保險(xiǎn)保障之消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)課件

1、保險(xiǎn)理財(cái)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之道2021/7/281保險(xiǎn)理財(cái)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之道2021/7/281一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)二、保險(xiǎn)保障與理財(cái)三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)2021/7/282一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2021/7/282一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1、風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)基本原則3、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)的約束條件2021/7/283一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)的約束條件2021/7/283生命周期年齡 風(fēng)險(xiǎn)生長期0-25歲教育、疾病、意外傷害 、第三者責(zé)任青年期26-35歲婚姻、財(cái)產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害 、第三者責(zé)任中年期36-45歲婚姻、財(cái)產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 、第三者責(zé)任成熟期46-55歲財(cái)產(chǎn)、失

2、業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 、第三者責(zé)任、養(yǎng)老穩(wěn)定期56-60歲財(cái)產(chǎn)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任 、養(yǎng)老退休期60歲后財(cái)產(chǎn)、疾病、意外傷害、養(yǎng)老、喪葬費(fèi)用 、第三者責(zé)任1、風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)2021/7/284生命周期年齡 風(fēng)險(xiǎn)生長期0-25歲教育、疾病、意外傷害 、第這是天臺(tái)縣下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍攝的一張合影照片 （2月22日翻拍）新華社發(fā)2021/7/285這是天臺(tái)縣下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍北京時(shí)間2月27日14：34，智利發(fā)生里氏8.8級(jí)特大地震，震中位于智利首都圣地亞哥西南339公里。目前已造成750人死亡 1

3、.1至3.8日全球發(fā)生六級(jí)以上地震七次 ，全球處于“震動(dòng)”狀態(tài)2021/7/286北京時(shí)間2月27日14：34，智利發(fā)生里氏8.8級(jí)特大地震， 商業(yè)保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2021/7/287 商業(yè)保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，2、保險(xiǎn)基本原則（保險(xiǎn)的約束條件）（1）近因原則（2）保險(xiǎn)利益原則 （3）最大誠信原則（4）損失賠償原則（5）代位求償原則2021/7/2882、保險(xiǎn)基本

4、原則（保險(xiǎn)的約束條件）（1）近因原則2021/7（1）近因原則 是判斷發(fā)生的事故是不是保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任的原則。（約定事故）案例一某人買了意外傷害保險(xiǎn)，一天，他駕車外出遭遇車禍，住院2個(gè)月，身體完全康復(fù)出院。事后，他拿著住院發(fā)票，要求保險(xiǎn)公司保銷她的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給他報(bào)銷嗎？不行。因?yàn)橐馔鈧ΡｋU(xiǎn)只承擔(dān)死亡、殘疾責(zé)任，而不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)責(zé)任。某人要想獲得這筆醫(yī)療費(fèi)的賠償，必須購買意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2021/7/289（1）近因原則 是判斷發(fā)生的事故是不是保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠付案例二王女士2005年1月買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不

5、幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。王家人索賠理由：如果不是車輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任。保險(xiǎn)公司：導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。2021/7/2810案例二王女士2005年1月買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，日本經(jīng)典案例：交通事故后被害者自殺受害者乘坐丈夫駕駛的私家車去購物。當(dāng)車輛在商場(chǎng)交管人員引導(dǎo)下，打開轉(zhuǎn)向燈，準(zhǔn)備進(jìn)入商場(chǎng)的停車場(chǎng)時(shí)，突然被從前面疾駛而來的加害者所駕駛的卡車撞擊，致使頭部、頸椎和背部不同

6、程度受傷，且頭部的外傷引起視神經(jīng)也受到損傷。交警現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定在駕駛過程中沒有任何違規(guī)行為，這起事故完全是的過錯(cuò)。因此，和（投保的保險(xiǎn)公司）向支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。2021/7/2811日本經(jīng)典案例：交通事故后被害者自殺受害者乘坐丈夫駕駛的私傷后無法忍受頭部外傷的疼痛，精神上也受到很大的打擊，于交通事故發(fā)生年后懸梁自盡。向和請(qǐng)求對(duì)的死亡進(jìn)行損害賠償。和以的自殺同交通事故沒有因果關(guān)系為由，拒絕賠償。向法院提起訴訟。法院認(rèn)定的自殺同交通事故有相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系。因此，判和承擔(dān)賠償死亡所帶來的損失。日本非英美法系的國家，隸屬于大陸法系，在因果關(guān)系上的主要理論是采用“相當(dāng)因果關(guān)系”。 202

