保險(xiǎn)學(xué)第三講：保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能 Microsoft PowerPoint 演示文稿課件

1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則2保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的作用商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司3學(xué)習(xí)目標(biāo)了解西方保險(xiǎn)學(xué)性質(zhì)說及評(píng)價(jià)了解保險(xiǎn)與再生產(chǎn)的關(guān)系掌握保險(xiǎn)的功能了解保險(xiǎn)的作用掌握商業(yè)保險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素和交換特點(diǎn)了解商業(yè)保險(xiǎn)與其他相似制度的區(qū)別與聯(lián)系了解保險(xiǎn)公司的性質(zhì)及職能5保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說評(píng)介損失說非損失說二元說

什么是保險(xiǎn)？根據(jù)漢語的釋義，保險(xiǎn)一詞具有穩(wěn)妥可靠、擔(dān)保、保障的意思。但本課程所指的“保險(xiǎn)”則是賦予經(jīng)濟(jì)意義的保險(xiǎn)。目前，國(guó)際上保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)理論的研究，因研究角度不同，因而關(guān)于保險(xiǎn)概念的界定也各不相同，歸納起來有6

損失說又稱損害說，強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害補(bǔ)償”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。其主要的理論代表有：損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。

⒈損失賠償說。該學(xué)說來源于海上保險(xiǎn)，是最早產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)理論，其代表人物有英國(guó)的馬歇爾（S.Marshall）和德國(guó)的馬修斯（E.A.Masius）。損失賠償說的基本要點(diǎn)：一是認(rèn)為保險(xiǎn)是一種合同；二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。評(píng)介：損失賠償無疑是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，但將保險(xiǎn)完全歸結(jié)于此就顯得不夠全面。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)賠償損失是適當(dāng)?shù)摹５珜?duì)于具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，用損失賠償就難以解釋。無法對(duì)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)做出合理解釋是該學(xué)說最大的缺陷。7⒉損失分擔(dān)說。該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行闡述，其代表人物是德國(guó)的華格納（A.Wagner）。觀點(diǎn)：該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而在財(cái)產(chǎn)上所受的損失，由處于同樣危險(xiǎn)中、但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分?jǐn)偅耘懦驕p輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。損失分擔(dān)說對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行廣義理解，華納格強(qiáng)調(diào)該學(xué)說“適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚至還可適用于自保?！痹u(píng)介：損失分擔(dān)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，這是其長(zhǎng)處。但將“自保”也納入保險(xiǎn)則是合理的。8⒊危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。該學(xué)說從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來闡述保險(xiǎn)，其代表人物是美國(guó)的維蘭特（A.H.Willet）。觀點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)，將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)組織則匯集了大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。評(píng)介：該學(xué)說的缺陷同損失說一樣，強(qiáng)調(diào)損失是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)。損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說三種學(xué)說相比較，損失分擔(dān)說是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)意義上的定義。10⒉欲望滿足說。欲望滿足說代表人物是意大利的戈比（U.Gobi）和德國(guó)的馬納斯（A.Manes）。觀點(diǎn)：該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望的手段，并且這就是保險(xiǎn)的性質(zhì)。評(píng)介：用這種保險(xiǎn)需要和金錢欲望滿足來解釋保險(xiǎn)，其結(jié)果是保險(xiǎn)與賭博難以區(qū)分，使保險(xiǎn)帶有功利主義的色彩。12⒋財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說的代表人物是日本的小島昌太郎。觀點(diǎn)：該學(xué)說從靜態(tài)的觀點(diǎn)看保險(xiǎn)，認(rèn)為只有積蓄財(cái)富作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人是受托管理財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。評(píng)介：該學(xué)說不能解釋無需建立保險(xiǎn)基金條件下的合作保險(xiǎn)形態(tài)。14⒉擇一說。該說與“否定人身保險(xiǎn)說”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)撜f的代表人物是德國(guó)法學(xué)家艾倫貝堡。“擇一說”對(duì)各國(guó)保險(xiǎn)合同法有廣泛的影響，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的合同部分也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。評(píng)介：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相對(duì)于保險(xiǎn)來說都是種概念，“擇一說”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念，而不是對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。“擇一說”是對(duì)兩者分別下定義，但是保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“擇一說”是不能接受的。