api-0113-某銀行業(yè)的變革模式

1、白皮書(shū)：金融服務(wù)您的企業(yè)正正在轉(zhuǎn)型型還是在在調(diào)整21世紀(jì)零零售銀行行模式全球銀行業(yè)業(yè)的變革革21世紀(jì)零零售銀行行模式白皮書(shū)目錄錄：介紹全球銀行業(yè)業(yè)的變革革21世紀(jì)的的銀行技術(shù)：促成成業(yè)務(wù)戰(zhàn)戰(zhàn)略未來(lái)之路客戶管理流程企業(yè)架構(gòu)信息支付溝通外包IT/業(yè)務(wù)務(wù)一體化化結(jié)論業(yè)務(wù)和系統(tǒng)統(tǒng)一體化化，增強(qiáng)強(qiáng)企業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力作者簡(jiǎn)介3456779101111121213141515新世紀(jì)的許許多重大大事件從全全球化和和日益增增多的并并購(gòu)，到到法規(guī)變變化和技技術(shù)突破破都使使得銀行行將其注注意力轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到效效率與客客戶關(guān)系系拓展上上來(lái)。在在21世紀(jì)紀(jì)的第一一個(gè)十年年中，銀銀行將如如何調(diào)整整以適應(yīng)應(yīng)一個(gè)飛飛速變化化的景象象呢？

2、畢畢博攜手手Dattamoonittor公公司，一一起訪問(wèn)問(wèn)了全球球領(lǐng)先零零售銀行行中的技技術(shù)高層層，探知知各家銀銀行如何何運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型來(lái)迎迎接新世世紀(jì)，并并闡述他他們?cè)谛滦率兰o(jì)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)激烈烈的環(huán)境境中取得得成功的的理念。該該全球研研究報(bào)告告揭示了了全球銀銀行業(yè)在在未來(lái)55至10年中中的發(fā)展展方向。這這些行業(yè)業(yè)領(lǐng)先者者的意見(jiàn)見(jiàn)為我們們描述了了21世紀(jì)紀(jì)銀行的的愿景，以以及如何何利用IIT來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)愿景景。介紹各個(gè)銀行必必須尋找找持續(xù)增增長(zhǎng)的方方式，并并且同時(shí)時(shí)轉(zhuǎn)型成成為擁有有大批超超越傳統(tǒng)統(tǒng)銀行的的專業(yè)人人才及資資源的高高效率管管理的組組織。這這種效率率的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)將使金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)中的數(shù)數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人比銀

3、銀行家還還多。那那些具備備世界級(jí)級(jí)數(shù)據(jù)存存貯、管管理及分分析能力力的組織織，將能能夠憑借借快速開(kāi)開(kāi)發(fā)和引引進(jìn)下一一代產(chǎn)品品，使自自己獨(dú)樹(shù)樹(shù)一幟。這種從銀行行家向數(shù)數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型正在在降低傳傳統(tǒng)的準(zhǔn)準(zhǔn)入壁壘壘，為新新的參與與者打開(kāi)開(kāi)銀行業(yè)業(yè)的大門(mén)門(mén)。目睹睹了沃爾爾馬最近近在美國(guó)國(guó)三個(gè)州州及加拿拿大為進(jìn)進(jìn)入銀行行業(yè)務(wù)所所做的嘗嘗試，表表面上是是為了降降低成本本而處理理借貸及及電子支支票業(yè)務(wù)務(wù)。銀行行業(yè)對(duì)沃沃爾馬這這種舉動(dòng)動(dòng)的不斷斷抵制清清楚地表表明，銀銀行對(duì)于于非傳統(tǒng)統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手進(jìn)入入市場(chǎng)這這一全新新潮流的的擔(dān)憂。其二，金融融交易，作作為銀行行的傳統(tǒng)統(tǒng)核心業(yè)業(yè)務(wù)，正正在快速速地日常常商品化化

4、。展望望未來(lái)，銀銀行必須須將其業(yè)業(yè)務(wù)視作作鎖定客客戶、服服務(wù)客戶戶及維護(hù)護(hù)客戶關(guān)關(guān)系的一一個(gè)整體體。更深深入地了了解客戶戶，這對(duì)對(duì)于保留留現(xiàn)有客客戶和實(shí)實(shí)現(xiàn)收入入增長(zhǎng)來(lái)來(lái)說(shuō)必不不可少。最后，法規(guī)規(guī)要求是是史無(wú)前前例。為為滿足不不同地區(qū)區(qū)嚴(yán)格的的合規(guī)性性標(biāo)準(zhǔn)，銀銀行需要要透明的的系統(tǒng)和和流程，同同時(shí)需要要建立更更加有效效的、預(yù)預(yù)測(cè)性的的更強(qiáng)的的方法來(lái)來(lái)進(jìn)行信信息的收收集、存存貯和處處理。與與此同時(shí)時(shí)，他們們還必須須準(zhǔn)備好好解決隨隨時(shí)出現(xiàn)現(xiàn)的新要要求?；谏鲜鲈?，221世紀(jì)紀(jì)的銀行行與其220世紀(jì)紀(jì)的前輩輩們不同同，他們們需要一一種新的的IT方法強(qiáng)強(qiáng)調(diào)靈活活性、適適應(yīng)性，并并能繼承承以前戰(zhàn)戰(zhàn)略

5、中的的最佳元元素。該全球研究究報(bào)告揭揭示了全全球銀行行業(yè)在未未來(lái)5至10年中中的發(fā)展展方向。各各位行業(yè)業(yè)領(lǐng)先者者在此呈呈現(xiàn)的觀觀察視角角將為我我們展現(xiàn)現(xiàn)21世紀(jì)紀(jì)的銀行行，以及及如何利利用ITT來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)這個(gè)愿愿景。轉(zhuǎn)型對(duì)于銀銀行業(yè)來(lái)來(lái)說(shuō)并不不是一個(gè)個(gè)陌生的的概念。在在過(guò)去220多年年里，銀銀行家們們探索出出了一系系列的方方法來(lái)捕捕捉新市市場(chǎng)、精精簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)營(yíng)以及重重新定義義客戶關(guān)關(guān)系。雖然野心勃勃勃，且且偶獲成成功，但但這些努努力大多多數(shù)都因因種種原原因未能能如償所所愿?？涂蛻舻男栊枨箅y以以準(zhǔn)確預(yù)預(yù)測(cè)。所所希望的的協(xié)同效效應(yīng)難以以如期實(shí)實(shí)現(xiàn)。支支持的技技術(shù)被證證明是虛虛弱無(wú)力力。這些都需要要改變。

6、盡盡管銀行行業(yè)可能能要為實(shí)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型型付出艱艱辛努力力，但他他們卻無(wú)無(wú)法承擔(dān)擔(dān)轉(zhuǎn)型在在幾年后后才能實(shí)實(shí)現(xiàn)的代代價(jià)。新新世紀(jì)的的許多重重大事件件從全全球化和和并購(gòu)浪浪潮，到到法規(guī)變變化和技技術(shù)突破破都使使得銀行行要將其其注意力力轉(zhuǎn)移到到效率與與客戶關(guān)關(guān)系拓展展上來(lái)。在21世紀(jì)紀(jì)的第一一個(gè)十年年中，銀銀行將如如何調(diào)整整以適應(yīng)應(yīng)一個(gè)飛飛速變化化的景象象呢？為為了探求求其中奧奧秘，畢畢博與DDataamonnitoor公司司攜手，一一起訪談?wù)劻巳蚯蝾I(lǐng)先零零售銀行行的技術(shù)術(shù)、運(yùn)營(yíng)營(yíng)及業(yè)務(wù)務(wù)條線的的高級(jí)管管理人員員。本次次研究的的目標(biāo)在在于探知知各家銀銀行如何何轉(zhuǎn)型迎迎接新世世紀(jì)的到到來(lái)，并并闡述他他們?cè)?/p>

7、新新世紀(jì)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)激烈烈的環(huán)境境中取得得成功的的理念。真正的銀行行轉(zhuǎn)型可可能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)嗎？三三大焦點(diǎn)點(diǎn)力量使使其不可可避免。其一，處于于領(lǐng)先地地位的銀銀行迅速速成長(zhǎng)。伴伴隨最近近的并購(gòu)購(gòu)浪潮，如如今全球球最大的的幾家銀銀行每家家資產(chǎn)都都大大超超出100年前幾幾家銀行行的資產(chǎn)產(chǎn)總和。在在未來(lái)幾幾年中，在在數(shù)量與與相應(yīng)的的規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)將在在很大程程度上決決定哪些些機(jī)構(gòu)能能夠獲得得資金。為為了在221世紀(jì)紀(jì)競(jìng)爭(zhēng)，全球銀行業(yè)業(yè)的變革革正在為零售售銀行真真正的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型埋下下伏筆。然然而，客客戶行為為的變化化、應(yīng)付付法律法法規(guī)和建建立ITT治理程程序仍然然是全球球零售銀銀行面臨臨的障礙礙。圖11描述了了銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略在關(guān)

