英國1906年海上保險法課件

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中國《保險法》也在第5條特別強調(diào)：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”所謂誠實是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；所謂信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。

所謂最大誠信原則，是指在保險合同的簽訂和履行過程中，雙方均應(yīng)本著絕對的誠意辦事，恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險合同時，無論是否被問及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)自動地把與投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞?、正確的披露（告知）。

1中國《保險法》也在第5條特別強調(diào)：“保險2

最大誠信原則，又稱最高誠信原則，它是保險法各項基本原則中的首要原則，嚴(yán)格遵守最大誠信原則是維持保險業(yè)務(wù)正常進行的前提條件。

英國于2015年2月通過了《2015年英國保險法》（The

Insurance

Act

2015,

UK），并于2016年8月生效。該法對MIA1906中關(guān)于“最大誠信原則”及“保證”在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定進行了修改。但對于海上保險而言，該法不是強制性的法律，仍是保險合同的補充，即保險雙方可排除適用該法。

2最大誠信原則，又稱最高誠信原則，它是3

二、最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則主要涉及三個方面的問題，即告知、陳述和保證。由于告知與陳述的內(nèi)容很相近，因而中國《保險法》和《海商法》

將兩者合并，統(tǒng)稱為告知。

1．告知（Disclosure）（1）告知的概念告知是指，投保人或被保險人在簽訂保險合同前或同時，應(yīng)將他所知道的或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實盡量告訴保險人，通常稱之為告知義務(wù)。3二、最大誠信原則的內(nèi)容4

告知存在于合同簽訂之前，它并不是合同規(guī)定的義務(wù)，而是保險立法加諸投保人或被保險人的特別義務(wù)。違反告知義務(wù)，保險合同仍可能成立，只是保險人有權(quán)解除合同而已。

（2）告知的范圍根據(jù)中國《海商法》的規(guī)定以及其他國家保險法的規(guī)定，被保險人在訂立保險合同前應(yīng)向保險人告知的重要事實，包括被保險人實際知道的重要事實和在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的或稱推定知道的重要事實。4告知存在于合同簽訂之前，它并不是合同規(guī)定5

《2015年英國保險法》采用客觀和主觀相結(jié)合的“雙重標(biāo)準(zhǔn)”規(guī)定：“

重要情況”是指一個謹(jǐn)慎的保險人在決定是否接受承保，或以何種條件接受承保時會有影響的情況(不必是決定性影響，此即所謂客觀標(biāo)準(zhǔn));

而且是對本案保險人有實際影響的情況（此即所謂主觀標(biāo)準(zhǔn))。5《2015年英國保險法》采用客觀和主觀相結(jié)合的6

（3）告知的方式從各國保險立法來看，關(guān)于投保人或被保險人的告知方式一般分為以下兩種方式：①無限告知又稱客觀告知，即法律對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是只要事實上與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的任何重要事實或情況，投保人或被保險人都有義務(wù)如實告知保險人，而且須與客觀存在的事項相符。

6（3）告知的方式7

②詢問回答告知又稱主觀告知，即保險人在投保單上將自己所要了解的事項列出，由投保人或被保險人逐項回答。凡投保單上所詢問的事項都被認(rèn)定為重要事實，投保人或被保險人只須逐項如實回答，即認(rèn)為已履行了告知義務(wù)；對保險人詢問以外的問題，投保人或被保險人沒有告知義務(wù)，即使詢問以外的情況具有重要性，亦不負告知義務(wù)。采取這種方式，可足以保護被保險人的利益。目前多數(shù)國家都采取詢問回答告知方式。7②詢問回答告知8

對投保人或被保險人的告知方式，中國《保險法》和《海商法》有不同的規(guī)定。中國《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”可見，中國《保險法》的規(guī)定與詢問回答告知方式相近。8對投保人或被保險人的告知方式，中國《保險9

