民民間借貸的的法律相關(guān)關(guān) PAGEREF _Toc16410 10 HYP

3、ERLINK l _Toc4743 二、關(guān)于居居間服務(wù)的的合法性 PAGEREF _Toc4743 12 HYPERLINK l _Toc8033 三、電子合合同的法律律效力 PAGEREF _Toc8033 13 HYPERLINK l _Toc21732 四、出借人人收益的合合法性 PAGEREF _Toc21732 13 HYPERLINK l _Toc9940 第四章 網(wǎng)網(wǎng)貸術(shù)語大大全 PAGEREF _Toc9940 14 HYPERLINK l _Toc1414 一、平臺基基礎(chǔ)知識 PAGEREF _Toc1414 14 HYPERLINK l _Toc4039 二、投資資資金詳情

4、 PAGEREF _Toc4039 15 HYPERLINK l _Toc2100 三、借款資資金詳情 PAGEREF _Toc2100 16 HYPERLINK l _Toc30613 四、常見網(wǎng)網(wǎng)貸術(shù)語 PAGEREF _Toc30613 16 HYPERLINK l _Toc10917 第五章 投投資流程 PAGEREF _Toc10917 19 HYPERLINK l _Toc11335 一、用戶協(xié)協(xié)議 PAGEREF _Toc11335 19 HYPERLINK l _Toc15261 二、 注冊冊投資流程程 PAGEREF _Toc15261 19 HYPERLINK l _Toc

5、25305 進(jìn)階篇 PAGEREF _Toc25305 331 HYPERLINK l _Toc30623 第一章 資資金規(guī)劃與與配置 PAGEREF _Toc30623 31 HYPERLINK l _Toc15183 一、基本理理解 PAGEREF _Toc15183 31 HYPERLINK l _Toc17894 二、個(gè)人理理財(cái)建議 PAGEREF _Toc17894 31 HYPERLINK l _Toc21022 三、資金管管理的五個(gè)個(gè)原則 PAGEREF _Toc21022 33 HYPERLINK l _Toc25264 第二章 判判斷自己的的投資偏好好 PAGEREF _To

6、c25264 34 HYPERLINK l _Toc9658 一、投資人人類型 PAGEREF _Toc9658 34 HYPERLINK l _Toc267 二、投資人人類型測試試 PAGEREF _Toc267 35 HYPERLINK l _Toc14784 第三章 建建立自己的的投資模式式 PAGEREF _Toc14784 38 HYPERLINK l _Toc18392 一、安全性性投資 PAGEREF _Toc18392 39 HYPERLINK l _Toc27739 二、收益性性投資 PAGEREF _Toc27739 39 HYPERLINK l _Toc27682 三、分

7、散性性投資 PAGEREF _Toc27682 40 HYPERLINK l _Toc22475 第四章 投投資前的準(zhǔn)準(zhǔn)備 線上選標(biāo)標(biāo) PAGEREF _Toc22475 40 HYPERLINK l _Toc31489 一、投資準(zhǔn)準(zhǔn)備 PAGEREF _Toc31489 40 HYPERLINK l _Toc10560 二、線上選選標(biāo) PAGEREF _Toc10560 44 HYPERLINK l _Toc14225 第五章 資資金站崗 收益計(jì)算算 PAGEREF _Toc14225 44 HYPERLINK l _Toc24417 一、資金站站崗 PAGEREF _Toc24417 44

8、 HYPERLINK l _Toc21975 二、計(jì)算收收益 PAGEREF _Toc21975 45 HYPERLINK l _Toc13879 第六章 資資金監(jiān)管托托管和用戶戶體驗(yàn) PAGEREF _Toc13879 48 HYPERLINK l _Toc24959 一、資金監(jiān)監(jiān)管 PAGEREF _Toc24959 48 HYPERLINK l _Toc29532 二、資金托托管 PAGEREF _Toc29532 48 HYPERLINK l _Toc22489 三、用戶體體驗(yàn) PAGEREF _Toc22489 48 HYPERLINK l _Toc7314 高階篇 PAGEREF

9、_Toc7314 449 HYPERLINK l _Toc30344 第一章 合合作風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc30344 49 HYPERLINK l _Toc13365 一、小貸公公司的合作作風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc13365 49 HYPERLINK l _Toc3248 二、擔(dān)保公公司的合作作風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc3248 50 HYPERLINK l _Toc12840 第二章 審審貸風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc12840 51 HYPERLINK l _Toc19125 一、什么是是審貸分離離？ PAGEREF _Toc19125 51 HYPERLINK l _

10、Toc25893 第三章 流流動性 透透明度 技技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc25893 52 HYPERLINK l _Toc11456 一、流動性性風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc11456 52 HYPERLINK l _Toc1948 二、透明度度風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc1948 52 HYPERLINK l _Toc16043 三、技術(shù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc16043 53 HYPERLINK l _Toc27785 新手投資三三步走 PAGEREF _Toc27785 53 HYPERLINK l _Toc11262 一、網(wǎng)絡(luò)信信息搜集 PAGEREF _Toc1

11、1262 53 HYPERLINK l _Toc3042 二、分散策策略三大鐵鐵律 PAGEREF _Toc3042 54 HYPERLINK l _Toc25890 三、如何甄甄選P2PP平臺 PAGEREF _Toc25890 56 HYPERLINK l _Toc13195 五、注意事事項(xiàng)： PAGEREF _Toc13195 58 HYPERLINK l _Toc11009 如何淘汰初初級詐騙平平臺 PAGEREF _Toc11009 58 HYPERLINK l _Toc2302 避開具有倒倒閉基因的的平臺 PAGEREF _Toc2302 59 HYPERLINK l _Toc73

12、21 2014年年P(guān)2P網(wǎng)網(wǎng)貸行業(yè)十十大事件 PAGEREF _Toc7321 60序言 全民民理財(cái)時(shí)代代到來很長時(shí)間以以來，股票票、基金、期貨、保保險(xiǎn)、黃金金投資等等等理財(cái)方式式充斥著人人們投資理理財(cái)?shù)那赖?，也幫助一部分分人?shí)現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保值值、增值的的目的。但是，銀行行理財(cái)數(shù)萬元起步步，信托理理財(cái)需數(shù)十十萬元起步步，單一信信托理財(cái)起起步金額更更高。這就就感覺理財(cái)財(cái)與我們普普通大眾之之間的距離離不僅僅是是一步之遙遙了。而股股票雖然一一定程度上上門檻比較較低，但需需要具備更更加專業(yè)的的投資和管管理能力。還有，股市市有風(fēng)險(xiǎn)，大大盤的長期弱勢勢振蕩，不不穩(wěn)定的收收益也讓好好多人對此此望而卻步步。開著

