電子商務及電子貨幣支付方式的發(fā)展

1、14.10.2022中國金融學院電子商務研究所1金融服務與電子商務時代的批發(fā)業(yè)務中國金融學院電子商務研究所 陳進28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所2電子商務務電子商務務：通過公共共計算機機網(wǎng)絡進進行商務務活動的的現(xiàn)代方方式，該該方式將將突破傳傳統(tǒng)商務務在時間間、地域域上的限限制，成成為方便便、快捷捷、安全全可靠的的新興電電子化活活動模式式。電子商務務內(nèi)容：數(shù)字化生生活內(nèi)容容，網(wǎng)上上商場購購物、網(wǎng)網(wǎng)上金融融服務、網(wǎng)上廣廣告、網(wǎng)網(wǎng)上業(yè)務務、網(wǎng)上上信息查查詢、網(wǎng)網(wǎng)上消費費、網(wǎng)上上社會服服務。電子商務務要求：商務活動動具有安安全、可可靠、快快速、明明確和方方便的特特點。無無論你在在

2、國際互互連網(wǎng)絡絡（INTERNET）、還是是在企業(yè)業(yè)專用網(wǎng)網(wǎng)絡上都都可隨時時隨地開開展電子子商務活活動。電子商務務的問題題：并不是一一個簡單單的技術術問題，它所涉涉及的社社會、經(jīng)經(jīng)濟、金金融、法法律以及及生活等等許多全全新的困困難和問問題。虛虛擬世界界。電子商務務的健康康發(fā)展要要求：一方面人人們的工工作生活活方式、思想觀觀念和管管理方法法都將有有根本的的變革；另一方面面國家宏宏觀控制制和管理理需要對對電子商商務進行行立法和和規(guī)范；再者技術術安全上上必須完完善可靠靠。電子商務務的發(fā)展展：電子商商務將在在全世界界范圍內(nèi)內(nèi)得到迅迅速的發(fā)發(fā)展，并并由此逐逐步改變變?nèi)藗儌鱾鹘y(tǒng)的工工作、學學習、生生活方式

3、式以及與與之配套套的社會會服務模模式。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所3世界貿(mào)易易組織1998年發(fā)表報報告書電子商業(yè)業(yè)與世貿(mào)貿(mào)組織的的角色電子商業(yè)業(yè)將大大大推動對對外貿(mào)易易，而這這種聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)革命將將對服務務業(yè)產(chǎn)生生強烈的的沖擊；電子商業(yè)業(yè)的定義義，是指指通過電電話傳真真、信用用卡、電電視和自自動出納納機的交交易，當當然也包包括通過過網(wǎng)際網(wǎng)網(wǎng)絡的網(wǎng)網(wǎng)上交易易；網(wǎng)際網(wǎng)絡絡全球用用戶將從從1996年6000萬人增至至2001年的3億人；上網(wǎng)交易易額將從從1996年的6億美元激激增至2000年的665億美元，美國在在2002年銷售額額將達3270億美元；1996年跨國界界貿(mào)易的的雜

4、項開開支為5萬億美元元左右，世貿(mào)組組織估計計2001年通過網(wǎng)網(wǎng)際網(wǎng)絡絡的外貿(mào)貿(mào)額將達達600億美元；通過網(wǎng)際際網(wǎng)絡管管理的資資產(chǎn)總值值，在1996年至2000年間也將將激增四四倍，漲漲至4740億美元；電子商業(yè)業(yè)將改變變許多服服務業(yè)，從旅游游、娛樂樂、教育育、醫(yī)療療到政府府采購等等。金融融和通信信業(yè)所受受到的影影響，將將是最大大的。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所4電子商務務時代21世紀將進進入電子子商務時時代：是社會會發(fā)展的的必然，我們將將別無選選擇地生生活在電電子商務務時代。如何面面對電子子商務方方式、如如何適應應數(shù)字化化生存并并積極參參與電子子商務時時代的國國際競爭

