中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、投資與疑難解析

1、PAGE PAGE 64中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、投資與疑難解析深圳擔(dān)保同業(yè)公會(huì)會(huì)長(zhǎng)、深圳擔(dān)保集團(tuán)原董事長(zhǎng) 葉小杭（錄音整理摘要）金秋九月，在在上海，與與各位新新老朋友友，利用用兩天時(shí)時(shí)間，對(duì)對(duì)擔(dān)保業(yè)業(yè)，為什什么說(shuō)是是擔(dān)保業(yè)業(yè)？我們們絕大部部分是擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的老總總們，當(dāng)當(dāng)然也有有一部分分小額貸貸款公司司、一部部分典當(dāng)當(dāng)公司，還還有一小小部分投投資公司司，還有有一些地地方監(jiān)管管部門(mén)的的領(lǐng)導(dǎo)。這這五種成成分實(shí)際際上所關(guān)關(guān)心的目目標(biāo)和所所研究的的經(jīng)營(yíng)模模式是一一致的，所所以我講講的內(nèi)容容還是以以融資擔(dān)擔(dān)保為主主線(xiàn)。深深圳擔(dān)保保集團(tuán)，作作為一個(gè)個(gè)融資擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的主體體，但實(shí)實(shí)際上它它是解決決中小企企業(yè)

2、融資資難，構(gòu)構(gòu)建了鏈鏈條式、一體化化、綜合性性的一個(gè)個(gè)經(jīng)營(yíng)平平臺(tái)。我我們集團(tuán)團(tuán)名字叫叫做擔(dān)保保公司，但但我們集集團(tuán)下面面成立了了小貸公公司、典典當(dāng)公司司、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)投資公公司，參參股了不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)公司，還還參股了了16家家企業(yè)，這這個(gè)講風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)投資資，那么么實(shí)際上上它已經(jīng)經(jīng)搭建了了一個(gè)綜綜合性的的、一體體化解決決中小企企業(yè)融資資難的平平臺(tái)，到到現(xiàn)在我我們認(rèn)為為這條路路是走對(duì)對(duì)了的?，F(xiàn)在單單一模式式的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，利潤(rùn)潤(rùn)不高，不不論是單單一的小小貸公司司，還是是單一的的融資性性擔(dān)保模模式。如如果你能能把這些些有機(jī)的的結(jié)合起起來(lái)，組組建一個(gè)個(gè)組合企企業(yè)、搭搭建一個(gè)個(gè)金融控控股的綜綜合平臺(tái)臺(tái)，那么么按照我我的話(huà)說(shuō)說(shuō)

3、，你不不想賺錢(qián)錢(qián)也難。這這些本是是結(jié)論性性的，四四個(gè)單元元講完以以后總結(jié)結(jié)歸納給給大家的的：什么么是盈利利模式？我今天天開(kāi)場(chǎng)就就把什么么是盈利利模式告告訴給大大家。下面的的四個(gè)單單元，我我將會(huì)論論述、論論證和案案例求證證來(lái)說(shuō)明明和討論論這些問(wèn)問(wèn)題。我我的主線(xiàn)線(xiàn)條還是是按照融融資擔(dān)保保這個(gè)主主線(xiàn)條講講。實(shí)際際上無(wú)論論是小貸貸、典當(dāng)當(dāng)、投資資還是融融資擔(dān)保保，它所所面臨的的都是一一個(gè)：業(yè)業(yè)務(wù)要拓拓展，這這個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)主要是是信貸業(yè)業(yè)務(wù)；風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)要控控制，不不能賠，事事情要做做，不能能白做，收收收保費(fèi)費(fèi)、利息息，今天天收進(jìn)來(lái)來(lái)一個(gè)億億，明天天賠出去去十個(gè)億億，你敢敢收嗎？這里想想說(shuō)的是是，擔(dān)保保、小貸貸誰(shuí)

4、都會(huì)會(huì)做，放放出去、收收進(jìn)來(lái)，什什么叫落落袋為安安，就是是一年以以后、到到了期以以后，銀銀行通知知解保了了、企業(yè)業(yè)給你還還款了、小小貸的本本金利息息也收回回來(lái)了，那那時(shí)候你你才能說(shuō)說(shuō)，你這這個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)是做成成功了。我我們不是是要做一一筆業(yè)務(wù)務(wù)，要大大批大量量的，就就拿我深深圳擔(dān)保保集團(tuán)來(lái)講講，整整整12年年，每年年一個(gè)臺(tái)臺(tái)階，連連續(xù)走了了十二年年，去年年我們做做了18884家家企業(yè),2033億的擔(dān)擔(dān)保。人人家說(shuō)融融資性的的信用擔(dān)擔(dān)保沒(méi)有有盈利模模式，我我們?nèi)ツ昴昀麧?rùn)總總額3.4億，那那么這些些錢(qián)是怎怎么賺出出來(lái)的？不僅是是兩項(xiàng)準(zhǔn)準(zhǔn)備金，這這兩個(gè)點(diǎn)點(diǎn)的保費(fèi)費(fèi)，保費(fèi)費(fèi)的百分分之五十十及期末未到責(zé)任任

5、余額再再提百分分之一，這這兩個(gè)點(diǎn)點(diǎn)都提完了，那那利潤(rùn)從從哪兒來(lái)來(lái)？守規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)是是必須的的，同時(shí)時(shí)你也有有股東、投投資者，他他們需要要對(duì)你進(jìn)進(jìn)行考量量，你要要拿得出出東西，還還不能是是弄虛作作假的東東西。首先說(shuō)個(gè)前前提：我我們所討討論的一一切問(wèn)題題都是圍圍繞著中中小企業(yè)業(yè)，當(dāng)然然也包括括中小企企業(yè)主的的個(gè)人貸貸款這么么一個(gè)大大前提。實(shí)實(shí)際上民民間借貸貸是在個(gè)個(gè)貸的這這部分，個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)性融資資的這部部分東西西期期貸、房房貸，總總體上我我們研究究的對(duì)象象是中小小企業(yè)，為為什么要要研究他他們，因因?yàn)辄h中中央國(guó)務(wù)務(wù)院的基基本國(guó)策策之一，就就是要扶扶持中小小企業(yè)、促促進(jìn)中小小企業(yè)健健康、良良性的發(fā)發(fā)展。

6、中中小企業(yè)業(yè)在國(guó)民民經(jīng)濟(jì)中中間所占占的作用用和地位位，我們們通俗的的說(shuō)法就就是5667899，5是是什么？它占了了全國(guó)稅稅負(fù)的百百分之五五十以上上；6是是它占了了全國(guó)發(fā)發(fā)明專(zhuān)利利的百分分之六十十以上；7是占占了全國(guó)國(guó)崗位就就業(yè)的百百分之七七十以上上；8是是占了全全國(guó)城鄉(xiāng)鄉(xiāng)零售業(yè)業(yè)的百分分之八十十以上；9是它它的企業(yè)業(yè)數(shù)占了了全國(guó)工工商企業(yè)業(yè)的百分分之九十十以上。所所以中小小企業(yè)在在國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)中扮扮演了一一個(gè)很重重要的角角色。我整個(gè)四個(gè)個(gè)單元的的安排分分四個(gè)內(nèi)內(nèi)容，第第一個(gè)是是理念層層的思考考；第二二個(gè)是制制度層的的設(shè)計(jì)；第三個(gè)個(gè)是作業(yè)業(yè)層的質(zhì)質(zhì)量；第第四個(gè)是是盈利模模式。盈盈利模式式比較簡(jiǎn)簡(jiǎn)單

7、，中中間我會(huì)會(huì)安排一一塊，由由于我們們的整個(gè)個(gè)信貸過(guò)過(guò)程中間間都涉及及到一個(gè)個(gè)很重要要的問(wèn)題題，就是是項(xiàng)目調(diào)調(diào)查，所所以我會(huì)會(huì)對(duì)這一一塊作出出展開(kāi)分分析。在在座的大大部分是是經(jīng)理層層，也有有一部分分作業(yè)層層，那么么我們就就從領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)層和作作業(yè)層兩兩個(gè)角度度做出思思考，來(lái)來(lái)看如何何把風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制住住，這是是最關(guān)鍵鍵的中間間環(huán)節(jié)。一、理念層層的思考考第一是為什什么要監(jiān)監(jiān)管。大大家都知知道，全全國(guó)那么么多的銀銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)，一個(gè)個(gè)銀監(jiān)會(huì)會(huì)就把它它們?nèi)芄芰耍蝗珖?guó)那么么多保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一一個(gè)保監(jiān)監(jiān)會(huì)也把把它們管管了；全全國(guó)那么么多的上上市公司司、登記記公司、證證券公司司包括上上交所、深深交所，一個(gè)證證監(jiān)會(huì)管管

