工程項目風(fēng)險管理與保險：保險學(xué)課件基本知識

1、保 險 學(xué)沒有保險制度時，損失負(fù)擔(dān)落到不幸的房主身上4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋房主的成本=0美元 0 0 180000美元 0 全部損失=180000美元當(dāng)有保險制度運作時，損失由所有房主承擔(dān)4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋火災(zāi)保險基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部損失=180000美元保險對損失成本的再分配圖 案例：2009年6月1日14時，一架載有228人的法航客機失事，其中的9位中國遇難者中包括人保壽險的1名客戶，他將獲得基本保額40

2、倍即960萬元賠付，創(chuàng)下中國保險史上賠付最大的個人保險賠案。風(fēng)險純粹風(fēng)險可保風(fēng)險 風(fēng)險管理 保險五、風(fēng)險的分類風(fēng) 險投機風(fēng)險純粹風(fēng)險地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險風(fēng)險1.火災(zāi) 2.雷電3.臺風(fēng) 4.洪水1.衰老 2.疾病3.傷殘 4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險2.雇主責(zé)任風(fēng)險3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險1.商業(yè)信用2.銀行信用 風(fēng) 險基本風(fēng)險特定風(fēng)險洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)第三節(jié) 可保風(fēng)險 一、可保風(fēng)險的概念 可保風(fēng)險是保險市場可以接受的風(fēng)險，或者說可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險。 二、理想可保風(fēng)險的條件 1、經(jīng)濟(jì)可行性 對投保人來

3、說，只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無法承受時才能產(chǎn)生保險需求；對保險公司來說，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險才能分散。 2、風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的 損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險損失概率的必備條件。 x/np0 當(dāng)n 時 X：實際觀察到的損失； n保險標(biāo)的的數(shù)量 ； x/n：觀察到的損失率； p客觀存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險人無法控制的： 風(fēng)險不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險人的控制下也是不可保的。 4、損失必須是確定的和可測量的 損失必須在時間上和地點是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。1.保險的基本知識保險的定義

4、 保險就是具有法律資格的社會機構(gòu)，通過向投保人收取保費，建立保險基金用于保險雙方就事前約定時間內(nèi)、約定的事件發(fā)生時所造成的損失向被保險人進(jìn)行補償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)制度。 保險法把保險的定義表述這：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的基本職能分擔(dān)風(fēng)險補償損失保險的派生職能融資職能輔助社會管理職能 保險合同的主體 一、保險合同的當(dāng)事人 1、保險人（Insurer） 是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保

5、險金義務(wù)的保險公司。 保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任2、投保人（Applicant） 是指對于保險標(biāo)的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的自然人或法人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費二、保險合同的關(guān)系人 1、被保險人（Insured，assured） 是指其財產(chǎn)、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。 被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請

6、求權(quán)和同意權(quán)被保險人須享有保險金請求權(quán) 在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國繼承法繼承。 在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。案 例 分 析 某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某壽險，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中

7、去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。 新保險法將“書面同意”改為“同意”。2、受益人（Beneficiary） 是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險人指定受益人須享有保險金請求權(quán)受益人的指定 在保險糾紛中，關(guān)于受益人

8、的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。討論：被保險人和受益人是一人，受益人死亡，保險金該給誰？延邊一采石場老板給工人投保人身意外傷害保險，保險單受益人一欄填的是被保險人的名字。保險期限內(nèi)，3名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保險公司索要保險金。問：保險金該給誰？新保險法第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保

9、險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 案例分析：受益人填寫“法定”不可取2011年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保額為15萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚。婚后1年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰應(yīng)當(dāng)取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認(rèn)為，他給兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定”，而自己作為當(dāng)時唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認(rèn)為，本案受益人“法

10、定”應(yīng)屬沒有約定受益人，故應(yīng)適用保險法第六十四條規(guī)定，將保險金作為被保險人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險人小王的法定繼承人王先生和張小姐。案 例 分 析 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 問保險公司應(yīng)如何處理？受益人案例新保險法明確：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。也就是說在同時死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來自