5、爭，是涉涉及到每每個人、每個企企業(yè)、部部門及國國家發(fā)展展與生存存的重大大問題，也國家家部門現(xiàn)現(xiàn)在應該該開始解解決的問問題。電子商務務環(huán)境國際互連連網(wǎng)絡安全信息息傳輸電子貨幣幣支付數(shù)字化社社會電子商務務活動環(huán)環(huán)境要求求電子商務務經(jīng)濟、社會環(huán)環(huán)境28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所5電子商務務活動電子商務務活動方方式電子業(yè)務務方式電子消費費方式電子貿(mào)易易方式電子數(shù)據(jù)據(jù)傳輸電子認證證電子化管管理面對電子子商務認識電子子商務掌握電子子商務方方法開展電子子商務活活動參與電子子商務的的國際競競爭28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所6各國政府府的七大大政策挑挑戰(zhàn)電子商務務

6、的政策策問題：網(wǎng)際網(wǎng)絡絡的基礎礎設施法律標準條例例架構(gòu)交易安全全隱私問題題稅務電子貨幣幣28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所7電子商務務帶動的的金融服服務有：金融服務務：網(wǎng)上上銀行和和貿(mào)易，會計帳帳務管理理；保險業(yè)：代理服服務、網(wǎng)網(wǎng)上報價價、理賠賠管理；投資理財財業(yè)：網(wǎng)網(wǎng)上證券券交易、委托投投資、財財產(chǎn)管理理；金融信息息服務業(yè)業(yè)：發(fā)布布與統(tǒng)計計信息，咨詢、評估與與論證管管理。金融業(yè)相相應的新新興業(yè)務務有：安全電子子交易系系統(tǒng)服務務企業(yè)、個個人理財財管理委托投資資管理網(wǎng)絡證券券交易與與管理網(wǎng)絡外匯匯交易與與管理電子（數(shù)數(shù)字）貨貨幣管理理網(wǎng)上保險險業(yè)務與與管理網(wǎng)絡金融融信息服服務

7、金融評估估和認證證服務金融安全全服務發(fā)展網(wǎng)上上金融服服務28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所8電子貨幣幣系統(tǒng)電子貨幣幣：是以金融融電子化化網(wǎng)絡為為基礎，以商用用電子化化機具和和各類交交易卡為為媒介，以電子子計算機機技術和和通信技技術為手手段，以以電子數(shù)數(shù)據(jù)（二二進制數(shù)數(shù)據(jù)）形形式存儲儲在銀行行的計算算機系統(tǒng)統(tǒng)中，并并通過計計算機網(wǎng)網(wǎng)絡系統(tǒng)統(tǒng)以電子子信息傳傳遞形式式實現(xiàn)流流通和支支付功能能的貨幣幣。電子貨幣幣系統(tǒng)包包括：電子支票票系統(tǒng)信用卡系系統(tǒng)電子現(xiàn)金金系統(tǒng)電子貨幣幣具有以以下特點點：以電子計計算機技技術為依依托，進進行儲存存支付和和流通；應用廣泛泛，可廣廣泛應用用于生產(chǎn)產(chǎn)、

8、交換換、分配配和消費費領域；融儲蓄、信貸和和非現(xiàn)金金結(jié)算等等多種功功能為一一體；電子貨幣幣具有使使用簡便便、安全全、迅速速、可靠靠的特征征；現(xiàn)在階段段電子貨貨幣的使使用通常常以銀行行卡（磁磁卡、智智能卡）為媒體體；28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所9電子貨幣幣支付方方式的發(fā)發(fā)展電子貨幣幣支付方方式：代表著電電子貨幣幣支付發(fā)發(fā)展的不不同階段段。第一階段段是銀行行利用計計算機處處理銀行行之間的的貨幣匯匯劃業(yè)務務，辦理理匯劃結(jié)結(jié)算；第二階段段是銀行行計算機機與其他他機構(gòu)計計算機之之間資金金的匯劃劃，如代代發(fā)工資資等業(yè)務務；第三階段段是利用用網(wǎng)絡終終端向客客戶提供供各項銀銀行服務務

9、，如客客戶在自自動柜員員機（ATM）上進行行取、存存款操作作等；第四階段段是利用用銀行銷銷售點終終端（POS）向客戶戶提供自自動的扣扣款服務務，這是是現(xiàn)在階階段電子子貨幣支支付的主主要方式式；第五階段段是最新新發(fā)展階階段，電電子貨幣幣可隨時時隨地通通過公共共網(wǎng)絡（INTERNET）進行直直接轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算，形成電電子商務務環(huán)境。這是正正在發(fā)展展的形式式，也將將是下一一世紀的的主要金金融支付付方式。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所10網(wǎng)上電子子貨幣的的發(fā)展網(wǎng)上金融融服務已已經(jīng)在世世界范圍圍內(nèi)開展展。網(wǎng)絡絡金融服服務包括括了人們們的各種種需要內(nèi)內(nèi)容，網(wǎng)網(wǎng)上消費費、網(wǎng)上上銀行、個人