7、1/7/2812傷后無法忍受頭部外傷的疼痛，精神上也受到很大的打擊，于交通（2）保險(xiǎn)利益原則 判斷什么人買的保險(xiǎn)合同有效 保險(xiǎn)法第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第十二條第二款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2021/7/2813（2）保險(xiǎn)利益原則 判斷什么人買的保險(xiǎn)合同有效 20 保險(xiǎn)法第三十一條第一款：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：、本人、配偶、子女與父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。4、與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 5、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)

8、利益。2021/7/2814 保險(xiǎn)法第三十一條第一款：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：中華人民共和國婚姻法規(guī)定： 有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；反之有贍養(yǎng)義務(wù)； 有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。反之有贍養(yǎng)義務(wù)。 兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡主要的贍養(yǎng)義務(wù)。 2021/7/2815中華人民共和國婚姻法規(guī)定： 有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外 案例四4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。外公為芳芳買了一份定期壽險(xiǎn)，并指定受益人為自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與

9、芳芳的父母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。外公認(rèn)為保險(xiǎn)的投保人是自己，受益人也是自己，因此這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有；而芳芳的父母卻堅(jiān)持他們才是女兒的合法撫養(yǎng)人和合法繼承人，雙方爭執(zhí)不休。 保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰所有？2021/7/2816 案例四4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng) 擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的各類人員： 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、債權(quán)人、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人、受押人的保險(xiǎn)利益 案例五甲運(yùn)輸公司向銀行貸款100萬元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測(cè)，銀行對(duì)所抵押之房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一年。六個(gè)月后，運(yùn)輸公司將貸款悉數(shù)償還。保險(xiǎn)期第十個(gè)月，該房屋發(fā)生火災(zāi)，銀行依合同向

10、保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司能否拒賠?2021/7/2817 擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的各類人員：2021/7/2817案例六 被保險(xiǎn)人李正，投保木質(zhì)機(jī)動(dòng)船一艘，從事專業(yè)運(yùn)輸。保險(xiǎn)金額7萬元，按重置價(jià)值投保，保險(xiǎn)期限自某年三月十五日二十四時(shí)起。次年元月十五日，李正駕駛保險(xiǎn)船舶運(yùn)輸時(shí)，發(fā)生觸礁事故，出險(xiǎn)后，李正用去施救費(fèi)、維修費(fèi)共計(jì)5400元，他要求保險(xiǎn)人按照合同全部給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司接到通知后，立即組織調(diào)查，確定補(bǔ)償依據(jù)，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，船舶投保時(shí)屬于李正一人所有，他在經(jīng)營中感到風(fēng)險(xiǎn)太大，便邀請(qǐng)?zhí)眯掷钴姟⒗钊A合伙，船分四股：李正2股；李軍、李華各一股。他們于投保當(dāng)年7月辦理了船、款股份結(jié)算，簽訂了合伙經(jīng)

11、營合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。此案如何賠償？2021/7/2818案例六 2021/7/（3）最大誠信原則 投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，無論過失、還是故意不如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司有關(guān)情況，視為違反最大誠信原則，合同自始無效，保險(xiǎn)公司可以拒賠。 但是受“不可抗辯條款”制約。 1）投保時(shí)履行誠信原則要求： （如實(shí)申報(bào)） 產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。 人身保險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。 有無拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)？2021/7/2819（3）最大誠信原則 投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，無論 梅艷芳2002年得知患

