探索中國特色路徑推進試辦民營銀行

6月21日至22日，由中國銀行業(yè)協(xié)會、金融時報社主辦，利安達會計師事務(wù)所、民生加銀資產(chǎn)管理有限公司協(xié)辦的2014首屆中國民營銀行論壇在京成功舉行。來自金融管理部門的有關(guān)領(lǐng)導、地方政府金融辦負責人、知名專家學者及優(yōu)秀民營企業(yè)代表100多人出席論壇。論壇緊密圍繞“市場決定與試辦民營銀行”及“探索實踐中國特色的民營銀行”等主題，就民營銀行的市場準入、創(chuàng)新與監(jiān)管、存款保險制度、差異化市場定位和特定戰(zhàn)略、公司治理結(jié)構(gòu)等熱點話題進行了熱烈而充分的討論、對話和交流，為推動民營銀行的試點工作、促進和深化金融市場化改革起到了建言獻策、搖旗吶喊的積極作用。中國人民銀行原副行長馬德倫：民營銀行的出現(xiàn)將改變市場格局從中國金融市場主體的格局來看，民營銀行對金融市場主體尚沒有構(gòu)成威脅，所以還沒有得到足夠的重視。事實上，民營銀行有極大的發(fā)展空間。從國外金融市場主體格局來看，其市場主體是小銀行。而中國由于歷史原因，追求大一統(tǒng)的體制，大銀行占據(jù)市場的主體。但是，隨著包括民營銀行在內(nèi)的一大批小銀行的發(fā)展，會改變市場格局形成競爭。這對破解“大而不能倒”的道德風險也許是一種選擇。同時，由于中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)和國情現(xiàn)實，小企業(yè)無論是在制造業(yè)還是農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，都是市場主體，所以小企業(yè)對金融服務(wù)的依賴和需求，就是民營銀行未來發(fā)展最有利的基礎(chǔ)。因此，中國的民營銀行在這個時刻誕生，市場廣闊、前景可期。但是，民營銀行還有漫長而艱難的道路要走。處于開放階段的民營銀行，一定要思考下面這些問題——第一，民營銀行的市場定位在哪里？民營銀行是與現(xiàn)有的銀行體系競爭，還是到金融服務(wù)薄弱的地方擴展市場？民營銀行不僅要找到立足之地，而且還要找到生存和發(fā)展的空間。第二，民營銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是什么？首先，戰(zhàn)略目標該如何確定？民營銀行能否心甘情愿地做一家穩(wěn)健的小銀行，世世代代傳承下去？還是也瞄準國際一流大銀行不斷壯大？其次，如果民營銀行要做大，是否應(yīng)該要先做強？做強是否應(yīng)該是民營銀行的第一戰(zhàn)略目標？同時，民營銀行的信用建立靠什么？民營銀行如何讓客戶認識、了解和接受？如果依靠資產(chǎn)價格去競爭，能否勝過現(xiàn)有體系中的銀行？另外，在經(jīng)營和管理體制上，如何控制成本而不失管理的嚴密？如何體現(xiàn)靈活性而又能有效防控風險？如何做到服務(wù)高效率而又規(guī)范？這都是民營銀行發(fā)展戰(zhàn)略中應(yīng)該考慮的問題。第三，民營銀行未來將面臨怎樣的發(fā)展環(huán)境？一方面，中國經(jīng)濟的可持續(xù)增長，加上國人儲蓄意愿強烈，對民營銀行發(fā)展是一個很好的機會；民營經(jīng)濟和中小企業(yè)仍然處在發(fā)展的有利時期；同業(yè)競爭日益激烈不可避免，特別是在利率市場化之后會進一步顯現(xiàn)。但另一方面，民眾對大銀行背后的國家信用仍深信不疑，市場競爭中仍存在不公平待遇，再加上客戶選擇的多樣性和多變性以及誠信尚未成為人們理念和行為的基本準則。這些有利和不利環(huán)境都是民營銀行需要面對的。第四，民營銀行將要遇到的挑戰(zhàn)：一是籌資成本高；二是單個業(yè)務(wù)規(guī)模小，運營成本高；三是貸款和其他金融產(chǎn)品的價格不具備競爭優(yōu)勢；四是小企業(yè)的財務(wù)管理不健全，信用風險大；五是財務(wù)的約束，包括風險補償及種子資本的準備，對擴大規(guī)模形成挑戰(zhàn)；六是民營銀行的收入和預(yù)期帶來的流動性加大；七是管理當局更加挑剔的監(jiān)管要求；八是未來多元化的金融市場工具，民營銀行難以直接使用；九是資本賬戶開放之后，資產(chǎn)在國際、國內(nèi)兩個市場間流轉(zhuǎn)，貨幣在本地和外地轉(zhuǎn)移，民營銀行只能依賴其他銀行；十是民營銀行最能夠賺到錢的客戶恰恰是風險最大的群體，因此存在風險控制與市場開拓之間的矛盾。

第五，民營銀行的特色是什么？每家民營銀行的特色又是什么？如何避免同質(zhì)化現(xiàn)象？目前，這些問題都還沒有答案，期待監(jiān)管當局及專家學者進一步探討。但有一點應(yīng)該記住，民營銀行的資本是民營的，但銀行是服務(wù)于公眾的。