而中國《海商法》第222條的規(guī)定為：“合同訂立前，被保險人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的……重要情況如實告知保險人?！币虼酥袊逗Ｉ谭ā匪〉氖菬o限告知的方式。在這一方式下，被保險人告知的內(nèi)容并不局限于投保單上所列項目和保險人所詢問的事項。9而中國《海商法》第222條的規(guī)定為：“合同訂10

（4）違反告知義務(wù)的法律后果在保險業(yè)務(wù)中，一方當(dāng)事人（一般指被保險人）在訂立保險合同時，未將重要事實告知另一方當(dāng)事人（一般指保險人）即構(gòu)成違反告知義務(wù)。對違反告知義務(wù)的法律后果，各國保險法律的規(guī)定不盡相同，主要分為保險合同無效和保險人有權(quán)解除保險合同兩種。關(guān)于被保險人違反告知義務(wù)，保險人的解除合同權(quán)利，不同國家的法律有不同的規(guī)定。有的國家法律對被保險人的違反告知義務(wù)，不考慮其是否故意所為，只要不告知的事項屬于重要事實，均規(guī)定保險人有權(quán)解除合同。英國1906年《海上保險法》的規(guī)定就是如此。有的國家則區(qū)別故意的違反和非故意的違反，對其法律后果作不同的規(guī)定。目前，世界上大多數(shù)國家采取這種作法。中國《海商法》和《保險法》的規(guī)定也是如此。10（4）違反告知義務(wù)的法律后果11

《2015年英國保險法》對MIA1906規(guī)定的最大誠信原則進行了重大修改，

不再分別規(guī)定為“告知義務(wù)”和“陳述義務(wù)”，將其統(tǒng)稱為對風(fēng)險的“公平提示義務(wù)”（TheDutyofFairPresentation），重新平衡了保險雙方的權(quán)利義務(wù)。在履行“公平提示義務(wù)”方面，被保險人有義務(wù)對可能的重要情況進行“合理查詢”，合理清楚地且正確提供（不得誤述），使得保險人獲得重要情況的完整信息，或足夠的信息使保險人能判斷為確定風(fēng)險還需要詢問什么信息；同時，保險人也應(yīng)為判斷風(fēng)險而主動地、清楚地向被保險人詢問所需的信息。

在違反“公平提示義務(wù)”的救濟方面，新法修改了MIA1906合同自始無效的單一救濟方式，而是區(qū)分被保險人違反該義務(wù)的主觀狀態(tài)，及對保險合同的具體影響程度，給予如下相應(yīng)的救濟：

（1）被保險人故意或輕率違反公平提示義務(wù)的，保險人有權(quán)視合同無效，且不退還已收取的保險費；

（2）被保險人非故意或輕率違反義務(wù)，而公平提示且保險人不會承保的，保險人有權(quán)視合同無效，但需退還已收取的保險費；

（3）被保險人非故意或輕率違反公平提示義務(wù)，且保險人會包含其他承保條件的，保險人有權(quán)主張該其他承保條件是合同的一部分（可能導(dǎo)致拒賠某種損失）；

（4）被保險人非故意或輕率違反公平提示義務(wù)，且保險人會收取更高的保險費的，保險人有權(quán)相應(yīng)減少保險賠付金額。

11《2015年英國保險法》對MIA1906規(guī)定的最大誠122．保證（Warranty）（1）保證的含義及其性質(zhì)保證，又稱擔(dān)保，是最大誠信原則的另一項重要內(nèi)容。根據(jù)英國1906《年海上保險法》的規(guī)定，保證是指被保險人在保險合同中所作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項條件等。在一般商業(yè)合同中，保證是一項從屬于主要合同條款的許諾，若一方違反保證僅僅使另一122．保證（Warranty）13

方具有請求賠償?shù)臋?quán)利而已。但保險中的保證則是合同賴以成立的基礎(chǔ)，若被保險人違背了其保證，則無論違背的事項是否重要，是否給保險人造成損害，保險人均可以從被保險人違反保證之日起解除保險合同，除非保險單另有明文規(guī)定。因此，保證是保險合同中的重要條款之一，被保險人必須嚴(yán)格遵守。13方具有請求賠償?shù)臋?quán)利而已。但保險中的保證則14

