(簡體)投資規(guī)劃建議

1、 PAGE 11投資規(guī)劃建議前言：本文通過過分析葉先生生家庭的財務務狀況，給出出投資規(guī)劃建建議，達到該該家庭的理財財目標。本文文為類似葉先先生家庭的人人士作為參考考，也為有家家庭理財意向向的人士作為為借鑒。葉先生家庭理財財目標由于對后期市場場看好，希望望通過投資一一部分資金能能有一定收益益。能確保一部分資資金的靈活性性，用于兒子子留學時的應應急資金。對養(yǎng)老和醫(yī)療有有需求，并希希望能防范意意外事故。葉先生家庭財務務狀況家庭成員基本情情況葉先生：53歲歲 銷售代代表 需要經(jīng)經(jīng)常出差 年薪580000元葉太太：49歲歲 護士 年薪薪360000元葉先生兒子：澳澳大利亞留學學 留學費費用27萬左右讓我

2、們看一下葉葉先生一家的的月收支和年年度收支情況況表：月收支情況表月收入月支出葉先生收入4000家庭生活開銷1200葉太太收入3000醫(yī)療費200住房貸款1600兒子留學開銷12000收入總計7000支出總計15000每月結余-8000年收支情況表年終獎金10000保險費1200利息、股息收入入1000收入合計11000支出合計1200年度結余9800資金情況留學總計花費大大約是27萬元左右右（把留學費費用獨立出來來觀察）拆遷得到的266萬元差不多多可以用來抵抵消留學費用用。從整體來看，家家庭凈流動資資產(chǎn)為30萬元：11萬的活期期儲蓄、8萬元的股票票、為兒子準準備的剩余留留學準備金111萬元，家

3、庭資產(chǎn)負債狀狀況對于葉先生一家家的資產(chǎn)比例例來看，除了了一套商品房房和一些金銀銀飾品以外，其其余的流動資資產(chǎn)基本都是是活期存款和和股票，并且且僅給兒子投投保了一個22萬元的壽險險。以下是葉先生一一家的家庭資資產(chǎn)負債表：家庭資產(chǎn)負債表表家庭資產(chǎn) 家庭負債房產(chǎn)700000住房貸款160000活期存款110000股票（面值）80000黃金及收藏品10000資產(chǎn)合計900000負債合計160000家庭資產(chǎn)凈值740000理財分析從葉先生的家庭庭收支情況表表中我們可以以看到，葉先先生和他夫人人的收入比較較穩(wěn)定，每月月收入可以達達到70000元，家庭的的主要開支用用于孩子的留留學費用和償償還住房貸款款。除

4、去留學學費用以外，每每月家庭支出出占總收入的的42.9%。收支良好好?？紤]到葉先生的的兒子還在國國外讀書（227萬留學費費用），因此此不建議葉先先生提前償還還房屋貸款。葉先生需要保留留一筆可以及及時提取的資資金以作兒子子留學的應急急資金。因此此，可以使用用各類不同投投資形式的組組合，一方面面滿足葉先生生的實際需要要，另一方面面可以降低投投資的風險，把把雞蛋放在不不同的籃子里里。鑒于葉先生曾經(jīng)經(jīng)投資過股票票，因此他有有一定承受風風險的能力。由于葉先生夫妻妻倆都沒有任任何保險，因因此要買一些些意外險和重重大疾病險。理財建議根據(jù)以上葉先生生家庭財務分分析，建議短短期和中期投投資基金，長長期投資保險險

5、。建議其把把家庭凈流動動資產(chǎn)30萬資金分分為短期、中中期和長期進進行投資組合合。短期投資資為了讓一部部分資金處于于高流動性狀狀態(tài)，以便隨隨時提取使用用，用于兒子子留學時的應應急資金；中中期投資確保保能有一定收收益，長期投投資防范意外外事故對養(yǎng)老老和醫(yī)療有需需求，即完成成葉先生家庭庭理財目標。為什么投資基金金和保險產(chǎn)品品？ 目前，比較較常見的投資資方式有：基基金、各類保保險、人民幣幣/外匯理財產(chǎn)產(chǎn)品、國債、股股票、權證、黃黃金等等。其其中，基金還還分為貨幣型型基金、債券券型基金、混混合型基金和和股票型基金金。不同偏好好的投資者可可以選擇不同同類別的基金金?；鸬膬?yōu)優(yōu)點就是靈活活性高、風險險相對股

6、票來來說小很多，但但是缺點是認認購/申購和贖回回費率較股票票而言較高。對對于各類保險險而言，其主主要起到保障障的作用，因因此其流動性性較弱。最近近，人民幣/外匯理財產(chǎn)產(chǎn)品越來越受受到廣大投資資者的青睞。大大多數(shù)的理財財產(chǎn)品都為保保本型，而且且收益率也不不低。下面我們來看一一下主要理財財產(chǎn)品的區(qū)別別：各類理財產(chǎn)品比比較類別收益率投資期限手續(xù)費資金靈活度風險程度貨幣型基金一般為1.8%-2%隨時可贖回，贖贖回T+2無高幾乎無風險債券型基金一般為2%，收收益看各基金金表現(xiàn)隨時可贖回，贖贖回T+2無高低股票型基金不保證隨時可贖回，贖贖回T+5認/申購、贖回回都有手續(xù)費費高中保本型人民幣/外匯理財產(chǎn)產(chǎn)品