15保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。這一定義具有普遍的適用性，它不僅適用于古代低級(jí)形式的行會(huì)合作保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)，而且適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)；不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且適用于人身保險(xiǎn)。給保險(xiǎn)下定義，就是研究保險(xiǎn)的自然屬性，把握它的質(zhì)的規(guī)定性，其任務(wù)是認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象自身的統(tǒng)一性和與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的相異性，這是從靜態(tài)上認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，是認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的基本前提。而研究保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是研究保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，是既要把握保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象內(nèi)在矛盾的特殊性，又要把握保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律，這是從動(dòng)態(tài)上深化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的認(rèn)識(shí)。16保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)的本質(zhì):即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。這種分配關(guān)系可以區(qū)分為內(nèi)部關(guān)系和外部關(guān)系兩種。其內(nèi)部關(guān)系包括：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。其外部關(guān)系包括：保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系的關(guān)系。17二、保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位社會(huì)再生產(chǎn)過程是生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)一體，保險(xiǎn)在社會(huì)再生產(chǎn)中處于分配環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)與分配的關(guān)系保險(xiǎn)與交換的關(guān)系保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系18保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系實(shí)際上是分配與生產(chǎn)的關(guān)系。它們之間的關(guān)系是生產(chǎn)決定保險(xiǎn)，保險(xiǎn)影響生產(chǎn)。生產(chǎn)中的災(zāi)害事故，促進(jìn)了保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展；生產(chǎn)的水平和規(guī)模決定著保險(xiǎn)的水平和規(guī)模；生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)決定了保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)也反作用于生產(chǎn)，保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)中的災(zāi)害事故損失及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。20保險(xiǎn)與財(cái)政分配的關(guān)系財(cái)政是以國(guó)家為主體的分配關(guān)系，具有強(qiáng)制性和無償性。保險(xiǎn)和財(cái)政具有密切的關(guān)系。通過保險(xiǎn)分配形成保險(xiǎn)基金是社會(huì)后備基金體系中的一個(gè)重要組成部分，通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可使企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，有利于減少財(cái)政支出，穩(wěn)定財(cái)政收入和國(guó)家預(yù)算的平衡。財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)的影響更為明顯，財(cái)政通過制定和實(shí)施稅收政策和產(chǎn)業(yè)政策而有力的調(diào)節(jié)著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。例如對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行低稅政策，甚至對(duì)某些政策性的險(xiǎn)種給予財(cái)政補(bǔ)貼，可以大大促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。21保險(xiǎn)與信貸分配的關(guān)系信貸分配的原則是有借有還，到期歸還，并支付一定的利息。它不改變資金的所有權(quán)，只是短期地、有條件地讓渡資金的使用權(quán)，從而起到調(diào)解資金余缺、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。保險(xiǎn)雖然也有返還性，但與信貸不同，它只返還給那些實(shí)際上遭受了災(zāi)害損失的單位和個(gè)人，返還的數(shù)額也不等同于所繳保險(xiǎn)費(fèi)。一經(jīng)補(bǔ)償和給付，資金的所有權(quán)就改變了，從而起到補(bǔ)償損失、恢復(fù)生產(chǎn)、安定生活的作用。保險(xiǎn)分配這種獨(dú)特的職能是信貸分配無法替代的。23保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系，實(shí)際上是分配與消費(fèi)的關(guān)系。消費(fèi)影響保險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)是消費(fèi)的一個(gè)組成部分，人們對(duì)于安全和經(jīng)濟(jì)保障的要求，直接形成對(duì)保險(xiǎn)的需求。其次，消費(fèi)的水平制約著保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的影響也是顯而易見的。保險(xiǎn)可以通過推遲當(dāng)前的消費(fèi)來換回未來的補(bǔ)償和給付，使消費(fèi)更加穩(wěn)定，有利于有計(jì)劃的安排家庭生活和提高消費(fèi)質(zhì)量。24三、保險(xiǎn)的職能職能和作用是兩個(gè)相互聯(lián)系但又不同的概念。職能是事物本身所具有的內(nèi)在功能，它由事物的根本特征和地位決定，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物具有某些方面的職能，且將職能發(fā)揮出來產(chǎn)生的影響和效果。保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可分為兩類：基本職能和派生職能?；韭毮苁侵副ｋU(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。26