11、被保險人的意志和讓渡。三、保險合同的輔助人（中介人）保險公估人Loss Adjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker 基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。輔助人保險代理人Agent 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。案 例 分 析年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)

12、的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對損失金額進(jìn)行了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報

13、告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容和形式一、保險合同的內(nèi)容（一）保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險責(zé)任是保險合同中約定的保險人承擔(dān)的風(fēng)險項目。包括事故的原因和后果。 責(zé)任免除是保險合同中約定的保險人不予承擔(dān)的風(fēng)險項目。包括事故的原因和后果。車輛損失險的保險責(zé)任(一)下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：1.碰撞、傾覆;2.火災(zāi)、爆炸;3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落;4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷

14、風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡; 5.載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。 (二)發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項費用最高賠償金額以保險金額為限。車輛損失險的除外責(zé)任：保險車輛的下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失;(三)受本車所載貨物撞擊的損失; (四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;(五)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分。案 例 分 析保險責(zé)任案例 199

15、5年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份,保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月交保費5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，簡易人身保險條款第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。（二）保險金額 保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是計算保險費的依據(jù)。 財產(chǎn)保險的保險金額按照保險標(biāo)的的實際價值確定； 人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還

16、要征得保險人同意。（三）保險費率與保險費 保險費是投保人支付給保險人使其承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任的費用。 保險費=純保費+附加保費 保險費率是每一單位保險金額的保險費的計收標(biāo)準(zhǔn)，又稱保險價格。通常以每百元、每千元保險金額應(yīng)繳的保險費表示（、） 保險費=保險金額保險費率（四）保險期間 保險期間是指保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限。 1.自然時間界限 2.行為時間界限（五）免賠額（率） 免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。其實踐意義為： 1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本 2.有助于減少道德風(fēng)險和逆選擇 絕對免賠額（率）： 保險標(biāo)的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或

17、百分?jǐn)?shù)，保險人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。 相對免賠額（率）： 保險標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。 案例分析 李某向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額100萬元，在保險期間李某家失火，家庭財產(chǎn)遭受不同程度損失，試問： 當(dāng)約定的絕對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？ 當(dāng)約定的相對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬

18、元時，保險公司賠多少？保險合同的書面形式保險憑證投保單批單保險單二、 保險合同的書面形式1、投保單：投保人要求獲得保險保障的申請書。2、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。3、批單：保險合同雙方當(dāng)事人對于保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。4、保險憑證：被保險人獲得保險保障的證明文件。又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目批單（Endorsement）第四節(jié) 保險合同的分類 一、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補償性合

19、同和給付性合同 補償性合同:是指在保險事故發(fā)生時，保險人要對保險標(biāo)的的實際損失進(jìn)行核定，并僅在被保險人的實際損失范圍內(nèi)給予賠償?shù)暮贤?。大多?shù)財產(chǎn)保險合同都是補償性合同。 給付性合同：是指事先由保險人與投保人協(xié)商一定數(shù)目的保險金額，待保險事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額承擔(dān)給付保險金義務(wù)的合同。為多數(shù)人身保險所采用。 二、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同足額保險合同： 保險金額=保險價值不足額保險合同：保險金額保險價值超額保險合同： 保險金額保險價值 案例：一臺空調(diào)年初投保時的市價為7000元，保險金額定為7000元。保險標(biāo)的在年中發(fā)生保險事故造成全損

20、，這時的市價跌至5000元。構(gòu)成超額保險合同，此時保險人僅賠償5000元。 保險法規(guī)定 ：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。案例：一臺空調(diào)年初投保時的市價為7000元，保險金額定為7000元。保險標(biāo)的在年中發(fā)生保險事故造成全損，這時的市價已升至8000元。構(gòu)成不足額保險合同，此時保險人僅賠償7000元。 保險法規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。四、按照保險標(biāo)的分類財產(chǎn)保險：是以各類物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保險。如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船

