小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例選編

1、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例選編選編的155個(gè)典型型案例，涉涉及在小小企業(yè)貸貸款擔(dān)保保方式和和營(yíng)銷方方案等多多個(gè)方面面的創(chuàng)新新。案例1 “商標(biāo)權(quán)權(quán)與專利利權(quán)擔(dān)保保貸款”一、市場(chǎng)背背景隨著首鋼等等大企業(yè)業(yè)的相繼繼遷離，北北京市產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)開始進(jìn)進(jìn)行重大大調(diào)整，高高新技術(shù)術(shù)產(chǎn)業(yè)將將逐步成成為全市市經(jīng)濟(jì)的的支柱產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。而而這些企企業(yè)往往往是“輕資產(chǎn)產(chǎn)”甚至無無資產(chǎn)，客客觀上要要求商業(yè)業(yè)銀行因因勢(shì)利導(dǎo)導(dǎo)，改善善舊有業(yè)業(yè)務(wù)模式式，探索索新的業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域。在此此背景下下，北京京分行推推出了中中小企業(yè)業(yè)知識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押押貸款。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）接受受企業(yè)以以商標(biāo)權(quán)權(quán)、專利利權(quán)作為為貸款質(zhì)質(zhì)押物。（二）根據(jù)據(jù)企業(yè)

2、規(guī)規(guī)模確定定最高貸貸款額度度。其中中，中型型企業(yè)最最高30000萬萬元，“展業(yè)通通”企業(yè)最最高10000萬萬元，小小企業(yè)最最高5000萬元元；貸款款期限一一般控制制在1年年，最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過過3年。（三）采用用個(gè)人獨(dú)獨(dú)立簽批批制，大大大優(yōu)化化了審批批流程，提提高了審審批效率率。（四）授信信客戶能能夠享受受到北京京市科委委、北京京市發(fā)改改委、中中關(guān)村知知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)促進(jìn)局局和海淀淀區(qū)科委委的貼息息政策支支持。三、運(yùn)作模模式以商標(biāo)權(quán)與與專利權(quán)權(quán)質(zhì)押，專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)提提供保證證。為此此，我行行引入了了專業(yè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)、律師師事務(wù)所所和評(píng)估估機(jī)構(gòu)三三家專業(yè)業(yè)服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)，并并與其簽簽署四四方合作作協(xié)議，約約定

3、四方方的權(quán)、責(zé)責(zé)、利。專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)須須與我行行逐筆簽簽署保保證合同同，為為貸款提提供全程程連帶責(zé)責(zé)任保證證擔(dān)保，并并同意我我行在行行使質(zhì)權(quán)權(quán)前即可可要求擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)承擔(dān)保保證責(zé)任任；合作作律師事事務(wù)所和和評(píng)估機(jī)機(jī)構(gòu)須根根據(jù)對(duì)企企業(yè)的實(shí)實(shí)地調(diào)查查情況向向我行出出具法律律意見書書和資產(chǎn)產(chǎn)評(píng)估報(bào)報(bào)告，供供我行確確定授信信方案參參考使用用。貸款款出現(xiàn)逾逾期后，我我行根據(jù)據(jù)四方方合作協(xié)協(xié)議和和保證證合同，要要求擔(dān)保保機(jī)構(gòu)在在一定期期限內(nèi)給給予代償償，收回回我行債債權(quán)。擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)全額付付款后，我我行向其其轉(zhuǎn)讓債債權(quán)及相相應(yīng)質(zhì)權(quán)權(quán)，并協(xié)協(xié)助擔(dān)保保機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)行質(zhì)物物處置。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施商標(biāo)權(quán)

4、與專專利權(quán)擔(dān)擔(dān)保貸款款主要存存在法律律風(fēng)險(xiǎn)、估估值風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和處置置風(fēng)險(xiǎn)三三大類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。為為降低上上述風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，我行行通過引引入律師師事務(wù)所所、評(píng)估估機(jī)構(gòu)和和擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)，將將合作機(jī)機(jī)構(gòu)在知知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)領(lǐng)域及及銀行在在企業(yè)信信用審核核領(lǐng)域的的專業(yè)優(yōu)優(yōu)勢(shì)相結(jié)結(jié)合，實(shí)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)勢(shì)互補(bǔ)，共共同搭建建起風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范和和分散機(jī)機(jī)制。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況目前共發(fā)展展客戶331家，發(fā)發(fā)放貸款款37筆筆，金額額296675萬萬元。其其中專利利權(quán)質(zhì)押押貸款557455萬元，商商標(biāo)權(quán)質(zhì)質(zhì)押貸款款239930萬萬元。授授信客戶戶主要集集中在生生物醫(yī)藥藥、新型型材料、環(huán)環(huán)保節(jié)能能、電子子科技等等知識(shí)密密集型行行業(yè)，其其中高新新技術(shù)

5、企企業(yè)約占占70%以上。案例2 “高新技技術(shù)中小小企業(yè)信信用貸款款”一、市場(chǎng)背背景為進(jìn)一步推推動(dòng)園區(qū)區(qū)信用體體系建設(shè)設(shè)，北京京中關(guān)村村管委會(huì)會(huì)、人民民銀行營(yíng)營(yíng)管部和和北京銀銀監(jiān)局推推出了中中小企業(yè)業(yè)信用貸貸款試點(diǎn)點(diǎn)工作方方案，目目標(biāo)客戶戶群體是是注冊(cè)地地在中關(guān)關(guān)村科技技園區(qū)內(nèi)內(nèi)、具有有優(yōu)質(zhì)信信譽(yù)的高高新技術(shù)術(shù)企業(yè)。中中關(guān)村管管委會(huì)下下屬科技技園區(qū)有有六個(gè)，涉涉及1.8萬家家小企業(yè)業(yè)。根據(jù)據(jù)試點(diǎn)方方案，園園區(qū)符合合條件的的企業(yè)共共有85558家家，均為為規(guī)模性性、成長(zhǎng)長(zhǎng)性、科科技實(shí)力力、信用用情況俱俱佳的特特別優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶，其其中絕大大多數(shù)為為“瞪羚企企業(yè)”。為攫攫取中小小企業(yè)高高端客戶戶，打通通

6、管委會(huì)會(huì)優(yōu)質(zhì)企企業(yè)引入入渠道，我我行以信信用貸款款為抓手手，在有有效控制制風(fēng)險(xiǎn)的的前提下下參與到到信用貸貸款試點(diǎn)點(diǎn)工作。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）信用用方式，無無須擔(dān)保保。（二）根據(jù)據(jù)企業(yè)規(guī)規(guī)模確定定最高貸貸款額度度,最高高貸款額額度不超超過10000萬萬元；貸貸款期限限為1年年。（三）銀行行根據(jù)企企業(yè)在中中關(guān)村信信用促進(jìn)進(jìn)會(huì)評(píng)級(jí)級(jí)結(jié)果確確定利率率上浮水水平，但但上浮比比例最高高不超過過40%。（四）銀行行承擔(dān)信信用評(píng)估估機(jī)構(gòu)評(píng)評(píng)估費(fèi)用用，確保保了評(píng)估估結(jié)果的的公正客客觀性。（五）采用用個(gè)人獨(dú)獨(dú)立簽批批制，大大大優(yōu)化化了審批批流程，提提高了審審批效率率。（六）授信信客戶能能夠享受受到中關(guān)關(guān)村管委委

7、會(huì)的貼貼息政策策支持，我我行也將將根據(jù)放放款金額額獲得政政府風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償基基金。三、運(yùn)作模模式本產(chǎn)品以中中關(guān)村科科技園區(qū)區(qū)內(nèi)具有有優(yōu)質(zhì)信信譽(yù)的高高新技術(shù)術(shù)企業(yè)為為主要目目標(biāo)客戶戶群體，我我行根據(jù)據(jù)中關(guān)村村管委會(huì)會(huì)試點(diǎn)工工作文件件規(guī)定設(shè)設(shè)置了嚴(yán)嚴(yán)格的客客戶基本本準(zhǔn)入條條件：企企業(yè)須連連續(xù)兩年年入圍“瞪羚計(jì)計(jì)劃”，且最最近一個(gè)個(gè)年度的的信用等等級(jí)達(dá)到到BB級(jí)級(jí)別以上上；或累累計(jì)三年年進(jìn)行信信用評(píng)級(jí)級(jí)，且最最近一個(gè)個(gè)年度的的信用等等級(jí)在BBB級(jí)別別以上；企業(yè)為為中關(guān)村村信用促促進(jìn)會(huì)會(huì)會(huì)員；主主要經(jīng)營(yíng)營(yíng)者具有有3年以以上的相相關(guān)從業(yè)業(yè)經(jīng)歷。為開展本業(yè)業(yè)務(wù)，我我行引入入了兩家家合作信信用評(píng)估估機(jī)構(gòu)，由由評(píng)

