電子商務(wù)-第5章電子商務(wù)支付(劉誼)

1、1第5章 電子商務(wù)支付 5.2 電子支付方式及流程 5.1 電子支付概述 5.3 網(wǎng)上銀行25.1.1電子支付付概念定義：電電子支付付就是指指從事電電子商務(wù)務(wù)交易客客戶與商商家，借借助銀行行網(wǎng)絡(luò)及及支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，采采用安全全的數(shù)字字化傳輸輸手段進(jìn)進(jìn)行的貨貨幣支付付或資金金流轉(zhuǎn)。3以金融電電子化網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為基基礎(chǔ)以商用電電子化機機具和各各類交易易卡為媒媒介以計算機機技術(shù)和和通信技技術(shù)為手手段以電子數(shù)數(shù)據(jù)形式存儲在銀銀行的計計算機系系統(tǒng)中以電子信信息傳遞遞形式實現(xiàn)流通通和支付付5.1.2電子支付付特征4采用先進(jìn)進(jìn)的技術(shù)術(shù)通過數(shù)數(shù)字流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)來完成成信息傳傳輸工作環(huán)境境是基于于一個開開放的因因特網(wǎng)之之中使用最

2、先先進(jìn)的通通信手段段，如Internet、Extranet具有方便便、快捷捷、高效效、經(jīng)濟濟的優(yōu)勢勢對軟、硬硬件設(shè)施施及安全全性要求求都很高高通過現(xiàn)金金、票據(jù)據(jù)及銀行行匯兌等等完成款款項支付付在較為封封閉的系系統(tǒng)中運運作使用傳統(tǒng)統(tǒng)的通信信媒介支付過程程時間長長，費用用高對軟、硬硬件設(shè)施施的要求求低電子支付付方式傳統(tǒng)支付付方式5.1.2電子支付付與傳統(tǒng)統(tǒng)支付比比較55.1.3電子支付付的發(fā)展展階段及及現(xiàn)狀第一階段段：銀行利用用計算機機及網(wǎng)絡(luò)絡(luò)處理銀銀行之間間的業(yè)務(wù)務(wù)，辦理理結(jié)算；第二階段段：銀行計算算機與其其他機構(gòu)構(gòu)計算機機之間資資金的結(jié)結(jié)算，如如代發(fā)工工資等業(yè)業(yè)務(wù)；第三階段段：利用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)終端向

3、向客戶提提供各項項銀行服服務(wù)，如如為客戶戶在自動動柜員機機(ATM)上提供的的取存款款服務(wù)等等；第四階段段：利用銀行行銷售點點終端(POS)向客戶提提供自動動的劃賬賬服務(wù)；第五階段段：是通過因特特網(wǎng)進(jìn)行行直接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算算（網(wǎng)上支付付）。網(wǎng)上支支付的形形式稱為為網(wǎng)上支支付工具具，主要要有信用用卡、數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金、電子子支票等等。65.1.3電子支付付的發(fā)展展階段及及現(xiàn)狀2005年被稱為為中國的的電子支支付元年年。這一一年之后后，中國國電子支支付市場場高速增增長。特特別是隨隨著網(wǎng)上上支付、移動支支付、電電話支付付等多種種支付形形式的出出現(xiàn)，加加快了整整個產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展的的步伐。其中，第三方方支付市市場增

4、長長尤為迅迅速。目目前，支支付寶，Chinapay和財付通通位列交交易額排排名前三三位。75.2電子支付付方式及及流程電子支票系統(tǒng)信用卡電子現(xiàn)金85.2.1電子現(xiàn)金金電子現(xiàn)金金是一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式存在的的現(xiàn)金貨貨幣。它它把現(xiàn)金金數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為為一系列列的加密密序列數(shù)數(shù)，通過過這些序序列數(shù)來來表示現(xiàn)現(xiàn)實中各各種金額額的幣值值。電子現(xiàn)金金是紙幣現(xiàn)金金的電子子化。特點主主要表現(xiàn)現(xiàn)在以下下幾個方方面：匿名節(jié)省交易易費用支付靈活活方便安全存儲儲95.2.2信用卡信用卡于1915年起源于于美國。最早發(fā)發(fā)行信用用卡的機機構(gòu)并不不是銀行行，而是是一些百百貨商店店、飲食食業(yè)、娛娛樂業(yè)和和汽油公公司。中國銀行珠海

