淺談?dòng)喔煽h中小企業(yè)融資難問(wèn)題

1、淺析余干縣中小小企業(yè)融資難難問(wèn)題10國(guó)貿(mào)1班江麗霞學(xué)號(hào)：100220190220【摘要】縣域經(jīng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的重要組組成部分之一一，融資問(wèn)題題又是縣域中中小企業(yè)發(fā)展展的關(guān)鍵。自自2008年年下半年以來(lái)來(lái)，受?chē)?guó)際金金融危機(jī)的持持續(xù)影響，我我國(guó)企業(yè)特別別是中小企業(yè)業(yè)受到的沖擊擊越來(lái)越大，企企業(yè)融資渠道道不暢的問(wèn)題題更為突出，融融資需求顯得得更為迫切。如如何解決我國(guó)國(guó)縣域中小企企業(yè)的融資問(wèn)問(wèn)題，具有重重要的現(xiàn)實(shí)意意義。本文通通過(guò)對(duì)上饒市市余干縣工業(yè)業(yè)行業(yè)中的中中小企業(yè)融資行為及及各種融資渠渠道特點(diǎn)進(jìn)行行分析，為進(jìn)進(jìn)一步拓寬中中小企業(yè)融資資渠道，解決決中小企業(yè)融融資困難提出出對(duì)策及建議議?！娟P(guān)鍵詞】

2、中小小企業(yè) 融資資 對(duì)策與建建議企業(yè)融資是指企企業(yè)從自身生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀狀及資金運(yùn)用用情況出發(fā)，根根據(jù)企業(yè)未來(lái)來(lái)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展展策略的需要要，通過(guò)一定定的渠道和方方式，利用內(nèi)內(nèi)部積累或向向企業(yè)的投資資者及債權(quán)人人籌集生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)所需資金金的一種經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動(dòng)。資金金是企業(yè)體內(nèi)內(nèi)的血液，是是企業(yè)進(jìn)行生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的必要條件件，沒(méi)有足夠夠的資金，企企業(yè)的生存和和發(fā)展就沒(méi)有有保障。余干縣中小企業(yè)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀余干縣的工業(yè)發(fā)發(fā)展走過(guò)了幾幾十年的風(fēng)雨雨歷程，經(jīng)歷歷了從無(wú)到有有、從小到大大、從低到高高、人人粗放放到集約的發(fā)發(fā)展過(guò)程，演演繹了驚人的的變遷和歷史史的跨越。尤尤其是最近幾幾年來(lái)，余干干縣大力開(kāi)展展招商引資，積

3、積極發(fā)展民營(yíng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)，取得得的成績(jī)令人人可喜。近年來(lái)，余干縣縣大力實(shí)施工工業(yè)強(qiáng)縣主導(dǎo)導(dǎo)戰(zhàn)略，把發(fā)發(fā)展工業(yè)作為為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的第一推動(dòng)力力來(lái)抓，工業(yè)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量大大幅提升。到到2010年年，全縣規(guī)模模以上工業(yè)企企業(yè)有32家家，工業(yè)總產(chǎn)產(chǎn)值90.336億元，工工業(yè)銷售產(chǎn)值值89.277億元，主營(yíng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入889.29億億元，工業(yè)增增加值18.42億元，稅稅金總額3.26億元，利利潤(rùn)總額4.22億元，從從業(yè)人員67787人。從從調(diào)查的情況況看，絕大多多數(shù)企業(yè)在技技術(shù)、市場(chǎng)具具備的情況下下擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)，出現(xiàn)資金金短缺問(wèn)題。雖雖然企業(yè)產(chǎn)銷銷很好，市場(chǎng)場(chǎng)前景廣闊，但但如果將現(xiàn)有有資金投入固固定資產(chǎn)，增增加產(chǎn)出，