8、了。那為什么么一個(gè)小小小的擔(dān)擔(dān)保行業(yè)業(yè)，有八八個(gè)單位位在管。去去年全國(guó)國(guó)一年的的擔(dān)?？偪偭渴且灰蝗f(wàn)多個(gè)個(gè)億，這這些不到到銀行信信貸的百百分之三三。為什什么只占占信貸總總額的百百分之三三的行業(yè)業(yè),要八八部委來(lái)來(lái)管?實(shí)實(shí)際上融融資性擔(dān)擔(dān)保管理理暫行辦辦法是七七部委頒頒發(fā)的令令，七部部委包括括:國(guó)家家發(fā)改委委、銀監(jiān)監(jiān)會(huì)、工工信部、財(cái)財(cái)政部、商商務(wù)部、人人總行、工工商總局局，這里里是七，還還有一個(gè)個(gè)就是國(guó)國(guó)務(wù)院法法制辦。國(guó)國(guó)務(wù)院法法制辦在在文件出出臺(tái)的時(shí)時(shí)候說(shuō)不不要掛名名，國(guó)務(wù)務(wù)院法制制辦的重重大責(zé)任任是對(duì)這這個(gè)部委委起草、出出臺(tái)的法法制法規(guī)規(guī)文件進(jìn)進(jìn)行司法法審核。所所以這個(gè)個(gè)暫行辦辦法實(shí)際際上是八八

9、個(gè)部委委一起籌籌劃出臺(tái)臺(tái)的，而而且是以以銀監(jiān)會(huì)會(huì)牽頭，到到目前為為止我們們稱(chēng)為七七三八三三令，就就是七部部委三月月八號(hào)頒頒發(fā)的三三號(hào)令，就就是融資資性擔(dān)保保管理暫暫行辦法法，這是是這個(gè)行行業(yè)的綱綱領(lǐng)性文文件，大大家要熟熟知、熟熟讀、要要充分掌掌握。不不光是這這個(gè)文件件，現(xiàn)在在又頒發(fā)發(fā)了十個(gè)個(gè)配套文文件，大大家也都都要掌握握，否則則你不知知道你的的監(jiān)管給給你設(shè)置置了什么么邊界，不不能超越越這個(gè)邊邊界，在在這個(gè)界界限里做做到最好好才是正正確的。實(shí)實(shí)際上八八部委管是是因?yàn)槲椅覀儞?dān)保保行業(yè)出出現(xiàn)過(guò)一一些問(wèn)題題，最早早是20008年年北京出出了個(gè)華華鼎事件件，這與與最近廣廣州出的的華鼎事事件都是是擔(dān)保業(yè)

10、業(yè)里的重重大事件件，但這這兩個(gè)華華鼎是獨(dú)獨(dú)立的事事件。220088年的北北京華鼎鼎事件，北京農(nóng)農(nóng)商行接受受了北京京華鼎擔(dān)擔(dān)保的擔(dān)擔(dān)保，劃劃了一個(gè)個(gè)4億的貸貸款，貸貸款放出出去以后后，老板板就跑人人了，擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)也跑人人了，最最后北京京農(nóng)商行行從行長(zhǎng)長(zhǎng)到具體體操辦信信貸的人人員全部部撤職，雖雖然很冤冤，但這這也是領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)責(zé)任。實(shí)際上上這內(nèi)部部也有原原因，這這些銀行行能夠出出現(xiàn)這些些所謂“騙貸”事件，也也是要與與銀行的的內(nèi)部不不良分子子勾結(jié)才才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的，它它要通過(guò)過(guò)你那么么多的審審核環(huán)節(jié)節(jié)、公共共程序，最最后把錢(qián)錢(qián)放出去去。這件件事影響響很壞，受受到了高高度關(guān)注注。緊接著20009年年金融海

11、海嘯，深深圳出了了中科智智事件，當(dāng)當(dāng)時(shí)的主主流媒體體上報(bào)導(dǎo)導(dǎo)：深圳圳中科智智，對(duì)外外擔(dān)保六六百億，如如果它倒倒下，這這六百億億將由誰(shuí)誰(shuí)買(mǎi)單？媒體用用的字眼眼也是語(yǔ)語(yǔ)不驚人人死不休休。銀行行業(yè)內(nèi)資資深人士士認(rèn)為，如如果中科科智倒下下了，這這六百億億肯定是是銀行買(mǎi)買(mǎi)單。首首先看清清楚什么么叫六百百億？中中科智是是深圳的的一所民民營(yíng)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)，1999年底成立，發(fā)展迅速，在全國(guó)十八個(gè)城市建立了子公司，對(duì)外宣稱(chēng)累計(jì)擔(dān)保六百億。什么是累計(jì)擔(dān)保？從1999年到2009年這十年過(guò)程中發(fā)生的擔(dān)保額是六百億。記者們不懂累計(jì)擔(dān)保是什么概念，認(rèn)為你能做六百億的擔(dān)保，你要是不行了那怎么辦？那肯定是銀行買(mǎi)單。所以就出了

12、個(gè)：六百億銀行買(mǎi)單。那可是大風(fēng)險(xiǎn)啊！因?yàn)檫@個(gè)新聞金額巨大，傳遞的速度特別快，層面也特別高，一直高到政治局領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)，請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)牽頭，七部委配合，怎么樣既要促進(jìn)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，又要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管。這個(gè)事件一出，在深圳馬上就開(kāi)始組織調(diào)查，找專(zhuān)業(yè)人士，我是深圳擔(dān)保同業(yè)公會(huì)會(huì)長(zhǎng)，帶隊(duì)組成調(diào)查組，請(qǐng)福田區(qū)人民政府派人配合對(duì)其進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查結(jié)果：貸款責(zé)任余額37億，85%以上屬于正常貸款。當(dāng)我們把這個(gè)情況理清楚告訴深圳市政府，深圳市政府馬上組織所有銀行開(kāi)會(huì)，不許提前收貸。所以這個(gè)事件，是因?yàn)橛行┯浾咔闆r不熟，一聽(tīng)金額巨大，就發(fā)生了。擔(dān)保怎么那那么難做做呢？它本身身只是一一個(gè)中介介機(jī)構(gòu)，這邊是是企業(yè)要要錢(qián)，那

13、邊是銀銀行有錢(qián)錢(qián)，我說(shuō)已已經(jīng)去調(diào)調(diào)研清楚楚了，我來(lái)承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)責(zé)任，你把錢(qián)錢(qián)給它。你們都都是做擔(dān)擔(dān)保的，都發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，銀行說(shuō)說(shuō)：對(duì)不起起，要對(duì)你你審查；對(duì)不起起，我要對(duì)對(duì)你授信信；對(duì)不起起，授完信信以后，我還要要拿你保保證金；對(duì)不起起，拿完保保證金以以后，你每單單業(yè)務(wù)我我還要單單單審。即便是是像深圳圳擔(dān)保集集團(tuán)這樣樣的，我我干了前前后將近近13年年，我的合合作銀行行有277個(gè)分行行和總行行，跟我合合作的支支行和營(yíng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)超過(guò)9900個(gè)個(gè)，我去年年做的118844個(gè)企業(yè)業(yè)的貸款款擔(dān)保，我只跟跟1155個(gè)支行行發(fā)生關(guān)關(guān)系，大量的的支行沒(méi)沒(méi)發(fā)揮，所以我我天天有有支行行行長(zhǎng)跑我我這兒來(lái)來(lái)說(shuō):葉葉主任，合

14、作一一把，給我一一點(diǎn)兒活活兒，哪怕給給個(gè)三五五單也行行，我說(shuō)可可以，來(lái)而不不往非禮禮也，你給我我推薦，我也給給你活兒兒。實(shí)際上上我的活活兒百分分之四十十以上來(lái)來(lái)自銀行行推薦，百分之之五十五五左右是是自我開(kāi)開(kāi)發(fā)的，所以我我的活兒兒很俏，我推薦薦的：一次通通過(guò)率是是96%，兩次推推薦是1100%，我給銀銀行一百百單，有966個(gè)它拿拿好了，4個(gè)單單子，我本來(lái)來(lái)說(shuō)這44單有什什么問(wèn)題題嗎？你說(shuō)說(shuō)說(shuō)看，是我哪哪個(gè)地方方調(diào)研沒(méi)沒(méi)有清楚楚？風(fēng)控沒(méi)沒(méi)有把握握好你給給我退回回來(lái)？不是這這些原因因，是因?yàn)闉槠髽I(yè)在在另外一一個(gè)支行行有一筆筆貸款，分行有有規(guī)定：一個(gè)企企業(yè)在一一個(gè)分行行系統(tǒng)，同城只只能在一一個(gè)支行行貸

15、款，不能在在兩個(gè)支支行，所以我我們支行行不能受受理。既然不不能受理理，你在我我已經(jīng)向向你送推推薦函的的時(shí)候才才說(shuō)，這不是是問(wèn)題，如果我我愿意擔(dān)擔(dān)保的，你不要要，拿回來(lái)來(lái)，這個(gè)銀銀行不要要，我給那那個(gè)銀行行，這就是是二次推推薦，這個(gè)通通過(guò)率是是1000%的。在這么一個(gè)個(gè)情況下下，我跟銀銀行是什什么關(guān)系系？我跟銀銀行四條條原則：第一，獨(dú)立審審核，一票否否決，我向銀銀行推薦薦擔(dān)保，銀行向向我推薦薦貸款，任何一一方不能能強(qiáng)迫對(duì)對(duì)方接受受自己的的推薦。第二，共同分擔(dān)擔(dān)。如果這這個(gè)項(xiàng)目目以后出出了風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，我賠880%，20%由你銀銀行承擔(dān)擔(dān)。舉個(gè)例例子：這個(gè)企企業(yè)貸款款擔(dān)保一一千萬(wàn)，如果銀銀行留了了20%