12、病后，為母親的生活打算，在已有一份2千萬保險(xiǎn)的情況下，又買了一份保額為1千萬的保險(xiǎn)。 阿梅鑒于巨星身份，一直不敢公開病情，治病也在高度秘密下進(jìn)行。2002年她再買一份新保險(xiǎn)時(shí)，也是怕患癌的秘密遭泄露，所以，不敢在保單上申報(bào)病情。結(jié)果阿梅這份供了一年多的保單，保險(xiǎn)公司以漏報(bào)病情為由，拒絕賠償千萬保金，但退還了所交保險(xiǎn)費(fèi)。 梅媽最終只獲得2千萬元的賠償。2021/7/2820 梅艷芳2002年得知患病后，為母親的生活打算，在已有一 （4）損失補(bǔ)償原則：當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失給予充分補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人得到的補(bǔ)償不能超過其保險(xiǎn)利益即不能通過賠付而獲利。 人身保險(xiǎn)事件發(fā)生

13、，根據(jù)保險(xiǎn)金額確定。 壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（區(qū)別對(duì)待）賠償處理方式不同。2021/7/2821 （4）損失補(bǔ)償原則：2021/7/2821 全損補(bǔ)償（不定值保險(xiǎn)） 以實(shí)際損失為限 （超額保險(xiǎn) ） 例題：某臺(tái)機(jī)器投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為10000元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，機(jī)器的市場(chǎng)價(jià)值跌為9000元，如何補(bǔ)償？ 以保險(xiǎn)金額為限 （不足額保險(xiǎn) ） 例題：某房產(chǎn)投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為20萬元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，該房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值上漲為22萬元，如何補(bǔ)償？ 以保險(xiǎn)利益為限 定值保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金額賠償“就低不就高”原則2021/7/2822 全損補(bǔ)償

14、（不定值保險(xiǎn)）“就低不就高”原則2021/7/（5）代位求償原則（人身保險(xiǎn)不適用）第六十條第一款： 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法第六十二條 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2021/7/2823（5）代位求償原則（人身保險(xiǎn)不適用）第六十條第一款： 因第三 案例八 近日，中國聯(lián)通的通信電纜，價(jià)值3500元，已全額投保，被農(nóng)民王某不慎挖斷。 聯(lián)通分公司和王某達(dá)成協(xié)議（無力賠償

15、），王某為公司做7個(gè)月的巡線員，名義月付工資500元，共計(jì)3500元。 保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過協(xié)議的履行彌補(bǔ)了損失，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)再承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；如果給付聯(lián)通分公司賠償保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)公司將代位行使向王某的追償權(quán)。 聯(lián)通公司不同意，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有3000元損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭議。此案如何處理？2021/7/2824 案例八2021/7/28243、保險(xiǎn)期限約束 事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)合同成立不等于合同生效，保險(xiǎn)合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任開始。只有發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才給予賠償。例如：某女士在2008年11月1日

16、購買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同約定觀察期為90天，2009年1月10日，女士被查出患有乳腺癌，屬于重大疾病保單的保險(xiǎn)責(zé)任。2006年1月20日她向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司做出了拒賠決定。為什么？2021/7/28253、保險(xiǎn)期限約束 事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)合同成立為了防止帶病投保，國際、國內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等待期條款。短期健康險(xiǎn)的等待期為90天，長期健康險(xiǎn)的等待期為180天。該案中，許女士從買單到查出病情在40天之內(nèi)，沒有達(dá)到等待期規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立、生效，但保險(xiǎn)責(zé)任還沒有正式開始，許女士當(dāng)然也就無法得到賠償。2021/7/2826為了防止帶病投保，國際

17、、國內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等二、保險(xiǎn)保障與理財(cái)1、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡介2、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡介2021/7/2827二、保險(xiǎn)保障與理財(cái)1、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡介2021/7/28271、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡介 產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種： 定期壽險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保障產(chǎn)品主要特征：費(fèi)率低，保障程度高， “四兩撥千斤”，是一種對(duì)價(jià)交換活動(dòng)。例如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率8航空旅客意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)20元，保險(xiǎn)金額40萬元，0.052021/7/28281、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡介 產(chǎn)險(xiǎn)2021/7/ 定期壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡或全殘作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。投保太平盛世長安定期壽險(xiǎn)A條款女性，24歲投保