8、估機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)企業(yè)進(jìn)進(jìn)行信用用評(píng)級(jí)，我我行參考考信用評(píng)評(píng)級(jí)結(jié)果果為企業(yè)業(yè)制定授授信方案案。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施信用貸款的的主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)即即企業(yè)的的違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。針針對(duì)此，我我行發(fā)放放的所有有信用貸貸款均要要求企業(yè)業(yè)業(yè)主提提供個(gè)人人無限連連帶責(zé)任任保證擔(dān)擔(dān)保，在在很大程程度上降降低了我我行的貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況截至目前，我我行有中中小企業(yè)業(yè)信用貸貸款客戶戶5家，發(fā)發(fā)放業(yè)務(wù)務(wù)5筆，金金額合計(jì)計(jì)22000萬元元。貸款款利率上上浮比例例從366%至440%不不等。案例3 “文化創(chuàng)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)版權(quán)擔(dān)擔(dān)保貸款款”一、市場(chǎng)背背景北京市是是是我國(guó)文文化創(chuàng)意意產(chǎn)業(yè)最最為集中中的城市市。

9、由于于缺少有有形資產(chǎn)產(chǎn)作擔(dān)保保，文化化創(chuàng)意產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的中中小企業(yè)業(yè)長(zhǎng)期以以來無法法獲得銀銀行信貸貸資金的的支持，只只能依靠靠民間融融資，導(dǎo)導(dǎo)致企業(yè)業(yè)融資成成本高、法法律糾紛紛多，甚甚至企業(yè)業(yè)為資金金而廉價(jià)價(jià)出售版版權(quán)，以以致放棄棄了持續(xù)續(xù)發(fā)展的的機(jī)會(huì)。在在政府引引導(dǎo)和政政策支持持下，我我行推出出文化創(chuàng)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)版權(quán)擔(dān)擔(dān)保貸款款。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）面向向文化創(chuàng)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)各行業(yè)業(yè)，尤其其是北京京市政府府重點(diǎn)扶扶持其中中的6大大行業(yè)，即即影視業(yè)業(yè)、出版版業(yè)、演演出業(yè)、藝藝術(shù)品經(jīng)經(jīng)營(yíng)業(yè)、動(dòng)動(dòng)漫與 HYPERLINK /n?k=網(wǎng)絡(luò)游戲 o 網(wǎng)絡(luò)游戲 網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)游戲戲業(yè)等。（二）采用用個(gè)人獨(dú)獨(dú)立簽批批制，大

10、大大優(yōu)化化了審批批流程，提提高了審審批效率率。（三）政府府部門提提供專項(xiàng)項(xiàng)貼息支支持。政政府對(duì)貸貸款企業(yè)業(yè)按照基基準(zhǔn)利率率的一定定比例提提供貼息息，降低低了企業(yè)業(yè)融資成成本。三、運(yùn)作模模式（一）版權(quán)權(quán)質(zhì)押貸貸款。版權(quán)質(zhì)押貸貸款是指指貸款經(jīng)經(jīng)辦行向向文化創(chuàng)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)中小企企業(yè)發(fā)放放的，由由企業(yè)以以合法有有效的版版權(quán)提供供質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保的，用用于滿足足企業(yè)融融資項(xiàng)目目生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)過程程中正常常資金需需要的、一一定金額額的貸款款，具體體包括兩兩種混合合擔(dān)保方方式：一一是以版版權(quán)質(zhì)押押作為基基本的擔(dān)擔(dān)保方式式，以專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)借款人人的連帶帶責(zé)任保保證擔(dān)保保作為必必備的、補(bǔ)補(bǔ)充的擔(dān)擔(dān)保方式式；二是是以

11、版權(quán)權(quán)質(zhì)押作作為基本本的擔(dān)保保方式，以以借款人人提供房房地產(chǎn)抵抵押擔(dān)保保作為必必備、補(bǔ)補(bǔ)充的擔(dān)擔(dān)保方式式。（二）版權(quán)權(quán)保證貸貸款。版權(quán)保證貸貸款是指指貸款經(jīng)經(jīng)辦行向向文化創(chuàng)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)中小企企業(yè)發(fā)放放的，由由企業(yè)以以合法有有效的版版權(quán)作為為反擔(dān)保保物、由由我行指指定的專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)提提供全程程連帶責(zé)責(zé)任保證證擔(dān)保的的，用于于滿足企企業(yè)融資資項(xiàng)目生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)過程中中正常資資金需要要的、一一定金額額的貸款款。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施（一）版權(quán)權(quán)價(jià)值評(píng)評(píng)估的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。由由于版權(quán)權(quán)本身存存在較大大的專業(yè)業(yè)性和復(fù)復(fù)雜性，以以及在市市場(chǎng)化方方面存在在的不確確定性，其其價(jià)值評(píng)評(píng)估與傳傳統(tǒng)意義義上的有有形資

12、產(chǎn)產(chǎn)的估值值存在較較大差異異，而且且，用作作質(zhì)物的的知識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)評(píng)估估與一般般的無形形資產(chǎn)評(píng)評(píng)估還不不同，這這種價(jià)值值評(píng)估的的不確定定性對(duì)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)直接構(gòu)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（二）版權(quán)權(quán)價(jià)值穩(wěn)穩(wěn)定性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?；诎鏅?quán)權(quán)自身具具有的特特殊性，以以及設(shè)質(zhì)質(zhì)版權(quán)的的融資項(xiàng)項(xiàng)目可能能存在的的藝術(shù)性性風(fēng)險(xiǎn)、政政策性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在版版權(quán)出質(zhì)質(zhì)后對(duì)版版權(quán)價(jià)值值的影響響。如何何保證版版權(quán)價(jià)值值的穩(wěn)定定性，對(duì)對(duì)于版權(quán)權(quán)是否能能夠作為為貸款的的第二還還款來源源至關(guān)重重要。（三）版權(quán)權(quán)質(zhì)押貸貸款操作作中的法法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。由于于目前我我國(guó)版權(quán)權(quán)法律制制度建設(shè)設(shè)尚不完完善，存存在版權(quán)權(quán)權(quán)利的的不穩(wěn)定定性、實(shí)實(shí)際權(quán)利利人

13、權(quán)益益的不確確定性以以及權(quán)屬屬爭(zhēng)議等等情況，從從而形成成法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，影影響版權(quán)權(quán)價(jià)值評(píng)評(píng)估。（四）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的的處置風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。如如果質(zhì)物物處置通通道不暢暢，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不能被被快速控控制、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移、分分散或化化解，將將直接導(dǎo)導(dǎo)致銀行行信貸資資產(chǎn)質(zhì)量量快速惡惡化。而而目前我我國(guó)版權(quán)權(quán)交易市市場(chǎng)處于于起步階階段，公公正、公公平、自自由、高高效的版版權(quán)交易易還沒有有形成，不不良資產(chǎn)產(chǎn)處置成成為必須須面對(duì)的的問題。針對(duì)版權(quán)質(zhì)質(zhì)押貸款款的特有有風(fēng)險(xiǎn)，我我行建立立了版權(quán)權(quán)專業(yè)評(píng)評(píng)價(jià)機(jī)制制，通過過專業(yè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的行業(yè)業(yè)專家和和分行業(yè)業(yè)綜合評(píng)評(píng)價(jià)工具具兩種方方式對(duì)版版權(quán)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)進(jìn)行評(píng)估估；引入入專業(yè)法法律

14、機(jī)構(gòu)構(gòu)，確認(rèn)認(rèn)版權(quán)的的權(quán)屬關(guān)關(guān)系，以以解決版版權(quán)質(zhì)押押貸款的的法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制問題；由專業(yè)業(yè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)作為為承債機(jī)機(jī)構(gòu)，以以解決版版權(quán)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的的處置風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制問題；由專業(yè)業(yè)法律機(jī)機(jī)構(gòu)和專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)共共同全程程提供版版權(quán)質(zhì)押押貸款的的貸后服服務(wù)，針針對(duì)版權(quán)權(quán)的價(jià)值值變動(dòng)、版版權(quán)的權(quán)權(quán)屬關(guān)系系變化、版版權(quán)的許許可使用用、第三三方侵權(quán)權(quán)及融資資項(xiàng)目的的重大變變化等情情況進(jìn)行行定期監(jiān)監(jiān)控，以以解決版版權(quán)價(jià)值值的穩(wěn)定定性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制問問題。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況截至8月末末，共發(fā)發(fā)展授信信客戶44戶，授授信額度度20000萬元元。另有有20多多家企業(yè)業(yè)進(jìn)入貸貸款受理理程序，金金額約11億元。案例4