16、的保證證金，結(jié)果這這個(gè)錢(qián)到到時(shí)沒(méi)有有還款，銀行把把20%的保證證金扣還還，那么它它的未受受償部分分是多少少？八百萬(wàn)萬(wàn)。八百萬(wàn)萬(wàn)它向我我進(jìn)行代代償,那那么我向向它賠的的就是6640萬(wàn)萬(wàn)，這就是是未受償償部分的的80%是我承承擔(dān)，20%是銀行行承擔(dān)。第三，三項(xiàng)擔(dān)擔(dān)保。只保本本金利息息、逾期利利息。第四，六個(gè)月月貸款。我可以以不代償償，這個(gè)代代償?shù)膶拰捪奁谑鞘橇鶄€(gè)月月。我不給給任何銀銀行存保保證金，但是我我的貨幣幣存量很很大，我現(xiàn)在在每個(gè)月月末的貨貨幣存量量至少在在七個(gè)億億以上，這七個(gè)個(gè)多億不不能裝在在口袋里里，都是存存在銀行行的，27個(gè)個(gè)分行和和總行，任何一一個(gè)銀行行，我們只只要簽訂一一份框架架性

17、協(xié)議議以后，它可以以指定一一個(gè)支行行，作為我我的存款款合作行行，我就可可能在這這里給它它一定的的存款。但這個(gè)個(gè)存款的的多和少少，甚至是是零，取決于于它跟我我的合作作，它跟我我合作的的很多，合作的的挺好，合作的的按規(guī)矩矩辦事，我就給給它多一一點(diǎn)存款款，所以我我這個(gè)存存款也是是一種合合作。其實(shí)我我跟銀行行打交道道,在深深圳，我非常常強(qiáng)勢(shì)，所有的的銀行也也都認(rèn)同同你，9000多個(gè)支支行都在在那搶活活。然后我我告訴你你,前年年我做了了一千六六百多家家，1600億0代代償，去年也是是0代償償，人家知知道你的的風(fēng)控是是很強(qiáng)勁勁的。所以，你不要要以為代代償很主主動(dòng)，叫你賠賠你就賠賠，銀行就就對(duì)你印印象好，銀

18、行在在對(duì)你印印象好的的同時(shí)，也對(duì)你你的印象象很壞。好的說(shuō)說(shuō)你賠起起來(lái)的時(shí)時(shí)候還蠻蠻爽快的的，壞的說(shuō)就是這這家擔(dān)保保機(jī)構(gòu)老老賠，他們根根本就看看不清楚楚，什么企企業(yè)是可可以擔(dān)保保的，什么企企業(yè)是不不可擔(dān)保保的。然后，他們擔(dān)擔(dān)心你這這樣賠下下去，有多少少錢(qián)經(jīng)得得起賠，你畢竟竟只收22%-3%的的保費(fèi)，賠起來(lái)來(lái)是1000%，盡管賠賠的態(tài)度度還不錯(cuò)錯(cuò)，但是根根本就不不能干這這行的，這就是是人家對(duì)對(duì)你的判判斷。但像我們們基本上上都是00代償。即便像這樣樣的擔(dān)保保機(jī)構(gòu)在在做，銀行還還是一單單一單審審你，你給它它一個(gè)項(xiàng)項(xiàng)目，支行要要審，支行審審?fù)暌院蠛竽玫椒址中腥弻?，分行審審了后給給你一張張審批單單。有一

19、大大部分銀銀行告訴訴我說(shuō)，對(duì)于你你深圳擔(dān)擔(dān)保集團(tuán)團(tuán)的項(xiàng)目目，我們是是綠色通通道，我們是是免審的的，我聽(tīng)聽(tīng)聽(tīng)拉倒吧吧，其實(shí)他他們內(nèi)部部還是在在審，但是速速度會(huì)很很快，后來(lái)我我也說(shuō)了了，我給你你的單子子，一個(gè)禮禮拜你不不給我回回音，我調(diào)頭頭了，我也講講誠(chéng)信，我發(fā)擔(dān)擔(dān)保意向向書(shū)給你你銀行，我就不不能給其其他銀行行了，再給其其他銀行行就是我我不誠(chéng)信信了。我現(xiàn)在在還是,如果我我答應(yīng)給給你，但你一一個(gè)禮拜拜不給我我反應(yīng)，那我就就給另一一個(gè)銀行行，我們自自己的情情況我知知道，我的單單子我審審?fù)暌院蠛螅y行行追著你你要，都搶著著要。即便是是這樣的的機(jī)構(gòu)，銀行還還是單單單審，所以要要想出系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不可能能。

20、所以，銀監(jiān)會(huì)會(huì)在出臺(tái)臺(tái)七三八八三令之之前做了了全國(guó)的的系統(tǒng)性性調(diào)查，最后他他認(rèn)為，這個(gè)行行業(yè)沒(méi)有有系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)。我說(shuō)，我們?cè)缭缭趲啄昴昵熬驼撜撟C，擔(dān)保不不可能出出系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)。但是，現(xiàn)在的的國(guó)家金金融工作作會(huì)議上上對(duì)擔(dān)保保行業(yè)提提出了兩兩個(gè)警惕惕：一是繼續(xù)要要警惕，不要出出系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)；二是不要出出區(qū)域性性風(fēng)險(xiǎn)。所謂區(qū)區(qū)域性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)就是是，一個(gè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)做得很大，在一個(gè)個(gè)地區(qū)、一個(gè)片片搞得轟轟轟烈烈烈的,怕怕你價(jià)值值飽脹以以后，引發(fā)一一個(gè)區(qū)域域的金融融風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上上，這兩個(gè)個(gè)事情的的可能性性都沒(méi)有有，但是作作為金融融監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局，擔(dān)心和和防范這這些問(wèn)題題，沒(méi)有錯(cuò)錯(cuò)。盡管目目前擔(dān)保保業(yè)在很很多媒體

21、體，特別是是某些主主流媒體體上給了了一些不不好的聲聲音，導(dǎo)致目目前擔(dān)保保業(yè)的發(fā)發(fā)展走到到了十字字路口，擔(dān)保業(yè)業(yè)何去何何從？現(xiàn)在每每年，我在深深圳都要要接待五五六十撥撥兄弟省省市自治治區(qū)的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)來(lái)訪(fǎng)，目前共共同的一一個(gè)主流流話(huà)題就就是：擔(dān)保業(yè)業(yè)接下去去怎么走走？結(jié)論很很清楚：一是現(xiàn)在處處于十字字路口；二是社會(huì)口口碑不好好；三是優(yōu)秀的的擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)，你做好好了，沒(méi)人理理你，你做壞壞了，分分鐘鐘把你臭臭名遠(yuǎn)揚(yáng)揚(yáng)。所以在在這種情情況下，擔(dān)保業(yè)業(yè)實(shí)際上上，監(jiān)管方方面的主主流聲音音是：全國(guó)886000個(gè)融資資擔(dān)保牌牌照的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)多了，控制在在10000家就就可以了了。那么將將來(lái)的趨趨勢(shì)就是是兼并重

22、重組，該出局局的出局局，最后，就是十十個(gè)億以以上的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)，實(shí)際上上挑起了了全國(guó)770%的的擔(dān)保量量，而這些些機(jī)構(gòu)只只有幾十十家，最后這這幾十家家就是關(guān)關(guān)鍵的少少數(shù)了。第二是融資資性擔(dān)保保管理?xiàng)l條例。什么是是融資擔(dān)擔(dān)保，如如給銀行行做個(gè)擔(dān)擔(dān)保貸款款這就是是融資擔(dān)擔(dān)保。如如果給企企業(yè)做個(gè)個(gè)保函，當(dāng)當(dāng)然也是是通過(guò)銀銀行主審審，他不不是主要要得到貨貨幣的，這這種就是是非融資資性擔(dān)保保，所以以融資性性擔(dān)保是是相對(duì)于于非融資資性擔(dān)保保而言的的?，F(xiàn)在在銀監(jiān)會(huì)會(huì)管的就就是融資資性擔(dān)保保，非融融資性沒(méi)沒(méi)管，所所以他發(fā)發(fā)的就是是融資性性擔(dān)保管管理辦法法。那么么我們知知道中小小企業(yè)擔(dān)擔(dān)保是相相對(duì)于大大型企業(yè)業(yè)

23、而言，中中小企業(yè)業(yè)國(guó)家是是有定義義的，總總資產(chǎn)多多少、凈資產(chǎn)產(chǎn)多少、人數(shù)多多少，這這三個(gè)指指標(biāo)同時(shí)時(shí)都滿(mǎn)足足，就是是中小企企業(yè)，中中小企業(yè)業(yè)可以享享受中小小企業(yè)待待遇。什什么是政政策性擔(dān)擔(dān)保，就就是國(guó)家家可以給給你享受受補(bǔ)貼的的，這就就是國(guó)家家所提倡倡的那一一塊擔(dān)保保就是政政策性擔(dān)擔(dān)保。這這一塊里里面15500萬(wàn)萬(wàn)以下的的中小企企業(yè)融資資性擔(dān)保保就是政政策性擔(dān)擔(dān)保。那那么15500萬(wàn)萬(wàn)以下又又分為幾幾個(gè)臺(tái)階階，8000萬(wàn)，3300萬(wàn)萬(wàn)。從補(bǔ)補(bǔ)貼這個(gè)個(gè)角度講講，3000萬(wàn)以以下是重重點(diǎn)。你你做了一一單3000萬(wàn)以以下的中中小企業(yè)業(yè)融資性性擔(dān)保，國(guó)國(guó)家貼你你三個(gè)點(diǎn)點(diǎn)。我們們?nèi)ツ陞⒓佑懻撜摰臅r(shí)候候