13、奧奧迪進(jìn)去，開開著奧拓出出來的也不不在少數(shù)。那么對普通通大眾而言言，有沒有有收益穩(wěn)定定且門檻很很低的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品呢？以現(xiàn)在的的眼光看實(shí)實(shí)在少之又又少。銀行行儲蓄產(chǎn)品品雖然收益益穩(wěn)定，但但是其過低低的收益率率，根本無法法滿足人們們實(shí)現(xiàn)財(cái)富富增值的訴訴求。隨著現(xiàn)今各各大媒體和和群眾的熱熱聊，互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融已已經(jīng)處在變變革的風(fēng)口口。雖然很受受人們追捧捧，但現(xiàn)階階段我們可可以將所了了解到的互互聯(lián)網(wǎng)金融融分三大板板塊：一是是以余額寶寶為代表的的寶寶類理理財(cái)產(chǎn)品；二是位于貸款款任何投資資人中間并并提供平臺臺服務(wù)的PP2P類網(wǎng)網(wǎng)站，比如如聚金資本本。三是公司為了了發(fā)展規(guī)模模擴(kuò)大推出出以股權(quán)或或產(chǎn)品為回回報(bào)標(biāo)的的

14、的眾籌類網(wǎng)網(wǎng)站，比如如京東股權(quán)權(quán)眾籌和大大可樂手機(jī)機(jī)眾籌。近幾年來，互互聯(lián)網(wǎng)金融融發(fā)展勢不不可擋，以以P2P網(wǎng)網(wǎng)貸的方式式進(jìn)入中國國市場后更更是如日中中天。其低門檻高高收益的特特性吸引了了很多需要要理財(cái)?shù)娜巳耍蔀椴徊簧偃巳谫Y資、理財(cái)?shù)牡男逻x擇。據(jù)第三方方投資平臺臺聚金資本本統(tǒng)計(jì)，自自P2P于于20144年在國內(nèi)內(nèi)誕生以來來，相較于于銀行存款款，已經(jīng)有有越來越多多的人開始始將目光轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向了P22P這個(gè)新新興的投資資理財(cái)方式式，而人們們的認(rèn)可也也反過來促促進(jìn)了互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融的的快速發(fā)展展。P2P網(wǎng)貸貸是由借款人和和個(gè)人投資資者參與的的，以互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺為為基礎(chǔ)的新新型交易方方式，借入入人按約定定時(shí)間償

15、還還本金，借借出人按月月按時(shí)獲取取利息收益益。綜合來來看P2PP網(wǎng)貸在國國內(nèi)有著非非常大的市市場需求的的。一方面面是傳統(tǒng)的的金融體系系因其存在在的種種弊弊端，讓廣廣大投資者者難以大展展拳腳，另另一方面電電商的迅速速發(fā)展及互互聯(lián)網(wǎng)支撐撐體系在政政策監(jiān)管下下也為P2P的的發(fā)展提供供了良好的的環(huán)境。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可控且且具有平臺臺的擔(dān)保，使使得P2PP網(wǎng)貸成為為普通民眾眾理財(cái)?shù)氖走x選。當(dāng)然，即便便是P2PP理財(cái)，不不同的P22P平臺要要求也千差差萬別。不不過低門檻檻仍是最普普通的特點(diǎn)點(diǎn)。因而，PP2P被冠冠以“普惠金融”的稱號,當(dāng)然這與與其生而為為平民的、更適宜平平民理財(cái)?shù)牡膶傩杂兄}相關(guān)關(guān)的聯(lián)系。由于

16、P2PP平臺具有有低門檻和和高收益的的特性，在在安全穩(wěn)健健可靠的前前提下，投投資收益穩(wěn)穩(wěn)定且符合合心理預(yù)期期。其次，從目目前各類型型平臺的發(fā)發(fā)展看，PP2P平臺臺要想做大大，在前期期仍然需要借借助大的投投資者和風(fēng)風(fēng)投擔(dān)保公公司；不過過換個(gè)角度度，P2PP給普通大眾眾提供了主動動理財(cái)?shù)膬?yōu)優(yōu)越感，因因而隨著平平臺發(fā)展的的日益穩(wěn)定定，眾多資資金不多，期期望穩(wěn)定收收益的平民民理財(cái)者仍仍將占據(jù)整整個(gè)平臺的的主流。當(dāng)然，P22P平臺獨(dú)獨(dú)有的特性性吸引的不不只是平民理理財(cái)者，它它也促使著著著越來越越多的大額額投資者。另外P2PP吸引的理財(cái)人群也也在逐漸增多，既有有幾百上千元的投投資規(guī)模，也有有數(shù)百萬的的。但

17、是，PP2P平臺臺仍然能夠夠發(fā)揮出其其原本的意意義，即為勢單力孤孤的弱小者者服務(wù)。還還有，P22P平臺生生來就擁有有的特性也也決定了普普通民眾還還是可以在在P2P平平臺上，享受到到公平的投投融資環(huán)境境。新手入門篇篇第一章 PP2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸概述述一、P2PP網(wǎng)絡(luò)借貸貸的概念 1、P2P的定定義P2P意為為互聯(lián)網(wǎng)金金融點(diǎn)對點(diǎn)點(diǎn)借貸平臺臺。是英文文peerr to peerr的縮寫，意意即“點(diǎn)對點(diǎn)”。P2PP點(diǎn)對點(diǎn)之之間的借貸貸，又稱點(diǎn)點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借款，是是一種將小小額資金聚聚集起來借借貸給有資資金需求人人群的一種種民間小額額借貸模式式?；镜牡牧鞒淌牵捎捎谇赖牡南拗?，投投資人可以以通過平臺臺

18、進(jìn)行投資資，借款人人則通過平平臺獲得貸貸款。特點(diǎn)點(diǎn)是參與者者廣泛，資資金進(jìn)出靈靈活，高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)加高收收益。 通通俗的講，PP2P借貸貸整個(gè)流程程如下：11、借款人人A如需融融資10萬萬元，向網(wǎng)網(wǎng)貸平臺BB申請借款款， 2、網(wǎng)貸貸平臺B對對其進(jìn)行審審核，并確確定抵押物物，之后平平臺以借款款人提供的的質(zhì)押物為為擔(dān)保，發(fā)發(fā)布借款公公告(各種種標(biāo))， 3、投資資人C通過過在平臺上上投標(biāo)，將將錢通過平平臺B借給給借款人AA， 4、約定期限限到期后，借借款人A通通過平臺BB償還本金金及之前所所約定的利利息。 HYPERLINK /article/1500 2、發(fā)展歷程程 （1） 國外發(fā)展展歷程以美國為例例，

19、簡要的的說一下他他的發(fā)展歷歷程。初創(chuàng)期：2200520088年 探索期：2200820100年發(fā)展期：22010至今 （2） 國內(nèi)發(fā)展展歷程第一階段 20077年20012年（以以信用借款款為主的初初始萌芽期期）第二階段 20122年20013年（以以地域借款款為主的逐逐漸擴(kuò)張期期）第三階段 20133年20014年（以以自融混雜雜為主的混混沌爆發(fā)期期）第四階段 20144年至今今 （以以規(guī)范監(jiān)管管為主的政政策調(diào)整期期） 3、現(xiàn)狀 P22P網(wǎng)貸為為市場提供供了一種更更加靈活自自主的投資資方式，賦賦予投資者者較高的收收益水平，加加之成熟的的平臺較為為完善的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障體體系（比如如聚金資本本的三方