15、 “張江企企業(yè)易貸貸通”一、業(yè)務(wù)背背景情況況為解決小企企業(yè)貸款款難問題題，上海海市小企企業(yè)辦、張張江園區(qū)區(qū)和上海海市住房房置業(yè)擔(dān)擔(dān)保公司司針對(duì)張張江產(chǎn)業(yè)業(yè)園區(qū)高高科技、高高成長(zhǎng)企企業(yè)孵化化基地的的特點(diǎn)，推推出“科技創(chuàng)創(chuàng)業(yè)基金金+融資資擔(dān)保”園區(qū)小小企業(yè)融融資新模模式。其其中“科技創(chuàng)創(chuàng)業(yè)基金金”是指張張江園區(qū)區(qū)推薦優(yōu)優(yōu)質(zhì)企業(yè)業(yè)聯(lián)合成成立小企企業(yè)發(fā)展展基金，通通過委托托貸款的的形式解解決成員員企業(yè)超超短期融融資需求求；“融資擔(dān)擔(dān)?！笔侵赣捎缮虾Ｊ惺凶》恐弥脴I(yè)擔(dān)保保公司與與銀行采采用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)共擔(dān)的的合作方方式，為為成員企企業(yè)融資資提供連連帶責(zé)任任保證。獲獲此信息息后，我我行立即即加強(qiáng)公公關(guān)，并并成功成

16、成為該項(xiàng)項(xiàng)目的唯唯一指定定銀行。220088年4月月，市經(jīng)經(jīng)委、財(cái)財(cái)政、小小企業(yè)辦辦，浦東東區(qū)經(jīng)委委、小企企業(yè)辦，張張江集團(tuán)團(tuán)及總行行零售部部的相關(guān)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)組組成專家家評(píng)審會(huì)會(huì)，共同同探討產(chǎn)產(chǎn)品的可可行性。經(jīng)經(jīng)過合作作各方近近半年的的努力，該該模式基基本成熟熟，并最最終命名名為“張江企企業(yè)易貸貸通”。二、特色和和運(yùn)作優(yōu)優(yōu)勢(shì)“張江企業(yè)業(yè)易貸通通”創(chuàng)新之之處主要要體現(xiàn)為為：園區(qū)區(qū)推薦、銀銀行融資資、第三三方擔(dān)保保，具體體如下：一是依依靠園區(qū)區(qū)的資源源，改善善銀行、企企業(yè)、擔(dān)擔(dān)保公司司信息的的不對(duì)稱稱狀態(tài)；二是引引入多方方風(fēng)險(xiǎn)共共擔(dān)的合合作機(jī)制制，合理理分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；三三是遵循循收益覆覆蓋風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的原則則

17、，科學(xué)學(xué)確定成成員風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)敞口，從從而有效效降低小小企業(yè)授授信的準(zhǔn)準(zhǔn)入門檻檻；四是是簡(jiǎn)化了了授信申申報(bào)資料料，優(yōu)化化了審批批流程，為為“易貸通通”成員企企業(yè)提供供了高效效快速的的服務(wù)通通道，最最大限度度滿足園園區(qū)內(nèi)小小企業(yè)融融資需求求。三、運(yùn)作模模式“易貸通”產(chǎn)品的的三方合合作架構(gòu)構(gòu)依托張張江高科科技園區(qū)區(qū)的客戶戶資源，從從園區(qū)實(shí)實(shí)際入駐駐的15500多多家具備備一定的的資質(zhì)和和發(fā)展?jié)摑摿Φ钠笃髽I(yè)中，甄甄選出優(yōu)優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信信小企業(yè)業(yè)，由張張江集團(tuán)團(tuán)牽頭，建建立互助助基金。我我行審核核后，為為合格的的客戶群群提供約約1億元元的授信信額度，由由上海市市住房置置業(yè)擔(dān)保保公司提提供連帶帶責(zé)任擔(dān)擔(dān)保。企企業(yè)實(shí)

18、際際發(fā)生資資金需求求時(shí)，由由置業(yè)擔(dān)擔(dān)保公司司評(píng)估，經(jīng)經(jīng)我行審審查通過過后發(fā)放放貸款，置置業(yè)公司司擔(dān)保。主主要功能能包括：一是超超短期融融資功能能，即如如果企業(yè)業(yè)有2個(gè)個(gè)月以內(nèi)內(nèi)的資金金需求，擔(dān)擔(dān)保公司司可以通通過委托托貸款將將資金提提供給企企業(yè)。二二是融資資擔(dān)保功功能，擔(dān)擔(dān)保公司司可以將將銀行不不能接受受的資產(chǎn)產(chǎn)作為反反擔(dān)保，為為企業(yè)向向我行融融資提供供擔(dān)保。我我行提供供最高不不超過110000萬元的的授信額額度。四、風(fēng)險(xiǎn)防防控措施施一是貸前調(diào)調(diào)查。一一方面指指定園區(qū)區(qū)內(nèi)的企企業(yè)至我我行辦理理業(yè)務(wù)，深深入了解解客戶。另另一方面面，借助助與張江江集團(tuán)良良好的合合作關(guān)系系，通過過多種渠渠道把握握客

19、戶的的真實(shí)資資信情況況。二是是貸時(shí)審審查。分分行專門門配備小小企業(yè)團(tuán)團(tuán)隊(duì)，成成員構(gòu)成成既有客客戶經(jīng)理理，也有有審查員員或經(jīng)營(yíng)營(yíng)單位綜綜合授信信管理部部門的人人員，具具備前中中后臺(tái)的的管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)和能能力。三三是貸后后管理。重重點(diǎn)關(guān)注注、指派派專人監(jiān)監(jiān)管創(chuàng)新新模式中中免擔(dān)保保部分貸貸款的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)敞口口，同時(shí)時(shí)加強(qiáng)對(duì)對(duì)公司賬賬戶及銷銷售歸行行率的管管理，及及時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)預(yù)警信信號(hào)；密密切與擔(dān)擔(dān)保公司司的合作作，摸清清公司法法人的資資產(chǎn)情況況，追加加其個(gè)人人無限責(zé)責(zé)任擔(dān)保保；要求求相關(guān)經(jīng)經(jīng)營(yíng)單位位切實(shí)摸摸清賬戶戶及資產(chǎn)產(chǎn)，一旦旦發(fā)現(xiàn)問問題快速速查封資資產(chǎn)，切切實(shí)防范范信用貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況預(yù)

20、計(jì)年內(nèi)可可為400戶左右右小企業(yè)業(yè)客戶解解決資金金需求。案例5 “商會(huì)成成員聯(lián)保保貸款”一、市場(chǎng)背背景民營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐逐步發(fā)展展，很多多民營(yíng)企企業(yè)和企企業(yè)家走走出“家門”，積極極對(duì)外投投資，特特別是浙浙江、福福建兩省省的民營(yíng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)，在在江蘇省省的民營(yíng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)中中占有較較大的比比重。隨隨著在外外投資的的民營(yíng)企企業(yè)和企企業(yè)群逐逐步壯大大，形成成了地區(qū)區(qū)性的商商會(huì)組織織，他們們以商會(huì)會(huì)的名義義積極參參與社會(huì)會(huì)活動(dòng)，擴(kuò)擴(kuò)大和提提升商會(huì)會(huì)的社會(huì)會(huì)影響力力。在長(zhǎng)長(zhǎng)期的合合作過程程中，商商會(huì)的會(huì)會(huì)員之間間深入了了解，互互利互助助，形成成了集群群式的發(fā)發(fā)展模式式。本項(xiàng)目考慮慮到浙江江商人在在外經(jīng)營(yíng)營(yíng)的特點(diǎn)點(diǎn)，特別別是

21、來自自同一縣縣市的商商人，他他們經(jīng)常常以整體體出資的的形式對(duì)對(duì)外投資資，合作作密切。同同時(shí)，以以溫州為為代表的的浙江人人在長(zhǎng)期期的“外延式式”經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展過程程中，建建立起了了比較穩(wěn)穩(wěn)固的“區(qū)域性性”民間信信用機(jī)制制，他們們都十分分重視自自身的信信用記錄錄和聲譽(yù)譽(yù)。以聯(lián)聯(lián)保的方方式將相相互熟悉悉、互相相了解信信任的商商會(huì)成員員捆綁在在一起，發(fā)發(fā)揮借款款人互相相監(jiān)督、彼彼此制約約的作用用，有利利于解決決銀行與與小企業(yè)業(yè)主之間間的信息息不對(duì)稱稱問題。二、特色及及優(yōu)勢(shì)（一）作為為一個(gè)整整體的多多方聯(lián)保保（借款款）人，是是我們風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制的第一一道屏障障?！奥?lián)保”貸款業(yè)業(yè)務(wù)的基基本要求求是任一一保證人人