8、關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)營(yíng)領(lǐng)域中中的演變變過(guò)程。全球零售銀銀行業(yè)正正經(jīng)歷一一個(gè)由一一系列社社會(huì)、經(jīng)經(jīng)濟(jì)及技技術(shù)發(fā)展展推動(dòng)的的根本性性變革時(shí)時(shí)期。全全球范圍圍內(nèi)的市市場(chǎng)管制制的解除除、亞洲洲富裕階階層的興興起、因因特網(wǎng)作作為服務(wù)務(wù)渠道的的成熟、以以及新的的網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)的普普及， 圖1：從220世紀(jì)紀(jì)到211世紀(jì)的的銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略戰(zhàn)略領(lǐng)域20世紀(jì)21世紀(jì)客戶細(xì)分對(duì)客戶關(guān)關(guān)系理解解僅限于于與所提提供的產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)關(guān)的內(nèi)容容對(duì)客戶盈盈利性的的了解有有限以客戶為為導(dǎo)向/組織的的機(jī)構(gòu)根根據(jù)客戶戶的條件件和要求求提供全全方位金金融產(chǎn)品品（從交交易到全全方位服服務(wù)），并并以客戶戶服務(wù)為為關(guān)注點(diǎn)點(diǎn)渠道各自獨(dú)立立的渠道道，有限限的流程程

9、或數(shù)據(jù)據(jù)整合員工和客客戶的互互動(dòng)僅側(cè)側(cè)重于提提供服務(wù)務(wù)以人際關(guān)關(guān)系/銷(xiāo)售為為重點(diǎn)的的多渠道道服務(wù)提提供，及及自動(dòng)化化服務(wù)/支持網(wǎng)點(diǎn)以零零售及/或咨詢?cè)兟毮転闉橹髡系那蓝欠歉髯元?dú)獨(dú)立的渠渠道服務(wù) 以銷(xiāo)售售/效率而而非客戶戶滿意度度為優(yōu)先先渠道及產(chǎn)產(chǎn)品間的的服務(wù)不不同，問(wèn)問(wèn)題解決決方法相相互脫節(jié)節(jié) 以激勵(lì)勵(lì)自動(dòng)化化為設(shè)計(jì)計(jì)理念，基基于客戶戶喜好、集集自動(dòng)化化和人力力服務(wù)支支持為一一身的跨跨渠道企企業(yè)服務(wù)務(wù)平臺(tái)，銷(xiāo)售注重于反反饋型/大眾化化市場(chǎng)銷(xiāo)銷(xiāo)售關(guān)注于直直接郵寄寄的銷(xiāo)售售方式注重于產(chǎn)產(chǎn)品,在在網(wǎng)點(diǎn)層層面開(kāi)展展銷(xiāo)售活活動(dòng)渠道之間間不相互互合作市場(chǎng)與銷(xiāo)銷(xiāo)售之間間脫節(jié)將所有一一線員工工發(fā)展為為

10、銷(xiāo)售/服務(wù)角角色，并并且將人人力資源源/培訓(xùn)訓(xùn)/薪金金獎(jiǎng)酬與與客戶滿滿意度及及銷(xiāo)售業(yè)業(yè)績(jī)掛勾勾業(yè)務(wù)受理理處理自自動(dòng)化，提提高客戶戶服務(wù)（處處理時(shí)間間）市場(chǎng)與銷(xiāo)銷(xiāo)售流程程的整合合/協(xié)調(diào)調(diào)產(chǎn)品產(chǎn)品差異異性側(cè)重重于產(chǎn)品品的定價(jià)價(jià)新產(chǎn)品問(wèn)問(wèn)世緩慢慢 為新客客戶快速速打包/捆綁新新品入市市，提供供客戶化化產(chǎn)品的的能力合規(guī)性/風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)基于法規(guī)規(guī)的報(bào)告告基于手工工/電子子表格的的數(shù)據(jù)分分析/收收集業(yè)務(wù)層的的風(fēng)險(xiǎn)系系統(tǒng)企業(yè)范圍圍內(nèi)一致致的合規(guī)規(guī)性流程程/數(shù)據(jù)管管理平臺(tái)臺(tái)，并提提供自動(dòng)動(dòng)報(bào)表功功能以滿滿足不斷斷變化的的合規(guī)性性要求同同時(shí)也為為其他功功能提供供方便一致的/從上至至下的可可管理的的銷(xiāo)售流流程（用用于風(fēng)

11、險(xiǎn)險(xiǎn)管理/合規(guī)性性）支付按產(chǎn)品組組織的，各各自獨(dú)立立的支付付系統(tǒng)手工處理理通過(guò)所有有的渠道道都可以以訪問(wèn)到到支付,減少支支付和處處理中（支支票及現(xiàn)現(xiàn)有電子子支付，管管理流程程除外）涉涉及紙件件/人員員交互，操作數(shù)據(jù)多處處重復(fù)錄錄入手工流程程無(wú)整合的的/集中中的的流流程視圖圖運(yùn)營(yíng)中心心及渠道道分離單點(diǎn)捕獲獲/數(shù)據(jù)據(jù)錄入流程自動(dòng)動(dòng)化企業(yè)內(nèi)容容管理實(shí)實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)點(diǎn)處理提供運(yùn)營(yíng)營(yíng)情況/工作地地/人員員優(yōu)化/工作量量均衡的的整合視視圖來(lái)源：Daatammoniitorr21世紀(jì)的的銀行業(yè)業(yè)我們對(duì)于銀銀行的探探討顯示示出幾個(gè)個(gè)有關(guān)221世紀(jì)紀(jì)銀行業(yè)業(yè)環(huán)境的的假設(shè)。未未來(lái)的55至10年將將定義為為：加速擴(kuò)張張高

12、效的流流程更高的客客戶復(fù)雜雜性新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手的誕誕生更加嚴(yán)峻峻的法規(guī)規(guī)要求戶為中心的的項(xiàng)目正正在開(kāi)展展，其中中包括網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的再再拓展，“平行渠道”戰(zhàn)略的建立、以及復(fù)雜的客戶分析的問(wèn)世，這些都是為了盡可能地描繪出一幅與銀行產(chǎn)品及服務(wù)相關(guān)的、完整的客戶圖像。21世紀(jì)銀行的關(guān)鍵在于，在技術(shù)及客戶模式的前后關(guān)系中，了解客戶不斷演變的需求，其中包括24小時(shí)服務(wù)、在線業(yè)務(wù)受理、電子票據(jù)呈現(xiàn)及支付（EBPP）、以及他們作為新產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的潛力。新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手的誕生生。21世紀(jì)紀(jì)銀行業(yè)業(yè)環(huán)境的的造就因因素集中、成成熟的技技術(shù)、客客戶需求求、甚至至銀行分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的振興興將使使非傳統(tǒng)統(tǒng)的參與與者更容容易建立立金融服服務(wù)

13、經(jīng)營(yíng)營(yíng)。盡管管法規(guī)已已經(jīng)阻饒饒了進(jìn)一一步擴(kuò)張張, 但諸諸如沃爾爾馬、特特易購(gòu)、以以及星巴巴克等零零售業(yè)者者已經(jīng)開(kāi)開(kāi)始提供供核算及及支付服服務(wù)，這這通常是是與能夠夠提供品品牌及處處理支持持的區(qū)域域性銀行行合作。但但是，隨隨著交易易型的銀銀行服務(wù)務(wù)越來(lái)越越商品化化、銀行行戰(zhàn)略更更加關(guān)注注客戶喜喜好，擁?yè)碛写笠?guī)規(guī)模、服服務(wù)水平平較低的的目標(biāo)市市場(chǎng)的非非銀行零零售組織織自然會(huì)會(huì)將零售售銀行看看作不容容忽視的的獲利領(lǐng)領(lǐng)域。這這必然意意味著零零售銀行行某些存存款及交交易收入入的流失失，甚至至可能導(dǎo)導(dǎo)致行業(yè)業(yè)存款市市場(chǎng)中低低成本的的巨型零零售業(yè)者者的建立立。目前前關(guān)注于于完善網(wǎng)網(wǎng)銀平臺(tái)臺(tái)、整合合渠道和和建立

14、較較高價(jià)值值的咨詢?cè)兎?wù)的的戰(zhàn)略，其其目的很很明顯在在于保留留那些支支撐諸如如貸款運(yùn)運(yùn)營(yíng)等增增值投資資的存款款。雖然然這可能能有助于于銀行留留住較高高價(jià)值的的客戶，但但對(duì)于保保留交易易型我們與銀行行的探討討揭示了了幾種對(duì)對(duì)于211世紀(jì)銀銀行業(yè)環(huán)環(huán)境的設(shè)設(shè)想。未未來(lái)的55至10年將將定義為為：加速擴(kuò)張。合規(guī)性成本、資金成本、以及規(guī)模化處理的需求將進(jìn)一步加速已經(jīng)在美國(guó)及歐洲展開(kāi)的跨邊界擴(kuò)張。在過(guò)去的5到7年中，全球行業(yè)的法規(guī)解禁引發(fā)了一系列并購(gòu)事件，并且其對(duì)IT領(lǐng)域的影響還將持續(xù)。東京三菱銀行IT部總經(jīng)理兼執(zhí)行總監(jiān)Nemoto先生認(rèn)為，亞洲銀行業(yè)的法規(guī)解禁將在近期對(duì)亞洲銀行界的IT支出及規(guī)劃造成最