20、監(jiān)監(jiān)管，通過過將募集來來的資金交交由銀行監(jiān)監(jiān)管，則公公司的資金金使用情況況和流動方方向都變得得公開和透透明），相比于傳傳統(tǒng)的投資資理財(cái)渠道道具有獨(dú)到的的優(yōu)勢，因因此迅速受受到投資者者的青睞。 截止止到20155年1月11日，全國國P2P平平臺15775家，22014年年新上線平平臺超9000家，全全年累計(jì)成成交量達(dá)22528億億元，總體綜合合收益率117.866%，平均借款款期限6.12個(gè)月月。網(wǎng)貸行行業(yè)投資人人116萬萬人，借款款人63萬萬人。（網(wǎng)網(wǎng)貸之家統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）二、P2PP網(wǎng)貸平臺臺的運(yùn)營模模式和墊付模式式1、國內(nèi)PP2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸平臺臺運(yùn)營模式 第一一種：單純純中介型平平臺最早傳入中

21、中國的P22P HYPERLINK /news-more-7406.html 網(wǎng)貸模模式，即是是純粹的PP2P模式式，平臺只只做中介方方，借款人人通過平臺臺提交借款款需求，平平臺方做線線上審核，然然后發(fā)布借借款標(biāo)，投投資人投標(biāo)標(biāo)，平臺不不參與到借借貸的資金金交易中，對對于借款人人逾期對投投資人的損損失，平臺臺也不給予予墊付。拍拍拍貸早在在20077年就引入入了正統(tǒng)的的P2P模模式，但因因?yàn)橹袊判庞皿w系的的不完善，借借款人的違違約成本過過低，投資資人也難以以通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)對借款款人進(jìn)行必必要的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)判斷，拍拍拍貸的投投資人要面面臨著本金金損失的可可能，所以以此時(shí)的網(wǎng)網(wǎng)貸一直不不溫不火。 第二二種

22、：復(fù)合合中介型平平臺（線下下結(jié)合線上上）平臺運(yùn)作模模式：聚金金資本的運(yùn)運(yùn)作模式屬屬于網(wǎng)站擔(dān)擔(dān)保的P22P借貸模模式，其操操作流程類類似于拍拍拍貸，借入入者發(fā)布借借款信息，多多個(gè)借出者者根據(jù)借入入者提供的的各項(xiàng)認(rèn)證證資料和其其信用狀況況決定是否否借出，但但網(wǎng)站對成成為VIPP用戶的借借出者提供供本金擔(dān)保保。不良貸款處處理：網(wǎng)站站用戶借款款后如確實(shí)實(shí)遇到困難難，必須主主動聯(lián)系網(wǎng)網(wǎng)站說明原原因，并做做出還款計(jì)計(jì)劃，網(wǎng)站站將為其進(jìn)進(jìn)行債務(wù)重重組，幫助助其緩解困困難。如借款款人到期還還款出現(xiàn)困困難，逾期期三十天以以后由聚金金資本網(wǎng)站站墊付本金金還款，債債權(quán)轉(zhuǎn)讓為為聚金資本本網(wǎng)站所有有。或者，如如借款人到

23、到期還款出出現(xiàn)困難，由由擔(dān)保人墊墊付本息還還款，債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)擔(dān)保人所有有。見圖11。 圖1 P2P借借貸生態(tài)圖圖 總的的來說，我我們可以把把類似拍拍拍貸這樣提提供P2PP全流程服服務(wù)，但不不對投資人人的收款提提供保障的的，稱為PP2P 1.0模模式；對同樣參參與P2PP全流程，但但在”2”這端的交交易平臺上上引入擔(dān)保保，由平臺臺的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)準(zhǔn)備金或擔(dān)擔(dān)保公司提提供本金保保障的，稱稱為P2PP 2.0模模式；對借款業(yè)業(yè)務(wù)及擔(dān)保保均來源于于非關(guān)聯(lián)的的擔(dān)保及小小貸公司的的，整個(gè)流流程為P22N的(”N”為多家機(jī)機(jī)構(gòu)，不是是直接的個(gè)個(gè)人對個(gè)人人)，稱為為P2P 3.0模模式。見表表1。表1 國國內(nèi)P2P

24、P網(wǎng)貸平臺臺模式分類類2、國內(nèi)PP2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸平臺臺墊付模式在國內(nèi)，僅僅僅依靠個(gè)個(gè)人信用審審核方式的的P2P網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸模模式，是不不能保證網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸的的還款履約約的。P2PP網(wǎng)絡(luò)借貸貸在經(jīng)歷一一番周折后后出現(xiàn)了一一些進(jìn)化和和演變，出出現(xiàn)了一些些承諾保障障本金或者者利息的經(jīng)經(jīng)營模式一一些公司通通過積極探探索引入資資金墊付、擔(dān)保制度度或準(zhǔn)備金金等方法來來保障出借借人的利益。根據(jù)是否有有資金墊付付來保護(hù)出出借人的利利益來劃分分，我們可可以把P22P網(wǎng)絡(luò)借借貸分為：無墊付模模式、擔(dān)保保模式和保保證金模式式。 第一一種：無墊墊付模式 無墊墊付模式是是指P2PP網(wǎng)貸平臺臺不負(fù)責(zé)保障障單個(gè)借款款標(biāo)的本金金

25、，投標(biāo)之之后發(fā)生的的風(fēng)險(xiǎn)由投投資人自主主承擔(dān)。這這一模式對出資資人來說需需要承擔(dān)較較高的違約約風(fēng)險(xiǎn)。目目前這種模模式平臺的的主要代表表是拍拍貸貸和點(diǎn)融網(wǎng)網(wǎng)。 第二二種：擔(dān)保保模式 擔(dān)保保模式是指指P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺為為了降低出出借人的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)而提供供的一種具具有資金擔(dān)擔(dān)保服務(wù)功功能的借貸貸模式。在在合作協(xié)議議達(dá) 低或避免免出借人的的財(cái)產(chǎn)損失。 第三三種：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模模式 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，又又稱風(fēng)險(xiǎn)保保證金是指指P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺公公司建立一一個(gè)資金賬賬戶，當(dāng)借借款出現(xiàn)逾逾期或者違違約時(shí)，網(wǎng)網(wǎng)貸平臺將將會動用資資金賬戶里里的資金來來歸還出借借人，從而達(dá)到到保護(hù)出借借人維持平平臺正常運(yùn)運(yùn)行的目的的。資金

26、的的來源包括括P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺自自由資金、借款管理理費(fèi)、追討討回來的違違約借貸的的資金、出出借人收益益的分成提提取等。第二章 PP2P網(wǎng)貸貸投資標(biāo)的的一、投資標(biāo)標(biāo)的不管何種運(yùn)運(yùn)營和墊付付模式，最最安全穩(wěn)健健的還是有有充足抵押押物的標(biāo)的的，這里介介紹兩種PP2P平臺臺中最常見見的投資標(biāo)標(biāo)的。1、房屋抵抵押標(biāo) 房地地產(chǎn)抵押貸貸款業(yè)務(wù)是是借款人通通過以抵押自有房房產(chǎn)的方式式向出借人人提供擔(dān)保保，在平臺臺上發(fā)標(biāo)借借款的融資資行為。借款款人也可以以用已設(shè)有有抵押權(quán)的的房產(chǎn)再次次設(shè)定抵押押權(quán)，充分分利用抵押押物發(fā)揮出出最大的變變現(xiàn)能力。 典型型的以房產(chǎn)產(chǎn)抵押為主主的網(wǎng)貸平平臺是聚金金資本。聚聚金資本的的風(fēng)