22、需對(duì)參參與合作作的其他他任何一一位借款款人提供供無限連連帶責(zé)任任擔(dān)保，他他們之間間需要互互相了解解和信任任，因此此，在提提出貸款款申請(qǐng)之之前，參參與聯(lián)保保的合作作人會(huì)對(duì)對(duì)自己所所要擔(dān)保保的其他他合作人人進(jìn)行篩篩選，將將實(shí)力有有限、信信譽(yù)不好好、有不不良嗜好好的借款款人篩選選出去。（二）大大大降低銀銀企之間間“信息不不對(duì)稱”。任何何一方違違約，其其他參與與合作自自然人都都要承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀銀行利用用他們之之間的信信息相對(duì)對(duì)充分這這一優(yōu)勢(shì)勢(shì)，將其其作為一一個(gè)整體體進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制。（三）發(fā)揮揮社會(huì)聲聲譽(yù)的隱隱形約束束作用。目目前，我我行“聯(lián)?！辟J款只只針對(duì)南南京市各各個(gè)浙江江商會(huì)的的會(huì)長(zhǎng)、副副會(huì)長(zhǎng)、

23、秘秘書長(zhǎng)等等主要成成員，無無論從他他們自身身的個(gè)人人信譽(yù)出出發(fā)，還還是從商商會(huì)的整整體形象象考慮，社社會(huì)形象象和聲譽(yù)譽(yù)的約束束可以大大大降低低違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）降低低了中小小企業(yè)的的融資成成本。與與其他的的貸款形形式相比比，節(jié)省省了抵押押貸款所所需的抵抵押評(píng)估估費(fèi)用、保保險(xiǎn)費(fèi)用用、專業(yè)業(yè)擔(dān)保公公司的擔(dān)擔(dān)保費(fèi)用用等。三、運(yùn)作模模式（以以10人人“聯(lián)保”為例）（一）目標(biāo)標(biāo)客戶選選擇。選選擇浙江江、福建建兩省中中有代表表性的地地區(qū)商會(huì)會(huì)組織為為合作對(duì)對(duì)象，以以商會(huì)的的會(huì)長(zhǎng)、副副會(huì)長(zhǎng)、秘秘書長(zhǎng)等等主要成成員為目目標(biāo)主體體。（二）額度度和期限限。給予予每位“聯(lián)保”借款人人3000萬元的的短期流流動(dòng)資金金

24、授信額額度，總總授信額額度不超超過30000萬萬元。期期限一般般為1年年。（三）擔(dān)保保方式。采采用 “聯(lián)保” 與存存單質(zhì)押押相結(jié)合合的模式式。任何何一筆貸貸款都由由借款人人以外的的參與該該協(xié)議的的其他99位自然然人提供供無限連連帶責(zé)任任擔(dān)保。由由10人人共同出出資10000萬萬元，以以某人名名義（通通常為會(huì)會(huì)長(zhǎng)）存存入我行行賬戶，經(jīng)經(jīng)另外99位自然然人書面面授權(quán)，以以該定期期存單質(zhì)質(zhì)押我行行，對(duì)應(yīng)應(yīng)10筆筆貸款。因因?yàn)橘|(zhì)押押人為自自然人，會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)統(tǒng)不能以以保證金金的形式式存入，故故以質(zhì)押押模式進(jìn)進(jìn)行，并并簽訂最最高額質(zhì)質(zhì)押合同同對(duì)應(yīng)該該項(xiàng)目項(xiàng)項(xiàng)下的所所有借款款合同。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)及控制制措施（

25、一）“合合謀”風(fēng)險(xiǎn)。由由于合作作人的相相互了解解程度甚甚深，有有相互合合謀、惡惡意拖欠欠貸款的的道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。在在業(yè)務(wù)開開展初期期，我們們以風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制為為重要原原則，在在參與人人數(shù)上有有嚴(yán)格的的要求，至至少9-10人人參與，降降低了合合謀的可可能性；對(duì)借款款人的商商會(huì)內(nèi)職職務(wù)有嚴(yán)嚴(yán)格要求求，必須須是會(huì)長(zhǎng)長(zhǎng)、副會(huì)會(huì)長(zhǎng)、秘秘書長(zhǎng)等等主要成成員，社社會(huì)地位位和聲譽(yù)譽(yù)約束了了其道德德風(fēng)險(xiǎn)；定期存存單質(zhì)押押也將單單筆貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)敞口降降低到了了2000萬元，對(duì)對(duì)于資產(chǎn)產(chǎn)實(shí)力可可觀的浙浙江商人人，大大大提高了了他們違違約的機(jī)機(jī)會(huì)成本本。（二）單個(gè)個(gè)企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。“聯(lián)?！蹦Ｊ街恢皇窃诘诘诙€款款來源上

26、上的創(chuàng)新新，我們們?cè)诤Y選選個(gè)人和和企業(yè)客客戶時(shí)，都都本著符符合我行行相關(guān)文文件要求求、在某某一方面面有一定定優(yōu)勢(shì)、發(fā)發(fā)展前景景良好的的企業(yè)進(jìn)進(jìn)行合作作，并沒沒有為了了創(chuàng)新以以風(fēng)險(xiǎn)作作為代價(jià)價(jià)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況目前，南京京分行已已經(jīng)先后后與兩個(gè)個(gè)地區(qū)商商會(huì)進(jìn)行行了“聯(lián)保”貸款的的合作，分分別是南南京市溫溫州商會(huì)會(huì)和南京京市臺(tái)州州商會(huì)。參參與合作作的自然然人或企企業(yè)共119個(gè)，其其中個(gè)人人流動(dòng)資資金貸款款12筆筆，“展業(yè)通通”貸款77戶。授授信余額額54000萬元元，其中中個(gè)人流流動(dòng)資金金貸款336000萬元，“展業(yè)通”貸款1800萬元，目前情況良好，無欠息、違約情況。案例6 “糧食質(zhì)質(zhì)押貸款

27、款”一、市場(chǎng)背背景糧食購(gòu)銷市市場(chǎng)全面面放開后后，隨著著社會(huì)多多元主體體積極參參與糧食食收購(gòu)、銷銷售等經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)，已逐逐步形成成了新的的糧食流流通格局局，呈現(xiàn)現(xiàn)出了糧糧食收購(gòu)購(gòu)主體多多元化的的特點(diǎn)。但但國(guó)有糧糧食企業(yè)業(yè)仍發(fā)揮揮著主渠渠道作用用，是保保障國(guó)家家糧食安安全的重重要載體體。二、特色和和優(yōu)勢(shì)常州市麥利利達(dá)面粉粉有限公公司是蘇蘇南地區(qū)區(qū)最大面面粉加工工企業(yè)，公公司采用用無錫布布勒公司司的制粉粉設(shè)備和和鄭州糧糧院先進(jìn)進(jìn)的制粉粉工藝。客客戶主要要分布在在上海、浙浙江、廣廣東和江江蘇。公公司目前前50銷售采采用現(xiàn)金金提貨方方式，其其余500需要要部分鋪鋪底資金金。公司司為加強(qiáng)強(qiáng)與經(jīng)銷銷商之間間

28、互惠互互利的合合作關(guān)系系，在應(yīng)應(yīng)收帳款款上給予予經(jīng)銷商商較長(zhǎng)的的信用期期限。公公司與各各地經(jīng)銷銷商每年年簽訂包包銷協(xié)議議，將包包銷金額額的300作為為鋪底資資金，770采采取現(xiàn)金金提貨的的結(jié)算方方式。公公司每年年向江蘇蘇奔牛糧糧食儲(chǔ)備備庫拍賣賣收購(gòu)小小麥35萬噸噸，由江江蘇奔牛牛國(guó)家糧糧庫代為為保管。三、運(yùn)作模模式由于小麥的的季節(jié)性性因素，公公司每年年6月9月集集中采購(gòu)購(gòu)全年小小麥用量量，資金金需求量量大。220088年預(yù)計(jì)計(jì)收購(gòu)小小麥資金金缺口220000萬元。公公司準(zhǔn)備備自籌部部分，向向我行申申請(qǐng)8000萬元元短期流流動(dòng)資金金授信，由由公司存存放于江江蘇奔牛牛國(guó)家糧糧食儲(chǔ)備備庫小麥麥作為質(zhì)

