銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法

銀行銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款管理，根據(jù)《銀行市小額擔(dān)保貸款操作規(guī)程（試行）》（洛人社就業(yè)［2015H03號(hào)）、《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)貸款就業(yè)工作的通知》（銀發(fā)［2016］202號(hào)）、《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》（豫金財(cái)［2017］8號(hào)）、《銀行銀行個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法》（洛銀［2018］208號(hào)乂《銀行銀行小企業(yè)貸款管理辦法》（洛銀［2018］216號(hào)）文件等有關(guān)政策規(guī)定,結(jié)合實(shí)際，特制定本管理辦法。第二條銀行銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是指，我行對(duì)銀行市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、失地證明、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生（大、中專及以上畢業(yè)生）、退伍軍人、刑滿釋放人員、殘疾人員、建檔立卡貧困人員發(fā)放的，用于支持其自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營或組織創(chuàng)辦小企業(yè)和民辦非企業(yè)單位實(shí)現(xiàn)再就業(yè)的，并由銀行市創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心（以下簡稱：擔(dān)保中心）提供連帶責(zé)任保證的貸款業(yè)務(wù)。第三條銀行銀行唐宮中路支行為銀行銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的指定辦理機(jī)構(gòu)。第二章業(yè)務(wù)對(duì)象及準(zhǔn)入條件第四條借款人需滿足以下條件:（一）借款人為個(gè)人的，1、年齡在18周歲（含）至60周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人；2、信用良好,有按期償還貸款本息的能力；3、借款人須提供合法有效的相關(guān)證件（失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、失地證明、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生（大、中專及以上畢業(yè)生）、退伍軍人、刑滿釋放人員、殘疾人員、建檔立卡貧困人員等）及有經(jīng)營實(shí)體的營業(yè)執(zhí)照；（二）借款人為企業(yè)的，為合法經(jīng)營和有一定的自有資金且一年內(nèi)新招用符合上述九類就業(yè)困難人群達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人以上的企業(yè)達(dá)15%）的中小微企業(yè)，或一年內(nèi)新招用普通高等院校、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校的畢業(yè)生達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)15%（超過100人以上的企業(yè)達(dá)10%）以上，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同、繳納社會(huì)保險(xiǎn)（企業(yè)職工參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等視同繳納社會(huì)保險(xiǎn)）的中小微企業(yè)。（三）擔(dān)保中心同意為借款人提供連帶責(zé)任保證。第三章業(yè)務(wù)額度、期限、利率第五條.貸款額度符合上述條件的人員個(gè)人貸款額度最高不超過40萬元（其中財(cái)政貼息貸款10萬元，財(cái)政部分貼息貸款30萬元）。對(duì)不符合所述條件的自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)人員，個(gè)人最高可申請(qǐng)財(cái)政部分貼息貸款30萬元。在洛創(chuàng)業(yè)的具有碩士學(xué)位的創(chuàng)業(yè)人員，個(gè)人貸款額度最高不超過60萬元（其中財(cái)政貼息貸款30萬元，財(cái)政部分貼息貸款30萬元）；具有博士學(xué)位的創(chuàng)業(yè)人員，個(gè)人貸款額度最高不超過100萬元（其中財(cái)政貼息貸款50萬元，財(cái)政部分貼息貸款50萬元）。高校、科研院所等事業(yè)單位專業(yè)技術(shù)人員經(jīng)批準(zhǔn)在職、到企業(yè)兼職或離崗創(chuàng)業(yè)，法人個(gè)人可申請(qǐng)財(cái)政部分貼息貸款額度最高不超過30萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，財(cái)政貼息資金支持最高貸款額度一般不超過200萬元（按人均5-10萬元），財(cái)政部分貼息的最高貸款額度一般不超過300萬元（按人均不超過30萬元）。財(cái)政貼息資金支持的中小微企業(yè)最高貸款額度200萬元，財(cái)政部分貼息的中小微企業(yè)最高貸款額度300萬元。財(cái)政不貼息資金支持的的中小微企業(yè)最高貸款額度500萬元。具體額度根據(jù)吸納人數(shù)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況等合理確定。我行發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額總量原則上不超過擔(dān)保中心在我行擔(dān)?；鹳~戶余額的5倍。第六條.貸款期限政策性貼息貸款期限最長不超過3年，市財(cái)政貼息貸款期限最長不超過1年，政策性貼息貸款和市財(cái)政貼息貸款組合貸款期限最長不超過1年，企業(yè)類貸款期限最長不超過2年。第七條貸款利率政策性貼息貸款為國家級(jí)貧困縣（含開發(fā)工作重點(diǎn)縣）貸款執(zhí)行利率為中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮不超過3個(gè)百分點(diǎn)（我市貧困縣為伊川、汝陽、嵩縣、欒川、洛寧、宜陽）其他市縣貸款利率為中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮不超過2個(gè)百分點(diǎn)。市財(cái)政貼息貸款及企業(yè)類貸款執(zhí)行利率為中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮20%。貸款合同有效期內(nèi)，如遇中國人民銀行利率調(diào)整，均按原合同利率執(zhí)行。第八條.