15、大影響。東京銀行未來(lái)5年的目標(biāo)之一就是成為世界前5名銀行之一。德意志銀行已經(jīng)確認(rèn)，在未來(lái)5年中，它將不斷加大創(chuàng)收型IT支出，包括在新的國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)、擴(kuò)張某些較小的業(yè)務(wù)、并在已有國(guó)家開(kāi)辟新市場(chǎng)等。如果本次研究中的各家銀行觀點(diǎn)是正確的話，那么21世紀(jì)最大的銀行所控制的資產(chǎn)和存款就將遠(yuǎn)多于20世紀(jì)最大的銀行。高效的流程程。在21世紀(jì)紀(jì)，高效效率的流流程將與與并購(gòu)一一樣是重重要的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)動(dòng)力。自自動(dòng)化志志在降低低流程中中的人工工的介入入，它將將使銀行行可以把把更多的的資源用用于保留留現(xiàn)有客客戶和并并購(gòu)上。改改進(jìn)后的的風(fēng)險(xiǎn)管管理及單單位處理理規(guī)模將將使得他他們適應(yīng)應(yīng)更低的的利潤(rùn)。零零售銀行行將開(kāi)始始建

16、立更更好的數(shù)數(shù)據(jù)存貯貯及數(shù)據(jù)據(jù)管理技技術(shù)，以以利用和和處理一一個(gè)不斷斷擴(kuò)大的的客戶、產(chǎn)產(chǎn)品及競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手信息庫(kù)庫(kù)。擁有有最高效效的運(yùn)營(yíng)營(yíng)和最廣廣泛的市市場(chǎng)及客客戶數(shù)據(jù)據(jù)的組織織，將能能夠更快快速地開(kāi)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)，加加速其進(jìn)進(jìn)入市場(chǎng)場(chǎng)以獲取取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。更高的客戶戶復(fù)雜性性。由于于網(wǎng)絡(luò)而而帶來(lái)的的客戶期期望值的的變化將將在未來(lái)來(lái)5到10年中中占據(jù)銀銀行戰(zhàn)略略思考中中的相當(dāng)當(dāng)部分。事事實(shí)上，我我們所訪訪問(wèn)的每每家銀行行都指出出無(wú)數(shù)個(gè)個(gè)以客客戶效果甚甚微，特特別是當(dāng)當(dāng)出現(xiàn)了了更低成成本的替替代方式式的時(shí)候候。Waachooviaa銀行的的營(yíng)運(yùn)主主管Ceece Sutttonn說(shuō)，產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新

17、雖然重重要，但但“零售銀銀行的客客戶卻不不看重這這些，他他們說(shuō)我需要要一個(gè)創(chuàng)創(chuàng)新型的的銀行，我需要要一個(gè)能能提供便便捷的、易易打交道道的銀行行或公司司?！备鼑?yán)厲的法法規(guī)要求求。雖然然過(guò)去的的幾年是是市場(chǎng)法法規(guī)解禁禁的幾年年，它使使得銀行行能夠?yàn)闉楦嗟牡氖袌?chǎng)提提供更多多服務(wù)，其其中包括括金融服服務(wù)領(lǐng)域域中“一站式式”服務(wù)的的嘗試，但但諸如薩薩班斯奧克斯斯利法案案與新巴巴塞爾資資本協(xié)議議都對(duì)IIT成本本及規(guī)劃劃提出了了更高的的要求。目目前ITT經(jīng)理人人們都正正忙于需需要投入入多年努努力的內(nèi)內(nèi)部系統(tǒng)統(tǒng)及治理理合規(guī)化化的初級(jí)級(jí)階段。對(duì)對(duì)于那些些致力于于包括建建立信息息生命周周期管理理系統(tǒng)在在內(nèi)的企企

18、業(yè)范圍圍內(nèi)數(shù)據(jù)據(jù)整合的的公司來(lái)來(lái)說(shuō)，目目前為實(shí)實(shí)現(xiàn)短期期合規(guī)性性所實(shí)施施變革，在在未來(lái)55至10年中中，可能能會(huì)以提提高員工工效率、降降低運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本、縮縮短周期期時(shí)間以以及更好好的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理等等方式為為得到回回報(bào)。這些條件需需要銀行行在其經(jīng)經(jīng)營(yíng)中采采用靈活活性、快快速及透透明的方方式。由由于國(guó)家家邊界及及地區(qū)市市場(chǎng)基礎(chǔ)礎(chǔ)不再成成為準(zhǔn)入入壁壘，因因此銀行行業(yè)的全全球化將將迫使業(yè)業(yè)績(jī)不佳佳者做出出響應(yīng)。處處于領(lǐng)先先地位的的銀行紛紛紛開(kāi)始始明白技技術(shù)在協(xié)協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)作方方面所扮扮演的角角色。現(xiàn)現(xiàn)在銀行行知道技技術(shù)能夠夠幫助他他們?nèi)〉玫靡粋€(gè)更更好的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)地位位，主要要是作為為一種促促使企業(yè)業(yè)利用整整個(gè)

19、業(yè)務(wù)務(wù)線和部部門(mén)信息息的工具具。例如，抵押押操作、銀銀行卡及及支付操操作、全全球司庫(kù)庫(kù)、以及及文檔影影像等一一些在220世紀(jì)紀(jì)相互獨(dú)獨(dú)立的運(yùn)運(yùn)作，現(xiàn)現(xiàn)在則被被設(shè)想為為以客戶戶為中心心的整體體性運(yùn)作作環(huán)境中中的一部部分。銀銀行的整整體目標(biāo)標(biāo)之一是是使運(yùn)作作更水平平化允許跨跨區(qū)域及及業(yè)務(wù)線線的信息息獲取，從從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)更多盈盈利的客客戶服務(wù)務(wù)關(guān)系、更更準(zhǔn)確全全面的數(shù)數(shù)據(jù)及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理、更有有效的流流程、以以及合規(guī)規(guī)性。然而，在實(shí)實(shí)施新模模式時(shí)，銀銀行必須須確保計(jì)計(jì)劃不僅僅能降低低成本，并并且能不不斷滿足足長(zhǎng)期目目標(biāo)、提提高效率率、增加加收入和和客戶。21世紀(jì)的銀行與其20世紀(jì)的同行們相比，則更看重技

20、術(shù)在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中所起的重要作用。雖然20世紀(jì)的銀行將適應(yīng)性及執(zhí)行力展現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這些特性在21世紀(jì)將只是生存的必要條件。技術(shù)：促成成業(yè)務(wù)戰(zhàn)戰(zhàn)略雖然諸如全全球經(jīng)濟(jì)濟(jì)擴(kuò)張、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)的成熟熟等因素素為銀行行提供了了接觸更更多人群群的理由由和能力力，但只只有正確確的技術(shù)術(shù)戰(zhàn)略才才能使得得公司得得以實(shí)施施。圖22顯示了了21世紀(jì)紀(jì)的技術(shù)術(shù)是如何何影響關(guān)關(guān)鍵業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略的的。事實(shí)證明，技技術(shù)改進(jìn)進(jìn)將是未未來(lái)5至10年的的轉(zhuǎn)型媒媒介。硬硬件、平平臺(tái)、數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)及及應(yīng)用開(kāi)開(kāi)發(fā)的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化行行動(dòng)，連連同模塊塊化架構(gòu)構(gòu)和Weeb服務(wù)務(wù)的行動(dòng)動(dòng)，將有有助于提提升銀行行的能力力以整合合、維護(hù)護(hù)并擴(kuò)展展其運(yùn)營(yíng)營(yíng)能

21、力。通通過(guò)運(yùn)用用有競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力的低低成本技技術(shù)，使使機(jī)構(gòu)能能夠替換換應(yīng)用模模塊而無(wú)無(wú)須應(yīng)對(duì)對(duì)全面系系統(tǒng)替換換的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn), 這將將顯著降降低ITT成本。雖然基于紙紙張的處處理方式式仍然根根深蒂固固，它導(dǎo)導(dǎo)致了大大量的人人工干預(yù)預(yù)和重復(fù)復(fù)勞動(dòng)，銀銀行還是是逐步轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向 電子化化處理。圖2211世紀(jì)業(yè)業(yè)務(wù)與技技術(shù)一體體化戰(zhàn)略領(lǐng)域技術(shù)客戶多渠道交交易/業(yè)務(wù)受受理/數(shù)據(jù)管管理平臺(tái)臺(tái)，憑借借客戶信信息整合合，服務(wù)務(wù)于所有有產(chǎn)品客戶滿意意度監(jiān)督督渠道跨服務(wù)/業(yè)務(wù)受受理/客客戶的信信息平臺(tái)臺(tái)整合，服服務(wù)于網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)/其其它渠道道的所有有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)語(yǔ)音音/自助助終端渠渠道，以以及為在在線渠道道提供的的全方位位的服務(wù)務(wù)/產(chǎn)品品