5、海分行于于1985年6月發(fā)行的的中銀卡卡，是我我國國內(nèi)內(nèi)發(fā)行的的第一張張信用卡卡。10信用卡是指商業(yè)業(yè)銀行向向個人和和單位發(fā)發(fā)行的，憑以向向特約單單位購物物、消費費和向銀銀行存取取現(xiàn)金，且具有有消費信用的信用工工具。5.2.2信用卡信用從經(jīng)濟的的角度理理解“信用”，它實際際上是指指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實實際上是是指“在一段限限定的時時間內(nèi)獲獲得一筆筆錢的預(yù)預(yù)期”。你借得得一筆錢錢、一批批貨物(賒銷)，實際上上就相當(dāng)當(dāng)于你得得到了對對方的一一個“有期限的的信用額額度”，你之所所以能夠夠得到了了對方的的這個“有期限的的信用額額度”，大部分分是因為為對方對對你的信信任，有有時也可可能是因因為戰(zhàn)

6、略略考慮和和其他的的因素不不得已而而為之。銀行與企企業(yè)、個個人之間間的信用用是相互的的。銀行行要從企企業(yè)與個個人取得得信用，也就是是要向企企業(yè)與個個人借到到錢，這這是它們們的生存存之根基基。同時時，企業(yè)業(yè)與個人人也需要要向銀行行取得信信用，企企業(yè)可用用它解燃燃眉之急急，或投投資擴張張等；個個人可用用它應(yīng)不不時之需需，提高高生活質(zhì)質(zhì)量等。11信用卡是是銀行卡卡的一種種，銀行卡卡目前的的主要品品種有信信用卡、專用卡卡、電子子錢包卡卡、購物物卡、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬卡、提款卡卡等多種種。其中中信用卡是是最主要要的、使使用最廣廣泛的一一種銀行行卡。信用卡與與其他銀銀行卡的的一個主主要差別別在于：信用卡卡不僅是是一種

7、支支付工具具，同時時也是一一種信用用工具。使用信信用卡可可以透支支消費，給用戶戶帶來了了方便，但這同同時也給給銀行帶帶來了惡惡意透支支的問題題。5.2.2信用卡的的分類122.2信用卡信用卡分類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)類型型使 用特特點點結(jié)算方式式貸記卡發(fā)卡行允允許持卡卡人“先先消費，后付款款”，提提供給持持卡人短短期消費費信貸，到期依依據(jù)有關(guān)關(guān)規(guī)定完完成清償償借記卡持卡人在在開立信信用卡賬賬戶時按按規(guī)定向向發(fā)卡行行交一定定的備用用金，持持卡人完完成消費費后，銀銀行會自自動從其其賬戶上上扣除相相應(yīng)的消消費款項項，急需需時能為為持卡人人提供小小額的善善意透支支使用權(quán)限限金卡 允許透支支限額相相對較大大（我國國為1

8、萬元）普通卡透支限額額低（我我國為5千元）持卡對象象個人卡持有者是是有穩(wěn)定定收入來來源的社社會各界界人士，其信用用卡賬戶戶上的資資金屬持持卡人個個人存款款公司卡又稱單位位卡，是是各企事事業(yè)單位位、部門門中指定定人員使使用的卡卡，其信信用卡賬賬戶資金金屬公款款132.2信用卡類型型使 用特特點點使用范圍圍國際卡可以在全全球許多多國家和和地區(qū)通通行使用用，如著著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在在某地區(qū)區(qū)內(nèi)使用用載體材料料磁卡 在信用卡卡背后貼貼有的磁磁條內(nèi)存存儲有關(guān)關(guān)信用卡卡業(yè)務(wù)所所必需的的數(shù)據(jù)，使用時時必須有有專門的的讀卡設(shè)設(shè)備讀出出其中所所存儲的的數(shù)據(jù)信信息IC卡IC卡是集成成電