18、，保障10年，保險(xiǎn)金額1萬元 24歲，躉交59元，年交8元 年交費(fèi)率0.8女性，24歲投保，保到55歲，保險(xiǎn)金額1萬元 24歲，躉交368元，年交20元 年交費(fèi)率22021/7/2829 定期壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡或全殘作為保險(xiǎn)金給定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 （1）被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效（以后發(fā)生者為準(zhǔn)）180日內(nèi)因 疾病身故或全殘，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金數(shù)額等于投保人已繳保險(xiǎn)費(fèi)之和，不計(jì)利息，本合同終止。180日后因疾病所致身故或全殘，保險(xiǎn)人給付合同約定保險(xiǎn)金額全數(shù)，本合同終止。 （2）被保險(xiǎn)人因意外傷害所致身故或全殘，保險(xiǎn)人給付合同約定保險(xiǎn)金額全數(shù)，本合同終止。2021/7/2830定期壽險(xiǎn)

19、保險(xiǎn)責(zé)任2021/7/28302、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡介 終身壽險(xiǎn)（1）儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品 定期生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) （2）分紅產(chǎn)品 投連產(chǎn)品（3）投資型產(chǎn)品 萬能保險(xiǎn) 變額萬能保險(xiǎn)（4）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品2021/7/28312、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡介 （1）儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 1）養(yǎng)老金給付 2）意外傷害保障意外傷害殘疾給付。意外傷害身故給付。以上身故給付和殘疾給付互不沖減。 3）疾病身故保障 4）重大疾病提前給付 5）保險(xiǎn)費(fèi)豁免2021/7/2832 意外傷害殘疾給付。 3）疾病身故保障2021/7/承擔(dān)責(zé)任期限長，且有現(xiàn)金價(jià)值，費(fèi)率高一些。2021/7/2833承擔(dān)責(zé)任期限長，且有現(xiàn)金價(jià)值，費(fèi)率

20、高一些。2021/7/28兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1）自本合同生效之日起,當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至第五、第十、 第十五周年生效對(duì)應(yīng)日時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10給付生存保險(xiǎn)金；當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至第二十周年的生效對(duì)應(yīng)日時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的70給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止。2）被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止2021/7/2834兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1）自本合同生效之日起,當(dāng)被保險(xiǎn)人生存（2）分紅產(chǎn)品特色：設(shè)定預(yù)定（保證、基礎(chǔ)）利率，視企業(yè)經(jīng)營狀況確定是否額外派發(fā)紅利（保戶參與企業(yè)利潤分紅或保戶是企業(yè)的微型股東）。2021/7/2835（2）分紅產(chǎn)品特色：設(shè)定

21、預(yù)定（保證、基礎(chǔ)）利率，視企業(yè)經(jīng)營狀平安富貴人生兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)年期年交保費(fèi)共交保費(fèi)平安富貴人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）10萬終身三年900702702102021/7/2836平安富貴人生兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)年期年交保費(fèi)共交擁有如下利益：固定收益：每兩年領(lǐng)取9000元，直到終身，到88歲，共領(lǐng)取189000元 累積生存金：如果沒有領(lǐng)取固定收益，放在公司累積生息，到88歲，高達(dá)374559元 分紅收益：到88歲，按中檔分紅演示，累積紅利可達(dá)491751元 現(xiàn)金價(jià)值：88歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為261630元 合計(jì)生存利益：到88歲，累積生存金、分紅收益、現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)1127940

22、元（3.14。08； 5.85 。10；3.87 ）本公司聲明：以上舉例僅為理解條款所用，并不代表本產(chǎn)品實(shí)際分紅及生存金累積生息情況，實(shí)際分紅情況以本公司實(shí)際經(jīng)營狀況為準(zhǔn)，實(shí)際生存金累積生息利率由本公司確定，特提醒客戶注意。2021/7/2837擁有如下利益：2021/7/2837紅利利息 95.03客 戶：33歲 投保時(shí)間：2003年1月保費(fèi)40000元躉交，保險(xiǎn)期間5年鴻泰兩全分紅保險(xiǎn)各年度的分紅情況（單位：元）說明：銀行同期5年期整存整取利率2.79% 紅利利息113.56 保費(fèi)40000元，累計(jì)利息 2509.99元 紅利合計(jì) 4796.98。 年均利率約 2.4% 年份2003200