22、銷(xiāo)售平臺(tái)提供供了快速速整合新新渠道的的能力（如如，無(wú)線線通訊）服務(wù)企業(yè)級(jí)的的問(wèn)題/服務(wù)平平臺(tái)提供供核心服服務(wù)需求求的自動(dòng)動(dòng)化處理理，使得得客戶代代表能夠夠關(guān)注于于識(shí)別增增值業(yè)務(wù)務(wù)/銷(xiāo)售售機(jī)會(huì)銷(xiāo)售一致的薪薪酬獎(jiǎng)勵(lì)勵(lì)管理以以及員工工隊(duì)伍優(yōu)優(yōu)化分析型及及操作型型客戶體體驗(yàn)管理理公共的運(yùn)運(yùn)營(yíng)操作作普遍自自動(dòng)化（業(yè)業(yè)務(wù)流程程管理/工作流流/異常常管理）產(chǎn)品集中式核核心系統(tǒng)統(tǒng)提供業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則則修改，使使得創(chuàng)立立產(chǎn)品時(shí)時(shí)無(wú)須修修改代碼碼即可服服務(wù)于所所有渠道道合規(guī)性/風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)整合的信信息生命命周期管管理平臺(tái)臺(tái)，提供供跨企業(yè)業(yè)的、統(tǒng)統(tǒng)一的數(shù)數(shù)據(jù)管理理（用于于合規(guī)性性、客戶戶及產(chǎn)品品）自動(dòng)報(bào)表表生成及及數(shù)據(jù)分分析以

23、及及管理信信息系統(tǒng)統(tǒng)的能力力運(yùn)維一次性影影像/數(shù)數(shù)據(jù)獲取取自動(dòng)化/業(yè)務(wù)流流程管理理/整合合的實(shí)時(shí)時(shí)欺詐分分析來(lái)源：Daatammoniitorr21世紀(jì)的的銀行將將向全自自動(dòng)流程程的方向向發(fā)展， 通過(guò)一站式獲取外部紙質(zhì)交易或信息，并逐漸開(kāi)發(fā)跨網(wǎng)點(diǎn)、客戶中心、代理及在線渠道的電子業(yè)務(wù)受理。支票與文檔影像化而非規(guī)定會(huì)逐漸使紙質(zhì)處理成為特例。從更加策略化的層面上說(shuō)，一系列關(guān)鍵技術(shù)的開(kāi)發(fā)及戰(zhàn)略將打造21世紀(jì)的愿景（見(jiàn)圖3）。客戶管理21世紀(jì)交交易型銀銀行服務(wù)務(wù)的成熟熟將對(duì)利利息收入入/交易費(fèi)費(fèi)用造成成下降壓壓力，這這促使需需要更準(zhǔn)準(zhǔn)確地了了解客戶戶盈利性性及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，并提提高客戶戶滿意度度、忠誠(chéng)誠(chéng)度。W

24、Wachhoviia銀行行的Suuttoon認(rèn)為為，在未未來(lái)5至10年中中，“這將把把優(yōu)秀銀銀行從好好銀行中中區(qū)分出出來(lái)?！睂?duì)于零零售銀行行來(lái)說(shuō)，加加強(qiáng)與客客戶的關(guān)關(guān)系很明明顯是當(dāng)當(dāng)今最重重要的目目標(biāo)。這這包括改改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)的形象象與給人人的感覺(jué)覺(jué)、延長(zhǎng)長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)時(shí)間、改改善促銷(xiāo)銷(xiāo)、并偶偶爾進(jìn)行行創(chuàng)造性性的定價(jià)價(jià)。這種種 “客戶體體驗(yàn)”的努力力，其最最終結(jié)果果將是在在未來(lái)十十年末建建立起一一種基于于分析的的“電子銀銀行”。未來(lái)之路雖然銀行還還需要若若干年才才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)21世紀(jì)紀(jì)銀行的的許多特特性，但但現(xiàn)在技技術(shù)應(yīng)用用已經(jīng)在在某些領(lǐng)領(lǐng)域開(kāi)始始促成長(zhǎng)長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型型。圖3：戰(zhàn)略略愿景20世紀(jì)21世紀(jì)客戶管理根

25、據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)/產(chǎn)品組組織數(shù)據(jù)據(jù)零散的渠渠道在線帳戶戶情況根據(jù)客戶戶組織數(shù)數(shù)據(jù)（單單一視圖圖）整合的/多重渠渠道在線帳戶戶創(chuàng)建/多重產(chǎn)產(chǎn)品流程手工處理理影像文文件數(shù)據(jù)重復(fù)復(fù)錄入各自獨(dú)立立的操作作自動(dòng)化影影像處理理（211世紀(jì)支支票法案案）一次性數(shù)數(shù)據(jù)輸入入統(tǒng)一的操操作企業(yè)架構(gòu)IT維護(hù)護(hù)應(yīng)用特定定的架構(gòu)構(gòu)以產(chǎn)品/流程為為導(dǎo)向業(yè)務(wù)維護(hù)護(hù)與應(yīng)用無(wú)無(wú)關(guān)的架架構(gòu)服務(wù)導(dǎo)向向型/事事件導(dǎo)向向型信息營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)銷(xiāo)售相分分離操作與分分析系統(tǒng)統(tǒng)相分離離手工反饋饋整合的分分析與操操作智能能系統(tǒng)，用用于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、客戶戶數(shù)據(jù)及及業(yè)務(wù)分分析/管管理支付支票/現(xiàn)現(xiàn)金占主主導(dǎo)（美美國(guó)）各自獨(dú)立立的支付付操作外部安全全保護(hù)接觸/現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行

26、行交易銀行卡（芯芯片/密密碼）占占主導(dǎo)統(tǒng)一支付付戰(zhàn)略嵌入式安安全保護(hù)護(hù)零接觸支支付溝通電話傳真信件各自獨(dú)立立的渠道道及操作作電子郵件件無(wú)線LAAN/移移動(dòng)銷(xiāo)售售通過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)協(xié)議的的語(yǔ)音服服務(wù)集成呼呼叫中心心、網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)及網(wǎng)上上銀行外包內(nèi)部占主主導(dǎo)策略型型長(zhǎng)期外包包合約最優(yōu)外包包戰(zhàn)略略型集中式采采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化IT/業(yè)務(wù)務(wù)整合分散式預(yù)預(yù)算考慮慮IT導(dǎo)向向型獨(dú)立式/聯(lián)合式式業(yè)務(wù)線線“改造銀銀行/經(jīng)經(jīng)營(yíng)銀行行”支出出=300%/770%集中式預(yù)預(yù)算考慮慮業(yè)務(wù)導(dǎo)向向型聯(lián)合式/整合式式業(yè)務(wù)線線“改造銀銀行/經(jīng)經(jīng)營(yíng)銀行行”支出出=700%/330%來(lái)源：Daatammoniitorr盡管在過(guò)去去幾年中中，在創(chuàng)創(chuàng)建電子

27、子銀行方方面的失失敗嘗試試可能使使機(jī)構(gòu)暫暫時(shí)裹足足不前，但但這并未未使他們們放棄擁?yè)碛袕?fù)雜雜分析應(yīng)應(yīng)用能力力的直接接渠道的的想法。事事實(shí)上，由由分析型型客戶關(guān)關(guān)系管理理（CRRM）和和由在線線產(chǎn)品購(gòu)購(gòu)置支持持的客戶戶單一視視圖，將將仍然是是長(zhǎng)期客客戶服務(wù)務(wù)功能的的重要組組成部分分。美國(guó)銀行說(shuō)說(shuō)：“我們希希望能夠夠首先利利用我們們的渠道道，這意意味著為為所有渠渠道提供供客戶單單一視圖圖。你說(shuō)起整合合渠道，這這對(duì)客戶戶和我們們都有利利?！钡乱庵局俱y行認(rèn)認(rèn)為，電電子銀行行是211世紀(jì)零零售銀行行的技術(shù)術(shù)“突破”，并且且目前正正在規(guī)劃劃其在線線銀行渠渠道的全全面重塑塑。目前前該銀行行處于基基礎(chǔ)設(shè)施施替

28、換階階段，并并且正準(zhǔn)準(zhǔn)備下一一階段德意意志銀行行的“未來(lái)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)”計(jì)劃，該該計(jì)劃預(yù)預(yù)計(jì)在220077年前完完成，將將包括重重新開(kāi)發(fā)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行、CRM分析、績(jī)效管理工具及咨詢服務(wù)。雖然21世世紀(jì)的客客戶體驗(yàn)驗(yàn)是整個(gè)個(gè)銀行業(yè)業(yè)的普遍遍目標(biāo)，但但每個(gè)銀銀行所采采用的步步驟不盡盡相同。荷荷蘭銀行行目前的的關(guān)注點(diǎn)點(diǎn)集中在在前臺(tái)，其其中包括括重新設(shè)設(shè)計(jì)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行及客戶戶服務(wù)/產(chǎn)品提提供，而而瑞典商商業(yè)銀行行則計(jì)劃劃在今后后的兩、三三年內(nèi)為為其網(wǎng)絡(luò)絡(luò)應(yīng)用增增加新功功能。如如今，德德意志銀銀行的大大部分行行動(dòng)集中中在基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施改改進(jìn)上。高高級(jí)管理理層的關(guān)關(guān)鍵目標(biāo)標(biāo)在于建建立可衡衡量的、成成功的計(jì)計(jì)劃。這