保險合同中的保證條款，對保險當(dāng)事人（特別是被保險人）具有相當(dāng)?shù)募s束力，雙方當(dāng)事人可以進行約定。在中國《保險法》中，對保證問題雖未做專門規(guī)定，但該法在第20條中規(guī)定，投保人和保險人在第19條規(guī)定的保險合同事項（必要事項）外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。也就是說，如果認(rèn)為必要，可以在保險合同中對這一條款（即保證條款）進行約定。14保險合同中的保證條款，對保險當(dāng)事人（特別15

（2）保證的類型英國1906年《海上保險法》根據(jù)保證存在的形式，把保證分為明示保證和默示保證兩種類型。

（1）明示保證（ExpressWarranties）明示保證是指保險合同雙方當(dāng)事人以任何形式（主要是書面形式）在合同中約定的事項或指保險合同中的保證條款。15（2）保證的類型16

（2）默示保證（ImpliedWarranties）默示保證是指保險合同雙方當(dāng)事人在合同中沒有作明確的規(guī)定，而是根據(jù)法律或慣例推定應(yīng)該履行的條件或事項。這種保證在海上保險中表現(xiàn)得最為明顯。美國有關(guān)的保險法根據(jù)保證事項是否已經(jīng)確實存在，把保證分為確認(rèn)的保證和承諾的保證兩種類型：

（1）確認(rèn)的保證（AffirmativeWarranty）確認(rèn)的保證是指被保險人對在保險單簽發(fā)前，過去或現(xiàn)在某些事實存在或不存在的保證。16（2）默示保證（ImpliedWarrant17

這種保證除非明文提及將來，否則只是對過去或投保時的保證，不包括對該事實繼續(xù)存在的保證義務(wù)。（2）承諾的保證（PromissoryWarranty）承諾的保證是指投保人或被保險人保證在保險合同生效后及繼續(xù)存在的期間內(nèi)，某些事項的存在或不存在以及要做或不做某些事項的保證。例如，在海運貨物保險中，投保人或被保險人保證在夏季不裝運印度煤炭；或保證不在存貨倉庫內(nèi)存放易燃、有毒物品等。17這種保證除非明文提及將來，否則只是對過去18

（3）違反保證的法律后果各國法律一般都對違反保證應(yīng)承擔(dān)的法律后果加以具體規(guī)定，但其內(nèi)容并不完全相同。根據(jù)英國1906年《海上保險法》的規(guī)定，被保險人若不遵守保證，保險人可以在違反保證之日起，解除保險合同，但對于該日之前保險人所應(yīng)負的責(zé)任，并不發(fā)生影響，即違反保證之日前發(fā)生的保險事故予以負責(zé)。18（3）違反保證的法律后果19

與英國法律相比較，中國法律對違反保證的法律后果相對寬松。中國《海商法》在第235條中規(guī)定：“被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險費?！?/p>

19與英國法律相比較，中國法律對違反保證的法20

美國法律對違反確認(rèn)的保證和違反承諾的保證的法律后果采取不同的規(guī)定。若被保險人違反確認(rèn)的保證，保險人有權(quán)自始取消保險合同；被保險人違反承諾的保證，保險人得自違反保證之日起才可解除保險合同，在保險人有權(quán)解除合同之前的保險期間內(nèi)發(fā)生的因保險事故導(dǎo)致的損失，仍承擔(dān)賠償責(zé)任。20美國法律對違反確認(rèn)的保證和違反承諾的保證21

《2015年英國保險法》對保證制度做出了三項改革：（1）廢除了將合同成立前被保險人向保險人提供信息的義務(wù)轉(zhuǎn)化為保證的“合同基礎(chǔ)”條款；（2）在違反保證時，保險人的責(zé)任不能自動解除，只能暫時中止。保險人對被保險人更正違反保證的行為后提起的有效索賠繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任；（3）若保證或其他條款與某一特定類型的損失相關(guān)，則保險人不能以被保險人未遵守此類保證或條款為由對實際發(fā)生的不同類型的損失拒絕承擔(dān)責(zé)任。21《2015年英國保險法》對保證制度做出了三項改22