中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬：希望首批試點民營銀行能夠?qū)Ｗ⒎?wù)于中小企業(yè)我對民營銀行的最大期待，是民營銀行的體制機制能夠相比現(xiàn)有商業(yè)銀行有所轉(zhuǎn)變，能夠更多地服務(wù)于中小企業(yè)，服務(wù)于實體經(jīng)濟。我國中小企業(yè)的融資途徑主要依賴銀行貸款。然而，現(xiàn)有的銀行體制機制跟中小企業(yè)的實際情況存在著矛盾和沖突。銀行首先追求的是資金的安全性、效益性及流動性，商業(yè)銀行普遍認為給中小企業(yè)貸款風險大、成本高，給中小企業(yè)貸款基本上是以資產(chǎn)抵押為前提。抵押品的缺失，就使得大多數(shù)的中小企業(yè)不具備跟大銀行打交道的條件。而擔保公司給中小企業(yè)做擔保的條件更加苛刻，幾千家擔保公司的存在，也沒有改變中小企業(yè)貸款必須以資產(chǎn)抵押為前提的狀況，甚至還要加收2個點甚至2.5個點的擔保費。同時，中小企業(yè)貸款存在短、頻、急的特點，對于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行都難以滿足其需求。因此，現(xiàn)有的大中型銀行，其體制機制與中小企業(yè)對資金的需求無法匹配。從2008年9月以后，國務(wù)院有關(guān)部門、人民銀行、銀監(jiān)會加大了對中小企業(yè)金融服務(wù)的支持，出臺了很多政策措施。最近5年多以來，中小企業(yè)的融資狀況有所改變。但是相較其市場需求而言，金融服務(wù)還有很大的發(fā)展空間。希望5家首批試點的民營銀行能夠?qū)Ｗ⒂诜?wù)中小企業(yè)，不論是在起步階段，還是發(fā)展之后。民營銀行的成立，能夠疏導民間社會資金進入銀行業(yè)，這是很大的進步。不能因為民營銀行的發(fā)展存在一些有待解決的問題就止步不前。比如人才缺失的問題可以在實踐當中解決，且民營銀行的員工隊伍一定要跟國有銀行有所區(qū)別，他們的業(yè)務(wù)培訓應(yīng)該是專門為中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)培訓。同時，民營銀行的監(jiān)管，應(yīng)該與其他銀行有同樣的監(jiān)管規(guī)范要求。中國的民營銀行被寄予厚望。希望人民銀行和銀監(jiān)會能夠加快民營銀行的發(fā)展步伐，存款保險制度及關(guān)于民營銀行的管理辦法能夠早日出臺。希望民營銀行能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，研發(fā)新的風險防范技術(shù)，解決中小企業(yè)貸款風險大、成本高的問題，共同努力完善我國金融體系，推動中國經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。金融時報社社長邢早忠：民營銀行要勇于探索和實踐試辦民營銀行是近期我國金融改革的重中之重，是“牽一發(fā)而動全身”的金融市場化改革的標志性事件。繼近年來鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干政策相繼出臺后，2013年國務(wù)院出臺的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》都明確強調(diào)，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，進一步拓寬了民間資本進入金融服務(wù)業(yè)的渠道。這充分體現(xiàn)了高層決策者不失時機地深化金融領(lǐng)域改革、攻克金融體制機制上的頑癥痼疾、突破銀行利益固化藩籬的政治勇氣和智慧。民營銀行是中國金融生態(tài)體系中不可或缺的重要內(nèi)容，允許民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行對促進金融業(yè)對內(nèi)對外開放，完善金融體系具有重要意義。民間資本進入銀行業(yè)是高層決策者、整個金融業(yè)界，以及社會公眾、民營企業(yè)、專家學者們高度關(guān)注的話題。當前民營銀行的試點工作正有序推進，但還有許多問題需要研究探討。探索和設(shè)立具有中國特色的民營銀行將是一項極具挑戰(zhàn)性的巨大的系統(tǒng)工程。我國民間資本具有十分雄厚的發(fā)起設(shè)立民營銀行的經(jīng)濟實力，也具有滿足監(jiān)管要求并按照現(xiàn)代銀行管理制度經(jīng)營的良好愿望。只要民間資本能夠充分認識金融業(yè)的風險屬性，嚴格按照政策法規(guī)要求，聯(lián)合起來積極參與到試辦民營銀行的工作中來，運用民營資本與生俱來的經(jīng)營眼光和智慧，站在金融改革服務(wù)、支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略高度，立足于長期穩(wěn)健、健康發(fā)展的長久策略，去主動地努力探索和嘗試實踐，民營銀行就一定能夠從無到有、從小到大、從弱到強，闖出一片新天地。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平：民營銀行要真正實現(xiàn)“民有民治”首批5家民營銀行試點方案的確定，是中國銀行體制改革的一個風向標。