10、理理財、網(wǎng)網(wǎng)上投資資交易、網(wǎng)上保保險等。這些金金融服務務的特點點是通過過電子貨貨幣進行行及時電電子支付付與結(jié)算算。Internet上的電子子貨幣系系統(tǒng)發(fā)展展非?？炜?，典型型的電子子貨幣包包括：電子支票票系統(tǒng)（E-checkNetBillNetCheque）信用卡系系統(tǒng)（CyberCashFirstVirtualHolding）數(shù)字化電電子現(xiàn)金金系統(tǒng)（MONDEXNetCashDigicash）28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所11電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)的主主要功能能是提供供電子付付款服務務，具體體發(fā)展有有：特約商戶戶的POS（PointOfSale銷售點終

11、終端）支支付系統(tǒng)統(tǒng)（電話話線路系系統(tǒng)）；企業(yè)與企企業(yè)的電電子支付付系統(tǒng)（企業(yè)銀銀行專線線系統(tǒng)）；公共網(wǎng)絡絡金融支支付系統(tǒng)統(tǒng)（INTERNET系統(tǒng)）。國際支付付系統(tǒng)（VISA.NETBANK.NETSWIFT等系統(tǒng)）28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所12電子貨幣幣的發(fā)展展電子錢夾夾：是網(wǎng)網(wǎng)絡上的的軟件系系統(tǒng)（由由認證中中心發(fā)放放），其其中包含含經(jīng)過認認證的信信用卡、身份證證等。客客戶利用用電子錢錢夾，可可使用其其中的信信用卡隨隨時、隨隨地完成成安全支支付操作作。有關關個人、信用卡卡及密碼碼信息經(jīng)經(jīng)過加密密后直接接傳送到到銀行進進行支付付結(jié)算。電子錢包包（智能能卡形式式）：智智

12、能卡形形式的電電子現(xiàn)金金錢包，多用途途形式的的電子現(xiàn)現(xiàn)金，可可以在網(wǎng)網(wǎng)絡上直直接進行行小額現(xiàn)現(xiàn)金支付付。它可可以隨時時通過INTERNET從銀行帳帳號上下下載現(xiàn)金金。保證證電子現(xiàn)現(xiàn)金使用用的便捷捷性。這這種智能能卡還可可以帶密密碼，保保證使用用安全。電子支票票：企業(yè)業(yè)用于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳支付付。在企企業(yè)內(nèi)就就可通過過INTERNET按照特定定形式電電子化支支票進行行轉(zhuǎn)帳支支付。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所13電子商務務貨幣系系統(tǒng)要求求歐洲中央央銀行（EUROPEANCENTRAL BANK）最新發(fā)發(fā)表的報報告（REPORTONELECTRONICMONEY，AUGUST1998

13、）討論了了建立電電子貨幣幣系統(tǒng)的的最低要要求：嚴格管理理：電子子貨幣的的發(fā)行需需要進行行嚴格管管理；可靠明確確的法律律準備：明確定定義與電電子貨幣幣相關方方（消費費者、商商家、銀銀行和操操作者）的權利利和義務務，并可可明確作作為判決決依據(jù)。技術安全全保障：電子貨貨幣系統(tǒng)統(tǒng)必須在在技術、組織和和處理過過程方面面知道足足夠安全全，以防防止盜竊竊活動，特別是是防偽造造。防范犯罪罪活動：在電子子貨幣方方案中必必須考慮慮防范例例如洗錢錢等犯罪罪活動。貨幣統(tǒng)計計匯報：電子貨貨幣系統(tǒng)統(tǒng)必須向向相關國國家中央央銀行匯匯報貨幣幣政策要要求的有有關信息息?？苫刭彛弘娮迂涁泿虐l(fā)行行商在電電子貨幣幣持有者者要求下下必