第二節(jié)可保利益原則

一、可保利益及其原則的概念可保利益（InsurableInterest），又稱保險利益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險人在保險標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟利益。投保人或被保險人的這種經(jīng)濟利益，可因保險事故的發(fā)生而受到損失；也可因不發(fā)生保險事故而繼續(xù)享有。

22第二節(jié)可保利益原則23

可保利益是保險合同的效力要件。世界各國的保險法都規(guī)定投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有可保利益，才能同保險人訂立有效的保險合同。

若投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有可保利益或超越可保利益的范圍，則他們同保險人所簽訂的保險合同無效。中國《保險法》也規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”；“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”23可保利益是保險合同的效力要件。世界各國的24

綜上所述，可保利益原則是指投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的擁有可保利益；投保人或被保險人對保險標(biāo)的不擁有可保利益的，保險合同是無效合同。

24綜上所述，可保利益原則是指投保人或被保險25

二、可保利益的來源保險的對象不同，可保利益的來源也不相同。

財產(chǎn)保險的可保利益（1）來源于保險標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)（2）來源于保險標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)，主要包括質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)（3）來源于對保險標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險和責(zé)任（4）基于合同而產(chǎn)生的可保利益25二、可保利益的來源26

三、可保利益構(gòu)成條件并不是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的任何利益關(guān)系都可以構(gòu)成可保利益，可保利益的構(gòu)成必須符合下列條件。

1．可保利益必須是合法的利益（LegalInterest）

2．可保利益必須是可以用貨幣計算的經(jīng)濟利益（PecuniaryInterest）

3．可保利益必須是確定的、可以實現(xiàn)的利益（DefiniteInterest）26三、可保利益構(gòu)成條件27

四、可保利益必須存在的時間

1.在一般財產(chǎn)保險中，通常要求自訂約時起至保險事故發(fā)生時止，均須擁有可保利益，其原因是旨在預(yù)防道德危險的發(fā)生。

2.在海上運輸貨物保險中，一般不要求投保人在投保時必須具有可保利益，但要求在保險事故發(fā)生時，被保險人必須具有可保利益。

3.在人身保險中，特別是人壽保險，只要求投保人在投保時必須對被保險人擁有可保利益，而在保險事件發(fā)生時不要求必須擁有可保利益。27四、可保利益必須存在的時間28

五、可保利益原則的意義和作用可保利益原則的規(guī)定具有下列幾方面的意義和作用。

1.可以防止變保險合同為賭博合同

2.可以防止被保險人的道德危險

3.可以限制保險賠款或保險金的給付

28五、可保利益原則的意義和作用29

第三節(jié)補償原則從法律上講，各種財產(chǎn)保險合同(人身保險合同除外)都是補償性合同，所有補償性合同都是建立在補償原則(PrincipleofIndemnity)的基礎(chǔ)之上的。保險補償原則，是指在財產(chǎn)保險中被保險人與保險人簽訂保險合同，將特定的風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險人承擔(dān)。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同條款的規(guī)定履行全部賠償責(zé)任。但保險人的賠償金額不得超過29第三節(jié)補償原則30

保險單上的保險金額或被保險人遭受的實際損失，即不能超過被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。保險人的賠償不應(yīng)使被保險人因此而獲得額外利益。

1.比例賠償方式采用這種賠償方式時，保險賠償金額的計算方法是：保險賠償金額=（保險金額/標(biāo)的損失時的實際價值）×損失金額30保險單上的保險金額或被保險人遭受的實際損31

80

保險賠償金額=——×60＝48100

這種比例賠償方式一般適用于不足額保險。這是因為，財產(chǎn)保險的保險費率大小是在足額保險基礎(chǔ)上計算出來的，如果被保險人投保的是不足額保險，則其支付的保險費就少于足額保險的保險費。因此，當(dāng)發(fā)生損失時不應(yīng)得到足額的賠償。這種計算賠償?shù)姆绞綄ΡｋU人和被保險人雙方都是合理和公平的。