21、舶保險、貨物運輸保險 等.責(zé)任保險；是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。這種賠償責(zé)任包括由被保險人的過失對他人的人身和財產(chǎn)造成的損害。如機動車交通事故責(zé)任強制保險、雇主責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險、設(shè)計師、監(jiān)理師職業(yè)責(zé)任保險等。人身保險：是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的一種保險。人壽保險 、人身意外傷害保險 、健康保險等 五、按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險：即再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。再保險：也稱分保,是保險人把承保的部分或全部保險轉(zhuǎn)讓給另外一個保險人。最初承保業(yè)務(wù)的公司稱作業(yè)分出公司或原保險人，接受分出公司保險的公司稱為分入公司或再保險人。重復(fù)

22、保險：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。共同保險：其一是指保險人之間的共同保險；其二是指保險人與被保險人之間的共同保險。這里指第一種含義，保險人之間的共同保險是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 1、某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。2、某人向A保險公司投保了100萬元財產(chǎn)損失險， A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。3、某企業(yè)有100萬元財產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險公司投保了50萬元財產(chǎn)險，隨后又在乙保險公司投保了40萬元財產(chǎn)險，這是否為重復(fù)保險？如其他不變，該企

23、業(yè)隨后在乙保險公司投保了90萬元，這是否為重復(fù)保險？4、以下幾種情況是否屬于重復(fù)保險，為什么？（1）某人將其家庭財產(chǎn)100萬元向A保險公司投保了火災(zāi)險，隨后又向B保險公司投保盜竊險。（不是，因不同保險事故）（2）某人以其房產(chǎn)100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款，隨后該人和銀行各自對該房產(chǎn)投保了100萬元和50萬元財產(chǎn)損失險。（3）某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險，隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。第四節(jié)：保險合同的訂立、變更與終止 一、保險合同的訂立程序 1、要約：投保人提出投保要求，填寫投保單。 2、承諾： 保險人同意承保即簽發(fā)保險單。 承 諾（Accep

24、tance)承諾通常采用書面形式；承諾的時間各國法律有不同的規(guī)定；大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間英美法系二、保險合同的成立與生效 保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。新保險法規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的合同，自成立起生效。 1、投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限。 2、我國保險實踐中多實行“零時起保”。三、保險合同的變更保險合同的變更，是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補

25、充。保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或者受益人的變更。財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。變更的原因保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，包括保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，保險標(biāo)的用益權(quán)的變動。如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。 債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。1.財產(chǎn)保險合同主體的變更新舊保險法關(guān)于財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較舊保險法 新保險法43條 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動轉(zhuǎn)移。49條 保險

26、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)通知保險人，但貨物運輸保險合同除外。 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費或解除合同（退還部分保費）。 被保險人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。要點：保險合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動轉(zhuǎn)移,但危險程度增加除外。 深度分析 1.新保險法首先規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保險合同隨之轉(zhuǎn)讓，即保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險，可該保險還沒

27、到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳先生買過去不到兩個月就出了車禍。這種情況保險公司賠不賠？新修訂的保險法明確了財險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效。 2. 為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。若投保人提出保險標(biāo)的變更申請，而保險人超過30日還沒批改的，出險后保險公司不能以此為理由拒賠。 合同危險程度增加是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險或災(zāi)害事故的可能性較保險合同訂立時有所增加。 主要是由以下三個原因所致： （1 ）投保人或被保險人變更保險

28、標(biāo)的用途所致； （2）保險標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)； （3）保險標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。 如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。2.人身保險合同主體的變更 人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；（2）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。 案例分析 李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險，其中死亡保險金為10萬元，因為和兒子一起住

29、，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。 不料，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金。 案例評析 首先，變更受益人是被保險人的合法權(quán)益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在這個案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合

30、理。 其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國保險法第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。 在這個案例中，被保險李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同主要是指保險標(biāo)的數(shù)量、

31、存放地點、風(fēng)險程度、保險金額等變更。保險合同內(nèi)容的變更須通知保險人，經(jīng)保險人審批同意。某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。案 例 分 析這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用保險費率為3，保險人應(yīng)退保費給被保險人。 四、保險合同的中止