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國現(xiàn)有中小銀行50%的股份是民間資本，其中農(nóng)村中小銀行90%是民間資本。1996年成立的民生銀行，是第一家被稱為民營銀行的商業(yè)銀行，并且從該行現(xiàn)在的股東結(jié)構(gòu)來看，仍然有相當部分的民間資本。因此，我國并非沒有民營銀行，而是沒有真正實現(xiàn)“民有民治”的民營銀行。據(jù)了解，在一些區(qū)域性中小銀行中，雖然當?shù)卣嫉墓煞莺苄。@些銀行的高管仍是由政府任命。因此，經(jīng)營不具有自主決策權(quán)力，不能按照市場規(guī)則運營，這是民營銀行問題的關(guān)鍵。民營銀行的改革重點在于擺脫舊體制的路徑依賴，不僅是增量部分，也包括存量部分。要擺脫路徑依賴，我認為需要完成四個方面的工作：第一，要真正做到“民有民治”，要由所有者也就是民間資本來決定其治理結(jié)構(gòu)，這就意味著民營銀行的董事長、行長以及制度安排是按照公司法和銀行業(yè)的公司治理來產(chǎn)生。如果“民有”而不能“民治”，即便百分之百由民間資本構(gòu)成，也沒有擺脫舊體制的路徑依賴。第二，要實現(xiàn)民有民營，要按照商業(yè)原則，實現(xiàn)自主決策。銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟，要按照商業(yè)原則、按照銀行業(yè)的規(guī)律來做，有條件、最大限度地去發(fā)現(xiàn)甚至創(chuàng)造有效貸款需求。第三，要按照審慎原則，自擔風險。實現(xiàn)自擔風險，要考慮有無足夠的資本金，有無合格的股東尤其是控股股東，這是基礎(chǔ)性條件。同時，治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機制一定要按照審慎原則，要有足夠的資本金和風險撥備，建立完善的風控流程和內(nèi)部機制。第四，要做到優(yōu)勝劣汰，要有退出機制。不能認為做了銀行一定不能倒，一旦資不抵債就要倒。這要建立相應(yīng)的一些體制配套，包括退出機制。同時，新設(shè)立的民營銀行也并不意味著不能做大，既然要遵循優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律，就可能會出現(xiàn)重組、并購。如果經(jīng)營得好，又符合監(jiān)管要求，民營銀行完全可以做大。中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長宣昌能：建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行的重要前提和條件積極穩(wěn)妥發(fā)展民營銀行具有十分重要的意義。黨的十八屆三中全會明確指出，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)；去年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布指導意見提出，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行等金融機構(gòu)。這給民營銀行的發(fā)展提出了明確要求也指明了方向。當前形勢下，積極穩(wěn)妥推進民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的工作，是貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于全面深化改革的重要工作，同時對于促進完善金融市場的結(jié)構(gòu)體系，提高和完善金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟，尤其是提高服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力，具有重要意義。建立存款保險制度，是發(fā)展民營銀行的重要前提和條件。只有盡快建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化的退出機制，才能為民營銀行的常規(guī)和健康發(fā)展提供堅實的制度保障。同時，建立存款保險制度，對于進一步理清政府與市場的邊界關(guān)系，形成市場化的金融風險防范體制機制，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，完善我國金融安全體系具有十分重要的意義。從存款保險制度的實際操作經(jīng)驗來看，大多數(shù)情況都要通過促成健康機構(gòu)收購承接問題機構(gòu)，使存款人利益得到更好的保障。在國際金融危機中，美國有95%出現(xiàn)問題的機構(gòu)都是通過健康機構(gòu)收購承接，利用市場化的處置，使存款人得到及時、全額的保護。國際金融危機充分驗證了存款保險制度在化解風險和穩(wěn)定金融中的作用。當前，國際多邊組織正在推動新一輪金融改革，進一步完善存款保險體系，強化存款保險制度的風險防范和化解作用。并且，