3132

2.第一損失賠償方式這種賠償方式又稱第一危險賠償或第一責(zé)任賠償方式。它是指保險人在承保時把標(biāo)的的損失或責(zé)任分為兩部分：第一部分為小于或等于保險金額的損失或責(zé)任；第二部分為大于保險金額的損失或責(zé)任。按照這種賠償方式，保險人僅對第一部分的損失或責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，第二部分的損失或責(zé)任不在承保責(zé)任范圍之內(nèi)，應(yīng)由被保險人自負。322.第一損失賠償方式33

根據(jù)這種賠償方式，保險人在計算賠償金額時不考慮保險金額與財產(chǎn)的實際價值之間的比例，損失或責(zé)任只要在保險金額限度內(nèi)，保險人即按實際損失或責(zé)任金額予以賠付，即賠償金額等于損失或責(zé)任金額。因此，只要損失或責(zé)任在保險金額限度內(nèi)，無論是否為足額保險，被保險人均可得到損失或責(zé)任金額的全部賠償，沒有任何扣除。從這一點來說對被保險人更為有利。所以這種賠償方式一般適用于信譽較好的被保險人的投保。

33根據(jù)這種賠償方式，保險人在計算賠償金額時343.定值保險賠償方式定值保險是按保險雙方約定的價值承保，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，如果標(biāo)的全部損失，保險人就按保險金額(約定價值)全部賠償，而不考慮該標(biāo)的的實際市價如何；如果標(biāo)的部分損失，先確定受損程度，然后保險人按損失程度在保險金額限度內(nèi)賠付。這種賠償方式一般適用于海運貨物保險，或適用于名貴字、畫等貴重物品的特約保險。343.定值保險賠償方式35

4.限額責(zé)任賠償方式這種賠償方式又稱固定責(zé)任賠償方式，是指保險人對在合同約定限度內(nèi)的損失負賠償責(zé)任的一種賠償計算方法。按照這種方式，保險人在承保時對被保險人遭受的損失規(guī)定一個限額，損失的賠償與否和這一限額有關(guān)。例如，保險合同中規(guī)定了絕對免賠額(率)，若標(biāo)的的損失沒有超過免賠額(率)，其損失由被保險人自負；若標(biāo)的的損失超過了免賠額

(率)，保險人只承擔(dān)實際損失與免賠額率之差。354.限額責(zé)任賠償方式36

如果保險合同中規(guī)定了相對免賠額(率)，當(dāng)標(biāo)的的損失沒有超過免賠額(率)，其損失由被保險人自己承擔(dān)；當(dāng)標(biāo)的的損失超過了免賠額(率)，保險人則連同免賠額(率)在內(nèi)的損失都給予賠償。絕對免賠額(率)和相對免賠額(率)經(jīng)常適用于海運貨物保險。絕對免賠率：5％損失4％：不賠；損失7％：賠2％相對免賠率：5％損失4％：不賠；損失7％：全部賠償（7％）36如果保險合同中規(guī)定了相對免賠額(率)，當(dāng)標(biāo)37

第四節(jié)代位追償原則

一、代位追償?shù)母拍畲蛔穬?，又稱代位求償或代位請求，是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標(biāo)的的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險人向被保險人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在與被保險人相同的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。保險人享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)(RightofSubrogation)。37第四節(jié)代位追償原則38

中國《保險法》第45條第1款對保險代位權(quán)作出了專門規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

由此可見，當(dāng)保險標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé)任所致，且該責(zé)任無法免除時，保險當(dāng)事人及相關(guān)的第三者責(zé)任人必須遵循代位追償?shù)囊?guī)定處理保險事故，這就是所謂的代位追償原則。38中國《保險法》第45條第1款對保險代位權(quán)作出39