27、控核心心點(diǎn)在于對對抵押物房房產(chǎn)進(jìn)行市市場估值，同同時(shí)結(jié)合客客戶的實(shí)際際資金需求求控制借款款的成數(shù)。圍繞房產(chǎn)產(chǎn)抵押進(jìn)行行盡職調(diào)查查，風(fēng)控可可以分為軟軟、硬兩大大措施。硬硬措施為借借款人在提提交借款申申請時(shí)，風(fēng)風(fēng)控人員會會逐一地對對抵押物房房產(chǎn)的使用用權(quán)、房產(chǎn)產(chǎn)來源、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)調(diào)研的的每一項(xiàng)精精細(xì)化驗(yàn)證證指標(biāo)的真真實(shí)性進(jìn)行行調(diào)研。相相關(guān)證件、資料缺一一不可，他他項(xiàng)權(quán)證、在公證員員的公證下下簽署公證證書成為重重要環(huán)節(jié)。軟措施為為通過直接接和借款人人的面談，來來判斷借款款人借款用用途和還款款來源的真真實(shí)性。如如果在交通通中發(fā)現(xiàn)借借款人有隱隱瞞、偽造造事實(shí)的請請款，會立立即停止貸貸款流程，從從而保護(hù)出出借人

28、的資資金安全。2、車輛抵抵押貸款 車輛輛抵押貸款款是指借款款人通過將將車輛作為為抵押物來來獲得網(wǎng)絡(luò)絡(luò)借貸，通通常用于解解決短期、數(shù)額較小小資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的問題。而且通常情情況下，汽汽車抵押貸貸款只能借借到估值的的70%左左右。 車輛輛抵押貸款款的流程，一一般來講，包包括材料準(zhǔn)準(zhǔn)備，現(xiàn)場場查看審核核，合同審審批和贖當(dāng)當(dāng)。具體流流程如下： （1）材材料準(zhǔn)備，將將借款方提提供以下證證件 公司司：營業(yè)執(zhí)執(zhí)照、代碼碼證、稅務(wù)務(wù)登記證、章程及修修正案等。 個(gè)人人：身份證證、戶口本本、婚姻狀狀況證明等等。 通用用：機(jī)動車車登記薄、完稅憑證證、保單、購車發(fā)票票、行駛證、合格證等等。 （2）現(xiàn)現(xiàn)場查看機(jī)機(jī)動車 雙方

29、方到場，抵抵押物狀況況是否與權(quán)權(quán)屬證書記記載一致，工工作人員查查看個(gè)人或或公司資料料并調(diào)查核核實(shí)，填寫寫勘察登記記表。 （3）上上報(bào)審批，并并簽署合同同，辦理公公證簽訂借款合合同、抵押押合同、當(dāng)當(dāng)票等。個(gè)個(gè)人需財(cái)產(chǎn)產(chǎn)共有人簽簽字抵押，公公司需股東東會決議同同意抵押借借款，填寫寫他項(xiàng)權(quán)利利登記申請請書、委托托書，填寫寫公證表格格，繳納公公證費(fèi)，辦辦理公證。 （4）贖贖當(dāng) 當(dāng)戶戶結(jié)清當(dāng)金金及相關(guān)費(fèi)費(fèi)息，出示示當(dāng)票或續(xù)續(xù)當(dāng)憑證當(dāng)當(dāng)戶聯(lián)，填填寫贖當(dāng)?shù)堑怯洷恚ㄍ送速M(fèi)單），典典當(dāng)行交予予當(dāng)戶房產(chǎn)產(chǎn)證、他項(xiàng)項(xiàng)權(quán)證、注注銷函。二、新手選選擇標(biāo)的建建議 先分分清平臺模模式類型，然后再找找到自己的的安全邊際際，選

30、擇適適合自己的的平臺和標(biāo)標(biāo)的。以全全部真實(shí)標(biāo)標(biāo)為前提，這這里面只看看借款合同同，不算平平臺承諾的的保本息。這里粗略略分為以下下幾種:11、融資性擔(dān)擔(dān)保 是指擔(dān)保保人與銀行行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)等債權(quán)權(quán)人約定，當(dāng)當(dāng)被擔(dān)保人人不履行對對債權(quán)人負(fù)負(fù)有的融資資性債務(wù)時(shí)時(shí)，由擔(dān)保保人依法承承擔(dān)合同約約定的擔(dān)保保責(zé)任的行行為。絕大大多數(shù)由融融擔(dān)公司提提供項(xiàng)目，融融擔(dān)公司做做風(fēng)控并擔(dān)擔(dān)保。融資資性擔(dān)保公公司的注冊冊金都會存存入托管賬賬戶由金融融辦監(jiān)管，只只能用于代代償?shù)葥?dān)保保用途或投投資無風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在于不不知道融擔(dān)擔(dān)公司的代代償損失率率和在保余余額，不過過一般沒有有超過100倍杠桿的的。對于與與融擔(dān)合作作的

31、平臺，除除了要有合合作的擔(dān)保保協(xié)議，必必須要對每每一個(gè)借款款項(xiàng)目都要要有正式簽簽章的擔(dān)保保函。因?yàn)闉楸蝗趽?dān)刮刮掉了一層層利潤，除除了左手保保右手的，這這類平臺都都是低息。2、第三方企業(yè)業(yè)或平臺進(jìn)進(jìn)行的擔(dān)保保第三方擔(dān)保保，又稱第第三方 HYPERLINK /view/133203.htm 服務(wù)務(wù)、第三方方托管，在在國際上深深受企業(yè)歡歡迎。第三三方擔(dān)保的的通用模式式即買方將將貨款付給給買賣雙方方之外的第第三方，第第三方收到到款項(xiàng)后通通知已收到到買方貨款款，并同時(shí)時(shí)通知賣方方發(fā)貨，賣賣方即可將將貨物發(fā)運(yùn)運(yùn)給買方，買買方通知第第三方收到到滿意的賣賣方貨物，第第三方便將將貨款付給給賣方。一一般來說，非融

32、擔(dān)公司或者投資管理公司一般都是平臺法人成立的，相互之間的擔(dān)保，這可以規(guī)避可能出現(xiàn)的政策。后臺企業(yè)的擔(dān)保需要出具擔(dān)保函，寫明擔(dān)保范圍，并且公證。類似最高額擔(dān)保，但是是永久期限。這類很可能有部分自融。合同附帶擔(dān)保包括以上兩者，還可以有借款人找來的第三方企業(yè)，第三方個(gè)人。寫明承擔(dān)的責(zé)任，現(xiàn)在平臺為了顯示安全性都是簽訂連帶擔(dān)保責(zé)任。3、小貸公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式 小貸公司自身拓展業(yè)務(wù)之后，將獲得的債務(wù)權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺，小貸公司對此進(jìn)行擔(dān)保以促成整個(gè)流程的完成。和其他融資擔(dān)保公司相比，小貸公司也收取了一部分收益，所以其利息也是比較低。4、信用擔(dān)保 純信用貸款的審核就非常嚴(yán)格了，而且前期的考察也是有著眾多的流程。