29、質(zhì)押。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施（一）該公公司小麥麥儲(chǔ)存地地江蘇奔奔牛國(guó)家家糧食儲(chǔ)儲(chǔ)備庫為為國(guó)有企企業(yè)，注注冊(cè)資金金14005萬元元，擁有有國(guó)家糧糧食倉(cāng)儲(chǔ)儲(chǔ)資質(zhì)和和江蘇省省省級(jí)儲(chǔ)儲(chǔ)備糧承承儲(chǔ)資格格，是江江蘇省第第四、常常州地區(qū)區(qū)最大的的國(guó)家級(jí)級(jí)糧食儲(chǔ)儲(chǔ)備庫。倉(cāng)倉(cāng)庫容積積10萬萬平米，擁擁有完善善的設(shè)施施，信譽(yù)譽(yù)可靠。我我行與該該庫簽訂訂倉(cāng)單質(zhì)質(zhì)押合作作協(xié)議，由由其對(duì)常常州市麥麥利達(dá)面面粉有限限公司提提供的與與倉(cāng)單項(xiàng)項(xiàng)下貨物物相關(guān)的的資料進(jìn)進(jìn)行審查查，同時(shí)時(shí)查驗(yàn)貨貨物的數(shù)數(shù)量和規(guī)規(guī)格品種種，對(duì)由由于提供供不實(shí)資資料而導(dǎo)導(dǎo)致甲方方貸款損損失的，承承擔(dān)連帶帶賠償責(zé)責(zé)任。除除此之外外，增加加企業(yè)實(shí)實(shí)

30、際控制制人的無無限責(zé)任任擔(dān)保，并并對(duì)質(zhì)押押我行的的小麥進(jìn)進(jìn)行全額額投保。（二）我行行采取定定期和不不定期走走訪形式式，對(duì)質(zhì)質(zhì)押品實(shí)實(shí)地察看看，對(duì)生生產(chǎn)企業(yè)業(yè)進(jìn)行查查訪。經(jīng)經(jīng)常與公公司法人人代表溝溝通，通通過第三三方側(cè)面面了解企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情情況，關(guān)關(guān)注公司司現(xiàn)金流流量。（三）及時(shí)時(shí)關(guān)注國(guó)國(guó)家對(duì)小小麥?zhǔn)召?gòu)購(gòu)的政策策變化和和小麥?zhǔn)帐召?gòu)價(jià)格格波動(dòng)情情況，同同時(shí)對(duì)常常州市麥麥利達(dá)面面粉有限限公司提提供質(zhì)押押的小麥麥價(jià)格實(shí)實(shí)行6折折計(jì)算。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況我行充分發(fā)發(fā)揮“展業(yè)通通”流程快快捷優(yōu)勢(shì)勢(shì)，從貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)到發(fā)放放到位僅僅用了44個(gè)工作作日。目目前貸款款余額8800萬萬元，并并將帶來來結(jié)算、個(gè)

31、個(gè)金等交交叉銷售售。案例7 “小企業(yè)業(yè)聯(lián)合擔(dān)擔(dān)保貸款款”一、市場(chǎng)背背景浙江民營(yíng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)，形成成了多種種具有地地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)特色的的產(chǎn)業(yè)小小企業(yè)群群。小企企業(yè)聯(lián)合合擔(dān)保適適用的對(duì)對(duì)象為地地區(qū)具有有區(qū)域經(jīng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)業(yè)集聚優(yōu)優(yōu)勢(shì)的各各行業(yè)中中生產(chǎn)型型、加工工型和出出口貿(mào)易易型小企企業(yè)。適適度鼓勵(lì)勵(lì)同一產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上上下游企企業(yè)和具具有穩(wěn)定定供應(yīng)關(guān)關(guān)系的企企業(yè)參與與和組建建聯(lián)合擔(dān)擔(dān)保小組組。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）主要要貸款貸貸款對(duì)象象為主營(yíng)營(yíng)業(yè)務(wù)突突出、產(chǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)場(chǎng)廣闊的的行業(yè)內(nèi)內(nèi)優(yōu)質(zhì)小小企業(yè)，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)對(duì)較小。（二）根據(jù)據(jù)收益與與風(fēng)險(xiǎn)相相匹配的的原則，小小企業(yè)聯(lián)聯(lián)合擔(dān)保保授信的的定價(jià)原原則上要要高

32、于同同等條件件下授信信。三、運(yùn)作模模式小企業(yè)聯(lián)合合擔(dān)保由由我行認(rèn)認(rèn)可的多多個(gè)小企企業(yè)成立立小組，共共同出資資設(shè)立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)基金金、設(shè)定定還款責(zé)責(zé)任和損損失風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)機(jī)制，并并在自愿愿基礎(chǔ)上上簽訂協(xié)協(xié)議進(jìn)行行聯(lián)合擔(dān)擔(dān)保。小小組成員員在得到到授信前前，應(yīng)先先在我行行規(guī)定的的專用賬賬戶存入入不低于于授信敞敞口額度度20%的保證證金存款款。同時(shí)時(shí)，成員員企業(yè)在在我行辦辦理融資資業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，其它它小組成成員承擔(dān)擔(dān)連帶保保證責(zé)任任，并追追加小組組成員主主要經(jīng)營(yíng)營(yíng)者或控控制人保保證。聯(lián)聯(lián)合擔(dān)保保小組由由4家及及以上符符合標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)且不屬屬關(guān)聯(lián)關(guān)關(guān)系、同同行業(yè)比比例不超超過2家家的小企企業(yè)自愿愿組成。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及

33、控控制措施施（一）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)。聯(lián)聯(lián)保小組組成員產(chǎn)產(chǎn)業(yè)集中中度較高高，易產(chǎn)產(chǎn)生行業(yè)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)聯(lián)保小企企業(yè)地域域集中，主主要經(jīng)營(yíng)營(yíng)者相互互熟知，易易產(chǎn)生群群體詐騙騙。（二）控制制措施。采采用部分分保證金金可以解解決單一一企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；企企業(yè)主要要經(jīng)營(yíng)者者自然人人保證解解決群體體詐騙。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況試點(diǎn)行溫州州分行授授信聯(lián)保保四組，涉涉及服裝裝加工業(yè)業(yè)和汽車車配件制制造業(yè)，授授信總額額1.223億元元，余額額50110萬元元，其中中貸款228100萬元，承承兌匯票票22000萬元元。案例8 紹紹興分行行“小企業(yè)業(yè)貸款專專項(xiàng)資金金”一、市場(chǎng)背背景為推動(dòng)銀行行信貸資資金結(jié)構(gòu)構(gòu)的合理理調(diào)整，引引導(dǎo)

34、信貸貸資金向向中小企企業(yè)流動(dòng)動(dòng)，緩解解紹興縣縣中小企企業(yè)資金金短缺的的矛盾，紹紹興縣政政府出臺(tái)臺(tái)了關(guān)關(guān)于進(jìn)一一步加強(qiáng)強(qiáng)金融服服務(wù)支持持中小企企業(yè)發(fā)展展的若干干政策意意見，與與交行合合作，設(shè)設(shè)立扶持持中小企企業(yè)專項(xiàng)項(xiàng)信貸資資金，支支持中小小企業(yè)發(fā)發(fā)展。二、特色和和優(yōu)勢(shì)貸款資金來來源：紹紹興縣財(cái)財(cái)政增加加交行存存款1億億元，交交行安排排2億元元信貸資資金專項(xiàng)項(xiàng)用于紹紹興縣中中小企業(yè)業(yè)貸款，并并單列記記賬。貸款企業(yè)條條件：總總資產(chǎn)原原則上一一般在550000萬元以以下；具具有按期期還貸能能力，原原應(yīng)付到到期貸款款和利息息已清償償；企業(yè)業(yè)納稅、融融資、經(jīng)經(jīng)營(yíng)等信信用良好好，無不不良記錄錄；企業(yè)業(yè)有健全