被保險人第三者保險人侵權(quán)或違約

代位追償

保險合同

39被保險人第三者保險人侵權(quán)或違約代位追償保險40

二、代位追償原則的法律依據(jù)保險人行使代位追償權(quán)的法律依據(jù)因各國法律制度不同而有所差別。在中國，是以法律(即立法規(guī)定)為依據(jù)賦予保險人行使代位追償權(quán)的。在國外，保險人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。

1.立法規(guī)定

2.合同約定

3.司法裁判

40二、代位追償原則的法律依據(jù)41

三、代位追償權(quán)的條件保險人行使代位追償權(quán)必須符合下列條件：

1.保險合同必須具有補償性（人身保險除外）

2.第三者應(yīng)負損害賠償責(zé)任

3.第三者的這種損害或違約行為又是保險合同承保范圍內(nèi)的責(zé)任

4.保險人必須賠付被保險人的全部損失41三、代位追償權(quán)的條件42

四、代位追償權(quán)的特點保險代位追償是保險法和海商法中特有的法律關(guān)系，因而代位追償權(quán)具有其自身的特點：

1.與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險人的兩個索賠請求權(quán)是基于同一保險標(biāo)的所產(chǎn)生的

2.保險人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移

3.代位追償權(quán)應(yīng)以保險人實際賠付的金額為限（賠多少，追多少。追多了或追少了或追不著，怎么辦？）42四、代位追償權(quán)的特點43

五、代位追償對象的限制

對代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法或慣例都有所限制。中國《保險法》第47條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

六、代位追償權(quán)行使的時間

根據(jù)中國《保險法》和《海商法》的規(guī)定，代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在賠付被保險人以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有從賠付之日起才能行使代位追償權(quán)。43五、代位追償對象的限制44

七、保險人的代位追償權(quán)與被保險人對第三者索賠權(quán)的順序

1.保險人的代位追償權(quán)優(yōu)先行使

2.保險人的代位追償權(quán)與被保險人對第三者的索賠權(quán)平等行使

3.被保險人對第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使

八、代位追償中被保險人的義務(wù)

1.提供必要的文件和有關(guān)情況

2.協(xié)助保險人向第三者追償

3.不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權(quán)44七、保險人的代位追償權(quán)與被保險人對第三45

九、代位追償權(quán)行使的名義

1.以被保險人的名義行使

2.以保險人的名義行使

3.以“真正利益當(dāng)事人”的名義行使45九、代位追償權(quán)行使的名義46

第五節(jié)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t

一、重復(fù)保險的含義及其產(chǎn)生原因

1.含義中國《保險法》第41條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險

(DoubleInsurance)是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險?！睆倪@一規(guī)定可以看出，對于重復(fù)保險，投保金額總和可能高于保險價值，也可能低于保險價值。

46第五節(jié)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t47

而中國《海商法》第225條所規(guī)定的重復(fù)保險是指：“被保險人對同一保險標(biāo)的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標(biāo)的的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。”根據(jù)中國《保險法》和《海商法》的上述規(guī)定，以及保險實務(wù)中保險金額與保險價值的關(guān)系，對重復(fù)保險的含義可以從以下三個方面理解：一是保險金額總和低于保險價值的重復(fù)保險，稱為不足額的重復(fù)保險；二是保險金額總和等于保險價值的重復(fù)保險，稱為足額的重復(fù)保險；47而中國《海商法》第225條所規(guī)定的重復(fù)保48

三是保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險，稱為超額的重復(fù)保險。

英國1906年《海上保險法》第32條第1款對重復(fù)保險所下的定義是：“被保險人或者代表被保險人，就同一冒險和利益或者同一冒險和利益的一部分，簽訂兩個或者兩個以上保險單，并且保險金額超過本法所允許的賠償額的，稱為被保險人因重復(fù)保險而超額保險?！庇纱丝梢?，英國海上保險法所稱的重復(fù)保險僅指超額的重復(fù)保險。48三是保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險，49

2.產(chǎn)生的原因從保險金額與保險價值的關(guān)系可以發(fā)現(xiàn)重復(fù)保險產(chǎn)生的原因：

1.善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致重復(fù)保險。

2.投保人為了防止在發(fā)生損失后，保險人沒有足夠的償付能力，而同時與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同而出現(xiàn)重復(fù)保險。這種重復(fù)保險一般為超額重復(fù)保險。