23、4200520062007 紅利率0.760.981.432.266.272021/7/2838紅利利息 95.03客 戶：33歲 各年度的分紅情況計(jì)劃特色：定期定額，小錢變大錢定期小筆投入，輕松打理財(cái)富。積少成多，幫助您養(yǎng)成理財(cái)好習(xí)慣。 年年返還，領(lǐng)取多十年 年年領(lǐng)的錢是給自己堅(jiān)持理財(cái)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。領(lǐng)取期比交費(fèi)期長十年。全額返還，滿期樂開懷 滿期全額返還投入資金，理財(cái)收益看得到、用得上。2021/7/2839計(jì)劃特色：定期定額，小錢變大錢定期小筆投入，輕松打理財(cái)富。積多重保障，生活更安心 提供疾病和一般意外身故保障、三倍公共交通意外身故保障，彰顯身價(jià)，守護(hù)太平家園。累積生息，暢享雙分紅 選擇生存金

24、累積生息，復(fù)利計(jì)算，利上添利。采用增額分紅，保額年年遞增：年度紅利，讓您越領(lǐng)越多；終了紅利，讓您喜上添喜。專家理財(cái)，讓您省心省力。 2021/7/2840多重保障，生活更安心 您的主要權(quán)益: 生存保險(xiǎn)金 每年領(lǐng)取“基本保險(xiǎn)金額交費(fèi)期限1%”，如選20年交則年領(lǐng)20%。生存保險(xiǎn)金累積生息 若選擇累積生息，我們將對(duì)其按日進(jìn)行累積生息。滿期生存保險(xiǎn)金 期滿時(shí)領(lǐng)取“基本保險(xiǎn)金額交費(fèi)年度數(shù)”身故保障 疾病或一般意外身故給付：“基本保險(xiǎn)金額交費(fèi)年度數(shù)” 公共交通意外身故給付：3倍“基本保險(xiǎn)金額交費(fèi)年度數(shù)” 某人保額1萬，20年繳費(fèi)，21年后死于公交事故賠償64.2萬2021/7/2841您的主要權(quán)益: 分

25、紅險(xiǎn)一般是與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，而且分紅險(xiǎn)的投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。 2021/7/2842分紅險(xiǎn)一般是與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，而兩類家庭慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)；如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險(xiǎn)。2021/7/2843兩類家庭慎買分紅險(xiǎn)：2021/7/2843（3）投資型產(chǎn)品投資型產(chǎn)品特征是保險(xiǎn)的保障功能與投資功能相結(jié)合的產(chǎn)品。投資型產(chǎn)品=保險(xiǎn)+基金2021/7/2844（3

26、）投資型產(chǎn)品投資型產(chǎn)品特征是保險(xiǎn)的保障功能與投資功能相結(jié)產(chǎn)品介紹 主險(xiǎn) 投資連結(jié)險(xiǎn)，不分紅 投保年齡：60天69周歲 該投連可附加附加險(xiǎn) 繳費(fèi)方式：期繳/可隨時(shí)額外繳納現(xiàn)金，無最高限制 繳費(fèi)期：直至被保險(xiǎn)人年滿88周歲 保障期：被保險(xiǎn)人年滿88周歲，或保單終止2021/7/2845產(chǎn)品介紹 主險(xiǎn)2021/7/2845身故保險(xiǎn)金： 被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)身故，按約定的基本保險(xiǎn)金額與保單賬戶價(jià)值之和給付身故保險(xiǎn)金。（未成年人按比例給付）全殘保險(xiǎn)金： 被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)身體全殘，按約定的基本保險(xiǎn)金額與保單賬戶價(jià)值之和給付全殘保險(xiǎn)金。滿期保險(xiǎn)金： 若被保險(xiǎn)人生存至88周歲時(shí)保險(xiǎn)合同仍然有效，按當(dāng)時(shí)

