螞蟻金服：技術(shù)賦能金融金融賦能增長(zhǎng)

1、螞蟻金服：技術(shù)賦能金融，金融賦能增長(zhǎng)作者：王軼華來(lái)源：杭州（下半月）2018年第24期數(shù)字經(jīng)濟(jì)是代表未來(lái)的經(jīng)濟(jì)，已成為全球經(jīng)濟(jì)新引擎，并且以不可阻擋之勢(shì)走進(jìn)了人們的 生活。人們的衣食住行，以及合作與競(jìng)爭(zhēng)的方式都發(fā)生了翻天覆地的變化。而在數(shù)字金融領(lǐng)域， 螞蟻金服以創(chuàng)造共享為核心價(jià)值觀，以科技為驅(qū)動(dòng)力，努力讓數(shù)字經(jīng)濟(jì)更安全、更誠(chéng)信、更便 捷、更平等。為世界帶來(lái)更多平等的機(jī)會(huì)2005年，聯(lián)合國(guó)首次將“普惠金融”這個(gè)理念引入各國(guó)的視野，這意味著在機(jī)會(huì)平等和商 業(yè)可持續(xù)發(fā)展的條件下，讓有金融服務(wù)需求的社會(huì)群體享受到有效的金融服務(wù)。伴隨著移動(dòng)互 聯(lián)的深入發(fā)展，普惠金融領(lǐng)域不斷出現(xiàn)新興技術(shù)、商業(yè)模式以及服務(wù)

2、方式創(chuàng)新。螞蟻金服是一家旨在為世界帶來(lái)普惠金融服務(wù)的科技企業(yè)，其前身是阿里巴巴以支付寶為 主體建設(shè)的小微金融服務(wù)集團(tuán)。2014年10月，螞蟻金服正式成立。螞蟻金服以“為世界帶來(lái) 更多平等的機(jī)會(huì)”為使命，致力于通過(guò)科技創(chuàng)新能力，搭建一個(gè)開(kāi)放、共享的信用體系和金融 服務(wù)平臺(tái)，為全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)。成立至今，螞蟻金服旗 下的產(chǎn)品和服務(wù)已成為中國(guó)普惠金融實(shí)踐道路上的領(lǐng)頭羊。螞蟻金服的商業(yè)成功在很大程度上歸功于其與社會(huì)責(zé)任相聯(lián)系的價(jià)值觀體系。它將自己定 義于“一家旨在為世界帶來(lái)普惠金融服務(wù)的科技企業(yè)”，使命是“為世界帶來(lái)更多平等的機(jī) 會(huì)”，其CEO井賢棟提出“科技是這個(gè)時(shí)代

3、最大的公益”，在這些價(jià)值觀的推動(dòng)下，螞蟻金服 以“綠色金融”為支點(diǎn)，致力環(huán)境保護(hù)，用科技改變生活方式，推動(dòng)綠色意識(shí)普及，運(yùn)用自身 互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢(shì)為社會(huì)創(chuàng)造福祉，并取得自身商業(yè)成功?？茖W(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新為普惠金融的發(fā)展打開(kāi)了一扇門(mén)。螞蟻金服已經(jīng)搭建起了覆蓋 Blockchain（區(qū)塊鏈）、Aritificialintelligence （人工智能）、Security （安全）、IoT （物 聯(lián)網(wǎng)）和Cloud computing （云計(jì)算）五大領(lǐng)域的全方位技術(shù)圖景，在平臺(tái)、信息、科技三個(gè) 維度的漸次開(kāi)放，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)乃至更多的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)聯(lián)手，催生出新的金融生態(tài)。螞蟻金服 正在用自己的實(shí)際行動(dòng)去消除

4、不同地域、階層以及文化的差異，盡可能幫助中國(guó)乃至全世界的 用戶在支付、理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)、信用等領(lǐng)域享受到更為平等的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)使交易 鏈條更透明、更公平、更有可溯性，數(shù)字技術(shù)讓身份更可信，“技術(shù)賦能金融，金融賦能增 長(zhǎng)”，科技可以為世界帶來(lái)平等和可持續(xù)的機(jī)會(huì)，為金融包容帶來(lái)巨大紅利，幫助更多小微個(gè) 體變得更好。七大版塊改變生活方式作為數(shù)字普惠金融的實(shí)踐者，螞蟻金服定位為金融服務(wù)的毛細(xì)血管，主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融 服務(wù)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，以小額、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景為重點(diǎn)，挖掘客戶潛在金融需求，開(kāi)拓增 量市場(chǎng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相輔相成，共同豐富完善金融服務(wù)體系。各業(yè)務(wù)主體之間相互獨(dú)立， 風(fēng)險(xiǎn)隔離。旗