9、路卡卡（Integrated Circuits Card）的縮寫寫，為法法國人RolandMoreno于1970年所研制制，并由由法國BULL公司于1979年推出第第一張可可工作的的IC卡。IC卡的卡片片中嵌有有芯片，信用卡卡業(yè)務(wù)中中的有關(guān)關(guān)數(shù)據(jù)存存儲在IC芯片中，既可以以脫機使使用也可可以聯(lián)機機使用信用卡分類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)145.2.2信用卡的的支付方式-總體框架架15（1）無安全全措施的的信用卡卡支付模模式5.2.2信用卡的的支付方方式16（1）無安全全措施的的信用卡卡支付模模式支付流程程描述：買方通過過網(wǎng)上從從賣方訂訂貨，而而信用卡卡信息通通過電話話、傳真真等非網(wǎng)網(wǎng)上傳送送，或者者信用卡卡信息在

10、在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上傳送送，但無無任何安安全措施施，賣方方與銀行行之間使使用各自自現(xiàn)有的的銀行商商家專用用網(wǎng)絡(luò)授授權(quán)來檢檢查信用用卡的真真?zhèn)巍?.2.2信用卡的的支付方方式17（1）無安全全措施的的信用卡卡支付模模式特點：由于賣方方?jīng)]有得得到買方方的簽字字，如果果買方拒拒付或否否認(rèn)購買買行為，賣方將承擔(dān)一一定的風(fēng)風(fēng)險；信用卡信信息可以以在線傳傳送，但但無安全全措施，買方（即持卡卡人）將將承擔(dān)信信用卡信信息在傳傳輸過程程中被盜盜取及賣賣方獲得得信用卡卡信息等等風(fēng)險。5.2.2信用卡的的支付方方式18（2）通過第第三方代代理人的的支付模模式改善信用用卡事務(wù)務(wù)處理安安全性的的一個途途徑就是是在買方方和賣方方

11、之間啟啟用第三三方代理理，目的的是使賣賣方看不不到買方方信用卡卡信息，避免信信用卡信信息在網(wǎng)網(wǎng)上多次次公開傳傳輸而導(dǎo)導(dǎo)致的信信用卡信信息被竊竊取。5.2.2信用卡的的支付方方式19（2）通過第第三方代代理人的的支付模模式特點：支付是通通過雙方方都信任任的第三三方完成成的l信用卡信信息不在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上上多次傳傳送，買買方有可可能離線線在第三三方開設(shè)設(shè)賬號，這樣買買方?jīng)]有有信用卡卡信息被被盜竊的的風(fēng)險；l賣方信任任第三方方，因此此賣方也也沒有風(fēng)風(fēng)險；l買賣雙方方預(yù)先獲獲得第三三方的某某種協(xié)議議，即買買方在第第三方處處開設(shè)賬賬號，賣賣方成為為第三方方的特約約商戶。5.2.2信用卡的的支付方方式2

12、0（3）基于SSL協(xié)議的簡簡單加密密支付模模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接接層）協(xié)協(xié)議，最最初由Netscape公司設(shè)計計開發(fā)。主要提提供三方方面的服服務(wù)：對客戶機機和服務(wù)務(wù)器的認(rèn)認(rèn)證，保保證發(fā)送送者和接接收者合合法；加密數(shù)據(jù)據(jù)以隱藏藏被傳送送的數(shù)據(jù)據(jù)；維護數(shù)據(jù)據(jù)的完整整性，確確保數(shù)據(jù)據(jù)在傳輸輸過程中中不被改改變。5.2.2信用卡的的支付方方式21（4）安全電電子交易易協(xié)議（SET）支付模模式SET（SecureElectronicTransaction,安全電子子交易）協(xié)議，是一個個通過開開放網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行安安全資金金支付的的技術(shù)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。最最初是由由國際兩兩大信用用卡組