27、的保單賬戶價(jià)值給付滿期保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)責(zé)任2021/7/2846身故保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)責(zé)任2021/7/2846 基本保費(fèi) 不論年齡、性別，可選擇年交3000元或5000元兩種方式?；颈ｋU(xiǎn)金額 在投保人對(duì)基本保險(xiǎn)金額不作任何變更的前提下，基本保險(xiǎn)金額等于年交保費(fèi)，即3000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)3000元基本保險(xiǎn)金額，5000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)5000元基本保險(xiǎn)金額。但在投保第一年，客戶無需支付風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即可享有高達(dá)10倍基本保費(fèi)的基本保險(xiǎn)金額（公司贈(zèng)送）。 基本保費(fèi)在各保單年度對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額保單年度3千元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額5千元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額首年30000元50000元次年及以后3000元5000元

28、基本保費(fèi)與基本保險(xiǎn)金額2021/7/2847 基本保費(fèi) 不論年齡、性別，可選擇年交3000元或5000國壽瑞安兩全保險(xiǎn) （萬能型）全面保障：29種重大疾病保障，更多健康呵護(hù)。高額理賠：被保險(xiǎn)人身故，受益人將獲得高額保險(xiǎn)金。終身受益：一生保障、后顧無憂。保單借款：可憑保單按條款規(guī)定向保險(xiǎn)公司借款。 投保范圍：凡出生三十日以上，六十五周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。2021/7/2848國壽瑞安兩全保險(xiǎn) （萬能型）全面保障：29種重大疾病保障，更王先生，30周歲，投保10萬保額的國壽康恒重大疾病保險(xiǎn)（2007修訂版），選擇10年交費(fèi)，

29、年交保費(fèi)6,500元，可獲得如下收益：重大疾病保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止；被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬元，合同終止。身故保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，合同終止；被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后因疾病身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金1

30、0萬元，合同終止。2021/7/2849王先生，30周歲，投保10萬保額的國壽康恒重大疾病保險(xiǎn)（20利益演示圖 2021/7/2850利益演示圖 2021/7/2850責(zé)任免除因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的和因下列一至七情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生合同所指重大疾病的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；無論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，合同終止；無論上述一至七情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生合同所指重大疾病，本公司有權(quán)解除合同，本公司向投保人退還合同的現(xiàn)金價(jià)值。但投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處

31、理。2021/7/2851責(zé)任免除因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的和因下列一至七情現(xiàn)金價(jià)值公告月份日結(jié)算利率（萬分之）折合年結(jié)算利率（百分之）公告發(fā)布日期 2010年02月 1.09594.002010年03月02日 2008年12月1.10964.052009年01月05日 2008年03月1.65756.052008年04月08日 2008年02月1.65756.052008年03月07日 2005年04月0.90413.302005年05月13日 2021/7/2852現(xiàn)金價(jià)值公告月份日結(jié)算利率（萬分之）折合年結(jié)算利率（百分之）年份金融機(jī)構(gòu)（家）其中：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)（家）前50名中金融機(jī)

32、構(gòu)排名第一者名稱主要業(yè)務(wù)營業(yè)收入百萬2009123荷蘭國際集團(tuán)保險(xiǎn)2008185富通 比利時(shí)/荷蘭銀行164，8772007127荷蘭國際集團(tuán)保險(xiǎn)158,274.32006177荷蘭國際集團(tuán)保險(xiǎn)138,235.32005117安盛保險(xiǎn)121,606.02004139安聯(lián)保險(xiǎn)114949.92003117安聯(lián)保險(xiǎn)101930.2 20032009世界500強(qiáng)前50名企業(yè)中 金融機(jī)構(gòu)入選統(tǒng)計(jì)表2021/7/2853年份金融機(jī)其中：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)（家）前50名中金融機(jī)構(gòu)排名第一者中國500強(qiáng)前50名企業(yè)中金融企業(yè)排名表公司排名 年份090706050403中國工商銀行444544中國銀行 8610121