32、由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。僅限于分期繳費的人身保險。 60天寬限期 兩年繳費日- 保險合同中止-保險合同失效(復(fù)效) 未交費 未交費（交費）案例分析：寬限期未繳保費仍可獲得理賠2005年1月2日，趙先生購買定期人壽保險和附加住院醫(yī)療保險，繳費期至2007年1月2日。當(dāng)?shù)诙卫U費期來臨時，由于其工作繁忙，收到繳費通知后，未去辦理繳費。2006年1月18日，趙先生騎車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個月治療痊愈。趙先生擔(dān)心未按期繳納保費，會影響保險公司理賠。分析：能否得到理賠，這取決于保險事故是否發(fā)

33、生在“寬限期”內(nèi)，趙先生與保險公司簽訂的保險合同的寬限期為60天，該事故發(fā)生在第二年應(yīng)繳保費日（1月2日）起的60天（寬限期）內(nèi)，所以保險公司在扣回其欠繳保費的前提下，仍會承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。寬限期條款的目的是對保單所有人非故意拖欠保費提供一定保護(hù)，給經(jīng)濟(jì)困難的保單所有人提供較為寬裕的籌款時間。五、保險合同的終止 某種法定或約定事件出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止原因包括： （1）因保險期限屆滿而終止。 （2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。 （3）因超過中止時效而終止。 （4）因非保險原因引起被保險財產(chǎn)滅失或被保險人死亡而終止。 （5）因被保險人自保險合同簽訂時違背保險合同規(guī)定的

34、條件，保險合同自始失效。案例分析：因賠償義務(wù)全部履行而終止。 履約終止可分為以下兩種不同的情況： 第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。 第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。 保險合同相關(guān)習(xí)題一、單項選擇題：1

35、.張某為自己投保一份人壽保險，指定受益人為其妻子王某。另外，其有一兒子4周歲、其母57歲且自己單獨生活。某日，張某因外出交通事故死亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如何辦理（ ） A.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張子、張妻、張母共同繼承 B.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張妻一人獨自繼承 C.應(yīng)由張妻、張子二人取得保險金 D.保險金應(yīng)歸張妻一人2.張某為自己投保一份人壽保險，指定其年僅4周歲之子小張為受益人。后小張意外夭折。張某有妻子王某，張母50歲且自己單獨生活。某日，張某因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如何處理( ) A.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母共同繼承 B.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承 C.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡

36、，故由甲妻轉(zhuǎn)繼承 D.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻單獨繼承 3、投保人為其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不能指定以下何人為受益人（ ）A.被保險人 B.被保險人所在單位的主要負(fù)責(zé)人C.被保險人的配偶 D.被保險人的子女 二、判斷題：（判斷正誤并說明理由）1、財產(chǎn)保險合同均不可以隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。2、受益人由投保人在投保時指定，并在保險期間可以隨意變動。3、人身保險合同是定值保險合同。三、案例分析：1、李某2009年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期間為一年，保險金額120萬，并于當(dāng)日繳清了保險費。20

37、10年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價格賣給周某，周某將房屋改做飯店經(jīng)營，李某沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，而把保險單轉(zhuǎn)讓給周某。2010年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 2、甲有一批財產(chǎn)，保險雙方約定保險價值1000萬元，投保人以此為保險金額向保險人投保貨物運輸保險。保險單約定相對免賠率為3%，現(xiàn)若保險標(biāo)的發(fā)生意外，導(dǎo)致?lián)p失65萬元，問保險公司應(yīng)該賠償多少？如果預(yù)定的是絕對免賠率，保險人如何賠償？ 復(fù)習(xí)思考題 1、保險合同的含義及其特征。 2、保險合同主體的基本權(quán)利與