13、織織VISA和MasterCard聯(lián)合開發(fā)發(fā)的。SET規(guī)范涉及及的范圍圍有：加加密算法法的應(yīng)用用（如RSA和DES）；證書書信息和和對象格格式；購購買信息息和對象象格式；確認(rèn)信信息和對對象格式式；劃帳帳信息和和對象格格式；對對話實體體之間消消息的傳傳輸協(xié)議議。5.2.2信用卡的的支付方方式22（4）安全電電子交易易協(xié)議（SET）支付模模式5.2.2信用卡的的支付方方式23（4）安全電電子交易易協(xié)議（SET）支付模模式支付流程程:客戶在銀銀行開立立信用卡卡帳戶，獲得信信用卡。客戶在在商家的的Web主頁上查查看商品品目錄選選擇所需需商品。客戶填填寫定單單并通過過網(wǎng)絡(luò)傳傳遞給商商家，同同時附上上付款

14、指指令。商商家收到到定單后后，將用用戶的支支付指令令通過網(wǎng)網(wǎng)關(guān)傳到到收單行行，再到到發(fā)卡行行確認(rèn)。確認(rèn)后后，批準(zhǔn)準(zhǔn)交易，并向商商家返回回確認(rèn)信信息。商商家發(fā)送送定單確確認(rèn)給客客戶，并并發(fā)貨給給客戶。然后商商家請求求銀行支支付貨款款，銀行行將貨款款由客戶戶的帳戶戶轉(zhuǎn)移到到商家的的帳戶。5.2.2信用卡的的支付方方式24（4）安全電電子交易易協(xié)議（SET）支付模模式特點：SET協(xié)議提供供對交易易參與者者的認(rèn)證證，確保保交易數(shù)數(shù)據(jù)的安安全性、完整性性和交易易的不可可抵賴性性。確保不會會將持卡卡人的帳帳戶信息息泄露給給商家。SET協(xié)議兼容容當(dāng)前的的信用卡卡網(wǎng)絡(luò)，比較適適合BtoC交易模式式。交易過程程

15、過于復(fù)復(fù)雜、速速度慢、交易成成本高。5.2.2信用卡的的支付方方式255.2.3電子支票票的概念念電子支票票是完全全電子化化的支票票形式，它是一一種借鑒鑒紙質(zhì)支支票轉(zhuǎn)移移支付的的優(yōu)點，利用計算算機網(wǎng)絡(luò)絡(luò)傳遞經(jīng)經(jīng)付款人人私鑰加加密的寫寫有相關(guān)關(guān)信息的的電子文文件，進(jìn)進(jìn)行資金金轉(zhuǎn)賬的的電子付付款形式式。多數(shù)使使用電子子簽名。利用電電子支票票，可以以使支票票支付的的業(yè)務(wù)和和全部處處理過程程實現(xiàn)電電子化。265.2.4電子錢包包的概念念電子錢包包(E的wallet)是一個可可以由持持卡人用用來進(jìn)行行安全電電子交易易和儲存存交易記記錄的軟件，就象生生活中隨隨身攜帶帶的錢包包一樣。275.2.5第三方支支

16、付第三方支支付指在在電子商商務(wù)企業(yè)業(yè)與銀行行之間建建立一個個中立的的支付平平臺，為為網(wǎng)上購購物提供供資金劃劃撥渠道道和服務(wù)務(wù)的企業(yè)業(yè)。在交交易中，買方選選購商品品后，使使用第三三方平臺臺提供的的賬戶進(jìn)進(jìn)行貨款款支付，由第三三方通知知賣家貨貨款到達(dá)達(dá)、進(jìn)行行發(fā)貨；買方檢檢驗物品品后，就就可以通通知付款款給賣家家，第三三方再將將款項轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至賣家家賬戶。第三方支支付，就就是一些些和國內(nèi)內(nèi)外各大大銀行簽簽約、并并具備一一定實力力和信譽譽保障的的第三方方獨立機機構(gòu)提供供的交易易支持平平臺。在在通過第第三方支支付平臺臺的交易易中，買買方選購購商品后后，使使用第三三方平臺臺提供的的賬戶進(jìn)進(jìn)行貨款款支付，由第三