5、下子公司主要包括支付寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行、天弘基金、芝麻信用和金融云 等。主要概括為以下七大實(shí)踐。一是以支付寶為載體，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)零售迅速發(fā)展。2004年，支付寶率先開(kāi)創(chuàng)了擔(dān)保交易模式， 帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)興起，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。自第三方支付普及以來(lái)，網(wǎng)絡(luò) 零售交易規(guī)模從2006年的260多億元到2017年的67100多億元，增長(zhǎng)了 300余倍。網(wǎng)絡(luò)零售 行業(yè)的繁榮，直接促進(jìn)了以小商戶和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者為代表的零售實(shí)體行業(yè)蓬勃發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。截至2018年3月，支付寶國(guó)內(nèi)活躍用戶超過(guò)5億；支付寶城市服務(wù)平臺(tái) 覆蓋全國(guó)364個(gè)城市，為2億多用戶提供了政務(wù)辦事、醫(yī)療服務(wù)、

6、交通出行、生活繳費(fèi)等在內(nèi) 的12大類100項(xiàng)服務(wù)，涉及社會(huì)生活領(lǐng)域的方方面面。二是以螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行為載體，探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。螞蟻小貸和 網(wǎng)商銀行探索以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理模式，為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供純信 用無(wú)抵押，小額短期、隨借隨還、靈活便捷的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，大大簡(jiǎn)化了信貸流程，提高了貸 款可獲得性和資金使用的便捷程度。積極促進(jìn)了大眾創(chuàng)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，帶動(dòng)了就 業(yè)的增加。截至2018年3月，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為1300多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提供超過(guò) 1.5萬(wàn)億元信用貸款。三是以余額寶等為載體，增加居民財(cái)富，促進(jìn)消費(fèi)。以余額寶為例，兼具準(zhǔn)入門(mén)檻低、收

7、 益實(shí)時(shí)可見(jiàn)、可靈活方便地用于消費(fèi)購(gòu)物等特性，深受廣大用戶歡迎。截至2018年3月，余額 寶及其它理財(cái)產(chǎn)品用戶4.3億，為用戶創(chuàng)造收益超過(guò)1500億元。而這些收益絕大部分又投向消 費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)了消費(fèi)。四是以螞蟻保險(xiǎn)為載體，探索保險(xiǎn)釋放經(jīng)濟(jì)潛能新途徑。螞蟻金服與86家保險(xiǎn)公司合作， 圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)全流程為商家及普通消費(fèi)者提供全面的保險(xiǎn)服務(wù)。截至2018年3月，消費(fèi)保險(xiǎn)服 務(wù)保民4.7億人，僅2017年雙十一當(dāng)天銷售保單超8億單。螞蟻金服向保險(xiǎn)行業(yè)全面開(kāi)放技術(shù) 產(chǎn)品“定損寶”，綜合運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、AI、圖像識(shí)別等技術(shù)，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程自動(dòng)定損， 每年可為行業(yè)節(jié)省成本20億元。五是以“芝麻信用”為載

8、體探索支持信用城市建設(shè)。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新 技術(shù)，連接商業(yè)、民生等多維場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供普惠平等的信用服務(wù)，如免押金租車、信用 簽證、極速理賠等，提升信用帶來(lái)的幸福感。與此同時(shí)，幫助商家重構(gòu)體驗(yàn)、提高效率、降低 風(fēng)險(xiǎn)，享受信用紅利。截至2018年3月，客戶累計(jì)使用芝麻查詢及服務(wù)超過(guò)21億次。六是以全球化視角完善業(yè)務(wù)布局，推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略進(jìn)程。2007年以來(lái)，螞蟻金服開(kāi)啟全球 化進(jìn)程，通過(guò)分享技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)賦能國(guó)外企業(yè)，在世界范圍內(nèi)幫助生態(tài)伙伴發(fā)展，共同探索普惠 金融道路。目前，螞蟻金服已打通全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的支付渠道，在境外與250多家金 融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，支持27種貨幣結(jié)算，與