38、義務(wù)是什么？ 3、保險合同的主要內(nèi)容包括哪些？ 4、保險合同的分類方法及其內(nèi)容。 5、保險合同訂立的主要程序是什么？ 6、保險合同如何進(jìn)行變更。 7、導(dǎo)致保險合同終止的主要原因是什么？ 第五章 保險的基本原則 學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的： 1、明確保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則對保險經(jīng)營的意義。 2、掌握保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則內(nèi)容。 3、了解近因原則的內(nèi)容。 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義 1、保險利益的含義 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益體現(xiàn)在投保人對保險標(biāo)的具有利害關(guān)系。二、保險利益的成立條件三、

39、保險利益原則的內(nèi)容 1.保險利益是保險合同成立的必要條件，投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險合同無效。 2.保險金額的確定以及保險賠付的額度應(yīng)以保險利益為限。四、保險利益的時效 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 人身保險攸關(guān)被保險人的生命健康安全，在訂立合同時，投保人對被保險人如無密切的利益關(guān)系，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險，危及被保險人的健康和生命安全。因此要求投保

40、人投保時保險利益的要求在情理之中。 人身保險合同的期限可以很長，合同訂立后，投保人與被保險人的關(guān)系可能發(fā)生變化，投保人對被保險人不再具有保險利益（如離婚、解除勞動合同等），但投保人喪失保險利益并不應(yīng)改變合同效力，因為人身保險合同的保障對象是被保險人或受益人，而不是投保人本身。 財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生后，保險人支付的賠款是對損失的補償，基本原則是，誰有損失，才能給誰補償。投保人雖與保險人訂立合同并履行繳納保費的義務(wù)，但保險事故發(fā)生后，是被保險人有權(quán)領(lǐng)取賠款，所以財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求被保險人具有保險利益,而不是投保人具有保險利益。 如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標(biāo)的具有保險利益，在保險事故發(fā)生時已

41、不具有保險利益那么該被保險人并未因保險事故遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補償。所以，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。 五、保險利益的認(rèn)定（一）財產(chǎn)保險保險利益的認(rèn)定 投保人對其受到法律保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。 （二）人身保險保險利益的認(rèn)定1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。5.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。案例分析 1998年5月，某策劃公司為推動高考書籍和軟盤的銷售，向保險公司投

42、保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為10萬元的保險。1998年12月，獲贈保險的客戶中有10名被保險人發(fā)生意外死亡事故，其受益人到保險公司要求給付保險金，保險公司接到報案后發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人并不具有保險利益，并且也沒有得到被保險人的簽字同意。以此為由，保險公司發(fā)出了拒賠通知書，受益人不服，訴至法院。 四、保險利益原則的意義 （1）保險利益原則的確立使保險在本質(zhì)上與賭博劃清了界限。 （2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生。 （3）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?。案例：保險利益限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?甲有一批價值20萬元的貨物暫存某倉庫，并為這批貨物投保火災(zāi)保險，保險金額20萬元。后甲

43、將貨物的一半賣給乙，雙方辦理了貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來取貨的前一天晚上，倉庫失火，標(biāo)的全損。由于甲對標(biāo)的僅有一半的保險利益，則保險公司最多負(fù)責(zé)10萬元的賠償責(zé)任。案 例 分 析保險利益案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？ 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則是指保險雙方當(dāng)事人簽定和履行在保險合同的過程中，必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒龊灱s與履約決定的全部重要事實，同時絕對信守合同義務(wù)和承諾。 最大誠信原則存在的原因1、保險是一種信用活動2、保險活動中的信息不對稱3、保險合同的射幸

44、性 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure) 對投保人和保險人的而言（二）保證（Warranty)對投保人或被保險人而言1、保險人的如實告知 一是保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。新保險法第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明

45、的，該條款不產(chǎn)生效力。舊保險法第十八條 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 案例：保險人未盡明確說明義務(wù)要擔(dān)責(zé)任 2005年8月，李某向某保險公司投保了一款重疾險，身故保險金為10萬元。保險公司對該保險條款中的“責(zé)任免除”部分作了加粗和添加方框的標(biāo)示。 2006年9月，李某出險。保險公司以該事故屬于責(zé)任免除事項為由拒賠。受益人不服保險公司的拒賠決定，認(rèn)為保險公司沒有告訴自己該事項拒賠。保險公司認(rèn)為已經(jīng)對免責(zé)條款做出明確說明。 受益人將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司給付理賠金10萬元。法院查明，投保人李