24、也是這這么定的的，但是是財(cái)政那那邊盤(pán)子子不夠，我我們?nèi)ツ昴曜隽?203億億，這次次給我們們的補(bǔ)貼貼不多。過(guò)過(guò)去我們們拿了110000多萬(wàn)，今今年只拿拿了5000多萬(wàn)萬(wàn)。我已已經(jīng)擔(dān)保保出去了了，算起起來(lái)應(yīng)該該拿40000多多萬(wàn)，但但實(shí)際才才拿5000多萬(wàn)萬(wàn)。第三是中小小企業(yè)信信用擔(dān)保保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)層次。我們拿一個(gè)金字塔來(lái)形容一個(gè)中小企業(yè)的融資。從這個(gè)金字塔我們看到，我們把這個(gè)金字塔分成三個(gè)層面，頂端，優(yōu)秀的中小企業(yè)，不是在你擔(dān)保公司的考慮之內(nèi)。那些優(yōu)秀的中小企業(yè)是銀行直接做，我沒(méi)講到信貸市場(chǎng)，沒(méi)講到資本市場(chǎng)，我是做風(fēng)險(xiǎn)投資的，風(fēng)險(xiǎn)投資的就是盯著優(yōu)秀中小企業(yè)去的。在信貸市場(chǎng)上頂端的這些客戶(hù)是銀行的直接

25、客戶(hù)，銀行直接做掉了，它不需要擔(dān)保，擔(dān)保還要收保費(fèi)，還要花時(shí)間陪你調(diào)研，他不會(huì)找你。我們看底部的，中小企業(yè)融資底部的大批大量的中小企業(yè)，包括個(gè)體工商戶(hù)。這批個(gè)體工商戶(hù)，這批中小企業(yè)至今為止融資無(wú)門(mén)，銀行是不會(huì)去理它，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不會(huì)去碰它，實(shí)際上這個(gè)是民間融資在那解決問(wèn)題。那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)在做的主體呢，它是在中間這個(gè)層面。這個(gè)層面是銀行想做又不敢做的，銀行也不愿花很多的時(shí)間去做企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)的調(diào)研。那么這就給擔(dān)保機(jī)構(gòu)騰出來(lái)一個(gè)空間。擔(dān)保機(jī)構(gòu)知道它自己就是干那些。如果銀行直接給中小企業(yè)做是A貸的話(huà)，我們做的就是次貸，就是次級(jí)貸款，A貸不讓你做，A貸銀行直接做。那么你在做次貸，你就要有做次貸的本領(lǐng)。

26、你就要有那種啃骨頭的精神。這是我們自己認(rèn)命，我們這個(gè)行業(yè)里的人都是這樣，你說(shuō)我們跟銀行去搶?zhuān)銚尣贿^(guò)，不在一個(gè)平臺(tái)上。只有他甩出來(lái)的東西你看看，你去把他看明白，把它理出來(lái)，然后你說(shuō)做，怎么做，做多少，怎么還，你把這個(gè)方案設(shè)計(jì)好，設(shè)計(jì)到了風(fēng)險(xiǎn)可控，你把它做出來(lái)。所以我們擔(dān)保的空間是在中間那一塊。三個(gè)市場(chǎng)的的劃分。定定完以后后我們來(lái)來(lái)動(dòng)態(tài)的的看一看看。現(xiàn)在在對(duì)它上上邊界線(xiàn)線(xiàn)，再下下移，因因?yàn)楝F(xiàn)在在人民銀銀行，銀銀監(jiān)會(huì)都都要求所所有的商商業(yè)銀行行要加大大對(duì)中小小企業(yè)的的服務(wù)。這這個(gè)銀行行作為一一種政治治任務(wù)他他都要有有所表現(xiàn)現(xiàn)。我只只是說(shuō)這這條上邊邊界線(xiàn)在在下壓，這這下壓是是嚴(yán)重的的擠壓了了擔(dān)保公公

27、司的生生存空間間。我們說(shuō)說(shuō)擔(dān)保業(yè)業(yè)面臨著著兩類(lèi)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，一一類(lèi)叫做做同類(lèi)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，但但是我還還是看到到來(lái)自銀銀行的非非同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。同樣是是我的客客戶(hù)，高高端客戶(hù)戶(hù)銀行1100%要。現(xiàn)現(xiàn)在我擔(dān)擔(dān)保意向向書(shū)派發(fā)發(fā)出去，銀行講不用擔(dān)保了，我搞不清楚，我給你發(fā)個(gè)擔(dān)保意向書(shū)，這個(gè)是我做出來(lái)的成績(jī)，已經(jīng)半成品了或者說(shuō)對(duì)我來(lái)說(shuō)是產(chǎn)成品了，弄到你這兒，你把我的產(chǎn)成品現(xiàn)成的拿來(lái)，說(shuō)我給你貸款，但是不用擔(dān)保了。不用擔(dān)保擔(dān)保費(fèi)就省了嗎?，F(xiàn)在這樣的活就是來(lái)自銀行的擠壓。所以這條上邊界線(xiàn)我們受到了嚴(yán)重的擠壓，比如說(shuō)我前后十二年已經(jīng)推了60個(gè)中小企業(yè)變成上市公司，這60個(gè)上市公司所有銀行都給他授信，不用擔(dān)保，也是上市后都會(huì)到

28、我這里來(lái)打個(gè)招呼，說(shuō)主任感謝多年來(lái)的支持，沒(méi)有你就沒(méi)有我。當(dāng)時(shí)為了100萬(wàn)，為了300萬(wàn)沒(méi)有人理他的時(shí)候，我們果斷出手給他擔(dān)保，然后300萬(wàn)，600萬(wàn)，1000萬(wàn)，2000萬(wàn)，3000萬(wàn)，8000萬(wàn)，1個(gè)億，在你這個(gè)企業(yè)身上幫你解決好幾個(gè)億。你就憑借這個(gè)好幾個(gè)億的實(shí)力，在同類(lèi)里面脫穎而出，在行業(yè)里面走到了前三名。但是眼下的的信貸市市場(chǎng)受到到這條線(xiàn)線(xiàn)的擠壓壓也是客客觀的，所所以總的的這條線(xiàn)線(xiàn)在壓迫迫你，我我這幾個(gè)個(gè)月在全國(guó)跑跑了十幾幾個(gè)城市市，跟很很多兄弟弟擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)的老老總溝通通了一下下，他們們都說(shuō)銀銀行的擠擠壓來(lái)得得太大。我我說(shuō)你們這這個(gè)時(shí)候候要頂住住，這條條線(xiàn)只是是暫時(shí)的的壓下來(lái)來(lái)，它會(huì)會(huì)

29、反彈的的，我的的觀點(diǎn)是是，這條條線(xiàn)壓的的越快，銀銀行的不不良業(yè)績(jī)績(jī)壓的越越快，在在整個(gè)核核算體系系和考核核體系還還跟得上的時(shí)時(shí)候，勢(shì)勢(shì)必要反反彈，時(shí)時(shí)間不會(huì)會(huì)太久，而而且反彈彈的空間間還更大大，所以以忍一忍忍，這塊塊市場(chǎng)是是要還你你的。那么么一個(gè)是是要有期期待，第第二個(gè)在在當(dāng)前情情況下，上上邊界線(xiàn)線(xiàn)往下，上上面壓一一寸，大大家同時(shí)時(shí)也應(yīng)該該看到往往下走一一寸跟往往上走一一寸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不一樣樣，所以以下面企企業(yè)的質(zhì)質(zhì)地沒(méi)有有上面的的好，那那么要求求我們的的擔(dān)保公公司，你你的風(fēng)控控能力，你你的盡職調(diào)查查水平，你你的項(xiàng)目目評(píng)審能能力要起起來(lái)，這這個(gè)起不不起得來(lái)，這個(gè)個(gè)基本功功不過(guò)硬硬，這碗碗飯你吃吃不成

30、。當(dāng)當(dāng)然我們們討論這這方面都都是在朝朝著這方方面努力力。好了了，融資資性這塊塊給我們們一個(gè)啟啟發(fā)就是是，擔(dān)保保、小貸、典當(dāng)是是個(gè)賣(mài)方方市場(chǎng)，還還是個(gè)買(mǎi)買(mǎi)市場(chǎng)，誰(shuí)誰(shuí)能給我我示意一一下，這這個(gè)是一一個(gè)絕對(duì)對(duì)的賣(mài)方方市場(chǎng)，你你看這塊塊空間是是一大塊塊未開(kāi)墾墾的處女女地，是是個(gè)絕對(duì)對(duì)的賣(mài)方方市場(chǎng)，今今天說(shuō)你你有錢(qián)誰(shuí)誰(shuí)要，人人來(lái)了，只只看你愿意意不愿意意給，敢敢不敢給給，但是是相對(duì)的的買(mǎi)方市市場(chǎng)，到到了這塊塊再往上上走，那那個(gè)時(shí)候候不是你你說(shuō)了算，是是你的客客戶(hù)說(shuō)了了算，是是這些中中小企業(yè)業(yè)他找你你你就有有錢(qián)貸，他他不找你你你就沒(méi)沒(méi)錢(qián)貸，他他找你的的時(shí)候要要充分考考慮他的的數(shù)據(jù)、他的條條件，是是他挑你你