33、09中國人壽保險(xiǎn)786668中國農(nóng)業(yè)銀行 91013141512中國建設(shè)銀行614810910中國平安保險(xiǎn)383540332619中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 4047-35-交通銀行 415050-47-中國太平洋保險(xiǎn)-43-2021/7/2854中國500強(qiáng)前50名企業(yè)中金融企業(yè)排名表公司排名 如果投資型保險(xiǎn)的投資經(jīng)理與基金的投資經(jīng)理水平相當(dāng)，則購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品更好。“投連險(xiǎn)”的收益狀況取決于投資賬戶組合，是否與你的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配，是否能在投資市場(chǎng)發(fā)生變化時(shí)及時(shí)調(diào)整。因此，選好“理財(cái)顧問”比投對(duì)保險(xiǎn)更重要。 “投保須謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)要管控”；2021/7/2855如果投資型保險(xiǎn)的投資經(jīng)

34、理與基金的投資經(jīng)理水平相當(dāng)，則購買投資三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng)2、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益2021/7/2856三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng)2021/7/21、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng) （1）投保時(shí)履行誠信原則： （如實(shí)申報(bào)） 產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。 人身保險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。 有無拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)。2021/7/28571、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng) （1）投保時(shí)履行誠信原則： （如實(shí)購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)

35、營銷人員的夸大其詞，以及回答的專業(yè)術(shù)語有不明白之處，要求營銷人員留下書面記錄，這樣可以防范營銷員得欺詐行為，也為自己搜集了有利的法庭書面證據(jù)。2021/7/2858購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任。保費(fèi)支付能力。一般以個(gè)人年收入的10%到20%用為宜。退休后的預(yù)期生活水平，特別關(guān)注醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用?？紤]人生不同階段的不同需求。年輕時(shí)購買保險(xiǎn)應(yīng)以死亡、殘疾保障為主；成家后負(fù)有家庭責(zé)任，建議購買大病和意外保險(xiǎn)。2021/7/2859保費(fèi)支付能力。一般以個(gè)人年收入的10%到20%用為宜。20 （2）簽約后履行誠信原則（及時(shí)通知） 第五十二條第一款 合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增

36、加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 第四十九條第二款 在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保人必須通知保險(xiǎn)人 發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人應(yīng)當(dāng)應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供各種真實(shí)證明2021/7/2860 （2）簽約后履行誠信原則（及時(shí)通知） 第五十二條第2、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益（1）保險(xiǎn)公司受“不可抗辯條款”制約（2）“有利于非起草人的解釋”原則 2021/7/28612、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益（1）保險(xiǎn)公司受“不可抗辯條款”制約202（1）不可抗辯條款第十六條第二款投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保

37、或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人的解除權(quán)什么時(shí)候存在？什么時(shí)候滅失？新法第十六條第三款、第六款構(gòu)成不可抗辯條款的完整內(nèi)容，闡述了保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)最短期限在合同訂立時(shí)，最長期限為二年。2021/7/2862（1）不可抗辯條款第十六條第二款投保人故意或者因重大過失未 新法第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人在購買重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等一些長期險(xiǎn)種時(shí)（這些險(xiǎn)種均承擔(dān)疾病、意外傷害死亡責(zé)任），故意或過失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，且保險(xiǎn)營銷員知

38、道，保險(xiǎn)公司核保人員沒有審查出來，視作保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人不得解除合同，日后被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。2021/7/2863 新法第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知新法第十六條第三款：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如：投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，故意或過失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，保險(xiǎn)人過了一段時(shí)間才知道，可以在知道有解除事由之日起，三十日內(nèi)行使合同解除權(quán)，超過三十日后保險(xiǎn)公司不能再行使合同解除權(quán)。例如：投保人在購

39、買保險(xiǎn)時(shí)，故意或過失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，保險(xiǎn)合同生效二年后出現(xiàn)重大疾病，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司“不可抗辯”，必須給予賠償。2021/7/2864新法第十六條第三款：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日案例九 個(gè)體業(yè)主劉某，1998.1.18，在某壽保險(xiǎn)公司洛陽分公司為其子辦理了重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費(fèi)共計(jì)1782元。 2001.4.74.11，劉某之子因患急性淋巴細(xì)胞性白血病住院治療。隨病情發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院治療。同年.30，劉某以父親身份向洛陽分公司申請(qǐng)給付其子重大疾病保險(xiǎn)金。公司審核了病歷材料