保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展逐步完善，其職能有了新的擴(kuò)展，在基本職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有：融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。⑴融資職能。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金從原理上說是為了賠償保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)事故不可能同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)。保險(xiǎn)融資是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。27⑵防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人介入了防災(zāi)防損活動(dòng)，提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，也參與防災(zāi)防損活動(dòng)中，是有其客觀必然性的。首先，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，愿意主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作。其次，從自身?xiàng)l件來看，保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作。最后，保險(xiǎn)也有助于提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。⑶分配職能。是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了國(guó)民收入的再分配。保險(xiǎn)通過向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，就象財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。28

⑴有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)賠償具有及時(shí)、合理、有效的特點(diǎn)。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，獲得資金，重新購(gòu)置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤(rùn)和費(fèi)用等間接經(jīng)營(yíng)損失。四、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用指保險(xiǎn)對(duì)作為經(jīng)濟(jì)個(gè)體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響。主要表現(xiàn)在5個(gè)方面。30⑷有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物資生活條件。當(dāng)家庭成員，尤其是工資收入者，遭遇生老病死等意外的或必然事件時(shí)，人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，對(duì)家庭的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。⑸有利于民事賠償責(zé)任的履行。人們?cè)谌粘Ｉ詈蜕鐣?huì)活動(dòng)中不可能完全排除民事侵權(quán)或其他侵權(quán)而發(fā)生民事賠償責(zé)任或民事索賠事件。具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人可以通過交保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，為維護(hù)被侵權(quán)人的合法權(quán)益順利獲得民事賠償。31

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。主要表現(xiàn)在6個(gè)方面。

⑴保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)組成，它們?cè)跁r(shí)間上是連續(xù)的，空間上是均衡的。但是，再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能及時(shí)和迅速地對(duì)這種中斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。⑵推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)商品必須經(jīng)過流通過程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)或生活消費(fèi)，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的障礙。保險(xiǎn)為克服這些障礙提供了便利。比如出口信用保險(xiǎn)為出口商提供了債權(quán)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)為消費(fèi)者提供了產(chǎn)品質(zhì)量問題上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償承諾。32⑶推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化采用新技術(shù)就意味著新的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以對(duì)采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品提供便利條件，促進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的推廣運(yùn)用。⑷有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，都將或多或少的造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時(shí)還可能會(huì)增加財(cái)政支出和信貸支出，從而給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。在生產(chǎn)單位參加保險(xiǎn)的前提下，財(cái)產(chǎn)損失得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)就有了資金保證，從而保證財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)清償。33⑸增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力按國(guó)際慣例，進(jìn)出口貿(mào)易都必須辦理保險(xiǎn)。另外，當(dāng)一國(guó)進(jìn)入世界保險(xiǎn)市場(chǎng)參與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)保持保險(xiǎn)外匯收支平衡，力爭(zhēng)保險(xiǎn)外匯順差。保險(xiǎn)外匯收支是一種無形貿(mào)易收入，對(duì)于增強(qiáng)國(guó)家的國(guó)際支付能力起著積極的作用，歷來為世界各國(guó)所重視。⑹動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金再保險(xiǎn)機(jī)制或共保機(jī)制可以把保險(xiǎn)市場(chǎng)上彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)基金連接為一體，共同承保某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，這種行為一旦超越國(guó)界，即可實(shí)現(xiàn)國(guó)際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散，從而將國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金聯(lián)為一體。國(guó)際再保險(xiǎn)是動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金的一種主要形式。34五、商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的商品屬性商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的特征商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較35商業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的，在這里保險(xiǎn)成為商品。保險(xiǎn)成為商品，是通過保險(xiǎn)人出售保單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)商品交換同樣遵循了等價(jià)交換原則。保險(xiǎn)商品的價(jià)值就是保險(xiǎn)費(fèi)（純保費(fèi)＋附加保險(xiǎn)費(fèi)），保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購(gòu)買保單，是因?yàn)樗鼈冊(cè)诒容^風(fēng)險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩相情愿就是等價(jià)交換。保險(xiǎn)的商品屬性36《保險(xiǎn)法》第1章第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布于1995年6月30日，這是一部商業(yè)保險(xiǎn)法。以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法。它對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義。37商業(yè)保險(xiǎn)的特征商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，它有以下特征：專營(yíng)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)交易雙方的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)?？杀＠妗？杀＠媸侵竿侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（即保險(xiǎn)人承保的對(duì)象）必須具有法律上認(rèn)可的利益。大數(shù)法則。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種都要求具有大量的標(biāo)的，使風(fēng)險(xiǎn)損失率符合概率的要求，只有這樣才能保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。保險(xiǎn)基金。是通過收取保費(fèi)建立起來的專門用于補(bǔ)償和給付的貨幣資金。38商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較