29、這帶給技技術(shù)一種種更全面面的方法法，把內(nèi)內(nèi)部及外外部的人人員和流流程放在在解決方方案的核核心位置置上來(lái)。美美國(guó)銀行行曾這樣樣說(shuō)：“大部分分技術(shù)已已經(jīng)到位位，因此此人員就就是該戰(zhàn)戰(zhàn)略中最最關(guān)鍵的的方面。”在我們所訪訪問(wèn)的銀銀行中，有有一些承承認(rèn)很依依賴交叉叉銷(xiāo)售應(yīng)應(yīng)用程序序中的客客戶分析析。Waachooviaa銀行的的戰(zhàn)略是是當(dāng)銷(xiāo)售售者與客客戶直接接交易時(shí)時(shí), 讓后后臺(tái)收集集客戶信信息和模模型并進(jìn)進(jìn)行跟蹤蹤和衡量量。這種種方式的的關(guān)鍵在在于前臺(tái)臺(tái)的使用用必須便便捷，這這可以使使人員充充分利用用幕后的的復(fù)雜功功能?！拔覀儾⒉⒉粫?huì)試試著向每每位顧客客都交叉叉銷(xiāo)售五五種產(chǎn)品品。我們們希望每每位客戶戶

30、能與我我們開(kāi)展展交易、貸貸款或存存款/投資業(yè)業(yè)務(wù)。當(dāng)當(dāng)他們進(jìn)進(jìn)行所有有這三項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，他們們就離不不開(kāi)我們們了。”當(dāng)這些因素素就緒時(shí)時(shí)，銀行行就能夠夠更多地地關(guān)注客客戶服務(wù)務(wù)中的創(chuàng)創(chuàng)收方面面這是是未來(lái)55至10年的的最終目目標(biāo)。流程盡管整個(gè)行行業(yè)正在在進(jìn)行著著從成本本節(jié)約轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向創(chuàng)收收型ITT的行動(dòng)動(dòng)，如網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)及客客戶單一一視圖戰(zhàn)戰(zhàn)略，但但對(duì)全球球最大的的銀行來(lái)來(lái)說(shuō)減少少紙質(zhì)及及手工流流程仍然然是長(zhǎng)期期首要任任務(wù)。目前，美國(guó)國(guó)的流程程自動(dòng)化化主要集集中在實(shí)實(shí)現(xiàn)文件件的電子子圖像化化，這一一流程的的興起得得意于“21世紀(jì)紀(jì)支票法法案”，它允允許支票票圖片在在清算時(shí)時(shí)代替支支票正本本。在我我們的訪

31、訪談幾家家美國(guó)大型銀行已已經(jīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了在網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的影影像捕獲獲，并準(zhǔn)準(zhǔn)備當(dāng)行行業(yè)一旦旦達(dá)到某某個(gè)水平平時(shí)就支支持圖像像交換。Wachovia銀行認(rèn)為，影像捕捉將為行業(yè)帶來(lái)大規(guī)模的成本節(jié)約。而美國(guó)銀行提出電子影像是革命性，因?yàn)樗阅撤N對(duì)客戶透明的方式減少了成本，與外包或其它服務(wù)變革不同：“雖然在大約五年前就已經(jīng)引入影像技術(shù)，但銀行到現(xiàn)在還沒(méi)能將它變?yōu)橐环N有效的工具?！痹阢y行業(yè)內(nèi)內(nèi)部，自自動(dòng)化對(duì)對(duì)于簡(jiǎn)化化一系列列業(yè)務(wù)流流程來(lái)說(shuō)說(shuō)有著巨巨大的潛潛力，它它不僅能能減少紙紙張，降降低行政政成本，最最終能在在更大范范圍內(nèi)實(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)據(jù)整合，并并且還能能夠減少少人力，將將人員解解放出來(lái)來(lái)使他們們可能加加入到諸諸如

32、交叉叉銷(xiāo)售等等增加收收入的活活動(dòng)中去去。北歐歐的銀行行正是處處于網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)自動(dòng)化化前沿中中。瑞典典商業(yè)銀銀行在網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)人員員安置方方面的方方法就是是“消除所所有非增增值性工工作。”根據(jù)Daanskke銀行行的說(shuō)法法，這意意味著“隨時(shí)隨隨地有可可能”自動(dòng)化化，其網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的自自動(dòng)化不不僅帶來(lái)來(lái)了顯著著的成本本節(jié)約，產(chǎn)產(chǎn)生了更更多的收收入，而而且由于于跨系統(tǒng)統(tǒng)的信息息更有效效、更快快捷地被被利用，從從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了新的的客戶分分析功能能。實(shí)現(xiàn)直通式式處理（STP）是21世紀(jì)銀行的最終目標(biāo)，因?yàn)樗鼫p少了行政職能方面的人員需求，減少成本和錯(cuò)誤，并改進(jìn)了周期時(shí)間。在分行中實(shí)施了減少基于紙質(zhì)作業(yè)的努力后，法國(guó)興業(yè)銀行目

33、前又投入到了整合平臺(tái)及信用評(píng)分自動(dòng)化的過(guò)程中，以實(shí)現(xiàn)其貸款申請(qǐng)流程的直通式處理。與此同時(shí)，荷蘭銀行在美國(guó)抵押貸款業(yè)務(wù)的成功便是優(yōu)化銀行抵押貸款服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)更快捷、更準(zhǔn)確地處理更多貸款的例證。業(yè)務(wù)流程管管理（BBPM）軟軟件不斷斷地用于于銀行業(yè)業(yè)，以降降低從客客戶服務(wù)務(wù)、處理理申請(qǐng)到到信用評(píng)評(píng)分等諸諸多流程程中的手手工工作作。業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)則引引擎和工工作流程程引擎也也可以降降低整個(gè)個(gè)系統(tǒng)的的管理復(fù)復(fù)雜性，因因?yàn)樗鼈儌兪沟梅欠荌T人員員可以輕輕松地將將改動(dòng)整整合到系系統(tǒng)中，或或?qū)⒁?guī)則則重用于于其它領(lǐng)領(lǐng)域。許許多銀行行認(rèn)為，這這些在未未來(lái)5至10年間間都將是是關(guān)鍵的的技術(shù)領(lǐng)領(lǐng)域，它它們完善善了企業(yè)業(yè)架

34、構(gòu)的的建立。企業(yè)架構(gòu)在被調(diào)查的的銀行提提到的所所有長(zhǎng)期期項(xiàng)目中中，有一一項(xiàng)事實(shí)實(shí)上是所所有銀行行都認(rèn)為為對(duì)于實(shí)實(shí)現(xiàn)211世紀(jì)銀銀行至關(guān)關(guān)重要的的項(xiàng)目。企企業(yè)架構(gòu)構(gòu)滿足了了建立一一個(gè)靈活活的、高高適應(yīng)性性的、以以業(yè)務(wù)為為導(dǎo)向的的IT戰(zhàn)略略所需的的諸多要要求。在在回答“零售銀銀行業(yè)的的突破型型技術(shù)是是什么？”這樣一一個(gè)問(wèn)題題時(shí)，我我們所采采訪的銀銀行中有有一半以以上認(rèn)為為是“面向服服務(wù)的架架構(gòu)（SSOA）”，并且且?guī)缀跛秀y行行不是正正在實(shí)施施某些SSOA的的功能，就就是正在在計(jì)劃這這樣做。荷荷蘭銀行行已經(jīng)在在荷蘭的的網(wǎng)絡(luò)銀銀行施了了SOAA，他們們說(shuō)SOOA將是是一個(gè)關(guān)關(guān)鍵性的的功能，它它將被

35、“植入每每個(gè)新應(yīng)應(yīng)用中”。企業(yè)架構(gòu)，特特別是面面向服務(wù)務(wù)的型企企業(yè)架構(gòu)構(gòu)，是基基于業(yè)務(wù)務(wù)任務(wù)或或服務(wù)上上建立一一個(gè)企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)的開(kāi)放放型ITT框架，而而非ITT代碼的的大雜燴燴。它對(duì)對(duì)于銀行行的關(guān)鍵鍵性在于于，它為為銀行提提供了理理論上簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的內(nèi)內(nèi)外應(yīng)用用整合的的方法，使使更簡(jiǎn)單單、更快快捷地業(yè)業(yè)務(wù)變化化成為可可能。這這種方法法已經(jīng)在在東京銀銀行得到到了很好好地應(yīng)用用，在那那里，企企業(yè)應(yīng)用用集成與與“基于中中樞結(jié)構(gòu)構(gòu)消息機(jī)機(jī)制的準(zhǔn)準(zhǔn)SOAA”相結(jié)合合，將聯(lián)聯(lián)接包括括國(guó)際銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)、國(guó)內(nèi)內(nèi)銀行業(yè)業(yè)務(wù)及貿(mào)貿(mào)易業(yè)務(wù)務(wù)在內(nèi)的的運(yùn)作。Nemoto先生曾這樣說(shuō)，這是未來(lái)5年內(nèi)的必不可少的技術(shù)項(xiàng)目。BB