31、，不是是你挑他他，所以以是相對(duì)對(duì)的買(mǎi)方方市場(chǎng)。第四是貨幣幣時(shí)間價(jià)價(jià)值。我我20000年參參加了國(guó)國(guó)際論壇壇，世界界銀行的的專(zhuān)家提提出了好好多問(wèn)題題，他說(shuō)說(shuō)你們做做擔(dān)保的的資本充充足率比比銀行的的高嗎？回答不不是的，是是你們對(duì)對(duì)中小企企業(yè)的信信息擁有有量比銀銀行的大大嗎？回答也也不是的的，說(shuō)你你們的人人員的處處理經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)比銀行行的更豐豐富嗎？回答也也不是，是是你們對(duì)對(duì)信貸的的處理手手段比銀銀行好？回答不不是，好好了，什什么都是是銀行不不想干的的事你們們干。首首先他這這個(gè)命題題就是錯(cuò)錯(cuò)的。不不是說(shuō)銀銀行不敢敢干，而而是銀行行不愿意意干，銀銀行都是是企業(yè)了了，一個(gè)個(gè)信貸員員，一個(gè)個(gè)客戶(hù)人人員，客客戶(hù)經(jīng)

32、理理他手里里是有選選擇的，一一個(gè)是給給個(gè)中小小企業(yè)做做個(gè)2000萬(wàn)信信貸，一一個(gè)是給給一個(gè)大大中型企企業(yè)做個(gè)個(gè)2個(gè)億億的信貸貸，想都都不用想想，他都都不知道道把2000萬(wàn)踢踢到哪里里去了，是是銀行的的企業(yè)屬屬性，是是銀行的的信貸開(kāi)開(kāi)放，是是銀行的的考量機(jī)機(jī)制所決決定的銀銀行就是是嫌貧愛(ài)愛(ài)富，這這個(gè)體制制他就是是這么一一個(gè)規(guī)律律。他倒倒不是他他不敢干干，是他他不愿意意干。那那么擔(dān)保保機(jī)構(gòu)呢呢，他從從成立的的那一天天他就做做小做微微。特別別是一些些政策性性擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)，地地方政府府還給了了他一些些任務(wù)，要要他們向向中小企企業(yè)傾斜斜。那么么他自己己小的不不做，微微的不做做，你的的基本市市場(chǎng)在哪哪里，將

33、將來(lái)的未未來(lái)市場(chǎng)場(chǎng)的鋪墊墊在哪里里？所以我們講講，貨幣幣是有時(shí)時(shí)間價(jià)值值的，過(guò)過(guò)去貨幣幣的時(shí)間間價(jià)值統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)是有有銀行拿拿走的，由由銀行啟啟動(dòng)了二二次貨幣幣的供應(yīng)應(yīng)，這二二次貨幣幣的供應(yīng)應(yīng)產(chǎn)生了了時(shí)間價(jià)價(jià)值，我我們這個(gè)個(gè)時(shí)間價(jià)價(jià)值再剝剝離一下下，分風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值值和一般般時(shí)間價(jià)價(jià)值，這這一般時(shí)時(shí)間價(jià)值值統(tǒng)統(tǒng)由由銀行提提供，銀銀行享受受，隨著著擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)的問(wèn)問(wèn)世，把把這兩個(gè)個(gè)價(jià)值剝剝離，銀銀行享受受了貨幣幣的一般般時(shí)間價(jià)價(jià)值，擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)享受了了貨幣的的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)價(jià)值?，F(xiàn)現(xiàn)在的實(shí)實(shí)踐證明明擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)在做做小微企企業(yè)的調(diào)調(diào)研和對(duì)對(duì)小微企企業(yè)的風(fēng)風(fēng)控方面面比銀行行有手段段，比銀銀行有能能力。因因?yàn)殂y行行除了存

34、存貸差，他他還有風(fēng)風(fēng)投，他他還有投投行業(yè)務(wù)務(wù)，他還還有其他他的收入入和補(bǔ)償償業(yè)務(wù)，所所以銀行行整個(gè)的的貨幣能能力很強(qiáng)強(qiáng)，所以以金融改改造，特特別是銀銀行業(yè)改改造，誰(shuí)誰(shuí)都想要要，而擔(dān)擔(dān)保他的的所在很很有限，而而且他的的風(fēng)投要要求特別別高，你你說(shuō)銀行行可以有有百分之之幾的不不良，擔(dān)擔(dān)保想都都不要想想，在我我這個(gè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)有2%不良，對(duì)對(duì)不起，你你就喝西西北風(fēng)了了，你不不就是22%的保保費(fèi)收入入，如果果你是有有2%的的不良，你你的工資資怎么開(kāi)開(kāi)，你的的日常支支出費(fèi)用用怎么開(kāi)開(kāi)，你都都沒(méi)處開(kāi)開(kāi)，所以以整個(gè)的的要求就就是不一一樣，現(xiàn)現(xiàn)在業(yè)內(nèi)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)是2。一個(gè)優(yōu)優(yōu)秀的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)可以拿拿2是根本本，可

35、以以覆蓋你你的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，你就就是最優(yōu)優(yōu)秀的擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)，也就就是說(shuō)，像像你收22%的保保費(fèi)，你你拿2%的保費(fèi)費(fèi)的十分分之一去去覆蓋風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，但但是現(xiàn)在在那么大大的撥備備覆蓋率率，最后后導(dǎo)致一一個(gè)什么么情況呢呢，國(guó)有有的，規(guī)規(guī)范的，股股份制的的他沒(méi)有有營(yíng)利，作為股東他不愿意。而對(duì)于純私有，純民營(yíng)的機(jī)構(gòu)，他不怕，實(shí)際上政府在給他們做減免稅。第五是企業(yè)業(yè)文化。我們做做擔(dān)保，一一定要有有一個(gè)良良好的企企業(yè)文化化，為什什么？因因?yàn)檫@些些是高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的企企業(yè)，如如果你的的企業(yè)文文化稍稍稍的留下下了隱患患，都會(huì)會(huì)給你帶帶來(lái)債，因因?yàn)檫@個(gè)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)太太高，你你賺的錢(qián)錢(qián)太少，你你就像擔(dān)擔(dān)保賺個(gè)個(gè)2%，33%，你你賠起來(lái)來(lái)

36、1000%。如果你你的文化化出問(wèn)題題，所謂謂文化出出問(wèn)題就就是你的的隊(duì)伍當(dāng)當(dāng)中的人人領(lǐng)著你你的薪，占占著你的的編，吃吃著你的的飯，板板凳坐到到人家那那，替人人家出謀謀劃策，拿拿著假報(bào)報(bào)表在忽忽悠你，讓讓你通過(guò)過(guò)放款，他他又有你你賺不到到的提成成，最后后出了問(wèn)問(wèn)題是你你老板的的，所以以擔(dān)保存存在著一一個(gè)誰(shuí)給給誰(shuí)打工工的問(wèn)題題，伙計(jì)計(jì)給老板板打工，還還是老板板給伙計(jì)計(jì)打工，我我這是外外延一下下，不要要簡(jiǎn)單的的看著伙伙計(jì)和老老板，是是這個(gè)企企業(yè)的項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理給這個(gè)個(gè)企業(yè)干干，還是是這個(gè)企企業(yè)在給給這個(gè)員員工干，這這個(gè)問(wèn)題題沒(méi)解決決，這個(gè)個(gè)問(wèn)題有有大量的的案例證證明，老老板在替替伙計(jì)打打工了，今今天在

37、座座的可能能屬于老老板的少少數(shù)，大大部分是是屬于伙伙計(jì)性質(zhì)質(zhì)的。但但是我們們至少在在研究一一些問(wèn)題題，我們們?cè)谘芯烤恳粋€(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理是必須須很清晰晰的看到到這個(gè)問(wèn)問(wèn)題的嚴(yán)嚴(yán)重性。這這個(gè)問(wèn)題題只能用用企業(yè)文文化來(lái)解解決，一一致向上上，一致致對(duì)不良良習(xí)性，接接著地氣氣這么一一種企業(yè)業(yè)文化。所以說(shuō)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)的的文化是是三元文文化的合合一，第第一是區(qū)區(qū)域文化化，比如如在深圳圳，一個(gè)個(gè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)要面面臨著深深圳的一一個(gè)區(qū)域域文化，你你北京的的擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)將面面對(duì)北京京的區(qū)域域文化，區(qū)區(qū)域文化化意義很很大，存存在這個(gè)個(gè)意識(shí)，在在這個(gè)環(huán)環(huán)境下生生存的人人周邊的的文化對(duì)對(duì)他的影影響是很很大的。那那么在我

38、我們深圳圳，在這這里我講講不利因因素，有有利因素素我就不不講了。去深圳圳的心態(tài)態(tài)比較浮浮躁，因因?yàn)樗鞘强兹笘|東南飛，當(dāng)當(dāng)然烏鴉鴉麻雀也也可以東東南飛的的，到了了那以后后往往有有一夜爆爆富的心心理，這這種心態(tài)態(tài)是存在在的，那那么這種種心態(tài)使使我們產(chǎn)產(chǎn)生爆富富心態(tài)最最大的隱隱患，所所以我們們?cè)谧銎笃髽I(yè)文化化，在研研究企業(yè)業(yè)文化的的時(shí)候，要要考慮到到區(qū)域文文化給我我們帶來(lái)來(lái)的不利利影響，第第二是行行業(yè)文化化，擔(dān)保保才發(fā)展展了十幾幾年，他他自己的的獨(dú)特的的行業(yè)文文化還沒(méi)沒(méi)有建立立起來(lái)，所所有這些些機(jī)構(gòu)都都參照的的是信貸貸文化，信信貸文化化主要是是以銀行行的信貸貸文化為為主，那那么銀行行的信貸貸文化存