17、三方通知知賣家貨貨款到達(dá)達(dá)、進(jìn)行行發(fā)貨；買方檢檢驗物品品后，就就可以通通知付款款給賣家家，第三三方再將將款項轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至賣家家賬戶。285.2.5第三方支支付涉及及的金融融風(fēng)險問問題其一：第第三方支支付平臺臺利用資資金的暫暫時停留留，在交交易過程程中約束束和監(jiān)督督了買家家和賣家家。但是是，不能能忽視這這樣一個個事實：當(dāng)買方方把資金金劃入第第三方的的賬戶，第三方方就將起起到了了資金保保管人的的作用。資金的的所有權(quán)權(quán)并沒有有發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移，買買方仍然然是資金金的所有有人，當(dāng)當(dāng)買方和和賣方達(dá)達(dá)成某筆筆交易，買方收收到商品品，通過過第三方方向賣方方付款時時，此時時 款項項的所有有權(quán)應(yīng)仍仍屬于買買方所有有，直至至

18、款項進(jìn)進(jìn)入賣方方賬戶，或者買買方確認(rèn)認(rèn)付款后后，所有有權(quán)轉(zhuǎn)為為賣家?？梢钥纯吹?，第第三方作作為款項項的保管管人，始始終不具具備對資資金的所所有權(quán)權(quán)，只是是保管的的義務(wù)。隨著將將來用戶戶數(shù)量的的增長，這個資資金沉淀淀量將會會非常巨巨大。根根據(jù)結(jié)算算周期不不同，第第三方支支付公司司將可以以取得一一筆定期期存款或或短期存存款的利利 息，而利息息的分配配就成為為一大問問題。295.2.5第三方支支付涉及及的金融融風(fēng)險問問題其二，在在這些第第三方支支付平臺臺中，除除支付寶寶等少數(shù)數(shù)幾個并并不直接接經(jīng)手和和管理來來往資金金，而是是將其存存在專用用賬戶外外，其他他公司大大多代行行銀行職職能，可可直接支支配交

19、易易款項，這就可可能出現(xiàn)現(xiàn)不受有有關(guān)部門門的監(jiān)管管，而越越權(quán)調(diào)用用交易資資金的風(fēng)風(fēng)險。其三，第第三方支支付可能能成為某某些人通通過制造造虛假交交易來實實現(xiàn)資金金非法轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移套現(xiàn)現(xiàn)，以及及洗錢等等違法犯犯罪活動動的工具具。比如如，據(jù)一一位網(wǎng)友友介紹，如果信信用卡持持卡人利利用親戚戚或朋朋友的身身份證和和銀行卡卡在網(wǎng)上上開店，然后用用自己的的信用卡卡去店里里買東西西，第三三方也無無從查證證該筆交交易是否否真實，全憑買買家和賣賣家在網(wǎng)網(wǎng)上的確確認(rèn)而進(jìn)進(jìn)行付款款。因此此，用用這種方方法完全全可以實實現(xiàn)信用用卡的套套現(xiàn)而不不花任何何費用。305.2.5第三方支支付-以支付寶寶為例315.3.1網(wǎng)上銀行行發(fā)