36、VA則把它稱作一個(gè)突破，并且將在明年開(kāi)始進(jìn)入其抵押貸款系統(tǒng)的規(guī)劃階段?！癝OA建立了為迎接未來(lái)做好準(zhǔn)備的基礎(chǔ)設(shè)施，它是業(yè)務(wù)革新的促成者?！秉c(diǎn)對(duì)點(diǎn)架構(gòu)構(gòu)效率低低下，盡盡管在全全球的金金融服務(wù)務(wù)業(yè)中仍仍占主導(dǎo)導(dǎo)地位的的，不過(guò)過(guò)銀行業(yè)業(yè)已經(jīng)完完全意識(shí)識(shí)到它們們企業(yè)范范圍內(nèi)的的服務(wù)重重用和數(shù)數(shù)據(jù)傳輸輸方面的的限制。事事實(shí)上，SOA作為一種組件化應(yīng)用的理論早已存在。但直到現(xiàn)在，在調(diào)查中所所提到的的所有長(zhǎng)長(zhǎng)期項(xiàng)目目中，有有一項(xiàng)事事實(shí)上是是所有銀銀行都認(rèn)認(rèn)為對(duì)于于實(shí)現(xiàn)221世紀(jì)紀(jì)銀行至至關(guān)重要要的項(xiàng)目目：企業(yè)業(yè)架構(gòu)。隨著WebbSerrvicces的的發(fā)展，才才使它在在銀行界界成為了了一種可可行、實(shí)實(shí)用的技

37、技術(shù)。一一種更靈靈活的企企業(yè)架構(gòu)構(gòu)的出現(xiàn)現(xiàn)，同樣樣可以使使銀行降降低對(duì)遺遺留系統(tǒng)統(tǒng)的依賴賴，這些些系統(tǒng)通通常是大大規(guī)模并并購(gòu)活動(dòng)動(dòng)的副產(chǎn)產(chǎn)品。德德意志銀銀行認(rèn)為為，這種種發(fā)展將將能夠“消除遺遺留問(wèn)題題并購(gòu)購(gòu)所帶來(lái)來(lái)的冗余余，會(huì)吞吞掉所有有的ITT支出。”不過(guò)，我們們的研究究指出，雖雖然銀行行認(rèn)可SSOA的的理念，但但在技術(shù)術(shù)和對(duì)其其的大肆肆渲染方方面仍存存有一些些懷疑。盡盡管美國(guó)國(guó)銀行已已經(jīng)做出出了“SOAA理念的的方向性性承諾”，但這這卻使銀銀行“想到CRRM。我我認(rèn)為許許多公司司花了許許多錢(qián)，但但并沒(méi)有有真正看看到投資資收益。”這種架構(gòu)的革新是昂貴、耗時(shí)的，并且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是從現(xiàn)有環(huán)

38、境向一個(gè)完全組件化的環(huán)境進(jìn)行移植。HVB正在考慮在替換現(xiàn)有應(yīng)用之后把SOA作為的下一代架構(gòu)，他們認(rèn)為“雖然需要巨變，但我們會(huì)分步進(jìn)行，不會(huì)急于求成?！睂?duì)于早期就就致力于于SOAA建立的的銀行們們來(lái)說(shuō)，他他們最常常用的方方法就是是逐步實(shí)實(shí)施的方方法先在一一個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)上開(kāi)始始實(shí)施，然然后從這這兒逐步步擴(kuò)展。HSBC正在嘗試將這種方法用于其“HUB”架構(gòu)，一種開(kāi)放、集中型的銀行系統(tǒng)架構(gòu)。根據(jù)CIO的說(shuō)法，“HUB從明年起將投入使用，但全部完工至少還需要三年的時(shí)間，界時(shí)將應(yīng)用于所有主要國(guó)家。這家銀行正在計(jì)劃對(duì)三個(gè)大國(guó)家進(jìn)行轉(zhuǎn)換前，先對(duì)63個(gè)小國(guó)家進(jìn)行HUB轉(zhuǎn)換?！毙畔⑵髽I(yè)架構(gòu)的的建立可可以使企企業(yè)對(duì)以以

39、前各自自獨(dú)立的的業(yè)務(wù)操操作進(jìn)行行集成，并并使ITT決策更更易于反反映業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略。然然而，只只發(fā)展企企業(yè)架構(gòu)構(gòu)并不能能為完整整的水平平整合提提供必要要的組件件。以客客戶而非非產(chǎn)品為為銀行交交易中心心的業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略，以以及不斷斷增加的的合規(guī)性性需求將將要求所所有產(chǎn)品品及業(yè)務(wù)務(wù)線之間間信息實(shí)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫縫隙整合合。合規(guī)規(guī)性支出出在當(dāng)今今整個(gè)IIT預(yù)算算中的比比例不斷斷攀升。新新巴塞爾爾、薩班斯斯奧克斯斯利案、以以及反洗洗錢(qián)規(guī)定定都在不不斷地推推動(dòng)降低低操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、提提高整體體控制的的需求。這這些法規(guī)規(guī)的影響響在于零零售銀行行現(xiàn)在在在評(píng)估其其數(shù)據(jù)的的保留要要求，其其中包括括數(shù)據(jù)的的一致性性、存貯貯、訪問(wèn)問(wèn)和

40、獲取取。法國(guó)興業(yè)銀銀行認(rèn)為為，整個(gè)個(gè)企業(yè)的的數(shù)據(jù)一一致性是是滿足目目前及未未來(lái)監(jiān)管管當(dāng)局要要求的關(guān)關(guān)鍵，目目前它正正在集團(tuán)團(tuán)層面實(shí)實(shí)施外部部套裝應(yīng)應(yīng)用?！皡f(xié)調(diào)并并確保定定義的一一致性、以以及正確確的數(shù)據(jù)據(jù)被訪問(wèn)問(wèn)”是監(jiān)管管報(bào)告中中的一個(gè)個(gè)最大挑挑戰(zhàn)。目目前銀行行準(zhǔn)備致致力于數(shù)數(shù)據(jù)輸入入的一致致性，特特別是財(cái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)方面的的一致性性。為了向整個(gè)個(gè)企業(yè)提提供該數(shù)數(shù)據(jù)，銀銀行必須須能夠識(shí)識(shí)別、分分類、訪訪問(wèn)并存存貯位于于多個(gè)應(yīng)應(yīng)用及多多個(gè)平臺(tái)臺(tái)中的數(shù)數(shù)據(jù)。在在這種框框架中，要要對(duì)所有有進(jìn)入企企業(yè)的任任務(wù)進(jìn)行行實(shí)時(shí)管管理，數(shù)數(shù)據(jù)被存存貯和重重用，以以用于核核心銀行行操作、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估及客戶戶管理。企

41、業(yè)內(nèi)缺乏乏統(tǒng)一性性，是實(shí)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管管報(bào)告流流程有效效及可重重用的一一大阻礙礙。業(yè)務(wù)務(wù)分析應(yīng)應(yīng)用可以以解決整整個(gè)企業(yè)業(yè)對(duì)商務(wù)務(wù)智能的的需求，其其中包括括監(jiān)管報(bào)報(bào)告。它它們包含含了從企企業(yè)系統(tǒng)統(tǒng)中進(jìn)行行數(shù)據(jù)整整合的必必要技術(shù)術(shù)，將其其整合成成跨整個(gè)個(gè)組織價(jià)價(jià)值鏈的的一個(gè)整合的的視圖，為為整個(gè)組組織的員員工提供供實(shí)時(shí)信信息?，F(xiàn)在，一些些處于領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)地位位的銀行行發(fā)現(xiàn)，一一個(gè)整合合的數(shù)據(jù)據(jù)管理框框架所帶帶來(lái)的好好處不僅僅限于監(jiān)監(jiān)管報(bào)告告。歐洲洲及北美美的銀行行業(yè)都將將合規(guī)性性視為改改進(jìn)整體體數(shù)據(jù)管管理能力力的契機(jī)機(jī)，而非非一個(gè)短短期的強(qiáng)強(qiáng)制要求求。由于于合規(guī)要要求是強(qiáng)強(qiáng)制性的的，所以以支出通通常來(lái)自自固定

42、的的IT預(yù)算算，并且且經(jīng)常是是在集團(tuán)團(tuán)層面的的。這使使許多IIT部門(mén)門(mén)可以在在數(shù)據(jù)管管理能力力方面采采用戰(zhàn)略略性而非非策略性性的方法法在不不使用長(zhǎng)長(zhǎng)期ITT項(xiàng)目資資源的情情況下集集中于整整個(gè)企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)的行動(dòng)動(dòng)。支付當(dāng)想到211世紀(jì)的的銀行時(shí)時(shí)，恐怕怕在銀行行業(yè)高級(jí)級(jí)管理人人員及大大眾的腦腦海里，沒(méi)沒(méi)有哪個(gè)個(gè)未來(lái)金金融服務(wù)務(wù)的例子子會(huì)比朝朝著“無(wú)現(xiàn)金金化”社會(huì)發(fā)發(fā)展這個(gè)個(gè)理念更更加根深深蒂固了了。事實(shí)實(shí)上，基基于銀行行卡的電電子支付付已經(jīng)成成為先進(jìn)進(jìn)世界中中貨幣交交易的主主導(dǎo)工具具，并且且零售銀銀行將更更多的注注意集中中在個(gè)人人銀行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域上。在在美國(guó)，最最大的銀銀行將支支付視為為10%

