《汽車保險與理賠》(楊帥宋丹詹慧貞)項目十一

1、汽車保險與理賠汽車保險與理賠項目11 賠款理算項目11 賠款理算賠款理算是理賠工作的重要環(huán)節(jié)。保險車輛肇事后經(jīng)現(xiàn)場查勘、調(diào)查、定損以及事故車輛修復后，由被保險人提供單證、事故責任認定書、損害賠償調(diào)解書、車輛估損單、修理清單和修車發(fā)票以及各種其他賠償費用單據(jù)，經(jīng)保險責任審定、損失費用核定后，應按交強險、車輛損失險、第三者責任險、機動車車上人員責任險、全車盜搶險、機動車保險車輛附加險等分別計算賠款數(shù)額。 弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的為客戶提供服務.1) 理解賠款理算的概念。2) 掌握交強險賠款理算的方法。3) 掌握汽車商業(yè)保險賠款理算的方法。2021/9/11汽車保險與理賠4任務1

2、交強險賠款理算 請同學們簡單討論以下問題。1A車肇事造成甲、乙兩個行人受傷，甲的醫(yī)療費用是7 500元，乙的醫(yī)療費用是5 000元。A車交強險應賠付甲、乙的醫(yī)療費各是多少？2交強險賠償?shù)脑瓌t是什么？2021/9/11汽車保險與理賠5一、賠款理算的概念任務1 交強險賠款理算 賠款理算，是指汽車保險理算工作人員審核被保險人提供有關費用單證，審核無誤后，根據(jù)相關法律法規(guī)、保險條款、事故證明等確定事故保險責任及賠償比例，計算汽車保險賠款，繕制賠款計算書。保險公司理賠工作人員要審核保險標的行駛證和駕駛員的駕駛證的原件和復印件等材料，核對無誤后留存復印件。在審核索賠單證材料時，剔除不符合規(guī)定的項目和金額；

3、不完整的資料和證明，工作人員要及時通知被保險人補全，提供有關的證明和資料 。根據(jù)保險條款的規(guī)定，審查被保險人提交的索賠材料，審查無誤后，理賠人員迅速審査核定。保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。各家保險公司的賠款理算結(jié)果可能會不同，這是因為國家放開了保險費率。但各家保險公司在計算汽車保險賠款時，都要嚴格按照相關保險條款和保險單的合同要求進行。 2021/9/11汽車保險與理賠6二、賠款理算的原則任務1 交強險賠款理算 交強險賠償?shù)脑瓌t是先通過交強險賠付，不足的部分再由商業(yè)車險來補充。在賠償順序上，交強險是第一順序，汽車商業(yè)保險是第二順序。因此，交強險的賠款理算將影響到汽車商業(yè)保

4、險的賠款理算。2021/9/11汽車保險與理賠7三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 （1）當保險事故涉及多個受害人時。 基本計算公式中的相應項目表示為即 各受害人各分項核定損失承擔金額之和被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，有2021/9/11汽車保險與理賠8三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 各受害人各分項核定損失承擔金額之和被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內(nèi)應得到的賠償為2021/9/11汽車保險與理賠9三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 （2）當保險事故涉及多輛肇事機動車時。 各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項

5、賠償限額內(nèi)，對受害人的分項損失計算賠償。 各方機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分攤，該計算公式為 肇事機動車中的無責任車輛，不參與對其他無責車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對有責方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計算。 無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由有責方在本方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。注意2021/9/11汽車保險與理賠10三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 一方全責，一方無責的，無責方對全責方車輛損失應承擔的賠償金額為全責方車輛損失，以交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額為限。一方全責，多方無責的，無責方對全責

6、方車輛損失應承擔的賠償金額為全責方車輛損失，以各無責方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限。多方有責，一方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責方車輛之間平均分配。多方有責，多方無責的，無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責方車輛之間平均分配。肇事機動車中應投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。對于相關部門最終未進行責任認定的事故，統(tǒng)一適用有責任限額計算。2021/9/11汽車保險與理賠11三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 肇事機動車均有責任且適用同一限額的，簡化

7、為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分攤，主要有以下兩種情況。對于受害人的機動車、機動車上人員、機動車上財產(chǎn)損失，有對于受害人的非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產(chǎn)損失，有 N為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)。 肇事機動車中應投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。注意2021/9/11汽車保險與理賠12三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 初次計算后，如果有致害方交強險限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補償，則對受害方的損失在交強險剩余限額內(nèi)再次進行分配，在交強險限額內(nèi)補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則