39、存在著很很大的重重要性，甚甚至可以以說(shuō)所有有的銀行行都有明明確的規(guī)規(guī)定，就就是客戶(hù)戶(hù)經(jīng)理也也好，行行長(zhǎng)也好好，不能能收受貸貸款對(duì)象象的好處處，收受受貸款對(duì)對(duì)象的任任何利益益，也就就是我們們通常所所說(shuō)的吃吃拿卡要要，絕對(duì)對(duì)不允許許。但是是事實(shí)上上，我們們的信貸貸員，我我們的在在一線(xiàn)作作業(yè)的人人員對(duì)企企業(yè)的吃吃拿卡要要非常普普遍。俗俗話(huà)說(shuō)，吃吃了人家家的嘴軟軟，拿了了人家的的手短。這這時(shí)候你你就本來(lái)來(lái)應(yīng)該搞搞得非常清清楚的問(wèn)問(wèn)題，你就不不好意思思讓人家家去核實(shí)實(shí)，最后后你還得得想辦法法讓人家家把這個(gè)個(gè)事情做做成，這這個(gè)事情情做成就就是在你你這兒，把這這個(gè)錢(qián)拿拿出來(lái)，所所以信貸貸文化受受到了很很?chē)?yán)重

40、的的挑戰(zhàn)。我們這些擔(dān)保公司受到了銀行、信貸文化這些負(fù)面的沖擊和影響，這是第二個(gè)不利因素。第三個(gè)最重要的一個(gè)元素，這個(gè)企業(yè)的組成人員分為兩類(lèi)：一類(lèi)領(lǐng)袖一類(lèi)群眾，領(lǐng)袖就是老板或者董事長(zhǎng)、經(jīng)理層、實(shí)際掌控人，群眾就是全體工作人員，主流是項(xiàng)目經(jīng)理這個(gè)主體，好的在這方面得到正面分?jǐn)?shù)，不好的就是負(fù)面分?jǐn)?shù)。管理層的理論是叢林理論，員工的行為管理理論，這里面有諸多理論，我說(shuō)說(shuō)酒水和污水理論，一盆酒水放了污水進(jìn)去還是污水，一盆污水放了酒水進(jìn)去還是污水，說(shuō)明了什么？一個(gè)企業(yè)如果進(jìn)了不良分子，如果發(fā)現(xiàn)你是不良分子組成的，那這個(gè)企業(yè)肯定是完蛋的，哪怕里面絕大部分是好同志，就進(jìn)了一、二個(gè)不良分子，也完蛋，所以管好把門(mén)關(guān)

41、，不良分子才能不進(jìn)去，這也是一種理論，特別是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，特別是從事具有道德風(fēng)險(xiǎn)的。第二種是直接理論，這是一顆種子，種子如果種在淮南的土壤上，長(zhǎng)出來(lái)的是桔子，這桔子是水果，又甜又水，如果把這種子同樣種在淮北的土壤上，長(zhǎng)出來(lái)不叫桔子，叫植子，又酸又澀根本不能入口的，問(wèn)題不在于種子，在于土壤，能不能有個(gè)淮南的土壤。我碰到這么么個(gè)情況況，一個(gè)個(gè)擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目在我我深圳擔(dān)擔(dān)保通過(guò)過(guò)了10000萬(wàn)萬(wàn)做一年年，2個(gè)個(gè)點(diǎn)的保保費(fèi)，結(jié)結(jié)果被一一個(gè)兄弟弟擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)拉走走了，330000萬(wàn)3年年期3個(gè)個(gè)點(diǎn)，這這種項(xiàng)目目說(shuō)都不不用說(shuō)，我我給它出出10000萬(wàn)的的方案，我我是充分分研究了了這樣的的機(jī)構(gòu)提提供了這這樣的一一

42、個(gè)反擔(dān)擔(dān)保措施施，它的的一個(gè)基基本面，老老板的原原始積累累，以及及他的為為人，通通過(guò)全方方位的論論證分析析完以后后，他最最大12200萬(wàn)萬(wàn)，我現(xiàn)現(xiàn)在適當(dāng)當(dāng)?shù)谋Ａ袅粲嗟亟o給他10000萬(wàn)萬(wàn)，實(shí)際際上他提提供給我我的反擔(dān)擔(dān)保物有8000萬(wàn)，我我給他放放了200%的信信用窗口口，這就就是一個(gè)個(gè)在我看看來(lái)非常常優(yōu)化的的方案，居居然有擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)愿意330000萬(wàn)3年年期拿走走，但它它又是我我深圳的的擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)，我我是深圳圳擔(dān)保公公會(huì)的會(huì)會(huì)長(zhǎng)，我我也不愿愿意看到到兄弟單單位往火火坑里跳跳，開(kāi)辦辦公會(huì)議議的時(shí)候候我就跟跟他們老老板說(shuō)有有這么個(gè)個(gè)情況建建議你趕趕緊打住住，對(duì)方方的評(píng)審審會(huì)和項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理以及項(xiàng)

43、項(xiàng)目經(jīng)理理所在部部門(mén)聯(lián)合合起來(lái)說(shuō)說(shuō)我們好好不容易易從深圳圳擔(dān)保拉拉過(guò)來(lái)一一個(gè)項(xiàng)目目，他肯肯定不高高興，他他想做的的項(xiàng)目我我們都不不做我們們還做什什么項(xiàng)目目，你別別上當(dāng)，我我們都經(jīng)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格格的評(píng)審審，這個(gè)個(gè)老板耳耳朵不夠夠硬，不不到6個(gè)個(gè)月垮了了，他手手里弄到到的東西西在我這這里8000萬(wàn)的的反擔(dān)保保到人家家這里又又打了個(gè)個(gè)折只有有4000萬(wàn)的反反擔(dān)保，4400萬(wàn)萬(wàn)的反擔(dān)擔(dān)保3年年3個(gè)點(diǎn)點(diǎn)，得到到好處的的是項(xiàng)目目經(jīng)理，是是提成工工資制，基基薪很低低，做完完一筆，你你們算算算，30000萬(wàn)萬(wàn)3年期期3個(gè)點(diǎn)點(diǎn)一次性性保費(fèi)收收入多少少，2770萬(wàn)提提8個(gè)點(diǎn)點(diǎn)，他要要的就是是這200幾萬(wàn)的的提成，以以后

44、的事事情無(wú)所所謂了。深圳擔(dān)保代代償那么么低，做做的業(yè)務(wù)務(wù)量那么么大，我我有些體體會(huì)：一一是學(xué)歷背背景要好好，不瞞瞞大家說(shuō)說(shuō)我那的的項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理都要要求碩士士畢業(yè)以以上，本本科是理理工，什么專(zhuān)專(zhuān)業(yè)都可可以，機(jī)機(jī)械、電電子、化化工、高高分子、生生物工程程都可以以，研究究生學(xué)管管理，提提倡知識(shí)識(shí)薈萃，不不要搞老老鄉(xiāng)思想想，有的的擔(dān)保公公司就有有這問(wèn)題題，老板板是湖南南的，他他那的高高管全是是湖南人人，老板板是安徽徽的，他他那高管管全是安安徽人，搞搞擔(dān)保不不能這樣樣干，我我是浙江江杭州人人，深圳圳擔(dān)保找找不出第第二個(gè)杭杭州人，我我是清華華的，研研究控制制，大概概有6、77個(gè)清華華的。除除了要求求項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)

45、理有高高等學(xué)歷歷背景，同同時(shí)有22種選擇擇，一種種是到社社會(huì)上去去招成熟熟的，一一種到高高等院校校里去招招剛畢業(yè)業(yè)的，我我選擇后后者，因因?yàn)檫@樣樣的隊(duì)伍伍有個(gè)好好帶的地地方就是是一張白白紙，由由你來(lái)畫(huà)畫(huà)，其實(shí)實(shí)我并不不否認(rèn)成成熟的里面有有很多是是很優(yōu)秀秀的，來(lái)來(lái)了就可可以用，一一直成為為你的骨骨干，自自己培養(yǎng)養(yǎng)一般要要3年，優(yōu)優(yōu)秀的一一年半就就達(dá)標(biāo)了了，如果果3年都都不能達(dá)達(dá)標(biāo)的，說(shuō)說(shuō)明這個(gè)個(gè)同志不不適應(yīng)干干這行，他他自己都都會(huì)退，那那么一旦旦這些同同志上崗崗了非常常優(yōu)秀，忠忠誠(chéng)度也也非常高高，對(duì)企企業(yè)文化化的建樹(shù)樹(shù)、傳承承非常有有效，這這就是我我12年年來(lái)的體體會(huì)。你你們問(wèn)我我為什么么你的風(fēng)