14、須可可向中央央銀行一一對一回回購貨幣幣。儲備要求求：中央央銀行可可以向所所有電子子貨幣發(fā)發(fā)行商提提出儲備備要求。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所14電子貨幣幣發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略電子貨幣幣系統(tǒng)的的發(fā)展是是關系到到下一世世紀國家家經(jīng)濟建建設、宏宏觀控制制管理以以及國際際金融合合作的大大事；它它的發(fā)行行、管理理及技術術保障有有特殊要要求；可在原有有的銀行行卡系統(tǒng)統(tǒng)的基礎礎上進行行擴展改改造，發(fā)發(fā)展公共共網(wǎng)絡信信用卡支支付系統(tǒng)統(tǒng)；智能卡形形式的電電子現(xiàn)金金，特別別是多用用途電子子錢包具具有巨大大的潛力力；金融專用用網(wǎng)絡可可逐步改改造過渡渡成為公公共網(wǎng)絡絡，由此此擴展金金融服務務方式和和領

15、域；中央銀行行應建立立電子貨貨幣的自自動化監(jiān)監(jiān)控和管管理的體體系；研究開發(fā)發(fā)電子貨貨幣支付付的安全全技術保保障和管管理的方方法及設設備；建立完善善的電子子貨幣的的發(fā)行、交易流流量的監(jiān)監(jiān)測與統(tǒng)統(tǒng)計機制制，保障障電子貨貨幣系統(tǒng)統(tǒng)的工作作；建設全國國統(tǒng)一管管理的數(shù)數(shù)字認證證中心，確認參參加電子子商務活活動人員員（消費費者、商商家、銀銀行、工工商稅務務、政府府管理部部門）的的合法身身份；保保障電子子交易安安全可靠靠。研究制定定相關的的法律法法規(guī)，促促進電子子商務發(fā)發(fā)展；在經(jīng)濟活活動中的的各個方方面都促促進電子子商務環(huán)環(huán)境的形形成；在開展國國際性電電子商務務的交流流與合作作，積極極參加全全球電子子商務活

16、活動；發(fā)揮中央央銀行的的管理、協(xié)調(diào)作作用，集集中力量量研究、制定規(guī)規(guī)范和政政策。規(guī)規(guī)范電子子貨幣系系統(tǒng)。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所15網(wǎng)上支付付的要求求安全性要要求完整認證證(知道與誰誰交流)信息完整整無拒付支支付有效的查查帳機制制隱私權非安全性性要求低成本大型金融融機構(gòu)普遍性技技術可度量交易模式式的一般般性28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所16認證中心心的建立立公共網(wǎng)絡絡系統(tǒng)的的安全性性則依靠靠用戶、商家的的認證，數(shù)據(jù)的的加密及及交易請請求的合合法性驗驗證等多多方面措措施來保保證。電子交易易過程中中必須確確認用戶戶、商家家及所進進行的交交易本身

17、身是否合合法可靠靠。一般般要求建建立專門門的電子子認證中中心（CA）以核實實用戶和和商家的的真實身身份以及及交易請請求的合合法性。認證中中心將給給用戶、商家、銀行等等進行網(wǎng)網(wǎng)絡商務務活動的的個人或或集團發(fā)發(fā)電子證證書。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所17電子貿(mào)易易的基礎礎環(huán)境社會信用用程度社會信息息化發(fā)展展狀態(tài)金融支付付安全電子商務務法律法法規(guī)政府管理理支持28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所18電子商務務時代的的金融服服務（1）家庭銀銀行：家家庭銀行行可提供供完整方方便的個個人金融融服務。個人可可隨時僅僅使用個個人計算算機或其其他工具具進入網(wǎng)網(wǎng)上銀行行

18、，進行行支票、儲蓄、貨幣市市場、存存款帳戶戶的信息息查詢和和管理等等，可檢檢查當前前帳戶余余額，劃劃撥資金金。（2）在線銀銀行：在在線銀銀行為企企業(yè)或個個人工商商戶提供供信息查查詢、貨貨幣支付付、儲蓄蓄業(yè)務、結(jié)算、在線投投資等服服務。例例如發(fā)布布金融信信息（產(chǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)現(xiàn)行利率率和月費費用），完成基基本支票票業(yè)務（提供多多種支付付方式，聯(lián)機明明細表和和注冊登登記，已已結(jié)算的的支票聯(lián)聯(lián)機記錄錄和金融融報告），貨幣幣市場服服務，信信用卡業(yè)業(yè)務，基基本儲蓄蓄業(yè)務等等。（3）網(wǎng)上購購物與消消費：電電子商務務環(huán)境要要求商場場、廠家家、政府府管理部部門（稅稅務、工工商、海海關等）、銀行行以及認認證機構(gòu)構(gòu)連接