1、保險(xiǎn)與自保自保是指經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人預(yù)測(cè)未來一定時(shí)期內(nèi)將會(huì)發(fā)生某種災(zāi)害或意外事故，自己預(yù)先提留一定的貨幣和實(shí)物，作為對(duì)可能發(fā)生損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)暮髠浠?。二者共同之處：都是?duì)損失的補(bǔ)償行為。二者不同之處：對(duì)象不同。保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。補(bǔ)償不同。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)補(bǔ)償受法律的保護(hù)，依據(jù)所交保費(fèi)不同可獲充分的補(bǔ)償；而自保視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定。預(yù)提資金歸屬不同。保險(xiǎn)中的投保人無論損失與否保費(fèi)不能收回；而自保若風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，所留基金為經(jīng)濟(jì)單位所有。392、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄二者共同之處：都是將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用作準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。二者不同之處：經(jīng)濟(jì)范疇不同。保險(xiǎn)是獨(dú)立與貨幣信用之外的經(jīng)濟(jì)范疇，是一種聯(lián)合互助行為；儲(chǔ)蓄是屬于貨幣信用范疇，是自助行為。需求動(dòng)機(jī)不同。保險(xiǎn)需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度均具有不確定性；儲(chǔ)蓄需求一般基于購(gòu)買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。權(quán)力不同。保險(xiǎn)事故發(fā)生后可獲得保險(xiǎn)賠償金，未發(fā)生事故則不能獲得；儲(chǔ)蓄到期只能獲得本金和利息。運(yùn)行機(jī)制不同。保險(xiǎn)對(duì)于損失的分?jǐn)傆刑厥獾挠?jì)算技術(shù)；儲(chǔ)蓄無需特殊的計(jì)算技術(shù)。403、保險(xiǎn)與賭博二者共同之處：都是不確定的隨機(jī)事件。二者不同之處：目的不同。保險(xiǎn)的目的是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；賭博目的是發(fā)財(cái)，可能會(huì)給家庭和社會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。條件不同。保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，還要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益；賭博只要拿出約定的賭資，任何人均可參加。機(jī)制不同。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的損失在被保險(xiǎn)人之間平均分?jǐn)偅毁€博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏是賭博雙方之間的事。社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是受國(guó)家鼓勵(lì)的事業(yè)，保險(xiǎn)合同受國(guó)家法律保護(hù)，保險(xiǎn)發(fā)展的深度和密度，已經(jīng)成為世界各國(guó)評(píng)價(jià)一國(guó)綜合國(guó)力的重要指標(biāo)；而賭博會(huì)給家庭和社會(huì)帶來不安定因素，甚至引發(fā)犯罪，一般國(guó)家和地區(qū)都明令禁止，賭博行為不受法律保護(hù)。414、保險(xiǎn)與救濟(jì)二者共同之處：都是對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?。二者不同之處：?quán)利義務(wù)不同。保險(xiǎn)是雙方的行為，投保人和保險(xiǎn)人之間存在著對(duì)價(jià)交易，雙方存在著互相支付行為；而救濟(jì)是單方面的行為，被救濟(jì)者與救濟(jì)者之間不存在對(duì)價(jià)交易，支付是單方面的。給付對(duì)象不同。保險(xiǎn)的對(duì)象是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受益人；救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，包括國(guó)內(nèi)外受災(zāi)者或生活貧困者。主張權(quán)力不同。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，保費(fèi)的計(jì)算有特殊方法，且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系；而救濟(jì)金的多少要分情況，民間救濟(jì)依賴救濟(jì)人的心愿而定，政府救濟(jì)則要按法律辦事且標(biāo)準(zhǔn)很低。42社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過立法建立的，對(duì)勞動(dòng)者在其生、老、病、死、傷殘、失業(yè)以及發(fā)生其他生活困難時(shí)，給予物資幫助的制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、公傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。5、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)43