33、這類企業(yè)一般是在銀行方面信用不好或者額度透支，無法獲得更多貸款。個(gè)人的信用一般是一些小的企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)，他們也需要有一定的實(shí)質(zhì)的資產(chǎn)擔(dān)保。5、抵押/質(zhì)押 作為為最常見的的網(wǎng)貸類型型，抵質(zhì)押物物繁多，類類型多樣。抵質(zhì)押物物分為：企企業(yè)類的廠廠房/機(jī)器器/工程車車/成品半半成品貨物物/原材料料，車房類類的豪車/二手車/一居二居居/商鋪/別墅/土土地/毛坯坯房，股權(quán)權(quán)類，票據(jù)據(jù)類，林權(quán)權(quán)類，還有有藝術(shù)品/黃金/船船舶/宅基基地/應(yīng)收收賬款/現(xiàn)現(xiàn)金流。據(jù)據(jù)聚金資本本的資深人人士觀點(diǎn)，以以現(xiàn)行的抵抵押方式來來看，只有有房產(chǎn)和汽汽車為抵押押物的可以以考慮，其其他的都都都存在較大大的不確定定性，一旦旦違約

34、容易易引發(fā)資金金問題，因因此不建議議考慮。第三章 PP2P網(wǎng)貸貸的合法性一、關(guān)于民民間借貸的的法律相關(guān)關(guān)1.1 民民間借貸的的含義民間借貸是是指 HYPERLINK /view/7983.htm 公民之間、公民與 HYPERLINK /view/10873.htm 法法人之間、公民與其其它組織之之間借貸。只要雙方方 HYPERLINK /view/22657.htm 當(dāng)事人意思思表示真實(shí)實(shí)即可認(rèn)定定有效，因因借貸產(chǎn)生生的 HYPERLINK /view/136756.htm 抵押相應(yīng)有有效，但 HYPERLINK /view/142631.htm 利利率不得超超過 HYPERLINK /vie

35、w/191650.htm 人民銀銀行規(guī)定的的相關(guān)利率率。 HYPERLINK /view/218879.htm 民間借借貸分為民民間 HYPERLINK /view/4170981.htm 個(gè)人借借貸活動和和 HYPERLINK /view/7983.htm 公民與 HYPERLINK /view/4586759.htm 金融企業(yè)業(yè)之間的借借貸。民間間 HYPERLINK /view/4170981.htm 個(gè)人借貸貸活動必須須嚴(yán)格遵守守國家 HYPERLINK /view/17641.htm 法律律、行政 HYPERLINK /view/168345.htm 法規(guī)規(guī)的有關(guān)規(guī)規(guī)定，遵循循自愿互

36、助助、 HYPERLINK /view/26009.htm 誠實(shí)信信用原則。狹義的民間間借貸是指指公民之間間依照約定定進(jìn)行 HYPERLINK /subview/26698/11206723.htm 貨幣幣或其他有有價(jià)證券借借貸的一種種民事法律律行為。廣廣義的民間間借貸除上上述內(nèi)容外外，還包括括公民與法法人之間以以及公民與與其他組織織之間的貨貨幣或有價(jià)價(jià)證券的借借貸?，F(xiàn)實(shí)實(shí)生活中通通常指的是是狹義上的的民間借貸貸。民間借借貸是民間間資本的一一種投資渠渠道，是民民間金融的的一種形式式。1.2 民民間借貸的的相關(guān)法律規(guī)定定（1）利息息規(guī)定 合同法第二百一一十一條規(guī)規(guī)定：“自然人之之間的借款款合同約

37、定定支付利息息的，借款款的利率不不得違反國國家有關(guān)限制借款款利率的規(guī)規(guī)定。”同時(shí)根據(jù)據(jù)最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民法法院審理借借貸案件的的若干意見見的有關(guān)關(guān)規(guī)定：“民間借貸貸的利率可可以適當(dāng)高高于銀行的的利率，但但最高不得得超過銀行行同類貸款款利率的四四倍（包含含利率本數(shù)數(shù)）?！北緱l同時(shí)時(shí)規(guī)定：“自然人之之間的借款款合同對支支付利息沒沒有約定或或約定不明明確的，視視為不支付付利息?！比绻衩裰g的借借款沒有約約定利息，貸貸款方就無無權(quán)收取利利息。 關(guān)關(guān)于支付利利息的期限限，“借款人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照約約定的期限限支付利息息”。而現(xiàn)實(shí)實(shí)生活中，公公民之間的的借款往往往沒有約定定得如此明明確。根據(jù)據(jù)合同法法

38、的有關(guān)關(guān)規(guī)定，借借貸雙方可可以達(dá)成補(bǔ)補(bǔ)充協(xié)議，如如果雙方最最終仍不能能確定支付付利息的期期限的，根根據(jù)合同同法第二二百零五條條規(guī)定：“借款期間間不滿一年年的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在返還借借款時(shí)一并并支付，借借款期間一一年以上的的，應(yīng)當(dāng)在在每屆滿一一年時(shí)支付付，剩余期期間不滿一一年的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)在返還還借款時(shí)一一并支付”。（2）借款款期限 合同法第六十二二條規(guī)定：“履行期限限不明確的的，債務(wù)人人可以隨時(shí)時(shí)履行，債債權(quán)人也可可以隨時(shí)要要求履行，但但應(yīng)當(dāng)給對對方必要的的準(zhǔn)備時(shí)間間”。所以，如如果公民之之間的借貸貸沒有約定定還款日期期，借款方方可以隨時(shí)時(shí)還款，貸貸款方可以以隨時(shí)要求求還款。（3）訴訟訟時(shí)效 民法通則則對

39、借款款糾紛規(guī)定定了2年的的訴訟時(shí)效效，但這里里所指的22年并不是是簡單地從從借款日起起計(jì)算，而而是從知道道或應(yīng)當(dāng)知知道權(quán)利被被侵害起計(jì)計(jì)算。民民法通則第一百四四十一條規(guī)規(guī)定：“訴訟時(shí)效效因提起訴訴訟，當(dāng)事事人一方提提出要求或或者同意履履行義務(wù)而而中斷，從從中斷時(shí)起起，訴訟時(shí)時(shí)效期間重重新計(jì)算。”是否已超超過訴訟時(shí)時(shí)效還應(yīng)視視具體情況況而定。 合同法允許普通通民事主體體之間發(fā)生生借貸關(guān)系，并允允許出借方方到期可以以收回本金金和符合法法律規(guī)定的的利息。二、關(guān)于居居間服務(wù)的的合法性2.1 居間服務(wù)務(wù)的含義 居居間，是指指居間人向向委托人報(bào)報(bào)告訂立合合同的機(jī)會會或者提供供訂立合同同的媒介服服務(wù)并委托人

40、支支付報(bào)酬的的一種制度度。所謂居居間服務(wù)，就就是居間人人向委托人人提供居間間媒介的中中間服務(wù)行行為。居間間人簡單的的理解就是是中間人，是為委托人與第三人進(jìn)行民事法律行為報(bào)告信息機(jī)會或提供媒介聯(lián)系的人。 代代理人與居居間人的區(qū)區(qū)別在于：代理人以以代理權(quán)為為基礎(chǔ)代理理委托人進(jìn)進(jìn)行民事法法律行為，要要進(jìn)行獨(dú)立立的意思表表示，而居居間人并不不代委托人人進(jìn)行民事事法律行為為，僅為委委托人報(bào)告告訂約機(jī)會會或?yàn)橛喖s約媒介，并并不參與委委托人與第第三人之間間的關(guān)系。居間間人不得代代委托人為為法律行為為，而代理理人則代被被代理人為為法律行為為。居間人人也沒有將將處理事務(wù)務(wù)的后果移移交給委托托人的義務(wù)務(wù)。另外，居