35、全的財(cái)務(wù)務(wù)核算制制度，會(huì)會(huì)計(jì)信息息真實(shí)；企業(yè)資資產(chǎn)負(fù)債債率不超超過700%；在在交通銀銀行開立立有結(jié)算算賬戶。單單個(gè)企業(yè)業(yè)貸款額額度原則則上累計(jì)計(jì)不超過過4000萬元。三、運(yùn)作模模式由企業(yè)填制制“紹興縣縣中小企企業(yè)專項(xiàng)項(xiàng)貸款申申請(qǐng)表”，向當(dāng)當(dāng)?shù)劓?zhèn)（街街道）、開開發(fā)區(qū)提提出申請(qǐng)請(qǐng)，由鎮(zhèn)鎮(zhèn)（街道道）、開開發(fā)區(qū)對(duì)對(duì)申請(qǐng)貸貸款企業(yè)業(yè)的信用用、資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)財(cái)務(wù)狀況況、發(fā)展展趨勢(shì)、資資金需求求等進(jìn)行行初審，初初審合格格的推薦薦給交行行。交行行根據(jù)授授信政策策進(jìn)行再再審后，對(duì)對(duì)符合條條件的企企業(yè)發(fā)放放貸款。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施（一）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)。紹紹興縣產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)中過于于集中于于紡織、印印染行業(yè)業(yè)，

36、屬國(guó)國(guó)家宏觀觀調(diào)控業(yè)業(yè)，且政政府部門門推薦企企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)掌握上上存在差差異。（二）控制制措施。我我行在授授信審查查中，對(duì)對(duì)政府推推薦的企企業(yè)擇優(yōu)優(yōu)選擇，重重點(diǎn)支持持成長(zhǎng)型型較好的的非紡企企業(yè)；實(shí)實(shí)際貸款款中，要要求貸款款申請(qǐng)人人提供相相應(yīng)的抵抵押和保保證措施施，并追追加企業(yè)業(yè)業(yè)主個(gè)個(gè)人保證證；加強(qiáng)強(qiáng)同政府府有關(guān)部部門的溝溝通聯(lián)系系，多方方面、多多渠道了了解企業(yè)業(yè)現(xiàn)狀，提提高對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別、評(píng)評(píng)估能力力。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況目前已接受受專項(xiàng)貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)39 筆，金金額 1127330萬元元。實(shí)際際發(fā)放44筆，金金額12290 萬元。案例9 “供應(yīng)鏈鏈下應(yīng)收收賬款封封閉貸款款”一、市場(chǎng)背背景蘊(yùn)通供

37、應(yīng)鏈鏈?zhǔn)俏倚行袊@相相關(guān)行業(yè)業(yè)中的核核心企業(yè)業(yè)，通過過與國(guó)內(nèi)內(nèi)大型物物流公司司開展質(zhì)質(zhì)押監(jiān)管管合作、與與保險(xiǎn)公公司開展展信用保保險(xiǎn)合作作等方式式，為其其上游的的供應(yīng)商商、下游游的經(jīng)銷銷商和終終端用戶戶提供的的融資、結(jié)結(jié)算、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理等綜合合性金融融服務(wù)方方案。供供應(yīng)鏈中中的經(jīng)營(yíng)營(yíng)規(guī)模相相對(duì)較小小的供應(yīng)應(yīng)商（小小企業(yè)），在在與供應(yīng)應(yīng)鏈核心心企業(yè)的的貿(mào)易活活動(dòng)中處處于相對(duì)對(duì)弱勢(shì)的的地位，他他們中的的部分企企業(yè)在完完成向核核心企業(yè)業(yè)（買方方）的供供貨后，往往往無法法按時(shí)獲獲得商業(yè)業(yè)發(fā)票，因因此，供供應(yīng)鏈中中的小型型供應(yīng)商商的融資資需求無無法得到到滿足。“應(yīng)收賬款封閉貸款”通過對(duì)上下游客戶選擇、授信

38、方案的制定、資金帳戶的封閉運(yùn)作，以及行內(nèi)各相關(guān)環(huán)節(jié)的操作等方面的規(guī)范管理，力圖拓展蘊(yùn)通供應(yīng)鏈項(xiàng)下我行對(duì)廣大中小供應(yīng)商的融資渠道，從而使蘊(yùn)通供應(yīng)鏈產(chǎn)品在我行的中小企業(yè)授信營(yíng)銷實(shí)踐中更具實(shí)戰(zhàn)意義。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）應(yīng)收收賬款封封閉貸款款具有短短期、臨臨時(shí)融資資的性質(zhì)質(zhì)，貸款款額度期期限最長(zhǎng)長(zhǎng)控制在在1年以以內(nèi)。（二）對(duì)象象為經(jīng)供供應(yīng)鏈核核心企業(yè)業(yè)批準(zhǔn)，列列入其供供應(yīng)商目目錄，并并與核心心企業(yè)有有兩年以以上穩(wěn)定定供應(yīng)關(guān)關(guān)系，且且處于成成長(zhǎng)中、后后期和成成熟期的的企業(yè)。（三）授信信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別的著著眼點(diǎn)，從從對(duì)單個(gè)個(gè)授信主主體的財(cái)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況和和還款能能力的判判斷，拓拓展為對(duì)對(duì)授信主主體所處處產(chǎn)業(yè)

39、鏈鏈上下游游企業(yè)履履約能力力和意愿愿的判斷斷，即銀銀行將更更加關(guān)注注整條價(jià)價(jià)值鏈的的安全性性和可靠靠性。（四）授信信管理的的重點(diǎn)也也將由強(qiáng)強(qiáng)調(diào)對(duì)單單個(gè)企業(yè)業(yè)的授后后管理和和還款環(huán)環(huán)節(jié)的控控制拓展展為更加加強(qiáng)調(diào)對(duì)對(duì)上下游游企業(yè)間間貨物流流和資金金流的全全程控制制。三、運(yùn)作模模式（一）應(yīng)收收賬款的的封閉管管理。為為確保應(yīng)應(yīng)收賬款款用于償償還我行行貸款，我我行為借借款申請(qǐng)請(qǐng)人在日日常結(jié)算算帳戶以以外開立立專門帳帳戶，用用于貸款款資金的的管理和和應(yīng)收賬賬款的結(jié)結(jié)算，以以確保貸貸款資金金的封閉閉運(yùn)行。在在供應(yīng)鏈鏈核心企企業(yè)將貨貨款支付付到我行行指定的的應(yīng)收賬賬款專管管帳戶的的前提下下，我行行向賣方方發(fā)放

40、以以應(yīng)收賬賬款作為為還款保保證的短短期流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款。（二）授信信對(duì)象（供供應(yīng)商）應(yīng)應(yīng)具備以以下條件件：一是是經(jīng)供應(yīng)應(yīng)鏈核心心企業(yè)批批準(zhǔn)，列列入其供供應(yīng)商目目錄，并并與核心心企業(yè)有有兩年以以上穩(wěn)定定供應(yīng)關(guān)關(guān)系，且且處于成成長(zhǎng)中、后后期和成成熟期的的企業(yè)；二是經(jīng)經(jīng)營(yíng)及財(cái)財(cái)務(wù)狀況況正常，內(nèi)內(nèi)部管理理規(guī)范，客客戶評(píng)級(jí)級(jí)在6級(jí)級(jí)（含）以以上；三三是應(yīng)收收賬款產(chǎn)產(chǎn)生于合合法真實(shí)實(shí)的、無無貿(mào)易糾糾紛的商商品交易易,不存存在抵（質(zhì)質(zhì)）押、掛掛失、爭(zhēng)爭(zhēng)議、訴訴訟（仲仲裁）等等瑕疵；四是供供應(yīng)商近近三年連連續(xù)贏利利，無欠欠息、無無逃廢銀銀行債務(wù)務(wù)及其他他債務(wù)糾糾紛，企企業(yè)及法法人代表表個(gè)人征征信記錄錄良好。（

41、三）供應(yīng)應(yīng)商、買買方和銀銀行的三三方協(xié)議議。銀行行、賣方方和買方方簽署“應(yīng)收賬賬款封閉閉貸款管管理合作作協(xié)議書書”，貸款款申請(qǐng)時(shí)時(shí)，供應(yīng)應(yīng)鏈核心心企業(yè)（買買方）需需簽署并并確認(rèn)當(dāng)當(dāng)次應(yīng)收收賬款的的“應(yīng)收賬賬款封閉閉貸款通通知/確確認(rèn)書”和明細(xì)細(xì)表，確確認(rèn)商品品交易合合同正本本或副本本、應(yīng)收收賬款的的商業(yè)發(fā)發(fā)票原件件或復(fù)印印件、發(fā)發(fā)貨證明明文件、買買方采購(gòu)購(gòu)商品的的提貨單單、入庫庫單等。在在授后管管理中，我我行主動(dòng)動(dòng)與供應(yīng)應(yīng)鏈核心心企業(yè)（買買方）溝溝通，確確保借款款人開立立應(yīng)收賬賬款專管管帳戶的的唯一性性，并保保證應(yīng)收收賬款進(jìn)進(jìn)入該帳帳戶。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)及控制制措施（一）主要要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)。是否否有真