7、各銀行不同，比比定期存款利利率高1.55%左右3個月、6個月月1年期不等各銀行不同，一一般不收中幾乎無風險非保本型人民幣幣/外匯理財產(chǎn)產(chǎn)品不保證3個月、6個月月1年期不等各銀行不同中中國債近年來收益率有有降低趨勢；上期電子式式國債3年期年利率率3.5%3年、5年；可可貼現(xiàn)但收益益損失無中幾乎無風險保險各保險公司不同同依不同險種而定定無低幾乎無風險股票不保證隨時可賣出有高高那么，對于葉先先生而言，則則可以按不同同的投資期限限來安排其資資金。短期投資。建議議葉先生可以以把總流動資資金的1/33拿出投資貨貨幣或者債券券型基金，既既靈活，又有有一定的收益益。目前較好好的保本型基基金有華安現(xiàn)現(xiàn)金富利、南

8、南方現(xiàn)金增利利、博時穩(wěn)定定價值等等。當當然，華泰的的理財系列也也是不錯的選選擇。目前，貨貨幣基金和債債券基金都屬屬于保本型，分分紅收益率相相當于一年定定期存款的收收益率，基本本維持1.88%2%左左右，同時比比定期存款靈靈活許多，隨隨時可以贖回回，贖回后兩兩天即可到帳帳。當然，現(xiàn)現(xiàn)在除了基金金公司推出的的此類保本型型基金以外，有有些保險公司司也推出了一一種與貨幣基基金性質(zhì)完全全一樣的理財財產(chǎn)品。諸如如，華泰保險險公司推出的的一個產(chǎn)品，與與貨幣基金同同樣的認購和和贖回方式，唯唯一不同的是是其收益率可可以達到2.2%。中期投資。如果果看好股票后后市的話，適適當?shù)卣J購一一些即將上市市的比較活躍躍的股

9、票型基基金也是很不不錯的選擇。股股票型基金的的投資金額可可以在788萬元左右。目目前市場上比比較突出的股股票型基金有有：匯添富優(yōu)優(yōu)勢精選、南南方避險基金金、廣發(fā)穩(wěn)健健、廣發(fā)聚富富、廣發(fā)聚豐豐、華夏基金金、中銀持續(xù)續(xù)增長等（詳詳見下表）。要要注意的是，由由于這些基金金已經(jīng)處于市市場的高位，所所以申購這些些基金時不宜宜在其最高位位買進，而需需分析其最近近的浮動范圍圍，選擇低位位進入，高位位贖回。以上上這些基金的的彈性較大，所所以應充分關關注。漲幅較高的基金金列表基金匯添富優(yōu)勢精選選南方避險基金廣發(fā)穩(wěn)健廣發(fā)聚豐中銀持續(xù)增長易方達最高收益率%77%每月累計分紅可可以達到200%以上69%70%25%5

10、8%注：以上收益率率為近似值，只只代表基金公公司以往的業(yè)業(yè)績表現(xiàn)，不不代表對未來來收益的預測測。除了基金以外，一一些銀行的人人民幣理財產(chǎn)產(chǎn)品也是非常常誘人的。一一般來說，各各家銀行的人人民幣理財產(chǎn)產(chǎn)品分為6個月和一年年兩種，利率率比定期存款款要高許多，起起買金額一般般為5萬元人民幣幣，之后以11萬遞增。例例如：“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合”人民幣理財財產(chǎn)品等。年年利率基本在在3%6%左右，銀行行每期發(fā)布的的利率會根據(jù)據(jù)當時市場情情況的不同而而有所改變。這這些理財產(chǎn)品品既保本，收收益又高，何何樂而不為呢呢？另外，最最近人氣比較較旺的投資方方式還有紙黃黃金。只需一一張借記卡，開開立網(wǎng)上銀行行，就可以在在

11、網(wǎng)上直接用用借記卡中的的人民幣購買買紙黃金，110克起買，賣賣出手續(xù)也只只需在網(wǎng)上銀銀行辦理即可可，還可以實實時查詢黃金金的價格，既既方便又省力力。可以投入入23萬嘗試試一下。在對對未來黃金形形勢看好的情情況下，紙黃黃金將會是中中長期投資的的良好契機。當當然，如果要要投資股市的的話就不用認認購股票型基基金了，以免免加大風險。長期投資。建議議葉先生家庭庭需要的保障障額度大致為為47.5萬95萬，每每年保費支出出在76000元95000元為宜。根根據(jù)理財原則則，保險的保保障總額最好好為年收入的的510倍，保保險費用的支支出為年收入入的8%110%。建議議使用分期繳繳款，這樣不不至于資金緊緊張。去除

12、短短期和中期的的投資資金后后，大約還剩剩10萬元左右右，那么可以以擴大選擇范范圍。首先，為為了切實保障障葉先生及其其家人的意外外狀況或醫(yī)療療問題，可以以選擇專業(yè)的的保險產(chǎn)品，讓讓壽險規(guī)劃師師使用專門的的分析工具，結結合葉先生的的實際需要，為為其設計最適適合的保險計計劃，購買合合理的額度。另另外，多余的的資金可以購購買一些長期期的以儲蓄和和投資為主要要目的的保險險或者國債。這這些都是穩(wěn)定定收益的。比比如中德安聯(lián)聯(lián)的“年年?！庇媱?，投資資期為5年，1萬元起買，除除了每年的分分紅以外，55年后承諾給給付收益155%，保本保保息，另外還還贈送兩倍保保單價值的意意外傷害險。既既能投資獲益益又能有一定定的保障，一一舉兩得。以以下是保險大大致費用列表表：保險種類費用（元）繳費期限保額及補貼標準準1葉先生夫婦重大大疾病保險2600年繳200000元元2葉先生夫婦意外外險1100年繳300000元元3葉先生夫婦健康康保險800年繳生病住院每天1100元補貼貼，手術100000元補補貼4葉先生夫婦定期期壽險1260年繳350000元元5家庭財產(chǎn)保險1300年繳投保5500000元住房保保險及附加險險總費用70