19、網(wǎng)網(wǎng)絡，形形成信息息流、物物流和資資金流的的通暢。客戶通通過網(wǎng)上上商場可可進行商商品預覽覽、定貨貨、金融融支付等等商務活活動；個個人可進進行在線線定票、購物、娛樂等等消費28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所19電子商務務時代的的挑戰(zhàn)電子商務務帶來的的法律法法規(guī)真空空，經(jīng)濟濟金融管管理問題題；新時代貿(mào)貿(mào)易、金金融業(yè)務務與系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展戰(zhàn)略；數(shù)字化電電子貨幣幣的發(fā)行行、支付付與管理理；對付黑客客的公共共網(wǎng)絡信信息的安安全保密密問題；涉及天量量數(shù)字的的可靠金金融交易易處理與與管理；經(jīng)濟金融融信息的的開發(fā)利利用與安安全保密密問題；新興網(wǎng)上上業(yè)務的的開展、競爭與與規(guī)范化化；傳統(tǒng)業(yè)務務與

20、系統(tǒng)統(tǒng)的改造造和適應應問題；實力雄厚厚的國際際機構(gòu)的的沖擊和和競爭；電子商務務時代有有關人才才的培養(yǎng)養(yǎng)；數(shù)字化生生活的適適應性變變化；28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所20電子商務務戰(zhàn)略意意義21世紀將進進入電子子商務時時代，是是社會發(fā)發(fā)展的必必然，我我們將別別無選擇擇地生活活在電子子商務時時代。電子貿(mào)易易的開展展需要綜綜合的環(huán)環(huán)境，包包括信用用體系、金融服服務系統(tǒng)統(tǒng)、法律律法規(guī)系系統(tǒng)及信信息基礎礎系統(tǒng)的的配合。電子商務務服務與與金融支支持將促促進電子子貿(mào)易的的發(fā)展。有利于于國際經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展。電子商務務的發(fā)展展有助于于我國改改革開放放、走向向世界、參與國國際競爭爭。28.

21、02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所21電子交易易活動的的發(fā)展電子證券券交易NASQ期貨交易易外匯交易易電子批發(fā)發(fā)電子拍賣賣電子競標標28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所22電子商貿(mào)貿(mào)的發(fā)展展電子商務務是革命命性的變變革，電電子商貿(mào)貿(mào)是利用用計算機機網(wǎng)絡進進行貿(mào)易易活動的的電子化化方式，有利于于電子商商貿(mào)活動動的內(nèi)容容有：無形商品品：軟件件、聲像像、音樂樂、現(xiàn)代代美術、設計圖圖形產(chǎn)品品；有形商品品：圖書書、資料料、禮品品、工業(yè)業(yè)標準件件產(chǎn)品；特殊商品品：遠程程教育、經(jīng)驗知知識產(chǎn)品品；批發(fā)業(yè)務務：集中中批發(fā)進進行電子子化，可可最大限限度地公公開、公公平、低低成本、快

22、速交交易。電子商貿(mào)貿(mào)在如下下幾個方方面將產(chǎn)產(chǎn)生變化化：貿(mào)易概念念管理體系系工作環(huán)境境工作方式式28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所23電子貿(mào)易易活動的的方式連鎖經(jīng)營營系統(tǒng)：提供電電子通道道，直接接聯(lián)系客客戶與生生產(chǎn)廠家家。生產(chǎn)配套套系統(tǒng)：為生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營提提供直接接通道。電子定貨貨系統(tǒng)：進行商商品、交交通工具具、客房房、旅游游等預定定服務。電子批發(fā)發(fā)系統(tǒng)：為多對對多的貿(mào)貿(mào)易提供供交易平平臺和保保證服務務。電子交易易系統(tǒng)：進行證證券、資資本的在在線電子子化交易易服務。28.02.2020中國金融融學院電電子商務務研究所所24電子服務務的方式式經(jīng)濟信息息服務：提供經(jīng)經(jīng)濟、金金融、信信息服務務的系統(tǒng)統(tǒng)；電子設備備環(huán)境服服務：提提供輔助助工具