46、風(fēng)險(xiǎn)控制制的那么么好，你你的代償償那么低低，到你你們公司司去覺(jué)得得員工精精神風(fēng)貌貌不錯(cuò)，我我想告訴訴你們的的就是從從高等院院校的應(yīng)應(yīng)屆畢業(yè)業(yè)生里面面去招一一個(gè)人，自自己培養(yǎng)養(yǎng)自己帶帶，盡管管要費(fèi)點(diǎn)點(diǎn)勁因?yàn)闉檫@些同同志也不不好帶的的，文化化素質(zhì)很很高，特特別是你你選的是是重點(diǎn)院院校，我我這里海海歸還特特別多，占占20%，這220%的的海歸在在海外也也是重點(diǎn)點(diǎn)名牌大大學(xué)畢業(yè)業(yè)，我們們派人隨隨深圳市市政府每每年要到到國(guó)外去去招聘，那那年到了了英國(guó)、法法國(guó)，我我們招聘聘的就是是應(yīng)屆畢畢業(yè)生，只只要是學(xué)學(xué)習(xí)成績(jī)績(jī)?cè)?BB以上，當(dāng)當(dāng)然院校校在所在在國(guó)家是是重點(diǎn)院院校，我我們的柜柜臺(tái)擠滿(mǎn)滿(mǎn)了人，其其它的柜柜

47、臺(tái)沒(méi)人人來(lái)應(yīng)聘聘，我派派了個(gè)副副總過(guò)去去說(shuō)天天天忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，從法法國(guó)帶了了5個(gè)回回來(lái)，從英國(guó)也也帶了55個(gè)回來(lái)來(lái)，現(xiàn)在在都是我我們骨干干。但是對(duì)對(duì)于這樣樣的人你你的培養(yǎng)養(yǎng)要形成成良好的的企業(yè)文文化，他他也是企企業(yè)文化化的建設(shè)設(shè)者，同同時(shí)他們們又受到到企業(yè)文文化的影影響，所以說(shuō)說(shuō)一個(gè)企企業(yè)特別別是高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的企企業(yè)很重重要的是是建立良良好的企企業(yè)文化化，在企企業(yè)文化化里面受受三元文文化的影影響，三三元文化化里我們們認(rèn)為人人的因素素第一，人人的因素素里面老老板第一一，同時(shí)時(shí)老板要要針對(duì)自自己的文文化人群群采取不不同的設(shè)設(shè)計(jì)，不不同的安安排。第六是全面面風(fēng)險(xiǎn)管管理。因?yàn)槲椅覀冊(cè)趶膹氖赂唢L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的行行業(yè)

48、，全全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理就就是全面面的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)意識(shí)，全全過(guò)程的的風(fēng)險(xiǎn)控控制，全全員參與與風(fēng)險(xiǎn)管管理和全全新的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法，前前面講了了全面的的風(fēng)險(xiǎn)意意識(shí)要把把風(fēng)險(xiǎn)意意識(shí)貫穿穿到每個(gè)個(gè)人的頭頭腦當(dāng)中中，貫穿穿到每一一個(gè)工藝藝過(guò)程當(dāng)當(dāng)中去，貫貫穿到每每一個(gè)事事件每一一個(gè)結(jié)點(diǎn)點(diǎn)，這里里面有幾幾個(gè)觀點(diǎn)點(diǎn)：第一一優(yōu)秀的的擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)品不是是風(fēng)控把把關(guān)把出出來(lái)的，是是項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理做出出來(lái)的，這這個(gè)觀點(diǎn)點(diǎn)很重要要。風(fēng)險(xiǎn)把把控不在在風(fēng)險(xiǎn)官官手里，而而是在項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理手里，項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理A角是是這個(gè)項(xiàng)項(xiàng)目的第第一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任人人，沒(méi)有有其他人人可以替替代他，BB角是重重要責(zé)任任人，一一定要把把這個(gè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任任落實(shí)到到項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)

49、理責(zé)任任人身上上，這是是風(fēng)險(xiǎn)控控制的核核心，這這也是全全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的核心。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)部的的風(fēng)控經(jīng)經(jīng)理他審審核，他他不同意意就不能能上會(huì)，他他跟著你你屁股后后面一塊塊去企業(yè)業(yè)，這些些都是不不可取的的，千萬(wàn)萬(wàn)不要給給風(fēng)控的的人太大大的權(quán)利利，他對(duì)對(duì)項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理可以以自行封封殺，你你給的權(quán)權(quán)利引起起的只是是風(fēng)險(xiǎn)不不是控制制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然必必要的合合法性、合合規(guī)性的的風(fēng)險(xiǎn)審審核還是是需要的的，要把把握好合合適的度度。第二是手段段方法一一定要建建立利用用現(xiàn)代的的信息技技術(shù)和計(jì)計(jì)算機(jī)管管理打造造現(xiàn)代化化信息系系統(tǒng)，而而這些東東西現(xiàn)在在都已經(jīng)經(jīng)是現(xiàn)成成的了，不不要覺(jué)得得我這個(gè)個(gè)機(jī)構(gòu)小小，我是是個(gè)小規(guī)規(guī)模的擔(dān)擔(dān)保公

50、司司，一年年也沒(méi)多多少活，兩碼事，這是要拿一套系統(tǒng)出來(lái)，這套系統(tǒng)本身就是一個(gè)管理的規(guī)制，本身就是克服過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制的重要工具的手段，我們已經(jīng)嘗到了這個(gè)甜頭，擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，整個(gè)過(guò)程是剛性化的。二、作業(yè)層層的制要要首先我們看看看三個(gè)個(gè)數(shù)字，就就是全國(guó)國(guó)的擔(dān)保保行業(yè)歷歷經(jīng)了119999年到目目前的發(fā)發(fā)展133個(gè)年頭頭，133個(gè)年頭頭擔(dān)保形形成了一一個(gè)什么么樣的市市場(chǎng)，擔(dān)擔(dān)保形成成了三大大市場(chǎng)，第第一信貸貸市場(chǎng)，就就是最典典型的融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)，它它主要依依賴(lài)于銀銀行的，銀銀行從儲(chǔ)儲(chǔ)戶(hù)手里里拿了錢(qián)錢(qián)要通過(guò)過(guò)放信貸貸的方式式放出去去，中小小企業(yè)最最需要這這個(gè)錢(qián)，這這個(gè)錢(qián)也也是中小小企業(yè)解解決融資資難的

51、主主要途徑徑，那么么擔(dān)保為為中小企企業(yè)增信信，承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，信信貸市場(chǎng)場(chǎng)有一大大塊外延延產(chǎn)品，小小貸、典典當(dāng)都是是信貸市市場(chǎng)的外外研產(chǎn)品品，信貸貸市場(chǎng)目目前是中中小企業(yè)業(yè)融資問(wèn)問(wèn)題一體體化、綜綜合性的的解決方方案，信信貸市場(chǎng)場(chǎng)目前還還是主流流市場(chǎng)，等會(huì)我會(huì)講信貸市場(chǎng)有些什么業(yè)務(wù)品種，這些品種有些什么風(fēng)險(xiǎn)。第二塊是工工程保函函市場(chǎng)，隨隨著20006年年建設(shè)部部6個(gè)城城市保函函試點(diǎn)，然然后全面面推開(kāi)了了工程建建設(shè)保函函的這種種做法，保保函市場(chǎng)場(chǎng)現(xiàn)在很很大，但但是保函函市場(chǎng)以以工程建建設(shè)為主主要業(yè)務(wù)務(wù)品種的的有一系系列的，訴訴訟保函函、銀行行理財(cái)保保函、現(xiàn)現(xiàn)在包括括合同履履約保函函，各式式各樣的

52、的保函應(yīng)應(yīng)運(yùn)而生生，這個(gè)個(gè)市場(chǎng)很很大。舉個(gè)例例子，國(guó)國(guó)家大劇劇院當(dāng)初初工程保保函100個(gè)億，就就算2年年完工，11個(gè)點(diǎn)的的保費(fèi)，那那都是220000萬(wàn)，保保函一定定要開(kāi)展展，但會(huì)會(huì)不會(huì)爛爛尾、工工程做不不下去了了，不可可能的，這這種保函函是肯定定賺錢(qián)的的，但這這個(gè)保函函你拿不不到，我我也拿不不到，但但自然有有人干了了。工程建建設(shè)保函函市場(chǎng)空空間很大大，相對(duì)對(duì)來(lái)講低低風(fēng)險(xiǎn)的的業(yè)務(wù)，現(xiàn)現(xiàn)在屬于于非融資資性擔(dān)保保，其實(shí)實(shí)現(xiàn)在可可以不管管，但信信號(hào)已經(jīng)經(jīng)擺在那那了。最近給給大家填填了一張張調(diào)查表表，實(shí)際際上里面面涉及到到的東西西都是下下一步政政策要出出臺(tái)的，屬屬于非融融資擔(dān)保保、融資擔(dān)擔(dān)保將來(lái)來(lái)銀監(jiān)會(huì)

53、會(huì)通通要要管，其其實(shí)哪個(gè)個(gè)保函是是自己開(kāi)開(kāi)的，大大額度的的保函都都是委托托銀行開(kāi)開(kāi)，一旦旦保函出出了問(wèn)題題誰(shuí)先賠賠，銀行行先賠，銀銀行賠完完了去找找擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)，擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)沒(méi)了那那還不是是銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，銀銀監(jiān)會(huì)是是關(guān)注銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的，所所以它把把非融資資性機(jī)擔(dān)擔(dān)保撇一一邊去不不管它。在座專(zhuān)專(zhuān)門(mén)做保保函的只只有2、33家太少少了，保保函那么么大的市市場(chǎng)為什什么不去去搏一搏搏，保函函是個(gè)低低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，但但是在擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)里面的的成績(jī)屬屬于中等等偏下，所所以做保保函的會(huì)會(huì)很多，競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)會(huì)很強(qiáng)，深深圳已經(jīng)經(jīng)成為全全國(guó)工程程建設(shè)保保函的集集散地了了，你們們拿不到到保函都都可以找找我到深深圳來(lái)拿拿，在你