46、某與保險公司所簽訂的保險合同合法有效，保險公司對保險條款中的“責(zé)任免除”部分作了引人注意的標(biāo)示。法院認(rèn)為保險公司履行了對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。2007年2月判決認(rèn)定保險公司的責(zé)任免除條款有效，保險公司不支付理賠金。 新保險法第17、19條規(guī)定，保險公司在條款上作標(biāo)示的行為并不能代表保險公司履行了“明確說明”的義務(wù)。保險公司還需要對“免責(zé)條款”的內(nèi)容另行向投保人做出說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。 若該案件發(fā)生在2009年10月以后，依照新保險法第17、19條的規(guī)定，若本案中的保險公司沒有其他證據(jù)用以證明其向投保人另行說明了“免責(zé)條款”，則保險公司可能承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 新保險法考慮到投保人

47、在保險專業(yè)知識上的弱勢地位，為充分保護(hù)投保人的知情權(quán)，該法增添了保險人在明確說明方面的責(zé)任，有效地解決了投保人由于專業(yè)所限，看不懂保險條款的擔(dān)憂。此舉加強了對投保人、被保險人和受益人的保護(hù)。 在保險合同訂立時，投保人根據(jù)保險人的詢問，對保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實回答。 重要事實，是指與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的事實。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。2、投保人的如實告知 保險合同訂立后，保險標(biāo)的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時及時通知保險人。保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險人，如實

48、申報受損情況。 投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。 案例：投保人未履行如實告知義務(wù)被拒賠 2000年9月10日投保人張某與被告保險公司簽訂了一份定期保險、一份養(yǎng)老年金保險，兩份保險的被保險人是張某、受益人均為原告方某(張某的養(yǎng)父)。2003年1月，張某又在被告處投保了定期保險的附加住院保險，交一年保一年。 定期保險合同中約定：保險責(zé)任起止時間為2

49、000年9月20日至2045年9月20，保險金額為5萬元，每年交納850元保費，共交20年，保險條款第四條第二款規(guī)定：“被保險人身故，本公司按基本保額給付身故保險金，本合同終止。養(yǎng)老年金保險合同中約定：保險責(zé)任起止時間從2000年9月20日至投保人終身，保險金額為1萬元，每年交納1220元保費，共交20年，保險條款第五條第二款第(1)項規(guī)定“被保險人身故，本公司按基本保額的六倍給付身故保險金，本合同終止。” 2004年9月28日投保人張某在威海市文登中心醫(yī)院住院時初步診斷為：腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭(尿毒癥期)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。2004年10月20日投保人依定期附加住院醫(yī)療保險合同要求被告

50、給予賠償，被告審查后于2004年10月28日向投保人賠付1679.92元。2004年11月24日投保人張某去世，11月29日，受益人方某向被告提交了相關(guān)材料，提出“身故保險金”11萬元的索賠申請。 被告經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人張某在2000年7月3日因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療。2000年7月14日投保人張某再次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、尋常型銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療，同年8月24日投保人張某治愈而出院，帶藥鞏固治療。 但在定期保險、養(yǎng)老年金保險兩份合同中對投保人張某詢問事項中第11條第(2)項最近三個月是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查和治療?是否住院或手術(shù)?第12條過

51、去是否因疾病或受傷住院或手術(shù)?對以上的問題合同中記載投保人的回答是“否”。為此被告以投保人張某違反如實告知義務(wù)為由拒賠。 （二）保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。保證 三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果保險合同被解除 新保險法規(guī)定：投保人因故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否承保和提高保險費率的，保險人可以解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。 不可抗辯條款（新增）：自保險合同成立之日起超過兩年的