4、那那么，流動(dòng)資資金就會(huì)短缺缺；如果依靠靠滾動(dòng)發(fā)展，那那么企業(yè)的發(fā)發(fā)展速度就會(huì)會(huì)受到制約。此此外，企業(yè)因因擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)需要長(zhǎng)期融融資，而在銀銀行或信用社社有貸款的僅僅有幾家。有有些企業(yè)申請(qǐng)請(qǐng)貸款幾年也也未貸到一分分錢(qián)，為了應(yīng)應(yīng)付周轉(zhuǎn)，他他們不得不在在民間高息融融資，往往一一周轉(zhuǎn)完就要要立刻還債。流動(dòng)資金緊張，內(nèi)內(nèi)源性融資是是主流。我縣縣中小企業(yè)生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模模小，很容易易受到市場(chǎng)因因素沖擊，勞勞動(dòng)力成本的的提高、原材材料及能源價(jià)價(jià)格的高位運(yùn)運(yùn)行，都能夠夠直接引發(fā)企企業(yè)流動(dòng)資金緊張。而而在融資環(huán)境境不佳，融資資渠道不暢的的外在因素作作用下，那些些企業(yè)只能依依靠?jī)?nèi)源性融融資來(lái)生產(chǎn)，內(nèi)內(nèi)源性融資成成為

5、企業(yè)資金金的主流，無(wú)無(wú)論是日常周周轉(zhuǎn)資金，還還是固定資產(chǎn)產(chǎn)和大規(guī)模投投資資金都主主要依賴企業(yè)業(yè)自身的積累累解決。資金需求旺盛，投投資安排很難難平衡。我縣縣中小企業(yè)大大多集中于第第二和第三產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模小，轉(zhuǎn)型型快，產(chǎn)品和和市場(chǎng)定位具具有靈活性和和不確定性。民民營(yíng)及改制企企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)業(yè)、發(fā)展中將將進(jìn)行資產(chǎn)投投資、技術(shù)性性改造、研發(fā)發(fā)新產(chǎn)品等，投投資意愿強(qiáng)烈烈，但受社會(huì)會(huì)資金量和銀銀行融資渠道道限制，企業(yè)業(yè)的投資都不不同程度的受受到影響，投投資安排很難難實(shí)現(xiàn)平衡。資金缺口較大，嚴(yán)嚴(yán)重制約企業(yè)業(yè)發(fā)展。目前前，我縣中小企業(yè)業(yè)融資成本普普遍大大高于于大型企業(yè)集集團(tuán)公司，再再加上企業(yè)生生產(chǎn)資料價(jià)格格推

6、動(dòng)生產(chǎn)成成本增加的雙雙重作用，產(chǎn)產(chǎn)品銷售價(jià)格格上調(diào)，利潤(rùn)潤(rùn)空間受到擠擠壓，導(dǎo)致中中小企業(yè)的自自我造血能力力減弱，進(jìn)而而形成企業(yè)資資金缺口的進(jìn)進(jìn)一步拉大。融融資難、銷售售難、經(jīng)營(yíng)難難是目前中小小企業(yè)存在的的共性問(wèn)題，正正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)和擴(kuò)大再生生產(chǎn)難以保持持，嚴(yán)重制約約著我縣中小企業(yè)業(yè)的發(fā)展壯大大。中小企業(yè)資質(zhì)不不足，難獲信信貸支持。我我縣中小企業(yè)業(yè)自身的問(wèn)題題是融資難的的最大根源。我縣中小企業(yè)資信等級(jí)較低，往往難以達(dá)到銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，比如發(fā)展目標(biāo)不明確，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范等，這是我縣中小企業(yè)貸款難的根本原因，尤其是處于起步階段的中小企業(yè)，都存在著企業(yè)資產(chǎn)較少，辦理財(cái)產(chǎn)抵押實(shí)力不足，信用記錄積累不夠，抗

7、御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，行政性擔(dān)保無(wú)效，擔(dān)保難以落實(shí)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。余干縣中小企業(yè)業(yè)融資存在的的問(wèn)題自20世紀(jì)900年代以來(lái)，縣縣域銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)的存存差不斷擴(kuò)大大，中小企業(yè)業(yè)的發(fā)展也在在同步加快。但但有一對(duì)矛盾盾卻始終得不不到解決：一一方面企業(yè)急急需發(fā)展而四四處融資，另另一方面，銀銀行有大量存存差卻捂緊口口袋慎貸、恐恐貸，制約著著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的的健康持續(xù)增增長(zhǎng)；一方面面企業(yè)埋怨銀銀行貸款條件件過(guò)于苛刻，是是他們貸不到到款，另一方方面，銀行認(rèn)認(rèn)為多數(shù)企業(yè)業(yè)資信等級(jí)過(guò)過(guò)低，使他們們的資金貸不不出去。從銀行角度看企業(yè)財(cái)務(wù)制度不不健全，信息息失真。據(jù)調(diào)調(diào)查，中小企企業(yè)的財(cái)務(wù)管管理相對(duì)薄弱弱， 缺乏科科學(xué)規(guī)范的財(cái)財(cái)