20、展概概況-概念什么是網(wǎng)網(wǎng)上銀行行？網(wǎng)上銀行行又稱網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行、電子子銀行、在線銀銀行，是是指銀行行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提提供開戶，銷銷戶，查查詢，對對賬，行行內(nèi)轉(zhuǎn)賬賬，跨行行轉(zhuǎn)賬，信貸，網(wǎng)上證證卷，投投資理財財?shù)葌鹘y(tǒng)統(tǒng)服務(wù)項目目，使客戶戶可以足足不出戶戶就能夠夠安全便便捷地管管理活期期和定期期存款，支票，信用卡卡及個人人投資等等。確切切的說，網(wǎng)上銀行行是在Internet上的虛擬擬銀行柜柜臺。325.3.1網(wǎng)上銀行行發(fā)展概概況第一家真真正意義義上的網(wǎng)網(wǎng)上銀行行是“美國安全全第一網(wǎng)網(wǎng)上銀行行”，它成立立于1995年10月，是在在美國成成立的第第一家無無營業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點的

21、虛虛擬網(wǎng)上上銀行，它的營營業(yè)廳就就是網(wǎng)頁頁畫面，當(dāng)時銀銀行的員員工只有有19人，主要要的工作作就是對對網(wǎng)絡(luò)的的維護和和管理。自1997年以來，國內(nèi)招招商銀行行、中國國銀行、中國建建設(shè)銀行行、中國國工商銀銀行陸續(xù)續(xù)推出網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)，其中中中國銀行行采用的的是SET協(xié)議，另另外則使使用了SSL。招商銀行行的網(wǎng)上上銀行于于1999年底正式式運行，其功能能主要包包括了個個人銀行行系統(tǒng)、網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)、網(wǎng)上上證券系系統(tǒng)、網(wǎng)網(wǎng)上商城城系統(tǒng)等等。中國國建設(shè)銀銀行開發(fā)發(fā)了日處處理業(yè)務(wù)務(wù)130萬筆、允允許5萬個客戶戶同時訪訪問和交交易的網(wǎng)網(wǎng)上銀行行系統(tǒng)。33345.3.2網(wǎng)上銀行行的服務(wù)務(wù)（1）基本網(wǎng)網(wǎng)上

22、銀行行業(yè)務(wù)-在線查詢詢賬戶余余額-交易記錄錄-下載數(shù)據(jù)據(jù)-轉(zhuǎn)賬-網(wǎng)上支付付等（2）網(wǎng)上投投資（3）網(wǎng)上購購物（4）個人理理財助理理（5）企業(yè)銀銀行（6）其他金金融服務(wù)務(wù)355.3.2網(wǎng)上銀行行的服務(wù)務(wù)優(yōu)勢（1）網(wǎng)上銀銀行實現(xiàn)現(xiàn)交易無無紙化、業(yè)務(wù)無無紙化和和辦公無無紙化，大幅度度提高了了服務(wù)的的準(zhǔn)確性性和時效效性。（2）服務(wù)方方便、快快捷、高高效、可可靠。（3）經(jīng)營成成本低廉廉。（4）簡單易易用。只只要有一一臺連入入Internet的PC機、簡捷捷明快的的用戶指指南。與傳統(tǒng)銀銀行服務(wù)務(wù)相比，網(wǎng)上銀銀行服務(wù)務(wù)具有以以下優(yōu)勢勢：365.3.3網(wǎng)上銀行行的安全全性（1）設(shè)立防防火墻，隔離相相關(guān)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。（2）高安全全級的Web應(yīng)用服務(wù)務(wù)器（3）24小時實時時安全監(jiān)監(jiān)控（4）身份識識別和CA認(rèn)證（5）網(wǎng)絡(luò)通通訊的安安全性（6）網(wǎng)上銀銀行個人人認(rèn)證介介質(zhì)（安安全工具具）（7）客戶的的安全意意識375.3.4我國網(wǎng)上上銀行面面臨的問問題網(wǎng)上銀行行給商業(yè)業(yè)銀行帶帶來的是是機遇和和挑戰(zhàn)并并存，但但在實際際操作過過程會面面臨以下下幾個方方面的問問題：第一，是是缺乏全全國統(tǒng)一一，權(quán)威威的CA認(rèn)證中心心。第二，法法律問題題。目前