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要不同在于：實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制保險(xiǎn)；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的；而社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，具有經(jīng)濟(jì)和政治的雙重目的，經(jīng)濟(jì)上的目的為維護(hù)保險(xiǎn)對(duì)象的基本生活水平，政治上的目的為維護(hù)社會(huì)政策、勞動(dòng)政策的貫徹實(shí)施。保費(fèi)來源不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人繳納；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，雇主和雇員分擔(dān)比例各國(guó)有所不同，基金不夠，則由財(cái)政補(bǔ)貼。保險(xiǎn)金額不同。商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由可保利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人的需要及其支付能力所決定；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。446、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)可分為兩類：社會(huì)政策保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，即政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的不同在于：經(jīng)營(yíng)的主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體可以是國(guó)營(yíng)、公私合營(yíng)或私營(yíng)；而政策性保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)較大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目。商業(yè)保險(xiǎn)公司一般都不愿意經(jīng)營(yíng)，但這些項(xiàng)目又關(guān)系國(guó)計(jì)民生，國(guó)家非扶持不可。所以，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司等，有的由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國(guó)家同時(shí)給予政策優(yōu)惠。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上由財(cái)政給予適度支持或兜底。承保險(xiǎn)種不同。商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇；經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)的險(xiǎn)種相對(duì)單一。45六、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司的概念保險(xiǎn)公司的性質(zhì)保險(xiǎn)公司的職能46保險(xiǎn)公司的概念保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、保險(xiǎn)分配關(guān)系和保險(xiǎn)的功能都必須通過一定的組織形式來實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就是保險(xiǎn)分配關(guān)系外部組織的高級(jí)形式。保險(xiǎn)公司的類型：人壽保險(xiǎn)公司、年金保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、信用保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)控股公司、資產(chǎn)管理公司及集團(tuán)公司等。47保險(xiǎn)公司的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)公司的性質(zhì)我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。保險(xiǎn)公司的功能組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能掌管保險(xiǎn)基金功能防災(zāi)防險(xiǎn)功能融通資金功能吸收儲(chǔ)蓄功能48中國(guó)目前有多少家保險(xiǎn)公司？

其中壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)各有多少家？保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司8個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司58家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司37家；外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司21家壽險(xiǎn)公司47家

中資壽險(xiǎn)公司(22)；外資壽險(xiǎn)公司(25)49保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司8個(gè)1、中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司2、中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司3、中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司4、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司5、中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司6、中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)公司7、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司8、中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司50中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司37家：1、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司2、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司3、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司4、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司5、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司6、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司7、華泰保險(xiǎn)控股股份有限公司8、天安保險(xiǎn)股份有限公司9、大眾保險(xiǎn)股份有限公司10、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司11、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司12、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司13、民安保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司14、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司15、永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司16、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司17、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司18、天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司19、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司20、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司21、都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司22、渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司23、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司24、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司25、安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司26、浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司27、中銀保險(xiǎn)有限公司28、華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司29、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司30、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司31、鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司32、中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司33、英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司34、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司35、信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司36、泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司37、錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司51外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司21家1、美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司2、東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司3、豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司4、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司5、三星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司6、安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司7、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司8、利寶保險(xiǎn)有限公司9、安盟保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司10、蘇黎世保險(xiǎn)公司11、現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司12、丘博保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司13、太陽聯(lián)合保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司14、國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司15、勞合社保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司16、中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司17、愛和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司18、日本興亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限責(zé)任公司19、樂愛金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司20、富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司21、信利保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司52中資壽險(xiǎn)公司(22)

1國(guó)壽股份2太保壽3平安壽4新華5泰康6太平人壽7民生人壽8生命人壽9國(guó)壽存續(xù)10平安養(yǎng)老11合眾人壽12華泰人壽13太平養(yǎng)老14平安健康15人保健康16華夏人壽

17正德人壽18國(guó)民人壽19長(zhǎng)城20昆侖健康21瑞福德健康22國(guó)壽養(yǎng)老53外資壽險(xiǎn)公司(25)：

24中宏人壽25太平洋安泰26中德安聯(lián)27金盛28信誠(chéng)29中保康聯(lián)30恒康天安31中意32光大永明33友邦34海爾紐約35首創(chuàng)安泰36中英人壽37?？等藟?8招商信諾39廣電日生40恒安標(biāo)準(zhǔn)41瑞泰人壽42中美大都會(huì)43中法人壽44國(guó)泰人壽45聯(lián)泰大都會(huì)46中航三星47人保壽險(xiǎn)48中新大東方54本章小結(jié)⒈比較西方保險(xiǎn)學(xué)性質(zhì)學(xué)說。損失說是以損失觀念為中心，主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害補(bǔ)償”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。損失說的主要理