8、務(wù)制度；會(huì)會(huì)計(jì)制度執(zhí)行行隨意性大，經(jīng)經(jīng)常采用現(xiàn)金金進(jìn)行交易，銀銀行難以對(duì)其其資信進(jìn)行評(píng)評(píng)估；有的企企業(yè)設(shè)立多套套財(cái)務(wù)報(bào)表，送送到銀行的和和稅務(wù)部門(mén)的的數(shù)據(jù)有很大大差距，導(dǎo)致致銀行很難把把握真實(shí)情況況。經(jīng)營(yíng)管理水平不不高，決策隨隨意性大。中中小企業(yè)由于于規(guī)模小，所所以決策快、效效率高。但由由于權(quán)利過(guò)于于集中，決策策者個(gè)人主義義，缺乏約束束，往往帶有有一定的盲目目性、冒險(xiǎn)性性。貸款擔(dān)保難落實(shí)實(shí)。部分企業(yè)業(yè)處于創(chuàng)業(yè)或或成長(zhǎng)期，可用用來(lái)抵押的資資產(chǎn)較少。甚甚至有些企業(yè)業(yè)產(chǎn)權(quán)證、土土地證不全，有有的欠規(guī)范，或或者很難找到到合適的擔(dān)保保人（一些效效益好的大中中企業(yè)不愿為為其提供擔(dān)保保，而小企業(yè)業(yè)之間相互擔(dān)

9、擔(dān)保又不符合合銀行的要求求。貸后監(jiān)管難到位位。部分企業(yè)業(yè)在交易時(shí)缺缺乏規(guī)范的交交易合同，且且現(xiàn)金交易多多，銀行難以以通過(guò)資金賬賬戶監(jiān)控其資資金的實(shí)際用用途和去向，容容易出現(xiàn)貸款款實(shí)際用途與與約定用途不不符、資金流流向和資金回回籠均無(wú)法控控制的問(wèn)題。目目前社會(huì)征信信體系不完備備，也加大了了對(duì)企業(yè)資信信的監(jiān)控難度度。從企業(yè)角度看門(mén)檻高，缺少靈靈活多樣的業(yè)業(yè)務(wù)品種。，有有的銀行對(duì)中中小企業(yè)的信信貸制度從政政策導(dǎo)向到操操作流程一直套套用大型公司司法人客戶設(shè)設(shè)計(jì)，現(xiàn)行的的貸款規(guī)則也也是針對(duì)大型型企業(yè)延續(xù)而而來(lái)，許多優(yōu)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)業(yè)因信用評(píng)級(jí)級(jí)、抵押擔(dān)保保、審批程序序等限制而與與銀行貸款無(wú)無(wú)緣。據(jù)調(diào)查查，

10、一般千萬(wàn)萬(wàn)元資產(chǎn)以下下的企業(yè)能在在銀行取得貸貸款的很少。部部分企業(yè)在急急需資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)時(shí)除向親友友借貸外，只只能從當(dāng)?shù)匦判庞蒙缳J款110到1000萬(wàn)元不等，無(wú)無(wú)法滿足企業(yè)業(yè)的正常生產(chǎn)產(chǎn)和發(fā)展要求求。手續(xù)繁雜，申請(qǐng)請(qǐng)周期長(zhǎng)?？h縣內(nèi)某企業(yè)資資產(chǎn)評(píng)估近千千萬(wàn)元，根據(jù)據(jù)發(fā)展要求，欲欲向銀行借款款，先后向該該行報(bào)送相關(guān)關(guān)資料若干份份，經(jīng)層層申申報(bào)，用了幾幾近一年的時(shí)時(shí)間，才獲信信貸款百萬(wàn)元元。有些企業(yè)業(yè)要求急、期期限短，等銀銀行批報(bào)下來(lái)來(lái)，企業(yè)的信信用證早已過(guò)過(guò)期。抓大放小。從資資產(chǎn)質(zhì)量和收收益方面考慮慮，使得銀行行信貸資金向向“大城市、大大企業(yè)、大行行業(yè)”集中。而中中小企業(yè)規(guī)模模小，管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)不足，是是