52、，保險人不得解除合同，即保險合同經(jīng)過兩年，就為不可抗辯，保險人不得再以投保人未如是履行告知義務(wù)為由解除合同。該條款的設(shè)立是為了防止保險公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險人長期利益,此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)具有重大意義。 【案情】2005年8月,劉先生向某人壽保險公司投保了一份重大疾病險,保險金為10萬元。填寫投保單時,劉先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病,8月底,保險公司簽發(fā)了保險單。 2008年10月,劉先生因左腎多囊出血住院治療,2009年1月,經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 2009年3月,受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn),劉先生在2004年曾因

53、腎病(腎病屬于該重大疾病險承保的疾病)做過檢查。于是,保險公司以劉先生在投保時未告知既往腎病病情,沒有履行如實告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠,并解除合同。劉先生家人起訴保險公司,要求法院判決其支付保險金10萬元。這起案件法院應(yīng)如何處理呢?根據(jù)修訂前的保險法第十七條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險

54、人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。 本案中,無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務(wù),保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定,法院于2009年7月做出判決,駁回原告起訴,該人壽保險公司不用給付原告保險金。 但是,如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新保險法生效之后,法院將會判決該人壽保險公司給付原告10萬元保險金。為什么同樣的案例,按照新、舊保險法的規(guī)定法院會做出截然相反的判決,就是因為新保險法引入了“不可抗辯條款”。 不可抗辯條款”的設(shè)立是為了防止保險公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險人長期利益,此

55、規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)具有重大意義。 四、保險人未履行告知義務(wù)的法律后果 1. 免責(zé)條款不產(chǎn)生效力 新保險法第17條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在投保單、保險單、或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 2.棄權(quán)與禁止反言防止保險人濫用合同解除權(quán) 棄權(quán)是指保險合同一方當(dāng)事人放棄了他在合同中的應(yīng)主張的某種權(quán)利，禁止反言是指合同一方當(dāng)事人既然放棄了他在合同中的某種權(quán)利以后不得再向他方主張這種權(quán)利。 新保險法第16條規(guī)定，保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如

56、實告知的情況，保險人不得解除保險合同；發(fā)生保險事故的保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況基本有三種： 一是投保人在訂約時故意或引重大過失未履行如實告知義務(wù)，而保險人或代理人已經(jīng)知道該情況的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍簽發(fā)了保險單； 二是保險代理人代投保人填寫投保單，甚至代被保險人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實； 三是保險代理人促使投保人代被保險人簽名或相信隱瞞某些真實情況可以降低保費且不會影響保險合同效力。 李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險投保單，并在身體狀況上全部勾選“正?！?，保險公司在核保時發(fā)現(xiàn)其有高血壓病

57、史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險公司提出給付保險金的申請。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（ ）A.保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔(dān)保險責(zé)任，也不退還保險費B.保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔(dān)保險責(zé)任，但退還保險費C.保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同D.保險公司不得解除該保險合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)給付保險金的責(zé)任 案情介紹 1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水

58、患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠償。新華書店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管爆裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。當(dāng)?shù)胤ㄔ涸趯徖戆讣r認(rèn)為：保險公司并不能提出足夠的證據(jù)證明已向被保險人新華書店履行了解釋說明義務(wù)。因此，判決保險公司賠償新華書店的全部經(jīng)濟(jì)損失，并承擔(dān)訴訟費用。 五、違反保證義務(wù)的法律后果保險合同被解除被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前發(fā)生的保險事故負(fù)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償

59、原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險賠償是為了彌補被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但被保險人不能通過賠償獲得額外利益。該原則不適于人身保險和定值保險。 二、損失補償原則的補償?shù)南拗?首先，以被保險人的實際損失為限。 其次，以投保人投保的保險金額為限。 最后，以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。 當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。、以實

60、際損失為限。某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。 2、以保險金 額為限。 某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限三、保險人可以選擇賠償方式 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修 復(fù)置 換 四、損失賠償方式 1、第一損失賠償方式（適用于家庭財產(chǎn)保險） 當(dāng)損失金額保險金額