41、居間通常為為有償性質(zhì)質(zhì)的行為，而而代理則還還包含有無無償代理。2.2 居間服務(wù)務(wù)的合法性性 根根據(jù)合同同法第223章關(guān)于“居間合同同”的規(guī)定，第第424條條規(guī)定的“居間合同同是居間人人向委托人人報(bào)告訂立立合同的機(jī)機(jī)會或者提提供訂立合合同的媒介介服務(wù)，委委托人支付付報(bào)酬的合合同”以及第4426條中中規(guī)定：居居間人促成成合同成立立的，委托托人應(yīng)當(dāng)按按照約定支支付報(bào)酬。p2p平平臺作為合合法設(shè)立的的中介服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)，為為民間借貸貸提供撮合合，使借貸貸雙方形成成借貸關(guān)系并收取取相關(guān)報(bào)酬的居居間服務(wù)有有著明確的的法律基礎(chǔ)礎(chǔ)。 不不過我們還還是要注意意以下幾點(diǎn)點(diǎn)，關(guān)于合同的的注意事項(xiàng)項(xiàng)：第一，委托托合同應(yīng)盡

42、盡量詳實(shí)，各各種要求的的具體標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)、約定的的完成時(shí)間間，所要達(dá)達(dá)到的效果果都要用文文字進(jìn)行闡闡述。第二，居間間人應(yīng)當(dāng)如如實(shí)向委托托人說明自自己、需要要什么條件件完成委托托人的委托托事項(xiàng)和能夠做到到什么程度度。第三，合同同的違約責(zé)責(zé)任也應(yīng)特特別標(biāo)明。如果居間間人因?yàn)樽宰约旱呢?zé)任任導(dǎo)致的損損失，需要要自主承擔(dān)擔(dān)。居間人人對所提供供的信息、成交的情情況負(fù)有保保密的義務(wù)務(wù)。第四，居間間合同的主主體具有特特殊性。法法律和法規(guī)規(guī)應(yīng)當(dāng)對居居間人的資資格作出限限制，要求求居間人具具有相應(yīng)的的知識、能能力和從業(yè)業(yè)條件，并并規(guī)定國家家機(jī)關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)干干部等有特特殊職權(quán)的的人不得作作為居間人人。三、電子合合同的法律律效

43、力3.1 電子合同同的含義 電電子合同，又又稱 HYPERLINK /view/757.htm 電子商商務(wù)合同，根根據(jù)聯(lián)合國國國際貿(mào)易易法委員會會 HYPERLINK /view/1927274.htm 電子商商務(wù)示范法法以及世世界各國頒頒布的電子子交易法，同同時(shí)結(jié)合我我國 HYPERLINK /view/1552.htm 合同同法的有有關(guān)規(guī)定，電電子合同可可以界定為為：電子合合同是雙方方或多方 HYPERLINK /view/22657.htm 當(dāng)當(dāng)事人之間間通過電子子信息網(wǎng)絡(luò)絡(luò)以電子的的形式達(dá)成成的設(shè)立、變更、終終止財(cái)產(chǎn)性性民事權(quán)利利義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議。通過上述述 HYPERLINK /vi

44、ew/25538.htm 定義可以看看出電子合合同是以電電子的方式式訂立的合合同，其主主要是指在在網(wǎng)絡(luò)條件件下當(dāng)事人人為了實(shí)現(xiàn)現(xiàn)一定的目目的，通過過數(shù)據(jù)電文文、 HYPERLINK /view/1524.htm 電子郵郵件等形式式簽訂的明明確雙方權(quán)權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的一種種電子協(xié)議議。3.2 電子合同同的法律效效力 根根據(jù)電子子簽名法的規(guī)定，民民事活動中中的合同或或者其他文文件、單證證等文書，當(dāng)當(dāng)事人可以以約定使用用數(shù)據(jù)電文文、電子簽簽名。明確肯定定了符合條條件的電子子簽名與手手寫簽名或或蓋章具有有同等的效效力。也就就是說，可可靠的電子子簽名與手手寫簽名或或者蓋章具具有同等的的法律效力力。四、出借

45、人人收益的合合法性 合同法第一百九九十八條訂訂立借款合合同，貸款款人可以要要求借款人人提供擔(dān)保保。擔(dān)保依依照中華華人民共和和國擔(dān)保法法的規(guī)定定。 最高人民民法院關(guān)于人民法法院審理借借貸案件的的若干意見見第十三三條：在借借貸關(guān)系中，僅僅起聯(lián)系、介紹作用用的人，不不承擔(dān)保證證責(zé)任。對對債務(wù)的履履行確有保保證意思表表示的，應(yīng)應(yīng)認(rèn)定為保保證人，承承擔(dān)保證責(zé)責(zé)任。 合同法第2111條：“自然人之之間的借款款合同對支支付利息沒沒有約定或或約定不明明確的，視視為不支付付利息。自自然人之間間的借款合合同約定支支付利息的的，借款的的利率不得得違反國家家有關(guān)限制借款款利率的規(guī)規(guī)定”。 最最高人民法法院關(guān)于人民法法

46、院審理借借貸案件的的若干意見見第6條條：“民間借貸貸的利率可可以適當(dāng)高高于銀行的的利率，各各地人民法法院可以根根據(jù)本地區(qū)區(qū)的實(shí)際情情況具體掌掌握，但最最高不得超超過銀行同同類貸款利利率的四倍倍，（包含含利率本款款）。超出出此限度的的，超出部部分的利息息不予保護(hù)護(hù)”。 最高人民民法院關(guān)于人民法法院審理借借貸案件的的若干意見見第十條條：一方以以欺詐、脅脅迫等手段段或者乘人人之危，使使對方在違違背真實(shí)意意思的情況況下所形成成的借貸關(guān)關(guān)系，應(yīng)認(rèn)認(rèn)定為無效效。 最高人民民法院關(guān)于人民法法院審理借借貸案件的的若干意見見第十一一條：出借借人明知借借款人是為為了進(jìn)行非非法活動而而借款的，其其借貸關(guān)系不予保保護(hù)

47、。以此來看，在在P2P網(wǎng)網(wǎng)貸的模式式中，各方方只要守住住基準(zhǔn)貸款款利率4倍倍的邊界，則則其在合合同法及及相關(guān)司法解釋釋框架下，合合法性的問題就得到初步步解決。民民間普遍把把高于4 倍基準(zhǔn)貸貸款利率的的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當(dāng)這種種高利率被被稱作“高利貸”時(shí)，也連連帶了道義義上的譴責(zé)責(zé)。在國內(nèi)內(nèi)P2P網(wǎng)網(wǎng)貸實(shí)踐中中，出現(xiàn)了了實(shí)際利率率不超過44倍，但加加上P2PP平臺的服服務(wù)費(fèi)用超超過4倍基基準(zhǔn)貸款利利率的情形形，目前沒沒有能判斷斷其違法的的法律依據(jù)據(jù)。何況，資資金成本是是一個(gè)市場場化的行為為，片面進(jìn)進(jìn)行道義譴譴責(zé)也沒有有必要。更更明確的法法律地位應(yīng)應(yīng)當(dāng)在放放貸人條例例中體現(xiàn)現(xiàn)出來，或或?qū)贤?/p>