11、市場(chǎng)規(guī)律作作用下最易受受到?jīng)_擊的群群體，因而風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)大，且其其貸款數(shù)目小小而頻繁，所所以成本高，因因而銀行寧做做大的，不要要小的。各自為政、沒(méi)有有實(shí)行通用性性、標(biāo)準(zhǔn)化管管理。中小企企業(yè)在貸款時(shí)時(shí)要承擔(dān)高額額的抵押、登登記、評(píng)估、辦辦證等費(fèi)用。而而各家銀行評(píng)評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)卻各自為政政，各行其是是，互不認(rèn)可可，因而增加加了重復(fù)評(píng)級(jí)級(jí)成本。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)看現(xiàn)有擔(dān)保制度將將金融機(jī)構(gòu)所所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保保機(jī)構(gòu)，使之之負(fù)擔(dān)過(guò)重。而而擔(dān)保公司資資本金少，擔(dān)擔(dān)保實(shí)力非常常有限，并且且，很多擔(dān)保保公司運(yùn)作也也不規(guī)范，關(guān)關(guān)聯(lián)交易很難難避免。在實(shí)實(shí)際貸款業(yè)務(wù)務(wù)操作中，當(dāng)當(dāng)貸款額接近近擔(dān)保公司資資本金時(shí)，

12、銀銀行往往以各各種借口暫停停放貸。解決中小企業(yè)融融資難的對(duì)策策及建議在我縣經(jīng)濟(jì)中，大大企業(yè)、大項(xiàng)項(xiàng)目相對(duì)較少少，工業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)以中小企業(yè)業(yè)為主，中小小企業(yè)作為區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的主體，其其發(fā)展質(zhì)量的的高低不僅直直接影響到地地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展，同時(shí)也也直接影響到到我縣銀行的的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和和發(fā)展水平。加快轉(zhuǎn)型，用發(fā)發(fā)展的眼光看看待問(wèn)題。中中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今今天，已經(jīng)使使傳統(tǒng)的行政政力量在企業(yè)業(yè)行為中逐步步淡出，市場(chǎng)場(chǎng)的力量催生生出按經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)律辦事、按按市場(chǎng)需求著著力的企業(yè)行行為要素，在在“國(guó)退民進(jìn)”之后的中小小企業(yè)，可以以說(shuō)發(fā)展思路路清晰、產(chǎn)權(quán)權(quán)資格明確、經(jīng)經(jīng)濟(jì)行為有效效。從小處說(shuō)說(shuō)，企業(yè)主的的行為在

13、一切切以“我”為中心，以以效益為中心心，不計(jì)效益益、不顧后果果的“大鍋飯”行為都已不不復(fù)存在。因因而，作為銀銀行業(yè)的決策策者、從業(yè)人人員必須要轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變觀念，看看清事實(shí)，堅(jiān)堅(jiān)決摒棄過(guò)去去那種“官”辦觀念、大大銀行思想，用用“企業(yè)發(fā)展我我發(fā)展，我為為效益來(lái)服務(wù)務(wù)”的意識(shí)去開(kāi)開(kāi)展工作。要要把縣、市級(jí)級(jí)銀行置身于于競(jìng)爭(zhēng)的前列列，用在市場(chǎng)場(chǎng)上找飯吃的的思想去設(shè)置置縣、市級(jí)銀銀行的服務(wù)平平臺(tái)，充分考考慮縣級(jí)銀行行的發(fā)展要求求，用市場(chǎng)的的手段去解決決發(fā)展中存在在的問(wèn)題。支持有力，制定定與中小企業(yè)業(yè)相適應(yīng)的評(píng)評(píng)級(jí)、分類體體系。雖然國(guó)國(guó)務(wù)院以立法法的形式施行行了中小企企業(yè)促進(jìn)法，銀銀監(jiān)會(huì)也頒布布了一些具體體的辦法