42、實(shí)實(shí)貿(mào)易背背景；應(yīng)應(yīng)收賬款款是否存存在瑕疵疵；買方方的資信信狀況和和信譽(yù)是是否足夠夠好；應(yīng)應(yīng)收賬款款封閉管管理的各各環(huán)節(jié)是是否落實(shí)實(shí)到位；借款人人的還款款意愿和和資信狀狀況。（二）控制制措施。通通過審查查商業(yè)合合同、運(yùn)運(yùn)單、入入庫單等等材料掌掌握貿(mào)易易背景的的真實(shí)性性和應(yīng)收收賬款是是否健康康；通過過“應(yīng)收賬賬款封閉閉貸款合合作協(xié)議議”明確三三方權(quán)責(zé)責(zé)；通過過制定“應(yīng)收賬賬款封閉閉貸款管管理規(guī)程程”規(guī)范業(yè)業(yè)務(wù)管理理和操作作；通過過供應(yīng)鏈鏈核心企企業(yè)推薦薦和我行行審查，確確定貸款款對(duì)象；在管理理基礎(chǔ)比比較好的的支行先先試點(diǎn)，再再推廣。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況目前在小范范圍內(nèi)試試點(diǎn)，成成熟完善善后將逐逐

43、步推廣廣。案例10 “園區(qū)融融資一站站通”一、市場(chǎng)背背景“成都海峽峽兩岸科科技產(chǎn)業(yè)業(yè)開發(fā)園園”為成都都市高新新區(qū)管轄轄的科技技產(chǎn)業(yè)開開發(fā)園，園園內(nèi)共有有2700戶小企企業(yè)。因因園區(qū)內(nèi)內(nèi)企業(yè)所所屬行業(yè)業(yè)大部分分為銀行行支持的的高新技技術(shù)生產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)，因因此，各各家銀行行爭(zhēng)相營(yíng)營(yíng)銷。二、特色和和優(yōu)勢(shì)我行在企業(yè)業(yè)尚未進(jìn)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)業(yè)園就開開始跟蹤蹤營(yíng)銷，通通過與園園區(qū)小企企業(yè)建立立信貸關(guān)關(guān)系，既既部分滿滿足了小小企業(yè)融融資需求求，也增增強(qiáng)了我我行與政政府的合合作，且且由專業(yè)業(yè)的擔(dān)保保機(jī)構(gòu)以以及科技技產(chǎn)業(yè)開開發(fā)園共共同承擔(dān)擔(dān)企業(yè)的的違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。具具體有以以下幾點(diǎn)點(diǎn)：（一）營(yíng)銷銷有目的的。科技技產(chǎn)業(yè)開開發(fā)園中

44、中的企業(yè)業(yè)幾乎都都是高新新技術(shù)企企業(yè)，也也是我行行支持的的對(duì)象，通通過科技技產(chǎn)業(yè)開開發(fā)園的的推薦，避避免了我我行營(yíng)銷銷的盲目目性。（二）授信信有把握握。我行行在企業(yè)業(yè)辦理工工商登記記手續(xù)時(shí)時(shí)就開始始跟蹤接接洽，為為企業(yè)提提供幫助助。因此此，企業(yè)業(yè)一旦有有授信需需求，首首先也會(huì)會(huì)考慮與與我行的的合作，對(duì)對(duì)能否授授信掌握握了主動(dòng)動(dòng)。（三）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可控制制。因每每一筆授授信業(yè)務(wù)務(wù)都是由由我行和和政府專專業(yè)的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)獨(dú)立的調(diào)調(diào)查分析析，確定定擔(dān)保和和授信額額度，且且由擔(dān)保保機(jī)構(gòu)提提供擔(dān)保保，因此此，授信信業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在貸貸前環(huán)節(jié)節(jié)得到了了有效控控制。（四）綜合合回報(bào)高高。一般般執(zhí)行基基準(zhǔn)利率率上

45、浮330%。同同時(shí)多數(shù)數(shù)授信客客戶在我我行開立立基本賬賬戶，辦辦理了雙雙幣卡、代代發(fā)工資資、網(wǎng)銀銀業(yè)務(wù)等等。三、運(yùn)作模模式（一）我行行與成都都中小企企業(yè)信用用擔(dān)保有有限責(zé)任任公司簽簽訂銀銀保合作作協(xié)議。（二）科技技產(chǎn)業(yè)開開發(fā)園推推薦企業(yè)業(yè)，我行行持續(xù)跟跟蹤。（三）企業(yè)業(yè)以其擁擁有的暫暫未取得得土地證證的土地地向擔(dān)保保公司提提供反擔(dān)擔(dān)保。擔(dān)擔(dān)保公司司對(duì)企業(yè)業(yè)進(jìn)行獨(dú)獨(dú)立調(diào)查查，分析析討論是是否擔(dān)保保，并確確定給予予擔(dān)保額額度。（四）我行行在現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查企企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理情情況后，結(jié)結(jié)合擔(dān)保保公司的的擔(dān)保額額度確定定給予企企業(yè)授信信額度。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施主要風(fēng)險(xiǎn)來來自企業(yè)業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)營(yíng)周期的的判

46、斷，以以及企業(yè)業(yè)的行業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和和領(lǐng)導(dǎo)人人的信用用風(fēng)險(xiǎn)。我我行嚴(yán)格格按照總總行要求求，密切切跟蹤信信貸資金金的使用用、密切切關(guān)注企企業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)，加加強(qiáng)貸后后管理，及及時(shí)采取取有效措措施防范范風(fēng)險(xiǎn)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況目前該園區(qū)區(qū)內(nèi)小企企業(yè)已獲獲得銀行行授信的的企業(yè)為為22戶戶、總金金額約885100萬元。其其中在我我行的授授信為112戶、合合計(jì)金額額37550萬元元，占444.007%?，F(xiàn)現(xiàn)尚有66戶、合合計(jì)30000萬萬元金額額的小企企業(yè)正在在落實(shí)我我行相關(guān)關(guān)授信條條件。案例 “稅稅融通”一、市場(chǎng)背背景稅收是反映映企業(yè)持持續(xù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)和信用用狀況的的重要依依據(jù)，我我行在經(jīng)經(jīng)過大量量調(diào)研和和多方論論

47、證基礎(chǔ)礎(chǔ)上，擬擬于近期期推出“稅融通通”小企業(yè)業(yè)信貸產(chǎn)產(chǎn)品，根根據(jù)中小小企業(yè)過過去三年年的繳納納企業(yè)所所得稅和和增值稅稅情況，結(jié)結(jié)合中小小企業(yè)以以往經(jīng)營(yíng)營(yíng)和未來來經(jīng)營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)的延延續(xù)性，給給予中小小企業(yè)繳繳納所得得稅一定定放大比比例的貸貸款，滿滿足中小小企業(yè)流流動(dòng)資金金需求。二、特色和和優(yōu)勢(shì)（一）以稅稅收上繳繳情況作作為貸款款發(fā)放參參考依據(jù)據(jù)，鼓勵(lì)勵(lì)企業(yè)依依法納稅稅，有利利于小企企業(yè)向政政府申請(qǐng)請(qǐng)貼息。（二）該產(chǎn)產(chǎn)品的適適用群體體，不但但主營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)收入入有保障障，而且且企業(yè)和和主營(yíng)者者的信譽(yù)譽(yù)背景良良好，是是值得銀銀行培養(yǎng)養(yǎng)的、存存在潛在在成長(zhǎng)性性的客戶戶群體。三、運(yùn)作模模式以繳納所得得稅和增增

48、值稅情情況為基基礎(chǔ)，評(píng)評(píng)估小企企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)收益和和信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)情況況，作為為能否發(fā)發(fā)放貸款款的依據(jù)據(jù)。主要要由于：所得稅稅能夠真真實(shí)反映映企業(yè)正正常盈利利情況，增增值稅能能夠反映映企業(yè)真真實(shí)銷售售狀況，我我行可以以通過企企業(yè)繳納納兩稅款款額評(píng)價(jià)價(jià)企業(yè)的的銷售和和效益。如如目前深深圳企業(yè)業(yè)所得稅稅率為118%，我我行按照照所得稅稅放大22至3倍倍，并結(jié)結(jié)合企業(yè)業(yè)實(shí)際資資金需求求，給予予企業(yè)貸貸款最高高額度。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施（一）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)。由由于納稅稅僅能反反映企業(yè)業(yè)歷史經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況，無法法反映未未來的經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況，一旦旦未來經(jīng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)現(xiàn)問題，就就會(huì)帶來來貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)加大大。（二）控制制措施