48、法法做出更細(xì)細(xì)致的司法法解釋，包包括對“4倍”概念的合合理性解釋釋和調(diào)整。第四章 網(wǎng)網(wǎng)貸術(shù)語大大全一、平臺基基礎(chǔ)知識投資者：投投資者是指指投入 HYPERLINK /subview/372955/5092866.htm 現(xiàn)金金購買某種種資產(chǎn)以期期望獲取利利益或利潤潤的自然人人和法人。 HYPERLINK /view/297380.htm 廣義的投資資者包括公公司 HYPERLINK /view/48047.htm 股東、 HYPERLINK /view/147366.htm 債權(quán)人和 HYPERLINK /subview/508359/8046126.htm 利益相關(guān)者者。 HYPERLINK

49、 /view/449559.htm 狹義的投資資者指的就就是 HYPERLINK /view/48047.htm 股東。在 HYPERLINK /view/16681.htm 金融市市場中，所所謂投資者者是指在金金融 HYPERLINK /view/369734.htm 交易中購入入金融工具具融出資金金的所有個(gè)個(gè)人和機(jī)構(gòu)構(gòu)，包括 HYPERLINK /view/2421300.htm 存存款人，出出資人在驗(yàn)驗(yàn)資時(shí)稱為為投資者。投資者一一般具有個(gè)個(gè)人傾向呈呈保守型交交易以基本本分析為主主 HYPERLINK /view/156901.htm 風(fēng)險(xiǎn)負(fù)荷小小、對信息息的依賴較較小等特征征。已經(jīng)或或準(zhǔn)

50、備在網(wǎng)網(wǎng)站上進(jìn)行行資金出借借行為的用戶，年年齡必須在在18周歲歲以上具有有中國國籍籍的公民。借款者： HYPERLINK /view/1699076.htm 借借款人是指指在信貸活活動中以自自身的信用用或財(cái)產(chǎn)作作保證，或或者以第三三者作為擔(dān)擔(dān)保而從 HYPERLINK /view/1699071.htm 貸貸款人處借借得貨幣資資金的企事事業(yè)單位或或個(gè)人。已已經(jīng)或準(zhǔn)備備在網(wǎng)站上上進(jìn)行借款款行為的用用戶，年齡齡必須在118周歲以以上具有中中國國籍的的公民。借款標(biāo)：指指款客戶將將自己的手手續(xù)辦理完完成之后，由由平臺在線線發(fā)標(biāo)，投投資人投資資。一般標(biāo)標(biāo)的起額較較低，可購購買數(shù)額較較多。本金：即資資金在

51、投資資或借款之之前的原始始金額。凈值額度：指聚金資資本網(wǎng)站投投資者賬戶戶凈值的990%，使使用凈值額額度的借款款標(biāo)將自動動復(fù)審。招標(biāo)：指項(xiàng)項(xiàng)目標(biāo)的通通過審核進(jìn)進(jìn)入到項(xiàng)目目投資列表表內(nèi)，此時(shí)時(shí)項(xiàng)目標(biāo)的的狀態(tài)為招招標(biāo)。投標(biāo)：指網(wǎng)網(wǎng)站投資者者將其賬戶戶內(nèi)指定的的金額出借借給指定的的借款用戶戶的行為。流標(biāo)：指借借款項(xiàng)目投投標(biāo)時(shí)間已已過期，或或借款項(xiàng)目目復(fù)審審核核失敗，即即投標(biāo)失敗敗，并返還還投資金額額給投資者者。滿標(biāo)：指一一個(gè)標(biāo)的在在招標(biāo)期限限內(nèi)足額籌籌集到所需需資金，無無法再進(jìn)行行投資。逾期：指借借款用戶未未按協(xié)議約約定時(shí)間進(jìn)進(jìn)行足額還還款，此時(shí)時(shí)標(biāo)的狀態(tài)態(tài)為逾期。墊付：指嚴(yán)嚴(yán)重逾期的的債權(quán)根據(jù)據(jù)網(wǎng)

52、站墊付付規(guī)則，由由網(wǎng)站代為為償還的動動作，墊付付完成后債債權(quán)轉(zhuǎn)移至至網(wǎng)站名下下。投標(biāo)金額：指投資者者對借款標(biāo)標(biāo)進(jìn)行投標(biāo)標(biāo)的金額。待收金額：指投資給給貸款者還還未收回來來的金額。預(yù)收利息：預(yù)收利息息是您當(dāng)前前所有投標(biāo)標(biāo)的預(yù)計(jì)利利息收入，包包括未回收收的利息。凈賺利息：凈賺利息息利息收收入+網(wǎng)站站墊付利息息+擔(dān)保墊墊付利息+按天利息息（提前預(yù)預(yù)付利息）。待還金額：您當(dāng)前需需要還款的的總金額。充值總額：充值總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站充值成成功后收入入總額提現(xiàn)總額：提現(xiàn)總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站提現(xiàn)成成功后支出出總額二、投資資資金詳情借出總額：借出總額額是您借出出成功的本本金總額投標(biāo)總額：投標(biāo)總額額指的是您您正在投標(biāo)

53、標(biāo)中的投標(biāo)標(biāo)總額待收利息：待收利息息是您當(dāng)前前所有借出出成功，等等待回收的的利息收入入總額凈賺利息：凈賺利息息是您當(dāng)前前所有借出出成功的已已回收利息息收入總額額最近收款日日期：最近近收款日期期是您最近近要收到還還款的收款款日期待收總額：待收總額額是您借款款給別人但但是還沒收收回的本息息總額已收總額：已收總額額是您借款款給別人已已經(jīng)收到的的本息總額額獎勵(lì)收入總總額：獎勵(lì)勵(lì)收入總額額是你借出出成功后得得到的投標(biāo)標(biāo)獎勵(lì)收入入總額墊付本金總總額：墊付付本金總額額是借款者者逾期后，得得到網(wǎng)站的的墊付本金金總額滯納金收入入總額：滯滯納金收入入總額是投投資者在借借款者逾期期還款后得得到的滯納納金收入總總額三

54、、借款資資金詳情借款總額：借款總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站上借款款成功的總總額：包括括已還總額額和待還總總額待還總額：待還總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站末還款款的本息總總額已還總額：已還總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站已還款款的本息總總額遲還總額：遲還總額額是您在網(wǎng)網(wǎng)站逾期11-3天之之內(nèi)的還款款總額逾期待還本本息總額：逾期待還還本息總額額是逾期后后未還款的的本息總額額逾期已還總總額：逾期期已還總額額是逾期后后還款的本本息總額獎勵(lì)支出總總額：獎勵(lì)勵(lì)支出總額額是您支付付給投資者者的投標(biāo)獎獎勵(lì)待還滯納金金總額：待待還滯納金金總額是您您逾期后預(yù)預(yù)計(jì)罰息的的滯納金總總額可申請?zhí)岈F(xiàn)現(xiàn)額度：可可提現(xiàn)額度度=凈值額額度-正在在招標(biāo)的借借款額+