43、左右的的存款低低限?！傲憬佑|觸”支付這這一概念念消除了了銷(xiāo)售網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)刷卡卡的需要要，并且且在支付付網(wǎng)絡(luò)比比美國(guó)更更復(fù)雜的的歐洲及及日本已已經(jīng)成為為了現(xiàn)實(shí)實(shí)。引入入諸如指指紋掃描描、視網(wǎng)網(wǎng)膜掃描描及聲音音識(shí)別等等生物應(yīng)應(yīng)用，將將為大幅幅降低身身份盜竊竊及消費(fèi)費(fèi)者欺詐詐帶來(lái)了了曙光。消費(fèi)者很可可能在交交易時(shí)還還將繼續(xù)續(xù)選擇銀銀行卡而而非紙幣幣，而銀銀行也會(huì)會(huì)不斷地地使用更更復(fù)雜的的探測(cè)系系統(tǒng)打擊擊空前復(fù)復(fù)雜的欺欺詐行為為。然而而，211世紀(jì)的的全方位位愿景-全面面地實(shí)施施智能卡卡或芯片片卡及生生物系統(tǒng)統(tǒng)可能還還需要若若干年的的時(shí)間。目前這些技技術(shù)所面面臨的重重大實(shí)施施阻礙包包括，行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)對(duì)于卡卡

44、種類的的接受程程度如個(gè)人人識(shí)別號(hào)號(hào)碼或芯芯片專利權(quán)權(quán)、客戶戶接受程程度及行行業(yè)對(duì)于于其效力力的爭(zhēng)論論等。更更重要的的是，在在這種愿愿景成為為現(xiàn)實(shí)之之前，銀銀行界必必須開(kāi)發(fā)發(fā)內(nèi)部系系統(tǒng)，以以處理不不斷增長(zhǎng)長(zhǎng)的銀行行卡支付付業(yè)務(wù)，并并同時(shí)維維護(hù)其在在諸如支支票等不不斷下降降的領(lǐng)域域中的能能力。合規(guī)性、并并購(gòu)活動(dòng)動(dòng)、以及及降低成成本，這這都促使使后臺(tái)系系統(tǒng)發(fā)生生重疊。處處于領(lǐng)先先地位的的銀行目目前將支支付作為為一個(gè)后后臺(tái)問(wèn)題題，在我我們的受受訪者中中，有幾幾家銀行行希望開(kāi)開(kāi)發(fā)一個(gè)個(gè)統(tǒng)一、整整合的支支付基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施，最最終從根根本上消消除不同同支付類類型之間間的差異異：支票票、現(xiàn)金金、借記記卡、貸貸記卡

45、及及手機(jī)支支付。對(duì)對(duì)于企業(yè)業(yè)和消費(fèi)費(fèi)者來(lái)說(shuō)說(shuō)，支付付應(yīng)該是是透明的的。目前，法國(guó)國(guó)興業(yè)銀銀行正在在現(xiàn)有平平臺(tái)上為為其維薩薩和萬(wàn)事事達(dá)卡實(shí)實(shí)施一套套統(tǒng)一系系統(tǒng)。瑞瑞典商業(yè)業(yè)銀行將將其支付付平臺(tái)整整合列為為其前兩兩項(xiàng)優(yōu)先先任務(wù)之之一, 另一項(xiàng)項(xiàng)是新巴巴塞爾資資本協(xié)議議。HVVB雖然然選擇維維持其支支付系統(tǒng)統(tǒng)，因?yàn)闉樗谖次磥?lái)兩年年中將主主要關(guān)注注網(wǎng)點(diǎn)的的改造，但但它仍計(jì)計(jì)劃整合合其支付付系統(tǒng)，作作未來(lái)兩兩年合理理化工作作的一部部分。然然而，擁?yè)碛写笠?guī)規(guī)模支付付業(yè)務(wù)的的銀行仍仍然對(duì)于于整合不不同的支支付類型型心存警警覺(jué)，并并引證“高價(jià)值值”支付業(yè)業(yè)務(wù)中的的競(jìng)爭(zhēng)差差異。雖雖然很明明顯，在在零售銀銀行業(yè)

46、中中，統(tǒng)一一的支付付戰(zhàn)略被被看作是是一種競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，但是是仍有必必要區(qū)別別對(duì)私與與對(duì)公支支付，因因?yàn)楹笳哒咛峁┝肆司薮蟮牡母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。德德意志銀銀行希望望整合支支付系統(tǒng)統(tǒng)，同時(shí)時(shí)在后臺(tái)臺(tái)區(qū)別不不同的支支付類型型，以保保持其認(rèn)認(rèn)為的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)?！拔覀儾⒉⒉幌胍蛞蛘舷迪到y(tǒng)而折折中；但但是，只只要是有有明顯的的好處，比比如在小小企業(yè)和和零售市市場(chǎng)中，我我們正在在整合支支付系統(tǒng)統(tǒng)。”通信21世紀(jì)的的溝通系系統(tǒng)將依依賴于220世紀(jì)紀(jì)末的主主要通信信技術(shù)。在在未來(lái)55至10年，大大多數(shù)主主要銀行行將擁有一些些基于網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的語(yǔ)語(yǔ)音（VVoIPP）通信信。大型型銀行可可以憑借借其規(guī)模模及影響響在談判判中獲

47、得得較低的的通信成成本。但但直到不不久前他他們一直直都不愿愿將電信信加入到到新技術(shù)術(shù)平臺(tái)中中，特別別是當(dāng)考考慮到這這所帶來(lái)來(lái)的高額額網(wǎng)絡(luò)替替換成本本時(shí)。然然而，可可能為網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)效率率及客戶戶服務(wù)帶帶來(lái)的潛潛在好處處正在使使大多數(shù)數(shù)銀行將將VoIIP加入入到他們們的計(jì)劃劃中去。外包與非核心職職能相反反，大型型的外包包商在將將自己打打造成為為銀行IIT戰(zhàn)略略中關(guān)鍵鍵組成部部分方面面所取得得的成功功可以被被轉(zhuǎn)變?yōu)闉楹诵你y銀行運(yùn)作作的一個(gè)個(gè)機(jī)會(huì)。在在21世紀(jì)紀(jì)，主要要外包商商的規(guī)模模經(jīng)濟(jì)和和專業(yè)技技術(shù)可以以提供共共享的服服務(wù)，它它能夠管管理零售售銀行業(yè)業(yè)中幾乎乎所有的的流程，有有效地將將核心銀銀行的行行

48、政及管管理從戰(zhàn)戰(zhàn)略中分分離出去去。這無(wú)無(wú)疑將是是未來(lái)55至10年外外包商和和銀行的的愿景。HSBC整整體ITT戰(zhàn)略中中的一部部分就是是提高其其低成本本開(kāi)發(fā)中中心的使使用率，特特別是離離岸開(kāi)發(fā)發(fā)中心。該該公司計(jì)計(jì)劃在未未來(lái)三年年中將位位于諸如如印度及及中國(guó)等等低成本本地區(qū)的的離岸開(kāi)開(kāi)發(fā)人員員增加約約30%左右。HHSBCC聲稱，它它將繼續(xù)續(xù)外包“只要ITT的成本本收入比比率得到到改善”，這樣樣它就能能將精力力放在內(nèi)內(nèi)部收入入增長(zhǎng)這反反映出銀銀行業(yè)中中目前較較為普遍遍的戰(zhàn)略略都集中中在外包包上。該該銀行認(rèn)認(rèn)為，這這種在人人員安置置方面成成本密集集型方法法是最終終實(shí)現(xiàn)其其所有運(yùn)運(yùn)作合理理化和整整合化

49、的的第一步步。目前前的態(tài)度度是“先離岸岸，再自自動(dòng)化”。然而，在我我們的受受訪者中中沒(méi)有幾幾家認(rèn)同同這種方方法，這這表明外外包的未未來(lái)并不不明朗。幾幾家歐洲洲銀行的的態(tài)度反反映出他他們對(duì)外外包還存存在很多多疑慮。知知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)差異性性的潛在在損失將將可能導(dǎo)導(dǎo)致收入入受損。盡盡管成本本下降，但但仍有一一些銀行行甚至懷懷疑成本本節(jié)省量量的真實(shí)實(shí)性。法法國(guó)興業(yè)業(yè)銀行說(shuō)說(shuō)從外包包中“沒(méi)能看看到巨大大節(jié)省”，特別是考慮慮到“控制因因素的喪喪失”。談到到自己的的規(guī)模優(yōu)優(yōu)勢(shì)，該該銀行認(rèn)認(rèn)為，與與其把運(yùn)運(yùn)作交給給第三方方，倒不不如利用用銀行的的規(guī)模與與數(shù)量，通通過(guò)合理理化和整整合努力力，將資資源用于于改

