獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告在我區(qū)小微企業(yè)是最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，是推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決就業(yè)、維護(hù)穩(wěn)定等方面也具有不可替代的作用。但融資難、融資貴一直是小微企業(yè)發(fā)展面臨的普遍性問(wèn)題，特別是經(jīng)濟(jì)下行壓力下，表現(xiàn)得更為明顯。11月7日召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)批示指出：小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。金融支持是激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的重要力量。近期，區(qū)工商聯(lián)采用調(diào)查問(wèn)卷、走訪詢問(wèn)和電話咨詢等方式，共對(duì)3

2、0余戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。一、調(diào)查結(jié)果融資難問(wèn)題：無(wú)息的、基本利率的難，高利息的不難。主要是融資貴的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)對(duì)調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析，得出以下調(diào)查結(jié)果。1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展普遍存在資金短缺的問(wèn)題。（但要考慮：只要是企業(yè)就缺錢，錢越多越好，問(wèn)卷肯定填缺錢，在目前獨(dú)山子制約企業(yè)發(fā)展的因素當(dāng)中，個(gè)人認(rèn)為缺錢不是最主要因素，好的市場(chǎng)環(huán)境，好的項(xiàng)目）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題，70%以上小微企業(yè)的主要資金來(lái)源是自籌，通過(guò)銀行獲得所需資金的不到20%（這次問(wèn)卷主要是較大的私企，其他小型企業(yè)、個(gè)體更低）。大部分企業(yè)資金需求滿足度在50%左右。2.融資主要靠?jī)?nèi)部積累，外部融資渠道單一絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部

3、積累和親朋資助作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，極小部分將銀行貸款、股東集資作為主要的融資渠道。政策資金除創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款有6萬(wàn)元左右之外，其他幾乎沒(méi)有。3.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大。銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。小微企業(yè)融資難的原因各不相同，但歸納起來(lái)主要是抵押不足。銀行普遍存在對(duì)大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸”和對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。4、融資成本居高不下。目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基本利息和浮動(dòng)部分，浮動(dòng)幅度一般在20%以上；二是抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費(fèi)用

4、，一般年費(fèi)率在2-3%；四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。二、主要原因分析：（一）小微企業(yè)管理不規(guī)范。我區(qū)目前小型企業(yè)家，其余絕大多數(shù)為微型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小，普遍存在管理制度不健全、財(cái)務(wù)狀況的透明度不高的問(wèn)題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。小微企業(yè)普遍兩本帳，甚至三本帳。使得銀行缺少了解小微企業(yè)的有效渠道，無(wú)法正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸前審查的難度和成本。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實(shí)際出資人經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)問(wèn)題后銀行很難處理。小微企業(yè)貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較

5、少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。（二）目前我區(qū)經(jīng)濟(jì)以央企、國(guó)企為主，其貸款數(shù)額已經(jīng)基本滿足各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)要求，加上金融機(jī)構(gòu)人員較少，對(duì)小微企業(yè)放貸人工成本與央企、國(guó)企基本沒(méi)有太大差距，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。（三）缺乏擔(dān)保物。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價(jià)格低廉的機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)（四）落實(shí)政策的深度不夠。實(shí)施了一部分容易落實(shí)的扶持政策，對(duì)難度較大的扶持政策，沒(méi)有認(rèn)真地貫徹執(zhí)行。從企業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，

6、國(guó)家的一些支持企業(yè)的發(fā)展的政策，政府宣傳不到位，企業(yè)并不十分了解，加之審批程序過(guò)于繁雜，審批時(shí)長(zhǎng)過(guò)長(zhǎng)，所以致使企業(yè)未能享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。（五）金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不夠強(qiáng)、政策執(zhí)行不到位、服務(wù)質(zhì)量不夠高。一是金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問(wèn)題重視不夠，缺乏信心，沒(méi)有拓寬小微企業(yè)融資渠道，支小助微的服務(wù)理念不強(qiáng)。服務(wù)意識(shí)還有待優(yōu)化，對(duì)執(zhí)行各種金融信貸優(yōu)惠政策打折扣，變相提高門檻。服務(wù)缺位，導(dǎo)致小微企業(yè)融資需要難以滿足。小微企業(yè)天天喊貸不上錢，但是管理不規(guī)范，信息透明度差，銀行不信任；銀行也是企業(yè)，為小微企業(yè)貸款，額度低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，也不愿做虧本買賣；政府監(jiān)管、協(xié)調(diào)難度

7、大，雙方利益難協(xié)調(diào)，資金補(bǔ)貼有心無(wú)力，也不可能一條措施、一個(gè)政策就見(jiàn)奇效、徹底解決。這一死結(jié)循環(huán)了多年都沒(méi)有有效的解決。今后，如果三方都只站在自己的立場(chǎng)，這一死結(jié)還將繼續(xù)循環(huán)下去。三、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的幾點(diǎn)建議（一）強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)1、對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款給于適當(dāng)?shù)臉I(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款的積極性。2、建議協(xié)調(diào)市擔(dān)保中心，在我區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者區(qū)財(cái)政或區(qū)城投公司出資，建立小微企業(yè)擔(dān)保中心，建立由政府部門、企業(yè)家、金融機(jī)構(gòu)組成的評(píng)審團(tuán)隊(duì)，專項(xiàng)用于為小微企業(yè)提供擔(dān)保。3、適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。4、 銀行貸款是對(duì)小微企業(yè)最高效、