14、，但但真正落到實(shí)實(shí)處的少之又又少。如中中小企業(yè)促進(jìn)進(jìn)法第十九九條規(guī)定：縣縣級(jí)以上人民民政府和有關(guān)關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)推推進(jìn)和組織建建立中小企業(yè)業(yè)信用擔(dān)保體體系，推動(dòng)對(duì)對(duì)中小企業(yè)的的信用擔(dān)保，為為中小企業(yè)融融資創(chuàng)造條件件。地方政府府和銀監(jiān)會(huì)部部門(mén)要從實(shí)處處、從具體的的事情上幫助助銀企雙方解解決實(shí)際問(wèn)題題。如在創(chuàng)建建A級(jí)信用縣縣市過(guò)程中，要要以公正的立立場(chǎng)去解決銀銀企之間的矛矛盾，不僅不不干涉司法，而而且要監(jiān)督司司法部門(mén)公正正執(zhí)法，以消消除在企業(yè)改改制過(guò)程中所所形成的逃廢廢債的負(fù)面影影響，重塑企企業(yè)誠(chéng)信形象象。完善社會(huì)會(huì)化擔(dān)保體系系，盡快完善善信貸征信系系統(tǒng)，用法律律的手段界定定信貸信用信信息的征集、使使用

15、權(quán)限，并并逐步開(kāi)放查查詢窗口，使使全社會(huì)形成成誠(chéng)信守信的的氛圍。創(chuàng)新服務(wù)，著力力提高商業(yè)銀銀行經(jīng)營(yíng)管理理水平。銀行行作為資金活活動(dòng)的中樞，必必須主動(dòng)擔(dān)負(fù)負(fù)起其應(yīng)有的的社會(huì)責(zé)任。作作為土生土長(zhǎng)長(zhǎng)的地方銀行行機(jī)構(gòu)，其經(jīng)經(jīng)營(yíng)方略、市市場(chǎng)導(dǎo)向必須須要符合區(qū)域域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)規(guī)律，尋找區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮亮點(diǎn)，用長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的眼光，尋尋求銀企合作作共贏。在此此基礎(chǔ)上，要要以市場(chǎng)需求求為中心，通通過(guò)不斷創(chuàng)新新業(yè)務(wù)品種，如如開(kāi)辦小額抵抵押貸款、法法人按揭貸款款、自然人貸貸款、綜合消消費(fèi)貸款、倉(cāng)倉(cāng)庫(kù)抵押貸款款、品牌質(zhì)押押貸款、土地地按揭貸款等等多種信貸業(yè)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大不不同企業(yè)貸款款的選擇范圍圍。這樣既解解決了中小企企業(yè)貸款難問(wèn)

16、問(wèn)題，又為銀銀行帶來(lái)了可可觀的經(jīng)濟(jì)效效益。在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范上，要要以防范道德德風(fēng)險(xiǎn)為著力力點(diǎn)，加強(qiáng)貸貸前調(diào)查、法法人信譽(yù)調(diào)查查，嚴(yán)格貸款款手續(xù)，做好好貸后檢查，不不斷提高管理理水平。從實(shí)際出發(fā)，提提高負(fù)債及資資產(chǎn)產(chǎn)品的定定價(jià)水平。銀銀行要在堅(jiān)持持“三性”原則的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，針對(duì)不不同企業(yè)、不不同風(fēng)險(xiǎn)度要要求，適度調(diào)調(diào)整利率定價(jià)價(jià)水平，將之之與計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。準(zhǔn)備金并并論，高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高定價(jià)，低低風(fēng)險(xiǎn)低定價(jià)價(jià)，通過(guò)這些些手段來(lái)降低低風(fēng)險(xiǎn)、增加加收益。放寬政策限制，允允許和保護(hù)合合法民間借貸貸。對(duì)于民間間信用來(lái)說(shuō)，擔(dān)擔(dān)保手段多樣樣化，通過(guò)抵抵押貸款的方方式，通過(guò)房房產(chǎn)證、各種種股票、汽車(chē)車(chē)證等物質(zhì)進(jìn)進(jìn)行抵押，貸貸款到期，借借款者必須如如數(shù)歸還，否否則授方有權(quán)權(quán)處理其抵押押品，作為一一種補(bǔ)償。大力發(fā)展面向中中小企業(yè)的專專業(yè)銀行。區(qū)域性的專專業(yè)銀行,其其主要