3.投保人為獲取超過實際損失的額外賠償，故意同兩個或兩個以上保險人訂立重復(fù)保險合同。這種保險是最常見的超額重復(fù)保險。492.產(chǎn)生的原因50

通常狹義的重復(fù)保險僅指重復(fù)保險時保險金額總和超過保險價值的超額重復(fù)保險，而其他兩種情況的重復(fù)保險則稱之為“共同保險”。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也主要適用狹義重復(fù)保險的情況。50通常狹義的重復(fù)保險僅指重復(fù)保險時保險金額51

二、重復(fù)保險的構(gòu)成條件根據(jù)中國保險法和大多數(shù)國家保險立法對重復(fù)保險所下的定義可以看出，構(gòu)成重復(fù)保險必須同時滿足下列條件：

1.必須是對同一保險標(biāo)的和同一保險事故投保

2.必須是對同一可保利益投保

3.必須是同兩個以上保險人訂立保險合同

4.必須是保險期間重疊的投保

5.必須是每個保險人都對損失負責(zé)的投保51二、重復(fù)保險的構(gòu)成條件52

三、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞揭罁?jù)各國法律，在重復(fù)保險的情況下，保險人有義務(wù)對損失進行分?jǐn)偂８鶕?jù)各國保險實務(wù)的做法，保險人分?jǐn)倱p失的方式一般有以下幾種：

1.比例責(zé)任(ProRataLiability)分?jǐn)偫纾潮ｋU標(biāo)的的保險價值為100萬英鎊，投保人分別向保險人A投保60萬英鎊，向保險人B投保40萬英鎊，向保險人C投保20萬英鎊。保險事故發(fā)生后，該標(biāo)的的實際損失為60萬英鎊，則：保險人A應(yīng)賠償?shù)慕痤~為：52三、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?36060＋40＋20×60=30(萬英鎊)

保險人B應(yīng)賠償?shù)慕痤~為：

4060＋40＋20×60＝20(萬英鎊)

保險人C應(yīng)賠償?shù)慕痤~為：

2060＋40＋20×60＝10(萬英鎊)536054

2.責(zé)任限額(LimitofLiability)分?jǐn)偫纾潮ｋU標(biāo)的的保險價值為30萬美元，投保人分別向兩個保險公司投保，其中保險人A承保的金額為10萬美元，保險人B承保的金額為40萬美元。該保險標(biāo)的的損失為20萬美元。若按責(zé)任限額方式分?jǐn)傇摀p失，則：

保險人A應(yīng)賠償?shù)慕痤~為：

1010＋20×20＝6.67(萬美元)

保險人B應(yīng)賠償?shù)慕痤~為：

2010＋20×20＝13.33(萬美元)542.責(zé)任限額(LimitofLiab55

目前，國際保險市場上使用這種方式進行分?jǐn)偟妮^多。

3.連帶責(zé)任(JointLiability)分?jǐn)?/p>

4.順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

5.平均分?jǐn)?5目前，國際保險市場上使用這種方式進行分?jǐn)?6

第六節(jié)近因原則

在保險理賠工作中，還有一項必須遵循的基本原則就是近因(ProximateCause)原則，它是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，用來確定保險標(biāo)的所受損失應(yīng)否獲得保險賠償?shù)囊豁椫匾罁?jù)。

一、近因的含義從表面上看，近因的基本含義就是舍其遠因，取其近因。一件事情的發(fā)生總有其原因，而這一原因可能又是另一件事情的結(jié)果。在確定承保風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失發(fā)生之間的因果關(guān)系時，一般不能追根求源，而應(yīng)舍遠就近。56第六節(jié)近因原則57

英國在Pawseyv.ScottishUnion&National

（1907年）一案中對近因確立了以下定義：“近因是指引起一系列事件的發(fā)生，由此導(dǎo)致出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的原因，而且在這一原因的作用過程中，沒有來自新的