8、按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分攤，直至受損各方均得到足額賠償或應賠付方交強險無剩余限額。2021/9/11汽車保險與理賠13三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 （3）受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。（4）主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。若交通管理部門未確定主車、掛車應承擔的賠償責任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內(nèi)計算賠償。主車與掛車由不同被保險人投保的，在連接使用時發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。（5）被保險機

9、動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。（6）對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。（7）死亡傷殘費用和醫(yī)療費用的核定標準。 按照最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋規(guī)定的賠償范圍、項目和標準，公安部頒布的道路交通事故受傷人員傷殘評定（GB 186672002），以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標準核定人身傷亡的賠償金額。2021/9/11汽車保險與理賠14三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 A，B兩車互碰造成雙方車損

10、，A車全責（損失1 000元），B車無責（損失1 500元）。設B車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則兩車交強險賠付結(jié)果為：A車交強險賠付B車1 500元，B車交強險賠付A車100元。B車對A車損失應承擔的100元賠償金額，由A車保險公司在本方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。2021/9/11汽車保險與理賠15三、交強險賠款理算任務1 交強險賠款理算 A，B兩車互碰，各負同等責任。A車損失3 500元，B車損失3 200元，則兩車交強險賠付結(jié)果為：A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2 000元；B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2 000元。對于A車剩余的1 500元損失，按商

11、業(yè)險條款規(guī)定，根據(jù)責任比例在商業(yè)車險項下賠償。即如果A車投保了車損險、B車投保了商業(yè)三者險，則在B車的商業(yè)三者險項下賠償750元，在A車的車損險項下賠償750元。2021/9/11汽車保險與理賠16任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算某人投保行業(yè)A條款非營業(yè)用汽車損失保險，其投保轎車在保險期間內(nèi)的使用過程中，遇見沙塵暴天氣，大風裹起的沙石將該車前部燈具、車身多處砸傷，造成車輛損失，車主向保險公司提出索賠，并向保險公司提供了當?shù)貧庀蟛块T出具的風級證明，證明顯示，當時的風速為20.5 m/s，保險公司以氣象部門證明的風速達不到條款保險責任中暴風責任的標準為由，拒絕賠償被保險人的車輛損失。被保險人不服，雙方

12、產(chǎn)生爭議。認真閱讀上面案例，結(jié)合保險知識視頻，請同學們簡單討論以下問題。車輛損失險施救費賠款如何計算？ 2021/9/11汽車保險與理賠17任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額1）全部損失賠款的計算保險車輛發(fā)生全部損失，分為實際全損和推定全損兩種。實際全損是指車輛在保險事故中整體損毀；推定全損是指保險車輛在保險事故中受損嚴重失去修復價值，或在事故后的施救費用與修理費用之和超過車輛價值的，即推定車輛全損。（1）保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值“保險事故發(fā)生時車輛的實際損失”（簡稱“實際價值”）按保險事故

13、發(fā)生時同種類型車輛市場新車購置價（含車輛購置附加費（稅）減去該車已使用年限折舊后確定。每滿1年扣除1年折舊，不足1年的部分不計折舊。實際價值有可能低于投保時保險車輛的實際價值。免賠率之和是指依據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撌鹿守熑伪壤善渥载摰拿赓r率、違反安全裝載規(guī)定而需要加扣的免賠率、同一保險年度內(nèi)多次出險每次加扣的免賠率、非約定駕駛?cè)笋{駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率之和。2021/9/11汽車保險與理賠18任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額1）全部損失賠款的計算（1）保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實

14、際價值在確定“事故責任比例”時，如果公安機關交通管理部門判定的事故責任與實際“賠償比例”不一致，經(jīng)過核賠人員認真審核，認為此種判定判定合理，此處的“事故責任比例”可以用“賠償比例”代替。事故責任比例如表所示。交通事故責任類型事故責任比例被保機動車方負全部責任100%被保險機動車方負主要責任70%被保險機動車方負同等責任50%被保險機動車方負次要責任30%被保險機動車方無責任02021/9/11汽車保險與理賠19任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額（2）保險金額等于或低于實際價值1)保險金額等于或低于實際價值時，賠