54、你那個(gè)地地方招標(biāo)標(biāo)的項(xiàng)目目在你那那個(gè)地方方派施工工隊(duì)伍的的項(xiàng)目可可以到我我這來(lái)拿拿保函，因因?yàn)樗杏械你y行行只要我我擔(dān)保都都給你出出保函。第三個(gè)市場(chǎng)場(chǎng)是資本本市場(chǎng)。資本市市場(chǎng)剛剛剛起步，220077年以深深圳擔(dān)保保做的深深圳中小小企業(yè)集集合債，220077年111月份發(fā)發(fā)的，220個(gè)企企業(yè)捆綁綁在一起起，發(fā)了了10個(gè)個(gè)億、55年期的的債，打打開(kāi)了資資本市場(chǎng)場(chǎng)擔(dān)保的的第一頁(yè)頁(yè)，發(fā)展展到今天天國(guó)家發(fā)發(fā)改委這這條線(xiàn)上上的中小小企業(yè)集集合債的的擔(dān)保已已經(jīng)成為為擔(dān)保瞄瞄準(zhǔn)的很很巨大的的市場(chǎng)。第二個(gè)個(gè)緊接著著20099年111月份中中國(guó)人民民銀行系系統(tǒng)的集集合票據(jù)據(jù)。20009年年11月月到現(xiàn)在在為止已已

55、經(jīng)發(fā)了了40多多只了，已已經(jīng)超過(guò)過(guò)1000億了，這這也是目目前資本本市場(chǎng)上上高度受受寵高度度受關(guān)注注的擔(dān)保保項(xiàng)目，接接下來(lái)私私募債。目前最最流行的的是私募募債，就就是發(fā)行行債以前前就把購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的對(duì)對(duì)象找好好了，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)對(duì)象象跟發(fā)行行對(duì)象通通過(guò)成交交商一起起到證券券交易所所備案，它它是屬于于證監(jiān)會(huì)會(huì)管的。那么資資本市場(chǎng)場(chǎng)還有外外延產(chǎn)品，它它的外延延產(chǎn)品就就是投資資，現(xiàn)在在說(shuō)保投投就是擔(dān)保保和投資資結(jié)合起起來(lái)，現(xiàn)現(xiàn)在二級(jí)級(jí)市場(chǎng)掉掉得底朝天天的時(shí)候候，風(fēng)投投的利潤(rùn)潤(rùn)大量地地縮水，我我們擔(dān)保保還要外外延。我們跟跟它不一一樣，它它再?zèng)]錢(qián)錢(qián)賺你還還是有錢(qián)錢(qián)賺的。第一個(gè)市場(chǎng)場(chǎng)信貸市市場(chǎng)擔(dān)保保及其外外延。11、小

56、貸貸。我只只是說(shuō)，投投資一個(gè)個(gè)小貸公公司，那那么當(dāng)我我擔(dān)保一一個(gè)項(xiàng)目目向銀行行發(fā)放擔(dān)擔(dān)保意向向書(shū)，辦辦理抵押押登記，辦辦理放款款手續(xù)需需要一段段時(shí)間，而而企業(yè)比比較急，企企業(yè)要4400萬(wàn)萬(wàn)，行，我我通過(guò)小小貸公司司先放給給你，等等到銀行行放下來(lái)來(lái)，還給給小貸公公司，維維護(hù)小貸貸公司的的利益。這這種情況況下，就就是擔(dān)保保與小貸貸做了個(gè)個(gè)配套、做做了個(gè)協(xié)協(xié)作，這這是我所所講的鏈鏈條式、綜綜合式、一一體化。擔(dān)擔(dān)保公司司辦的小小貸公司司，擔(dān)保保公司一一年擔(dān)保保幾個(gè)億億、十幾幾個(gè)億、幾幾十個(gè)億億乃至上上百個(gè)億億、幾百百個(gè)億，小小貸公司司那幾個(gè)個(gè)根本沒(méi)沒(méi)問(wèn)題，不不用吹灰灰之力就就把這點(diǎn)點(diǎn)貸款全全部放出出去

57、了，而而且這些些是沒(méi)有有風(fēng)險(xiǎn)的的。比如如，這個(gè)個(gè)企業(yè)你你給它做做了一個(gè)個(gè)億的發(fā)發(fā)債，55年期，哪哪天它到到你這里里來(lái)說(shuō)現(xiàn)現(xiàn)在要個(gè)個(gè)5000萬(wàn)，115天，你你趕緊給給我弄，我我連問(wèn)都都不問(wèn)，馬馬上給它它。我公公開(kāi)宣稱(chēng)稱(chēng)我就是是你這個(gè)個(gè)企業(yè)的的出納部部，你自自己的錢(qián)錢(qián)周轉(zhuǎn)不不過(guò)來(lái)的的時(shí)候，找找我，我我隨時(shí)給給你。為為什么？如果你你連一個(gè)個(gè)5000萬(wàn)，115天或或一個(gè)月月或三個(gè)個(gè)月，你你都不敢敢借給它它，那你你一個(gè)億億借給它它，5年年，你早早打水漂漂了，所所以不存存在這樣樣的問(wèn)題題，你都都對(duì)它經(jīng)經(jīng)過(guò)系統(tǒng)統(tǒng)的調(diào)查查審核，給給它做了了個(gè)發(fā)債債，1個(gè)個(gè)億、55年期，它它平時(shí)要要個(gè)5000萬(wàn)、110000萬(wàn)

58、，隨隨時(shí)給它它，企業(yè)業(yè)也高興興，為什什么？因因?yàn)槟阏嬲嬲趲蛶椭?，真真正起到到它出納納部的作作用。我我讓你形形成一種種依賴(lài)。深深圳擔(dān)保保集團(tuán)最最成功的的就是說(shuō)說(shuō)我身邊邊依賴(lài)著著一大批批中小企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)，因?yàn)闉樗L(zhǎng)期期對(duì)你產(chǎn)產(chǎn)生一種種依賴(lài)性性，所以以到那個(gè)個(gè)時(shí)候你你不想賺賺錢(qián)也難難。它會(huì)會(huì)找你幫幫助它的的，而你你幫助它它是你的的責(zé)任，你你幫助的的過(guò)程、為為它服務(wù)務(wù)的過(guò)程程，也是是你賺錢(qián)錢(qián)的過(guò)程程。高高把服務(wù)務(wù)中小企企業(yè)的旗旗幟舉起起來(lái)，你你賺錢(qián)、服服務(wù)，服服務(wù)好，錢(qián)錢(qián)就賺上上了，服服務(wù)不好好，別人人就不找找你。小小貸是一一個(gè)非常常好的配配套服務(wù)務(wù)，當(dāng)然然小貸也也受到一一定的制制約，單單筆最大大

59、只能放放5000萬(wàn)。小小額貸款款公司一一般按注注冊(cè)資本本的5%放貸單單筆，如如果你的的注冊(cè)資資本是550000萬(wàn)，你你單筆放放貸最大大2500萬(wàn)，如如果你是是1億元元的注冊(cè)冊(cè)資本，那那你可以以放5000萬(wàn)，如如果你是是2億元元的注冊(cè)冊(cè)資本呢呢，你還還是只能能放5000萬(wàn)。有有的時(shí)候候中小企企業(yè)要的的是10000萬(wàn)萬(wàn)，那也也沒(méi)關(guān)系系，找兩兩個(gè)載體體，這是是一個(gè)集集團(tuán)，下下面兩個(gè)個(gè)公司，一一個(gè)借5500萬(wàn)萬(wàn)。結(jié)果果這5年年下來(lái)，你你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)你平時(shí)時(shí)哪些小小不點(diǎn)、小小金額加加起來(lái)，比比1個(gè)億億還要大大，你所所得到的的收益比比5年期期的保費(fèi)費(fèi)要高，這這就是擴(kuò)擴(kuò)大戰(zhàn)果果。你手手里有客客戶(hù)，你你對(duì)它進(jìn)進(jìn)行

60、全方方位的服服務(wù)，大大的要做做，小的的也要做做，長(zhǎng)的的要做，短短的也要要做，形形成它對(duì)對(duì)你的一一種依賴(lài)賴(lài)，你幫幫助了他他們，他他們得到到長(zhǎng)足發(fā)發(fā)展，反反過(guò)來(lái)你你也得到到收益，這這是相互互的。一一旦它形形成對(duì)你你的依賴(lài)賴(lài)，你不不想賺錢(qián)錢(qián)也難。小小額貸款款公司跟跟擔(dān)保公公司是一一個(gè)非常常好的組組合，這這種組合合使你的的小貸公公司根本本不用愁愁市場(chǎng)。2、典當(dāng)公公司。那那么你既既然有小小貸，干干嘛還要要典當(dāng)？小貸跟跟典當(dāng)不不一樣，兩兩者都一一個(gè)特性性，可以以直接向向企業(yè)發(fā)發(fā)放貸款款，小額額貸款公公司可以以接受擔(dān)擔(dān)保貸款款，小額額貸款公公司可以以放信用用，小額額貸款公公司也可可以做抵抵押貸款款、質(zhì)押押貸