49、。注注重企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的延延續(xù)性，選選擇業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展專專一，上上下游客客戶穩(wěn)定定的中小小企業(yè)；根據(jù)企企業(yè)自身身?xiàng)l件增增加信貸貸的保障障措施，如如增加實(shí)實(shí)際控制制人連帶帶責(zé)任擔(dān)擔(dān)保等；嚴(yán)格落落實(shí)企業(yè)業(yè)貸款資資金的使使用，做做好貸款款資金使使用跟蹤蹤。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況該業(yè)務(wù)將于于年內(nèi)推推出。案例12 “非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)質(zhì)押貸款款”一、市場(chǎng)背背景蘇州工業(yè)園園區(qū)東港港鋼材交交易市場(chǎng)場(chǎng)有限公公司占地地1688畝，目目前實(shí)際際入駐商商戶3888家，入入駐率994%。截截止20008年年6月底底，市場(chǎng)場(chǎng)吞吐各各類鋼材材3166萬噸，庫庫存量達(dá)達(dá)7.668萬噸噸左右，按按52000元/噸的鋼鋼材均價(jià)價(jià)，現(xiàn)值

50、值3.999億元元。入駐市場(chǎng)的的商戶大大多有融融資需求求，但缺缺乏固定定資產(chǎn)抵抵押。我我行與市市場(chǎng)合作作，由市市場(chǎng)對(duì)商商戶庫存存鋼材進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管管，推出出非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)質(zhì)押貸款款業(yè)務(wù)。二、特色和和優(yōu)勢(shì)我行為商戶戶提供的的授信業(yè)業(yè)務(wù)主要要包括開開銀票和和短期流流動(dòng)資金金貸款，其其中開銀銀票擔(dān)保保方式為為倉(cāng)單質(zhì)質(zhì)押，并并追加市市場(chǎng)的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)主體體方連帶帶責(zé)任保保證。所所涉費(fèi)用用包含市市場(chǎng)監(jiān)管管費(fèi)、敞敞口費(fèi)、開開票手續(xù)續(xù)費(fèi)、保保險(xiǎn)費(fèi)、貼貼現(xiàn)利息息、保證證金存款款利息，融融資成本本約為66.966。流流動(dòng)資金金貸款除除倉(cāng)單質(zhì)質(zhì)押外，還還要由專專業(yè)擔(dān)保保公司進(jìn)進(jìn)行擔(dān)保保，并同同時(shí)追加加市場(chǎng)的的產(chǎn)權(quán)主主體方連

51、連帶責(zé)任任保證。貸貸款所涉涉費(fèi)用包包括擔(dān)保保費(fèi)和貸貸款利息息，融資資成本約約為7.7566。目目前為市市場(chǎng)提供供融資服服務(wù)的主主要有三三家銀行行，其中中光大銀銀行融資資成本低低于我行行，招商商銀行和和民生銀銀行高于于我行。三、運(yùn)作模模式我行對(duì)東港港鋼材交交易市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)入駐駐商戶辦辦理非標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單單質(zhì)押授授信業(yè)務(wù)務(wù)，配套套給予蘇蘇州工業(yè)業(yè)園區(qū)東東港鋼材材交易市市場(chǎng)有限限公司以以該公司司為倉(cāng)儲(chǔ)儲(chǔ)方、以以鋼材為為質(zhì)押標(biāo)標(biāo)的的非非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)倉(cāng)單質(zhì)押押擔(dān)保額額度1000000萬元，期期限一年年、循環(huán)環(huán)使用。要要求：（一）由倉(cāng)倉(cāng)儲(chǔ)方蘇蘇州工業(yè)業(yè)園區(qū)東東港鋼材材交易市市場(chǎng)有限限公司提提供200%的擔(dān)擔(dān)保基金金。（

52、二）公司司對(duì)單個(gè)個(gè)商戶提提供質(zhì)押押擔(dān)保金金額不超超過10000萬萬元，質(zhì)質(zhì)押率不不超過660%以以內(nèi)；如如對(duì)于單單個(gè)商戶戶擔(dān)保超超過10000萬萬元的，則則要求：銀票總總額度（含含保證金金）不超超過申請(qǐng)請(qǐng)企業(yè)上上年度銷銷售額的的10%，且倉(cāng)倉(cāng)單質(zhì)押押率不超超過500%。（三）該擔(dān)擔(dān)保額度度項(xiàng)下可可擔(dān)保品品種僅限限于銀票票，且銀銀票保證證金不低低于500%，銀銀票用途途僅限于于采購(gòu)鋼鋼材。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)以及控控制措施施根據(jù)鋼材市市場(chǎng)的實(shí)實(shí)際運(yùn)行行情況來來看，其其鋼材貿(mào)貿(mào)易存在在周轉(zhuǎn)時(shí)時(shí)間短，交交易快的的特點(diǎn)，而而我行非非標(biāo)倉(cāng)單單的質(zhì)押押期均在在6個(gè)月月，鋼材材需封庫庫6個(gè)月月，與市市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)需求存

53、存在明顯顯不匹配配。五、業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況我行于20005年年11月月與鋼材材市場(chǎng)建建立正式式合作關(guān)關(guān)系，當(dāng)當(dāng)年我行行向鋼材材市場(chǎng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)主體體方發(fā)放放三年期期固定資資產(chǎn)貸款款10000萬元元，采用用土地抵抵押，用用于鋼材材市場(chǎng)的的建設(shè)，目目前貸款款余額6660萬萬元。2005年年底鋼材材市場(chǎng)投投入運(yùn)營(yíng)營(yíng)，20006年年4月我我行給予予以蘇州州工業(yè)園園區(qū)東港港鋼材交交易市場(chǎng)場(chǎng)有限公公司為倉(cāng)倉(cāng)儲(chǔ)方、以以鋼材為為質(zhì)押標(biāo)標(biāo)的非標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單單質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保額度度40000萬元元；20007年年1月額額度增加加至60000萬萬元；220077年8月月額度再再次增加加至1000000萬元。同同時(shí)授予予擔(dān)保授授信額度

54、度60000萬元元，兩者者合計(jì)1160000萬元元。目前，鋼材材市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)營(yíng)戶在在我行開開戶的企企業(yè)有881家，對(duì)對(duì)公存款款余額1114000萬元元，企業(yè)業(yè)網(wǎng)銀開開戶355家，貸貸記卡發(fā)發(fā)卡366張、安安裝家易易通255家、對(duì)對(duì)私儲(chǔ)蓄蓄9300萬元。授授信余額額113300萬萬元，其其中倉(cāng)單單質(zhì)押授授信余額額87000萬元元，銀寧寧公司擔(dān)擔(dān)保授信信余額226000萬元。案例13 “鋼材質(zhì)質(zhì)押貸款款”一、市場(chǎng)背背景目前蘭州市市有省木木材市場(chǎng)場(chǎng)和市木木材市場(chǎng)場(chǎng)兩個(gè)較較大的鋼鋼材銷售售市場(chǎng)，場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)有很很多銷售售鋼材的的商貿(mào)流流通企業(yè)業(yè)，這些些企業(yè)普普遍資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模小小，辦公公及倉(cāng)儲(chǔ)儲(chǔ)都是租租用的，基基本上沒沒有固定定資產(chǎn)，無無法提供供抵押。但但是企業(yè)業(yè)由于鋼鋼材銷售售的特殊殊性，臨臨時(shí)性的的資金需需求多，很很多企業(yè)業(yè)在銀行行無法融融資只能能通過民民間融資資。為此此，我行行推出鋼鋼材質(zhì)押押貸款業(yè)業(yè)務(wù)。二、特色和和優(yōu)勢(shì)在給企業(yè)提提供授信信后，可可以擴(kuò)大大中小企企業(yè)客戶戶在我行行的結(jié)算算，同時(shí)時(shí)還能發(fā)發(fā)展企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)者者在我行行的個(gè)人人金融業(yè)業(yè)務(wù)，有有利于實(shí)實(shí)現(xiàn)交叉叉銷售。三、運(yùn)作模模式貸款的發(fā)放放及貸后后管理嚴(yán)嚴(yán)格按照照總行行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押管理理辦法操操作。銀銀行和倉(cāng)倉(cāng)儲(chǔ)公司司簽訂動(dòng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押押監(jiān)管協(xié)協(xié)議，和和企業(yè)簽簽署質(zhì)押押合同，同同時(shí)要求求在工商商局辦理理存貨