55、信信用額度+臨時(shí)額度度+信用標(biāo)標(biāo)與擔(dān)保標(biāo)標(biāo)的待還款款利息-可可用余額*0.9+可用余額額四、常見網(wǎng)網(wǎng)貸術(shù)語線上充值：投資人利用用第三方支支付平臺進(jìn)進(jìn)行充值，將將自己銀行行卡賬戶里里的資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到投資資平臺之上上，第三方方支付平臺臺再將該資資金劃入網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平平臺的對公公賬戶或者者法人賬戶戶，以便后后續(xù)的投資資等。通常常會實(shí)時(shí)到到賬，但有有時(shí)也會出出現(xiàn)掉單現(xiàn)現(xiàn)象，一旦旦發(fā)現(xiàn)掉單單，首先請請記住訂單單號，同時(shí)時(shí)聯(lián)系客服服進(jìn)行手動動充值。線下充值：是指投資資人直接將將自己的資資金轉(zhuǎn)入公公司法人賬賬戶，之后后再由公司司財(cái)務(wù)人員員將轉(zhuǎn)賬金金額充值到到投資人的的網(wǎng)上賬戶戶中。提現(xiàn)：投資資者向平臺臺管理員申

56、申請，將自自己平臺上上的資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入自己的的銀行卡，后后臺把平臺臺上的金額額扣除，再再將資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入投資人人指定賬戶戶。投標(biāo)獎勵(lì)：是指平臺臺為了鼓勵(lì)勵(lì)投資者，對對進(jìn)行投標(biāo)標(biāo)或者借款款之外給予予的特別獎獎勵(lì)。獎勵(lì)勵(lì)因投標(biāo)時(shí)時(shí)間和數(shù)額額大小各有有不同。投投標(biāo)獎勵(lì)有有的是用于于投標(biāo)之后后可以提現(xiàn)現(xiàn)，有的則則是可以不不收管理費(fèi)費(fèi)直接提現(xiàn)現(xiàn)。約標(biāo)：投資資人和平臺臺約標(biāo)，這這種情況一一般出現(xiàn)在在新平臺開開業(yè)，投資資人為了獲獲取更大的的的收益，主主動和平臺臺聯(lián)系，投投資一定額額度的資金金。相對來來說，投資資人約標(biāo)收收益會較高高。約標(biāo)不不等于組團(tuán)團(tuán)，也就是是一次標(biāo)的的由一個(gè)人人就能完成成。有些平平臺由于人人氣較旺

57、，出出現(xiàn)一標(biāo)難難求情況，很很多投資人人也會以和和平臺發(fā)標(biāo)標(biāo)一樣的利利率或者稍稍高于普通通投標(biāo)利率率進(jìn)行約標(biāo)標(biāo)。資金站崗：網(wǎng)貸投資資者通過網(wǎng)網(wǎng)銀等第三三方支付手手段將資金金充值到網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中中，但網(wǎng)貸貸平臺或者者無標(biāo)可投投、或者沒沒有適合自自身的標(biāo)的的，使資金金閑置在網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中中。此時(shí)的的投資者無無法使用資資金因而無無法獲得相相關(guān)受益的的。秒標(biāo)和秒客客：秒標(biāo)就就是秒還標(biāo)標(biāo)，秒標(biāo)借借款期即滿滿即還，標(biāo)標(biāo)滿后借款款者立即還還款，投資資者投資一一次可以獲獲得較高的的利息，所所以通常在在一極短的的時(shí)間內(nèi)被被搶投滿標(biāo)標(biāo)，一方面面公司可以以憑此聚集集人氣，另另一方面也也就使公司司的知名度度得到提升升，進(jìn)而

58、贏贏得投資人人更大的信信賴。主要要是P2PP貸款網(wǎng)站站為了招攬攬人氣，迅迅速聚集平平臺資金，故故而發(fā)放高高收益超短短期限的借借款標(biāo)，投投資者拍下下秒標(biāo)后一一兩個(gè)月就就能回款，相相對來說風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較小，也也由此網(wǎng)絡(luò)絡(luò)上聚集了了一批專門門秒標(biāo)的投投資人，這這些人也被被稱為“秒客”。二次抵押貸貸款：二次次抵押貸款款是指將已已做抵押的的抵押物再再次抵押，從從特定放款款人處獲得得貸款。二二次抵押貸貸款的特點(diǎn)點(diǎn)是不用還還清以前的的貸款，直直接再次 HYPERLINK /view/136756.htm 抵抵押再次獲獲得貸款，節(jié)節(jié)省了時(shí)間間和 HYPERLINK /view/1166902.htm 墊資成本等等很

59、多中間間環(huán)節(jié)。二二次抵押貸貸款的特點(diǎn)點(diǎn)是節(jié)省了了時(shí)間和墊墊資成本等等很多中間間環(huán)節(jié)。不不用還清以以前的貸款款，直接再再次抵押、再次獲得得貸款，申申請人可以以只做一次次抵押登記記手續(xù)，實(shí)實(shí)現(xiàn)最高額額抵押貸款款。網(wǎng)貸打新族族：是指投投資人群體體中一群追追求新潮的的投資方式式，能夠承承擔(dān)較高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，追求求高收益的的投資人。新平臺上上線之初，往往往會開展展一系列高高獎勵(lì)的活活動吸引人人氣，此時(shí)時(shí)投資通常常能獲取相相對更高的的收益，網(wǎng)網(wǎng)貸打新族族就屬于敢敢于吃新平平臺螃蟹的的第一批人人，他們追追求高收益益，往往活活動期一結(jié)結(jié)束就撤資資，因此其其年化收益益也較高。但是他們們也承受著著高風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾缕脚_運(yùn)營

60、之初還存在不少問題，從整體的制度體系到資金管理規(guī)范，都是需要時(shí)間來慢慢調(diào)整的，當(dāng)然其中也不乏跑路貸，因此他們屬于投資人群體中的激進(jìn)派。網(wǎng)貸黃牛：在網(wǎng)貸這這個(gè)特殊的的行業(yè)，采采用低息借借入，高息息借出的人人。出現(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)貸黃牛的的地方，平平臺的人氣氣一般很旺旺，因?yàn)槿绻灰粋€(gè)平臺人人氣一般，做做黃牛很辛辛苦，而且且還可能會會賠錢。自動投標(biāo)：指平臺系系統(tǒng)已經(jīng)在在設(shè)計(jì)之初初設(shè)置好的的，經(jīng)過投投資人允許許不用自己己投標(biāo)，網(wǎng)網(wǎng)站上一發(fā)發(fā)新標(biāo)，系系統(tǒng)就自動動投標(biāo)。這這是部分網(wǎng)網(wǎng)貸平臺為為方便投資資人投資而而開發(fā)出的的網(wǎng)站自動動投標(biāo)的功功能，因?yàn)闉橐话銇碚f說，平臺發(fā)發(fā)標(biāo)都是有有固定時(shí)間間的，如果果投資人錯(cuò)錯(cuò)過了