15、款的計算公式為如果保險金額低于實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬于被保險人自保的，所以殘值的計算應為2021/9/11汽車保險與理賠20任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額（2）保險金額等于或低于實際價值1)保險金額等于或低于實際價值時，賠款的計算公式為如果保險金額低于實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬于被保險人自保的，所以殘值的計算應為2021/9/11汽車保險與理賠21任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額（2）保險金額等于或

16、低于實際價值2）部分損失賠款的計算 若賠款大于等于實際價值，則按照實際價值賠付，賠款等于實際價值。 若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。部分損失賠款的計算公式為2021/9/11汽車保險與理賠22任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算1投保時按保險車輛的新車購置價格確定保險金額（2）保險金額等于或低于實際價值3）施救費賠款計算施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。施救費賠款的計算公式為2021/9/11汽車保險與理賠23任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素

17、一、車輛損失險賠款理算2按照投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額1）全部損失賠款計算計算方法同“按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額”全部損失的計算方法。 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值，賠款的計算公式為 保險金額等于或低于實際價值時，賠款的計算公式為如果保險金額低于實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬被保險人自保的，所以殘值的計算為2021/9/11汽車保險與理賠24任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算2按照投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額2）部分損失賠款計算部分損失賠款的計算公式為 若賠款大于等

18、于實際價值，則按照實際價值賠付，則賠款等于實際價值。 若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。2021/9/11汽車保險與理賠25任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素一、車輛損失險賠款理算2按照投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額3）施救費賠款計算施救費賠款的計算公式為2021/9/11汽車保險與理賠26一、車輛損失險賠款理算任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算甲、乙兩車發(fā)生嚴重碰撞事故，甲車被推定全損。該車在某保險公司投保，車輛損失保險金額為8萬元。出險時車輛實際價值被確定為6.5萬元，殘值作價3 000元。根據(jù)交通事故處理機關認定甲方負全責，承擔70%的事

19、故損失。請計算保險公司支付甲車車輛損失險的賠款。2021/9/11汽車保險與理賠27任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算道德風險因素心理風險因素二、第三者責任險的賠款計算1第三者責任險的賠償金額第三者責任險的賠償金額按照“道路交通事故處理辦法”規(guī)定的賠償范圍、項目和標準，以及保險合同中的約定進行確定和計算。 當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額超過責任限額時，有 當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額低于責任限額時，有 訴訟仲裁費用計算。a當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用超過保險單載明的責任限額的30%時，有2021/9/11任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算二、第三者責任險的賠款計算1第三者責任險的賠

20、償金額b當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用低于保險單載明的責任限額的30%時，有2021/9/11任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算二、第三者責任險的賠款計算2車輛損失險、第三者責任險賠款計算的注意事項 賠款計算依據(jù)交通管理部門出具的“道路交通事故責任認定書”以及據(jù)此做出的“道路交通事故損害賠償調(diào)解書”。當調(diào)解結(jié)果與責任認定書不一致時，對于調(diào)解結(jié)果中認定的超出被保險人責任范圍內(nèi)的金額，保險人不予賠償；對于被保險人承擔的賠償金額低于其應按責賠償?shù)慕痤~的，保險人只對被保險人實際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。 對于不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項但被保險人已自行承諾或支付的費用，保險人不予承擔。 法院判決被保險人應賠償

21、第三者的金額，如精神損失賠償費等，保險人不予承擔。 保險人對第三者責任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加不再負責。 車輛損失的殘值確定，應以車輛損失部分的零部件殘值計算。 訴訟仲裁費用標準應按照最高人民法院下發(fā)的有關標準執(zhí)行。車損險訴訟仲裁費用計入車損險施救，第三者責任險訴訟仲裁費用必須經(jīng)保險人事先書面同意，在第三者責任險責任限額的30%以內(nèi)計算賠償。2021/9/11汽車保險與理賠30一、車輛損失險賠款理算任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算2012年8月6日，甲、乙兩車相撞，甲、乙兩車均投保了車損險以及第三者責任險（限額5萬元），經(jīng)交通事故處理機關現(xiàn)場勘查認定，甲車負全責，乙車無責，甲車