50、進(jìn)內(nèi)內(nèi)部效率率。該銀銀行通過(guò)過(guò)內(nèi)部人人員的減減少、操操作標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化和與與諸如資資產(chǎn)管理理等其它它業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域的潛潛在重疊疊已經(jīng)實(shí)實(shí)現(xiàn)顯著著的成本本下降。瑞典商業(yè)銀銀行認(rèn)為為，預(yù)示示未來(lái)55至10年外外包增長(zhǎng)長(zhǎng)的主導(dǎo)導(dǎo)趨勢(shì)并并不一定定出現(xiàn)在在某些北北歐銀行行中。瑞瑞典商業(yè)業(yè)銀行目目前正在在重新評(píng)評(píng)估其外外包協(xié)議議，因?yàn)闉槠渲性S許多都未未能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)“質(zhì)量或或成本”。目前前的計(jì)劃劃是由銀銀行內(nèi)部部完成某某些運(yùn)作作，特別別是那些些能帶來(lái)來(lái)規(guī)模優(yōu)優(yōu)勢(shì)的。這這表明，當(dāng)當(dāng)全球銀銀行業(yè)更更加統(tǒng)一一和集中中，并且且更具競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力的的時(shí)候，許許多銀行行還將繼繼續(xù)認(rèn)為為如果成成本降低低很少，外外包業(yè)務(wù)務(wù)業(yè)務(wù)方方案很難難實(shí)現(xiàn)

51、。至至少在未未來(lái)5至10年，銀銀行還將將繼續(xù)認(rèn)認(rèn)為，許許多業(yè)務(wù)務(wù)的外包包是有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的。在在大量參參考案例例證明出出現(xiàn)前，外外包可能能會(huì)僅限限于那些些不能提提供競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)差異的的領(lǐng)域，如如IT或某某些處理理領(lǐng)域。IT/業(yè)務(wù)務(wù)一體化化雖然IT及及業(yè)務(wù)專專業(yè)人員員們?cè)趲讕啄昵熬途鸵呀?jīng)明明白這些些計(jì)劃圍繞繞客戶需需求建立立組織、建建立企業(yè)業(yè)架構(gòu)、和和實(shí)施SSTP所所帶來(lái)的的好處，但但行業(yè)長(zhǎng)長(zhǎng)期以來(lái)來(lái)一直尋尋求如何何穩(wěn)妥地地實(shí)施這這些計(jì)劃劃。這些些銀行所所列舉的的許多技技術(shù)在若若干年前前就已存存在，更更不用說(shuō)說(shuō)對(duì)于其其好處和和風(fēng)險(xiǎn)的的理解了了。然而而，這里里仍然存存在一些些力量阻阻礙銀行行實(shí)現(xiàn)這這些目標(biāo)標(biāo)。

52、業(yè)務(wù)務(wù)周期的的反復(fù)無(wú)無(wú)常，市市場(chǎng)力量量以及有有效證明明技術(shù)投投資回報(bào)報(bào)的方法法，都阻阻礙了企企業(yè)協(xié)調(diào)調(diào)IT與業(yè)業(yè)務(wù)目標(biāo)標(biāo)的努力力。在我我們的研研究中，這這一事實(shí)實(shí)是讓經(jīng)經(jīng)理人們們感到沮沮喪的一一大原因因。事實(shí)實(shí)上，被被調(diào)查的的所有銀銀行都指指出了IIT/業(yè)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)調(diào)的重要要性并在在在技術(shù)術(shù)項(xiàng)目管管理中建建從一個(gè)CIIO的角角度看，21世紀(jì)銀行最重要的方面或許是一個(gè)復(fù)雜治理系統(tǒng)的出現(xiàn)。事實(shí)上，在本研究中，所有處于領(lǐng)先地位的銀行都指出，較高程度的自上而下的IT治理，對(duì)于建立實(shí)施一個(gè)更加靈活的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)計(jì)劃所需的企業(yè)范圍內(nèi)的變革來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。立治理程序序。它們們可以被被看作是是能夠成成功完成成那些較較

53、早提出出的211世紀(jì)計(jì)計(jì)劃的基基礎(chǔ)必要要條件。為為了實(shí)現(xiàn)現(xiàn)這一目目的，銀銀行必須須協(xié)調(diào)IIT與業(yè)業(yè)務(wù)需求求，在整整體戰(zhàn)略略的框架架下定義義IT，并并對(duì)項(xiàng)目目進(jìn)行持持續(xù)的跟跟蹤、衡衡量，以以確保它它們符合合短期和和長(zhǎng)期的的目標(biāo)。在在IT戰(zhàn)略略下的多多重規(guī)劃劃是十分分必要的的。從一位CIIO的角角度看，21世紀(jì)銀行最重要的方面或許是一個(gè)復(fù)雜的治理系統(tǒng)的出現(xiàn)。事實(shí)上，在本研究中，所有處于領(lǐng)先地位的銀行都指出，較高程度的自上而下的IT治理，對(duì)于建立實(shí)施一個(gè)更加靈活的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)計(jì)劃所需的企業(yè)范圍內(nèi)的變革來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。瑞典商業(yè)銀行認(rèn)為，治理，作為一個(gè)統(tǒng)一的IT及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的一部分，將是21世紀(jì)銀行的一個(gè)關(guān)鍵特

54、征，并指出“IT將不會(huì)像現(xiàn)在這樣被看作是與業(yè)務(wù)職能相分離的一部分，而是作為解決業(yè)務(wù)需求方案的一部分?！钡乱庵俱y行認(rèn)為，IT與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)是未來(lái)5年內(nèi)最重要的整體目標(biāo)。根據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施部CIO Clemens Jochen與個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部的CIO Mechael Reinicke的說(shuō)法，“德意志銀行5至10年內(nèi)的最大變革將會(huì)在IT治理領(lǐng)域，它將使銀行實(shí)現(xiàn)更輕松的快速技術(shù)實(shí)施。該計(jì)劃是評(píng)估對(duì)通過(guò)聯(lián)合IT及運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略可實(shí)現(xiàn)的協(xié)同效力?！边@是計(jì)劃的第二階段，該計(jì)劃從成本節(jié)約機(jī)會(huì)評(píng)估開(kāi)始，當(dāng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)組織戰(zhàn)略的同步時(shí)結(jié)束。最重要的是是，這種種組織結(jié)結(jié)構(gòu)更多多的將是是由業(yè)務(wù)務(wù)需要而而非ITT決定的的。但情情況不總總

55、是這樣樣，甚至至存在于于在某些些最大的的全球銀銀行中。20世紀(jì)的技術(shù)通常是與業(yè)務(wù)相分離的，人們只關(guān)注IT基礎(chǔ)設(shè)施和整合， 這與理想狀態(tài)相距甚遠(yuǎn)。IT戰(zhàn)略仍然處于脫節(jié)狀態(tài)，并且通常是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的抑制因素，而非促進(jìn)因素。例如，CRM重大投資的失敗目前就被普遍認(rèn)為是金融服務(wù)行業(yè)的一大警戒示例。在我們的研究中，有幾家銀行認(rèn)為其大部分錯(cuò)誤在于IT和業(yè)務(wù)沒(méi)能充分理解技術(shù)所帶來(lái)的好處和限制。特別是在客客戶服務(wù)務(wù)方面，它它或許是是我們所所調(diào)查的的銀行中中最關(guān)注注的領(lǐng)域域，“以業(yè)務(wù)務(wù)為主導(dǎo)導(dǎo)的”IT戰(zhàn)略略將使銀銀行對(duì)客客戶行為為演變有有一個(gè)更更好的理理解。美美國(guó)銀行行客戶部部CIOO評(píng)價(jià)他他們“技術(shù)實(shí)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略略，

56、而非非驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)戰(zhàn)略”的方法法是使該該公司成成為在線線零售銀銀行領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)者的原原因?！澳承┿y銀行提出出未來(lái)的的銀行而而且它是是技術(shù)推推動(dòng)。我我認(rèn)為我我們的工工作都是是以流程程驅(qū)動(dòng)的的，利用用技術(shù)使使之成為為現(xiàn)實(shí)?！睂?duì)于銀行界界來(lái)說(shuō)，擺擺脫過(guò)去去的以交交易為中中心的運(yùn)運(yùn)作，關(guān)關(guān)注于通通過(guò)利用用那些現(xiàn)現(xiàn)在能夠夠?qū)崿F(xiàn)其其承諾的的技術(shù)，來(lái)來(lái)改進(jìn)效效率和以以客戶為為中心的的運(yùn)作，乃乃至關(guān)重重要。銀行界已經(jīng)經(jīng)開(kāi)始協(xié)協(xié)調(diào)整體體垂直領(lǐng)領(lǐng)域的職職能。例例如，以以前設(shè)在在每個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域的帳單單或客戶戶記錄職職能將逐逐漸合并并，并可可被多個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)線線及產(chǎn)品品使用。這這同樣也也適用于于銀行的的基礎(chǔ)知知識(shí)庫(kù)。處處于領(lǐng)先先地位的的銀行將將會(huì)更多多地尋求求行業(yè)外外的專業(yè)業(yè)技能。就就對(duì)帳信信息呈現(xiàn)現(xiàn)而言，他他們正在在朝著一一個(gè)制造造和高速速打印的的世界發(fā)發(fā)展。就就現(xiàn)金與與支票的的傳遞而而言，他他們正在在利用領(lǐng)領(lǐng)先的快快遞公司司的超級(jí)級(jí)物流能能力。在IT戰(zhàn)略略中平衡衡目標(biāo)。為為支持收收入增長(zhǎng)長(zhǎng)而平衡衡技術(shù)資資源運(yùn)用用的需要要，與不不斷增長(zhǎng)長(zhǎng)