8、快速的扶持和幫助。建議協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門要求各銀行對(duì)中小微民企實(shí)行優(yōu)惠利率；規(guī)定貸款比例，比如要求大型銀行給小微企業(yè)的貸款不低于其貸款總額的10；中型銀行不低于20等，并進(jìn)行考核；要求銀行支持民營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予這些擔(dān)保公司適當(dāng)?shù)膿?dān)保額度。（二）銀行方面要優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)1、嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。2、鼓勵(lì)建設(shè)社區(qū)銀行。定位于大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，利用對(duì)社區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居

9、民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。（三）小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。不管在何種金融機(jī)構(gòu)中，一家沒(méi)有信用的企業(yè)都無(wú)法輕易獲得貸款。小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。要牢固樹立信用意識(shí)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。（四）發(fā)揮社會(huì)投資的力量。1、建立地域性的網(wǎng)貸平臺(tái)，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，提高投資者的信任度，集中獨(dú)山子豐富的閑散資金。2、開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。

10、建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作機(jī)制市場(chǎng)化。好的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新項(xiàng)目大賽，吸引風(fēng)投資金投資入股。五是加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。規(guī)定給小微企業(yè)貸款的額度，并進(jìn)行考核。2、培育和發(fā)展小金

11、融機(jī)構(gòu)體系。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場(chǎng)定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。二是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。三是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償人行早就通知取消過(guò)橋貸，但一直沒(méi)有落實(shí)。分滿足企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸需求。督促銀行全面落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸、年審貸等政策，進(jìn)一步擴(kuò)大續(xù)貸政策適用范圍，有效解決“過(guò)橋貸”問(wèn)題。

12、影響?yīng)毶阶有∥⑵髽I(yè)發(fā)展的因素中，融資難是不是主要因素？部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)，要求企業(yè)存入20%貸款保證金；有的銀行要求小微企業(yè)將貸款中的一部分以承兌匯票形式開出，以收取承兌匯票金額20%的保證金。比如，某公司在銀行貸款40萬(wàn)，年利率8%，剔除銀行保證金8萬(wàn)以后，實(shí)際可用金額32萬(wàn)，卻仍按40萬(wàn)本金付息，實(shí)際年利率為10%，變向增加了企業(yè)20%的利息支出。又比如，某公司向銀行貸款800萬(wàn)元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開具100萬(wàn)承兌匯票，收取20萬(wàn)保證金，并一次性收取貸款利息48萬(wàn)元，大大加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是貴在金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)附加不合理?xiàng)l件。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行為了完

13、成存貸比，要求小微企業(yè)將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質(zhì)押貸款；有的銀行將小微企業(yè)貸款中的一部分開具承兌匯票。比如，某企業(yè)從銀行貸款350萬(wàn)元，銀行先貸出一筆300萬(wàn)元貸款，并要求企業(yè)以存單形式存入60萬(wàn)元后，再以該存單為質(zhì)押，向企業(yè)貸款54萬(wàn)元。企業(yè)實(shí)際獲得貸款金額294萬(wàn)，卻需要支付354萬(wàn)貸款利息。三是貴在金融機(jī)構(gòu)變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)。 金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)貸款時(shí)，向企業(yè)變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)616.19萬(wàn)元。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機(jī)構(gòu)變向收取其他費(fèi)用，諸如指定中介評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、評(píng)信，收取費(fèi)用高于其他社會(huì)中介

14、機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。四是貴在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的亂收費(fèi)。某擔(dān)保公司利用中小實(shí)體發(fā)展資金為59家中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款1.81億，未達(dá)到擔(dān)保協(xié)議最低5倍的要求，并違規(guī)收取了19家企業(yè)擔(dān)保費(fèi)174.5萬(wàn)元，變向增加了企業(yè)融資成本。五是貴在民間借貸利率過(guò)高。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個(gè)有益補(bǔ)充，但利息高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家企業(yè)因各種原因無(wú)法從銀行貸款來(lái)滿足資金需求，轉(zhuǎn)而向民間融資，造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)大。比如，某公司因土地和房產(chǎn)證未及時(shí)辦下來(lái)，無(wú)法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬(wàn)元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬(wàn)元，月息5%，折合年利率60%。雖然法規(guī)已明確規(guī)定，民間借貸利率應(yīng)在年利率24%以內(nèi)，超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，但面對(duì)嚴(yán)峻的融資形勢(shì)，小微企業(yè)不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大成本高。由于政府性擔(dān)保公司規(guī)模受限，不能保證小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，小微企業(yè)不得不尋求