9、全球超過(guò)6000萬(wàn)家線上、線下的商戶共同服務(wù)8億 以上用戶。七是全力推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)。螞蟻金服以信貸為主要拉動(dòng)力，為三農(nóng)注入普惠金融活 水，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)。通過(guò)數(shù)據(jù)化平臺(tái)服務(wù)數(shù)量最大的農(nóng)村消費(fèi)者及小經(jīng)營(yíng)戶，提供普惠的 小額貸款服務(wù)；首創(chuàng)“線上+線下熟人信貸”模式為規(guī)模相對(duì)較大的產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷者、農(nóng)村種 養(yǎng)戶、小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶提供普惠金融服務(wù)；以“信貸+保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)龍頭”的供應(yīng)鏈金融模式針 對(duì)金字塔頂層客戶提供服務(wù)，探索出一條支農(nóng)惠農(nóng)的新途徑?，F(xiàn)已為280余萬(wàn)農(nóng)村用戶提供經(jīng) 營(yíng)性貸款超過(guò)2500億元，為超過(guò)2億的農(nóng)村用戶提供支付服務(wù)，為超過(guò)1.9億農(nóng)村用戶提供保 險(xiǎn)服務(wù)。用技術(shù)讓金融變得更包容

10、除去金融機(jī)構(gòu)的身份，螞蟻金服更是一家以技術(shù)立命的互聯(lián)網(wǎng)公司。它把自己定義為 TechFin （科技金融），努力用技術(shù)讓金融變得更加具有包容性。以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融服務(wù)。螞蟻金服堅(jiān)持以數(shù)據(jù)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)，探索DT時(shí)代下的數(shù)字普 惠金融新模式，顯著提高了效率、降低了成本，初步解決了服務(wù)小微企業(yè)和普通消費(fèi)者遇到的 商業(yè)不可持續(xù)的難題，推動(dòng)了普惠金融的全球?qū)嵺`。數(shù)字普惠金融螞蟻模式的核心是服務(wù)好每 一個(gè)普通人，低門(mén)檻、隨手可及，安全、可信賴，且是可負(fù)擔(dān)、經(jīng)濟(jì)的。這一模式以科技創(chuàng)新 為基礎(chǔ)，推動(dòng)信用體系建設(shè)，提高安全能力。堅(jiān)持與傳統(tǒng)金融相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)。螞蟻金服定位為金融的毛細(xì)血管，堅(jiān)持與傳統(tǒng)金融 機(jī)構(gòu)

11、相互協(xié)作、互利共贏。螞蟻金服主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，以小額、 高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景為重點(diǎn)，挖掘客戶潛在金融需求，開(kāi)拓增量市場(chǎng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相輔相成， 共同豐富完善金融服務(wù)體系。堅(jiān)持技術(shù)和風(fēng)控方面自主創(chuàng)新。螞蟻金服自主研發(fā)了金融云平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)，擺 脫了對(duì)傳統(tǒng)外資設(shè)備和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的依賴，實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)自主可控。新技術(shù)架構(gòu)在并發(fā)處理 能力、穩(wěn)定性、可擴(kuò)展性等方面居于世界領(lǐng)先地位。堅(jiān)持基于信用的探索實(shí)踐。螞蟻金服堅(jiān)持基于信用創(chuàng)新金融服務(wù)，探索建立互信的網(wǎng)絡(luò)生 態(tài)。支付寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等，商業(yè)信用場(chǎng)景的豐富，喚醒了普通民眾珍惜 個(gè)人信用的意識(shí)，助力社會(huì)信用

12、體系建設(shè)；同時(shí)，以信用為基石的“智慧城市”也正在形成。 基于信用的探索實(shí)踐，始終貫穿于螞蟻金服的創(chuàng)新發(fā)展之中。推行綠色金融戰(zhàn)略。2016年5月，螞蟻金服制定了綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略。一是用綠色方式發(fā) 展新金融。螞蟻金服所有金融服務(wù)都在線上完成，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，初步測(cè)算一年至少減少35.4 萬(wàn)噸碳排放。充分利用計(jì)算力資源，極大地降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的能耗，降低企業(yè)可變成本的 同時(shí)助力建設(shè)資源節(jié)約型社會(huì)。二是用金融工具推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)綠色企業(yè)提供低利率的 信貸支持，支持綠色企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。三是推動(dòng)民眾綠色意識(shí)的普及和參與綠色生活。 2016年8月，螞蟻金服為旗下支付寶用戶全面上線“碳賬戶”，該賬戶不僅可記錄人們的低碳 綠色足跡，未來(lái)還