22、投保的保險公司經(jīng)對乙車查勘定損，核定乙車損失40 000元，乙車駕駛員住院醫(yī)療費15 000元，其他費用（護理費、營養(yǎng)費、誤工費等）按規(guī)定核定5 000元。請計算甲車保險公司應如何賠付甲車第三者責任險的賠償金額。2021/9/11汽車保險與理賠31任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算物質(zhì)風險因素三、機動車車上人員責任險賠款計算賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。 當被保險人扣除交強險對車上人員的賠款后，按事故責任比例應承擔的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險合同載明的每人責任限額時，有1賠款=每人賠款a投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%。b投保時約定行駛區(qū)域，保險

23、事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。2021/9/11汽車保險與理賠32任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算物質(zhì)風險因素三、機動車車上人員責任險賠款計算賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。 當被保險人扣除交強險對車上人員的賠款后，按事故責任比例應承擔的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險合同載明的每人責任限額時，有1賠款=每人賠款除下述情況外，機動車車上人員責任險的免賠率均為0。a投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%。b投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。2021/9/11汽車保險與理賠33任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算物質(zhì)

24、風險因素三、機動車車上人員責任險賠款計算2每人在交強險中得到的人身傷亡的賠款 =每人在交強險中各分項限額（不含財產(chǎn)和無責任財產(chǎn)限額）項下得到的賠款之和2021/9/11汽車保險與理賠34任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算物質(zhì)風險因素四、全車盜搶險賠款理算1全部損失賠款計算 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值，有 保險金額低于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值，有2021/9/11汽車保險與理賠35任務二 汽車商業(yè)保險賠款理算物質(zhì)風險因素四、全車盜搶險賠款理算2部分損失賠款計算 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值，有 保險金額低于保險事故生時保險車輛的實際價值，有2021/9/11汽

25、車保險與理賠36任務三 機動車保險附加險賠款理算案情介紹：假如汽車自燃時，車主立刻去買了一箱礦泉水，可火苗沒有完全撲滅，最終汽車自燃燒毀，保險公司是否也承擔這箱礦泉水的費用呢？案例分析：自燃險條款規(guī)定，被保險人在發(fā)生汽車自燃事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在被保險人投?！白匀紦p失險”中所載明的保險金額內(nèi)，保險車輛的實際損失進行賠付。只要當汽車自燃時，被保險人進行合理必要的施救措施，其施救費用保險公司都會相應承擔，絕不會由于施救失敗而拒賠。案例結(jié)論：即使車主借來一瓶滅火器，只要定損員證實這滅火器是用來撲滅火苗，保險公司會給予更換滅火器的所需費用，當然這箱礦泉水是用于滅

26、火的，保險公司會將這筆費用列入理賠。通過上述案例，請同學簡單討論以下問題。1汽車保險在確定免賠率時應注意什么？2重復投保時，保險公司應如何賠償？2021/9/11汽車保險與理賠37一、玻璃單獨破碎險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算玻璃單獨破碎險條款的賠款計算公式為2021/9/11汽車保險與理賠38二、自燃損失險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算 全部損失的賠款計算公式為 部分損失的賠款計算公式為 施救費用賠款的賠款計算公式為2021/9/11汽車保險與理賠39三、新增設備損失險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算新增設備損失險條款的賠款計算公式為每次賠償?shù)拿赓r率以本條款所對應的主險條款

27、規(guī)定為準。 “核定修理費用”大于等于出險時被保險機動車所保新增設備實際價值的，有大于等于被保險機動車所保新增設備保險金額的，有 新增設備出險時的實際價值是指新增加設備的購置價減去折舊金額后 的金額，新增設備的折舊率以本條款所對應的主險條款規(guī)定為準。2021/9/11汽車保險與理賠40四、車身劃痕損失險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算在保險金額內(nèi)按實際損失計算賠償，并使用批單沖減保險金額，即在保險期限內(nèi)，若賠款金額累計達到保險金額，本附加險保險責任終止。2021/9/11汽車保險與理賠41五、發(fā)動機涉水損失險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算 對發(fā)動機損失的賠款，其計算公式為a應小于等于被保險機動車出險時的實際價值。b對發(fā)動機和車輛其他部分損失的賠款金額與免賠額之和，不應超過被保險機動車的保險金額。2021/9/11汽車保險與理賠42五、發(fā)動機涉水損失險條款任務三 機動車保險附加險賠款理算 施救費用賠款。a當被保險車輛發(fā)生車輛其他部分的損失時，本險種不承擔費用，施救費用由主險承擔。b當被保險車輛未發(fā)生車輛其他部分損失時，有式中， 不得超過