40、，認(rèn)為符合賠償條件，于當(dāng)年6.19支付了4萬元的保險(xiǎn)金。同年12月，劉某之子因病身故；2002.，劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠重大疾病死亡保險(xiǎn)金2萬元以及金色夕陽養(yǎng)老金12萬元。2021/7/2865案例九 個(gè)體業(yè)主劉某，1998.1.18，在某壽保險(xiǎn)公在這次理賠調(diào)查過程中，壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個(gè)月。隨即，洛陽分公司理賠人員進(jìn)行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。原來，早在1995.8.14，劉某之子就患了慢性粒細(xì)胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過程中隱瞞了其子的病史，且對(duì)2001年住院的

41、新安縣醫(yī)院和洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過關(guān)。針對(duì)此情況，公司要求劉某償還已賠付的萬元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，公司將劉某訴至了新安縣人民法院。2021/7/2866在這次理賠調(diào)查過程中，壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)是 一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，被告劉某在投保時(shí)雖未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人患白血病的情況，但其過錯(cuò)責(zé)任在原告辦理投保單時(shí)沒有明確說明免責(zé)事項(xiàng)。故一審判決：原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。對(duì)此判決，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。 2003.5，經(jīng)洛陽市中級(jí)人民法院開庭審理，查明的事實(shí)與一審時(shí)相同。但認(rèn)為，劉某及其子在與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，故意隱瞞已明知病情，未向

42、保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知的義務(wù)，影響了保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人決定是否承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。依照保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而此案中，被保險(xiǎn)人已死亡，劉某也已取出了4萬元的保險(xiǎn)金，故雙方所訂保險(xiǎn)合同已無必要在形式上予以解除。2021/7/2867 一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，被告劉某在投保時(shí)雖未如實(shí)告知被1998.1.18重大疾病終身保險(xiǎn)2001.3.5金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)12萬2001.4.7住院治療2001.6.19保險(xiǎn)公司支付了4萬元重大疾病的保險(xiǎn)金2001.12劉某之子因病身故；2002.重大疾病死亡保險(xiǎn)金2萬+金色夕陽養(yǎng)老金12萬

43、1995.8.14患了慢性粒細(xì)胞性白血病，住院治療一審法院意見：被告投保時(shí)雖未如實(shí)告知，但過錯(cuò)責(zé)任在原告辦理投保單時(shí)沒有明確說明免責(zé)事項(xiàng)，不支持保險(xiǎn)公司訴訟請(qǐng)求。中級(jí)法院庭審：查明事實(shí)與一審相同。劉某及其子在與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，故意隱瞞已明知病情，未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知的義務(wù)，影響了保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人決定是否承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。被保險(xiǎn)人已死亡，劉某也已取出了4萬元的保險(xiǎn)金，故雙方所訂保險(xiǎn)合同已無必要在形式上予以解除。（當(dāng)時(shí)，我國保險(xiǎn)法沒有不可抗辯條款）2021/7/28681998.1.18重大疾病終身保險(xiǎn)2001.3.5金色夕陽養(yǎng)（2）“有利于非起草人的解

44、釋”原則 保險(xiǎn)法第三十條： 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。消費(fèi)者應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋大膽爭議，只要爭議的有道理，法庭要做出“有利于非起草人的解釋”的判決，消費(fèi)者就可能獲勝，并且有助于推動(dòng)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)朝前發(fā)展。2021/7/2869（2）“有利于非起草人的解釋”原則 保險(xiǎn)法第三十條： 采合同生效2年后自殺為何遭拒賠？王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為復(fù)效合同的效力應(yīng)該從“復(fù)效日”起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。2021/7/2870合同生效2年后自殺為何遭拒賠？王某為自己投保了一份終身分析本案涉及專業(yè)條款自殺條款：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保