貸款貼息政策性貼息第1年給予全額貼息，第2年貼息2/3,第3年貼息1/3。對(duì)符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財(cái)政部門按照貸款合同簽訂日貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息；財(cái)政部分貼息貸款（市財(cái)政貼息貸款）的資金，按照與經(jīng)辦銀行約定利率的50%由市財(cái)政承擔(dān)。對(duì)展期和逾期的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財(cái)政部門不予貼息。第九條還款方式個(gè)人類貸款按季付息，本金到期一次性足額還清。企業(yè)類貸款按月付息，本金到期一次性足額還清。以上貸款要素如遇相關(guān)政策調(diào)整，根據(jù)新的政策要求執(zhí)行。第四章貸款程序第十條借款人依規(guī)定申請(qǐng)、人力資源社會(huì)保障部門按規(guī)定審核借款人資格、擔(dān)?；疬\(yùn)營管理機(jī)構(gòu)按職責(zé)盡職調(diào)查、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)審核放貸、財(cái)政部門按規(guī)定貼息的流程辦理第十一條對(duì)借款人進(jìn)行資格審查，并保證借款人在簽訂借款申請(qǐng)的同時(shí)做出如下書面授權(quán)：借款人授權(quán)我行查詢借款人在中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信用記錄及借款人小額擔(dān)保貸款余額信息。第十二條我行在收到擔(dān)保中心提供的《同意貸款擔(dān)保通知書》及貸款明細(xì)資料后，我行依照貸款明細(xì)查詢借款人個(gè)人征信及其企業(yè)征信，若借款人在金融機(jī)構(gòu)存在不良信用記錄超過三次或在我行已辦有小額擔(dān)保貸款（創(chuàng)業(yè)貸款及創(chuàng)業(yè)提升貸款）的，應(yīng)及時(shí)通知擔(dān)保中心。第十三條借款人為個(gè)人的，我行對(duì)于未審核通過的貸款分批次制成清單并標(biāo)注退回原因進(jìn)行專夾保管，以備查用。對(duì)于審核通過的客戶詳細(xì)審查貸款基礎(chǔ)資料：（一）銀行市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（二）申請(qǐng)人身份證及戶口本復(fù)印件（三）證明符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策扶持對(duì)象范圍的相關(guān)證件復(fù)印件（四）營業(yè)執(zhí)照（或合伙協(xié)議）復(fù)印件上述資料齊全后對(duì)我行核心系統(tǒng)開立過賬戶的進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，未在我行開立過賬戶的客戶，按照電子表格制作電子版批量開戶明細(xì)，傳遞給會(huì)計(jì)人員在我行核心系統(tǒng)進(jìn)行批量開戶，開立前臺(tái)客戶號(hào)及存折或銀行卡，并導(dǎo)出收款人賬號(hào)。個(gè)人類貸款每批次制成表格后批量導(dǎo)入我行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，經(jīng)支行行長審批通過后逐筆進(jìn)行簽訂電子合同，符合條件的借款人與我行簽訂相關(guān)合同及文本后，我行按合同約定向借款人發(fā)放貸款。借款人為企業(yè)的，按照《銀行銀行小企業(yè)貸款管理辦法》執(zhí)行。貸款經(jīng)審批通過后，企業(yè)與經(jīng)辦行簽訂借款合同，擔(dān)保中心與經(jīng)辦行簽訂保證合同，根據(jù)借款人書面資料信息，在我行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中錄入借款人基礎(chǔ)信息，客戶經(jīng)理發(fā)起業(yè)務(wù)由支行行長審批后進(jìn)行簽訂電子合同并進(jìn)行放款。第五章貸后管理第十四條貸款發(fā)放后，借款人為企業(yè)的，按照《銀行銀行小企業(yè)貸款管理辦法》檔案管理；借款人為個(gè)人的，根據(jù)發(fā)放清單順序?qū)J款基礎(chǔ)資料、借款合同及借據(jù)進(jìn)行排序并編號(hào)，打印發(fā)放清單后分別進(jìn)行存檔保管。第十五條每月1日后的三個(gè)工作日內(nèi)，編制報(bào)送《河南省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款情況月報(bào)表（新）》、《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計(jì)表》發(fā)送至人行貨幣信貸科指定郵箱；并且負(fù)責(zé)報(bào)送行內(nèi)各個(gè)部門報(bào)表。第十六條每季度最后一個(gè)月21日開始五個(gè)工作日內(nèi)（遇節(jié)假日順延），根據(jù)我行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款結(jié)息情況，編制報(bào)送《河南省下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款貼息資金申請(qǐng)表》、《小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息情況季度統(tǒng)計(jì)表》、《河南省下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款貼息資金申請(qǐng)表》、《小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息情況季度統(tǒng)計(jì)表》，以電子郵件的形式報(bào)送至財(cái)政局地方金融科；經(jīng)財(cái)政局通知后，填寫《貼息資金收據(jù)》、《貼息資金撥付申請(qǐng)》并加蓋經(jīng)辦銀行及擔(dān)保中心公章后報(bào)送財(cái)政局地方金融科；貼息資金到位后，我行根據(jù)不同貸款種類進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第十七條借款人出現(xiàn)危及貸款資金安全的重大事項(xiàng)時(shí)，擔(dān)保中心應(yīng)及時(shí)以書面形式告知我行，我行應(yīng)立即停止借款人繼續(xù)使用尚未支用的貸款資金。第十八條貸款逾期后的3個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)于未按照合同還款的客戶，我行向擔(dān)保中心出具《貸款逾期催收通知書》）及催收明細(xì)，由擔(dān)保中心加蓋公章，并留存回執(zhí)。第十九條貸款本金逾期三個(gè)月后3個(gè)工作日內(nèi)，我行向擔(dān)保中心出具《貸款代償通知書》并提供《代償貸款明細(xì)》。擔(dān)保中心向我行出具《同意代償通知書》并辦理代償手續(xù)。第二十條擔(dān)保中心對(duì)我行小額擔(dān)保貸款代償率達(dá)到15%時(shí)，我行通